SEPAn seuraavat vaiheet

Transkriptio

1 IIR Kassanhallinta 2008 Royal at Crowne Plaza Helsinki SEPAn seuraavat vaiheet 12 marraskuu 2008 Harry Leinonen SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 1

2 SEPA on prosessi kohti yhteisiä sääntöjä ja maksutapoja - nopeampia toimituksia - alhaisemmat kustannukset - enemmän automatisointia - hyvää turvallisuutta Maksut Helsingistä Roomaan yhtä helposti ja tehokkaasti kuin Helsingistä Turkuun SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 2

3 EMU toi - yhteisen valuutan - yhteisen rahapolitiikan - yhteisen käteisen mutta yhteisen maksuliikealueen rakentaminen käynnistyi vasta EU komission asetuksella, joka poisti ulkomaan maksulisän euro-alueella. SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 3

4 SEPA = Single Euro Payment Area Yhteinen maksuliikealue SEPAn vaikutus on suurin Euro-alueella mutta muu EU, EEA-alue ja Sveitsi ovat osittain osallisina Slovakia uutena mukaan SEPAan SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 4

5 Tarvittavat toimenpiteet Pankkienvälisen maksuliikkeen standardointi ja infrastruktuurin yhtenäistäminen Asiakaspalvelujen ja asiakasstandardien harmonisointi Kilpailun esteiden poistaminen Tehokkaiden hallintorakenteiden käyttöönotto Kansallisista ratkaisuista siirrytään yhteen yhtenäiseen eurooppalaiseen ratkaisuun. SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 5

6 Tavoitteena maksutapojen harmonisointi Maksuja per asukas umber BE DK DE GR ES FR IE IT LU NL AT PT FI SE UK Korttimaksuja Card payments Cheques Shekkejä Tilisiirtoja Suoraveloituksia Direct debits Credit transfers Source: ECB, Blue Book, December SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 6

7 Number of electronic payments per inhabitant, Elektronisten maksujen lukumäärä per asukas Kehitystasojen harmonisointitarve Electronic payment and automation level developments in selected coutries, years IT BE GR AT LU Level Automatisointiaste of automation %, Sources: ECB, Blue Book publications and Bank of Finland. IE SE UK PT DK DE FI ES NL SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 7

8 EU komissio sääntely Keskeiset toimijat Erojärjestelmä katalysointi EPC = European Payment Council määrittely Pankit toimitus Yhtenäiset maksupalvelut asiakkaille SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 8

9 SEPA peruspalvelut SEPA palvelut Tilisiirto SCT (SEPA Credit Transfer) lähtien Suoraveloitus SDD (SEPA Direct Debit) lähtien? SEPA korttimaksukehikko SCF (SEPA Card Framework) nyk. VISA, MasterCard Uudet SEPA lisäpalvelut Suoraveloituksen e-valtakirja (e-mandate) e-lasku (e-invoice) Internet/verkko-maksu (SEPA online-payments) Matkapuhelinmaksaminen (m-payments) Lainsäädännön kehitys Asetus 2580/2001 päivitysehdotus Maksupalveludirektiivin voimaanastuminen SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 9

10 Asetus EU 2560/2001 SEPA-alueen euromaksuissa ei saa olla hintadiskriminaatiota (=sama hinta samanlaisille ulkomaanmaksuille ja kotimaan maksuille) Asiakkaille tulee kertoa heidän IBAN (=kansainvälinen tilinumero) ja BIC (=kansainvälinen pankkitunnus) tunnuksensa SEPA-maksuja varten Maksutapahtumakohtaisten maksutasetietojen raportointiraja on euroa (ei koske Suomea) Asetusta ollaan päivittämässä ja ehdotuksessa raportointiraja nousee euroon ja raportointi pankkien kautta lakkautetaan Tämä nopeasti säädetty asetus käynnisti varsinaisen SEPA prosessin ja alensi välittömästi SEPA-maksujen tariffeja SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 10

11 EU Maksupalveludirektiivi Astuu voimaan marraskuussa 2009, mutta siirtymäaikasääntöjä vuoteen 2012 asti Yhtenäistää merkittävä määrän maksupalvelusääntöjä euro-alueella Säätää varmuuden vuoksi paljon yleisiä käytäntöjä yhtenäisyyden varmistamiseksi Direktiivi on tulos pitkistä neuvotteluista ja sisältää sen vuoksi erilaisia kompromisseja, mutta on nk. maksimidirektiivi, joka tulisi toteuttaa kansallisissa lainsäädännöissä tarkasti samalla tavalla. SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 11

