Ålandsbanken asuntolaina
Ålandsbankenin asuntolaina on joustava Ålandsbankenissa tiedämme, miten tärkeää on, että asuntolainan sisältö on oikea juuri sinulle. Asunnon tai talon ostaminen tai uuden rakentaminen on taloudellisesti suuri päätös, ja siihen liittyy paljon pohdittavaa. Siksi Ålandsbanken tarjoaakin sinulle kokonaisvaltaisen ratkaisun. Kokonaisvaltaisuus tarkoittaa sitä, että Ålandsbankenin asuntolaina: toteuttaa asuntounelmasi siten, että voit olla tyytyväinen päätökseesi antaa sinulle joustavuutta toteuttaa myös muita unelmiasi ei häiritse yöuniasi ja antaa turvalliset näkymät tulevaisuuteen. Paljonko asuntolainaa voin saada? Sinun tulee tuntea olosi turvatuksi tehdessäsi sijoitusta. Siksi tarkastelemme talousasioitasi yhdessä, jotta voimme selvittää, millainen lainasumma ja takaisinmaksusuunnitelma sopivat sinulle. On oltava varaa nouseviin korkoihin, yllättäviin menoihin, ja sinun tulee pystyä myös hemmottelemaan itseäsi silloin tällöin. Ohessa on ehdotus budjettimalliksi. TULOT Palkkatulot Eläketulot Tuet Lapsilisät Muut tulot Tulot yhteensä + MENOT Elinkustannukset Lämmitys Sähkö Vesi Puhelinkulut Yhtiövastike Vakuutukset Puhtaanapito Muut kulut Menot yhteensä Budjetti ylijäämä/alijäämä 2
On myös tärkeä tarkastaa huolellisesti asunto, jonka aiot ostaa tai rakentaa, jotta laskelmiin saadaan mukaan kaikki kulut. Kunnostat sitten vanhaa tai rakennat uutta, on tärkeä olla perillä kaikista kuluista, jotta esimerkiksi kulut tonttisuunnittelusta tai varainsiirtovero eivät tule sinulle yllätyksenä. Mitä vakuuksia pankki tarvitsee asuntolainan myöntämiseen? Asuntolainaan pankki tarvitsee vakuuden. Ostamasi asunto toimii lainan vakuutena. Pankki hyväksyy vakuudeksi 70 % asunnon markkina-arvosta. Loppuosaan tarvitset lisävakuutena esimerkiksi valtion takauksen, arvopapereita tai muita kiinteistöjä. Esimerkissä vaaditaan 30 %:n lisävakuudet eli 90 000 euroa (Toissijainen vakuus) Esimerkissä asunto on vakuutena 70 % arvostaan eli 210 000 euroa. (Ensisijainen vakuus) Esimerkki: Ostat tai rakennat 300 000 euron asunnon. Mitkä tulevat olemaan kuukausikuluni? Ålandsbankenin asuntolainamalli antaa sinulle mahdollisuuden muuttaa lainan sisältöä ja maksusuunnitelmaa elämäntilanteesi mukaan. Kannattaa säästää pitkäjännitteisesti samalla, kun lyhennät lainaa. Pitkäjännitteinen säästäminen, kuten rahastosäästäminen, antaa mahdollisuuden kerätä suuremman omaisuuden samalla, kun lyhennät lainaasi. Minkä koron valitsen? Käymme yhdessä läpi, mikä tai mitkä korkosidonnaisuudet soveltuvat juuri sinulle. Elämäntilanteestasi riippuen laina pitää kenties hajauttaa eri korkosidonnaisuuksiin. Jos uskot korkojen nousevan, kiinteä korko tai korkokatto ovat hyviä vaihtoehtoja. TIESITKÖ, ETTÄ... voit saada valtion takauksen asuntolainaasi? 3
