Miten SEPA-uudistus vaikuttaa kortilla maksamiseen yrittäjän näkökulmasta? Hanna Willner

Transkriptio

1 Miten SEPA-uudistus vaikuttaa kortilla maksamiseen yrittäjän näkökulmasta? Hanna Willner

2 SEPA:n lähtökohdat Yhtenäinen euromaksualue tekee EU:n sisämarkkinoista ja yhteisestä valuutasta entistä toimivamman SEPA on eurooppalaisten pankkien, Euroopan keskuspankin ja Euroopan komission yhteinen hanke SEPA kattaa 31 maata: 27 EUjäsenmaata, 3 ETA-maata (Islanti, Liechtenstein, Norja) sekä Sveitsi 2

3 Single Euro Payments Area = SEPA Sepa-alueella kuluttajat, yritykset ja muut talouden toimijat maksavat ja vastaanottavat euromääräisiä maksuja samoin perusehdoin, samoin oikeuksin ja samoin velvollisuuksin riippumatta siitä, missä päin maksualuetta maksaja ja maksun saaja ovat Perustana yhteinen raha euromääräisissä maksuissa käytettävät yhteiset maksuvälineet: tilisiirrot,suoraveloitus ja korttimaksut tehokas euromääräisten maksujen käsittelyinfrastruktuuri yhteiset tekniset standardit yhteiset liiketoimintakäytännöt yhdenmukainen lainsäädäntö 3 uusien palvelujen jatkuva kehittäminen asiakaslähtöisesti.

4 Maksupalvelulaki Maksupalveludirektiivi mahdollistaa Sepan PSD, Payment Services Directive Suomeen uusi maksupalvelulaki Kauppiasohje: Maksukorttialan tietoturvastandardit alkaen saatavissa osoitteessa 4

5 Sepan vaikutukset Sepa-tilisiirto Sepa-maksukortti Sepa-suoraveloitus 5

6 Korttimaksamisen edut Maksupääte nopeuttaa korttimaksujen käsittelyä, jolloin kassajonot lyhenevät ja palveluaika nopeutuu Varoitusten automaattinen tarkastus ehkäisee väärinkäyttöä Maksupäätteen käyttö vähentää vaihtorahan tarvetta ja käsittelyä Turvallisuus kasvaa käteisen rahan vähentyessä 6

7 SEPA -maksukortit Tavoitteena on, että SEPA maksukorteilla voi nostaa rahaa automaateista ja maksaa ostoksensa koko SEPA - alueella Kansalliset pankkikortit muuttuvat sirullisiksi debit korteiksi toimivat EU-alueella, kuten pankkikortti nyt Otto. -automaatit ovat SEPA ajassa 7

8 SEPA-maksukortit Uudet kansainväliset maksukortit sisältävät EMV-sirun Maksukorteilla maksetaan SEPA-aluella samalla tavalla maasta riippumatta Jotta tämä olisi mahdollista maksupäätteiden on täytettävä EPC:n vaatimukset (The European Payments Council ) Yrittäjät voivat edelleen itse päättää mitä kortteja hyväksyvät maksuvälineenä Sepa-yhteensopivat sirukortit on otettava käyttöön vuoden 2010 loppuun mennessä 8

9 Sirukortit EMV-sirun sisältäviä maksukortteja on Suomessa 6,2 miljoonaa kpl (n 85 % kaikista pankkien maksukorteista) Yleisempiä kortteja ovat VISA Mastercard Visa Electron Yhdistelmäkortit Muissa Sepa-maissa mysö Maestrokortteja (Visa Electron korttia vastaava) V-Pay kortti toimii pelkästään sirumaksupäätteissä 9

10 Miksi sirukortti? Tekninen kehitys 1960-luvulla kohokirjoitus 1980-luvulla magneettijuova 2000-luvulla mikrosirut Korttien väärinkäytön vähentäminen Kansainvälisen maksukorttijärjestelmän yhteensopivuus Perustuu kansainvälisten korttijärjestöjen Visan ja Mastercardin vahvistamaan EMV-standardiin Uudistus koskee 1,5 miljardia korttia ja kuluttajaa pankkia miljoonaa liikettä

11 Korttityypit Creditkortti (luottokortti) Luotollinen kortti, jolla maksetaan ostos jälkikäteen erillisellä laskulla Debitkortti (pankkikortti) Pankkitiliin liitettyjä kortteja, ostos veloitetaan suoraa tililtä Online-debitkortti (kate varataan ostoshetkellä) Debitkortti (varmennus tarvittaessa) Yhdistelmäkortit Uusia kortteja kehitetään SEPA-alueella HUOM! Uudet kortit saattaa edellyttää päivitystä maksupäätteeseen ja sopimusta 11

