Unelmien koti kiikarissa? ENSIASUNNON OSTAJAN ABC Ensimmäisen oman asunnon ostaminen saattaa tuntua henkisesti ja rahallisesti isolta päätökseltä, johon liittyy paljon uutta ja tuntematonta. Tämä opas kertoo sinulle pähkinänkuoressa kaiken oleellisen, mitä sinun tulee tietää ennen oman asunnon ostamista.
ENSIASUNNON OSTAJAN ABC MAKSAISINKO VUOKRAA VAI OSTAISINKO OMAN? Oman kodin osto saattaa tuntua rahallisesti isolta harppaukselta. Asuntolainan maksaminen on kuitenkin verrattavissa kuukausittaiseen vuokran maksuun. Erona on, että asuntolainan lyhennykset päätyvät viime kädessä omaan kukkaroosi, toisin kuin vuokramaksut. Omaan ensiasuntoon liittyy myös muita etuja. Asuntosi myynnistä saatu mahdollinen myynti - voitto on verovapaata, kun olet asunut asunnossasi yhtäjaksoisesti vähintään kahden vuoden ajan. Myös ensiasunnon ostamiseen ottamasi lainan korot ovat verotuksessa osittain vähennyskelpoisia. Oma asunto on siis fiksu sijoitus. MITÄ MINUN TULEE TIETÄÄ ASUNTOLAINASTA ETUKÄTEEN? Asuntolaina-asiat kannattaa hoitaa kuntoon jo asunnon etsinnän alkuvaiheessa. Ennen asuntolainan hakemista, kartoita ensin tulosi ja säästösi: asuntolainan kuukausierä tulee mitoittaa niin, että rahaa jää asumisen kulujen ja muiden kuukausittaisten menojen jälkeen myös säästöön sekä elämän pienien ja isojen ilojen toteuttamiseen. Sovita siis asuntohaaveesi omaan tulotasoosi. Lainatarvetta pohtiessa kannattaa myös varautua mahdolliseen korkojen nousuun ja muutoksiin elämäntilanteessa. Yksi vaihtoehto on säästää lainanmaksun ohella ja varautua sillä tavalla tulevaan. S-Pankin lainalaskurilla voit kokeilla eri lainamäärien ja takaisinmaksun kuukausierien sopivuutta kukkarollesi: S-PANKKI.FI/LAINALASKURI
NÄIN PÄÄSET ALKUUN ASUNNON OSTAMISESSA: Listaa kaikki haaveet ja toiveet unelmien kotiin liittyen. 1. 3. Kierrä ja vertaile erilaisia asuntoja. Asumismuoto ja sijainti: Rivitalo, kerrostalo vai omakotitalo? Rakennettava, remontoitava vai täysin muuttovalmis? Keskustan sykkeessä, maaseudun rauhassa vai lähiössä palveluiden äärellä? Tarve joukkoliikenteen palveluille? Kodin viihtyvyys: Omalla saunalla vai ilman? Parveke vai oma piha? Mahdollisen lemmikin tarpeet? Mahdollisuus vaikuttaa materiaalija kodinkonevalintoihin? Listat auttavat sinua vertailemaan erilaisia asuntoja keskenään. 2. Hae lainatarjous jo ennen asuntonäytöille menoa. Selvitä kotisi rahoitus jo ennen kuin aloitat kotisi etsimisen. Mielenkiintoiset asunnot menevät nimittäin kaupaksi yleensä lähes heti myyntiin tultuaan, joten saatat joutua toimimaan nopeasti. Hoida siis laina-asiat ensin kuntoon. Saatu lainatarjous ei sido sinua mihinkään, mutta mahdollistaa ostotarjouksen tekemisen milloin vain ja näin unelmien koti ei mene sivu suun. Kun teet kirjallisen ostotarjouksen, muista merkitä siihen lisäehto, jonka nojalla voit perääntyä ostotarjouksestasi, jos pankkisi ei myöntäisikään kyseiseen kohteeseen asuntolainaa. Vain kiertämällä useammalla asuntonäytöllä silmäsi harjaantuu kohteiden ominaisuuksien arviointiin. Pääset myös tarkastelemaan eri asuntovaihtoehtojen hintoja. Tarkista asunnon kunto huolellisesti, sillä jälkikäteen et välttämättä saa korvausta selvästi havaittavista vioista. Uudelle ja vieraalle alueelle muuttoa miettiessäsi selvitä myös alueen mahdolliset rakentamis- ja liikennesuunnitelmat, jotta vältyt yllätyksiltä. 4. Tutustu huolella asiapapereihin. ÄLÄ HÖTKYILE. ASUNNON OSTAMISESSA MALTTI ON VALTTIA. Pyydä seuraavat asiakirjat itsellesi etukäteen tai nappaa ne mukaasi viimeistään asuntonäytöstä ja tutustu niihin huolella kotona: Isännöitsijäntodistus Asunnon pohjapiirros Yhtiöjärjestys PTS (taloyhtiön pitkäntähtäimen suunnitelma) Energiatodistus Taloyhtiön viimeinen tilinpäätös, tulosja taselaskelmat Tilinpäätöksen lisäksi kannattaa tutustua myös taloyhtiön talousarvioon, josta käyvät ilmi esi - merkiksi tulossa olevat yhtiön korjaukset ja hankinnat. Tulevien remonttien kustannukset on hyvä selvittää, jotta osaat sovittaa asuntolainan ja taloyhtiöremontin kuten julkisivutai putkiremontin talouteesi. ONNEA ASUNNON ETSIMISEEN!
