Uudet maksuvälineet. Ajankohtaista asiakkaan- ja sijoittajansuojasta Anne Nisén

Transkriptio

1 Uudet maksuvälineet Ajankohtaista asiakkaan- ja sijoittajansuojasta Anne Nisén

2 Mikä on maksuväline? Väline, jolla maksetaan jotakin (Wikipedia) Setelit, kolikot, maksukortit, sekit maksukortti tai muu käyttäjäkohtainen väline tai menettelytapa taikka näiden yhdistelmä, jonka käyttämisestä maksutoimeksiantoihin maksupalvelun käyttäjä ja palveluntarjoaja ovat sopineet (Maksupalvelulaki /290) Maksukortti, verkkopankkitunnukset, mobiililaite/sovellus johon on yhdistetty maksamisen mahdollistamat tunnukset, jne Anne Nisén 1

3 Maksaminen muuttuu nopeasti Älypuhelimien ja tablettien määrän kasvu Sähköisten palvelujen käytön voimakas kasvu Liikkuvuus, matkustaminen Kansainvälistyminen Reaaliaikaistuminen Anne Nisén 2

4 Uusia maksuvälineitä perinteisten rinnalle Lähimaksukortit Maksaminen kortilla ilman tunnuslukua Maksuilla turvarajoja Sähköiset lompakot raha ladataan mobiililompakkoon, käyttö kuten lähimaksukortilla Verkkomaksuvälineet esim. Paypal Mobiilimaksut Esim. kännykkänumerolla Virtuaalikortit esim. kertakäyttöiset nettimaksukortit tietylle rahamäärälle Virtuaalivaluutat esim. Bitcoin Anonyymit kortit Nimetön prepaid -luottokortti Rahan lataus tilisiirrolla, tavallisella luottokortilla, bitcoineilla tai esim. Western Unionin rahansiirrolla Anne Nisén 3

5 Käytettävyys vs. turvallisuus Helppo käytettävyys houkuttelee edetäänkö turvallisuuden kustannuksella? Maksuvälineen mukauttaminen mobiiliin elämään edellyttää käytön helppoutta Esim. korttitietojen tallentaminen mobiilisovellukseen tunnusluvulla käytettäväksi Voi lisätä maksamisen riskejä kännykän katoamistilanteessa Lainsäädäntö/maksuvälineen käyttöehdot? Kansainvälisen käytettävyyden merkitys korostunut Rajojen yli palveluja tarjoavat maksupalveluntarjoajat eivät ole Suomen lainsäädännön piirissä Kiistatapauksissa vaikeampi selvittää Reaaliaikaisuudessa hyviä ja huonoja puolia Raha heti eteenpäin Vaikeampaa jäljittää väärinkäytöstapauksissa Anne Nisén 4

6 Kuluttaja voi itse vaikuttaa maksamisen turvallisuuteen Kortit ja verkkopankkitunnukset säilytettävä huolellisesti Ei saa luovuttaa kenellekään Luotettavien maksupalvelujen tarjoajien käyttäminen miten kuluttaja tunnistaa nämä? Korttitietoja tai verkkopankkitunnuksia ei pidä käyttää palveluissa, joissa ei ole käytössä korttitapahtumien turvallista suojaamista tai pankkien verkkomaksupainiketta Vain tunnettujen palveluntarjoajien mobiilimaksusovelluksien lataaminen ja käyttäminen Anne Nisén 5

7 Kuluttaja voi itse vaikuttaa maksamisen turvallisuuteen Omat puhelimet, tabletit ja tietokoneet pitää suojata riittävän hyvin Palomuurit ja virustorjuntaohjelmat ja niiden riittävä päivittäminen Omien lukitustunnusten käyttäminen laitteissa Omia tili- ja korttitapahtumia seurattava tarkasti Epäilyttävistä ilmoitettava heti omalle pankille Yksilöllisten rajojen asettaminen omille maksuvälineille Vuorokausikohtaiset ja maakohtaiset käyttörajat, mahdollisuus kortin internet-käytön estämiseen, jne Anne Nisén 6

