Taloyhtiön korjaushankkeen rahoitus

Transkriptio

1 Taloyhtiön korjaushankkeen rahoitus Taloyhtiölaina / Osakaslaina

2 Saavatko taloyhtiöt lainaa Nordeasta? Millaisia muutoksia on tapahtunut uusien säädösten myötä? Suomen talous edelleen alavireessä, mutta Nordea on vakavarainen pankki, joten pääomien hankkiminen edelleen lainattavaksi taloyhtiöille ei ole ongelma. Tämän lisäksi taloyhtiöiden lainat ovat pankille vakaita luottoja. Rahoitusta siis edelleen tarjolla taloyhtiöille. EU:n ja Finanssivalvonnan tiukentuneet säädökset pankeille ja SEPA (yhtenäinen Euroopan maksualue) muutosten vaikutukset näkyivät mm. Korkomarginaalien nousussa vuonna 2013 Suoraveloituksen loppumisessa (tilalle tulivat e-lasku ja suoramaksu) IBAN-tilinumeroiden käyttöönotto (FI-alkuiset tilinumerot)

3 Putkiremontti - linjasaneeraus Putkiston kuntotutkimus (putkistojen iät vuotta) Yhtiökokous Hallitus - isännöitsijä Hankesuunnittelu n 4-10kk hyvissä ajoin ja suunnitelmallisesti edeten, hyvällä suunnittelulla voidaan säästää huomattavia summia rahaa toteutusvaiheessa. Yksityiskohtainen suunnittelu 5-12kk Suunnitteluvaiheessa ei kannata tinkiä Urakkakilpailu Pääurakoitsijan valinta- remonttitöiden valmistelu 2-4kk Rahoitus, rahoittajan valinta - Yhtiökokous (raamipäätös ja valtuudet) Hallitus (päätös YK:n valtuuksilla) Isännöitsijä (valtuutetaan allekirjoittamaan luotto ja vakuusasiakirjat). Remontin toteutus 6-18kk

4 Taloyhtiön laina vai oma laina? Asunto-osakeyhtiö voi ottaa remonttiin lainan, jota osakkaat maksavat asunto-osakeyhtiölle vähitellen rahoitusvastikkeessa. Osakas voi yleensä myös maksaa asuntoonsa kohdistuvan lainan sovittuina ajankohtina pois kerralla tai isommissa erissä ja ottaa itselleen henkilökohtaisen lainan.

5 TALOYHTIÖLAINA Helppo ja korkoturvattu tapa huolehtia remonttirahoituksesta

6 Taloyhtiölaina Remontista ja rahoituksesta päättäminen, Taloyhtiölaina Remontti alkaa, Remonttitil i Esim. 1/2 2 vuotta Remontti valmistuu, Remonttilaina nostetaan Laina-aika päättyy Taloyhtiö päättää remontista ja lainan ottamisesta. Taloyhtiö sopii Nordean kanssa Taloyhtiölainasta. Luotollisen Remonttitilin avaus. Sovitaan ajankohta jolloin Remonttilaina nostetaan. Luoton määrä tarkentuu nostohetkellä. Taloyhtiön remontinaikainen rahoitus ja rahaliikenne hoituu helposti ja joustavasti Remonttitilin kautta. Remontti valmistuu. Lopullinen lainan määrä ja osakkaiden yhtiölainaosuudet ovat selvillä. Osakkaat voivat maksaa yhtiölainaosuutensa pois ennen Remonttilainan nostoa. Osakassuoritusten jälkeinen Remonttitilin saldo muutetaan etukäteen sovittuna ajankohtana Remonttilainaksi ja luotollinen Remonttitili lopetetaan. Lyhennys ja korot veloitetaan taloyhtiöltä maksuohjelman mukaan.

