9 KULTAISTA NEUVOA KUINKA SAAT PAREMMAT LAINAEHDOT PANKISTA V a r a p u u w w w. v a r a p u u. f i
Sinulle, Onneksi olkoon tämän oppaan lataamisesta! Olet selvästi kiinnostunut omasta taloudestasi ja haluat kehittää sitä eteenpäin. Meillä, Valmennusyhtiö Varapuulla, on tavoitteena auttaa Suomeen 10 000 taloudellista menestystarinaa ja toivomme, että voimme olla mukana auttamassa sinun tarinaasi. Tässä oppaassa kerromme, kuinka voit välttää aloittelijan virheet ja kuinka neuvottelet itsellesi paremmat lainaehdot - olipa sinulla lainaa jo nyt tai ei. Näiden vinkkien avulla pystyt vaurastumaan helpommin ja nopeammin. Lue opas loppuun ja aloita vaurastumisesi jo tänään! Tietämällä nämä asiat: Ymmärrät paremmin pankin tarpeita Osaat neuvotella paremmat lainaehdot Tiedät miten vaikutat paremmalta pankin silmissä Kehität taloustaitojasi
1. Valmistaudu neuvotteluun Laske huolellisesti omat tulot ja menot. Helppo ja selkeä tapa tehdä laskelma on tulostaa useamman kuukauden tiliotteet verkkopankista ja selvittää, kuinka paljon rahaa kuluu pakollisiin menoihin esim. Vuokra/yhtiövastike, ruoka, liikkuminen, pukeutuminen, harrastukset/huvi. Eri pankeilla on suuntaa antavia laskureita, joita voi käyttää apuna - luvut täytyy laskea omasta tiliotteesta eikä käyttää pankin tarjoamia arvoja. Ota laskelmat mukaan pankkiin tai puheluun. Näin annat paremman vaikutelman ja näytät siltä, että tiedät mitä olet tekemässä ja tiedät tilanteesi. 2. Vertaile ja kilpailuta Välttämättä oma tuttu ja turvallinen pankki ei ole aina se paras vaihtoehto. Voit pyytää lainatarjouksen useammasta pankista vaikka sähköisesti. Kun tiedät muiden pankkien tarjonnan, et ole yhden kortin varassa vaan sinulla on enemmän liikkumavaraa. Joskus on hyvä siirtää pankkitoimet toiseen pankkiin, jos nykyinen pankkisuhde ei toimi. Esitä oman pankin neuvotteluissa, että olet tykännyt olla pankin asiakkaana ja arvostat pankin palvelua, mutta olet pyytänyt tarjouksia muiltakin pankeilta, koska hinta ratkaisee aika paljon. Olisi hienoa, jos saisitte tehtyä sellaisen tarjouksen, että ei tarvitsisi lähteä vaihtamaan, kun on nämä muutkin asiat teillä
3. Löytyykö vakuuksia? Vakuus tarkoittaa sitä, että käytät jotain omaisuutta panttina lainaa vastaan. Jos sinulla käy huonosti lainan kanssa, omaisuus on takaamassa sen että pankki saa ainakin jotain vastineeksi. Vakuutena voit käyttää muun muassa näitä: - Oma asunto - Metsäomaisuus - Osakeomaisuus - Muiden omaisuus (esim. vanhempien asunto) Vakuuksien avulla voit saada edullisemman lainan. Tyypillinen vakuusarvo on 75 % asunnon arvosta. Jos oma asunto on jo velaton, tai kun asuntolaina lyhenee, asunnon vakuusarvoa vapautuu käytettäväksi. Ehkä asuntoon on tullut vuosien saatossa myös arvonnousua ja täyttä vakuusarvoa ei ole osattu hyödyntää. Jos luulet, että asuntosi arvo on voinut nousta, voit pyytää kiinteistönvälittäjältä uutta arvioita asunnon arvosta ja käyttää tätä osoittaaksesi asuntosi nykyisen arvon.
4. Arvosta hyvää pankkisuhdetta Kuvittele itsesi virkailijan ja pankin asemaan. Kuinka innokkaasti lähtisit itse pyytämään pomoltasi poikkeuksellisen alhaisia marginaaleja, jos asiakas käyttäytyisi kuin täysi m*lkku sinua kohtaan. Pyri varaamaan aika rahoituspäällikölle tai maakunnissa pankinjohtajalle. Rahoituspäälliköllä tai pankinjohtajalla on laajemmat valtuudet neuvotella ja sopia lainan ehdoista. Pyri rakentamaan kaikki kestkustelu niin, että molemmat osapuolet voittavat. Jos molemmat osapuolet eivät voita neuvottelussa, se kostautuu huonona palveluna tai muuten. 5. Pukeudu siististi Käy katsomassa etukäteen, kuinka kyseisen pankin henkilöstö on pukeutunut. Samanlainen pukeutuminen herättää luottamusta ja pankinjohtajan silmissä olet kuin yksi omista. Voi olla fiksua myös pukeutua yksi askel "huonommin", että olet riittävän samanlainen mutta et aseta muita alapuolelle pukeutumisellasi. Jos olet alle 30-vuotias ja haet asuntolainaa, pukeudu niin kuin nuori hyvin asiansa hoitava aikuinen pukeutuisi. Ja käyttäydy sen mukaisesti.
