Yhteismetsän ja sen osakkaan varallisuuden kasvattaminen turvallisesti ja tuottavasti Yhteismetsäpäivät Lahti 6.-7.4.2016 Pasi Kämäri, Säästöpankkiliitto
Säästöpankkiryhmä on merkittävä toimija ja entistä merkittävämpi tulevaisuuden toimija
MISSIOMME: SÄÄSTÖPANKIT EDISTÄVÄT SÄÄSTÄVÄISYYTTÄ JA ASIAKKAIDENSA TALOUDELLISTA HYVINVOINTIA LÄHELLÄ ASIAKASTA.
Säästöpankkiryhmä on koko kansan pankki Yksityisasiakkaat Pienet ja keskisuuret yritykset
TÄTÄ ME OLEMME Edistämme säästäväisyyttä ja asiakkaidemme taloudellista hyvinvointia lähellä asiakasta Kehitämme pitkäjänteisiä asiakassuhteita, tarjoamme yksilöllisiin tarpeisiin perustuvia ratkaisuja Olemme sopivan kokoinen pankki Vaalimme pitkää historiaamme ja turvaamme sen jatkuvuutta Ennakoimme muutokset asiakkaiden palvelutarpeissa Toimimme paikallisesti ja lähellä ihmistä Autamme asiakkaitamme vaurastumaan
Säästöpankkien yhteenliittymä 23 taloudellisesti vahvan ja vakavaraisten paikallispankkien pankkiryhmä Ryhmän Tase EUR 9.2mrd, lainat EUR 6.3mrd, talletukset EUR 5.9mrd 470,000 asiakasta, pääfokus yksityisasiakkaissa (74 % luottokannasta) SME yritykset (18 %) ja maa-metsätalous (8 %) Asiakkailla pääsy: Kattavaan, Suomen 3. suurimpaan konttoriverkostoon ja 150 konttoriin 200 laskun-maksamisautomaattiin Verkko- ja mobiilipankkiin Monipuolisiin ja monessa kanavassa tarjottaviin pankki- ja rahoituspalveluihin ja -tuotteisiin Osa Euroopan Säästöpankkiryhmää Edustaa 887 Säästöpankkia 21 maassa Säästöpankit Aito Säästöpankki Avain Säästöpankki Ekenäs Sparbank Eurajoen Säästöpankki Helmi Säästöpankki Huittisten Säästöpankki Kalannin Säästöpankki Kiikoisten Säästöpankki Kvevlax Sparbank Lammin Säästöpankki Liedon Säästöpankki Länsi-Uudenmaan Säästöpankki Mietoisten Säästöpankki Myrskylän Säästöpankki Nooa Säästöpankki Närpes Sparbank Pyhärannan Säästöpankki Someron Säästöpankki Suomenniemen Säästöpankki Sysmän Säästöpankki Säästöpankki Optia Säästöpankki Sinetti Ylihärmän Säästöpankki
Säästöpankkiryhmän avainluvut 2015 (2014) Liikevoitto ennen veroja * Korkokate * 69,7 miljoonaa euroa (63,1 milj. euroa) 125,0 miljoonaa euroa (122,0 milj. euroa) Kulu-tuotto-suhde * 63,4 prosenttia (64,2 %) Arvonalentumiset luotoista ja muista saamisista Vakavaraisuus Lainat ja saamiset yhteensä * Kaikki varat yhteensä Henkilöstöä (vuoden lopussa) 0,10 prosenttia (0,19 %) luottokannasta Yhteenliittymän vakavaraisuussuhde 18,8 % (18,6 %), ydinvakavaraisuussuhde 17,8 % (16,9 %) 6,3 miljardia euroa (5,6 mrd. euroa) 9,2 miljardia euroa (8,4 mrd. euroa) 1 230 (1 161)
Markkinaosuudet henkilöasiakkaissa Talletukset Rahastot Säästövakuutukset Lainat
Kaikilla pankkitoiminnan osa-alueilla vahvaa kasvua
Tavoitteena merkittävämpi toimija Suomessa Erinomainen asiakastyytyväisyys ja asiakasuskollisuus Toimialan kyvykkäimmät digiajan moniosaajat Kannattava, riskinkantokykyä vahvistava hallittu kasvu Yhä useampi suomalainen valitsee meidät pääasialliseksi pankikseen Vakavarainen ja luotettava sijoituskohde Vetovoimainen brändi
Meillä on tutkitusti erinomainen asiakaskokemus SÄÄSTÖPANKKIKOKEMUS Asiakaskohtaaminen Tunnemme asiakkaamme yksilölliset tarpeet ja luomme ainutlaatuisia asiakaskohtaamisia ajasta ja paikasta riippumatta. Taloudellisen hyvinvoinnin turvaaminen Ymmärrämme asiakkaittemme talousasioita ja autamme talouden kokonaisvaltaisessa hallinnassa. Vaurastuminen Tarjoamme ratkaisuja hallittuun vaurastumiseen, jonka keskiössä on säästäminen. Vastuullisuus Otamme aktiivisen roolin omilla toiminta-alueillaan asiakkaan ja paikallisen yhteisön vaurastumisen ja hyvinvoinnin edistämiseksi.
