IIR Kassanhallinta 2008 Royal at Crowne Plaza Helsinki SEPAn seuraavat vaiheet 12 marraskuu 2008 Harry Leinonen SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 1
SEPA on prosessi kohti yhteisiä sääntöjä ja maksutapoja - nopeampia toimituksia - alhaisemmat kustannukset - enemmän automatisointia - hyvää turvallisuutta Maksut Helsingistä Roomaan yhtä helposti ja tehokkaasti kuin Helsingistä Turkuun SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 2
EMU toi - yhteisen valuutan - yhteisen rahapolitiikan - yhteisen käteisen mutta yhteisen maksuliikealueen rakentaminen käynnistyi vasta EU komission asetuksella, joka poisti ulkomaan maksulisän euro-alueella. SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 3
SEPA = Single Euro Payment Area Yhteinen maksuliikealue SEPAn vaikutus on suurin Euro-alueella mutta muu EU, EEA-alue ja Sveitsi ovat osittain osallisina Slovakia uutena mukaan SEPAan 1.1.2009 SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 4
Tarvittavat toimenpiteet Pankkienvälisen maksuliikkeen standardointi ja infrastruktuurin yhtenäistäminen Asiakaspalvelujen ja asiakasstandardien harmonisointi Kilpailun esteiden poistaminen Tehokkaiden hallintorakenteiden käyttöönotto Kansallisista ratkaisuista siirrytään yhteen yhtenäiseen eurooppalaiseen ratkaisuun. SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 5
Tavoitteena maksutapojen harmonisointi Maksuja per asukas umber 140 120 100 80 60 40 20 0 BE DK DE GR ES FR IE IT LU NL AT PT FI SE UK Korttimaksuja Card payments Cheques Shekkejä Tilisiirtoja Suoraveloituksia Direct debits Credit transfers Source: ECB, Blue Book, December 2006. SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 6
Number of electronic payments per inhabitant, 2002 2006 Elektronisten maksujen lukumäärä per asukas 2002-2006 Kehitystasojen harmonisointitarve Electronic payment and automation level developments in selected coutries, years 2002 2006 300 250 200 150 100 50 0 IT BE GR AT LU 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 Level Automatisointiaste of automation %, 2002-2006 2002 2006 Sources: ECB, Blue Book publications and Bank of Finland. IE SE UK PT DK DE FI ES NL SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 7
EU komissio sääntely Keskeiset toimijat Erojärjestelmä katalysointi EPC = European Payment Council määrittely Pankit toimitus Yhtenäiset maksupalvelut asiakkaille SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 8
SEPA peruspalvelut SEPA palvelut Tilisiirto SCT (SEPA Credit Transfer) 28.1.2008 lähtien Suoraveloitus SDD (SEPA Direct Debit) 1.11.2009 lähtien? SEPA korttimaksukehikko SCF (SEPA Card Framework) nyk. VISA, MasterCard Uudet SEPA lisäpalvelut 2010-2012+ Suoraveloituksen e-valtakirja (e-mandate) e-lasku (e-invoice) Internet/verkko-maksu (SEPA online-payments) Matkapuhelinmaksaminen (m-payments) Lainsäädännön kehitys Asetus 2580/2001 päivitysehdotus Maksupalveludirektiivin voimaanastuminen 1.11.2009 SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 9
Asetus EU 2560/2001 SEPA-alueen euromaksuissa ei saa olla hintadiskriminaatiota (=sama hinta samanlaisille ulkomaanmaksuille ja kotimaan maksuille) Asiakkaille tulee kertoa heidän IBAN (=kansainvälinen tilinumero) ja BIC (=kansainvälinen pankkitunnus) tunnuksensa SEPA-maksuja varten Maksutapahtumakohtaisten maksutasetietojen raportointiraja on 12.500 euroa (ei koske Suomea) Asetusta ollaan päivittämässä ja ehdotuksessa raportointiraja nousee 50.000 euroon 1.1.2010 ja raportointi pankkien kautta lakkautetaan 1.1.2012 Tämä nopeasti säädetty asetus käynnisti varsinaisen SEPA prosessin ja alensi välittömästi SEPA-maksujen tariffeja SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 10
EU Maksupalveludirektiivi Astuu voimaan marraskuussa 2009, mutta siirtymäaikasääntöjä vuoteen 2012 asti Yhtenäistää merkittävä määrän maksupalvelusääntöjä euro-alueella Säätää varmuuden vuoksi paljon yleisiä käytäntöjä yhtenäisyyden varmistamiseksi Direktiivi on tulos pitkistä neuvotteluista ja sisältää sen vuoksi erilaisia kompromisseja, mutta on nk. maksimidirektiivi, joka tulisi toteuttaa kansallisissa lainsäädännöissä tarkasti samalla tavalla. SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 11
