Lausunto talousvaliokunnalle 13.9.2016 Jeremias Kangas, Teknologiajohtaja, LocalBitcoins Oy Aihe: U 39/2016 vp Valtioneuvoston kirjelmä eduskunnalle komission ehdotuksesta Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiiviksi rahoitusjärjestelmän käytön estämisestä rahanpesuun ja terrorismin rahoitukseen annetun direktiivin (EU) 2015/849 ja direktiivin 2009/101/EY muuttamisesta. http://www.eduskunta.fi/valtiopaivaasiakirjat/u+39/2016 Tässä lausunnossa keskityn käsittelemään direktiivin muutoksen virtuaalivaluuttoihin keskittyvää kohtaa, ja erityisesti hajautettujen lohkoketju tekniikkaan perustuvien kryptovaluuttojen kannalta, joista tunnetuin on Bitcoin. LocalBitcoins Oy:stä Virtuaalivaluutoista yleisesti Kryptovaluuttojen käyttö liiketoiminnassa Kryptovaluuttojen käyttö laittomassa toiminnassa Epäilyttävien maksutapahtumien raportointi Asiakkaan tunnistaminen ja tunteminen Direktiivin vaikutus Bitcoin käyttäjiin Direktiivin vaikutus LocalBitcoins Oy:hyn LocalBitcoins Oy:stä LocalBitcoins Oy on suomalainen yritys, joka pyörittää yhtä maailman suosituimmista bitcoin vaihtopalveluista LocalBitcoins.com:ia. LocalBitcoinsin palvelun avulla voi vaihtaa bitcoineja kansallisiksi valuutoiksi ja takaisin. Palvelun kautta toteutetaan tyypillisenä arkipäivänä yli 10000 kauppaa. Asiakkaita on yhden päivän aikana lähes sadasta eri maasta, transaktiovoluumin ollessa euroissa n. 2,5 miljoonaa euroa päivässä. Isoimpia markkina alueita ovat Yhdysvallat, Venäjä, Britannia, Australia ja Kiina. Kehittyvät taloudet kuten Kenia, Etelä Afrikka ja Intia kasvavat nopeasti ja niissä markkina asema on dominoiva. Euroalueella LocalBitcoinsin markkinaosuus on melko pieni ja Suomessa LocalBitcoins on melko tuntematon palvelu. LocalBitcoinsin liiketoimintamallissa ostaja lähettää perinteisen rahan suoraan myyjälle, ja bitcoinit ovat lukossa localbitcoinsin palvelussa kunnes myyjä on tyytyväinen. Palvelu ottaa prosentuaalisen kulun kauppasummasta bitcoineina. Palvelu tarjoaa myös bitcoin lompakkopalvelua. Liiketoimintamalli mahdollistaa palvelun tarjoamisen kustannustehokkaasti ympäri maailman, lukuisilla eri maksuvälineillä.
