PANKKIOIKEUS. Sakari Wuolijoki Mika Hemmo

Transkriptio

1 PANKKIOIKEUS Sakari Wuolijoki Mika Hemmo TALENTUM Helsinki 2013

2 2., uudistettu painos Copyright Talentum Media Oy ja tekijät ISBN Kannen suunnittelu: Mika Petäjä Kannen toteutus: Outi Pallari Sivunvalmistus: NotePad BALTO print Liettua 2013 Palaute kirjasta:

3 ALKUSANAT... V LYHENTEET... XIX I TEOKSEN KOHDEALUE... 1 II PANKKISÄÄNTELYN PERUSTEET YLEISTÄ Pankkisääntelyn tausta ja tavoitteet sekä muutostrendit Luottolaitos, rahoituslaitos ja talletuspankki Toimilupa Ulkomaiset luottolaitokset Omistusseuranta Sallitut toimialat PANKIN TALOUDELLINEN ASEMA JA HALLINTO Pankin pääoma- ja likviditeettivaateet Pankin hallinnon järjestäminen ja eturistiriidat Riskienhallinta Ulkoistaminen Pankkien maksukyvyttömyyteen liittyvä sääntely Talletuspankkien asema ja talletussuojarahasto Muu pankkiliitännäinen kriisilainsäädäntö VII

4 3 ASIAKASSUHTEEN SÄÄNTELY JA PANKKIVALVONTA Asiakkaansuoja Pankkisalaisuus Asiakkaan tunnistaminen, henkilöllisyyden todentaminen ja tunteminen Finanssivalvontajärjestelmä Elinkeino-oikeudellisen sääntelyn ja varallisuusoikeuden suhde Ulkomainen oikeus pankkitoiminnassa III LUOTONANTO LUOTONANNON PÄÄPIIRTEITÄ Rahoitusmuodot Erilaisia pankkiluototustyyppejä OIKEUDELLISIA PERUSTEITA Velkakirjaoikeus ja sopimusoikeus Asiakastyypin merkitys Luotonantoon liittyvät sitoumukset LUOTTOSOPIMUKSEN SYNTYMINEN Luoton markkinointi Luottoharkinta ja vastuullinen luotonanto Luoton myöntämisestä kieltäytyminen Prekontraktuaalinen tiedonantovelvoite kuluttajaluotoissa Sidonnaisuuden alkaminen Luottosopimuksen muoto Luottovarojen luovuttaminen Luotonantoon liittyvät neuvontapalvelut Kuluttajan oikeus peruuttaa luottosopimus LUOTTOSITOUMUKSEN PÄTEMÄTTÖMYYS Oikeustoimilain mukaiset pätemättömyysperusteet Väärennysväitteet Edustusvaltakysymykset Vajaavaltaisuus ja oikeustoimikelvottomuus VIII

5 5 LUOTTOSOPIMUKSEN SISÄLTÖ JA MUUTTAMINEN Normilähteet Luottoehtojen sovittelusta Kielletyt luottolaitoksen toiminnan ulkopuolisia hyödykkeitä koskevat ehdot Luottoehtojen muuttaminen sopimuksen voimassaoloaikana LUOTON ERÄÄNTYMINEN Erääntymisestä sopiminen Velka, jonka eräpäivästä ei ole sovittu Velallisaloitteinen ennenaikainen luoton takaisinmaksu Velkojan tekemä ennenaikainen eräännyttäminen Yleistä Kuluttajaluotot Yritysluotot Rahoituksen jatkaminen VELALLISEN MAKSUVELVOLLISUUDEN SISÄLTÖ Maksupaikka ja maksutapa Maksuajankohta Suorituksen määrä ja kohdistaminen Maksun dokumentointi Luottokustannukset Oikea maksunsaaja Ylivoimainen este KOVENANTTIEHDOT Yleistä Tyypillisiä kovenanttiehtoja Kovenanttien rikkoutumisen vaikutukset LUOTON KORKO Korottomuusolettama Luottoajalta maksettava korko Koron korottaminen IX