ENSIASUNNON OSTAJAN LYHYT SANAKIRJA Marginaali Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu pankin kanssa neuvotellusta korkomarginaalista ja viitekorosta. Marginaali on siis asiakaskohtainen ja voi vaihdella asunnon ostajan elämäntilanteesta riippuen. Viitekorko Asuntolainan korko muodostuu marginaalista ja viitekorosta. Lainasumma sidotaan siis aina tiettyyn viitekorkoon. Viitekorko tarkoittaa euroalueen viite - korkoa, jolla pankki saa lainattua rahaa muilta pankeilta, ja pankki lainaa näitä varoja sitten viitekorkoa korkeammalla korolla eteenpäin. Suomessa suosituin viitekorko asuntolainoissa on 12 kuukauden Euriborkorko. Asuntolainan vakuus Pankki tarvitsee vastineeksi myöntämälleen asuntolainalle vakuuden turvaamaan lainan takaisinmaksua. Asuntolainan vakuutena toimii pääsääntöisesti ostamasi asunto. Jos omat vakuudet eivät riitä voi lisävakuudeksi liittää pankista ostettavan täytevakuuden, valtion takauksen tai vanhempiesi takauksen. Kotiasi vastaan myönnetään yleensä lainaa enimmillään 70 prosenttia ostettavan asunnon arvosta. Lainaneuvottelussa arvioidaan lainamäärääsi tarvittavat vakuudet tulevan kotisi myyntihinnan ja sijainnin perusteella. Valtiontakaus Asunnonostaja voi saada lainalleen valtiontakauksen. Tämä tarkoittaa, että valtio sitoutuu suorittamaan takaisinkorvauksen, jos asunnon myyntihinta ei yksinään riitä. Valtiontakaus on tarkoitettu tilanteisiin, joissa omat vakuudet eivät riitä koko lainan vakuudeksi. Takausta ei tarvitse hakea erikseen vaan se myönnetään aina lainapäätöksen yhteydessä. ASP-laina ASP tulee sanasta asuntosäästöpalkkio. ASP on Suomen valtion luoma järjestelmä, jolla kannustetaan ensiasunnon hankintaan. Jos haluat ASP-lainan, tulee sinun tehdä pankin kanssa ensin sopimus ASP-säästämisestä ja säästää osa lainasummasta ASP-tilille. Tämän jälkeen pankki lainaa loput kauppasummasta asuntolainana. ASP-säästäjänä saat asuntolainan edullisilla ehdoilla. Korkojen verovähennys Ensiasunnon ostajalla asuntolainan korot ovat verotuksessa osittain vähennyskelpoisia. Voit siis vähentää asuntolainasta maksamiasi korkoja verotuksessa. Varainsiirtovero Varainsiirtovero on vero, joka ostajan tulee maksaa kiinteistön, asunto-osakkeen tai muun arvopaperin hankkimisesta. Ensiasunnon ostajana sinun ei kuitenkaan tarvitse maksaa varainsiirtoveroa, jos omistat asunnosta vähintään 50 %, olet kaupantekohetkellä 18-39-vuotias, asunto tulee asuinkäyttöösi ja muutat siihen 6 kuukauden kuluessa kaupanteosta ja et ole aikaisemmin omistanut asunnosta tai asuinrakennuksesta vähintään 50 %. Lyhennystapa Lyhennystavalla tarkoitetaan erilaisia vaihtoehtoja, joilla lainaa lyhennetään eli maksetaan takaisin. Asuntolainan kuukausittainen takaisinmaksuerä koostuu aina lainan pääoman lyhennyksestä ja koron osuudesta. Näiden välinen suhde riippuu lyhennystavasta. Yleisimmät lyhennystavat ovat annuiteetti, tasalyhennys ja kiinteä tasaerä. Annuiteetti Annuiteetti on lyhennystapa, jossa takaisinmaksuerä sisältää sekä koron että lyhennyksen. Erä muuttuu koron muuttuessa: jos viitekorko nousee, erä nousee ja jos viitekorko laskee, erä laskee. Laina-aika ei muutu. Annuiteettilaina on hyvä vaihtoehto, jos haluat tietää laina-ajan pituuden tarkalleen etukäteen.