Virtuaalivaluutoista yleisesti Erilaisia keskitettyjä virtuaalivaluuttoja on ollut internetin alkuajoista lähtien. Osan käyttö on levinnyt varsin laajalle, ja osan toiminta on lopetettu viranomaisten toimesta (Liberty Dollar 1998 2009, Liberty Reserve 2006 2013, e gold 1996 2009). Keskitetyillä virtuaalivaluutoilla on yksi liikkeellelaskija, organisaatio tai henkilö, ja yleensä niiden arvo on sidottu johonkin yleisesti käytettyyn valuuttaan tai hyödykkeeseen (USD tai kulta). Arvon takaajana toimii yleensä viimekädessä liikkeellelaskija. Keskitetyt virtuaalivaluutat toimivat perinteisen pankkijärjestelmän tavoin, eli on palveluntarjoajia ja tilejä, ja numeroita jonkinlaisessa velkakirjatietokannassa. Loppuasiakkaat harvoin ovat tekemisissä suoraan liikkeellelaskijan kanssa, vaan käyttävät erilaisia palveluita. Keskitetyt, yksityisesti liikkeelle lasketut virtuaalivaluutat eivät ole saaneet taloudessa kovin merkittävää asemaa. Yleensä kun ne ovat levinneet tarpeeksi laajaan käyttöön, on niiden toiminta keskeytetty viranomaisten toimesta. Vuonna 2009 kehitetty Bitcoin perustuu lohkoketju teknologiaan, mikä mahdollistaa sen, ettei keskitettyä liikkeellelaskijaa ole. Bitcoin järjestelmän ominaisuuksia ovat mm. Bitcoin yksiköiden arvo määräytyy kysynnän ja tarjonnan mukaan markkinoilla, eikä niiden arvoa ole sidottu mihinkään reaaliseen. Bitcoinien vaihtoa perinteisiin valuuttoihin ja hyödykkeisiin mahdollistavat tuhannet palvelut ympäri maailmaa. Bitcoinit omaisuuseränä ovat melko helposti muutettavissa muiksi valuutoiksi ja muuksi omaisuudeksi ympäri maailmaa. Kuka tahansa voi perustaa mielivaltaisen määrän bitcoin osoitteita (eräänlaisia tilejä) ilman lupaa kolmansilta puolilta. Bitcoin osoitteen haltija voi tehdä siirtoja toiselle bitcoin tilille keneltäkään lupaa kysymättä. Kansainvälisiä rahansiirtoja on helppoa ja vaivatonta tehdä bitcoineissa. Kaikki siirrot rekisteröidään julkiseen lohkoketjuun, josta kuka tahansa voi niitä tarkastella. Bitcoin valuuttayksikköjen kierrossa oleva määrä on kaikkien tiedossa koko ajan julkisen ja jaetun tietokannan kautta. Yksiköitä tulee liikkeelle ennalta määritetyn kaavan kautta. Bitcoinissa kaava varmistaa, että yksiköitä ei ole liikkeellä koskaan enempää kuin 21 miljoonaa. Siirroista julkaistaviin tietoihin sisältyy ainoastaan osoitteet ja summa. Tämä tarkoittaa sitä, että huolellisesti käytettynä järjestelmä mahdollistaa hyvän anonymiteetin. Oletuksena Bitcoinin tarjoama yksityisyys on kuitenkin huonoa, jos sitä käyttää esimerkiksi perinteisten tilisiirtojen tapaan. Siirrot ovat peruuttamattomia
Bitcoinin yleistymisen ja arvonnousun myötä tuhansia muita vastaavanlaisia kryptovaluuttoja on kehitetty. Osa keskittyy esimerkiksi enemmän ohjelmoitavuuteen ja hajautettujen seuraavan sukupolven lohkoketju sovelluksien kehittämiseen (Ethereum) ja osa taas anonymiteetin ja yksityisyyden parantamiseen (Monero, Zcash, Dash). Useat tahot ovat maininneet kehittelevänsä lohkoketju pohjaisia ratkaisuja informaation notarisointiin, finanssipalvelujen väliseen clearaukseen ja yleisesti sähköiseen kaupankäyntiin (Digital Asset, R3, jne). Kryptovaluuttojen käyttö liiketoiminnassa Etuina kryptovaluutoille nähdään mm. nopeus, helppous, ohjelmoitavuus ja riippumattomuus kolmansista osapuolista. Kryptovaluuttoja käytetään korvaamaan perinteisiä kansainvälisiä