Intrum Justitian asiakaslehti 3 2004 Tosi-tv teki Hollannin 1 Intrum Justitiasta tunnetun
PÄÄKIRJOITUS Kun maailma kutistuu, kansainvälinen kumppanuus korostuu Laajentuvan Euroopan sisämarkkinat kehittyvät ja suomalaisyritysten vientimahdollisuudet paranevat; asiakaskunta on entistä enemmän siroteltuna pitkin mannerta ja maapalloa; ja yksityisasiakkaatkin muuttavat aiempaa herkemmin perinteisten valtionrajojen ulkopuolelle. Kansainvälistä kauppaa tekevien ja ulkomaille etabloituneiden yritysten luotonhallinnassa korostuu yhteistyö kansainvälisen osaajan kanssa. Toimintamalleja on helpompi yhtenäistää, kun yhteistyötaho on sama eri maissa. Kansainvälistä kumppania kaivataan myös jo julkisellakin sektorilla, sillä ihmisten liikkuminen lisääntyy. Intrum Justitia on Euroopan johtava luotonhallintapalveluiden asiantuntija. Tummansininen: Markkinajohtaja Vaaleansininen: Viiden suurimman luotonhallintapalveluiden tarjoajan joukossa. Intrum Justitia on Euroopan johtava luotonhallinnan asiantuntija, joka toimii 21 maassa. Vakuutena eurooppalaisuudestamme olemme toteuttaneet 22 Euroopan maassa maksutapatutkimuksen, jonka tuloksiin voit tutustua sivuilla 8 10. Tietoa tuottamalla pyrimme omalta osaltamme vaikuttamaan eurooppalaisen lainsäädännön muokkaamiseen siten, että maksujen saaminen on yhtä turvallista, varmaa, nopeaa ja kustannustehokasta kaikkialla EU:ssa kaikenkokoisille yrityksille. Lisäksi maksutapatutkimuksemme tuottaa arvokasta tietoa yrityksellesi. Voit verrata oman yrityksesi luotonhallintaa muiden lukuihin. Eurooppalainen Maksutapatutkimus toteutetaan kahdesti vuodessa, ja tutkimusvaihe on jälleen käynnissä. Jos vastaat yrityksesi luotonhallinnasta tai työskentelet sen piirissä, piipahda osoitteessa www.intrum.fi osallistumassa tutkimukseemme 15.9. mennessä. Jos kansainväliset palvelumme kiinnostavat Sinua, osallistu kansainvälisen perinnän seminaariimme Helsingissä 24. syyskuuta. Lisätietoja saat soittamalla meille! Sivulla 16 SSH Communications kertoo kokemuksistaan kansainvälisen perinnän yhteistyöstä kanssamme. Tuloksena on, että maksamattomien laskujen perintä on tehostunut selvästi. Mielenkiintoista lukuhetkeä! Juha Pihlajamäki Markkinointipäällikkö
Intrum Justitian asiakaslehti 3 2004 Kalenterissa Luotonhallintaseminaarit syksyllä 2004 Syys- ja lokakuu; Jyväskylä ke 29.9. klo 12-16, Tampere to 30.9. klo 12-16, Turku ke 6.10. klo 12-16 ja marraskuu, Helsinki ti 16.11. klo 12-16, ke 17.11. klo 12-16, to 18.11. klo 12-16. Ilmoittautuminen osoitteessa: www.intrum.fi/suomi/koulutus Luotonhallintaseminaarit ovat maksuttomia yhteistyösopimuksen tehneille toimeksiantajillemme. Kuntamarkkinat 9.-10.9.2004 Julkisen sektorin Kuntamarkkinat Kuntatalo, Helsinki 9. - 10.9.2003 ilmoittautumiset ja lisätietoa: www.kunnat.net/kuntamarkkinat Julkisen sektorin seminaarit Kuntamarkkinoilla Helsinki to 9.9. Kuntatalo klo 10-11.30 ja pe 10.9. Kuntatalo klo 10-11.30. VAT Refund -koulutukset Ulkomaan alv-takaisinhakukoulutukset toimeksiantajille: Helsinki ti 23.11. klo 9-12, Jyväskylä to 25.11. klo 13-16, Turku ti 30.11. klo 13-16. Koulutus veloituksetta voimassaolevan yhteistyösopimuksen puitteissa, muilta 250. Lehtiyhtiöpäivä 11.11.... Nuoret velkaantuneet eivät aina ymmärrä seurauk sia 6 4... Ystävyyskunnat käyttävät samaa perintätoimistoa 6...Totuus tosi-tv:stä 8...Viivästyneet maksut hidastavat Euroopan talouskasvua 12...Tutkimus nuorista velkaantuneista 14...Ulosoton tilitysmaksut käyttöön 16...SSH keskittyy täysillä tietoturvaratkaisuihin 17...Kuinka velasta neuvotellaan 18...Uutisia...Uusia intrumlaisia...yhteydenottokortti... SSH keskittyy täysillä tietoturvaratkaisuihin sivu 16. Totuus Tosi-tv:stä: Tunteita hinnalla millä hyvänsä Katso lisää: www.intrum.fi/suomi/koulutus... Intrum Justitia selvittää yrityksen tai yhteisön puolesta ostajan luottokelpoisuuden. Intrum Justitia myös valvoo, että laskut maksetaan sovitussa aikataulussa, muistuttaa maksamatta jääneistä laskuista ja perii niitä perintälain mukaisesti. Julkaisija: Intrum Justitia Oy, Pasilanraitio 5, 00240 Helsinki, Puh. (09) 229 111, faksi (09) 229 11911, www.intrum.fi, Päätoimittaja: Meri Mäkkylä Toimittaja: Anu Iisak kila Sähköposti: intressi@intrum.com, Osoitemuutokset sivu 15, Osoitelähde: Intrum Justitian asiakasrekisteri, Ulkoasu ja taitto: BNL Euro RSCG, Levikki: 14 500 kpl Seuraava intressi 5.12.2004 ISSN-nro: 1459-0530 Paino: Frenckell, 2004 sivu 6.
