Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority Ajankohtaista asiakkaansuojasta

Transkriptio

1 Kyseessä kuluttajien omat rahat Ajankohtaista asiakkaansuojasta Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

2 Aamun ohjelma Aihe Avaus Maksamisen uudet tavat Kannattaa lukea sopimus, se sitoo molempia osapuolia Tiedätkö perusasiat työttömyysvakuutuksesta? Esittäjä Erja Rautanen, osastopäällikkö Markku Koponen, toimistopäällikkö Timo Peltonen, toimistopäällikkö Marko Aarnio, toimistopäällikkö Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

3 Maksamisen uudet tavat Markku Koponen, toimistopäällikkö Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

4 Aiheet Lähiluettavat kortit Sähköinen lompakko Mobiilisovellukset Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

5 Mikä on lähiluettava kortti? Pankit ottamassa (osin jo ottaneet) käyttöön lähiluettavat maksukortit NFC-tekniikka (Near Field Communication) Helpottaa maksamista Kortti viedään maksupäätteen lähelle (muutaman senttimetrin päähän) Ei tarvita PINiä Asiakas saa kuitin Lähiluettavalla kortilla voidaan Suomessa maksaa korkeintaan 25 euron ostos Summa voi vaihdella maittain Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

6 Yli 25 euron ostoksista vaaditaan aina PIN Jos ostos on yli 25 euroa, laitetaan kortti maksupäätteen lukijaan ja syötetään PIN-tunnusluku Kortti vaatii tietyin välein maksutapahtuman maksupäätteen lukijassa sekä PIN-tunnusluvun antamisen Ilman PIN-tunnuslukua tehtyjen maksujen määrää ja kokonaisarvoa rajoitettu Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

7 Mitä hyötyjä ja haittoja? Parantaa korttimaksamisen turvallisuutta: PIN-tunnusluvun urkinta vähenee Nopeuttaa pienmaksamista On esitetty väitteitä, että korttitietoja voidaan urkkia teknisin apuvälinein (skanneri) Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

8 Huolellisuus suojaa kortinhaltijaa Testeissä kopioitu joitakin kortin tietoja Skannatuilla tiedoilla ei pysty tekemään uutta korttia Tietojen avulla saattaa pystyä tekemään ostoksia joissakin heikosti suojatuissa verkkokaupoissa Korttien sopimusehdot suojaavat maksukortin haltijoita Jos kortinhaltija toimii huolellisesti, hän ei vastaa kortilla tehdyistä oikeudettomista ostoista Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

9 Sähköinen lompakko esimerkkinä Elisa Lompakko Elisa Lompakko on palvelu, joka mahdollistaa lähes kaikkien rahaasioiden turvallisen hoitamisen älypuhelimen tai verkkopalvelun kautta. Elisa Lompakko toimii kaikkien operaattorien liittymillä. Elisa Lompakko -palvelun maksutarra tarjoaa käyttäjälle nopean ja turvallisen tavan suorittaa pieniä, korkeintaan 25 euron arvoisia maksuja. Maksu tapahtuu koskettamalla maksupäätettä matkapuhelimella, johon on kiinnitetty MasterCardin PayPass - tekniikkaa tukeva maksutarra. Elisa.fi Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

10 Nettimaksukortit ja rahaviestit Elisa Lompakko -palvelussa käyttäjän on mahdollista luoda nettimaksukortteja, joille käyttäjä voi määrittää haluamansa voimassaoloajan ja ostorajan. Elisa Lompakon ja palveluun sisältyvien nettimaksukorttien saldoa voi vaivattomasti ladata netti- ja mobiilikäyttöliittymillä ja niiden kautta onnistuvat myös Elisa Lompakon käyttäjien väliset rahansiirrot. Palvelun käyttäjät tunnistautuvat mobiilivarmenteen avulla. Elisa Rahaviesti -maksut käyttäjien välillä (2 50 euroa) Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

11 Mobiilisovellukset monipuolistuneet Pankit tarjoavat matkapuhelinkäyttäjälle aikaisempaa monipuolisempia ja helppokäyttöisiä palveluja Sovellus ladattavissa sovelluskaupoista (AppStore, Windows Marketplace, Android Market) Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

12 Rekisteröinti vahvan tunnistuksen avulla Tyypillisiä piirteitä Puhelimen rekisteröinti palveluun pankkitunnuksia käyttäen (vahva tunnistus) Palvelujen käyttö kevennetyn tunnistuksen kautta (esim. käyttäjätunnus, salasana tai PIN-tunnusluku) Tapahtumat (esim. tilisiirrot) vahvistetaan avainluvulla Tyypillisiä palveluja Saldot ja tilitapahtumat Tilisiirrot omien tilien välillä Maksut Myös muita palveluja Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

