Nuorten talous- ja velkaneuvonta. Mun talous-hanke/ Helsingin talous- ja velkaneuvonta Anna-Maija Högström Tammikuu 2016

Transkriptio

1 Nuorten talous- ja velkaneuvonta Mun talous-hanke/ Helsingin talous- ja velkaneuvonta Anna-Maija Högström Tammikuu 2016

2 Helsingin talous- ja velkaneuvonta Helsingin kaupungin sosiaali- ja terveysvirasto Maksutonta ja luottamuksellista asiakkaalle Laki talous- ja velkaneuvonnasta /713 Kuntakohtainen palvelu 1 johtava talous- ja velkaneuvoja, 10 velkaneuvojaa, 1 talousneuvoja, 3 asiakasneuvojaa ja 4 sosiaalisen luoton työntekijää

3 Talous- ja velkaneuvonnan asiakaspalvelu Puhelimitse ma - to klo p Käyntiosoite Hämeentie 31 A 4. kerros lisätietoja Helsingin kaupungin verkkosivuilta

4 Velkakierre syntyy Ei osata tunnistaa halun ja tarpeen eroa Velan maksaminen uudella velalla Raha-asioista puhuminen vaikeaa Avun hakeminen koetaan nöyryyttäväksi

5 Avun hakeminen kannattaa, kun Rahat eivät toistuvasti riitä seuraavaan rahapäivään Laskujen maksu viivästyy Maksat velalla velkaa Jätetään ostamatta lääkkeet

6 Mitä aikaisemmin ongelmiin tartutaan, sen helpommin ja nopeammin ratkaisu löytyy!

7 Ajanvaraus talous- ja velkaneuvontaan Perustietolomake ja asiakasohje netistä tai hakemalla paikan päältä Palauttamalla lomakkeen ja ohjeen mukaiset liitteet, asiakkaalle ilmoitetaan tapaamisaika Vähintään tiedot tuloista, asumismenoista ja Ulosottoviraston asianosaistuloste Tällä hetkellä jonotusaika noin 3 kk Syyskuusta 2015 alkaen alle 26-vuotiaat ohjattu talousneuvojalle (lyhyempi jonotusaika)

8 Ylivelkaantumisen taustalla Sairastuminen Työkyvyttömyys Avioero Työttömyys Riippuvuudet Luottoyhteiskunta Nuorilla erityisesti ostelu, juhliminen, netistä tilailu

9 Muutokset tuloissa tai menoissa vaativat muutosta myös kulutustottumuksiin Luopuminen yleensä vaikeaa Sopeutuminen vaatii aikaa

10 Missä järjestyksessä laskut kannattaa maksaa? Jos rahat eivät riitä ja kaikkia laskuja ei pysty maksamaan eräpäivänä, kannattaa laskut laittaa tärkeysjärjestykseen. 1. Asuminen (vuokra, sähkö, vesi) 2. Muut välttämättömät menot (ruoka, puhelin, lääkkeet, päivähoito, vakuutukset) 3. Lopuksi muut laskut (pienet ennen suuria, kalliit ennen halvempia)

11 Perintä Jos et maksa laskua eräpäivään mennessä, velkoja lähettää 1-2 muistutuskirjettä eräpäivästä lähtien laskulle kertyy viivästyskorkoa ja muistutuksesta peritään maksu Jos et vieläkään maksa, asia siirtyy perintätoimistolle, joka lähettää 1-2 maksuvaatimusta

12 Kännylasku 7-kertaiseksi perinnän aikana Laskun suuruus 35,82 1. muistutuskirje + muistutusmaksu 5,00 2. muistutuskirje + muistutusmaksu 5,00 Neljää kirjettä perintätoimistolta Perintäkuluja 36,83 Perintätoimiston asiakaskustannuksia 5,00 Käräjäoikeuden kulut 58,87 Perintätoimiston työn korvaus 109,32 Ulosottomaksu 11,77 Yhteensä 267,61 Lisäksi viivästyskorko

13 Ratkaisuvaihtoehtoja velkaongelmiin Vapaaehtoinen sopimus velkojien kanssa Järjestelylaina pankista (vaatii yleensä vakuuden tai takaajat) Kaupungin sosiaalinen luotto Takaus Takuu-Säätiöstä Ulosotto Velkajärjestely käräjäoikeudessa

14 Sopimus velkojien kanssa Ensisijainen keino velkojen järjestelyssä on sopia velkojan kanssa kuukausierien pienentämisestä ja takaisinmaksuajan pidentämisestä luottojen yhdistämisestä lyhennysvapaista jaksoista (maksetaan vain korkoa) koron alentamisesta Sopimus kaikkien velkojien kanssa maksuaikataulusta, ns. vapaaehtoinen velkajärjestely edellyttää kaikkien velkojien suostumuksen sekä velalliselta maksukykyä että halua (vakiintuneet olosuhteet)

15 Sosiaalinen luotto Tarkoitettu pienituloisille ja vähävaraisille kuntalaisille, joilla ei ole mahdollista saada lainaa vapailta luottomarkkinoilta Voidaan myöntää esim. kodin hankintoihin, pieniin kodin muutostöihin, velkojen yhdistämiseen Maksuvara määrittää luoton määrän Voidaan myöntää enintään ja enimmäislaina-aika 7 vuotta. Edellyttää vakiintuneita olosuhteita (asunto, vakituinen tulo) Edellyttää maksukykyä (toimeentulotuen saaja ei voi saada sosiaalista luottoa, paitsi jos ttt-tarve johtuu ulosotosta)