Asiakaskokemuksemme on selvästi yksi parhaimpia 53 suomalaisesta yrityksestä ja varsinkin pankkialan kärkeä Customer Experience Index, May implementation Asiakaskokemusindeksi: Hyöty: Kohtaako tuotteet asiakkaan tarpeet? Helppous: Kuinka helppoa yrityksen kanssa on toimia? Miellyttävyys: Miten miellyttävää on toimia yrityksen kanssa?
Rakennamme määrätietoisesti merkittävää toimijaa Suomeen Strategian uudistus, pitkän aikavälin tavoitteet (2011-2012) Sp- Varainhoito perustetaan (2012) Sp-Henkivakuutus-yhtiössä ostetaan Lähivakuutuksen omistamat 50 % osakkeista, 100 % omistajuus Säästöpankeille Aktia Hypoteekkipankin lainojen välitys päättyy 10/2012 Päätös Säästöpankkien yhteenliittymästä 23.1.2014 Ryhmän ensimmäinen yhdistelty IFRStilinpäätös ja osavuosikatsaus Keskuspankin 2 miljardin euron EMTNohjelman allekirjoitus Keskuspankin 500 + 250 miljoonan euron jvk-emissio 2000 2010 2012 2013 2014 2015 2016 Sp- Rahastoyhtiö aloittaa (2003) ja Sp-Henkivakuutus (2007) Kiinteistövälityspalvelu Sp-Koti perustetaan (2010) Aktia Pankin ilmoitus lopettaa keskuspankkipalvelut 2015 Itella Pankin osto Säästöpankkien Keskuspankiksi Yhteenliittymä aloittaa 31.12.2014 S& P luottoluokitus BBB+/A-2 vakaat näkymät Luottoja siirrettiin Aktia Hypoteekkipankista 400 milj. pankkien taseisiin. Loput 360 milj. siirretään syksyllä 2016. EKP myönsi toimiluvan Sp- Kiinnitysluottopankille 21.3.2016
Rima on korkealla! Huomisen kilpailukykyä ei rakenneta, eikä tueta tämän tai eilisen päivän ajatuksin! VOITTAMINEN on ASENNE ja VALINTA kysymys!
