Yhtenäisen euromaksualueen tulevaisuuden näkymät Harry Leinonen

Koko: px

Aloita esitys sivulta:

Download "Yhtenäisen euromaksualueen tulevaisuuden näkymät. 11.5.2011 Harry Leinonen"

Mikael Mäkinen
8 vuotta sitten
Katselukertoja:

Tulevaisuuden Finanssipalvelut, Talentum, Ravintola Pörssi, Helsinki Yhtenäisen euromaksualueen tulevaisuuden näkymät 11.5.

1 Tulevaisuuden Finanssipalvelut, Talentum, Ravintola Pörssi, Helsinki Yhtenäisen euromaksualueen tulevaisuuden näkymät Harry Leinonen Esitetyt näkemykset perustuvat henkilökohtaisiin tutkimustuloksiin. Näkemykset eivät välttämättä vastaa Suomen Pankin kantaa. Yhtenäiset - tilisiirto- - suoraveloitus- ja - korttipalvelut Maksut päivässä perille IBAN-tilinumerolla yhteisillä säännöillä ja kotimaisella hinnalla. SEPA = Single Euro Payment Area Yhteinen maksuliikealue 1

2 Number of ATM cash withdrawals per capita, Automaatinostot/asukas/vuosi Tilipohjaiset maksut per asukas EU-15 maissa, 2009 Kpl FI SE NL LU DK AT UK FR BE DE IE PT ES IT GR Tilisiirrot Credit transfers Suoraveloitukset Direct debits Card Korttimaksut payments Cheques Sekit Suomessa eniten tilipohjaisia maksuja per asukas EU-15 maissa Eri maksutapojen suosiossa suuria eroja maitten välillä. Cash withdrawals and card payments per capita, years 2002, 2006, Automaattinostot ja korttimaksut 2007, 2008 and 2002,2006,2007, ja UK 45 IE SE FI PT NL 30 CA DE BE US 25 ES DK 20 FR GR 15 AT LU 10 5 IT Number of card payments per capita, Korttiostokset/asukas/vuosi Sources: Käteisnostot ECB, Blue Book vähenevät publications, Statistical korttiostosten Data Warehousekasvaessa, and author's estimate of ATM withdrawals in Denmark. Suomi johtavien korttimaiden ryhmässä 2

3 Number of electronic payments per inhabitant, Elektronisia tapahtumia/asukas/vuosi Elektronisoitumisaste (elektronisten maksujen osuus kaikista makuista) Electronic payment and automation level developments in selected 350 coutries, years 2002, 2006, 2007, 2008 and 2009 FI 300 SE IT BE GR LU UK Elektronisoitumisaste % Level of automation %, Elektronisoitumisaste kasvaa kaikkialla mutta merkittävillä taso- ja nopeuseroilla. Suomi on johtavassa asemassa Sources: ECB, Blue Book publications, Statistical Data Warehouse and Bank of Finland. DK IE CA PT DE ES NL SEPAn käyttöönotto on ollut pitkä prosessi 2001 Kansainvälisten siirtojen hinnat laskeneet kotimaisten tasolle (jo 2002/2003 asetus EC 2560/2001) Kansainväliset siirrot ovat nopeutumassa kotimaisten tasolle (viimeistään 2012 Direktiivi PSD 2007/64/EC) Yhteisten asiakasstandardien käyttöönotto edistyy mutta hitaasti (hyvin Suomessa, muualla hitaammin ehkä 2013/14, viimeistään komission end-date asetus) Maksujärjestelmämuutokset tapahtuvat yleensä hitaasti ja erityisesti kansainvälisellä tasolla ja viimeaikoina Euroopassa usein sääntelyn voimalla 3

4 Keskeiset SEPA standardi/maksukäytöntömuutokset Tilisiirtoihin: IBAN-tilinumero ja ISO XML sanomat Suoraveloitukseen: uusi valtakirjakäytäntö, IBAN ja ISO XML sanomat Kortteihin: EMV-toimikorttistandardit eli käytönnössä Visa ja MasterCard kortit ja yhteiset sanomastandardit (ISO 8583 tai ISO XML) Kansainvälisten tilinumeroiden ja sanomien käyttöönotto hidasta suurimmassa osassa Eurooppaa Suomessa toimivien pankkien välisten SEPA-tilisiirtojen osuus kaikista tilisiirroista 70 % /2009 7/2009 1/2010 7/2010 1/2011 Lähteet: Suomen Pankki ja EBA Clearing. Marianne Palva 4

5 Viimeiset mukaan SEPA-tilisiirtoihin lokakuun 2011 loppuun mennessä Suomessa!!! Pankkien tehokampanja viimeisten saamiseksi mukaan Yritysyhteysohjelmistotalot ovat myös aktiivisia Tilitoimistot tulisivat olla aktiivisia asiakkaittensa osalta Yritysten resurssiensuunnitteluohjelmistojen (ERP) SEPA-päivitykset Suomen tehokas SEPA käyttöönotto on saanut kiitosta osakseen ulkomailla ja toiminut esimerkkinä laajapohjaiselle yhteistyölle. EU-komission SEPA end-date asetus Määrittelee kansainvälisen IBAN-tilinumeron ja ISO XML sanomastandardin pakollisiksi Pankkien on tarjottava SEPA-palveluja ja asiakkaiden on hyväksyttävä EU-laajuiset maksut Minimitietomäärät eri osapuolille Järjestelmien on oltava yhteensopivat Suoraveloituksen siirtohinnat kielletään Määritellään selvät takarajat käyttöönotolle ja erilaisia siirtymäaikoja Asetuksen sisältö on hallituksien välisissä neuvotteluissa. Näkemyseroja mm siirtymäajoissa ja siirtohinnoissa. Asetus hyväksyttänee syksyllä. 5

