Talouden lukutaitoa oppimassa Esitelmä Talous- ja velka-asioiden ajankohtaispäivässä 9.12.2014 Professori Olli-Pekka Ruuskanen Vakuutustiede Tampereen yliopiston johtamiskorkeakoulu
Taloudellinen lukutaito yhä tärkeämpää Kuluttajat joutuvat tekemään päätöksiä yhä laajemmasta joukosta taloudellisia asioitaan. Taloudelliset rakenteet ovat kehittyneet tavalla, joka asettaa yhä suurempia vaatimuksia yksittäisille kansalaisille. Ei koske pelkästään nuoria vaan kaikkia väestöryhmiä.
Esimerkkejä kuluttajien kohtaamista haasteista Kuluttajat joutuvat valitsemaan yhä suuremmasta määrästä sijoitustuotteista. Rahoitustuotteet ovat monimutkaistuneet ja tuoteryhmien väliset erot ovat tulleet yhä häilyvämmäksi. Vakuutusmarkkinoiden tuotteita on tullut lisää. Kulutusluotot ovat yleistyneet ja niiden jakeluteknologia on kehittynyt.
Politiikkatoimenpiteet ja suositukset Finanssilukutaito on kasvavan kansainvälisen mielenkiinnon kohteena talouspolitiikassa finanssikriisin myötä. Yhdysvallat, Iso-Britannia ja Kanada. OECD on viimeisen vuosikymmenen aikana ollut hyvin aktiivinen aihealueen tutkimuksessa ja kansainvälisten standardien kehittämisessä. OECD Taskforce on financial literacy
Taloustieteen tutkimuksessa herätty Finanssilukutaitoon liittyvä tutkimus on kasvanut, mitä heijastaa useat aihealueesta tehdyt julkaisut taloustieteen ja rahoituksen johtavissa lehdissä. Liittyy myös finanssimarkkinoiden laajentamiseen kehitysmaissa ja siihen liittyviin tutkimuskysymyksiin. Tutkimuksellisen mielenkiinnon kohteena on usein ollut taloudellisen lukutaidon yhteys taloudelliseen käyttäytymiseen.
Finanssituotteet ovat erilaisia Vähäinen kiinnostavuus (low interest) Vähäinen sitoutuminen (low affection) Tämän hetken uhraukset (present sacrifices)
Esimerkki: Säästä ja sijoita Ei-säästämisen ja ei-sijoittamisen hyödyt Nyt voi pitää hauskaa Vähät huomisesta Kiva shopata kavereiden kanssa Saan kuluttaa nyt lapsiini ja he rakastavat minua enemmän Kuluttaminen rauhoittaa minua Näytän komealta muotivaatteissa Miksi en palkitsisi itseäni kun teen niin paljon töitä? Naapurit tulevat kateellisiksi kun on uusi auto. Säästämisen ja sijoittamisen kustannukset Ei ole rahaa juuri nyt En saa haluamaani heti Pitää suunnitella taloutta ja se stressaa Kannattaako se, kun korot ovat alhaalla? Menetän rahani huonoissa sijoituksissa Paha mieli kun joutuu luopumaan asioista Mistä saa tietoa ja maksaako se? Rahat menevät jo sijoituksiin; nimittäin lottokuponkiin!
OECD:n määritelmä finanssilukutaidolle Sellainen tietoisuuden, tiedon, taidon, asenteiden ja käyttäytymisen taso, joka mahdollistaa järkevien taloudellisten päätösten tekemisen ja hyvinvoinnin saavuttamisen. A combination of awareness, knowledge, skill, attitude and behavior necessary to make sound financial decisions and ultimately achieve individual well-being.
Kuluttajien taloudellisen lukutaidon mittaaminen Suomessa - tutkimushanke Suomessa ei ennen kerätty kansainvälisesti vertailukelpoista aineistoa koko väestön finanssilukutaidosta. Kasvokkain tapahtunut kyselytutkimus, jossa 1477 vastaajaa. Aineisto kerättiin helmi-huhtikuussa 2014 (TNS- Gallup) Pohjana OECD:n kysely, jotta Suomen tulokset olisivat vertailukelpoisia muiden maiden tutkimuksen kanssa.