6. Mitä aiot ostaa? Jos ostettava kohde on jo tiedossa, ota mukaan kohteen paperit (esimerkiksi asunnosta isännöitsijäntodistus). Jos et tiedä vielä tarkkaa kohdetta lainalle, mutta tiedät kriteerit mitä olet hakemassa, etsi muutama esimerkkitapaus pankkia varten ja esitä ne pankille. Jos ostettava kohde on sijoitusasunto, laske valmiiksi mitä se tuottaa ja kuinka laina maksetaan takaisin nykyisellä korkotasolla ja laske vielä nykyinen korko +4 %-yksikköä. Pankki haluaa varmistua lainan takaisinmaksusta, vaikka korkotaso nousisikin. On paljon helpompi perustella haettava laina, jos pystyt silti maksamaan lainan takaisin, vaikka korko nousisi 4 %- yksikköä. Esittele myös suunnitelma B, joka voi olla esimerkiksi se että jos korko nousee 3 %-yksikköä niin kohde myydään.
7. Varaudu korkojen nousuun Korkotaso on nyt todella alhainen ja jossain vaiheessa korot kääntyvät nousuun. Pankit tarjoavat erilaisia vaihtoehtoja, joilla korkojen nousua vastaan on mahdollista suojautua - tai ainakin asettaa yläraja jonka yli korko ei missään tapauksessa nouse. Näitä kutsutaan esim. korkoputkiksi, korkokatoksi tai koronvaihtosopimukseksi. Joidenkin mielestä ne eivät ole järkeviä, mutta koska korko on nyt alempana kuin koskaan historiassa, koron kiinnittäminen tähän korkotasoon voi olla hyvä idea. Pankit myös tykkäävät korkoon suojautumisesta, koska he saavat sillä muutaman prosentin kymmenyksen enemmän katetta. 8. Lyhennysvapailla suojaa Lyhennysvapaat kannattaa hyödyntää kasvattaaksesi oman talouden puskuria pahan tai hyvän päivän varalle. Voit neuvotella pankin kanssa, että ostettava asunto on esimerkiksi 2 ensimmäistä vuotta lyhennysvapaalla ja rahat menevät turvaan pahan päivän varalle. Joskus kuitenkin jääkaappi, auto, vaatteet tai parisuhde hajoaa ja niiden korjaamiseen tarvitsee useimmiten rahaa. Joskus eteesi tulee miljoonan dollarin sijoitusmahdollisuus ja silloin on myös hyvä olla rahaa. Älä ikinä tuhlaa lyhennysvapailla kerättyjä varoja vaan laita lyhennysvapaiden rahat talteen tai turvallisiin sijoituksiin. Jos tuhlaat lyhennysvapaat ja sinulla ei ole puskuria pahan paikan tullen, liikkumavaraa ei ole enää paljoa. Pankki tykkää lyhennysvapaista, koska silloin he saavat korolleen isompaa tuottoa, kun lainapääoma ei pienene.
9. Säädä laina-aikaa Lainoissa on se jännä puoli, että usein pidentämällä laina-aikaa, saat myös pienemmän koron lainalle (ainakin pienemmissä lainoissa). Samalla, kun laina-aika kasvaa, maksamasi kuukausisumma pienenee, mutta ole tarkkana sen kanssa. Tämä voi olla kriittistä sijoitusasunnon kassavirran puolesta. 20 vuoden laina-ajalla ja 25 vuoden laina-ajalla voi olla jopa 100 /kk ero käteen jäävässä rahassa. Sijoitusasunnossa suositaan usein pitkää lainaaikaa. Jos sinulla on korkea-korkoinen laina (yli 8%), se kannattaa maksaa pois mahdollisimman nopeasti. Maltillisempien korkojen kanssa ei kannata kiirehtiä takaisinmaksussa (esim. asuntolaina ja opintolaina). Jos sinulla on maltillisemman koron lainoja, maksa ne hitaasti ja sijoita käteen jäävä summa, johonkin mistä saat isompaa tuottoa kuin mitä maksat lainastasi. Alla esimerkki, miten 646 /kk maksavan lainan ja 426 /kk maksavan lainan erotus sijoitetaan 25 vuoden ajan 10% tuotolla: =273 500!!
Tienaa 10-40 % vuosituottoa omalle pääomalle sijoittamalla asuntoihin Nyt osaat neuvotella paremmat lainaehdot pankista. Tiesitkö, että sijoittamalla asuntoihin, pystyt tienaamaan pienellä pääomalla isoja summia rahaa? Asuntosijoittaminen on opittava taito niin kuin autolla ajaminen. Vaikka kojelaudassa on monta nappia ja liikenteessä monta vaaraa, kouluttautumalla ja harjoittelemalla vahinkoja tapahtuu harvoin. Älä kuitenkaan lähde suinpäin asuntosijoittajaksi tietämättä perusteita, muuten auto voi lähteä käsistä. Jos olet kiinnostunut asuntosijoittamisesta, suosittelemme tutustumaan Asuntoiltaan... Asuntoillat ovat kestoltaan 3 tunnin mittaisia lyhyitä tietoiskuja siitä, mitä asuntosijoittaminen on nykypäivänä ja miten siinä pääse turvallisesti alkuun. (Tämä kiinnostaa kaikkia, jotka aikovat saada tuottoa sijoituksilleen). Jos kiinnostuit Asuntoillasta... Lue lisää ja ilmoittaudu tuleviin Asuntoiltoihin tästä
Mitä seuraavaksi? Paras tapa päästä eteenpäin on ilmoittautua Asuntoiltaan nyt. Muista, että odottaminen on varma tapa pysyä siinä rahallisessa tilanteessa, missä olet nyt. Älä ajattele ilmoittautuvasi myöhemmin, koska myöhemmin ei koskaan tule. Jos haluat muuttaa rahatilanteesi ja tutustua asuntosijoittamiseen, ilmoittaudu Asuntoiltaan nyt! ASUNTOILTA -kiertue 2018 Tutustu Asuntoiltakiertueen aikatauluihin Mikko Sjögren Valmennusyhtiö Varapuu