6 Asetus hyväksytään Mahdollisia SEPA end-date aikataulunäkymiä Yleinen yhteiskäyttöisyys Suoraveloitus ilman siirtohintaa EU tilisiirtoend-date EU suoraveloitus end-date Pienet kotim. tilisiirtopalv. end-date Pienet kotim. suoravel. end-date Suomen kotim. tilisiirtopalv. end-date Huom! Nämä ovat kaikki alustavia kansainvälisiä aikatauluehdotuksia, joista edelleen neuvotellaan SEPA suoraveloitus Pankkienvälisessä yhteistyössä määriteltiin riisuttu ja yksinkertainen suoraveloitusmalli (=saksalaistyyppinen) SEPA end-date asetuksessa ollaan laajentamassa suoraveloituksen kuluttajasuojaa ja tietojen välitystarvetta Suoraveloituksesta on tulossa erillisiä versioita erikoistilanteita varten yritys- ja kuluttajakäyttöön Suoraveloituksen sisällön ja toimintatavan osalta on ollut paljon näkemyseroja. Suomessa on päädytty panostamaan automatisoituun elektroniseen laskuun. 6

7 13 Internet Lasku/ Saatavat Tietokanta Sähköinen lasku = merkittävin säästöhanke lähivuosina hallinnossa Velkojan prosessit Maksajan prosessit Tulostus Postitus Avaus Syöttö Maksu- Maaposti Reskontra e-laskukäsittely Pankkien palvelut Internet Nopea elektroninen kuljetus Data käytetään uudestaan ilman manuaalisi vaiheita Suora yhteys eri järjestelmien välillä, vähemmän manuaalisia virheitä Merkittäviä säästöjä kaikilla osapuolilla E-laskuja voidaan liittää tilisiirtoihin ja suoraveloituksiin sekä myös korttimaksuihin jatkossa e-tiliotteista maksujen e-arkisto Tilisiirto + e-lasku Suoraveloitus + e-lasku Korttimaksu + e-lasku e-tiliote 1 maksut+laskut e-tiliote n maksut+laskut Verkkopankeista löytyy kaikki maksutiedot elektronisessa muodossa Suurin osa maksamisesta verkkopankkien kautta E-laskuttamisen kasvun myötä syntyy sähköpostiarkistoon verrattavissa oleva ikuinen e-laskuarkisto, tapahtumatietojen lisääminen antaa uusia mahdollisuuksia!!! 7

8 Korttimaksujen harmonisointi Yleensä on siirrytty VISA ja Mastercard kortteihin Uudet eurooppalaiset korttiratkaisut (EAPS, PayFair ja Monnet) ovat edistyneet hitaasti EMV-toimikorttien käyttöönotto edistyy Yhteiset sanomastandardit edistyvät hitaasti Kilpailuviranomaiset ovat kiinnittäneet huomiota siirtohintakysymyksiin ja muihin kilpailun rajoituksiin Kortti-SEPA on viime aikoina ollut säästöliekillä? esepa hankkeet =pankkien uudet modernit maksuvälineet E-verkkomaksut Yleiset periaatteet määritelty Kolme kansallista järjestelmää tarjoaa ratkaisujaan M-matkapuhelinmaksut GSMA (matkapuhelintoimittajat), EPC (eurooppalaiset pankit) sekä Visa ja Mastercard luomassa ratkaisua pankki/luottokorttien digisoimiseksi matkapuhelimiin Modernit matkapuhelimet kommunikoisivat maksupäätteiden kanssa nk NFC =near-field-communication ratkaisun kautta esepa hankkeista on keskusteltu pitkään matkapuhelinratkaisu tuntuu olevan varmemmalla pohjalla 8

9 Matkapuhelimen ja m-maksamisen edut matkapuhelimesta tulevaisuuden maksuväline? Hekilöltä henkilölle Kaupoissa Liput e/m-kaupankäynti Digitaaliset korttitiedot langattomasti puhelimeen Monipuolinen tunnistus ja varaversiot verkossa ((())) Tehokas etä-luku NFC Near-Fieldcommunication Matkapuhelin = minipc maksuille Ajantasainen saldotieto Täydelliset tapahtumatiedot Automaattinen täsmäytys Alemmilla kustannuksilla mukavuutta, nopeutta ja turvallisuutta Maksamisen arki muuttuu hitaasti Innovaatioiden käyttöönotto noudattaa 5-10 vuoden pituista s-käyrää Kortit ja automaatit Myöhäiset Maksu- ja yrityspäätteet Tiliote Verkkopankki tositteena e-lasku SEPA m-maksu Myöhäinen enemmistö Aikainen enemmistö Aikaiset Asiakkaat omaksuvat tavallisesti hitaasti uusia maksutapoja, mutta tehokas markkinointi voi nopeuttaa 9

10 Kiitos. Kysymyksiä? 10

Samankaltaiset tiedostot

Muuttuvat maksutavat 2010+

Muuttuvat maksutavat 2010+ Harry Leinonen Rahoitusmarkkina- ja tilasto-osasto 28.4.2008 SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 1 Maksutapojen kehitykseen vaikuttaa monta tekijää Yhtenäisen maksualueen,