Maksupalveludirektiivin perustoimitussääntöjä Maksun pisin toteutusaika pankkien välillä tapahtumapäivä +1 pankin sisällä samana päivänä paperitoimeksiannoille korkeintaan tapahtumapäivä +2 siirtymäkautena, 1.1.2012 asti, voi tapahtumakohtaisesti sopia maksimissaan tapahtumapäivä +3 Arvopäivien käyttö on kielletty = korkovaikutus kirjattaessa Maksut kirjattava täyteen arvoon = palvelumaksut kirjattava erikseen eikä saa vähentää päältä pois Maksut välitetään tilinumeron, korttinumeron tai vastaavan tilitunnisteen perustelle = nimi yms ei ole määräävä tekijä Ulkomaan maksut nopeutuvat ja piilohinnoittelu vähenee (Suomessa ollaan jo nyt käytännössä tällä nopeustasolla) SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 12
Maksupalveludirektiivin velvollisuuksia palvelun toimittajille Määrittää maksujen ja sopimuksien minimitiedot Tilaamattomien maksuvälineiden lähettäminen on kielletty Maksuvälineen käyttörajoista ja sulkemisesta mahdollista sopia Auktorisoimaton tapahtuma hyvitettävä asiakkaalle välittömästi asiakkaan reklamoinnin jälkeen Väärin toteutetun tai hävinneen maksutapahtuman hyvitys välittömästi maksajalle Kortti- ja suoraveloitusmaksujen palautus maksajan pyynnöstä jos summa alunperin määrittelemättä ja toteutunut summa on merkittävästi odotusten vastainen Suoraveloituksien peruutusmahdollisuus 8 viikon sisällä Kiistatilanteissa todistustaakka ensisijaisesti toimittajalla Tiukentaa jonkin verran suomalaisia käytäntöjä asiakkaan eduksi SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 13
SEPA tilisiirto (SCT) Pankkienväliset uudet säännöt ja standardit (ISO 20022 XML) IBAN pakollinen, BIC tarvittaessa (pankkikohtainen valinta) Pankit tiedottavat IBANit ja BICit asiakkaille, kannattaa kirjoittaa laskuihin Toimitusaika 28.1.2008 lähtien max 3pv usein vähemmän, 1.11.2009 1pv (3 pv sovittaessa) pankkien välillä ja samana päivänä pankkien sisällä (ja paperisiirroilla yksi lisäpäivä) 1.1.2012 1pv pankkien välillä Asiakasstandardit myös ISO 20022 XML pohjaisiksi lähtevät maksut pankkikohtaisen aikataulun mukaan ja saapuvat maksut (tiliotteet) vasta keskustelun alla ISO 20022 XML:stä on tulossa maksuliikenteen perusstandardi ISO RF viitestandardi (suomalaistyyppinen) mukaan 2010+ SEPA tilisiirtoja eurooppalaisissa clearingkeskuksissa kesäkuussa 2008 1,02% ja Suomessa 0,76% SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 14
SEPA suoraveloitus (SDD) Käyttöönotto vasta 1.11.2009 lähtien, luultavasti? Veloitusvaltakirjat annetaan velkojille Maksajalla on 8 viikon peruutusmahdollisuus (paitsi yli 4 viikkoa aikaisemmin toimitetuista) E-valtakirja luultavasti vasta 2010 lähtien Siirtohintakeskustelu on hidastanut käyttöönottoa, asiaa selvitellään (osa pankeista haluaa, osa vastustaa, viranomaisilla ristiriitaisia näkemyksiä) Suoraveloitussanomat (XML 20022) 2009+? Suoraveloituksen saatavuus kaikista tilisiirtopankeista ainakin maksajille? Standardien ja verkoston testaus ja käyttöönotto 2009+? Yritystenvälisille suoraveloituksille omat säännöt 2009+? Suoraveloituksessa on vielä merkittäviä epäselviä osa-alueita SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 15
SEPA korttikehikko Visa ja MasteCard kortit käyvät kuten aikaisemmin, pankkikorttityyppiset debit-kortit yleistyvät Mahdollisia uusia tulokkaita EAPS (European Alliance of Payment Systems= nykysiä kortticlearingkeskuksia), PayFair (kauppiaiden ratkaisu), Monnet (saksalaisten ja ranskalaisten yhteistyöhanke) Viranomaiset haluavat poistaa siirtohintoja ja lisätä avoimuutta/kilpailua korttijärjestelmissä Yhteiset korttisanlomastandardit (ISO 20022 XML) mahdollisesti 2011+ Yhtenäinen clearingverkosto korttimaksuille 2011+? Yhtenäisen struktuurin ja standardien käyttöönotto 2011+? Tuleeko VISAn ja MasterCardin rinnalle uusia verkostoja? Kuinka paljon viranomaiset tulevat avaamaan verkkoja kilpailulle? SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 16
Asiakasliittymien standardointi Yhtenäinen tilinumerorakenne = IBAN International Bank Account Number BIC pankkitunnus (toivottavasti vain ylimenovaiheessa) Yhtenäinen viiteratkaisu (ISO RF viitestandardi 2010+)? ISO XML 20022 maksusanomastandardi tilisiirroille, suoraveloituksilla ja korttisanomille (pankkitarjonta 2009+) XML suoraveloitusvaltakirjat (2009+)? XML tiliotteet ja tapahtumaluettelot (2010+)? Tilisiirtolomakkeita ei olla yhtenäistämässä, mutta mahdollisesti standardoitujen e-laskujen tyylitiedostoja? Asiakastunnistamisen standardit (2010+)? Pankit ovat nähneet asiakasliittymät kilpailu- eikä yhteistyöalueena ja vasta asiakas- ja viranomaisvaatimukset edistivät asiaa SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 17
Vanhojen palvelujen lopetuspäivämäärä nk end-date keskustelu Rinnakkaisten ratkaisujen ylläpito on kallista Asiakkaiden siirtymistä uusiin palveluihin halutaan nopeuttaa Selkeää takarajaa siirtymiselle pidetään toivottavana Epäselvyyttä siitä kuka määrittelisi (pankit vai viranomaiset vai houkuttelisivatko uudet hyödyt asiakkaita siirtymiseen muutenkin) Vaatii elektronisilla asiakkailla ohjelmistojen päivittämistä EU viranomaiset haluavat varmistuksen siitä että SEPA edut kanavoituvat loppuasiakkaille Konkreettinen end-date eri kotimaisille palveluluille tullee olemaan keskeinen kuuma peruna ensi keväänä? SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 18
Uudet kehityshankkeet: esepa e-laskut Euroopan komission tuki EBA (Euro Banking Association) projekti Keskustelua myös EPC:n e-maksuryhmässä Suoraveloituksen e-valtakirja Asiakkaat antavat e-valtakirjat internetissä pankkinsa kautta e-maksut (reaaliaikainen internet-maksu) EPC työryhmä määrittelemässä internet-nappi-maksamista matkapuhelinmaksaminen EPC työryhmä standardoimassa matkapuhelinmaksamista, mutta vasta alustavia selvityksiä Asiakkaiden verkko-(e-)tunnistaminen Perusvaihtoehtoja selvitetään Lisääntyvää mutta vaihtelevaa esepa kiinnostusta pankeissa, mutta edistykselliset pankit voivat tuottaa jo aikaisemmin 2010+. finanssikriisi lisää luultavasti kustannussäästökiinnostusta SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 19
Suomen Pankin toiminta Suomen Pankki on erityisesti pyrkinyt nostamaan esiin modernien maksupalvelujen asiakastarpeet ja hyödyt mm nopeat toimitusajat ja tehokkaat palvelut selkeät ja toimivat maksuviitteet sähköisten asiakasstandardien tarve (XML, viitteet, automaattinen käsittely, e-lasku, matkapuhelinmaksaminen) läpinäkyvän hinnoittelun hyödyt Suomen Pankki on toiminut aktiivisesti kotimaisessa ja kansainvälisessä yhteistyössä viranomaisten, pankkien ja asiakastahojen kanssa. SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 20
Yhteisen maksualueen hyödyt (edellyttää tehokasta esepaa) Kuluttajille edulliset ja nopeat maksut koko Eurooppaan helpompaa ostaa ulkomailta näkyvät hinnat ja valintamahdollisuudet paremmat mahdollisuudet kilpailuttaa pankkeja Yrityksille/kaupoille nopeampi maksuliike sitoo vähemmän pääomaa helpompaa harrastaa vientiä ja tuontia yhteiset sähköiset standardit luovat suurtuotannon etuja sähköisen laskutuksen standardi (suurin hyödyn aikaansaaja) paremmat mahdollisuudet kilpailuttaa pankkeja Yhteiskunnalle läpinäkyvä hinnoittelu ja kilpailu tehostavat maksamista kasvu nopeutuu kilpailua ylläpitävät rakenteet takaavat jatkuvan kehityksen Sähköisen laskutuksen säästöt olisivat luokkaa 50-100 mrd/vv ja muiden säästökohteiden vähintään 25-50 mrd/vv euro-alueella SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 21
Yhteinen maksualue tarvitsee - pankkien palvelukehitystä - asiakkaiden kiinnostusta - viranomaisten tukea SEPA on yhteinen ja pitkäjänteinen hanke SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 22
SEPA-linkkejä: Suomen Pankin Euro ja Taloudessa julkaistu artikkeli siirtymisestä kohti yhtenäistä euromaksualuetta http://www.bof.fi/fin/6_julkaisut/6.1_spn_julkaisut/index.stm Euroopan Keskuspankin raportti kohti yhtenäistä maksualuetta tavoitteet ja määräajat (5. seurantaraportti ja kuudes työn alla) http://www.ecb.int/pub/pdf/other/singleeuropaymentsarea200707fi.pdf Kansallinen SEPA-suunnitelma http://www.fkl.fi/asp/ida/download.asp?pgid=2854&pgmain=fklwww&prm1=wwwuser_fkl&docid=12047&sec=&ext=.pdf Komission konsultaatiopyyntö http://europa.eu.int/comm/internal_market/payments/docs/sepa/sepa- 2006_02_13.pdf Maksupalveludirektiivi http://ec.europa.eu/internal_market/payments/framework/index_en.htm European Payments Coucil (EPC) http:/www.europeanpaymentscoucil.eu GT-news (Global Treasury) verkkolehti http:/www.gtnews.com SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 23
esepa on maksamisen tulevaisuus Kiitos SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 24