Luotto-oikeus Luottotyypit, perintäprosessit ja takaisinsaanti Marja-Leena Niemi TALENTUM Helsinki 2014
Talentum Media Oy ja Marja-Leena Niemi ISBN 978-952-14-2082-5 ISBN 978-952-14-2083-2 Kansi: Lauri Karmila Taitto: NotePad, www.notepad.fi Print Best, Viro 2014 Palaute kirjasta: www.talentumshop.fi
Esipuhe... XIII Lyhenteet... XV 1 Luotot ja luottoyhteiskunta... 1 1.1 Luotot ja finanssitoimiala... 5 1.2 Finanssi- eli rahoitusmarkkinat... 7 1.3 Finanssimarkkinoiden vakaus... 10 1.4 Finanssimarkkinoihin liittyvää uutta sääntelyä... 12 1.4.1 Pankkivero... 12 1.4.2 Luottokatto... 13 1.4.3 Pankkiunioni... 15 2 Johdatus luotto-oikeuteen... 17 2.1 Velvoiteoikeudellinen velkasuhde ja saamisoikeus suoritukseen... 18 2.2 Luotto velvoiteoikeudellisena käsitteenä... 19 2.3 Luottosuhde sopimussuhteena... 21 2.3.1 Luottosuhteesta yleensä... 21 2.3.2 Sopimusvapaus... 22 2.3.3 Sopimuksen sitovuus... 23 2.3.4 Lojaliteettivelvollisuus... 27 2.3.5 Selonottovelvollisuus... 29 2.3.6 Tiedonantovelvollisuus... 30 2.3.7 Velvollisuuksien yhteensovittaminen... 33 V
2.4 Luottosuhteen oikeudellinen sääntely... 35 2.4.1 Laki varallisuusoikeudellisista oikeustoimista... 36 2.4.2 Velkakirjalaki... 36 2.4.3 Kauppalaki... 37 2.4.4 Kuluttajansuojalaki... 37 2.4.5 Laki osamaksukaupasta... 38 2.4.6 Maksupalvelulaki... 38 2.4.7 Korkolaki... 39 2.4.8 Laki saatavien perinnästä... 39 2.4.9 Luottolaitoslaki... 40 2.4.10 Laki eräiden luotonantajien rekisteröinnistä... 41 3 Luottotiedot luotonannon ohjauskeinona... 43 3.1 Luottotietotoiminta... 44 3.2 Luottotiedot... 46 3.3 Luottotietojen sääntely... 49 3.4 Maksuhäiriötiedot... 50 3.5 Hyvä luottotietotapa... 52 3.6 Henkilötietolaki... 53 3.7 Positiiviset luottotiedot... 54 4 Luottosopimuksen vaiheet... 55 4.1 Luoton markkinointi... 56 4.1.1 Markkinoinnista yleensä... 56 4.1.2 Luottotuotteen markkinointi... 57 4.1.3 Luoton markkinoinnin sääntely... 58 4.1.4 Luoton etämyynti... 64 4.1.5 Tietosuoja markkinoinnissa... 66 4.1.6 Markkinoinnin valvonta... 68 4.2 Luottoneuvottelu... 70 4.2.1 Luottoneuvottelusta yleensä... 70 4.2.2 Neuvotteluvastuu... 71 4.3 Luottosopimuksesta päättäminen... 76 4.3.1 Vastuullinen luottopäätös... 76 4.3.2 Luottosopimus ja sopimuksen sisältö... 80 4.3.3 Luottosopimuksen vakioehdot... 81 4.3.4 Luoton nostaminen... 83 VI
4.3.5 Luottosopimuksen siirtäminen... 83 4.4 Luottosopimukseen kohdistuvista väitteistä... 86 4.4.1 Väitesuoja... 86 4.4.2 Väite vajaa-valtaisuudesta ja oikeustoimikelpoisuudesta... 87 5 Luotonannon instrumentit... 89 5.1 Velkakirja... 90 5.1.1 Asuntoluotto... 94 5.1.2 Käänteinen asuntoluotto... 97 5.1.3 Muut luotot... 97 5.1.4 Vekseli... 98 5.1.5 Opintolainat... 99 5.2 Osamaksuluotto ja osamaksukauppa... 100 5.2.1 Osamaksukauppa sopimuksena... 