8 Yhteystiedot Anne Nisén johtava riskiasiantuntija Finanssiasiakas.fi Finanssivalvonta.fi Tietoa Finanssivalvonnan valvottavista: Tietoa notifikaation tehneistä toimijoista: Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority Anne Nisén 7

9 Asiakas valittaa - Miten palveluntarjoajan tulee toimia? Ajankohtaista asiakkaan- ja sijoittajansuojasta Sanna Atrila

10 Yleistä Finanssivalvonnan tavoitteena on yleisen luottamuksen ylläpitäminen finanssimarkkinoiden toimintaan ja hyvien menettelytapojen edistäminen finanssimarkkinoilla. Asiakasvalitusten asianmukainen käsittely lisää luottamusta finanssimarkkinoihin. Valvomme sitä, miten yhtiöt käsittelevät asiakasvalituksensa. Asiakasvalitusten käsittelyllä on merkitystä asiakkaansuojan toteutumisen kannalta palveluntarjoajan riskienhallinnan kannalta Sääntely Laki sijoituspalveluyrityksistä (10 luku 13 ) Mm. kuluttajansuojalaki, maksupalvelulaki Hyvä pankkitapa, hyvä vakuutustapa, hyvä arvopaperimarkkinatapa Finanssivalvonnan Määräykset ja ohjeet (3/2013) Sanna Atrila 9

11 Asiakasvalitusten käsittelyjärjestys Asiakas Palveluntarjoajan velvollisuus käsitellä sitä koskevat asiakasvalitukset PALVELUNTARJOAJA VAIHTOEHTOISET RIIDANRATKAISUELIMET Sanna Atrila 10

12 Tuomioistuimen ulkopuoliset riidanratkaisuelimet Suomessa Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Fine, joka neuvoo ja auttaa asiakkaita vakuutus-, pankki- ja arvopaperiasioihin liittyvissä ongelmatilanteissa. Neuvontatoimiston yhteydessä toimivat vakuutuslautakunta, pankkilautakunta ja arvopaperilautakunta. Antavat suositusluonteisia ratkaisuja, jotka eivät ole juridisesti sitovia, mutta joiden noudattamisprosentti on erittäin korkea. Kuluttajariitalautakunta on vaihtoehtoinen riidanratkaisutaho, mutta sillä on suppeampi toimivalta käsitellä finanssisektorin asioita kuin Finellä. Finanssivalvonta ei ratkaise yksittäisiä riita-asioita asiakkaan ja palveluntarjoajan välillä Sanna Atrila 11

13 Finanssivalvonnan suositukset asiakasvalitusten käsittelyyn Perustuvat eurooppalaisten valvojien antamiin ohjeisiin. Finanssivalvonta siirtänyt ne osaksi määräys- ja ohjekokoelmaansa (3/2013). Arvopaperi- ja pankkisektorin ohjeet tulevat voimaan Vakuutussektorin ohjeet jo voimassa. Eivät ole juridisesti sitovia vaan suositusluonteisia. Tausta eurooppalaisten valvojien ohjeistukselle on, että osassa jäsenvaltioista finanssisektorilla: Ei vakiintuneita menettelyjä asiakasvalitusten käsittelyyn Ei tuomioistuimen ulkopuolista riidanratkaisuelintä lainkaan tai useita riidanratkaisuelimiä, mutta näihin ei luoteta Sanna Atrila 12

