Miten rahoitan asunnon hankinnan ajankohtaista lainoituksesta Asuntoreformiyhdistys r.y. seminaari 24.11.2009 Bottan juhlasali Kaija Erjanti, Finanssialan Keskusliitto
Alustuksen teemat > Asuntorahoituksen tilannekuva > Kotitalouksien lainanhoitokyky - Markkinatilanteen vaikutus - Maksuongelmista > Käytännön asioita lainaottajan kannalta - Riskien huomioon ottaminen
Suomen kansallisvarallisuus 2007 Yhteensä 634 mrd Lähteet: Tilastokeskus ja FK
Asuntoluottojen kehitys luotonmyöntäjittäin Yhteensä 92,6 mrd. euroa 30.6.2009 Lähde: Tilastokeskus
Pankkien kotitalouksille myöntämät asuntoluotot 80 mrd. % 9 70 8 60 7 50 40 30 6 5 4 3 20 2 10 1 0 95 96 97 98 99 00 01 02 03 04 05 06 07 08 09 0 Asuntoluottokanta, mrd. euroa Keskikorko, % Lähde: Suomen Pankki
Kotitalouksien pankeista nostamat uudet asuntoluotot 2,5 mrd. euroa Uudet asuntoluotot, milj. euroa Keskikorko, % % 15 2,0 12 1,5 9 1,0 6 0,5 3 0,0 91 92 93 94 95 96 97 98 99 00 01 02 03 04 05 06 07 08 09 0 Lähde: Suomen Pankki
Marginaali Yleisesti luotonannosta: Marginaalin tulee kattaa useita kustannuseriä varainhankinnan kustannus ja luottoriski suurimmat erät Prosessi- ja jakelukustannus Pääoman tuotto ja verot Pääomavaade Basel II Tuottovaade - omistajat Luottoriski asiakkaan rating vakuudet Varainhankinnan kustannus lyhyt / pitkä pankin rating Kustannus, jonka pankit joutuvat maksamaan luoton jälleenrahoittamisesta yli viitekoron
AA-reitattujen pankkien vakuudettomat julkiset lainajärjestelyt EURIBOR 200 - +210 bps Kevät 2009 180 - +185 bps 160-140 - +165 bps 120-100 - 80-60 - 40-20 - 0 - +125 bps +40 bps 30 bps +70 bps +1/+2 50 bps +80 bps +6/+7 80 bps +100 bps 100 bps +15 Ennen Lehman Brothersin konkurssia Ennen kriisiä Nykytaso MATURITEETTI -20 - -1/0 18 kk 2v 3v 5v
Rahoitusmarkkinat toipumassa Riskipreemio: euribor eurepo 2.7.2007 23.11.2009 > Euriborkorko kuvastaa pankin omalla nimellä ottaman vakuudettoman rahan hintaa (Euro interbank offered rate) > Eurepo on vakuudellisen rahoituksen hinta (ero kuvaa luottamuksen puutteen kustannusta). Vakuutena tulee olla euroalueen valtion joukkolainoja tai valtion velkasitoumuksia. Lähde: Suomen Pankki
Kotitalouksien uusien asuntoluottojen keskikorot 6 5 % Vaihtuvakorkoiset tai alle vuodeksi sidotut asuntoluotot syyskuu 2009 5,37 5,48 4 3 2 1,99 2,09 2,29 2,33 2,61 2,62 2,81 2,97 3,19 3,38 3,38 3,52 3,54 3,57 3,8 1 0 Lähde: Kansalliset keskuspankit
Asuntovelat ja velat yhteensä asuntokuntaa kohti ikäluokittain vuonna 2008 Lähde: Tilastokeskus
Kotitalouksien tämänhetkinen rahatilanne "Mikä on taloutenne nykyinen rahatilanne?" 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 10/09 1-10/09 3,4 3,9 4,7 5,1 6,6 6,1 6,2 6,5 6,4 7,2 7,5 8,1 7,8 7,1 7,7 39,4 41,6 43,9 44,7 47,2 48,7 48,9 55,6 56,3 57,4 57,2 58,4 58,0 57,7 57,8 47,6 44,8 42,2 40,9 39,5 38,2 38,2 30,8 30,1 27,8 28,0 26,7 27,5 28,9 27,3 4,1 3,7 4,5 3,1 4,1 3,0 4,2 3,0 4,2 2,2 4,3 2,3 3,8 2,2 3,9 2,7 3,9 2,5 4,2 2,7 3,7 2,8 3,6 2,7 3,6 2,7 3,4 2,5 4,1 2,6 0 % 20 % 40 % 60 % 80 % 100 % Säästää paljon Säästää vähän Tulot = menot Käyttää säästöjään Velkaantuu Ei osaa sanoa Lähde: Tilastokeskus, Kuluttajabarometri