13 Finanssivalvonnan rooli uusien palvelujen valvonnassa Finanssivalvonta edellyttää, että uudet maksamisen palvelut esitellään valvojalle Hyvissä ajoin ennen tuotteen julkistusta Valvottavan laadittava tuotteesta riskiarvio Maksamisen palveluja käydään läpi tarkastuksilla Asiakkaalle tarjotuissa palveluissa esiintyvistä häiriöistä on tehtävä häiriöilmoitus Finanssivalvonnalle Finanssivalvonta seuraa häiriötilastoa ja puuttuu häiriöihin tarvittaessa Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

14 Kannattaa lukea sopimus, se sitoo molempia osapuolia Katso mihin nimesi pistät Timo Peltonen, toimistopäällikkö Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

15 Yleistä Finanssipalveluja koskevat sopimukset yleensä vakiosopimuksia Esim. talletus-, laina-, vakuutus- tai omaisuudenhoitosopimukset Vakiosopimus sopimus tehdään palveluntarjoajan etukäteen laatimalle sopimuslomakkeelle Sopimuskokonaisuuteen voidaan liitteistää erilaisia asiakirjoja Sopimus voi olla myös yhdessä sovittu vapaamuotoisempi asiakkaan ja palveluntarjoajan välillä tehty sopimus Peruspalvelujen ja kuluttajaasiakkaiden osalta harvinaista Eri palveluntarjoajien sopimusehtoja ja palvelun kokonaiskustannuksista kannattaa vertailla Perehdy hinnastoon Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

16 Muista, kun olet solmimassa sopimusta Sopimusehtoihin perehdyttävä huolellisesti Mahdolliset epäselvät kohdat on selvitettävä ennen sopimuksen allekirjoittamista. Asiakas voi varmistaa palveluntarjoajalta, onko kaikki sopimuksen oleelliset asiat käyty läpi Tärkeää kiinnittää erityistä huomiota Miten ja millä perusteella osapuolilla oikeus irtisanoa tai purkaa sopimus? Voidaanko sopimusehtoja ja hintoja muuttaa sopimusaikana, ja jos voidaan, millä tavoin? Vaikka palveluntarjoajalla velvollisuus kertoa sopimusehtojen sisällöstä, niin se ei poista asiakkaan velvollisuutta ottaa itse selvää epäselvistä kohdista Jos ymmärtämättömyyttään tekee huonon sopimuksen, tällainen sopimus sitoo asiakasta, jollei voida osoittaa, että palveluntarjoaja johtanut asiakasta harhaan Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

17 Kirjallinen sopimus selventää Sopimus syytä tehdä aina kirjallisesti Varmistetaan, että osapuolet yhtä mieltä sovitusta Voidaan välttää myöhemmät tulkintaerimielisyydet Kirjallisena sopimuksena voidaan pitää myös internetissä tehtyä sopimusta, jonka asiakas vahvistaa henkilökohtaisella salasanalla ja tunnusluvulla Sopimukseen tai sen liitteisiin syytä kirjata kaikki ne muutokset ja lisäykset, jotka eivät sisälly vakioehtoihin tai ne poikkeavat vakioehdoista Pitää huolehtia myös siitä, että saa aina omat kappaleet sopimusasiakirjoista Sopimukset ja kaikki niihin liittyvät asiakirjat tulisi säilyttää huolellisesti ainakin sopimuksen voimassaoloajan Sopimus, yleiset ehdot, erityiset ehdot, hinnasto Jopa säännölliset tiliotteet, lainojen maksukuitit yms. Sopimus luo aina osapuolille sekä oikeuksia että velvollisuuksia Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

18 Finanssivalvonnan valvontarooli sopimusasioissa Finanssivalvonnalla ei toimivaltaa hyväksyä sopimusehtoja ennakkoon Poikkeuksena rahastojen sääntöjen vahvistaminen Luottolaitoksen ja maksulaitoksen kuitenkin toimitettava Finanssivalvonnalle vakioehtoisten sopimusten ehdot Toimitusvelvollisuus ei tarkoita, että ehdot hyväksyttäisiin Finanssivalvonnassa Muilla sektoreilla ei pääsääntöisesti toimitusvelvollisuutta Poikkeus: rahastot sekä lakisääteiset vakuutukset Valvonta tapahtuu pääosin tarkastusten ja selvitysten kautta Vastuu sopimusehtojen lainmukaisuudesta viime kädessä aina palveluntarjoajalla Sopimuksiin liittyvän riita-asian voi lopullisesti ratkaista vain tuomioistuin Lautakunnat voivat antaa ratkaisusuosituksia Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