12 Maksupalveludirektiivin perustoimitussääntöjä Maksun pisin toteutusaika pankkien välillä tapahtumapäivä +1 pankin sisällä samana päivänä paperitoimeksiannoille korkeintaan tapahtumapäivä +2 siirtymäkautena, asti, voi tapahtumakohtaisesti sopia maksimissaan tapahtumapäivä +3 Arvopäivien käyttö on kielletty = korkovaikutus kirjattaessa Maksut kirjattava täyteen arvoon = palvelumaksut kirjattava erikseen eikä saa vähentää päältä pois Maksut välitetään tilinumeron, korttinumeron tai vastaavan tilitunnisteen perustelle = nimi yms ei ole määräävä tekijä Ulkomaan maksut nopeutuvat ja piilohinnoittelu vähenee (Suomessa ollaan jo nyt käytännössä tällä nopeustasolla) SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 12

13 Maksupalveludirektiivin velvollisuuksia palvelun toimittajille Määrittää maksujen ja sopimuksien minimitiedot Tilaamattomien maksuvälineiden lähettäminen on kielletty Maksuvälineen käyttörajoista ja sulkemisesta mahdollista sopia Auktorisoimaton tapahtuma hyvitettävä asiakkaalle välittömästi asiakkaan reklamoinnin jälkeen Väärin toteutetun tai hävinneen maksutapahtuman hyvitys välittömästi maksajalle Kortti- ja suoraveloitusmaksujen palautus maksajan pyynnöstä jos summa alunperin määrittelemättä ja toteutunut summa on merkittävästi odotusten vastainen Suoraveloituksien peruutusmahdollisuus 8 viikon sisällä Kiistatilanteissa todistustaakka ensisijaisesti toimittajalla Tiukentaa jonkin verran suomalaisia käytäntöjä asiakkaan eduksi SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 13

14 SEPA tilisiirto (SCT) Pankkienväliset uudet säännöt ja standardit (ISO XML) IBAN pakollinen, BIC tarvittaessa (pankkikohtainen valinta) Pankit tiedottavat IBANit ja BICit asiakkaille, kannattaa kirjoittaa laskuihin Toimitusaika lähtien max 3pv usein vähemmän, pv (3 pv sovittaessa) pankkien välillä ja samana päivänä pankkien sisällä (ja paperisiirroilla yksi lisäpäivä) pv pankkien välillä Asiakasstandardit myös ISO XML pohjaisiksi lähtevät maksut pankkikohtaisen aikataulun mukaan ja saapuvat maksut (tiliotteet) vasta keskustelun alla ISO XML:stä on tulossa maksuliikenteen perusstandardi ISO RF viitestandardi (suomalaistyyppinen) mukaan SEPA tilisiirtoja eurooppalaisissa clearingkeskuksissa kesäkuussa ,02% ja Suomessa 0,76% SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 14

15 SEPA suoraveloitus (SDD) Käyttöönotto vasta lähtien, luultavasti? Veloitusvaltakirjat annetaan velkojille Maksajalla on 8 viikon peruutusmahdollisuus (paitsi yli 4 viikkoa aikaisemmin toimitetuista) E-valtakirja luultavasti vasta 2010 lähtien Siirtohintakeskustelu on hidastanut käyttöönottoa, asiaa selvitellään (osa pankeista haluaa, osa vastustaa, viranomaisilla ristiriitaisia näkemyksiä) Suoraveloitussanomat (XML 20022) 2009+? Suoraveloituksen saatavuus kaikista tilisiirtopankeista ainakin maksajille? Standardien ja verkoston testaus ja käyttöönotto 2009+? Yritystenvälisille suoraveloituksille omat säännöt 2009+? Suoraveloituksessa on vielä merkittäviä epäselviä osa-alueita SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 15

16 SEPA korttikehikko Visa ja MasteCard kortit käyvät kuten aikaisemmin, pankkikorttityyppiset debit-kortit yleistyvät Mahdollisia uusia tulokkaita EAPS (European Alliance of Payment Systems= nykysiä kortticlearingkeskuksia), PayFair (kauppiaiden ratkaisu), Monnet (saksalaisten ja ranskalaisten yhteistyöhanke) Viranomaiset haluavat poistaa siirtohintoja ja lisätä avoimuutta/kilpailua korttijärjestelmissä Yhteiset korttisanlomastandardit (ISO XML) mahdollisesti Yhtenäinen clearingverkosto korttimaksuille 2011+? Yhtenäisen struktuurin ja standardien käyttöönotto 2011+? Tuleeko VISAn ja MasterCardin rinnalle uusia verkostoja? Kuinka paljon viranomaiset tulevat avaamaan verkkoja kilpailulle? SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 16

