KOLME SUKUPOLVEA ENSIASUNTOA HANKKIMASSA. Kehittämispäällikkö Ilkka Lehtinen

Transkriptio

1 KOLME SUKUPOLVEA ENSIASUNTOA HANKKIMASSA Kehittämispäällikkö Ilkka Lehtinen

2 KOLME SUKUPOLVEA Munkkivuori 1960 Tapiola 1979 Taka-Töölö

3 ENSIASUNNON HANKINTA KOLMESSA SUKUPOLVESSA Sodankäynyt sukupolvi osti ensiasunnon vanhempana kuin jälkipolvet ja osti uuden omistusaravan periaatteella perheasunto loppuiäksi, pitkällä laina-ajalla ja alhaisella korolla Oma sukupolveni osti käytetyn yksiön tai kaksion vanhojen asuntojen markkinoilta lyhyellä laina-ajalla Tänään ostetaan ilman ennakkosäästöjä taas suurempi käytetty ensiasunto pienellä korolla ja pitkällä laina-ajalla

4 SODANKÄYNYT SUKUPOLVI Asuntona Pääkaupunkiseudulla aluksi pieni vuokra-asunto tai alivuokralaisasunto omakotitalossa Pankkilainaa ei saanut, Suomi oli pääomaköyhä maa Ensimmäiset omistusaravat 1940-luvun lopulla, Taka-Töölö - keskiluokkaisille virkamiehille Omistusaravien läpimurto 1950-luvun lopulla - Munkkivuori, Maunula, Herttoniemi 50% omaa rahaa, laina-aika 45 vuotta, parin prosentin korko Talot hyvin rakennettuja, asunnot pieniä ja tehokkaasti suunniteltuja

5 Munkkivuori tammikuu 1960 Vaatimus henkilö ja huone, paljon lapsia 70 m2, neljä huonetta ja keittiö, euroa eli 80 e/m2 Keskipalkka kuukaudessa 77 euroa Asunnon ostoon meni 73 kuukauden bruttopalkka Ilman Arava-järjestelmää ei asunnon hankinta olisi onnistunut

6 OMA SUKUPOLVENI 1970 luvun loppupuoli Asunto vapaarahoitteisilta käytettyjen asuntojen markkinoilta Pankkilainan saanti oli työn ja tuskan takana, ennakkosäästäminen pakollista Laina-aika 6-8 vuotta ja korko 8-10 prosenttia Inflaatiosta apua ja haittaa Asunnot historiallisen halpoja 1970-luvun taantuman takia

7 Tapiola - kesä 1979 Asunto vanha Aravasääntelystä vapautunut vuonna 1966 valmistunut 50,5 m2 kaksio Hinta oli markkaa eli euroa, 450 euroa per m2 Pankkilaina irtosi pitkän keskustelun ja vippaskonstien kautta Lainaa markkaa, 8 / 6 vuotta ja 9% korolla Asumismenot alkuaikoina vajaat 50% käytettävissä olevista tuloista

8 INFLAATIO SÖI LAINAT? usein esitetty väite, että luvuilla inflaatio hoiti asuntolainojen takaisinmaksun Asuntolainan korko oli negatiivinen (korko alhaisempi kuin inflaatio) vain 1970 luvulla Inflaatio söi myös ennakkosäästöjä, säästöille ei juuri korkoa Ensiasunnon lainat syö inflaatiota enemmän urakehitys ja reaalipalkkojen nousu. Ensiasunnon ostaja on usein miten urakehityksen alkupäässä

9 Asuntomarkkinat Rahoitusmarkkinat vapautuivat 1980-luvun lopulla, rahaa suorastaan tyrkytettiin Korot alussa korkealla ja laina-ajat pitenivät vain hieman korot ja laina-ajat nykytasolla vasta 2000-luvulla Kiinteistönvälitysfirmoja syntyi ja tietoa asuntomarkkinoista löytyi 1990-luvun alun lama, asuntojen hinnat laskivat puoleen Yhtenäinen hintojen nousu , notkahdus ja uusi nousu Palkkojen ja hintojen nousu hyytyi Suomen EU-jäsenyyden myötä, D-vitamiinin käyttö tuli mahdottomaksi

10 ENSIASUNNON OSTAJAN UUDET EDUT Varainsiirtovero poistui ensiasunnoilta Laina-ajat nousseet vuoteen Asuntolainojen korko on ollut viimeiset pari kolme vuotta 2-2,5% Lainoille voi saada valtion takauksen tai takauksen voi ostaa Internet ja muut uudet palvelut tullet helpottamaan kauppaa Asuntojen hintatilastojen laajentuminen ja parantuminen Asuntosäästöpalkkio (ASP) Korkovähennys tehdään nyt verosta Juuri tänään asuntolainojen korko on negatiivinen, paluu 1970-luvulle?