rahansiirtoja (remittance siirrot), nettibisneksessä (freelancer työ, mainosverkot, kumppanuusmarkkinointi) sekä ihan perinteisenä maksuvälineenä verkkokauppaostoksissa. Tietokonepelien kauppapaikoilla ja esim. virtuaaliesineiden kaupassa bitcoin on yleinen tarjottava vaihtoehto. Huomattava osa kryptovaluuttojen käytöstä on spekulatiivista treidausta, arbitraasia eri markkinapaikkojen ja alueiden välillä ja sijoitustoimintaa. Erilaisissa uhkapeli, ja vedonlyöntipalveluissa Bitcoin on myös ollut aina aktiivisessa käytössä, ja mm. ennustusmarkkinoille (prediction markets) on olemassa palveluja ja projekteja. Kryptovaluuttojen käyttö laittomassa toiminnassa Bitcoinia ruvettiin melko pian käyttämään nettihuumekaupassa, koska se mahdollistaa kohtalaisen anonymiteetin ja ohjelmoitavuuden. Tor verkossa toimivista huumemarkkinapaikoista Silk Road oli ensimmäinen ja perustettiin 2011. Silk Road toi bitcoinin ensimmäistä kertaa suuren yleisön tietoisuuteen iltapäivälehtien lööppien mukana (Gawker 2011). FBI onnistui sulkemaan kauppapaikan marraskuussa 2013. Tämän jälkeen Silk Roadin toimintaa ovat jatkaneet kymmenet, ellei sadat vastaavanlaiset markkinapaikat, joista vain harvoja ollaan onnistuttu sulkemaan. Tor verkon markkinapaikoilla myydään myös kaikenlaista muuta mahdollista huumeiden lisäksi, mm. varastettuja luottokorttitietoja, hakkeroituja palvelimia, väärennettyjä passeja, varastettuja passeja ja henkilötietoja, rahansiirto ja rahanpesupalveluita jne. Bitcoin lisäsi myös huomattavasti internetissä leviäviä ns. ransomware haittaohjelmia, jossa uhrin tietokoneen kiintolevy kryptataan ja kryptaysavain luovutetaan uhrille vain jos se suorittaa maksun bitcoineilla. Lisäksi erilaisten virusten ja haittaohjelmien lähdekoodeja myydään bitcoineilla. FBI:n mukaan kryptovaluuttoja ei käytetä lapsipornon kauppaan (Europol konferenssi Haagissa kesä 2016).
FATF:n mukaan virtuaalivaluuttoja ei tällä hetkellä käytetä merkittävästi terrorismin rahoittamiseen, mutta se näkee virtuaalivaluutat kehittyvänä riskinä. 1 Epäilyttävien maksutapahtumien raportointi Direktiivin muutosehdotuksessa oli vaatimus, että lompakko ja vaihtopalvelut velvotettaisiin raportoimaan epäilyttävistä maksutapahtumista rahanpesun selvittelykeskukselle. Virtuaalivaluutta palveluita tarjoaville yrityksille epäilyttävien maksutapahtumien raportointi ei ole haastavaa tai kallista. Jos raportointi mahdollistetaan sähköisesti, niin raportointi on tuskin ongelma aloittelevillekaan yrityksille. Tämä toki riippuu paljon vaatimusten yksityiskohdista. Asiakkaan tunnistaminen ja tunteminen Direktiivin muutosehdotuksessa vaadittaisiin lompakko ja vaihtopalveluita tunnistamaan ja tuntemaan asiakkaansa. Käytännöt asiakkaiden tunnistamiseen internet liiketoiminnassa ovat varsin vaihtelevia. Usein asiakas tunnistetaan vahvasti esim. pyytämällä skannattua passia ja muita dokumentteja. Tyypillisesti passin sähköiseen lähettämiseen ja muuhun papereiden skannaukseen perustuvan tunnistautumisen hinta on ulkoistettuna tyypillisesti 5 20 euroa per tunnistautuminen. Asiakkaan tunnistautumisesta ja tuntemisesta tulee myös manuaalista työtä, jolloin asiakaskohtainen kustannus voi nousta hyvinkin korkeaksi. Suomessa asiakkaan tunnistautuminen pankkitunnuksia käyttämällä on halpaa, useimpien pankkien asiakkailla n. 50snt. Esim. Nordea on kuitenkin perinyt