KENEN VELKA ONGELMA? Analyysi velkomustuomioista

Transkriptio

1 KENEN VELKA ONGELMA? Analyysi velkomustuomioista VTT, tutkijatohtori Karoliina Majamaa Talouden ajankohtaispäivä , Helsinki 1

2 Majamaa, Karoliina; Sarasoja, Laura & Rantala, Kati (2017). Viime vuosien muutokset vakavissa velkaongelmissa. Analyysi velkomustuomioista. Yhteiskuntapolitiikka, E-julkaisu Majamaa, Karoliina; Rantala, Kati & Sarasoja, Laura (2016). Velkaongelmien luonne ja pikavippiuudistuksen vaikutukset velkomustuomioiden valossa. HY, Kriminologian ja oikeuspolitiikan instituutin Katsauksia 9/

3 Miksi velkomustuomioita kannattaa tutkia? Päästään käsiksi konkreettisiin velkaongelmiin: Keitä ovat velkomustuomioiden velalliset? Minkälaisista veloista velkomustuomioita saadaan? Miten velkaongelmat muuttuvat ajassa? Alkuperäisvelkoja ei näy sähköisissä tietokannoissa Käytössä Asiakastiedon luokittelu, joka perustuu käräjäoikeuden antamaan asianimikkeeseen: ei täysin luotettava Ulosotossa yleiskategoria muu yksityisoikeudellinen saatava Tiedonpuute konkretisoitui pikavippiuudistuksen valmistelussa (HE 78/2012) Tieto saatavissa käymällä läpi velkomustuomioita manuaalisesti; raskas prosessi - Työlästä ylipäänsä + epäyhtenäiset kirjaamiskäytännöt 3

4 Aineistot ja analyysi Mukana kaksi aineistoa, jotka on poimittu satunnaisotannalla (analyyseissä mukana) (n = 1 868) (n = 4 795) Yksipuolisia, yksityishenkilöitä koskevia velkomustuomiota Eri käräjäoikeuksista ympäri Suomea Oikeusrekisterikeskus toimitti molemmat aineistot Ajallisen muutoksen tarkastelua %-osuuksia ja 95 %:n luottamusvälit keskiarvoja ( ) 5

5 Velkatyypit (alkuperäisvelkojien mukaan) 1) Asuminen (sähkö, vuokra/vastikkeet, muu asuminen) 2) Telepalvelut (operaattori, tv-palvelut) 3) Sanoma- ja aikakauslehdet 4) Etämyynti ja tililuotot 5) Luotonantoyritys (Pikavipit ym. kulutusluotot & Muut kertaluotot) 6) Luottokunta/luottokorttivelka 7) Pankki luotonantajana 8) Velkakirja 9) Muu pankkiasia 10) Vertaislaina 11) Terveyspalvelut 12) Muu (esim. vakuutukset) 6

6 Tutkimustehtävät 1. Velkomustuomioissa tapahtunut ajallinen muutos; ketkä velkaantuvat (ikä ja sukupuoli) ja mistä velkaannutaan (velkatyypit)? - Kahden aineiston vertailu (v & v ) & muutokset vuositasolla (v ) 2. Miten korkokattosääntely vaikutti luotonantoyrityksiin liittyviin velkapääomiin? - Pikavipit ym. kulutusluotot ja Muut kertaluotot (v ) - Ikäryhmät (%) - Keskiarvot ( ) 7

7 Velkomustuomion saaneiden ikäryhmittäiset ja sukupuolittaiset jakaumat (%) vuosina v v v v. +55-v. 8

8 Alkuperäisvelkojien osuudet (%) vuosina ja , sekä ajanjaksona Ajanjakso Alkuperäisvelkoja Asuminen 9,5 13,0 9,1 13,8 11,8 13,7 Telepalvelut 11,0 13,7 9,2 13,2 14,0 14,2 Sanoma-/aikakausilehdet 2,9 5,3 2,9 3,3 5,6 9,0 Etämyynti ja tililuotto 14,5 17,3 15,2 14,8 17,9 21,4 Luotonantoyritys 46,5 35,8 45,8 40,4 33,4 31,0 Luottokunta/luottokorttivelka 5,2 7,4 5,9 7,4 7,7 6,9 Pankki luotonantajana 4,0 3,4 4,0 3,1 3,4 4,1 Velkakirja 0,9 0,8 1,1 0,9 0,8 0,7 Muu pankkiasia 0,4 0,6 0,5 0,5 0,8 0,3 Vertaislaina 0,4 1,4 0,5 1,0 1,4 2,1 Terveyspalvelut 1,1 1,5 1,2 1,5 1,4 1,6 Muu (esim. vakuutukset) 7,4 11,2 7,2 9,0 12,3 13,5 Tuntematon 2,8 1,4 3,4 1,0 1,6 2,0 n

9 Luotonantoyrityksiin liittyvien velkapääomien osuudet (%) Ajanjakso Kaikki Kaikki Luotonantoyritys 46,5 35,8 45,8 40,4 33,4 31,0 Pikavipit ym. kulutusluotot 43,7 30,8 42,5 36,0 27,6 26,1 Muut kertaluotot 2,8 5,1 3,3 4,5 5,9 5,0 10

10 Pikavippien ym. kulutusluottoihin liittyvien velkapääomien osuudet (%) ikäryhmittäin vuosina

11 Pikavippien ym. kulutusluottoihin liittyvien velkapääomien keskiarvot ( ) ikäryhmittäin vuosina

12 Kenen velka on ongelma? Kenen tahansa velka on ongelma, jos sitä ei pysty maksamaa, mutta velkaongelmia on erityisesti: vuotiaille miehillä Velkomustuomion saaneiden suhteellinen osuus väheni nuorimmassa, vuotiaiden ikäryhmässä (etenkin naiset), kun taas niitä saaneiden osuus kasvoi vanhimmassa, 55 vuotta täyttäneiden ikäryhmässä (etenkin naiset) 13

13 Minkälaiset velat ovat ongelma? Asumiseen, telepalveluihin, etämyyntiin ja tililuottoihin liittyvä velkaantuminen on viime vuosina kasvanut eniten Luotonantoyrityksiin liittyvä velkaantuminen on vähentynyt eniten Pikavippien ym. kulutusluottojen osuus väheni (44 % 31 %), kun taas muiden kertaluottojen osuus kasvoi (2,8 % 5,1 %) Pikavippien ym. kulutusluottojen osuus laski etenkin vuotiaiden ja vuotiaiden ikäryhmissä Pikavippeihin liittyvien velkapääomien keskiarvot ( ) jatkoivat kasvuaan kaikissa ikäryhmissä (etenkin 55 vuotta täyttäneillä) Vertaislainat kasvava ongelma (vielä pieni osuus) 14

14 Johtopäätökset Lainsäädännöllä on mahdollista joiltain osin vaikuttaa velkaongelman syntymiseen ja kuluttajakäyttäytymiseen, mutta ongelmien painopiste saattaa siirtyä toisaalle: nuorista (pikavipit) vanhempiin (kertaluotot) ikäryhmiin tosin edelleen luotonantoyritykset pitävät kärkisijaa velkomustuomioiden velkapääomissa Varhainen tarttuminen velkaongelmaan maksukyvyttömälle kuluttajalle ei tulisi myöntää (lisä)lainaa Tarvitaan yhä enemmän tietoa ja taitoa toimia luottoyhteiskunnassa 15