11

12 Taka-Töölö - kesä 2011 Asuntona 1949 valmistunut vanha omistusarava, 58 m2, kolmio Hinta euroa eli e/m2 + remontti Lainaa 80% asunnon hinnasta + lopulle takaus Laina-aika 25 vuotta ja korko alussa 2,3% Asumiseen menee 55% käytettävissä olevista tuloista Asunto suhteessa kalliimpi kuin edellisillä sukupolvilla Koron noustessa laina-aika joustaa, kuukausierä pysyy samana

13 MIKÄ ON MUUTTUNUT 50 VUODESSA ennakkoon säästämien oli pakollista - isällä 3-5 vuotta, minulla 3 vuotta, pojalla 0 vuotta Laina ajat ovat lyhentyneet ja taas pidentyneet, nyt joustoa - isällä 45 vuotta, minulla 8 vuotta, pojalla 25 vuotta Korot muuttuvat herkemmin kuin ennen, ennakoitavuus vaikeaa Korkojen lasku ja laina-aikojen pidentyminen ovat näkyneet hintojen nousuna, tulevaisuudessa myös toiseen suuntaan? Elintason nousu ei ole näkynyt Pääkaupunkiseudulla asumisessa, muualla kylläkin. Nyt asutaan samanlaisissa asunnoissa kuin 50 vuotta sitten

14 ASUNTOJEN HINTOJEN, PALKKOJEN JA KULUTTAJAHINTOJEN KEHITYS , 1960= Asuntojen hinnat Kuluttajahinnat Palkat As-hinnat-HKI

15 ASUNTOJEN HINTOJEN JA PALKKOJEN SUHTEEN JA KORKOJEN MUUTOS ASHI/ATI 1960=100 Korko %

16 ASUNTOJEN HINTOJEN JA PALKKOJEN SUHTEEN MUUTOS, koko maa ja HKI , 1960= ASHI/ATI 1960=100 ASHI/ATI-HELSINKI

17 MONENKO KUUKAUDEN BRUTTOPALKKA MENI 70 M2:n ASUNNON OSTOON 1960, 1980 ja 2011 Vuosi Bruttopalkkaeuroa/kk Keskimäärinen neliöhinta, euroa 70 m2 asunnon hinta, euroa Montako kk meni maksamiseen 1) ) Keskimääräinen neliöhinta ja bruttopalkka Lähde:, ansiotasoindeksi 1948=100 ja asuntojen hintaindeksi 1970=100 Seppo Laakso, Kaupunkitutkimus Oy

18 INFLAATIO-, PALKKA- JA KORKOKEHITYS Vuosikymmen Inflaatio Palkkakehitys Reaalipalkkakehitys 1) Asuntolainankeskikorko Reaalikorko 2) 1960-luku 5,0 8,7 3,5 7,3 2, luku 11,4 13,4 1,8 9,4-2, luku 6,7 9,2 2,3 10,1 3, luku 1,8 3,1 1,3 8,4 6, luku 1,6 3,8 2,2 4,4 2,8 1) Palkkakehitys jaettuna inflaatiokehityksellä 2) Asuntolainan keskikorko miinus inflaatio Lähde: ja Suomen Pankki

19 ENTÄ JATKOSSA Aravan ideat toteutuneet markkinoiden kautta; markkinoilla on rahaa, laina-ajat ovat pitkät ja korkotaso alhainen Korkotaso on nyt pohjalla ja laina-ajat maksimissaan Pullonkaulana tonttimaan saatavuus ja hinta Millä saataisiin asumismenojen kiikkulauta käännettyä; nuoret joutuvat maksamaan asumisestaan alkuvuosina paljon kun muitakin menoja olisi. Vanhempana asumismenot ovat pienet ja muutenkin menot ovat vähentyneet