Energiaexpertti 10.4.2018 OP Tampere
Kuka minä olen? Keitä me olemme? OP Tampere Osa suomalaista OP Ryhmää 200 000 asiakasta 100 000 omistaja-asiakasta Palvelemme pankki- ja vakuutusasiakkaitamme 10 konttoria Palvelemme klo 8-20
OP Ryhmä lyhyesti 1,7 miljoonaa omistaja-asiakasta Noin 180 osuuspankkia Hyperpaikallinen digitaalinen finanssiryhmä
Olemme monialainen palveluyritys
Asiakaskokemuksen parantaminen haastaa uudistumaan ja kehittämään innovatiivisia palveluratkaisuja Maksa Pivolla kaverille Maksa Pivolla verkossa OP Kevytyrittäjä -palvelu OP Kulku -palvelun laajentuminen valtakunnalliseksi OP ja Fortum rakentavat 100 sähköautojen latauspistettä Siirto-maksut käyttöön Pivossa ja OP-mobiilissa OP tuo Suomeen DriveNowyhteiskäyttöautot 1/2017 3/2017 4/2017 4/2017 4/2017 4/2017 5/2017
OPn liikkumisen palvelut Mihin matkalla?
96% 21% 11v Ajasta autot seisovat CO2 päästöt liikenteestä Autokannan keski-ikä
Käyttäytymisen murros Palveluiden rajat hälvenevät Jakamistalous leviää digitaalisuuden avulla (airbnb) Vaihtoehtojen määrä kasvaa. Asiakkaan valta kasvaa. Liikkumisen vapaus ilman omistusautoilua.
OPn liikkumisen palvelut vastaavat monenlaisiin tarpeisiin Autovuokraamot Yhteiskäyttö minuutteja tunteja päiviä kuukausia vuosia Auton tarve
Sähköautojen yhteiskäyttöauto taloyhtiössä KOHDERYHMÄ Arvolupaus: Yhteiskäytön mahdollistava sovellus: auton löytäminen, varaaminen ja käyttöönotto, lataustason tarkistaminen Vuokraa auto tunniksi tai useammaksi, maksa vain auton käytöstä Kohderyhmä: TOTEUTUS Sovitun talon tai talojen asukkaat Liiketoimintamalli: station-based car sharing, itsepalveluna toimiva vuokra-auto lyhytaikaiseen ajoon, digitaaliset työkalut käytön hallintaan Station based: kiinteä parkkipaikka taloyhtiön autopaikalla, joihin autot tulee ajon jälkeen palauttaa, parkkipaikalla latauspiste Pääkäyttäjä maksaa peruskulun (leasingmaksu) ja operaattori (Pivo Wallet) maksaa jakamisesta saaduista tuotoista pääkäyttäjälle osuuden
11 Taloyhtiölainan korkosuojaus
12 Taloyhtiöissä paljon velkaa ja avointa korkoriskiä Suomalaiset velkaantuvat nyt taloyhtiöiden kautta Taloyhtiöt velkaantuvat ennätystahtia Taloyhtiölainat kasvoivat viime vuoden alusta tämän vuoden alkuun 13 prosenttia, kun asuntolainat kasvoivat vain pari prosenttia Uudisrakentaminen lisääntynyt kaupungistumisen myötä ja lukuisat taloyhtiöt ovat peruskorjauksen tarpeessa tällä vuosikymmenellä Yksityisasiakkaiden lainaehtojen kiristyminen ja verovähennysoikeuden supistaminen johtanut siihen, että taloyhtiölaina tulee usein henkilökohtaista asuntolainaa edullisemmaksi Taloyhtiölainoissa piilee suuri korkoriski Taloyhtiölainoilla rahoitetaan usein mittavia putki- ja julkisivuremontteja Monesti korjaustarpeet sattuvat lisäksi samaan aikaan, jolloin lainaa otetaan lainan päälle Laina-ajat ovat yleensä pitkiä ja lainat sidottu vaihtuvaan euribor-korkoon Matala korkotaso on pitänyt lainanhoitokustannukset toistaiseksi kohtuullisina, mutta korkojen nousu romuttaisi monen osakkaan talouden
Taloyhtiölainan korkosuojaus Kenelle sopii? 13 Ominaisuudet Kiinteäkorkoinen Suojausaika 5 25 vuotta Ei erillistä maksua suojauksesta Osakassuoritukset mahdollisia, ei vaikutusta korkosuojaukseen Edellytykset OPn taloyhtiölle myöntämä remontti- tai uudisrakennuslaina Euribor-korkosidonnainen Tasalyhenteinen Remonttilaina Mahdollinen remonttilimiitti on konvertoitu velkakirjalainaksi Laina on kokonaan nostettu Uudisrakennuslaina Omistusoikeus on siirtynyt ostajille Velkakirja on siirtynyt rakennusliikkeeltä taloyhtiölle Laina on kokonaan nostettu