Professori Lahden mukaan perintätoimistojen rooli toimeksiantajiensa saatavien perinnässä korostuu erityisesti, kun käräjäoikeudet ovat tällä hetkellä pahoin tukkeutuneet. Iisalmi & Nyköping Ystävyyskunnat käyttävät samaa perintäkumppania Teksti: Anu Iisakkila Kuvat: Lehtikuva ja Kuvapörssi Iisalmi Suomen Ylä-Savon sydämessä ja Nyköping läntisessä naapurissamme Ruotsissa ovat ystävyyskuntia. Näitä kuntia yhdistää ystävyyskuntatoiminnan lisäksi myös yhteinen luotonhallintakumppani. Iisalmi ja Nyköping käyttävät molemmat luotonhallinnassaan apunaan Intrum Justitiaa. Moderni rannikkokaupunki Nyköping sijaitsee tunnin ajomatkan päässä Tukholmasta. 4
Iisalmen kaupunki aloitti yhteistyön Intrum Justitian kanssa taloudellisesti harmaina vuosina 1990-luvun puolivälissä. Kuntien taloudellinen tilanne oli silloin vaikea. Iisalmikin joutui tekemään säästötoimia. Perinnän ulkoistaminen oli yksi asia, jolla taloutta saatiin paranemaan Iisalmen kaupunginkamreeri Keijo Ruotsalainen kertoo. Nyköpingissä perintäyhteistyö Intrum Justitian kanssa alkoi vuonna 1992. hteistyökumppani erintään piti löytää moista syistä kuin salmessakin. Kunta irtisanoi öntekijöitä eikä inut hoitaa perinänsä itse, Nyköngin talouspäälkkö Margaretha omert kertoo. yköpingillä on käyssään Kotimaan rintä-, Kansainlinen perintä sekä kiperintä. almi käyttää paluista Kotimaan rintää ja Jälkiperin-. He aloittivat petäyhteistyön Intm Justitian kanssa nillä askelilla. Eri lintokuntia otetn pikkuhiljaa muan, kun nähtiin ä perintä toimii ja oaa. Emme rysäyttäneet kerralla, vaan aloitimme hiljalleen. Nyt kaikki hallintokunnat käyttävät perintää. Myös Jälkiperintä on tullut muutama vuosi sitten mukaan. Perittävää kertyy samoista hallintokunnista Iisalmessa euromääräisesti eniten perittävää kertyy Keijo Ruotsalaisen mukaan asuntolainoista. Muuten perittävää karttuu sitten tasapuolisesti vesimaksuista, koiraveroista, päivähoitomaksuista ja niin edelleen. Lähes 50 000 asukkaan Nyköpingissä perinnän piiriin kuuluvat päivähoito, vanhuspalvelut, tekniikka, vesi ja puhtaanapito, asuntojen ja tilojen vuokrat sekä muut kuntasaatavat. Iisalmessa asuu 22600 asukasta. Ruotsalaisen mukaan Intrum Justitia on aktiivinen yhteistyökumppani. Olemme jatkuvasti laajentaneet yhteistyötämme, koska palvelu toimii hyvin puolin ja toisin. Jos meillä on jotain toiveita, Intrum Justitiasta vastataan niihin nopeasti. Isona plussana Ruotsalainen pitää Intrum Justitian tarjoamia koulutuksia. Intrum Justitian toimeksiantajille järjestetään joka vuosi Kuopiossa koulutustilaisuus, jossa käydään läpi kaikki alan uudistukset ja tapahtumat. Se on erittäin hyödyllinen. Myös Nyköpingissä ollaan tyytyväisiä siihen, että pyyntöihin reagoidaan nopeasti. Suomalaisilla kunnilla on noin 1400 ystävyyskuntaa yli 40 maassa. Euroopan mailla on yli 15 000 ystävyyskuntasuhdetta. Yhteydenpito perintätoimiston kanssa toimii mallikkaasti, saamme apua ja tukea aina kun sitä tarvitsemme, Domert kiteyttää. Domertin mukaan käyttämällä asiantuntija-apua luotonhallinnassa, kunta pystyy keskittymään omaan ydintoimintaansa. Tarvitsemme apua yritykseltä, jolla on todellista osaamista perinnässä, koska meillä ei ole tältä osa-alueelta omaa tietotaitoa. On erittäin tärkeää, että voimme keskittyä omaan ydinosaamiseemme. Ystävyystoimintaa juhlan merkeissä Ystävyyskuntatoiminta on vanhin kuntien kansainvälisen toiminnan muoto. Sen juuret ulottuvat viime vuosisadan alkuun. Ystävyystoiminta tarjoaa yhteysverkon kuntien ja kuntalaisten kansainväliselle yhteistyölle. Suomalaisilla kunnilla on noin 1400 ystävyyskuntaa yli 40 maassa. Euroopan mailla on yli 15 000 ystävyyskuntasuhdetta. Nyköpingin ja Iisalmen välinen ystävyystoiminta näkyy Keijo Ruotsalaisen mukaan lähinnä juhlatilaisuuksissa. Jos toisella kunnalla on aihetta juhlaan, tullaan rapakon takaa mukaan juhlimaan. 5
Teksti: Anu Iisakkila Kuva: Kimmo Torkkeli Totuus tosi-tv:stä Tunteita hinnalla millä hyvänsä Teksti: Anu Iisakkila Kuva: Mika Okko Tosi-tv-buumi on pyyhkäissyt olohuoneisiimme kuin hurrikaani. Seuraamme päivittäin suoraa lähetystä tavisten elämästä. Fakta ja fiktio sekoittuvat, uteliaisuutemme kasvaa. Elokuva- ja tv-tieteen professori Veijo Hietala Turun yliopiston Mediatutkimuksen laitokselta on tutkinut tosi-tv-ilmiötä. Hän tunnustaa jääneensä koukkuun Unelmien poikamies ohjelmaan ja itkeneensä silmät päästään jokaisessa kosintakohtauksessa. Hän kertoo meille totuuden tosi-tv:stä. Veijo Hietala pyrkii seuraamaan tv: stä kaikki populaarit ja puhuttavat ohjelmat. Tosi-tv on puhuttanut suomalaisia todenteolla vuosituhannen vaihteesta alkaen. Tosi-tv käyttää tavallisten ihmisten yksityistä elämää sekä tunteita hyväkseen ja tekee niistä viihdettä, Hietala määrittelee. Tosi-tv ei ole itsenäinen genre, vaan tyylisuunta, joka on vallannut monia entisiä lajityyppejä aina perhekomediaa myöten (The Osbournes). Ammattisarjojen ohella sitä edustavat