16 Takuu-Säätiön myöntämä takaus Valtakunnallinen toimija ylivelkaantuneiden auttajana Puhelinneuvontaa Velkalinjalla joka arkipäivä Periaatteena velkojen yhdistäminen yhdeksi luotoksi Pääsääntöisesti ennalta arvaamattomasta syystä velkakriisiin joutuneille ihmisille, joiden tilanne on vakiintunut ja pystyvät pitkäjänteiseen velkojen hoitamiseen Kirjallinen hakemus Säätiölle Enintään euroa, laina-aika enintään 8 vuotta Edellyttää takaisinmaksukykyä Kun myönteinen päätös, asiakas hakee haluamastaan pankista lainaa, jonka Takuu-Säätiö takaa

17 Ulosotto Joissain tapauksissa velalliselle edullisin/helpoin tapa velkojen maksuun (laskennallinen maksukyky/maksuvara suurempi kuin ulosmittaus) Ulosmittaus on pääsääntöisesti 1/3 osa nettotulosta Ulosmittaus voidaan tehdä palkasta, eläkkeestä, työttömyyskorvauksesta, lomarahasta ja äitiyspäivärahasta Ei voi ulosmitata sosiaaliavustuksista ja tuista (asumistuki) tai lapsilisästä Kun ulosmittaus jatkunut keskeytyksettä vuoden, niin oikeus kahteen vapaakuukauteen vuodessa (ei koske elatusapua) Ulosottoperusteen määräajan päättyminen tarkoittaa saatavan lopullista vanhentumista eli velka lakkaa olemasta maksukieltolaskuri

18 Yksityishenkilön velkajärjestely Laki yksityishenkilön velkajärjestelystä /57 Viimesijainen järjestelykeino Haetaan oman kotipaikan käräjäoikeudesta Edellytyksenä on, ettei velallinen kykene maksamaan velkojaan eikä siihen ole odotettavissa muutosta (pysyvä maksukyvyttömyys velkoihin nähden) Tuomioistuin vahvistaa maksuohjelman (3 tai 5 vuotta) Velkajärjestelylaissa (10 ) esteet velkajärjestelyn myöntämiselle (esim. rikosperusteinen velka, kevytmielinen velkaantuminen, aiemmin myönnetty velkajärjestely) Voidaan myöntää esteestä huolimatta erityisen painavilla perusteilla (10 a : velkaantumisesta kulunut aika, velallisen toimet velkojen maksamiseksi, muut velallisen olosuhteet, velkajärjestelyn merkitys velallisen ja velkojan kannalta)

19 Yksityishenkilön velkajärjestely Jos velallisella ei ole maksukykyä, voi saada 0-maksuohjelman (kesto 5 vuotta) Jos tulot lisääntyvät maksuohjelman aikana, syntyy lisäsuoritusvelvollisuus Suoritettuaan maksuohjelman mukaiset maksut mahdollisine lisäsuorituksineen määrätyssä ajassa, vapautuu maksamattomasta velasta Velkajärjestelylaki antaa mahdollisuuden hakea vahvistettuun maksuohjelmaan muutosta, mikäli velallisen maksuvara on heikentynyt olennaisesti Pysyvä muutos tuloissa, esim. pysyvä työkyvyttömyys

20 Velkojen lopullinen vanhentuminen / 705 Ulosottokaari Ulosottoperuste (esim. käräjäoikeuden tuomio tai yksipuolinen tuomio), jossa luonnolliselle henkilölle on asetettu maksuvelvoite, on täytäntöönpanokelpoinen 15 vuoden ajan. Määräaika on 20 vuotta, jos velkoja on luonnollinen henkilö tai jos korvaussaatava perustuu rikokseen, josta velallinen on tuomittu vankeuteen tai yhdyskuntapalveluun. Ulosottoperusteen määräaika lasketaan siitä, kun yksipuolinen tuomio taikka lainvoimaiseksi tullut tuomio tai muu lopullinen ulosottoperuste on annettu. KäO tuomio vanhenee lopullisesti

21 Suoraan ulosmitattavissa olevat velat Kunnan sairaala- ja terveyskeskusmaksut Päivähoitomaksut Pysäköintivirhemaksut Joukkoliikenteen tarkastusmaksut Pakolliset liikennevakuutusmaksut Verot Elatusmaksut Vanhentumisaika 5 vuotta

22 Opintososiaalinen luotto Opintososiaalinen luotto on tarkoitettu helsinkiläisille opiskelijoille, jotka ovat oikeutettuja opintotukeen, mutta eivät saa opintolainan valtiontakausta maksuhäiriömerkinnän vuoksi. Opintososiaalisen luoton ehdot ovat pääsäännöiltään samat kuin valtion takaamassa opintolainassa. Luottoa voi saada 400 e/ kk opintotukikuukausien mukaisesti. Kielteinen valtiontakauspäätös on välttämätön haettaessa opintososiaalista luottoa. Se on haettava opintotuen yhteydessä. Luottoa ei myönnetä ulkomailla opiskeleville eikä silloin, kun muut aikaisemmat velkavastuut ovat yhteensä yli e. Opintososiaalista luottoa myönnetään vain parissa kunnassa Helsingin lisäksi.