Bkt:n kehitys ja kotitalouksien luottamus Suomen talouden kehitykseen; ristiriita? 13 20 11 9 10 7 5 3 Luottamus, saldoluku (t+10kk) 0 1-1 -3 BKT, vuosimuutos % -10-5 -7-9 -20-11 -13-15 -30-17 98 99 00 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 Kokonaistuotannon kuukausikuvaaja, 12-kk:n liukuva KA Kuluttajien luottamus Suomen talouden kehitykseen Lähde: TK 13.11..2009/VM/KO/HK/ 18917.xls Lähde: Tilastokeskus
Asuntojen hintaindeksi 400 Indeksi 1983=100 350 300 250 200 150 100 50 0 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 00 01 02 03 04 05 06 07 08 09 Koko maa Pääkaupunkiseutu Muu Suomi Lähde: Tilastokeskus
Asuntojen hinnat suhteessa ansiotasoon Lähde: Tilastokeskus
Kotitalouksien velkaantuneisuus ja korkomenot Suomessa*) Lähteet: Tilastokeskus ja Suomen Pankki
Uudet yksityishenkilöiden maksuhäiriömerkinnät, tammi-syyskuu 500 000 kpl 450 000 400 000 350 000 300 000 250 000 200 000 150 000 100 000 50 000 0 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 Lähde: Suomen Asiakastieto
Maksuhäiriöisten henkilöiden lukumäärä 400 000 kpl 350 000 300 000 250 000 200 000 150 000 100 000 50 000 0 12/99 12/00 12/01 12/02 12/03 12/04 12/05 12/06 12/07 12/08 6/09 Lähde: Suomen Asiakastieto
Asuntolainat Q4/2008 (järjestämättömät saamiset / luotot) 6 % 5,3 5 4 3,9 4,0 3 2,9 2 1 0 0,1 0,2 0,3 0,4 0,7 1,0 1,3 1,7 2,1 2,4 Lähde: ECFIN Retail Banking Survey
Järjestämättömät saamiset / luottokanta, % Huom! Koko luottokanta Lähteet: IMF: Global Stability Report September 2009 ja Finanssivalvonta
Valtion toimet tärkeitä asunnon ostajan kannalta > Omistusasuntolainan valtion takaus - toimii hyvin > ASP-järjestelmän uudistaminen - asuntosäästöpalkkio lisännyt säästäjien määrää > Velkojen korkojen verovähennysoikeus > Oman asunnon myyntivoiton verovapaus
Käytännön asioita > Kuka voi saada asuntolainaa > Maksuvara takaisinmaksukyky tärkein edellytys > Luottotiedot > Vakuudet > Korko ja korkosidonnaisuus > Maksusuunnitelman muutokset > Takaisinmaksuturva > Asuntolaina osana taloutta
Riskien huomioon ottamisesta > Oma elämäntilanne, mahdolliset muutokset > Asuntomarkkinatilanne - Kysyntä ratkaisee - Hintakehitys, korkokehitys > Korjauskustannukset tulevina vuosina! > Suojautuminen niiltä riskeiltä, joita ei pysty kantamaan!
Summa summarum ajankohtaisesta tilanteesta > Asuntolainojen kysyntä on vilkkaampaa kuin keväällä. Alueelliset erot ovat kasvaneet. > Maksuvaikeuksia näkyy jonkin verran aiempaa enemmän. Järjestelyjä tehdään. > Kulutusluoton takia moni asuntolaina-asiakaskin on vaikeuksissa. Pikavippiongelma näkyy. > Alhainen korko auttaa myös järjestelyissä. Riski on, että korko lähtee nousuun ennen kuin työllisyys paranee. > Hakijoiden takaisinmaksukyky suhteessa haettavan lainan määrään on vähän heikentynyt. Syynä tulossidonnaisten palkan osuuksien pois jääminen.
Kiitos! Finanssialan Keskusliitto www.fkl.fi