Muuttuvat maksutavat 2010+ Harry Leinonen Rahoitusmarkkina- ja tilasto-osasto 28.4.2008 SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 1
Maksutapojen kehitykseen vaikuttaa monta tekijää Yhtenäisen maksualueen, SEPAn, säännöt Uudet avoimet maksustandardit Yleinen elektronisoituminen ja digtalisoituminen Voimakkaasti alenevat atkkustannukset Maksupalveludirektiivi ja -asetus Maksupalveluiden kasvavat muutospaineet Kasvavat tietoturvavaatimukset Kilpailuviranomaisten avoimuusvaatimukset Siirtyminen näkyvämpään hinnoitteluun Uudet elektroniset kilpailijat Tekninen kehitys - verkkopalvelut kaikkialla - lähiliittymät - matkapuhelinpalvelut SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 2
30 000 Tilimaksutavoista kortit ovat suosituimmat ja niiden kasvu on nopeinta EU15 alueella millions 25 000 20 000 Card payments Credit transfers 15 000 Direct debits 10 000 Cheques 5 000 0 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 Source: ECB, Blue Book publications. SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 3
Suomessa käytetään vähiten käteistä EU15 alueella 12 11 10 1990 1992 1994 1996 1998 2000 2001 9 8 7 6 5 4 3 2 1 0 BE DK DE GR ES FR IE IT LU NL AT PT FI SE UK Source: ECB, Blue Book publication. SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 4
Liikkeelle lasketun käteisen määrä on kasvussa Suomessa 10 % 9 8 7 6 5 4 3 2 1 0 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 Source: ECB, Blue Book publications. SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 5
Suomi ja Pohjoismaat kärjessä korttien käytössä 180 160 140 Number 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006 120 100 80 60 40 20 0 BE DK DE GR ES FR IE IT LU NL AT PT FI SE UK Source: ECB, Blue Book publications. SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 6
Käteisen käyttö vähenee kun korttien käyttö yleistyy Number of ATM cash withdrawals per capita, 2002 2006 50 45 40 35 30 25 20 15 10 5 0 UK IE FI SE PT DE NL DK BE ES FR GR AT LU IT 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 110 120 130 140 150 160 170 Number of card payments per capita, 2002 2006 Sources: ECB, Blue Book publications and author's estimate of ATM withdrawals in Denmark. Suomi on siirtynyt muita selvemmin automaattinostoista korttiostoksiin SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 7
Elektronisten maksujen määrä/asukas/vuosi Number of electronic payments per inhabitant, 2002 2006 300 250 200 150 100 50 0 Suomi johtaa elektronisissa maksuissa IT BE GR AT LU 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 Automaatioaste (e-maksut/kaikki Level of automation maksut) %, 2002-2006 2002 2006 Sources: ECB, Blue Book publications and Bank of Finland. IE SE UK PT DK DE FI ES NL SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 8
Kuluttajat olettavat että käteisen käyttö vähenee jonkin verran 5 vuoden aikana 35 % 30 % 25 % 20 % 15 % 10 % 5 % 0 % 1 2 3 4 5 6 7 5v kuluttua 6 kk kuluttua nyt Ei koskaan Usein SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 9
Kuluttajat olettavat että luottokorttien käyttö lisääntyy jonkin verran 50 % 40 % 30 % 20 % 10 % 0 % 1 2 3 4 5 6 7 5v kuluttua 6 kk kuluttua nyt Ei koskaan Usein SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 10
Kuluttajat olettavat että matkapuhelinmaksaminen lisääntyy jonkin verran 100 % 80 % 60 % 40 % 20 % 0 % 1 2 3 4 5 6 7 5v kuluttua 6 kk kuluttua nyt Ei koskaan Usein SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 11