19 Hyvä muistaa! Lue sopimus, myös pienellä painettu teksti. Älä allekirjoita, jos et ymmärrä. Jos et ymmärrä, kysy. Muista, että sopimus sitoo molempia osapuolia. Huonoille ehdoille voi sanoa ei. Säilytä sopimus ja muut siihen liittyvät paperit. Osta tuote sen omien ominaisuuksien perusteella, älä havittele kylkiäisiä. Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

20 Ajankohtaista Finanssivalvonnan kirje luottolaitoksille Luottosuhteeseen ja vakuuksiin liittyviä kysymyksiä Tilanteet, joissa luottolaitos asettanut luottokokonaisuuteen tehtäviin muutoksiin suostumisensa edellytykseksi sen, että asiakkaalle myönnetyn luoton kiinteää korkoa tai marginaalia korotetaan Kirjeessä esitetyt näkemykset tulevat sovellettaviksi tilanteissa, joissa asiasta ei asiakkaan kanssa nimenomaisesti aiemmin toisin sovittu Finanssivalvonta muistutti luottolaitoksia myös siitä, että asiakkaan kanssa sovitut, velan yleisistä ehdoista poikkeavat ehdot, tulee aina kirjata velkakirjaan tai sen liitteeseen, vaikka asiakas ei olisi sitä nimenomaisesti vaatinutkaan Muutostilanteet, joita Finanssivalvonta nosti esiin Lyhennysvapaa Maksuohjelman muutos Vakuuden vaihto Viitekoron vaihto Luoton ylimääräinen lyhennys Lisäluotto/vakuuden jälkipanttaus Luottojen yhdistäminen Pankista riippumattomien syiden vaikutus velan kustannuksiin Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

21 Tietoa ja käytännön apua Finanssiasiakas.fi Asiakkaan ja palveluntarjoajan riitatilanteissa käytännön apua antaa Vakuutus- ja rahoitusneuvonta (FINE), Fine.fi Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

22 Tiedätkö perusasiat työttömyysvakuutuksesta? Marko Aarnio, toimistopäällikkö Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

23 Toimijat Vapaaehtoinen lakisääteinen työttömyysvakuutus Työttömyyskassat hoitavat, perustuu työskentelyyn Lakisääteinen etuus, määrä perustuu tuloihin (ansiopäiväraha) Finanssivalvonta valvoo työttömyyskassoja Yleinen ja pakollinen työttömyysvakuutus Kelan vastuulla Lakisäteinen etuus, perustuu työskentelyyn (peruspäiväraha) tai asumiseen (työmarkkinatuki) Finanssivalvonta ei valvo Kelaa Työvoimaviranomaiset Hoitavat työvoimapoliittista puolta Finanssivalvonta ei valvo Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

24 Mistä on työttömyyskassat tehty? Keskinäisen vastuun perusteella toimiva yhteisö Ylintä päätösvaltaa käyttää kassan kokous Hallitus ja vastuunalainen toimihenkilö (kassanjohtaja) Hoitavat julkista tehtävää ja käyttävät julkista valtaa Tehtävä johdettavissa perustuslaista Palkansaajakassoja (30) ja yrittäjäkassoja (2) Lähes 2 miljoonaa jäsentä Palkansaajakassoilla erilaisia toimialoja (yleisiä/tietty ammattiala) Tarkkaan rajattu tehtävä Vain ja ainoastaan ansiopäivärahan ja vuorottelukorvauksen järjestäminen Itsenäisyysedellytys Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

25 Kuka maksaa viulut (2012)? TVR (työnantajat ja palkansaajat) Hallintokuluihin 10 milj. Etuuksiin mrd. Jäsenmaksun tasausta 10 milj. Valtio Hallintokuluihin 8 milj. Etuuksiin 883 milj. Jäsenet Jäsenmaksut 180 milj. Sijoitustuotot 9 milj. Kassat Hallintokulut 80 milj. Etuuksiin 116 milj. Jäsenet Maksettiin etuuksia mrd. Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority

26 Miten muualla? Kansainvälisesti kassajärjestelmä on harvinainen Vastaava ilmeisesti vain Ruotsissa ja Tanskassa EU/ETA Vapaa liikkuvuus EU:n perusasetus Työskentelykausia ja vakuutuskausia voi tuoda Työnhaku toisessa jäsenvaltiossa Pohjoismainen sopimus Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority