SEPA muuttaa maksuliikkeen

Transkriptio

1 Asiallinen aamiainen, Länsi-Pohjan Yrittäjät SEPA muuttaa maksuliikkeen Tornio Kemi Tanja Kaltiola Anne Hannula Cash Management johtaja maksuliikeasiantuntija Sampo Pankki Sampo Pankki Pohjois-Suomen Finanssikeskus Kemin konttori

2 Agenda Lyhyt katsaus talouteen Maksupalvelulaki astui voimaan SEPA-tuotteiden aikataulut - Tilisiirto - Suoraveloitus - Kortit Sampo Pankin SEPA-palvelut Miten yrityksen/yhteisön tulee valmistautua SEPAmaksamiseen? 2

3 Alle kaksi kuukautta SEPA on nyt!

4 Maksupalvelulain vaikutuksia asiakkaille 1/2 Maksujen välitysnopeus parani Suomen ja EU- ja ETA-maiden välisten euromääräisten maksujen nopeus parani. Maksut välittyvät saajalle 3 pankkipäivän kuluessa maksupäivästä ja v alkaen 1 pankkipäivän kuluessa. EU- ja ETA-valuutan, kuten Ruotsin kruunun, Iso-Britannian punnan tai Norjan kruunun, määräiset maksut välittyvät ETA-alueella saajalle viimeistään 4 pankkipäivän kuluessa maksupäivästä. Saajan pankin on hyvitettävä rahamäärä saajan tilille samana päivänä kuin se on saapunut saajan pankin tilille ja saajan pankki on saanut riittävät tiedot maksusta. Aiemmin varat oli tilisiirtolain mukaan hyvitettävä viimeistään seuraavana pankkipäivänä siitä, kun saajan pankki on vastaanottanut varat. Maksaja ja saaja maksavat aina oman pankkinsa palvelumaksut EU- ja ETA -alueen maahan euromääräistä maksua maksettaessa maksaja ja saaja maksavat aina oman pankkinsa palvelumaksut. Näissä maksuissa ei ole mahdollisuutta, että maksaja maksaisi myös saajan pankin kulut tai saaja maksaisi myös maksajan pankin kulut. Pankin tiedonantovelvollisuus laajeni Maksupalvelulaki velvoittaa pankit antamaan asiakkaille aikaisempaa enemmän tietoja tarjoamistaan maksupalveluista. Käytännössä asiakkaiden pankeiltaan saaman informaation määrä siis kasvaa. 5

5 Maksupalvelulain vaikutuksia asiakkaille 2/2 Suoraveloitukseen tuli maksunpalautusoikeus Suoraveloitus ei ole lopullinen, vaan maksajalla on rajoitettu 8 viikon palautusoikeus, jos Maksaja ei ole saanut ennakkoilmoitusta vähintään 4 viikkoa ennen eräpäivää ja Maksun summa on suurempi kuin maksaja on kohtuudella voinut odottaa ja Jos maksun summaa ei ole sovittu valtakirjassa Jos maksaja on muu kuin kuluttaja, maksupalautuksesta voidaan sopia toisin. Muutokset korttimaksuja vastaanottavien kauppiaiden kannalta Kauppiaan on jatkossa säilytettävä korttitositteet 18 kuukautta aiemman 9 kuukauden sijaan. Kauppiaalla on oikeus veloittaa asiakkaalta luotto/maksukorttien käytöstä lisämaksu. Veloitettavien kulujen on kuitenkin vastattava kyseisestä kortista kauppiaalle aiheutuvia tosiasiallisia kustannuksia. 6