6 9.4 Korkoriskiltä suojautuminen Viivästyskorko LUOTONANTAJAN TOIMINTA VELALLISEN MAKSUVIIVÄSTYSTILANTEESSA Perintää koskeva sääntely Saneeraustilanteisiin liittyvät riskit USEIDEN VELALLISTEN VASTUU Kanssavelallisten suhde velkojaan Kanssavelallisten keskinäiset suhteet Velkajärjestelyn vaikutuksista VELKASITOUMUKSEN MERKITYS Johdantoa Velkakirjan tunnusmerkistö Velkakirjalajit Tavallisen velkakirjan siirtäminen Juoksevan velkakirjan siirtäminen Siirtäjän vastuu saatavan pätevyydestä ja velallisen maksukyvystä Vekseli velkainstrumenttina VASTUU LUOTONSAAJAN AIHEUTTAMASTA YMPÄRISTÖVAHINGOSTA IV TAKAUS HENKILÖ- JA ESINEVAKUUDET TAKAUSTA KOSKEVA SÄÄNTELY TAKAUSTYYPIT Luokitteluperusteista Takaajan henkilöön perustuvat erottelut Omavelkainen ja toissijainen takaus Yksilöidystä velasta annettu takaus ja yleistakaus Vastatakaus, täytetakaus ja jälkitakaus X

7 4 TAKAUKSEN SYNTYMINEN JA TAKAUKSEN SITOVUUDEN EDELLYTYKSET Takauksen muoto Takauslupaus ja esisopimus Sitovuuden alkaminen ja sitoumuksen peruuttaminen Takaukselta edellytettävä sisältö Luotonantajan tiedonantovelvollisuus ennen takauksen antamista TAKAUKSEN PÄTEMÄTTÖMYYS JA TEHOTTOMUUS Yleistä Takaajan oikeustoimikelpoisuus Edustusvaltasääntöjen merkitys Päävelan syntymättä jääminen tai sitomattomuus Kanssatakaus- ja reaalivakuusedellytys TAKAUKSEN TULKINNASTA TAKAUKSEN VOIMASSAOLOVAIHE Luotonantajan tiedonantovelvollisuudet ja takaajan tiedonsaantioikeus Takaajan vastuun rajoittaminen yleistakauksessa ja tililuotosta annetussa takauksessa Päävelkaa ja sen osapuolia koskevat muutokset Päävelan ehtojen muuttaminen Velkojanvaihdos Yhteisömuodon tai -rakenteen muutokset TAKAAJAN MAKSUVELVOLLISUUS Takaajan suoritusvelvollisuuden laatu Takaajan maksuvelvollisuuden edellytykset Omavelkainen takaus Toissijainen takaus Täytetakaus Maksuvelvollisuuden laajuus Koko päävelka vai osa siitä XI

8 8.3.2 Liitännäiskustannukset Takausvastuun sovittelu Erityiset maksuvelvollisuuden täyttämistavat Yksityistakaajan oikeus suorittaa päävelka alkuperäisen sopimuksen mukaisesti Takaajan ennenaikainen suoritus Takaajan kuittausoikeus TAKAUSVASTUUN LAKKAAMINEN Päävelan maksaminen tai muu lakkaaminen Takausvelan maksaminen ja muu takausvastuun selvittäminen Vastuu uudesta velasta ja takausvastuun elpyminen Päävelan sisältöä koskevat muutokset Velkojasta johtuvat lakkaamisperusteet Velkojan velvoitteista Päävelan valvonnan laiminlyöminen Velallisen vapauttaminen vastuusta Kanssatakaajan vapauttaminen vastuusta Reaalivakuudesta luopuminen ja vakuuden arvon aleneminen Takauksen sijaan annettu uusi vakuus TAKAUSVASTUUN VANHENTUMINEN Vanhentumisen sääntely Kolmen vuoden vanhentumisajan alkuajankohta Eräpäivän siirtäminen Määrätyksi ajaksi annettu takaus Vanhentumisen katkaiseminen TAKAAJAN TAKAUTUMISOIKEUS Lähtökohtia Takautumisoikeus päävelallista kohtaan Perussäännöt Takaajan oikeus vakuuteen Oikeudellisesti epäselvä tai jo maksettu päävelka XII

