Taloudenhallinnan haasteellisuus

Transkriptio

1 Taloudenhallinnan haasteellisuus Talous- ja velka-asioiden ajankohtaispäivä Takuu-Säätiö Liisa Peura-Kapanen Helsingin yliopisto

2 Esityksen sisältö Mitä taloudenhallinta on? Taloudenhallintaan vaikuttavia tekijöitä ja hallinnan esteitä Mitä tutkimukset kertovat kuluttajien taloudenhallinnasta?

3 Taloudenhallinta käsitteenä Mitä taloudenhallinta on? Taloudenhallinta on kykyä tehdä tietoisia valintoja ja päätöksiä omassa taloudessa ja selviytyä taloudellisesti Käsitteiden kirjavuus: talouden hallinta talouslukutaito talousosaaminen taloudellinen kyvykkyys

4 Taloudellisen toimintaympäristön haasteellisuus Taloudellinen taantuma ja epävarmuus Hyvinvoinnin lasku ja epätasainen jakautuminen: huipulla vs. pohjalla olevat Työurien epäsäännöllisyys Eläkejärjestelmien muuttuminen Vastuu taloudellisista päätöksistä siirtynyt yhä enemmän yksilölle Digitalisaatio Finanssituotteet ja niiden markkinointi

5 Mitä taloudenhallinta on ja mitkä tekijät siihen vaikuttavat Palvelujärjestelmä Finanssipalvelut ja niiden markkinointi Talouskasvatus ja informaatio Päivittäistalouden hallinta Taloudellisista vaikeuksista ja veloista selviytyminen Tuleviin elämäntilanteisiin valmistautuminen Taloudelliset mahdollisuudet Tiedot ja taidot Asenteet ja motivaatio (LÄHDE: mukaillen Financial Capability Strategy for the UK 2015)

6 Taloudelliset mahdollisuudet Taloudelliset mahdollisuudet, lähinnä käytettävissä oleva rahamäärä, luo raamit taloudelliselle toiminnalle ja myös taloudenhallinnalle nyt paljon pienituloisia (yksinasuvat, eläkeläiset, yksinhuoltajat); rahaa lainataan selviytymiseen tulonsiirrot yhä merkittävämpi tulonlähde (eläkkeet, työttömyyskorvaukset, sosiaaliavustukset) (SP: Euro ja talous 3/2015) Kiinnostava kysymys mm. kansantaloudellisesti on, minkä verran kotitaloudet ovat valmiita kuluttamaan rahoillaan Kuluttajabarometri (TK 11/2015): 23 % suomalaisista sitä mieltä, että oma talous kohenee, 13 % katsoi että se huononee Vaikutukset taloudenhallintaan?

7 Taloudelliset mahdollisuudet Mm. erilaiset pelot ja koetut riskit vaikuttavat kokemukseen omasta taloudellisesta tilanteesta ja mahdollisuuksista hallita sitä oman talouden suurimmiksi riskeiksi nähdään omien tai talouden tulojen lasku sairastumisen, työttömyyden, työkyvyttömyyden, kuoleman tai avioeron seurauksena (FK 2015) Mutta ovatko kotitaloudet suunnitelleet talouttaan riskien varalle tai miksi eivät ole tehneet?

8 Minkälaisia tietoja ja taitoja talouden hallinta edellyttää? Tiedollisten ja taidollisten asioiden merkitys taloudenhallinnassa iso; tärkeää kyky soveltaa saatua tietoa omalla kohdalla Hyvät taidot voivat kompensoida esimerkiksi taloudellisten resurssien niukkuutta Hallittavien tietojen ja taitojen määrä suuri ja jatkuvasti uusiutuva Jos tiettyjä taitoja ei hallitse, myös taloudelliset menetykset mahdollisia Tietämystä mitataan usein yksittäisillä asioilla miten hyvin tuntee talouden termejä ja käsitteitä (esim. inflaatio, todellinen vuosikorko) è Mutta miten pitkälle tietämys riittää oman talouden hallinnassa?