6 SEPA-tilisiirron siirtymäaikataulu Suomessa Eri maissa on erilaiset aikataulut Suurimmat muutokset IBAN:in ja BIC:in käyttöönotto sekä ISO XML standardi IBAN ja BIC tulivat pakollisiksi laskuilla ja tilisiirtolomakkeilla alkaen. Tilisiirron siirtymäaika Suomessa päättyy , jolloin nykyiset kansalliset maksuaineistot LM02, LM03, TS ja LUM2 lakkaavat olemasta standardeja pankeilla on niin halutessaan mahdollisuus jatkaa poistuvien palveluiden tarjoamista erityispalveluina. IBAN ja BIC pakollinen laskuilla Pankit ottavat maksuja vastaan vain ISO XML standardilla Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 Q Nykyiset maksustandardit päättyvät yhteisinä standardeina, mutta pankki voi tarjota niitä lisäpalveluna 7

7 Muutokset järjestelmänäkökulmasta - yrityksellä käytössä pankkiyhteysohjelma Nykyisin ERP/ Reskontra Tiedostostandardit: LMP, LUM2 TS, MT101 Pankkiyhteysohjelma Tiedostostandardit: LMP, LUM2 TS Yhteystapa: - PATU Sampo Pankin eräsiirtojärjestelmä Linkki Uusi ERP/ Reskontra Tiedostostandardit: C2B XML LMP, LUM2, TS, MT101 Pankkiyhteysohjelma Muunnin Tiedostostandardit: C2B XML Yhteystavat: - Web Services ja PKI - PATU Sampo Pankin eräsiirtojärjestelmät 8

8 WebServices-yhteystavasta SEPA ei ota kantaa siihen, millä yhteystavalla SEPAn edellyttämät ISO XML -aineistot tulisi pankkiin lähettää. Sampo Pankkiin SEPAn edellyttämiä aineistoja voi tällä hetkellä lähettää nykyisiä yhteystapoja käyttäen, eli verkkopankissa aineistosiirroilla tai pankkiyhteysohjelmalla PATUturvamenettelyä käyttäen. WebServices-yhteystapa Sampo Pankkiin on mahdollinen arviolta vuoden vaihteessa Koska SEPA ei määrittele ISO XML-aineistojen lähettämiseen käytettävää yhteystapaa, pankkikohtaisia eroja esiintyy. Yritys voi pankkiyhteysohjelmassaan määritellä käyttävänsä toiseen pankkiin WebServices-yhteystapaa ja toiseen pankkiin PATU-avaimiin perustuvaa yhteystapaa. 9

9 Muutokset järjestelmänäkökulmasta - yrityksellä käytössä Sampo Pankin verkkopankki Nykyisin ERP/ Reskontra Tiedostostandardit: LMP, LUM2 TS, MT101 Yhteystapa: - https Sampo Pankin verkkopankki Uusi ERP/ Reskontra Tiedostostandardit: C2B XML Yhteystapa: - https Sampo Pankin verkkopankki 10

10 Palkat ja eläkkeet SEPA-tilisiirtona Palkat ja eläkkeet välitetään jatkossa SEPA-tilisiirtoina, joten niidenkin tiedostomuoto muuttuu XML:ksi XML-tiedostomuotoon siirryttyään maksaja - lähettää pankkiin aineiston, jossa maksuille on määritelty SALA koodi sekä eräpäivä, joka on yksi pankkipäivä ennen palkanmaksupäivää - aineisto lähetetään pankkiin viimeistään palkkapäivää edeltävänä päivänä kuten ennenkin klo 18:30:een mennessä - Myös saajan tilinumero on muistettava syöttää IBAN - muodossa Palkka on saajan tilillä palkkapäivää edeltävänä yönä, aamuyön kuluessa. Muutokset on hyvä huomioida muutettaessa palkanlaskentajärjestelmää SEPA-yhteensopivaksi 11

11 SEPA-suoraveloituksen aikataulu Suomessa Kotimainen suoraveloituspalvelu päättyy Arviomme kotimaisen suoraveloituspalvelun loppuvan vuoden 2013 lopussa Vaihtoehdot joko e-lasku ja automaattisen maksamisen palvelu tai SEPAsuoraveloitus SEPA suoraveloituspalvelu on ollut maksajien käytössä sekä Suomessa että muissa euromaissa alkaen Laskuttajille Sampo Pankki tarjoaa palvelua tammikuusta 2011 lähtien Maksunpalautusoikeus astuu voimaan Automaattisen maksamisen palvelu myös verkkopankittomille asiakkaille -- Q Q2 Q3 Q4 Q Q2 Q3 Q4 Q Q2 Q3 Q4 Q Q2 Q3 Q4 Sampo Pankki tarjoaa SEPA-suoraveloitusta asiakkailleen