14 OPn korkoennuste Euroalueen korot Pitkien korkojen nousu jatkuu ennusteessamme, johtuen talouden hyvästä aktiviteetista sekä EKP:n asteittaisesta rahapolitiikan normalisoinnista vaikuttaa suojaustasoihin! EKP:n on pakko normalisoida rahapolitiikka ennen seuraavaa syklikäännettä -> korkojen nousu saattaa olla nopeampaa kuin ennustettu mikäli inflaatio asettuu tavoitetasolle
15 USD Koronvaihtosopimukset, libor ja ohjauskorko Korkomarkkinat USD-korkojen pitkän aikavälin kehitys 9 8 7 6 5 4 3 2 1 0 1/2000 1/2002 1/2004 1/2006 1/2008 1/2010 1/2012 1/2014 1/2016 1/2018 Fedin ohjauskorko Libor 3kk 5v koronvaihtosopimus 10v koronvaihtosopimus FEDiltä ensimmäinen koronnosto 12/2015 Libor 12 kk 2,59 % Nyt on oikea hetki suojautua korkojen nousulta, koska pitkät korot ovat vielä matalalla Lähde:Bloomberg, OP Korko- ja valuuttatutkimus (29.1.2018)
16 Korkokustannusvertailu eri korkoskenaarioissa Taloyhtiölainan vuosittaiset korkokulut 140 000 120 000 100 000 80 000 60 000 40 000 20 000 0 Viitekoron muutoksen vaikutus taloyhtiön vuosittaisiin lainanhoitokuluihin 8000 38000 68000 25000 25000 25000 62500 62500 62500 62500 62500 62500 0,00 % 3,00 % 6,00 % 0,00 % 3,00 % 6,00 % Vaihtuvakorkoinen laina Korkosuojattu laina Ohessa kuvattu korkosuojatun ja suojaamattoman taloyhtiölainan vuosittaiset korkokulut eri viitekoroilla Esimerkissä on käytetty 15 vuoden suojausta tasolla 2.50 % *Korkokulut laskettu lainan koko pääomalle Ilman suojausta lainan korkokulut ovat voimakkaasti alttiita korkojen nousulle Lyhennys Korko
17 Korkokustannusvertailu eri korkoskenaarioissa Osakkaan kuukausittaiset korkokulut 350 300 Viitekoron muutoksen vaikutus osakkaan kuukausittaiseen rahoitusvastikkeeseen Ohessa kuvattu yhden osakkaan kuukausittaiset korkokulut eri viitekoroilla korkosuojatusta ja suojaamattomasta lainasta 250 200 150 100 50 0 20 95 170 63 63 63 156 156 156 156 156 156 0,00 % 3,00 % 6,00 % 0,00 % 3,00 % 6,00 % Vaihtuvakorkoinen laina Lyhennys Korko Korkosuojattu laina Esimerkissä on käytetty 15 vuoden suojausta tasolla 1,70 % Yhden osakkaan osuus koko taloyhtiölainasta oletettu olevan keskimäärin 30 000 *Korkokulut laskettu lainan koko pääomalle Ilman suojausta osakkaan kuukausittaiset korkokulut ovat
Taloyhtiölainan korkosuojaus Edut 18 Turva viitekoron noususta aiheutuvaa rahoitusvastikkeiden nousua vastaan Helpotusta taloyhtiön talouden suunnitteluun ja budjetointiin Joustava lainan takaisinmaksuohjelma ylimääräisten osakassuoritusten varalle Ei erillistä maksua suojauksesta Korkosuojausratkaisua päätettäessä tulisi ennen kaikkea huomioida taloyhtiön matalatuloisimmat osakkaat, joilla ei ole mahdollisuutta ottaa lainaa itselleen ja suojautua sitä kautta Korkojen nousulta suojautuminen on osa taloyhtiön pitkäjänteistä ja vastuullista taloudenhoitoa.
Taloyhtiön pankkiasiointi OP:ssa 19 Tavoite: Helppoa, sujuvaa, joustavaa OP panostaa taloyhtiörahoitukseen ja haluaa olla hankkeissa mukana
OP TAMPERE ASUMISEN PALVELUT tampere.taloyhtiot@op.fi 20 Sari Koskinen Asiakkuusasiantuntija 010 254 6563 040 663 4885 sari.koskinen@op.fi Siiri Lahtinen Asiakkuusasiantuntija 010 254 6275 040 681 7177 siiri.lahtinen@op.fi Mervi Kallio Yhteyspäällikkö 010 254 6161 050 548 8711 mervi.kallio@op.fi Annika Pöysti Asiakkuusasiantuntija 010 254 6166 040 350 1311 annika.poysti@op.fi Rosa Henriksson Asiakkuusneuvoja 010 254 6514 040 663 7997 rosa.henriksson@op.fi Hanna-Kaisa Hirvonen Asiakkuusneuvoja 010 254 6544 040 663 8875 hanna-kaisa.hirvonen@op.fi