Ensimmäiseen omaan kotiin Tarja Lehtonen 18.11.2014
Ensimmäiseen omaan kotiin Aihealueet Huomioitavaa ennen asunnon ostoa ASP lyhyesti Asuntolaina Korkovaihtoehdot Vakuudet OmaTakaus Vakuutukset Verotus
Huomioitavaa ennen asunnon ostoa Laske kuinka paljon voit asumisesta maksaa kuukaudessa Arvioi realistisesti tulot ja menot Minkä kokoisen asunnon tarvitset? Mieti miltä alueelta asunnon haluat Asuntojen hinnat vaihtelevat alueittain Minkälaisia palveluita ja millaiset liikenneyhteydet on alueella? Haluatko muuttovalmiin vai remontoitavan asunnon? Remontoitava tuo lisäkustannuksia Ennakoi myös tulevia perusparannuksia Varaa riittävästi aikaa asunnon etsimiseen ja kaupantekoon Pyydä lainalupaus etukäteen!
Asuntosäästöpalkkio, ASP Aloittaisitko kuitenkin säästämisen ja ostaisit asunnon myöhemmin ASP-lainalla? ASP-tili on tarkoitettu 18-30-vuotiaille ensiasunnon ostajille Säästät 10 % asunnon hinnasta Talletat ASP-tilille 150 3.000 euroa vähintään kahdeksana kalenterivuosineljänneksenä Maksamme säästöille verotonta korkoa 1 % + 4 % (avausvuosi + 5 seuraavaa vuotta) Voit ottaa edullisen ASP-lainan Nordeasta, vaikka ASP-tilisi olisikin toisessa rahalaitoksessa ASP-lainaa voit saada 9 x ASP-säästöjen verran, enintään 115.000 180.000 euroa paikkakunnasta riippuen, ja loput lisälainana ASP-lainan korko on edullisempi kuin muiden ensiasunnon ostajien laina Helsingin Sanomat 20.7.2014: Nuorten asuntosäästäjien ASP-tilien suosio on kaksinkertaistunut viidessä vuodessa.
Näin haet asuntolainaa Varaa aika konttoristamme lainaneuvottelua varten Voit hakea lainaa myös verkkopankkitunnuksillasi tai www.nordea.fi kautta Hanki lainalupaus etukäteen Voit saada sen vaikka ostettava asunto ei ole vielä selvillä Saat asuntolainaa kun Sinulla on hieman omia säästöjä Luottotietosi ja maksukykysi ovat kunnossa ja Vakuus on riittävä
Mitä asuntolainaneuvottelussa sovitaan? Lainasumma ja laina-aika Korkovaihtoehdot, marginaali ja korkosuojaus Kulut (järjestelypalkkio ja palkkio lainan maksuerän automaattinen veloituksesta) Vakuus Lyhennystapa LyhennysJousto (yleensä max. 10 % lainan määrästä) vain Nordeasta! Miten turvata takaisinmaksua yllättäviltä tapahtumilta - Nordea Lainaturva Plus Säännöllinen säästäminen Koti- ja vahinkovakuutukset
Asuntolainan kustannukset Asuntolainan hinta muodostuu viitekorosta, marginaalista sekä muista kustannuksista (mm. järjestelypalkkio) = todellinen vuosikorko Viitekorko sidotaan määrättyyn korkojaksoon Viitekorko pysyy samana kyseisen korkojakson, esim. 12kk Marginaali on pankin asiakaskohtaisesti määrittämä lisä viitekorkoon Vaikuttaa mm. lainan käyttötarkoitus, säästöt, vakuudet Sovi lainaasi sellaiset ehdot, että takaisinmaksaminen on sinulle vaivatonta!
Korko- ja korkosuojausvaihtoehdot Pitkällä tähtäimellä on mahdotonta ennustaa edullisinta viitekorkoa Jos uskot korkotason laskevan, valitse vaihtuva viitekorko tai Korkokatto korkotason nousevan, valitse kiinteä korko tai Korkoputki/Korkokatto Korkoputki, jolloin lainasi viitekorko pysyy sovittujen rajojen välissä Ilman erillispalkkiota lainaan liitettävä 5 v. suojaus Korkokatto, jolloin korko ei nouse asettamasi ylärajan ylitse Useita vaihtoehtoja eri suojausajoilla eri viitekoroille Kiinteä korko, jossa korko pysyy samana kiinteän jakson ajan 3, 5, 10 tai 15 v.