12 Vaihtoehto 1 SEPA -suoraveloitus Nykyisiä suoraveloitusvaltakirjoja ei konvertoida SEPAsuoraveloitukseen Sampo Pankki tarjoaa SEPA-suoraveloituksen kahta palveluvaihtoehtoa: Perusmallia sekä Yritysten välistä suoraveloituspalvelua. SEPA-suoraveloitus eroaa kotimaisesta suoraveloituksesta siten, että maksaja antaa valtuutuksen suoraan laskuttajalle, kun kotimaisessa suoraveloituksessa maksaja antaa valtuutuksen omalle pankilleen. SEPA suoraveloituksen perusmallia (core) voidaan käyttää sekä kuluttajien että yritysten laskuttamiseen. Maksaja antaa valtuutuksen suoraan laskuttajalle, joka säilyttää valtakirjatiedot. Sampo Pankin maksaja-asiakkaiden tulee lisäksi antaa valtakirjan tiedot myös pankille, jotta Sampo Pankki voi tarkistaa valtakirjatietojen oikeellisuuden ennen maksajan tilin veloitusta. Laskun maksaja voi vaatia mistä syystä tahansa suoraveloituksen palautusta 8 viikon ajan maksun veloituksesta sekä 13 kuukautta laskun maksamisen jälkeen, jos veloitus on ollut valtuuttamaton Yritysten välinen SEPA-suoraveloitusmalli (B2B) on tarkoitettu ainoastaan yritysten väliseen suoraveloitukseen. Maksaja antaa suoraveloitusvaltuutuksen suoraan laskuttajalle. Sen lisäksi maksajan tulee antaa valtakirjan tiedot myös omalle pankilleen. Maksajalla on oikeus maksun palautukseen ainoastaan, jos veloitus on ollut valtuuttamaton. Oikeus on voimassa 13 kuukautta laskun maksamisen jälkeen 13

13 Vaihtoehto 2 elaskun automaattisen maksamisen palvelu Tällä hetkellä vain verkkopankkiasiakkaiden käytettävissä Laajennetaan kattamaan koko asiakaskunta, myös asiakkaat joilla ei verkkopankkia palvelu suunnitteilla Finanssialan keskusliitossa Suunnitelmissa on mahdollisuus konvertoida suoraveloitusvaltakirjat elaskun automaattisen maksamisen toimeksiannoiksi Suomalaisia asiakkaita laskuttaville suosittelemme suoraveloituksen korvaamista elaskulla ja sen automaattisen maksamisen palvelulla. SEPA suoraveloitus puolestaan voi olla järkevä vaihtoehto monessa Euroopan maassa toimivalle yritykselle. 14

14 SEPA -korttien aikataulu Suomessa Kotimaiset pankkikortit poistuvat markkinoilta kokonaan Suomessa jokaisella pankilla on oma aikataulunsa liittyen kotimaisten pankkikorttien korvaamiseen kansainvälisillä debit -korteilla. Näitä tiliin sidottuja Debit -kortteja löytyy jo Sampo Pankin ja kaikkien muidenkin suomalaisten pankkien korttivalikoimista Vuoden 2009 lopussa SEPA-yhteensopivia maksukortteja oli Suomessa noin 8,7 milj kpl. Pankkien oli aloitettava SEPAkorttien jakaminen Suomen SEPA-siirtymäsuunnitelma: Tavoitteena on, että vuoden 2010 jälkeen kuluttaja voi tehdä ostoksia ja nostaa rahaa käteisautomaateista pankkien liikkeelle laskemilla korteilla koko yhtenäisellä Euromaksualueella Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 Q Uusia kansallisia pankkikortteja ei enää toimiteta asiakkaille