tunnistautumisesta 5 euron maksua tunnistettua asiakasta kohden. Tunnistautumisvaatimus hankaloittaa asiakashankintaa. Henkilödokumenttien laittaminen internettiin yleisesti ottaen on riskistä ja se vaatii asiakkaalta työtä. Palvelut, joissa ei ole tunnistautumisvaatimusta, saavat huomattavaa kilpailuetua suhteessa sellaisiin palveluihin, joissa tunnistautumisvaatimus on. Internet liiketoiminta perustuu usein isoihin asiakasmääriin joissa asiakaskohtainen tuotto on pieni. Tunnistautumisvaatimus saattaa tehdä liiketoiminnan kannattamattomaksi. 1 http://www.fatf gafi.org/media/fatf/documents/reports/emerging Terrorist Financing Risks.pdf
Direktiivin vaikutus Bitcoin käyttäjiin Direktiivimuutos ei juurikaan vaikuttaisi bitcoin käyttäjien mahdollisuuteen säilyttää, vastaanottaa tai lähettää bitcoineja ilman henkilötietojen keräämistä. Kuluttajat aina käyttää bitcoin protokollaa suoraan ilman palvelua, jolloin tunnistautumisen vaatiminen on mahdotonta. Bitcoin käyttäjät voivat myös käyttää lompakkopalveluita, jotka sijaitsevat jurisdiktioissa jotka eivät ole direktiivin piirissä. Hong Kong ja Singapore ovat suosittuja sijainteja bitcoin palveluille, eivätkä ne suurella todennäköisyydellä tule olemaan direktiivin piirissä vielä pitkään aikaan. Direktiivimuutoksen myötä bitcoinien ostaminen ja myyminen ilman tunnistautumista vaikeutuisi lyhyellä tähtäimellä. Pitemmällä tähtäimellä markkinoille tulisi todennäköisesti vaihtoehtoisia palveluita ja tapoja. Tällaisia ovat mm. hajautetut pörssit kuten jo nykyisellään toimiva BitSquare sekä muista jurisdiktioista pyöritetyt vaihtopalvelut. Jo alkuperäisellä Silk Road sivustolla oli mahdollisuuksia ostaa ja myydä bitcoineja tor verkon kautta vain vähän henkilötietoja luovuttaen. Käyttäjille, joille yksityisyys on tärkeää ja jotka ovat valmiita maksamaan siitä, tulee aina todennäköisesti olemaan tapoja vaihtaa virtuaalivaluuttoja suuriakin määriä ilman tunnistautumista harmaan talouden vaihtoehtojen kautta. Direktiivin vaikutus LocalBitcoins Oy:hyn Tällä hetkellä LocalBitcoins kerää käyttäjistään lukuisia tietoja, mm. sähköpostiosoitteen ja puhelinnumeron, ja varmistaa että ne ovat toimivia. Palvelu tarjoaa myös toiminnallisuutta vahvaan tunnistautumiseen passi tai henkilökorttiskannia käyttäen. Tunnistautumista ei kuitenkaan vaadita oletusarvoisesti kaikilta, vaan kauppaa käyvät tahot voivat laittaa asetuksen, jolla se vaaditaan heidän kauppakumppaneiltaan. N. 55% localbitcoinsin kautta tehdystä voluumista on tehty vahvasti tunnistautuneiden käyttäjien toimesta. Yleensä kaupan tarjoaja (ilmoittaja, market maker) on tunnistautunut. Asiakkaiden elinkaarituotot vaihtelevat LocalBitcoins.com:lla paljon maittain. Esim. yhdysvalloissa käyttäjän arvo on n. 14 euroa elinkaarelta, bitanniassa 18, etelä afrikassa 6 eur ja intiassa 7 eur. Tunnistautumisvaatimus todennäköisesti vaikeuttaisi asiakashankintaa jossain jurisdiktioissa, ja joissain saattaisi tehdä liiketoiminnan kannattamattomaksi. Tällä hetkellä LocalBitcoins tekee paljon yhteyttä viranomaisten kanssa ja luovuttaa poliisille säännöllisesti tietoja rikostutkintaa varten. Tietopyynnöt tulevat kansainvälisiltä toimijoilta mutta ne menevät suomen viranomaisten kautta. Epäilyttävien transaktioiden tutkimiseen ja ilmoittamiseen LocalBitcoins Oy:llä ei todennäköisesti kuluisi merkittävästi resursseja.