17 Asiakasliittymien standardointi Yhtenäinen tilinumerorakenne = IBAN International Bank Account Number BIC pankkitunnus (toivottavasti vain ylimenovaiheessa) Yhtenäinen viiteratkaisu (ISO RF viitestandardi 2010+)? ISO XML maksusanomastandardi tilisiirroille, suoraveloituksilla ja korttisanomille (pankkitarjonta 2009+) XML suoraveloitusvaltakirjat (2009+)? XML tiliotteet ja tapahtumaluettelot (2010+)? Tilisiirtolomakkeita ei olla yhtenäistämässä, mutta mahdollisesti standardoitujen e-laskujen tyylitiedostoja? Asiakastunnistamisen standardit (2010+)? Pankit ovat nähneet asiakasliittymät kilpailu- eikä yhteistyöalueena ja vasta asiakas- ja viranomaisvaatimukset edistivät asiaa SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 17

18 Vanhojen palvelujen lopetuspäivämäärä nk end-date keskustelu Rinnakkaisten ratkaisujen ylläpito on kallista Asiakkaiden siirtymistä uusiin palveluihin halutaan nopeuttaa Selkeää takarajaa siirtymiselle pidetään toivottavana Epäselvyyttä siitä kuka määrittelisi (pankit vai viranomaiset vai houkuttelisivatko uudet hyödyt asiakkaita siirtymiseen muutenkin) Vaatii elektronisilla asiakkailla ohjelmistojen päivittämistä EU viranomaiset haluavat varmistuksen siitä että SEPA edut kanavoituvat loppuasiakkaille Konkreettinen end-date eri kotimaisille palveluluille tullee olemaan keskeinen kuuma peruna ensi keväänä? SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 18

19 Uudet kehityshankkeet: esepa e-laskut Euroopan komission tuki EBA (Euro Banking Association) projekti Keskustelua myös EPC:n e-maksuryhmässä Suoraveloituksen e-valtakirja Asiakkaat antavat e-valtakirjat internetissä pankkinsa kautta e-maksut (reaaliaikainen internet-maksu) EPC työryhmä määrittelemässä internet-nappi-maksamista matkapuhelinmaksaminen EPC työryhmä standardoimassa matkapuhelinmaksamista, mutta vasta alustavia selvityksiä Asiakkaiden verkko-(e-)tunnistaminen Perusvaihtoehtoja selvitetään Lisääntyvää mutta vaihtelevaa esepa kiinnostusta pankeissa, mutta edistykselliset pankit voivat tuottaa jo aikaisemmin finanssikriisi lisää luultavasti kustannussäästökiinnostusta SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 19

20 Suomen Pankin toiminta Suomen Pankki on erityisesti pyrkinyt nostamaan esiin modernien maksupalvelujen asiakastarpeet ja hyödyt mm nopeat toimitusajat ja tehokkaat palvelut selkeät ja toimivat maksuviitteet sähköisten asiakasstandardien tarve (XML, viitteet, automaattinen käsittely, e-lasku, matkapuhelinmaksaminen) läpinäkyvän hinnoittelun hyödyt Suomen Pankki on toiminut aktiivisesti kotimaisessa ja kansainvälisessä yhteistyössä viranomaisten, pankkien ja asiakastahojen kanssa. SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 20

21 Yhteisen maksualueen hyödyt (edellyttää tehokasta esepaa) Kuluttajille edulliset ja nopeat maksut koko Eurooppaan helpompaa ostaa ulkomailta näkyvät hinnat ja valintamahdollisuudet paremmat mahdollisuudet kilpailuttaa pankkeja Yrityksille/kaupoille nopeampi maksuliike sitoo vähemmän pääomaa helpompaa harrastaa vientiä ja tuontia yhteiset sähköiset standardit luovat suurtuotannon etuja sähköisen laskutuksen standardi (suurin hyödyn aikaansaaja) paremmat mahdollisuudet kilpailuttaa pankkeja Yhteiskunnalle läpinäkyvä hinnoittelu ja kilpailu tehostavat maksamista kasvu nopeutuu kilpailua ylläpitävät rakenteet takaavat jatkuvan kehityksen Sähköisen laskutuksen säästöt olisivat luokkaa mrd/vv ja muiden säästökohteiden vähintään mrd/vv euro-alueella SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 21

22 Yhteinen maksualue tarvitsee - pankkien palvelukehitystä - asiakkaiden kiinnostusta - viranomaisten tukea SEPA on yhteinen ja pitkäjänteinen hanke SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 22

23 SEPA-linkkejä: Suomen Pankin Euro ja Taloudessa julkaistu artikkeli siirtymisestä kohti yhtenäistä euromaksualuetta Euroopan Keskuspankin raportti kohti yhtenäistä maksualuetta tavoitteet ja määräajat (5. seurantaraportti ja kuudes työn alla) Kansallinen SEPA-suunnitelma Komission konsultaatiopyyntö _02_13.pdf Maksupalveludirektiivi European Payments Coucil (EPC) GT-news (Global Treasury) verkkolehti SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 23

24 esepa on maksamisen tulevaisuus Kiitos SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 24