Korkosuojausten vertailua Korkoputki vakuutus viitekorkojen nousulta hyödyt korkojen laskusta minimitasoon saakka ei erillispalkkiota sallii muutokset lyhennyksiin osanostot eivät mahdollisia minimimäärä 15.000 euroa/laina-aika vähintään 10 vuotta Korkokatto vakuutus viitekorkojen nousulta hyödyt korkojen laskusta ainoa kustannus on alussa maksettava palkkio, jonka voi lisätä lainapääomaan sallii muutokset lyhennyksiin osanostot mahdollisia esim. rakentajille ja remontojille minimimäärä 15.000 euroa Kiinteä korko sopii asiakkaalle, joka varautuu korkotason nousuun, eikä usko korkojen laskevan suojausaikana haluaa, että kuukausierä on aina sama on valmis maksamaan hieman euriboria korkeampaa korkoa osanostot eivät mahdollsiia ei tarvitse muutoksia lyhennyksiin minimimäärä 20.000,01 euroa Lainan voi myös jakaa ja ottaa korkosuojauksen vain tietylle lainalle
Korkokattolainan toiminta, esimerkki Lainan viitekoroksi sovitaan 12 kk euribor ja lisäksi maksetaan lainamarginaali. Tehdään korkokatto 5 vuodeksi ja asetetaan viitekorolle 3 % yläraja Kun 12 kk euribor vuosittain koronmääräytymisjakson vaihtuessa tarkistetaan 2 %:iin, korkokatolla ei ole merkitystä ja korko on 2 % + lainamarginaali 4 %:iin, korkokatto on voimassa ja koroksi määräytyy 3 % + lainamarginaali Korkokaton päätyttyä 5 vuoden kuluttua viitekorko määräytyy normaalisti euriborin mukaan Lainanottaja hyötyy kun euribor nousee yli korkokaton - toisin kuin vaihtuvakorkoisessa lainassa 12 kk euribor Lainaan sovittu korkokatto Lainanottaja hyötyy matalista koroista - toisin kuin kiinteäkorkoisessa lainassa Lainan korko
Vakuudet Maksukyky on oleellisin haettaessa asuntolainaa, mutta sen lisäksi tarvitaan vakuutta turvaamaan mahdollisia maksukyvyssä tapahtuvia muutoksia Vakuutena asuntolainassa on ostettava asunto, mikä toimii ensisijaisena vakuutena Asunnon vakuusarvo on yleensä 75% Jos lainaa tarvitaan yli 75% asunnon hinnasta, lainalle voidaan lisäksi ostaa esim. OmaTakaus
OmaTakaus Voit ostaa asunnon pienemmällä alkupääomalla Asuntolainaan yhdistetty OmaTakaus kattaa osittain omarahoitusosuutesi Myönnetään pääsääntöisesti enintään 400.000 euron asuntolainalle
Mikä on turvallinen luotto? Luotto, joka sisältää lainaturvan Nordea Lainaturva Plus on lainaan liitettävä vakuutus Edullinen tapa varmistaa lainasi takaisinmaksu, jos jotain ikävää/yllättävää sattuu (esim. vakava sairaus) 18-59-vuotiaille Suomessa tai Ruotsissa asuvalle näiden maiden kansalaisille Työttömyys ja tilapäinen työkyvyttömyys Vakava sairaus Kuolema Tapaturmainen pysyvä haitta ja pysyvä työkyvyttömyys
Muista myös Nordea If -vahinkovakuutukset Voit ottaa myös ilman asuntolainaa, kysy tarjous!
Verotus Omistusasunnon hankintaan tai peruskorjaukseen otetut lainan korot voit vähentää verotuksessa osittain Korkomenot vähennetään ensisijaisesti pääomatuloista (esim. vuokra- ja osinkotulot) jos pääomatuloja ei ole, osan asuntolainan koroista voi vähentää ansiotulojen veroista Vähennyksen enimmäismäärän näet vero.fi Säästyt varainsiirtoveron maksulta kun ostat ensiasunnon 18-39 -vuotiaana
Yhteenveto Pyydä lainatarjous saat Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot lomakkeen, jonka avulla voit helposti vertailla muista pankeista saamiasi tarjouksia Sovi lainaasi sellaiset ehdot, että sen maksaminen on vaivatonta Asuntolainan hinta muodostuu viitekorosta, pankin omasta marginaalista sekä muista kustannuksista Vertaile eri korkovaihtoehtoja Suojaudutko koron nousulta? Varaudu arvaamattomien yllätysten varalle - muista vakuutukset
Kiitos!