monet paritusleikit sekä selviytymisja tietokisat. Kyse on nimenomaan tunteista. Ohjelma muuttuu tosi-tvmäiseksi silloin, kun ihmisistä lypsetään ulos erilaisia tunteita. Tosi-tv:ssä provosoidaan ihmisen romahdusta, itkua ja naurua. Tosi-tv on tunteita hinnalla millä hyvänsä. Idea lähti piilomikrofonista Veijo Hietala valistaa, että tosi-tv:n historia voidaan määritellä kahdella eri tavalla. Pidempi historia ulottuu 40-luvun loppuun, jolloin Amerikassa alkoi Piilomikrofoni-niminen radio-ohjelma. Se muuntautui 50-luvun alussa Piilokamera tv-ohjelmaksi. Lyhempi tosi-tv:n historia juontaa juurensa 80-luvun lopulle, kun juuri perustettu Fox tv-kanava halusi peittää perustamiskulujaan tekemällä jotain halpaa ohjelmaa. Silloin alkoi Cops (Lain nimessä), jossa kamera kulkee poliisin matkassa. Tämäkin osoittautui todella toimivaksi formaatiksi, jota muut kanavat apinoivat. Kaikkea ei näytetä Monia mietityttää olivatko Miljonäärijussin tapahtumat totista totta tai välittyikö Selviytyjistä katsojille oikea kuva? Tosi-tv ei ole varsinaisesti käsikirjoitettua tai näyteltyä, mutta lopputulokseen voidaan vaikuttaa muilla tavoin. Esimerkiksi Miljonäärijussiin valitaan juuri tietyntyyppiset esiintyjät, joka tietysti vaikuttaa juonen etenemiseen. Lisäksi ediitissä valitaan tarkoin, mitä katsojille näytetään. Totuus ei siis ole sitä, mitä olohuoneeseen välittyy, Hietala paljastaa. 6
Saatavan tv-hyvää Veijo Hietala suosittelee Intressin lukijoille televisionkatseluruoaksi jäätelöä. Hän tunnustautuu mansikkafriikiksi, joka aloittaa mansikoiden syömisen toukokuussa ja päättää sen pakon edessä elokuussa. Talvisin Hietala elää pelkällä jäätelöllä, sillä pakastemansikat ovat hänen mukaansa humpuukia. Veijon tv-herkut: Vaniljajäätelöä ja paljon mansikoita Veijo Hietalan mukaan ihmisten vieraantuminen toisistaan lisää tirkistelynälkää entisestään. Ennen asuttiin kyläyhteisöissä, joissa tiedettiin naapureiden tekemisistä kaikki. Tänä päivänä kerrostaloasukas, joka ei ole ikinä nähnyt naapureitaan, saa naapurisuhteiden dramatiikkaa tvnaapureiden eli tosi-tv:n kautta. Tosi-tv:n ongelma on Hietalan mukaan todellisten tunteiden loppumaton nälkä, joille ei näy loppua. Samastumista ja onnellisia loppuja Hietalan mukaan historiassa ovat vuorotelleet järjen ja tunteen ajat. Nyt eletään uusromantiikan aikaa. Nyt on havaittavissa samanlainen ilmiö kuin 1800-luvun romantiikassa, ihmiset ovat tunteidennälkäisiä. Ihmisiä kiinnostavat tarut, magia ja mystiikka kuten Harry Potterin ja Ennen asuttiin kyläyhteisöissä, joissa tiedettiin naapureiden tekemisistä kaikki. Tänä päivänä kerrostaloasukas, joka ei ole ikinä nähnyt naapureitaan, saa naapurisuhteiden dramatiikkaa tv-naapureiden eli tosi-tv:n kautta. Sormusten herran megasuosio osoittaa. Perintätoimisto tosi-tv-miljöönä vaikuttaa Hietalan mukaan hyvältä. Tosi-tv:n suosikkiammatteja ovat semmoiset, joihin liittyy vastakohtaasetelmien dramatiikkaa, kuten rosvot vastaan poliisit tai perijät vastaan velalliset. Tässä on yhdistetty ihmisten tunnereaktioiden tirkistely sekä kiinnostavassa ammatissa toimijoiden tirkistely. Ihmisten on Hietalan mukaan helppo samastua myös perintätoimiston asiakkaiden kohtaloon. Melkein jokaisella on tänä päivänä jotakin velkaa. Arjen dramatiikkaa lisää se, että velkoja peritään kotiovella. Koti on meille kaikille todella tärkeä asia. Tv-ohjelmilla on terapeuttinen vaikutus katsojan mieleen. Veijo Hietala korostaakin onnellisten loppujen merkitystä. Jos minä olisin lääkäri, määräisin depressioon monta jaksoa Unelmien poikamiestä tai saippuaoopperaa. Miljoona katsojaa: Tosi-tv teki Hollannin Intrum Justitiasta tunnetun Perintätoimisto sarja on kerännyt huimat noin 800 000 1 000 000 hollantilaista katsojaa viikoittain sunnuntai-illan parhaaseen lähetysaikaan ruudun ääreen. Syyskuussa käynnistyy jo sarjan kolmas, kahdeksan ohjelman tuotantokausi. Haluamme tuoda esiin, että toimimme velallisen ja velkojan välissä ratkaisemassa ongelmaa nimeltä velka, kertoo Intrum Justitia Hollannin markkinointipäällikkö Monique Groenewegen. Ohjelmassa seurataan mm. velanhoito- ja neuvontapuheluja Intrum Justitian puhelinpalvelussa, oikeudellisen perinnän juttujen hoitamista oikeudessa ja Intrum Justitian työntekijöiden arkea töissä ja vapaa-ajalla. Mielikuva perintätoiminnasta on sarjan myötä muuttunut paljon myönteisemmäksi kuin osasimme odottaa. Meille myös tulvii työpaikkahakemuksia ihmiset haluavat töihin paikkaan, josta he ovat saaneet myönteisen kuvan. Meri Mäkkylä 7