100 5.2.2 Osamaksukaupan sääntely... 103 5.2.3 Omistuksenpidätysehto osamaksukaupassa... 103 5.2.4 Osamaksuesineen takaisinotto ja tilitys... 105 5.2.5 Omistuksenpidätysehdon merkitys ulosmittaus- ja konkurssitilanteissa... 108 5.3 Luottokortti... 109 5.3.1 Luottokortti maksuvälineenä... 109 5.3.2 Luottokortti sopimuksena... 111 5.3.3 Luottokortteja koskeva sääntely... 112 5.3.4 Vastuu luottokortin oikeudettomasta käytöstä. 114 5.3.5 Vastuu katoamisilmoituksen tekemisestä... 115 5.3.6 Luottokortin sulkeminen... 116 5.3.7 Luottokorttisopimuksen purkaminen... 117 5.3.8 Valvonta... 117 5.4 Pikaluotto... 117 5.4.1 Pikaluotto luottotuotteena... 117 5.4.2 Pikaluottojen sääntely... 119 5.4.3 Luotonantajarekisteri... 120 5.4.4 Pikaluottojen markkinointi... 121 5.4.5 Pikaluoton luottoprosessi... 121 5.5 Yrityksen rahoitusinstrumentit... 123 5.5.1 Rahoitusleasing... 123 VII
5.5.2 Käyttöoikeusleasing... 125 5.5.3 Sale and lease back -järjestely... 125 5.5.4 Factoringjärjestely... 126 5.5.5 Projektirahoitus... 127 5.5.6 Saatavien arvopaperistaminen... 128 6 Luoton hinta... 131 6.1 Yleistä... 131 6.1.1 Luottoajalta maksettava korko... 133 6.1.2 Korkokatto... 135 6.1.3 Koron korottaminen... 136 6.1.4 Viivästyskorko... 138 6.1.5 Muut kulut... 140 7 Luoton erääntyminen... 141 7.1 Erääntyminen sopimuksen mukaan... 141 7.2 Velkojan tekemä eräännyttäminen... 142 7.3 Luoton ennenaikainen maksaminen... 144 8 Saatava vapaaehtoisessa perinnässä... 147 8.1 Perinnästä yleensä... 147 8.2 Perintäneuvottelu... 149 8.3 Saatavan perintään liittyvä lainsäädäntö... 151 8.3.1 Laki saatavien perinnästä... 151 Hyvä perintätapa... 152 Maksuvelvollisuuden kiistäminen... 154 Velallisen oikeus pyytää kuluttajasaatavan perinnän keskeyttämistä... 155 Kuluttajasaatavien perintäkulut... 157 Velallisen oikeussuoja... 160 Jälkiperintä... 161 8.3.2 Velan vanhentuminen... 161 Velan yleinen vanhentumisaika... 162 Oikeudelliset vanhentumisen katkaisutoimet... 163 Velan erityinen vanhentumisaika... 164 Velan lopullinen vanhentuminen... 164 VIII
Yhteisvastuullisen velan vanhentuminen... 166 Takauksen vanhentuminen takaajaan nähden.. 167 8.3.3 Trattaperintä... 168 8.3.4 Julkisoikeudellisten saatavien perintä... 169 9 Saatava oikeudellisessa perinnässä... 171 9.1 Oikeudellisesta perinnästä yleensä... 172 9.2 Velkomuskanne... 173 9.2.1 Haaste ja vastaus... 175 9.2.2 Yksipuolinen tuomio tai tuomio... 176 9.3 Hypoteekkikanne ja -tuomio... 177 9.4 Sovintomenettely tuomioistuimessa... 178 10 Saatava insolvenssimenettelyissä... 181 10.1 Insolvenssioikeus... 182 10.1.1 Insolvenssioikeuden oikeusperiaatteista... 183 10.1.2 Insolvenssioikeuden oikeuslähteistä... 184 10.1.3 Insolvenssioikeuden kansainvälinen ulottuvuus... 185 Bryssel I -asetus... 