15 Sampo Pankin SEPA-palvelut Maksuaineistot Kotimaiset maksuaineistot muuttuvat ISO XML-muotoon vuoden 2010 loppuun mennessä. Pankeilla on niin halutessaan mahdollisuus jatkaa poistuvien palveluiden tarjoamista erityispalveluina Sampo Pankki tulee tarjoamaan tätä mahdollisuutta asiakkailleen. Yritys/yhteisö voi lähettää kaikki maksunsa Sampo Pankkiin uudella SEPA-standardilla: Kotimaan maksut Toistuvaissuoritukset, kuten palkat ja eläkkeet Ulkomaanmaksut Rahalähetykset Pikasiirrot MT101 toimeksiannot Maksuaineistot voi lähettää Sampo Pankkiin Nykyisen PATU/Linkki kanavan kautta tai Yritysten verkkopankin, Business Onlinen, välityksellä Myöhemmin vuoden 2010 aikana myös uudessa WebServices palvelukanavassa 16

16 Sampo Pankin SEPA-palvelut Tiliraportointisanomat Suoraveloitus SEPA ei aseta aikatauluja tai vaatimuksia tiliraportointisanomien, kuten tiliotteiden ja viiteluetteloiden, muuttamiselle ISO XML-muotoon. Pankit kuitenkin tulevat omien aikataulujensa mukaan tarjoamaan näitä vaihtoehtona nykyisille tiliraportointisanomille. Sampo Pankissa tavoitteena saada XMLmuotoiset tiliraportointisanomat asiakastuotantoon vuoden 2010 aikana. XML-tiliraportointisanomien hyödyntäminen vaatii muutoksia taloushallinnon ohjelmiin ja pankkiyhteysohjelmiin. Nykymuotoiset tiliraportointisanomat säilyvät Sampo Pankin valikoimissa. Suomalainen suoraveloitus loppuu lähivuosien aikana. Tällä hetkellä sen arvioidaan päättyvän vuoden 2013 loppuun mennessä. Kotimaisesta suoraveloituksesta voi siirtyä joko sähköiseen laskutukseen tai SEPAsuoraveloitukseen. Sampo Pankki tarjoaa SEPA suoraveloituksen kahta palveluvaihtoehtoa: Perusmallia sekä Yritysten välistä suoraveloituspalvelua. Palvelut ovat olleet maksaja-asiakkaiden käytössä marraskuusta 2010 alkaen. Laskuttajaasiakkaille palvelu on tulossa käyttöön tammikuussa Sähköisen laskun automaattisen maksamisen palvelua ollaan laajentamassa kattamaan myös verkkopankittomat asiakkaat. Tämä palvelu otetaan kaikissa pankeissa yhtä aikaa käyttöön vuoden 2011 tai viimeistään 2013 aikana. 17

17 Sampo Pankin SEPA-palvelut Muut SEPA-palvelumme SEPA-kortit Sampo Pankilla on tarjolla asiakkailleen useita SEPA-yhteensopivia korttivaihtoehtoja, kuten MasterCard Debit, Visa Electron sekä kaikki Visa ja MasterCard -luottokortit. Maksuton IBAN konversiopalvelu Asiakkaan tiedostona lähettämät kotimaiset tilinumerot muunnetaan maksutta Sampo Pankissa IBAN muotoon. Muunnetut tilinumerot noudettavissa sähköisesti. IBAN-laskuri kotisivuilla yksittäisiä muuntoja varten Sampo Linkin SEPA-versio Sampo Pankin omasta pankkiyhteysohjelmasta, Sampo Linkistä, on saatavilla SEPA-versio. Web Service kanavaa käyttävä versio ohjelmasta markkinoilla alkuvuodesta SEPA-versio helpottaa asiakkaiden SEPA-siirtymää, sillä siihen kuuluu maksuaineistojen muuntaminen XML-aineistomuotoon ja tilinumeroiden muuntaminen IBAN/BIC-muotoon 18

18 Miten yrityksen/yhteisön tulee valmistautua SEPA-maksamiseen? SEPA-suunnitelma Sampo Pankissa laadittu esimerkki yrityksen/yhteisön SEPAsiirtymäsuunnitelmasta Excel-pohjalla tehtävät ja aikataulut Voidaan lähettää kiinnostuneille Tilinumerot IBAN-muotoon Vaikutuksia voi olla mm. ostoreskontraan, myyntireskontraan, palkanlaskentaohjelmaan, kassajärjestelmään, matkalaskusovellukseen IBAN ja BIC jo laskuissa IBAN ja BIC on pitänyt olla lähtevissä laskuissa ja tilisiirtolomakkeella lähtien ( Joulukuun alusta alkaen mahdollista huomioida pankkiviivakoodimuutos laskuilla ja laskujen lukulaitteissa Yhteys ohjelmistotoimittajiin Tulee olla yhteydessä taloushallintoohjelmistotoimittajiin ja kysyä heidän SEPA-valmiuksiaan Tietoa ohjelmistotalojen SEPAvalmiuksista Finanssialan keskusliiton sivuilta Pankkiyhteysohjelman SEPA-versio Pankkiyhteysohjelman päivitys Mahdollisesti muuntopalvelu aineistojen (LMP, LUM, TS) muuntamiseksi C2B XML-aineistoiksi Yhteydenpito Sampo Pankkiin Sopiminen XML-aineistojen ja Web Services kanavan käyttöönotosta Palvelujen testaaminen Yritysasiakkaillemme testaus on mahdollista myös XMLdation palvelun kautta verkossa maksutta. 19

19 Miten yrityksen/yhteisön tulee valmistautua SEPA-maksamiseen? Korttimaksuja vastaanottavat Käytössä tulee olla sirumaksupääte Maksupääte päivitetty vastaanottamaan uusia kortteja: joissain paikoissa käy nyt vain kotimainen pankkikortti ja käteinen Selvitä SEPA-hyödyt Euromääräisen maksuliikkeen keskittäminen helpompaa Nykyisten eurotilien tarpeellisuus? SEPA-suoraveloitus rajat ylittävään laskutukseen? Palkka-aineistot XML-standardiin siirtymisen yhteydessä palkan maksupäivä tulee korvata veloituspäivällä (1 pankkipäivä ennen palkkapäivää). Suoraveloittajat Kannattaa harkita e-laskuun siirtymistä Kan sainvälinen viite Sopiva aikataulu kansainvälisen viitteen käyttöönotolle; tulee mahdolliseksi jo joulukuussa

20 Miten SEPA näkyy yksityishenkilölle? Edullinen hinta maksuilla on jo arkipäivää Maksut nopeutuvat SEPA-alueella Laskut voi jo nyt maksaa IBAN-tilinumerolla verkkopankissa jälkeen vain IBAN-tilinumero kelpaa. Kotimaan laskuilla saajan tili on myös IBAN-muodossa, ja omaa tilinumeroakin on käytettävä ja muistettava se IBANmuodossa Laskuttaja saattaa tarjota maksuvaihtoehtona SEPA-suoraveloitusta; suomalaiselta tililtä voi hoitaa myös ulkomaisetkin euromaksut suoraveloituksena Suomessa laskuttajat tulevat luultavasti käyttämään enemmän e-laskua Maksajalla on oikeus vaatia pankiltaan suoraveloituksena maksetun maksun palautusta 8 viikon ajan maksun veloituksesta. Valtuuttamattomalle SEPA suoraveloitukselle katumusaikaa on 13 kuukautta veloituksesta Kaikkia kortteja voi jatkossa käyttää ympäri maailmaa ja veloitus voi silti tapahtua suoraan omalta pankkitililtä 21

21 Kysymyksiä? Lisätietoja: Kiitos