Kysymyksiä Päivittäisestä taloudenhallinnasta Rahoituspalveluiden käytöstä Oman talouden suunnittelusta Taloudellisten käsitteiden ymmärtämisestä Yksinkertaisia laskutoimituksia ja päättelytehtäviä Asenteet kuluttamiseen ja rahaan
Taloudellisen lukutaidon erot eri ryhmissä
Taloudellinen tietämys Kysymys Suomi Viro Saksa OECD med Tuhat euroa jaettuna viidellä 91 93 84 90 93 Inflaatio ja reaalikorko * 77 86 61 70 86 Koron käsite 98 84 88 86 95 Koron laskeminen 79 64 64 61 76 Korkoa korolle 47 31 47 31 54 Riskin ja tuoton yhteys 89 72 79 77 86 Inflaation määritelmä* 58 85 87 83 94 Hajauttaminen ja riski* 66 57 60 55 63 OECD maks
Taloudellinen tietämys (2) Sijoitusrahastojen tuotto ja sen yhteys aikaisempaan tuottoon 58 Osakkeiden vs. joukkovelkakirjojen arvon vaihtelu 60 Joukkovelkakirjojen arvo ja korkotason muutos 24
Taloudellinen käyttäytyminen (1) Suomi Viro Saksa OECD med Harkitsee onko varaa 83 68 82 83 91 Maksaa laskut ajallaan 94 83 96 82 96 Seuraa omaa taloutta 86 78 87 79 87 Asettaa taloudellisia tavoitteita Tekee budjetin & on vastuussa perheen taloudesta 74 41 61 56 71 26 28 22 43 74 Säästää aktiivisesti 73 36 86 58 97 Lukee rahoitussopimukset 89 huolellisesti OECD max
Taloudellinen käyttäytyminen (2) Suomi Viro Saksa OECD mediaani OECD max Vertailee eri tarjoajia 56 Haki tietoa 58 ulkopuoliselta Haki tietoa 13 asiantuntijalta Vertailee, pisteet >0 75 32 58 50 62 Vertailee, pisteet=2 11 8 6 4 15 Ei ole lainannut 85 78 96 83 96 selvitäkseen ongelmista Yhteispisteet 6,1 4,5 5,9 5,4 6,1
Taloudelliset asenteet: eri mieltä väitteen kanssa (%) Kysymys Suomi Viro Saksa OECD mediaani Elän vain tätä päivää varten Saan mielihyvää, kun käytän rahat heti Raha on kuluttamista varten 68 49 65 60 73 59 39 49 48 65 17 24 26 29 45 OECD maksimi
Taloudellisen lukutaidon erot eri ryhmissä
Taloudellisessa tietämyksen jakautuminen Nuorilla, pienituloisilla ja vanhuksilla ongelmia tietämyksessä. Hyvätuloisilla ja yrittäjillä korkea taloudellinen tietämys ja käyttäytyminen. Yliopistokoulutetuilla, hyvätuloisilla ja yrittäjillä erittäin vahva vakuutustietämys. Pienituloisilla, työttömillä ja vanhuksilla eniten puutteita vakuutustietämyksessä.
Sukupuolet vastakkain Naisilla selvästi alhaisempi taloudellinen tietämys kuin miehillä. Naiset selvästi parempia taloudellisessa käyttäytymisessä kuin miehet.
Miten jakautuu? Koko väestö: Ongelmia taloudellisessa tietämyksessä (28%) Ongelmia taloudellisessa käyttäytymisessä (32%) Ongelmia vakuutustietämyksessä (17%) Työttömillä ja pienituloisilla ongelmia käyttäytymisessä vaikka tietämys ei eroa.
Ylivelkaantumisen mittarit Yli puolet tuloista velan hoitoon (2%). Voimassa oleva maksuhäiriömerkintä (4%). Kokee, että liikaa velkoja tai vaikeuksia suoriutua niistä (6%). Jokin näistä noin kymmenellä prosentilla vastaajilla.
Ylivelkaantuneiden ominaispiirteitä Selittäjinä pienet (alle 10.000 euron) tulot tai yrittäjyys. Keskimääräistä parempi taloudellinen tietämys, mutta arvio omista kyvyistä alhainen. Ongelmat taloudellisessa käyttäytymisessä ja asenteissa selittävät ylivelkaantuneisuutta. Taloudellinen tietämys ei selitä.
Johtopäätöksiä Suomalaiset sisältävät monia erilaisia ryhmiä, joilla eroja taloudellisessa tietämyksessä, asenteissa ja käyttäytymisessä. Keskimäärin tietämys korkealla tasolla ja käyttäytyminen tervettä. Kansallinen taloudellisen lukutaidon strategia tarvitaan edistämään osaamista.
Kiitos. e-mail: olli-pekka.ruuskanen@uta.fi twitter: @opruuskanen linkedin: Olli-Pekka Ruuskanen