VAIHTUVA KORKO + Lyhyt sidonnaisuusaika (Valittavissasi 3, 6 tai 12 kuukauden euriborkorko tai Ålandsbankenin Prime-korko.) + Useimmiten edullisin Korkojen noustessa laina-aikaa saattaa tarvita pidentää KORKOKATTO + Turvallinen, maksimikatto korolle + Yhdistetään vaihtuvaan korkoon + Edullinen myös korkojen ollessa alhaalla Kertamaksu veloitetaan Määräaikainen KIINTEÄ KORKO + Turvallinen, suojaa korkojen nousuilta + Laina sidotaan kiinteään korkokantaan sovituksi ajaksi Usein kalliimpi vaihtoehto kuin vaihtuva korko Lainan takaisinmaksusta ennenaikaisesti veloitetaan maksu Korkokatto % Kiinteä korko % Markkinakorko 4 % Sinun korkosi Korkokatto 4 % Sinun korkosi Markkinakorko Sopimusaika (vuosia) Jos lainallasi on korkokatto, maksat markkinakorkoa korkokattoon saakka. Jos lainassasi on kiinteä korko, maksat samaa korkoa koko sopimusajan. Sopimusaika (vuosia) Minkä takaisinmaksusuunnitelman valitsisin? Keskusteluissa asiakasneuvojasi kanssa selvitätte yhdessä, mikä takaisinmaksusuunnitelma sopisi sinulle ja elämäntilanteeseesi. Alla ovat yleisimmät lainan lyhennystavat. KIINTEÄ TASAERÄ, kiinteä tasaerä sisältää sekä koron että lyhennyksen. Maksuerä on samansuuruinen koko laina-ajan, viitekoron muutoksista huolimatta. Viitekoron muutoksista voi kuitenkin johtua, että sovittu kiinteä tasaerä ei riitä kattamaan lainan korkoa. Siinä tapauksessa veloitetaan koko korko ja maksuerää korotetaan. TASALYHENNYS, lainan lyhennys on samansuuruinen koko laina-ajan. Lyhennyksen lisäksi maksetaan korko. Kuukausikustannus voi muuttua korkotason vaihteluista riippuen. ANNUITEETTI, maksuerä sisältää sekä koron että lyhennyksen. Maksuerä vaihtelee viitekoron muutosten mukaan. Laina-aika pysyy muuttumattomana. KERTALYHENTEINEN (BULLET), laina erääntyy kerralla maksettavaksi laina-ajan päättyessä. Laina-aikana maksetaan ainoastaan korkoa. TIESITKÖ, ETTÄ... asunnon ostoa tai remonttia varten ottamasi asuntolainan koroista osan voi vähentää verotuksessa? 4
Mitä minulla tulee olla mukanani Ålandsbankenin ensimmäisessä tapaamisessa? Henkilöllisyystodistus. Palkkatosite. Jos olet yksityisyrittäjä, ota mukaan verotuspäätös ja viimeisin tilinpäätös. Jos olet aikeissa ostaa asunnon, ota mukaan esite tai kustannuslaskelma ja piirustukset, jos suunnittelet uuden asunnon rakentamista. Mieti mahdollisia lisävakuuksia. Tarkastele omaa talouttasi ja tee budjetti etukäteen. Lue lisää ja kokeile lainalaskuria osoitteessa www.alandsbanken.fi/asuntolaina. 5
Sanasto VELALLINEN Se, joka ottaa lainan (lainanottaja). VELKOJA Se, joka myöntää lainan, esimerkiksi Ålandsbanken (lainanantaja). TAKAAJA Henkilö tai viranomainen, joka antaa takauksen lainanottajan lainan vakuudeksi. Jos lainasi maksussa ilmenee ongelmia, pankki vaatii maksun takaajalta. Takaajalla puolestaan on takautumisoikeus, joka tarkoittaa sitä, että takaajalla on oikeus vaatia maksamansa rahat takaisin sinulta. VELKAKIRJA Kirjallinen sitoumus lainan ottamisesta ja takaisinmaksusta. Velkakirjassa eritellään muun muassa lainaehdot, korkosidonnaisuus ja laina-aika. VAKUUS Myöntääkseen lainan pankki tarvitsee lainalle vakuuksia. Jos sinä (velallinen) et pysty maksamaan lainaa takaisin, pankki voi vaatia vakuuden lunastamista (realisointia). Vakuutena käytetään yleensä kiinteistökiinnitystä, osakekirjoja, muita arvopapereita tai talletuksia. ENSISIJAINEN VAKUUS Vakuus, jonka pankki ensisijaisesti realisoi, jos et maksa lainaa takaisin. Tämä vakuus on useimmiten se kiinteistö tai asunto, jota varten laina on otettu. TOISSIJAINEN VAKUUS (LISÄVAKUUS) Toissijaista vakuutta saatetaan tarvita, jos ensisijainen vakuus ei riitä kattamaan lainaa. Tämä vakuus realisoidaan vain siinä tapauksessa, että ensisijainen vakuus ei riitä lainan takaisinmaksuun. MARKKINA-ARVO Arvo, jolla asunto tai kiinteistö myydään tai oletetaan myytävän vapailla markkinoilla. LAINOITUSARVO Lainasumma, joka enintään voidaan myöntää vakuuttasi vastaan. OSAKEKIRJA Ostettuasi osakehuoneiston (osakkeen) saat osakekirjan. Pankin tarvitsee saada osakekirja, jos osaketta aiotaan käyttää lainan vakuutena. KIINNITYS Jotta kiinteistöä voi käyttää lainan vakuutena, tarvitaan kiinnitys. Todiste rekisteröidystä kiinnityksestä on panttikirja. Kaikki kiinnitykset kirjataan julkisiin kiinnitysrekistereihin. 6
LAINHUUTO Lainhuuto haetaan kiinteistökaupan yhteydessä. Lainhuutotodistuksesta käy ilmi, että Maanmittauslaitos on hyväksynyt kaupan ja rekisteröinyt sinut omistajaksi lainhuutorekisteriin. RASITUS Esimerkiksi kiinnitys tai vuokraoikeus, joka rasittaa kiinteistöä. Rasitukset käyvät ilmi rasitustodistuksesta. KORKO Lainanottaja maksaa korkoa, ja lainanantaja veloittaa korkoa. Korkoehdot, joiden mukaisesti korko muuttuu, määritetään etukäteen. Korko koostuu viitekorosta ja korkomarginaalista. Viitekorko on se korko, johon päätät sitoa lainasi. VAIHTUVA KORKO Tarkoittaa sitä, että lainan korko vaihtelee laina-aikana. EURIBOR (EURO INTERBANK OFFERED RATE) Eurooppalaisten pankkien toisilleen antamien euromääräisten lainojen keskimääräinen korko. Ålandsbanken tarjoaa lainan koron sitomisen 3, 6 ja 12 kuukauden Euriboriin. ÅLANDSBANKENIN PRIME-KORKO Korko, jonka pankin johto päättää yleisen korkotilanteen mukaan. Se voi olla markkinakorkoja alhaisempi tai korkeampi, mutta seurailee suunnilleen Euriborkorkoja. KIINTEÄ KORKO Laina sidotaan kiinteään korkokantaan pidemmäksi aikaa. Korkosidonnaisuusaika on noin 2 10 vuotta. Pankki määrittelee korkokannan, joka pohjautuu markkinahinnoitteluun. KORKOKATTO Asuntolaina, jolla on korkokatto, merkitsee sitä, että korko ei sovitulla ajanjaksolla ylitä sovittua korkotasoa eli korkokattoa. Kun lainallasi on korkokatto, maksat lainasta markkinakorkoa sovittuun korkotasoon saakka. TODELLINEN VUOSIKORKO Lainan kustannukset (korko ja maksut) ilmaistuna vuosikorkona lainan kokonaismäärälle. Todellista vuosikorkoa voidaan käyttää eri lainojen vertailuun. KORKOMARGINAALI Viitekorkoon tuleva lisä. Kokonaiskorko koostuu viitekorosta ja korkomarginaalista. LYHENNYS Lainan takaisinmaksu. Lyhennykset tehdään lainan ottohetkellä tehdyn takaisinmaksusitoumuksen mukaisesti. Siihen sisältyvät myös koronmaksut. Lainan takaisinmaksuun on erilaisia tapoja. Lue lisää sivulta 4. 7
Helsinki Bulevardi 3, Yrjönkatu 9 A Tampere Hämeenkatu 8 Turku Hansakortteli, Eerikinkatu 17 Parainen Kauppiaskatu 24 Vaasa Hovioikeudenpuistikko 11 Ahvenanmaa Pääkonttori Nygatan 2, Maarianhamina + paikalliskonttorit Puh. 0204 29 011* www.alandsbanken.fi info@alandsbanken.fi *Puhelumaksu 8,35 senttiä/puhelu + 7,02 senttiä/minuutti, matkapuhelimesta 8,35 senttiä/puhelu + 17,17 senttiä/minuutti. Puhelut nauhoitetaan. åab mrk 4075a (84075a) www.alandsbanken.fi Kuljemme omaa tietämme