14 Ohjeet asiakasvalitusten käsittelyyn: 1. Yhtiöllä tulee olla valitusten käsittelyä koskevat periaatteet. 2. Valitusten käsittely tulee järjestää siten, että ne voidaan tutkia oikeudenmukaisesti. 3. Yhtiön tulee rekisteröidä sisäisesti kaikki valitukset. 4. Yhtiön tulee pystyä tarvittaessa raportoimaan saapuneista valituksista viranomaisille. 5. Valituksista saatuja tietoja tulee analysoida säännöllisesti. 6. Yhtiön tulee tiedottaa ja kertoa asiakkaille käsittelyprosessistaan. 7. Asian riittävän selvittämisen jälkeen yhtiön tulee antaa selkeä ja ymmärrettävä vastaus ilman aiheetonta viivytystä sekä kertoa tarvittaessa muutoksenhakuohjaus Sanna Atrila 13

15 Finanssivalvonnan valvontahavainnot Finanssivalvonta tarkastanut merkittävien valvottavien asiakasvalitusten käsittelyprosesseja v Tarkastuksen kohteena miten valvottava käsittelee ja hyödyntää asiakasvalituksia käsittelyn asianmukaisuus suhteessa asiakkaansuojan vaatimuksiin. Johtopäätökset ja havainnot Käsittelyprosessit vaihtelevat eri yhtiöissä. Joitakin puutteita esiintynyt esim. sisäinen ohjeistuksen, asiakkaalle annettavan informaation ja puutteellisen muutoksenhakuohjauksen osalta. Finanssivalvonta edellyttänyt korjaavia toimenpiteitä. Joissakin suurimmissa yhtiöissä on perustettu omia asiakasvalitusyksiköitä, tarkoituksena vähentää yhtiön ulkopuolisiin valituselimiin valittamista ja parantaa asiakaspalvelua Sanna Atrila 14

16 Lisätietoja Finanssivalvonta Vakuutus ja rahoitusneuvonta (FINE) Euroopan pankkiviranomainen (European Banking Authority, EBA) Euroopan arvopaperimarkkinaviranomainen (European Securities and Markets Authority, ESMA) Euroopan vakuutus- ja lisäeläkeviranomainen (European Insurance and Occupational Pensions Authority, EIOPA) Sanna Atrila 15

17 Huijarit eivät nuku! Ajankohtaista asiakkaan- ja sijoittajansuojasta Harri Hirvi

18 Huijauksen monet muodot Tili- ja luottokorttitietojen kalastelu Henkilötietojen kalastelu Verkkokauppahuijaus Sijoitushuijaus Pyramidihuijaus Tekaistut avustuspyynnöt Yllättävät lotto- ja arpajaisvoitot Epämääräiset työpaikkailmoitukset Harri Hirvi 17

19 Peitetarinat Huijaukset pohjautuvat ajankohtaisiin tapahtumiin (sota, keksinnöt, yritysjärjestelyt, verotiedot) Tapahtumat helpottavat viestin ymmärtämistä Tekevät peitetarinasta uskottavamman Edesauttavat sijoituspäätöksen tekoa Osapuolet haluavat hyötyä tilanteesta Houkuttava tilanne huijaukseen Harri Hirvi 18

20 Kokonaiskuvio Maksun kohdemaa: Taiwan Panama Liettua Kroatia Yhteydenotto (puhelin) Luottamuksen rakentaminen Sijoittamisen, myynnin ja markkinoinnin asiantuntijoita Hong Kong, Tokio, Singapore City Osakkeiden säilytysmaa (USA) Asiakkaan kotimaa (Suomi) Harri Hirvi 19

21 Viranomaiset Finanssivalvonnan ennakollinen valistustehtävä / varoituslistat Poliisi/KRP rikosilmoitukset Europol: EU:n lainvalvontavirasto - Asiantuntijapalveluita rikosten ja terrorismin ennaltaehkäisyssä sekä tutkinnassa Interpol: Maailmanlaajuinen poliisiyhteistoiminta Yhteistyön välineitä: - Kansainvälinen oikeusapupyyntö vakavissa rikostapauksissa - Kansainvälinen virka-apu poliisiviranomaisten tiedonvaihto Harri Hirvi 20

22 Yhteystiedot Harri Hirvi Lakimies puh Finanssivalvonta.fi Finanssiasiakas.fi Harri Hirvi 21