Teknologian kehitys on nopeutunut Yksittäisen maksun tallennuskustannus korkeintaan muutamia kymmeniä millisenttiä Prosessointikustannukset ovat laskeneet yhtä nopeasti 5 vuodessa noin 80-90% (Mooren laki) Tietoliikennekustannusten vaikutus maksamiskustannuksiin on mitätön Edullisten ja usein ilmaisten yleiskäyttöisten atk-sovellusten tarjonta yleistyy Sovellukset integroituvat elektronisesti ja reaaliaikaisesti toisiinsa Matkapuhelimesta on tulossa mini-pc, joka löytyy jokaisen taskusta Kaikki kytkeytyvät kohta maailmanlaajuiseen yhteiseen ja edulliseen verkkoon SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 12
Maksamiskehityksen keskeiset kohteet ja hyödyt Maksamisen 1) kustannukset alenevat 2) toimitusajat nopeutuvat 3) turvallisuus paranee 4) käyttöliittymät tehostuvat ja 5) asiakkaiden ja pankkien järjestelmät integroituvat Kustannukset lähestyvät nollaa, toimitusajat välitöntä reaali-aikaisuutta ja prosessointi täysin digitaalista toimintaa päästäpäähän. SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 13
Yhteistä tehokasta e-maksamista varten tarvitaan Yhteisiä elektronisia maksuvälineitä Yhteisiä osoitteita (kansainvälinen tilinumero IBAN) Yhteisiä sanomastandardeja Laajennettua tietosisältöä (periaatteessa e-laskutiedot) Turvallista maksujen lähettämis/hyväksymislaitetta = matkapuhelinta maksamiseen Turvallista e-tunnistusta ja e-tietosuojaa Maksaminen tarvitsee kansainvälisiä standardeja kuten (matka)puhelinliikenteessä, sähköpostissa, lentojenvarausjärjestelmissä yms. SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 14
Kolme keskeistä uutta palvelumuotoa 1. e-laskut 2. m-maksut 3. e-tunnistaminen (ei paperilaskuja) (ei paperikuitteja/lippuja) (ei fyysisiä henk.todistuksia) Viimeiset paperipohjaiset osat ovat poistumassa ja maksamisen kaikki vaiheet muuttuvat täysin elektroniseksi päästä-päähään SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 15
e-laskut liitetään maksuihin ja e-tiliotteista tulee e-laskuarkistoja Tilisiirto + e-lasku Suoraveloitus + e-lasku Korttimaksu + e-lasku e-tiliote 1 maksut+laskut e-tiliote n maksut+laskut Verkkopankeista löytyy kaikki maksutiedot elektronisessa muodossa Jatkossa voidaan hakea vanhoja laskuja verkkopankista browsaamalla samalla tavalla kuin vanhoja sähköpostisanomia Verkkopankkiasiointi lisääntyy entisestään E-laskutuksen hyödyt yli 100 mrd/vv EU-alueella SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 16
Olen kiinnostunut uuden maksuvälineen käyttämisestä jos voin a) luopua paperilaskuista ja siirtyä sähköisen laskun käyttöön b) säilyttää maksut ja laskut sähköisessä arkistossa 30 % 25 % 20 % 15 % 10 % 5 % 0 % b) e-arkisto a) e-laskut 1 2 3 4 Pieni merkitys 5 6 7 Iso merkitys SP kuluttajatutkimus loka/marraskuu 2005 SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 17
Matkapuhelin sisältää kaikki toiminnot tehokkaaseen maksamiseen Hyvät käyttöliittymät kuvaruutu (PIN) näppäimistö ja tavallinen näppäimistö kamera ja skannausmahdollisuus Hyvät kommunikointimahdollisuudet kaukoyhteydet lähiyhteydet (RFID, Blue Tooth ja Infrapuna) internetliittymät Hyvät prosessointi- ja turvaominaisuudet prosessointikapasiteetti tallennuskapasiteetti SIM turvamoduuli salakirjoitusmahdollisuus SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 18
Muovikortit voidaan muuttaa digitaalisiksi matkapuhelimiin Valitse -pankkikort - Visa luotto - Yrityskortt Matkapuhelimeen voi tallentaa useita kortteja ja puhelin voi valita soveltuvimman parametrien ja oppimisen perusteella Kortteja voidaan jakaa ja päivittää nopeammin linjateitse Varakopit voidaan säilyttää turvallisesti verkossa ja ladata tarvittaessa uuteen puhelimeen tai SIM-korttiin SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 19