12 Sirukortilla maksaminen Maksutilanteessa maksupäätteen tulee olla sijoitettuna niin, että maksaja itse Asettaa kortin maksupäätteeseen Valitsee kortin käyttötavan Syöttää tunnusluvun Jos asiakas unohtaa PIN-koodin? Erityistapauksissa kauppias voi hyväksyä allekirjoituksen Henkilölliysyys tarkistettava 12

13 SEPA ja kauppaliikkeet Yhteys maksupääte- tai kassajärjestelmän toimittajaan Maksupääte- tai kassajärjestelmässä tulee olla päivitettynä viimeisin ohjelmaversio, jotta laite tunnistaa kaikki uudet debit kortit Maksupääteaineistoa voi lähettää Kassajärjestelmien välityksellä Verkkopankin välityksellä Web Services yhteyskanavalla eräsiirtona PATU:n käyttö maksupääteaineistojen lähettämisessä jatkuu toistaiseksi, aikataulu pohdittavana FK:ssa 13

14 SEPA ja kauppaliikkeet, Korttitapahtumien reititys Nordeassa tällä hetkellä Nordean pankkikortti: Maksupäätepalvelun sopimusehtojen mukaisesti korttimaksun vastaanottaja toimittaa kaikki korttitapahtumat Nordeaan Nordea välittää luottokorttitapahtumat Luottokuntaan Korttitapahtumien reititys SEPA-aikana Kaikki maksukorttitapahtumat lähetetään Luottokuntaan SEPA maksukorttien, myös uusien debit korttien, välittäminen edellyttää erillistä sopimusta Luottokunnan kanssa Luottokunnan tilitys kauppiaille nopeutuu 2 päivään koskee kaikkia maksukortteja (debit ja credit kortteja) 14

15 Maksupääte ja pankki Kauppias sopii pankkinsa kanssa Maksupäätepalvelusta Maksupäätetietojen välittäjästä (kauppias itse tai toinen osapuoli) Tarvittaessa käteisnostopalvelusta Nostoja voi tehdä kaikkien pankkien pankkikorteilla Kaikki nostot on varmennettava automaattisena varmennuksena Varmennus on tehtävä samalla laitteella kuin nostotapahtuma Kertanoston yläraja on 400, alaraja 5 Pankki tai kauppias ilmoittaa tiedot laitetoimittajalle 15

16 Maksupäätemerkit Suomessa n maksupäätetta, joista on EMVmaksupäätteitä ja vain MG-juovaa lukevia päätteitä ( Kauppiaan käsikirja) POINT, Point Transaction Systems Oy BBS Manison Oy (Nets) Luottokunta (Screenway) Semel Oy Paravant Oy Rahaxi Processing Oy 16

17 Tapahtumien lähetyksen poikkeustilanteet Yli 20 päivää, mutta alle 3 kk vanhat Ennen tapahtumien lähetystä lähetyksestä tulee sopia oman pankin kanssa Yli 3 kk vanhat Selvitys pankille viivästymisestä ja tapahtumien tiedot kortinhaltijoiden yhteystietojen tilaamista varten Maksajia on informoitava vähintään 2 viikkoa ennen uudelleenveloitusta Yli 12 kk ja enintään 3 vuotta vanhat tapahtumat Maksunsaaja perii saatavansa suoraan maksajalta Pankilla ei ole velvollisuutta käsitellä yli 12 kk vanhoja tapahtumia Noudata aina korttiyhtiön ohjeita 17

18 Luottokunta Luottokunta tarjoaa Maksukorttien varmennus, vastaanotto- ja tilityspalvelut, raportointi, asiakaspalvelu Kauppiassopimus Visa, Visa Debit, Visa Electron, V Pay, Business Eurocard, MasterCard, Debit MasterCard, Maestro Tilitysaika 2 pankkipäivää Sirumaksupääte Sirukortista luetaan siru ja asiakas maksaa PIN-koodilla Virheetön aineisto Tilitysaika 5 pankkipäivää (muu kun sirumaksupääte) Luottokunta veloittaa kauppiasprovision hinnaston mukaan 18