Intrum Justitia käynnisti ainutlaatuisen tutkimuksen Viivästyneet maksut hidastavat Euroopan talouskasvua Teksti: Meri Mäkkylä Euroopan johtaviin luotonhallinta-alan asiantuntijoihin lukeutuva Intrum Justitia -konserni julkaisi kesäkuussa Euroopan laajuisen maksutapatutkimuksensa tulokset. Tutkimukseen osallistuneet yli 9000 yritystä 22 Euroopan maassa pitivät epävarmuutta suoritusten saamisesta suurimpana esteenä kansainvälisen kaupan kasvulle sekä Euroopan Unionin sisä- että ulkopuolella. Maksuviivästymisissä on suuria eroja maiden välillä kun Pohjoismaissa maksuviivästykset ovat viikon mittaisia, saattavat ne Portugalissa olla yli viisikin viikkoa. Alueellisesti riski viivästymisille kasvaa pohjoisesta etelään ja idästä länteen. Kulttuurierojen lisäksi maksuviiveisiin vaikuttavat erityisesti kaksi tekijää: yrityksen luotonhallintajärjestelmän laatu (ns. luottopolitiikka ja sen käyttö) sekä kansallisen oikeusjärjestelmän tarjoamat mahdollisuudet velan perintään loppukädessä oikeusteitse. Yritykset pystyvät suuressa määrin itse kehittämään luotonhallintaansa, muun muassa kehittämällä riskienhallintaansa luottopäätösten osalta. Mutta myös viranomaisilla on tärkeä tehtävä perintäkäytäntöjen kehittämisessä. Suurin osa selvitykseen osallistuneista yrityksistä pitää lakisääteisiä toimenpiteitä tehottomina, liian kalliina ja hitaina. Selvitys myös osoittaa selkeän vastaavuussuhteen tyytymättömyyden lakisääteisiin toimenpiteisiin ja maksuviiveiden välillä. Pitkien maksuviivästysten tai kokonaan maksamatta jääneiden laskujen pelossa yritykset suhtautuvat varovasti kansainvälisen kaupan harjoittamiseen. Tämä varovaisuus heikentää EU:n sisämarkkinoita ja unionin kilpailukykyä. Suomalaiset tähtikaartia Tutkimuksessa selvitettiin yritysten antaman maksuehdon pituutta ja viivästystä, joista yhteenlaskettuna saadaan todellinen maksuaika. Eurooppalaisvertailussa suomalaisyritykset saavat maksunsa nopeimmin, keskimäärin 26 päivässä. Hitain todellinen maksuaika on Italiassa (93pv). Edellisessä Intrum Justitian tutkimuksessa, joka toteutiin vuonna 1997, Suomi komeili laskujen parhaana maksajana. Myös muut Pohjolan maat, Ruotsi, Norja, Tanska ja Islanti, ovat tutkimuksen kärjessä. Etelässä maksu kilahtaa kassaan kolmessa kuukaudessa Hitaimmin Euroopassa maksetaan Portugalissa. Hitaasti maksut kotiutuvat myös Tsekin tasavallassa, Liettuassa ja Espanjassa. Kun Pohjoismaissa maksut saapuvat tilille 31,6 päivän 8
Todellinen maksuaika koostuu annetusta maksuajasta ja otetusta viivästyksestä. kuluttua (keskimääräisen maksuehdon ollessa 24,1 päivää), Välimeren maissa yritys joutuu odottelemaan suoritusta keskimäärin 89 päivää. Vaikka viivästykset näyttävät vähäpätöisiltä, on syytä muistaa, että yllättävien viivästyneiden saatavien vuoksi yritysten on mahdollisesti etsittävä lisärahoitusta, mikä aiheuttaa lisäkustannuksia. Toisaalta kansainvälistä kauppaa tekevän tulee tietää kulttuurin vaikutukset esimerkiksi maksuehtoon ja omatoimisesti otettuun maksuaikaan, ja hinnoitella tuotteensa tämän mukaisesti, Intrum Justitian tutkimusjohtaja Stefan Schär. an maassa. Tutkimuks iikkeenjohdon ja ta staja Eurooppalaisen Maksutapatutkimuksessa vertaillaan maksutapoja 22 Eukypäivänä yksi kaikkein vakavimmista riskeistä yrityksille. Tästä syystä EU:n a uroop- palaisilta politiikan ja liike-elämän johtajilta toimia paremman maksukäyttäytymisen puolesta, sanoi Intrum Justitian pääjohtaja Jan Roxendal. Maksuviivedirektiiviin tarvitaan terästystä Vuonna 2002 voimaan astuneen EU: n maksuviivedirektiivin oli määrä luoda yhteisiä sääntöjä EU-maissa tehtyihin kauppasopimuksiin. Käytännössä tämä tarkoitti muun muassa sitä, että viivästyskoron periminen on sallittua ja että viiväs- ty roopan tasolla. K teisiin ei jäsenv ole laajamittai Lainsäädäntö on kallisesti, mutta tulkinnanvaraa on niin laajamittaisesti, että käytäntö on emu uh joissa direktiiviä ei vielä noudateta. Esimerkiksi Ranskassa on ollut vaikeuksia päästä sopuun siitä, kenen tehtävä on laskea viivästyskoron kertymä: velkojan vaiko velallisen, huomauttaa Intrum Justitia -konsernin 9
120-129 130-139 140-149 150-159 160-169 more than 170 Riski saada maksu kassaan kasvaa pohjoisesta etelään. 10
Yli 4 kk vanhat saatavat (punainen): yli 120 pv vanhojen saatavien osuus on suurin Espanjassa. Belgiassa vanhat saatavia on yhtä paljon kuin Espanjassa ja kaksin verroin enemmän kuin Italiassa. Mitä pidemmäksi saatavan ikä kasvaa, sitä suurempi on luottotappioriski. kansainvälisen perinnän liiketoiminnan johtaja Dominique Desgoutte huvittuneena. 30-60 % pitää maksuviivästyksiä todellisena uhkana Intrum Justitian tutkimus osoittaakin, että suurin osa vastaajayrityksistä on erittäin huolestuneita maksuviivästysten seurauksista, sillä ne aiheuttavat merkittäviä hallinnollisia ja taloudellisia rasitteita. PK-yrityksiin viivästykset vaikuttavat erityisen voimakkaasti, koska ne ovat haavoittuvimpia kassavirran ennakoimattomille muutoksille ja usein riippuvaisia harvalukuisesta asiakaskannasta. Huolestuttavan useissa tapauksissa, maasta riippuen 30-60 % yrityksistä, maksuviivästymisiä pidetään uhkana yrityksen eloonjäämiselle: seuraukset ovat vakavia siis myös sekä yritysten työntekijöille että alihankkijoille. Intrum Justitia mukana lainsäädäntötyön tukijana Edellinen Intrum Justitian