MITEN MAKSAMISEN, TUNNISTAMISEN JA SÄHKÖISEN ASIOINNIN PELIKENTTÄ MUUTTUU? VAI MUUTTUUKO? 3.6.2013 Teknologiateollisuus ry & Teleforum ry Pekka Laaksonen, johtava asiantuntija 1
TOISINAAN VANHA JA UUSI MAAILMA EIVÄT KOHTAA 2 Lähde: Helsingin Sanomat 5.12.2011 Fingerpori, Pertti Jarla
ESITYKSEN SISÄLTÖ Toimintaympäristön nopea muutos Tilastoja maksamisesta ja tunnistamisesta Maksamisen ja tunnistamisen EU-sääntely Yhteenveto 3
TOIMINTAYMPÄRISTÖ MUUTTUU NOPEASTI Overlaypalvelut Verkkokauppatoimittaja IT/ICT - toimittaja Uudet toimijat Palveluntarjoaja Pankki Asiakas Maksunvälittäjät Tunnistuspalveluiden välittäjät Teleoperaattorit Finanssialan 4 Keskusliitto Finansbranschens Centralförbund 4 30.5.2013
SUOMESSA TOIMIVAT UUDET TOIMIJAT 5
KORTTIMAKSUJEN KEHITYS TASAISTA 6
ASIAKKAAN JA PANKIN VÄLISET TIETOYHTEYS- PALVELUT JA NIIDEN AVULLA TEHDYT TAPAHTUMAT 7
TUNNISTUS JA VERKKOMAKSUT KASVUSSA 8
TAVAROIDEN TAI PALVELUIDEN OSTAMINEN INTERNETIN KAUTTA Oletteko ostanut tavaroita tai palveluita Internetin kautta? % vastaajista (n=2399 vuonna 2013) Kyllä, pelkästään kotimaasta Kyllä, pelkästään ulkomailta 2 3 27 27 Innokkaimpia verkko-ostajia: o 20-39 -vuotiaat o pääkaupunkiseudulla Verkko-ostosten tekeminen harvenee: o 55 ikävuoden jälkeen. Sekä ulkomailta että kotimaasta 30 39 Ei kummastakaan 31 41 0 20 40 60 80 100 9 Kevät 2011 Kevät 2013
INTERNETIN KAUTTA OSTETTUJEN TAVAROIDEN TAI PALVELUIDEN MAKSAMINEN Mitä seuraavista maksutavoista olette käyttänyt maksaessanne Internetin kautta ostamianne tavaroista tai palveluita? % niistä, jotka ovat ostaneet tavaroita tai palveluita Internetin kautta (n=1653 vuonna 2013) Verkkomaksu/pankkitunnusten käyttäminen 63 69 Luottokortilla/luottokorttiominaisuudella/ credit-ominaisuudella maksaminen 42 46 Paperilaskulla/tilisiirrolla maksaminen 30 32 Kortin pankkikorttiominaisuudella/debitominaisuudella tai Visa Electronilla maksam. PayPalin kautta maksaminen 17 19 11 14 Monipuolisimmin erilaisia maksutapoja käyttävät: o 29-34 -vuotiaat Jollakin muulla tavalla maksaminen Ei osaa sanoa 1 1 1 4 0 20 40 60 80 100 10 Kevät 2011 Kevät 2013
EU-SÄÄNTELY RASKASTA Komission Green Paper Towards an integrated European market for card, internet and mobile payments Euroopan Keskuspankin SecuRe Pay Turvasuositukset & PAAS Komission Asetusehdotus Sähköisestä tunnistamisesta ja luottamuspalveluista eidas SEPA end-date 1.2.2014 PSD 2 E-Money Directive Tietosuoja-asetus IV Rahanpesudirektiivi 11
PÄÄSY PANKKITILEILLE? Mistä on kysymys? EKP toteutti julkisen konsultaation: Recommendations for "Payment account access" services. Uusille toimijoille annettaisiin yhteys pankkien asiakkaiden pankkitileihin, joihin voidaan kohdistaa Payment Account Access -palveluita. Payment account access palvelut sisältävät: i) account information services providing information on several accounts in a consolidated and user-friendly way, and/or ii) payment initiation services initiating payment transactions via a person s internet-enabled payment account. Mitkä ovat tärkeimmät vaikutukset kuluttajien kannalta? Kuluttajansuoja, tietoturva ja tietosuoja saattavat vaarantua. 12
HOW ABOUT THEM APPLES 13
YHTEENVETO Pankeille muutosprosessi on massiivinen, kallis ja hidas Uudet palvelut rakennetaan SEPA-infrastruktuurin päälle (esepa) Toimintaympäristön muutos on nopea ja parempaa ymmärrystä uusien toimijoiden liiketoiminnasta, merkityksestä ja seurauksista tarvitaan Pelisäännöt, tietoturva ja viranomaisyhteistyö avainasemassa Sääntely aiheuttaa pääsääntöisesti kustannuksia toimijoille ja voi pahimmillaan johtaa jopa liiketaloudellisesti kannattamattomaan toimintaan. Usein kustannukset koituvat kuluttajan maksettaviksi, joko palvelumaksujen tai verojen muodossa. Pankkipalvelut, kuten maksaminen, laskuttaminen ja tunnistautuminen on huomioitu sähköisen asioinnin tietoyhteiskuntahankkeissa. 14