Kotitalouksien velkaantuneisuus. Elina Salminen, Analyytikko

Transkriptio

1 Kotitalouksien velkaantuneisuus Elina Salminen, Analyytikko

2 Lähde: Macrobond Kotitalouksien velkaantumisasteen kehitys maltillista 150 % % 12, ,0 7, ,0 75 2,5 50 0,0 25-2, Velkaantumisasteen vuosimuutos (oikea asteikko) Kotitalouksien lainavelat suhteessa käytettävissä oleviin vuosituloihin (vasen asteikko)

3 Lähde: Macrobond/Suomen Pankki 4,4 2,4 2,3 Nopeimmin kasvavat kulutusluotot 17,5 15,0 12,5 10,0 % Huom: tässä tilastossa mukana Fivan valvomat luottolaitosluvan saaneet toimijat, jotka raportoivat lukunsa Suomen Pankille 7,5 5,0 2,5 0,0-2, Asuntolainat Kulutusluotot Muut lainat kotitalouksille

4 Muiden kuin luottolaitosten myöntämät kulutusluotot kasvussa Lähde: Suomen Pankki ja Tilastokeskus

5 Kotitalouksien velkaantumisaste maittain 2015 Lähde: Eurostat

6 alle 4 4-9, yli 25 Suomalaiset hoitavat lainansa Järjestämättömien saamisten* osuus pankkien kaikista saamisista EU-maissa (painotettu ka.4,4%) Italia 15,3% Slovenia 14,4% Puola 6,1% Ranska 3,7% Ruotsi 1,0% Suomi 1,6% Unkari 11,5% Bulgaria 12,5% Malta 4,6% Norja 1,9% Espanja 5,7% Tanska 3,1% Lux 1,1% Viro 1,3% Kypros 44,8% Tsekki 2,5% Portugali 19,5% Irlanti 13,6% Itävalta 5,3% Kreikka 45,9% Kroatia 10,1% Romania 10,1% Latvia 3,2% Liettua 3,8% Slovakia 4,2% Britan nia 1,9% Saksa 2,5% Hollanti 2,5% Belgia 3,2% * Laina on hoitamaton (saaminen on järjestämätön) kun sen korko tai pääoma tai pääoman osa on ollut erääntyneenä ja maksamatta 90 päivää tai jos laina todennäköisesti jää maksamatta. Lähde: European Banking Authority, Risk Dashboard Q4/2016

7 Lainanhoitojoustojen (mm. työttömyyden takia) käyttö vähäistä Suomessa EU-maiden pankkien painotettu keskiarvo 3,2% Lähde: European Banking Authority, Risk Dashboard Q4 2016

8 Asuntolainojen takaisinmaksuajat Suomessa Pohjoismaiden lyhimmät vuotta 41, ,0 23,5 27, Uudet asuntolainat Uudet asuntolainat Asuntolainakanta Asuntolainakanta 0 Suomi Norja Ruotsi Tanska Lähde: ESRB 2015 (SE, DK) ja Suomen Pankki 2016 (FI), Finanstilsynet 2016 (NO)

9 Lähde: Macrobond Kotitalouksien korkomenot pienemmät kuin sitten 1980-luvun* Mrd, % Korkomenot suhteessa käytettävissä oleviin tuloihin (oikea asteikko) Kulutusluotot Muut lainat Asuntolainat *siitä lähtien, kun dataa on saatavilla eli 1980 eteenpäin

10 Kotitalouksilla on myös varallisuutta Kotitalouksien rahoitusvarallisuus kolminkertaistunut vuodesta 1998

11 Lähde: Macrobond Kotitaloudet varakkaampia kuin koskaan Mrd. EUR Rahoitusvarallisuuden lisäksi kotitalouksilla reaalivarallisuutta (2015): Asuinrakennukset 248 mrd. Muuta reaalivarallisuutta 178 mrd. Nettorahoitusvarat Kotitalouksien rahoitusvelat yhteensä Kotitalouksien rahoitusvarat yhteensä

12 Kotitalouksien velat keskittyvät pienelle joukolle Asuntokuntia, joilla velkaa 3 kertaa vuositulot Kaikkiaan 47% asuntokunnista on täysin velattomia. Velkaa on noin puolella ja asuntovelkaa noin kolmanneksella asuntokunnista. 9% velallisista, 53% veloista eli 60,8 mrd. EUR Asuntokuntia, joilla velkaa 5 kertaa vuositulot 5% velallisista, 17% veloista eli 19,5 mrd. EUR

13 Säästäminen, luotonkäyttö ja maksutavat Tutkimusraportti 2017

14 Tutkimuksen toteutus Tutkimuksen kohderyhmän muodostavat mannersuomalaiset vuotiaat henkilöt Haastattelututkimuksen aineisto on kerätty alkuvuodesta 2017 Haastateltiin puhelimitse kohderyhmään kuuluvaa henkilöä eri puolilla Suomea Otoskoko on tarpeeksi iso, jotta aineistosta voidaan tehdä myös taustaryhmittäisiä vertailuja

15 Suuret asuntolainat pk-seudulla asuvalla hyvin tienaavalla lapsiperheellä Keskimääräinen uusi (alle 2v. sitten otettu) asuntolaina Lähteet: data Säästäminen ja luotonkäyttö tutkimus 2017, kuva: Redi/Shutterstock.com

16 Suuret asuntolainat niillä, kellä eniten myös maksukykyä (suurimmat tulot) nostetun asuntolainan määrä euroina (uudet lainat=laina otettu alle 2v. sitten), n=211 Uusi laina keskimäärin kotitalouden vuositulot Lähde: FK, Säästäminen&Luotonkäyttö tutkimus

17 VARAUTUMINEN MAHDOLLISEEN KORONNOUSUUN On asuntolainaa, n=854 Oletteko varautunut asuntolainanne koron mahdolliseen nousuun ja sen mukanaan tuomaan lainanhoitokulujen kasvuun? Ei 21 % Ei osaa sanoa 2 % Kyllä 77 % Lähde: FK, Säästäminen&Luotonkäyttö tutkimus

18 MITEN ON VARAUTUNUT MAHDOLLISEEN KORON NOUSUUN Säästöillä ja sijoituksilla Huomioitu jo lainaa hakiessa/kohtuullinen kk-erä Varaa maksaa enemm./voi realisoida omaisuutta Tiedostamalla asian/henk. varautuminen/seuranta Lainassa korkokatto Tasaeräinen laina Laina-aika pitenee/tarpeeksi maksuaikaa Maksaa lainan pois/lyhentää nopeammin Pieni laina/vain vähän jäljellä Kiinteä korko On lainaturva- tai jokin muu vakuutus Tiukentaa talouttaan tarvittaessa Neuvottelee pankin kanssa Ei millään tavalla Muu Ei osaa sanoa % On varautunut asuntolainan koron nousuun, n=660 Lähde: FK, Säästäminen&Luotonkäyttö tutkimus

19 YHTEENVETO Suomalaisten velkaantuminen eurooppalaista keskitasoa Velkaantumisvauhti maltillinen tällä hetkellä Velat keskittyvät suhteellisen pienelle joukolle, mutta: Kotitalouksilla myös varallisuutta Korkojen nousuun on varauduttu

20 Kiitos! Elina Salminen Analyytikko