Euroopan laajuinen tutkimus toteutettiin vuonna 1997, ja vastaajia oli 16 maasta. Tuolloisen tutkimuksen tuloksia käytettiin laajalti maksuviivedirektiivin valmistelussa EU:n elimissä. Nyt tehty uusi tutkimus osoittaa, että EU tarvitsee edelleen entistä yhdenmukaisempia pelisääntöjä. Tästä syystä Intrum Justitia pitääkin tervetulleina huhtikuun lopulla päätettyjä Euroopan täytäntöönpanoperusteita. Lisäksi on tärkeää, että EU:n parlamentti ja neuvosto hyväksyvät pikaisesti äskettäin ehdotetut maksusuoritusmääräykset. Näistä uusista lakikeinoista ei kuitenkaan ole suurta hyötyä mikäli maksuviivedirektiiviä, jota tarkastetaan myöhemmin tänä vuonna, ei toteuteta käytännössä tehokkaammin. Tähän mennessä direktiivillä ei ole ollut vaikutusta yrityksiin, eikä suurin osa useimpien maiden yrityksistä odota direktiiviltä merkittäviä vaikutuksia maksuviiveisiin. Kehityksellä on merkitystä suomalaisyritysten kasvupyrkimyksille sisämarkkinoilla. Intrum Justitia toimii yhdessä EUviranomaisten kanssa parantaakseen yritysten elinehtoja. Pääjohtaja Roxendal sanookin: Toimiva luottojärjestelmä ja moitteeton maksukäyttäytyminen ovat olennaisen tärkeitä sekä yrityksen menestykselle että EU:n markkinoille. Vuoden 2004 ensimmäistä kuutta kuukautta koskeva tutkimus on parhaillaan käynnissä. Osallistu tutkimukseen 19.9. mennessä ja voita matka Pariisiin! Surffaa osoitteeseen www.intrum.fi Tahdotko tietää lisää? Tilaa englanninkielinen raportti (48 sivua) veloituksetta osoitteessa www.intrum.fi 11
Tutkimus nuorista velkaantuneista Parasta ennen eräpäivää! Teksti: Anu Iisakkila Kuvat: Pentti Hokkanen Yhteispohjoismainen tutkimus nuorista velkaantuneista herättää tukun kysymyksiä vastuusta. Tutkija Anna-Riitta Lehtisen mukaan luotonottaminen on Suomessa liian helppoa. Nuoret eivät osaa ajatella luoton takaisinmaksamisesta aiheutuvia ongelmia. Elämisen mentaliteetti on, että eletään hetkessä, eikä kanneta huolta huomisesta! Kuluttajatutkimuskeskuksen tutkijana toimiva Lehtinen on selvittänyt 18-29-vuotiaiden nuorten kulutusta, luotonkäyttöä ja niistä aiheutuvia ongelmia Pohjoismaissa (Suomi, Islanti, Tanska, Norja). Tutkimukseen on tulossa myös toinen osa, jossa on tarkoitus selvittää vastuukysymyksiä sekä luotonottajan että luotonmyöntäjän osalta. Tutkimuksen mukaan kulutusluotot ovat tuoneet ongelmia. Summat eivät välttämättä ole suuren suuria, mutta nuorilla jo pienemmistä summista kertyy sotkuja kun mukaan liitetään tietämättömyys ja osaamattomuus raha-asioiden hoidossa. Ongelmien seuraukset ovat pitkävaikutteisia, Anna-Riitta Lehtinen valittelee. Ajan henki vaikuttaa kulutuskäyttäytymiseen Kulutuskäyttäytyminen ja suhtautuminen luottoon on melko samanlaista kaikissa Pohjoismaissa. Kulutuskäyttäytymiseen vaikuttavat Lehtisen mukaan enemmänkin aikakausien erot kuin maantieteelliset erot. Emme elä nyt samanlaista kulutushysterian huumaa kuin 80-luvulla, vaikka esim. muodilla onkin suuri merkitys. Perinteinen tilanne tänä päivänä on sellainen, että nuori on muuttanut pois kotoa ja ostanut asuntoonsa huonekalut sekä viihde-elektroniikan kerralla. Koska investointeihin ei ole muuten varaa, otetaan kulutusluottoa. 12
- Emme elä nyt samanlaista kulutushysterian huumaa kuin 80-luvulla, vaikka esim. muodilla onkin suuri merkitys. Nuorten kulutus on tutkimuksen perusteella samanlaista kaikissa Pohjoismaissa, mutta suomalainen puhuu enemmän arastellen kulutuksestaan. Nautinnonetsijät, riskinottajat ja hapuilijat Tutkimukseen haastateltiin 28 suomalaista nuorta. Anna-Riitta Lehtinen jakoi tutkimuksessaan nuoret kolmeen ryhmään: vapaasti käännettynä nautinnonetsijöihin, riskinottajiin ja hapuilijoihin. Nautinnonetsijöillä oli eniten korttiluottoja. Kun maksuongelmat konkretisoituivat, he halusivat selvittää ongelman nopeasti ottamalla esimerkiksi pankkilainan. Riskinottajat käyttivät tietoisesti luottoja ja tavoittelivat niillä taloudellista hyötyä itselleen. Heidän suhtautuminen oli melko simppeliä; tämä on riskibisnestä that s it. Hapuilijoiden ryhmä oli hyvin samankaltainen kaikissa maissa. He eivät edes avanneet perintäkirjeitä, eivätkä muutenkaan suhtautuneet vakavasti ongelmiin. Usein vuosien jälkeen joku henkilökohtaisessa elämässä tapahtunut muutos sai heidät haluamaan selvittää ongelmansa. Usein silloin ollaan jo niin syvällä suossa, että se on vaikeaa, Lehtinen toteaa. Suomessa nautinnonhakijoita oli 12, hapuilijoita ja riskinottajia kumpiakin 8. Kaikki tutkimukseen osallistuneet tiesivät, miten maksuhäiriömerkinnät vaikuttavat tulevaisuuteen (vaikeudet saada luottokortti, asunto, työpaikka jne.). Säästäminen mitä se on? Vanhan ajan malli säästämisestä ei Lehtisen mukaan iskostu nuorten päähän. Yksi vastanneista oli haastattelussa kyllä sanonut harkitsevansa säästämistä, mutta myöhemmin oli tullut ilmi, että hän tarkoitti rahastosäästämistä, eikä säästämistä etukäteen. Monet myös kertoivat, etteivät pysty säästämään pienien tulojen vuoksi. Maksumoraali on Lehtisen mukaan nykyään erilaista kuin aikaisemmin. Ne, jotka ovat ottaneet pankkilainan ovat nyt tyytyväisiä, koska maksavat yhteen paikkaan ja saavat neuvontaa. Nuoret haluavat silti helppoa luottoa Lehtisen mielestä valistusta on, mutta koulussa pitäisi vielä enemmän käydä asioita läpi konkreettisemmalla ja nuoria itseään kiinnostavammalla tasolla. Nuoret eivät ymmärtäneet luottoa ottaessaan, mihin ovat sitoutumassa. Velkahallintatyöryhmän jättämässä mietinnössä esitetään, että talousasioita pitäisi alkaa syöttää lapsille jo päiväkodissa. Harva vastanneista tiesi velkaneuvonnasta. Ne, jotka ymmärsivät hakeutua velkaneuvontaan, eivät sieltä apua saaneet pitkien jonojen vuoksi. Lehtisen mukaan on erittäin tärkeää, että nuoret autettaisiin uudelleen jaloilleen. Nuoret myönsivät tutkimuksessa tehneensä väärin ja kärsivänsä siitä rangaistuksensa. He olivat kuitenkin sitä mieltä, että yhden vuoden kulutuksen takia on melko kova hinta maksettavana. He eivät halua mennä sossuun ennen kuin äärimmäisessä hädässä ja viimeisessä pakossa. Vaikka nuoret olivat oppineet läksynsä kantapään kautta, he eivät kuitenkaan halunneet, että luotonsaanti olisi nykyistä tiukemmassa. Tutkija Lehtinen haluaa silti esittää avoimen kysymyksen: Pitääkö vielä monien kokea sama? Esimerkiksi tanskalainen kertoo häpeilemättä eläneensä mielestään luksuselämää, kun taas suomalainen hieman peittelee asiaa. Toimittajan kommentti: Ilmaisen rahan hinta Isoäitini nuoruudessa säästäväisyys oli hyve. Nykyään säästäväisiä ihmisiä pidetään vähän yksinkertaisina eivät pöllöt tajua nauttia elämästä silloin kun se on! Kitsaat roopeankat eivät tee kultarahoillaan mullan alla enää mitään. Neljä ruusua -bändin esittämä ahaa-elämys. Jospa onkin niin, että elän vain kerran kaikuu korvissa matkalla luotonhakuun. Ja tilit sileiksi! Porvarilliset vanhan ajan hyveet ahkeruus, nöyryys ja säästäväisyys eivät taida aina nykynuorison pirtaan sopia. Elämästä halutaan nauttia, seurauksilla ei ole väliä. Tunnustan itsekin himoitsevani materiaa ja elämyksiä senkin kustannuksella, että välillä on elettävä tonnikalalla maksaakseen uuden kotiteatterin pois. Nautinnontavoittelussa ei kai sinänsä ole mitään vikaa, jos sen osaa tehdä hieman kauaskantoisemmin. Jotta nuoret ymmärtävät, ettei raha ole ilmaista, asioista pitää puhua heidän omalla kielellään. Anu Iisakkila (25) 13
Intrum Justitia tyytyväinen velkahallintaohjelmaan Teksti: Anu Iisakkila Kuva: Getty Images Oikeusministeriö asetti viime vuonna työryhmän laatimaan velkahallintaohjelman, jonka tavoitteena on mm. estää velkaongelmien syntyminen ja syventyminen. Ohjelma julkistettiin kesäkuussa. Intrum Justitiassa ollaan tyytyväisiä velkahallintaohjelmaan. Jälkiperintä-yksikön johtaja Ari Kämärin mukaan Intrum Justitia on jo vuosia toiminut linjassa velkahallintaohjelman kanssa mm. panostamalla sopimiseen sekä informaation jakamiseen. Jälkiperinnässä sopiminen on johtava periaate. 14
Hallitusohjelmaan perustuvan velkahallintaohjelman tarkoituksena on estää velkaongelmien syntymistä kuluttajien, yrittäjien ja etenkin koululaisten talousvalistuksella. Ohjelmaa varten perustetun työryhmän tehtävänä oli selvittää, miten velkaongelmia voidaan estää sekä miten maksukyvyttömyystilanteita voidaan hoitaa joustavasti ja tehokkaasti. Taloustietämystä pitää vahvistaa Työryhmän mukaan kuluttajien ja yrittäjien taloustietämystä tulee vahvistaa. Keskeistä on koululaisten ja nuorison valistus. Intrum Justitian osastopäällikkö Pirjo Ahola kertoo, miten Intrum Justitiassa informaation jakaminen on ollut jo pitkään olennainen osa perintätyötä. Olemme Kotimaan perintä -osastolla lähettäneet informaatiota maksuongelmien selvittämisestä perintäkirjeen mukana. Puhelimessa asiakaspalvelijamme hyödyntävät ammattitaitoansa antamalla neuvontaa. Lisäksi yrityksemme on jo kolme kesää ollut Kauppatorilla antamassa velkaneu- vontaa asiakasneuvontateltassa, Ahola kertoo. Ahola lisää, että velkahallintaohjelma koskee koko Suomen kansakuntaa. Kesäkuussa julkistetun ohjelman mukaan kuluttajakasvatus tulisi saada osaksi opetusta. Yrittäjille pitäisi tarjota talousneuvontaa ja antaa tukea uudelleen aloittamiselle. Myös talousja velkaneuvonnan resursseja pitäisi parantaa. Sosiaalinen luototus tervetullut uudistus Velkahallintaohjelmaan kuuluu myös sosiaalisen luototuksen käyttöönotto joka kunnassa. Se on erittäin tervetullut uudistus, jolla tuetaan kertaluonteisesti ylivelkaantuneiden henkilöiden maksuky- Haluamme Intrum Justitiassa tukea kaikin tavoin velkahallintaohjelman toimivuutta. kyä ja paluuta normaaliin arkeen, Ari Kämäri toteaa. Vapaaehtoiset velkajärjestelyt jatkuvat velkahallintaohjelman myötä lakisääteisten velkajärjestelyjen rinnalla. Vapaaehtoisia velkajärjestelyjä on tehty jälkiperinnässä jo pitkään. Viimeiset kaksi vuotta on velkasovinto-ohjelmalla tehty paljon velkasovintoja. Sen