9 Takautumissaatavaa koskeva vastasitoumus Viivästyskorko ja vanhentuminen Takautumisoikeus kanssatakaajaa kohtaan Takautumisoikeuden edellytykset Takautumissaatavan suuruus Jälkitasaus Viivästyskorko ja vanhentuminen TAKAUS JA INSOLVENSSIMENETTELYT Päävelalliseen kohdistuva velkajärjestely tai yrityssaneeraus Takaajaan kohdistuva velkajärjestely tai yrityssaneeraus PROSESSUAALISIA KYSYMYKSIÄ TAKAUSTA KOSKEVAT LAINVALINTASÄÄNNÖT V ESINEVAKUUDET PANTTIOIKEUDEN YLEISET OPIT Panttioikeuden hahmotustapoja ja terminologia Panttioikeuden tuottamat edut Panttauskompetenssi Pantilla turvattu saatava Panttikelpoinen omaisuus Esineoikeudelliset kollisiot panttaustilanteissa Yleistä Irtain omaisuus Kiinteä omaisuus Perusteltu vilpitön mieli Sopimusoikeuden ja lojaliteetin merkitys panttauksessa PANTTAUS PANKKIKÄYTÄNNÖSSÄ Pantin käytännön merkitys Panttausmenettely XIII

10 3 PANTTAUSTYYPIT JA SÄÄDÖSPOHJA Irtaimen tai kiinteän omaisuuden panttaus Panttaus omasta tai vieraasta velasta Yleispantti ja erityispantti Pantinantajatahon merkitys PANTTIOIKEUDEN PERUSTAMINEN Panttaussopimus Panttaussopimuksen laadinta ja sisältö Tiedonantovelvollisuudet Tiedonantovelvoitteet omasta velasta pantin antavaa kohtaan Tiedonantovelvollisuus vieraasta velasta pantin antavaa kohtaan Pantinantajan tiedonantovelvoitteet Julkivarmistus Hallinnan siirto irtaimessa omaisuudessa Julkivarmistus kiinnitysjärjestelmissä Denuntiaatio Erilaiset kirjaukset julkivarmistuskeinona JÄLKIPANTTAUS Yleistä Jälkipanttioikeuden synty Ensipantinsaajan ja jälkipantinsaajan oikeusasema Realisaatiotilanteet jälkipanttauksessa PANTIN REALISOINTI Yleistä Irtain omaisuus Kiinteä omaisuus Vierasvelkavakuuden realisointi Realisaatio insolvenssimenettelyssä PANKKITOIMINNASSA ESIINTYVIÄ PANTTAUKSEN ERITYISKYSYMYKSIÄ Tilin panttaus tilinpitäjäpankille XIV

11 7.2 Toisen maalla oleva rakennus vakuutena Negative pledge -sitoumus asunto-osakkeiden panttauksen yhteydessä Velkojien yhteinen vakuus ja vakuusagentin rooli Edelleenpanttaus Pantin tuotto tai surrogaatti Vierasvelkapantinantajan takautumisoikeus Panttivelkojan oikeus pidättää pantti saatavan maksun jälkeen Pantin luovutus- ja säilytyssitoumukset Vakuusasiakirjojen siirrot pankkien välillä Lainvalintakysymyksiä YRITYSKIINNITYS Yrityskiinnitysjärjestelmän yleiskuvaus Yrityskiinnityksen tuottama etuoikeus Yrityskiinnitysvakuuden perustaminen Yrityskiinnityksen piiriin kuuluva omaisuus Yrityskiinnityksen suhde muihin vakuusmuotoihin Yrityskiinnitysvelkojan suoja luovutuksia ja liiketoiminnan muutostilanteita vastaan RAHOITUSVAKUUSLAIN MUKAISET VAKUUSTYYPIT Yleistä Omistusoikeuden siirtoon perustuva vakuus Panttioikeus pantinsaajan määräysoikeuksin Panttioikeuden toteuttaminen Oikeus pantin myyntiin Vakuuden omaksiotto-oikeus VI ERITYISIÄ HENKILÖVAKUUKSIA JA NIIDEN LÄHI-ILMIÖITÄ FIRST DEMAND -SITOUMUS JA MUUT TAKUUSITOUMUKSET First demand -takuun sisältö ja käyttötapa XV