9 Mitä nuorten tulee osata talousasioissa? (Peura-Kapanen 2012)

10 Asenteiden ja motivaation yhteydestä taloudenhallintaan Kulutusasenteetko syynä talouden hallitsemattomuuteen? Materialististen asenteiden kehittyminen Perheen huono taloudellinen asema ja vanhempien matala koulutustaso yhteydessä lasten materialististen asenteiden kehittymiseen (mm. Wilska 2004) Yhteys todettu lasten ja vanhempien käyttäytymisen ja asenteiden välillä suhteessa säästämiseen, kulutusasenteisiin, alttiudessa taloudellisiin ongelmiin ja riskikäyttäytymiseen (Collard & Kempson 2011) è Haasteita talouskasvatukselle

11 (Haanpää 2015)

12 Asenteet, motivaatio ja käyttäytyminen Miksi ihminen ei käyttäydy rationaalisesti miksi esimerkiksi eläkkeelle ei varauduta säästämällä? ns. käyttäytymisen taloustieteen selityksiä Päätösten lykkääminen: tämän hetken tarpeiden tyydytys nähdään houkuttelevampana kuin varautuminen tulevaisuuden tarpeita varten Pitkän aikavälin suunnitelmat ja niissä pysyminen edellyttävät itsekontrollia Käyttäytymisen muuttaminen vaikeaa, koska tavat sanelevat käyttäytymistä; totuttu tiettyyn kulutustasoon; kerran tehdyn päätöksen muuttaminen hidasta Informaatio pelkästään ei riitä muuttamaan käyttäytymistä

13 Tuki- ja palvelujärjestelmä taloudenhallinnan edistäjänä - vai esteenä? Pienituloisten tai yhteiskunnan tuella elävien mahdollisuudet saada taloutensa hallintaan - monia esteitä tukia ja palveluita ei tunneta, tai ei häpeän vuoksi haeta mm. toimeentulotuen alikäyttö yleistä (Kuivalainen 2007) toimeentulotukijärjestelmä velallisten näkökulmasta, muun muassa opiskelijoilla vaikeuksia toimeentulotuen ja opintolainan ristiaallokossa ns. asiakasmaksulain soveltaminen vaihtelee Eriarvoisuutta kansalaisten välillä esim. ehkäisevä toimeentulotuki: käyttö vaihtelee kunnittain, ja myös työntekijöittäin sosiaalisen luoton saatavuus rajoittunutta

14 Tuki- ja palvelujärjestelmä taloudenhallinnan edistäjänä - vai esteenä? Palvelujärjestelmä ylivelkaantuneiden näkökulmasta pirstaleinen ja osin siiloutunut palvelujärjestelmä paljon toimijoita, kokonaisuuden hahmottamisen vaikeus ongelmia voi olla sekä ylivelkaantuneilla että toimijoilla vaikka järjestelmän osat saattavat toimia, kokonaisuus välttämättä ei - velallista pompotellaan, asia ei aina etene kun asioiden selvittelyssä tarvitaan muita toimijoita myös poiskäännyttämistä tapahtuu talous- ja velka-asiat vaikeita monille toimijoille velkaneuvontaan pitkiä jonoja monilla paikkakunnilla tiukat ehdot selviytyä velkojen järjestelyissä

15 Tuki- ja palvelujärjestelmä taloudenhallinnan edistäjänä - vai esteenä? Akuuttien velkatilanteiden ratkaisemiselle ei löydy aina välineitä, kun pääpaino on velkojen järjestelyissä Vapaaehtoisten sopimisten vähäisyys velallisen ja velkojien välillä Henkilökohtaisia neuvoja talousasioissa, ns. ennalta ehkäisevää talousneuvontaa usein vaikea saada è Palvelujärjestelmä ei pysty vastaamaan tämän päivän ylivelkaantumisongelmaan

16 Luottojen vastuullista markkinointia vai pakottamista? Finanssipalvelujen monimutkaisuus ja uudet tuotteet Pikavippien suosio Pikavippibuumi vain kiihtyy - kasvua 124 % (Talouselämä ) Voidaanko nuori pakottaa ottamaan luottoa? Opintolainan suosio pakon sanelema (HS ) Toteutuuko luotonannossa vastuullisuus? Voitaisiinko ehkäistä nykyistä paremmin sellaisia ihmisiä edes saamasta luottoa, jotka eivät siitä selviydy?