19 Luottokunnan tilitykset Tapahtumat maksetaan joko erillisinä maksuina (tilityserä) tai yhtenä maksusuorituksena Viitteen käyttö tilityksissä pienentää pankkikuluja Luottokunnan Verkkopalvelu Maksuton Korttimaksutapahtumien määrien, kustannusten ja tilitysten seuraus Raportit helpottavat kirjanpitoa, toimivat provisioiden osalta kirjanpidon tositteina 19

20 Korttimaksuista aiheutuvat kulut Korttimaksujen vastaanotto edullisempaa kun käteisen raha vastaanotto Maksupalvelulaki Luottokorttien välillä on suuria eroja (1-4%) Sirullisen Debit-kortin provisio on 0,31% 20 Kauppias voi veloittaa maksajalta luottolaitoksen perimän provision, jolloin tämä lisä ei ole alv:llsta tuloa Maksunsaajan on ennen maksamista annettava tieto maksajalle Maksettaessa maksukortilla, tulee kuitin yhdeksi tiedoksi maksutapakohtainen lisämaksu Taloudellisuuden periaatteen mukaisen menettelyn mukaan tällaisia maksuvälineen käyttöön liittyvä lisämaksuja ei kirjata kirjanpidossa erikseen

21 Nordea Business Visa Debit Toimii maksuvälineenä pitkälti samalla tavalla kuin nykyinen pankkikortti Kansainvälinen kortti Debit -kortissa ei ole maksuaika- eikä luotto-ominaisuutta Kortilla voi maksaa sekä sirua että magneettijuovaa käyttäen Jos liikkeen maksupääte on EMV-ajassa, käytetään ensisijaisesti sirua 21

22 Nordea Business Mastercard Kansainvälinen maksuaika- ja automaattikortti Korttia voi käyttää maksuvälineenä MasterCard-tunnuksella varustetuissa liikkeissä kotimaassa ja ulkomailla Korttiin ei voi liittää pankkitiliä Lisäpalveluita Esimerkiksi asiakas on maksanut vähintään 75 % matkastaan Nordea Business MasterCardilla on hänellä voimassa korttiin liitetty täydentävä matkavakuutus 22

23 Muistilista (Kauppiaan käsikirja) Päätä mitkä kortit käyvät maksuvälineenä ja hoida sopimukset kuntoon Hanki sirukortteja lukeva maksupääte vuoden 2010 loppuun mennessä Varmista, että maksupääte on tyyppihyväksytty Huolehdi maksupäätteen korttitaulun päivittämisestä Varmista, että maksupäätejärjestelmä noudattaa PCItietoturvastandardia Huolehdi, että asiakas voi maksaa sirumaksutapahtuman itse 23

24 Lisätietoja

25 SEPA-tilisiirto SEPA-tilisiirroilla Nordean asiakkaat voivat maksaa euromaksuja kaikkiin SEPA-maihin yhtä helposti kuin kotimaahan. SEPA-tilisiirroissa kansainvälinen IBAN-tilinumero ja BICpankkitunniste korvaavat nykyiset kansalliset tilinumerot. Maksajan ja vastaanottajan tilitiedot voi esittää laskulla SEPA:n edellyttämässä muodossa jo nyt IBAN ja BIC pakolliset SEPA-tilisiirto otetaan käyttöön vuosien aikana. Kaikki euromaksut kotimaan maksun ehdoilla! 25

26 Uusi tilisiirtolomake 26

27 IBAN-tilinumeroiden laskentapalvelu Reskontra- ja toimittatietojen muutokset Toimittajien tilinumerot IBANmuotoon Palkansaajien tilinumerot IBANmuotoon Nordea tarjoaa konversiopalvelua kansallisten tilinumeroiden muuntamiseksi uudeksi kansainväliseksi IBANtilinumeroksi Nordea.fi:llä IBAN-laskuri yksittäisille muunnoille (Nordean tilinumerot) Eräsiirrossa laskentapalvelu, jolla päivitettään reskontraan IBANmuotoiset tilinumerot 27

28 SEPA tilisiirto yksinkertaistaa tuotevalikoimaa Nyt Kotimaan maksut (tilisiirrot) Tuleva Toistuvaissuoritukset (palkat, eläkkeet, etuudet) EU-maksut (alle , EU/ETA alueelle) SEPA-tilisiirto (XML-muotoisena maksusanomana) Ulkomaan maksut (yli , EU/ETA alueelle) 28 (Kaikki maksut EU/ETA alueen ulkopuolelle) Ulkomaan maksut (XML-muotoisena maksusanomana)

29 Kiitos. Hanna Willner Nordea