Yhteismetsä ja yhteismetsän osakas pankin asiakkaana
Yhteismetsä pankin näkökulmasta Yhteismetsässä on pankin näkökulmasta merkittäviä erityispiirteitä Yhteismetsän hallinnoinnista huolehtii osakaskunta Osakaskunnalle on hyväksyttävä kirjallinen ohjesääntö Yhteismetsää ja siihen kuuluvia alueita tulee ensisijaisesti ja pääasiallisesti käyttää kestävään metsätalouteen Yhteismetsällä on oltava metsäsuunnitelma, jonka laadinnassa on huomioitava kestävän metsätalouden harjoittaminen Metsäsuunnitelma on lähetettävä tiedoksi metsäkeskukselle Ohjesäännössä on mainittava, miten yhteismetsän ja osakaskunnan alueen muu kuin metsätalouskäyttö järjestetään Osakaskunnan hallinto sekä talous, kirjanpito ja tilintarkastus ym. on järjestettävä yhteismetsälain edellyttämin tavoin
Yhteismetsä pankin asiakkaana Pankki arvioi yhteismetsää / osakaskuntaa eri näkökulmista, esim. Yhteismetsän luonne ja osakasmäärä Avoin, laajeneva yhteismetsä, runsaasti osakkaita Suljettu yhteismetsä, rajattu osakaskunta (esim. suku, perhe) Osakaskunnan hallinto ja talous Hoitokunnan ja toimitsijan osaaminen metsätalouden hoidossa Osakaskunnan taloudellinen tilanne, maksukyky ja -valmius Osakaskunnan toiminta ja toiminnan suunnitelmallisuus Metsäsuunnitelma, toimintasuunnitelma, talousarvio, PTS 3-5 v Metsä- ja toimintasuunnitelman / talousarvion noudattaminen Muu toiminta kuin metsätalous, toiminnan laatu ja laajuus Yhteismetsän laajentamissuunnitelmat ja -tavat
Pankin luottopäätöksen perusteita Pankin luottopäätöksen tekemistä varten tarvitsemat selvitykset Osakaskunnan tilinpäätökset, ml toimintakertomukset Tilintarkastajan lausunto (KHT tai HTM) Osakaskunnan ohjesääntö Selvitys yhteismetsään kuuluvista ja osakaskunnan omistamista metsä- ja muista alueista Osakaskunnan talousarvio ja PTS suunnitelma, sisältäen myös yhteismetsän laajentamista / laajenemista koskevat suunnitelmat Pankki ottaa yhteismetsää / osakaskuntaa arvioidessaan huomioon mainitut sekä muut selvitykset osakaskunnan hakiessa rahoitusta Pankki arvioi em. perusteilla osakaskunnan luottokelpoisuuden ja määrittää sen luottoluokituksen (rating) Ulkopuolisen tahon määrittämää ratingia ei ole tiedossa
Pankin asemasta yhteismetsän velkojana Yhteismetsään liitettyyn alueeseen ei voi vahvistaa kiinnityksiä Yhteismetsän aluetta ei voi suoraan käyttää vakuutena Osakaskunta voi hankkia metsätilan tai määräalan siten, että sitä ei liitetä yhteismetsään Tällaiseen osakaskunnan omistamaan kiinteistöön voidaan vahvistaa panttikirjoja, jotka voidaan pantata pankille vakuudeksi Yhteismetsälaissa velkojien suojaan on kiinnitetty huomiota Yhteismetsälain 50 :n mukaan osakaskunnan velasta voidaan yhteismetsästä ulosmitata ja myydä puuta metsäkeskuksen osoittamin tavoin Kyseessä on erityissäännös, joka on otettu lakiin nimenomaisesti osakaskunnan velkojien etujen turvaamiseksi
Osakaskunnan lyhytaikainen rahoitus Osakaskunta voi tarvittaessa ottaa lyhyt- tai pitkäaikaista velkaa Velan ottamisesta päättää osakaskunnan kokous (pääsääntö) Ohjesäännössä hoitokunnalle voidaan antaa luotonottovaltuudet Pankki voi myöntää osakaskunnalle rajoitetusti lyhytaikaista rahoitusta ilman pantattuja vakuuksia seuraavilla edellytyksillä Osakaskunnan taloudellinen tilanne (maksukyky) on hyvä Osakaskunnan maksuvalmius on riittävä osakkaille maksettavien ylijäämäosuuksien jälkeen Rahoitus ei ole myös muut osakaskunnan velat ja vastuut huomioiden liian suuri suhteessa osakaskunnan varallisuuteen Rahoituksen käyttämisestä ja käyttötarkoituksesta, esimerkiksi käyttöpääomarahoitus, kausirahoitus metsänhoitotöihin tms. esitetään pankille riittävä selvitys