17 Talouskasvatuksen ja -neuvonnan haasteita Nuoret ja nuoret aikuiset lähtökohtia taloudenhallinnalle mm. kulutuksen keskeisyys, erehdysten seuraukset huomattavat taloudellisesti heikommassa asemassa kuin vanhempansa koulun talouskasvatus monille muisto vain Aikuisetkin tarvitsevat talousneuvontaa, mutta missä ja miten heidät tavoitetaan? Työssä olevat työpaikalla koulutusta esim. eläkkeelle varautumiseen? Työttömät niiden palvelujen yhteydessä joissa käyvät (TEtoimisto)? Eläkeläiset paikoissa joissa käyvät Yleistä, näkyvää valistusta maitotölkki-informaatiota?

18 Miten tunnistaa ihmiset joilla vaikeuksia taloudenhallinnassa ja riski ylivelkaantua? Miltä taloudenhallinta - tai hallitsemattomuus - näyttää tutkimusten valossa?

19 Taloudellisen hyvinvoinnin portaat Taloudellisesti turvassa Joustonvaraa puskurin turvin Tulee toimeen, mutta ei juuri joustonvaraa Jatkuvaa taistelua toimeentulosta Kykenemätön tulemaan toimeen, velkaongelmia (Money Advice Service 2015)

20 Päivittäistalouden hallinta Miten hyvin suomalaiset seuraavat menojaan? (FK 2015) 67 % seuraa säännöllisesti 26 % satunnaisesti 9 % ei lainkaan Suomalaisista 17 % (ruotsalaisista 8 %) käyttää luottoa laskujen maksuun (European Payment Report 2015)

21 Laskujen maksaminen ajoissa viimeksi kuluneen ½ vuoden aikana Ei maksanut laskuja ajoissa Suomi Ruotsi Portugali Yksi lasku laskua tai enemmän laskua (European Payment Report 2015)

22 Onko taloudessa joustonvaraa? Huolestuneisuus omasta taloudesta Suomi Ruotsi Portugali Talous ei ole kontrollissa Laskujen maksun jälkeen huolissaan että raha ei riitä (European Payment Report 2015)

23 Yllättävästä menosta selviytyminen Tulonjakotilasto 2013 (Tilastokeskus)

24 Taloudellisista vaikeuksista selviytyminen ja velkojen hallinta Velkaongelman monimuotoisuus ja haasteellisuus pitkittynyt velkakierre ja useita velkojia; velalliset eivät tiedä omaa velkamääräänsä apua lähdetään hakemaan liian myöhään taustalla omaan elämäntilanteeseen liittyviä muutoksia, makrotaloudesta johtuvia syitä => talouden hallitsemattomuus velallisilla tiedon puutetta, epätietoisuutta ja pelkoja järjestelmiä kohtaan Ulosotto vie kaiken => työtä ei haluta vastaanottaa useita velkatyyppejä: pikavipit, kulutusluotot, verovelat, asuntovelat, erilaiset hoitamattomat maksut (vuokrat, muut laskut, joukkoliikenteen tarkastusmaksut yms.)

25 Raha-asioiden suunnittelu ikäryhmittäin (FK 2015)

26 Tuleviin elämäntilanteisiin valmistautuminen ja suunnittelu Säästäminen eläkeaikaa varten (Tenhunen 2012) vuotiaat 61 % ei ollut säästänyt eläkeaikaa varten (39 % siis oli) Säästäminen ikäryhmittäin vuotiaat 31 % vuotiaat 49 % vuotiaat 40 % vuotiaat 43 % 65-vuotiaat 47 % Finanssialan Keskusliitto (2015): Suomalaisista 60 %:lla säästettynä tai sijoitettuna varoja jossakin kohteessa

27 Lopuksi Suomalaisten talouslukutaito korkealla tasolla (Kalmi & Ruuskanen 2014). Mutta miten hyvin talouslukutaito mittaa talouden hallintaa? Enemmistöllä suomalaisista talous on hallinnassa: siitä osoituksena ovat mm. puskurit ja säästöaikeet Työkaluja kuitenkin tarvitaan talouden suunnittelun edistämiseksi lyhyellä ja pitkällä aikavälillä haasteena on saada ihmiset käyttämään niitä! Haasteena erityisesti ylivelkaantuminen: iso aukko avun ja neuvonnan tarpeessa olevien ja siihen ratkaisun saaneiden velkaantuneiden välillä Muuttuva taloudellinen toimintaympäristö asettaa entistä isompia haasteita kuluttajien talouden hallinnalle

28 Kiitos