Näppäile ja maksa Tiedot maksusta lähiyhteydellä RFID (Radio Frequency Identification) käyttäen puhelimeen Hyväksy maksu Puhelin säilyttää kuitin ja lipun Lipun voi tilata ja maksaa etukäteen esim. junaan tai yleisötilaisuuteen Lippu voidaan tarkistaa esim. portilla automaattisesti Kaikenlaiset maksut reaaliaikaisesti yksinkertaisesti tililtä tilille myös kuluttajien välillä SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 20
e-tunnistusta tarvitaan yhä laajemmin ja useammin Registration Erilaiset rekisterit office Avoin internet Customer s Asiakkaan Customer Asiakas turvallinen secure identification tunnistuspalvelu provider 1 Turvallisten tunnistuspalveluiden verkko The networkof connected identification Customer s Asiakkaan turvallinen secure identification tunnistuspalvelu provider 2 Customer s Asiakkaan turvallinen secure identification tunnistuspalvelu provider n Bank Pankki Taxation Verottaja authority Insurance Vakuutusyhtiö company Sos. Social yms. julkiset security palvelut office Tunnistuspalveluita varten tarvitaan yhteensopivaa verkkoa, jotta asiakkaat voisivat käyttää samaa tunnistusmenettelyä kaikille erilaisille e-toimittajille SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 21
Matkapuhelin voi muodostua yleiseksi tunnistusvälineeksemme Varmista Sopimus 2665 PIN * * * * Matkapuhelimen SIM-korttia voidaan käyttää yleiseen tunnistamiseen esim e- allekirjoitukset, pääsyoikeudet Mikä tulee olemaan valittu vaihtoehto (teleyrityksen, pankin vai puhelinvalmistajan palveluratkaisu)? Kaikkien osapuolten (ml viranomaisten) yhteistyöhön perustuva malli olisi luultavasti toimivin SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 22
Kehittämispaineet ja vastapaineet Kehittämispaineet - tuottavuuden lisääminen - riittävä kilpailu - esimerkkejä muilta toimialoilta - asiakastarve - viranomaistoimenpiteet Uusi hallitseva maksutekniikka Vanha maksutekniikka Vastapaineet - tehdyt investoinnit - monopolityyppiset struktuurit - piilohinnoittelu - koordinointiongelmat isossa verkossa - sääntelyvaatimukset Viranomaiset voivat nopeuttaa kehitystä tukemalla kehittämispaineita ja rajoittamalla vastapaineet SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 23
Maksutapojen muuttuminen vaatii aina aikaa SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 24
Tutkimuksen kehittämissuositukset 1) Luoda kansainvälinen maksusanomastandardi reaaliaikakäyttöön 2) Luoda helppokäyttöinen malli matkapuhelinmaksamiselle 3) Kehittää yleinen asiakastunnistusratkaisu avoimiin tietoverkkoihin 4) Määritellä yhteiset standardit e-laskuille ja e-tilauksille 5) Lisätä näkyvää hinnoittelua ja vähentää piilohinnoittelua 6) Selvittää tarvetta lisätä kilpailua maksupalvelutarjonnassa 7) Lisätä asiakkaiden vaikutusmahdollisuuksia tehokkaan järjestelmäintegroinnin edistämiseksi 8) Kehittää pankkienvälisiä clearing- ja katteensiirtotoimintoja reaali-aikaisia siirtoja varten 9) Tutkia hyödyt täysin uuden reaaliaikaisen tapahtumapohjaisen infrastruktuurin luomisesta joka asteittain korvaisi entisen struktuurin SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 25
Kun matkapuhelin (ja sen tekstiviestimahdollisuus) keksittiin, harva pystyi näkemään sen mahdottoman laajat käyttömahdollisuudet Matkapuhelin aiheuttaa vallankumouksen myös maksutavoissamme (kuten muissa kommunikointitavoissamme on jo käynyt) SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 26
Suomi voi toimia edelläkävijänä ja maksupalvelulaboratoriona: Palveluntarjoajilla ja asiakkailla hyvät kehittämis- ja käyttöönottovalmiudet, jotka nopeuttava hyötyjen saavuttamista SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 27