Osakaskunnan pitkäaikainen rahoitus Osakaskunta voi tarvita pitkäaikaista velkaa esim. Yhteismetsäosuuksien lunastamiseen / hankkimiseen Uusien tilojen tai määräalojen ostamiseen / hankkimiseen Pankki edellyttää pitkäaikaisessa rahoituksessa turvaavia vakuuksia Osakaskunnan kannattaa hankkia osa tiloista / määräaloista siten, että niitä ei liitetä yhteismetsään Tällöin hankittaviin tiloihin / määräaloihin voidaan vahvistaa panttikirjoja ja ne voidaan pantata pankille vakuudeksi Vakuuden käypä arvo on pääsääntöisesti kiinteistön kauppahinta Vakuusarvioinnissa käytetään pankissa yleisesti kyseiselle omaisuudelle / omaisuuslajille määritettyä arvostusprosenttia Ylimenevä osuus esim. metsäkiinteistön hankinnasta edellyttää yleensä osakaskunnalta tavanomaista omarahoitusosuutta
Yhteismetsän osakkaan rahoitus Yhteismetsän osakkaan omistama kiinteistö voi olla Normaali kiinteistö, johon kuuluu yhteismetsäosuuden lisäksi maa-alueita ja muita alueita tai Haamukiinteistö, johon kuuluu ainoastaan yhteismetsäosuus Osakkaan kiinteistöä, johon kuuluu osuus yhteismetsään tai ns. haamukiinteistöä, voidaan käyttää pankin luoton vakuutena Kiinteistöön voidaan vahvistaa kiinnityksiä (panttikirjoja) Panttikirjat voidaan pantata pankille vakuudeksi Yhteismetsän osakkaalle voidaan myöntää luottoa ja käyttää sen vakuutena panttikirjoja tavanomaisilla luotonmyöntöedellytyksillä Ensisijainen edellytys on hakijan maksukyky ja luottokelpoisuus Lisäksi pankille pantattavan vakuuden arvon tulee olla riittävä Luoton hinnoitteluun vaikuttavat lisäksi esimerkiksi laina-aika ja luoton käyttötarkoitus
Metsäkiinteistö vakuutena Pankki selvityttää ja arvioi metsäkiinteistön käyvän arvon Käyvän arvon määrittää yleensä ulkopuolinen asiantuntija, kuten kiinteistön alueella toimiva metsänhoitoyhdistys tai Metsäkeskus Arvioinnissa voidaan hyödyntää ja käyttää apuna ajan tasalla olevaa, päivitettyä metsäsuunnitelmaa Metsäkiinteistön arvoon vaikuttavat esim. kiinteistön sijainti, puuston määrä, kehitysluokat ja hakkuumahdollisuudet Pankki arvioi kiinteistön vakuusarvon varovaisuutta noudattaen Vakuusarvostus vaihtelee pankeittain, se voi olla 30-60 % metsäkiinteistön käyvästä arvosta Vakuusarvoon vaikuttaa sijainti, hakkuumahdollisuudet ym. Pankki voi asettaa lainalle erityisehtoja, kuten puunmyyntitulojen käyttäminen lainan lyhentämiseen tai metsävakuutuksen ottaminen
Yhteismetsäosuus ja sen vakuusarviointi Yhteismetsän osakkuus parantaa / vahvistaa yhteismetsän osakkaan omistaman kiinteistön käypää arvoa ja vakuusarvoa Haamukiinteistön koko arvo = yhteismetsäosuuden arvo Yhteismetsä on yleensä sekä metsä- että muun talouden osalta ammattimaisesti ja suunnitelmallisesti hoidettu Yhteismetsän ja osakaskunnan toimintaa ohjaavat sekä lainsäädäntö että vahvistettu ohjesääntö ja metsäsuunnitelma Pankki arvioi yhteismetsäosuuden käyvän arvon ja vakuusarvon Arvioinnin lähtökohta on yleensä tuore metsäsuunnitelma Käyvän arvon määrityksessä avoimissa laajoissa yhteismetsissä voidaan huomioida myös toteutuneita kauppa- / luovutushintoja Arvioinnissa voidaan hyödyntää lisäksi Maanmittauslaitoksen julkaisua Yhteismetsän ja yhteismetsäosuuden arvo (2015)
KIITOS! www.saastopankki.fi