186 Eurooppalainen täytäntöönpanoperuste riidattomissa asioissa (ETR-asetus)... 187 Eurooppalainen maksamismääräysmenettely (EMM-asetus)... 187 Eurooppalainen vähäisten vaatimusten menettely (EVM-asetus)... 187 Maksukyvyttömyysasetus (MK-asetus)... 188 Eurooppalainen tilivaramääräys... 188 10.2 Saatava konkurssissa... 189 10.2.1 Konkurssista... 190 10.2.2 Konkurssisaatavat... 194 10.2.3 Konkurssin vaikutus sopimussuhteisiin... 195 10.2.4 Konkurssipesän selvitys... 198 10.2.5 Jakoluettelo ja saatavan riitauttaminen... 200 10.2.6 Saatavien maksunsaantijärjestys... 201 10.2.7 Konkurssipesään kuuluvan omaisuuden hoito ja realisointi... 202 IX
10.2.8 Konkurssin raukeaminen tai päättyminen... 203 10.3 Saatava yrityksen saneerauksessa... 205 10.3.1 Yrityksen saneeraus... 206 10.3.2 Saatavat saneerausmenettelyssä... 208 10.3.3 Yrityssaneerauksen vaikutus sopimussuhteisiin... 209 10.3.4 Saneerausmenettely... 213 10.3.5 Saneerausohjelma... 216 10.3.6 Saneerausohjelman raukeaminen... 219 10.4 Saatava yksityishenkilön velkajärjestelyssä... 220 10.4.1 Velkajärjestely menettelynä... 221 10.4.2 Saatavat velkajärjestelyssä... 224 10.4.3 Maksuohjelma... 226 10.4.4 Muutoksenhaku... 229 10.5 Saatava ulosotossa... 229 10.5.1 Ulosotosta... 230 10.5.2 Saatava ulosottomenettelyssä... 233 10.5.3 Ulosottomenettely... 235 10.5.4 Ulosottoselvitys... 237 10.5.5 Ulosmitatun omaisuuden rahaksi muuttaminen... 240 10.5.6 Ulosotossa kertyneiden varojen jako velkojille ja etuoikeudet ulosotossa... 241 10.5.7 Ulosoton päättyminen... 242 11 Takaisinsaanti insolvenssimenettelyissä... 245 11.1 Takaisinsaannista eli peräyttämisestä yleensä... 245 11.1.1 Takaisinsaanti menettelynä... 248 11.1.2 Takaisinsaantikanne... 249 11.1.3 Takaisinsaannin oikeusseuraamukset... 250 11.1.4 Omaisuuden palauttaminen tai arvon korvaaminen... 250 11.2 Takaisinsaanti konkurssissa... 251 11.2.1 Yleinen takaisinsaantiperuste... 252 Sopimattomasti suosiminen... 252 Vahinkoedellytys... 253 X
Maksukyvyttömyys ja päätyminen maksukyvyttömäksi... 255 11.2.2 Määräpäivä ja määräaika kanteen nostamiseen... 255 11.2.3 Asiavaltuus... 256 11.3 Takaisinsaanti yrityksen saneerauksessa... 258 11.3.1 Määräpäivä ja määräaika kanteen nostamiseen... 259 11.3.2 Asiavaltuus... 260 11.4 Takaisinsaanti yksityishenkilön velkajärjestelyssä... 262 11.4.1 Määräpäivä ja määräaika kanteen nostamiseen... 263 11.4.2 Asiavaltuus... 264 11.5 Ulosmittaustakaisinsaanti... 264 11.5.1 Määräpäivä ja määräaika kanteen nostamiseen... 267 11.5.2 Asiavaltuus... 268 11.6 Läheiset... 270 Määräaika ja kanneaika läheisten kohdalla... 270 11.7 Velan maksun peräyttäminen... 273 11.8 Vakuuden peräyttäminen... 275 Lähteitä... 279 Oikeustapausluettelo... 289 Asiahakemisto... 291 XI