12 1.2 Maksuvelvollisuuden edellytykset ja maksuvaatimuksen torjuminen Muita kysymyksiä TUKIKIRJEET Tukikirjeen käyttöyhteydet ja sisältö Tukikirjeeseen perustuva vastuu VII TALLETUS- JA TILISOPIMUS LÄHTÖKOHTIA TALLETUSSOPIMUKSEN TEKEMINEN JA TALLETUSTODISTE Talletussopimus ja talletustodiste Tiedonantovelvollisuudet talletussopimusta tehtäessä TALLETUSKORKO, PANKIN MAKSUSUOJA JA TILINKÄYTTÖ TILIEHTOJEN MUUTTAMINEN TILIIN LIITTYVÄT PALVELUMAKSUT PANKIN VASTUU PALVELUN SAATAVUUDESTA TILIPANKIN KUITTAUSOIKEUS Kuittaus ennen konkurssia Kuittaus konkurssissa ALAIKÄINEN TILIASIAKAS KONSERNITILI SULKUTILIT VIII MAKSUKORTIT KORTTIMUOTOISTEN MAKSUVÄLINEIDEN PÄÄTYYPIT XVI

13 2 LUOTTOKORTTI Luottokorttijärjestelmän ja -sääntelyn perusteet Kortinhaltijan oikeusasema Korttisopimus ja kortin käyttö Vastuu kortin oikeudettomasta käytöstä Vastuu maksujärjestelmän toimivuudesta Perussuhdetta koskevat väitteet Maksun vastaanottajan asema Luottokorttisopimuksen tai luoton päättäminen DEBIT-KORTTI IX MAKSUJENVÄLITYS JOHDANTO Tilisiirto maksutapana Maksujenvälityksen sääntelyn pääpiirteet Tilisiirtomuodot ja terminologia TILISIIRTOON LIITTYVÄT OSAPUOLTEN VELVOITTEET Yleistä Tilisiirron toteuttamisaika ja arvopäivä Perillemenovastuu Tiedonantovelvollisuudet LUOTTOLAITOSTEN VASTUU MAKSUTOIMEKSIANTOJEN VIRHETILANTEISSA Yleistä Kulujen palautusvelvollisuus Vahingonkorvausvastuu TILISIIRTOMAKSUN SIVULLISSITOVUUS JA PERUUTETTAVUUS MAKSUPALVELUSOPIMUKSET SÄHKÖINEN LASKU XVII

14 7 SUORAVELOITUS JA SUORAMAKSU X ERITYISIÄ MAKSUINSTRUMENTTEJA YLEISTÄ SHEKKI REMBURSSI JA ULKOMAAN PERITTÄVÄ XI RAHOITUSPALVELUJEN ETÄMYYNTI YLEISTÄ TIEDONANTOVELVOLLISUUDET ETÄMYYNNISSÄ PERUUTTAMISOIKEUS ETÄMYYNNISSÄ VERKKOPANKKISOPIMUS Yleistä Verkkopankkitunnuksien käyttäminen ja vastuu LÄHTEET OIKEUSTAPAUSHAKEMISTO ASIAHAKEMISTO XVIII