Tasalyhennys Tasalyhennys on lyhennystapa, jossa takaisinmaksuerä sisältää pelkän lyhennyksen. Lyhennys pysyy samana. Lyhennyksen lisäksi maksetaan korko, jonka määrä vaihtelee jäljellä olevan lainamäärän ja korkotason mukaan. Laina-aika ei muutu. Tasalyhennys on hyvä vaihtoehto, jos haluat alussa maksaa suurempia takaisinmaksueriä ja haluat tietää laina-ajan pituuden tarkalleen etukäteen. Kiinteä tasaerä Kiinteä tasaerä on lyhennystapa, jossa kaikki takaisinmaksuerät (lyhennys + korko) ovat laina-aikana yhtä suuria, eli jos viitekorko laskee, laina-aika lyhenee ja jos viitekorko nousee, laina-aika pitenee. Takaisinmaksuerä on kuitenkin aina vähintään koron suuruinen, eli jos sovittu erä ei riitä kattamaan korkoja, maksuerä nousee. Kiinteä tasaerä on hyvä lyhennysvaihtoehto, jos haluat, että kuukausittain maksamasi määrä pysyy aina samansuuruisena. Mahdollisuus käyttää kiinteää tasaerää tarkistetaan tapauskohtaisesti. Tarjouskauppa Kun asunto myydään tarjouskauppa-mallilla, ostajat tekevät tarjoukset lähtöhinnasta ylöspäin. Myyjä voi itse valita, minkä tarjouksen hyväksyy. Lainaneuvottelu Lainaneuvottelussa sovit pankin laina-asiantuntijan kanssa lainan määrästä, korosta, takaisinmaksusta ja vakuuksista. Lainaneuvottelun tarkoitus on kartoittaa elämäntilannettasi ja asunnonhankintasuunnitelmaasi. Lainaneuvottelussa saat tukea myös muun muassa ostotarjouksen tekemiseen ja varsinaiseen kaupantekoon. Lainatarjous Lainatarjous on pankilta saamasi tarjous asuntolainasta. Se kertoo sinulle marginaalin ja koron sekä ehtoihin liittyviä asioita. Saatu lainatarjous ei vielä sido sinua mihinkään, mutta se on hyvä olla valmiina jo asunnon etsinnän alkuvaiheessa. Asunto-osakeyhtiö tai taloyhtiö Kun ostat osakehuoneiston, ostat osakkeet, jotka oikeuttavat asunnon hallintaan ja sinusta tulee näin asunto-osake - yhtiön, eli taloyhtiön osakas. Osakehuoneistolla tarkoitetaan yleensä kerros-, rivitalo-, tai paritaloasuntoa. Asunnon myyntihinta Myyntihinta on summa, jonka ostaja maksaa myyjälle. Asunnon velaton myyntihinta Asuntojen myynti-ilmoituksissa ilmoitettu asunnon velaton myyntihinta tai velaton hinta tarkoittaa hintaa, johon on myyntihinnan lisäksi sisällytetty mahdollinen asunto-osakkeen velkaosuus taloyhtiön lainasta. Velaton hinta kertoo siis myyntihintaa paremmin, minkä suuruinen asunnosta maksettava kokonaishinta on. Jos taloyhtiöllä on velkaa, sinulla on yleensä mahdollisuus valita, haluatko lyhentää yhtiölainaa kuukausittain rahoitusvastikkeena osakeyhtiölle vai maksatko oman osuutesi yhtiön lainasta kerralla pois. Jos asuntoon ei sisälly velkaosuutta, on myyntihinta ainoa hinta, joka ilmoituksessa näkyy. Hoitovastike Hoitovastikkeella katetaan muun muassa taloyhtiön rakennusten ylläpidosta ja erilaisista palveluista syntyvät menot. Hoitovastike koostuu esimerkiksi korjaus- ja lämmityskuluista. Yhtiövastike Yhtiövastike muodostuu hoitovastikkeesta ja mahdollisesta rahoitusvastikkeesta, jolla lyhennetään asuntoon kohdistuvaa yhtiölainaa. Rahoitusvastikkeella kate taan pitkävaikutteisia menoja, jotka aiheutuvat kiinteistön ja rakennuksen rakentamisesta, peruskorjauksesta ja uudistuksesta.