rinnalla on ollut jo pitkään ylivelkaantuneita asiakkaita koskeva Intrum Justitia Jälkiperinnän oma akordimenettely ja vapaaehtoinen velkajärjestelyohjelma. Haluamme Intrum Justitiassa tukea kaikin tavoin velkahallintaohjelman toimivuutta, Ari Kämäri lisää. Lisäksi velkahallintatyöryhmä ehdottaa, että kotitalouksien velkaongelmia seurataan pitkäjänteisesti ja säännönmukaisesti. Lue lisää aiheesta verkkolehdestä! www.intrum.fi Perintälakiesityksen käsittely jatkuu eduskunnassa syksyllä Eduskunta jatkaa perintälakiesityksen (Laki saatavien perinnästä annetun lain muuttamisesta) käsittelyä syksyllä. Kerromme enemmän lakiesityksen eduskuntakäsittelystä ja esityksen sisällöstä lehden seuraavassa numerossa. Ulosoton tilitysmaksut käyttöön Tilitysmaksu on ulosoton uusi maksulaji 1.9.2004 alkaen. Tilitysmaksu on 0,5% kaikesta ulosoton kautta peritystä rahasta ja se jää velkojan kuluksi. Ulosotto kuittaa tilitysmaksun. Intrum Justitian linjatilitystoimeksiantajat saavat suoritukset täysimääräisinä ja tilitysmaksut laskutetaan kerran kuukaudessa. Muut toimeksiantajat saavat nettotilityksen ja erittely tilitysmaksusta annetaan laskulomakkeella. Tilitysmaksu koskee kaikkia rahaeriä. 15
SSH keskittyy täysillä tietoturvaratkaisuihin Teksti: Anu Iisakkila Kuva: SSH SSH Communications Security on helppokäyttöisten ja keskitetysti hallittavien tietoturvaratkaisujen toimittaja. Yritys halusi varmistaa, että laskujen perintä asiakkailta tapahtuu tehokkaasti ja ammattitaidolla. SSH halusi myös keskittyä täysillä omaan liiketoimintaansa ja jättää saatavien perinnän Intrum Justitialle. SSH:n tavoitteena oli tehostaa laskujensa perintää. Yritys solmi Intrum Justitian kanssa Tapa toimia sopimuksen maksamattomien laskujen perinnästä vuonna 2002. Intrum Justitia perii SSH:n saatavat kotimaasta ja ulkomailta. Talousjohtaja Johanna Lamminen kertoo, että nyt laskujen perintäprosessi on tarkasti määritelty. Mikäli asiakas ei reagoi muistutuskirjeeseen tietyn ajan kuluessa, siirretään toimeksiannot tapauskohtaisesti tarkistettuna Intrum Justitian muistutuspalveluun. Jos laskua ei muistutuksesta huolimatta makseta tai asiakas ei muuten reagoi toimenpiteeseen, siirtyy se automaattisesti perintään ennalta määritellyn ajan kuluttua. Voimme keskittyä täysillä omaan liiketoimintaamme SSH on ollut Lammisen mukaan hyvin tyytyväinen Intrum Justitian palveluun. Kun asiantuntija huolehtii perinnästä, jää yritykselle itselleen enemmän resursseja satsata olennaiseen. Perintätuloksetkin ovat selkeästi parantuneet. Maksamattomien laskujen perintä on tehostunut selvästi. Intrum Justitia hoitaa asiat ammattimaisesti ja me voimme keskittyä omaan liiketoimintaamme. Yhteistyön onnistumisesta kertoo myös se, että mukaan liitettiin tänä vuonna myös SSH:n tytäryhtiö SSH Operations Oy. SSH:n ydintoimintaa on tietoturvaratkaisujen toimittaminen. Yhtiön ohjelmistotuotteet huolehtivat lukuisten suuryritysten, rahoituslaitosten ja julkishallinnon kriittisestä tietoturvasta. Intrum Justitialla on konttorit 21 Euroopan maassa sekä laaja asiamiesverkosto ympäri maailman. Kansainvälinen yhteistyö ja jaettu asiantuntemus parantavat perintätuloksia ulkomaiden saatavista. Maksamattomien laskujen perintä on tehostunut selvästi. Intrum Justitia hoitaa asiat ammattimaisesti ja me voimme keskittyä omaan liiketoimintaamme. 16
Kuinka velasta neuvotellaan? Tunneäly tehoaa asiakastyössä Onnistunut perintätyö perustuu suurelta osin kykyyn neuvotella velan hoidosta. Intrum Justitiassa tehdäänkin enemmän kuin perintää, teemme maksamisen myyntityötä. Voidakseen motivoida asiakasta maksamaan neuvottelija tarvitsee sekä vahvaa itsetuntemusta että kykyä ymmärtää asiakkaan suhtautumista ja reaktioita velkansa hoitoon, sanoo Intrum Justitian Jälkiperinnän yksikön johtaja Ari Kämäri. Merkittävänä apuna tässä ovat olleet useat psykologian teorioihin nojaavat käytännönläheiset koulutukset, joita järjestämme henkilöstölle toistuvasti. Näitä ovat mm. tunneäly ja elinkaaripsykologia. Ari Kämärin tuhti ja mielenkiintoinen katsaus perinnän asiakaspalvelun kehittämiseen on luvassa syksyn Luotonhallintaseminaareissa. Intrum Justitia järjestää seminaarit neljällä paikkakunnalla syksyn aikana. Käytäntöä ja tarpeellista lainsäädäntöä Iltapäivän aikana kuullaan lisäksi tietoa muun muassa paljon pyydetyistä käytännön perintäasioista. Samalla sivutaan myös luotonhallinta-alan tilannetta meillä ja muualla Euroopassa. Seminaarit päättyvät ajankohtaiseen lakitietoiskuun: syksyllä muutosten tuulet puhaltavat konkurssilainsäädännössä ja ulosotossa. Lisäksi perintälain muutos on eduskunnan uudistustyön loppusuoralla. Seminaarikierros käynnistyy Jyväskylästä syyskuun lopussa (29.9.), vierailee Tampereella (30.9.) ja Turussa (6.10.) ja päättyy Helsinkiin (16.11., 17.11. ja 18.11.). Ilmoittaudu mukaan heti! Luotonhallintaseminaarien tarkempi ohjelma ja ilmoittautuminen osoitteessa: www.intrum.fi/suomi/koulutus... Suomen Perintätoimistojen Liitto Toimeksiannot vuonna 2003 (muistutukset, perintätoimeksiannot ja jälkiperintä) Contant 25,2% Luottorekisteri >O% Aktiv Kapital Finland 23,5% Svea Perintä Suomi Oy 4% Intrum Justitia jatkaa perintäalan markkinajohtajana Suomen Perimistoimistojen Liiton tilastojen mukaan vuonna 2003 Intrum Justitia hoiti yli miljoona muistutus-, perintä- tai jälkiperintätoimeksiantoa: lähes joka toinen perintätoimeksianto maassamme annettiin Intrum Justitian hoidettavaksi. Intrum Justitia jatkaa perintäalan markkinajohtajana sekä liikevaihdolla että toimeksiannoilla mitattuna. Intrum Justitian osuus liiton jäsenyritysten liikevaihdosta oli 43,6 prosenttia. Cash-In Ok Peritä 2,1% Consulting 0,2% Intrum Justitia 44,9% Maksumuistutusten, perintätoimeksiantojen ja jälkiperintätoimeksiantojen määrässä yhtiöllä on niinikään lähes 45 prosenttia. Yritykset ja yhteisöt antoivat perintätoimistoille viime vuonna noin 2,5 miljoonaa perintätoimeksiantoa, mikä on 300 000 enemmän kuin toissa vuonna. Lähde: Suomen Perimistoimistojen Liitto Ry 17
18 Tampereen Vesi tehostaa vesilaskujen perintää Tampereen Vesi ja Intrum Justitia solmivat yhteistyösopimuksen toukokuussa. Tampereen Veden suunnittelupäällikkö Heidi Rauhamäen mukaan tarkoituksena on keskittää omia voimavaroja asiakaspalveluun ja saada lisäksi raha kotiutumaan kassaan nopeammin perinnän asiantuntijan avulla. Tampereen Vedellä on noin 16 500 asiakaskiinteistöä. Yhteistyö kattaa tällä hetkellä vesilaskutuksen. Perintään siirtyvät myös vanhat, jo kirjanpidosta poistetut saatavat (ns. jälkiperintä). Yhteensä Tampereen Vedellä on saatavia noin 57 000 euron arvosta. Intrum Justitian valintaan luotonhallinnan yhteistyökumppaniksi vaikutti Rauhamäen mukaan mm. Vantaan Veden suositukset hyvästä kumppanuudesta. Lisäksi Intrum Justitia on luotettava ja kansainvälinen markkinajohtaja, koimme ratkaisun turvalliseksi, Rauhamäki kertoo. Solmittu yhteistyösopimus on jatkoa Tampereen kaupungin yksiköiden ja Intrum Justitian väliselle perintäyhteistyölle. Ennätysmäärä intrumlaisia maratonilla Intrum Justitian ennätyssuuri maratonjoukkue, kaiken kaikkiaan 18 hurjapäistä juoksijaa, starttasi Tukholman maratonilla kesäkuussa. Intrum Justitian maratonporukan tavoitteena on juosta hymy kasvoilla, ilman irvistyksiä, yhdessä työkavereiden ja yhteistyökumppaneiden kanssa. Ryhmästä peräti 7 paransi omaa ennätystään ja vain kahden matka keskeytyi polvivaivojen vuoksi. Ryhmän nopein oli Juha Keskitalo Keskolta ajalla 3:03:21. Intrum Justitian paras juoksija oli Erkki Mämmelä (3:36:27). Kokonaisuudessaan ikimuistoisen tapahtuman kruunasi lämmin ja aurinkoinen sää (Ilmatieteenlaitoksen ennustuksista huolimatta). Maratoonarit kiittävät tuesta: Sähkö- Watti Oy, Paperipalvelu, Polytypos Oy, Xerox Partner, Elisa Oyj, Atkos Oy, Isku Oy, Pohjolan Sanomat Oy, Suomen Keltaiset Sivut Oy, Lassila & Tikanoja Oyj, RT Kilpinen, NCC Finland Oy. Tule mukaan! Kerro kiinnostuksestasi yhteyshenkilöllesi!... Fair Pay telttailua ja toritunnelmia Teksti: Anu Iisakkila Intrum Justitian asiakasneuvontateltta seisoi ylväästi jo kolmannen kesänsä Helsingin Kauppatorilla. Teltalla annettiin velkaneuvontaa asiakkaille ja konsultoitiin torikansaa luotonhallinta-asioissa. Kesän aikana Intrum Justitian henkilökunta pääsi tutustumaan torimyyjien läheiseen yhteisöön. Torilla homma toimii yhteispelillä. Joka aamu eräskin toritäti haki IJ:n teltalta jakkaran lainaksi ja apua annettiin puolin ja toisin. Teltalla rekvisiittana ollut pöytälätkäpeli houkutti testaamaan omia kiekonhallintataitoja käsipelillä. Etenkin turistit olivat sangen kiinnostuneita kummallisesta jääkiekkokaukalosta keskellä kuumaa kesätoria. Hämmästystä herättivät myös teltalla Helsinki Cupin voitto IJ:n tukikohteelle päivystäneet vaaleat suomitytöt, joita italialaiset turistit innokkaasti kuvasivat loma-albumeihinsa. Teltta ja sen henkilökunta herättivät selvästi myös suurta luottamusta torikansassa. Eräänä päivänä saksalaisturistit jättivät yllättäen kaksi lastaan teltalle ja poistuvat teille tietämättömille. Torihenkilökunta kaitsi kahta saksalaisriiviötä tunnollisesti, kunnes kahden tunnin päästä vanhemmat ilmaantuvat iloisina ostoskasseineen teltalle lapsiaan noutamaan. Lähtiessään turistit tyrkkäsivät lapsenvahdeille kiitollisina vielä viitoset kouraan. Kesän aikana teltalla kävi arviolta yli 5000 vierasta. Fair pay teltta jää nyt talvitauolle, mutta palaa taas ensi kesänä tavalla tai toisella! Helsinkiläinen A19-poikien joukkue Zenith ylti kansainvälisen nuorten jalkapalloturnauksen Helsinki Cupin voittoon heinäkuussa. Intrum Justitia Oy onnittelee tukikohdettaan!
faksaa numeroon (09) 2291 1911 tai lähetä sähköpostia osoitteeseen intressi@intrum.com Valitettavasti emme voi ottaa vastaan osoitemuutoksia puhelimitse. Voit lähettää uudet yhteystietosi myös osoitteeseen osoitemuutokset@intrum.com
M