7 Taloyhtiölainan Remonttitilin ansiosta et maksa tarpeettomia korkoja Tavallisessa lainassa korollinen pääoma kasvaa nostosuunnitelman mukaisesti riippumatta remontin edistymisestä Remonttitilissä korkoa maksetaan vain toteutuneiden remonttikustannusten mukaisesti Säästät siis remontinaikaisissa korkomenoissa, kun et maksa turhasta Ei kuluja osanostoista Remonttitilille voi kätevästi maksaa ennenaikaiset osakassuoritukset ennen remonttitilin saldon muutosta pitkäaikaiseksi lainaksi Lainamäärä Aika Tavallinen laina Remonttitili

8 Remonttilaina Remonttitili muutetaan Remonttilainaksi etukäteen sovittuna ajankohtana Remonttilainan suuruuteen vaikuttaa se, minkä verran osakkaat ovat maksaneet lainaosuuksiaan Laina-aika määritellään taloyhtiön tarpeen mukaiseksi, enimmäislaina-aika jopa 25 vuotta Tasalyhennykset (tai annuiteetti) ja korot maksuohjelman mukaan Remonttilaina on tavanomaista taloyhtiölainaa edullisempi vaihtoehto

9 OSAKASLAINA

10 Plussat ja miinukset Taloyhtiön laina - Lainan ehdot kaikille osakkaille samat, eikä yksittäisen osakkaan toiveita voida huomioida > rahoitusvastike voi nousta suureksi. - Laina ei jousta, jos elämäntilanteessasi tai taloudessasi tapahtuu muutoksia. - Taloyhtiölainan rahoitusvastikkeeseen sisältyvää korkoa ei voi vähentää osakkaan omassa verotuksessa. + Taloyhtiö on neuvotellut lainan valmiiksi. Oma laina + Lainan ehdot ja maksuohjelma räätälöidään sinulle sopivaksi. + Oman lainan ehtoja voidaan muuttaa laina-aikana, jos elämäntilanteessasi tai taloudessasi tapahtuu muutoksia. Lainaan voi liittää myös LyhennysJouston, jolloin voit halutessasi itse muuttaa lainan maksuerää verkkopankissa. + Lainan korko on osittain verovähennyskelpoista. Korko-vähennys pienentää korkomenoja lähes kolmanneksen.

11 Vaihtoehtoja omaksi lainaksi Sinun tarpeisiisi räätälöity laina laina-aika, maksuohjelma, korko ja muut ehdot sovitaan kanssasi ja sovitetaan maksukykyysi 5/10 vuoden kerralla poismaksettava laina josta maksat laina-aikana vain korkoa. Laina-aikaa voidaan jatkaa ja lainalle voidaan tehdä myös lyhennysohjelma AsuntoJousto josta maksat laina-aikana vain korkoa. Laina-aika 10 vuotta. AsuntoJousto pakettiin kuuluu laina ja korkeakorkoinen käyttelytili (talletuskorko sama kuin lainassa)

12 Mikä on AsuntoJousto? Tuotteessa on kaksi osaa - laina ja tili laina siirretään tilille lainasta ei makseta lyhennyksiä tiliä voi käyttää kuten tavallista käyttötiliä, esimerkiksi palkka- tai eläketilinä tiliin voidaan liittää kortti, verkkopankki jne. Lainalla ja tilillä on sama korko lainan korko maksetaan kuukausittain tilin korko maksetaan vuosittain

13 Peruskorjauslaina Jos tulosi ovat suhteellisen pienet, mutta olet maksanut suurimman osan asuntoja muista lainoista jo pois, peruskorjauslaina voi olla hyvä vaihtoehto. Laina-ajaksi sovimme aluksi viisi tai kymmenen vuotta, jolloin maksat sinä aikana vain korkoa, ei lyhennyksiä. Viiden tai kymmenen vuoden kuluttua tarkistamme tilanteen kanssasi. Voit tuolloin maksaa lainan pois, tai voimme sopia laina-ajan jatkosta. Voit milloin tahansa kesken viiden tai kymmenen vuoden jaksonkin sopia uudesta maksuohjelmasta. Laina maksetaan pois viimeistään, kun asunto aikanaan myydään. Lainan korko on viitekorko (euribor tai Nordea Prime) + asiakaskohtainen marginaali.

14 Korkotilanne nyt korot ennätyksellisen alhaisella tasolla Korot : 1 kk:n euribor-korko -0,022 % 3 kk:n euribor-korko 0,012 % 6 kk:n euribor-korko 0,079 % 12 kk:n euribor-korko 0,188 % Nordea Prime 1,150 % Mitä taloudessasi tai rahoitusvastikkeessa tapahtuu, jos korot nousevat 6 %:n tasoon?

15