Mitä eurooppalainen maksualue (SEPA) tarkoittaa yritykselleni? 15.1.2008 Juha Keski-Nisula
Ohjelma Eurooppalainen maksualue SEPA käynnistyy tänä vuonna! Mikä on SEPAn tavoite Mitä SEPA merkitsee yrityksellenne Kysymyksiä
Eurooppalainen maksualue SEPA käynnistyy tänä vuonna!
SEPA Single Euro Payments Area SEPA on suurin maksamiseen liittyvä muutos, joka Euroopassa on koskaan toteutettu. Kyseessä järjestelmien näkökulmasta suurempi muutos kuin eurovaluuttaan siirtyminen Single market Euroopan 1992 yhtenäisasiakirja 1987 Tilisiirto direktiivi 1997 Euro tilivaluuttana 1999 SEPA White Paper 2001 PSD maksupalvelu direktiivi esitys 2005 kansalaisten SEPA 2008 1990 EMU I vaihe 1995 Suomen EU-jäsenyys 1998 Settlement finality direktiivi 2001 euromaksu asetus 2002 Euro käteisvaluutta EPC EKP:n seurantaraportit 1999-2006 2006 Komission insentiivikysely Kilpailupääosaston selvitykset 2010 SEPA Poliittinen hanke, osa yhtenäismarkkinan luomista * Lähde: Päivi Heikkinen (Suomen Pankki)
SEPA-maat 31 maata EU-maat ETA-maat Sveitsi 9 000 pankkia 480 milj. asukasta 20 25 milj. eri kokoista yritystä SEPA on luonnollinen jatke eurovaluutan käyttöönotolle!
Maksutavat vaihtelevat Suomi Kreikka Ranska Kansalliset järjestelmät ovat eri kehitysasteilla ja maksamisen käytännöt vaihtelevat suuresti eri Euroopan maissa - SEPA on kompromissi. Lähde: EKP / Blue Book 2006 (v.2005 tilastot)
Lyhenteitä EBA ECB ECBS EPC PEACH IBAN BIC European Banking Association European Central Bank European Committee for Banking Standards European Payments Council Pankki- ja rahoitustoiminnan päätöksentekoelin maksuasioissa Pan-European Automated Clearing House International Bank Account Number ( BBAN) Bank Identification Code (SWIFT-verkko-osoite)
Määrittelyjä ja ohjausmekanismeja PSD (= Payment Service Directive) Maksupalveluiden direktiiviesitys valmis ja hyväksytty Rulebook 2.3. / EPC Toimintatapamääritys Euroopan laajuisille clearing-keskuksille 16.05.2007 Suomen siirtymissuunnitelma / FKL (SPY) Versio 2 12.7.2006 SEPA-instrumentit toteuttava aineistokuvaus ISO20022XML -standardin mukaan PAIN = C2B (Customer to Bank sanomavälitys) PACS = Pankkien välinen ja PEACH-sanomavälitys Nordic MIG for ISO 20022 IBAN ja BIC pakollisiksi kaikille, rajan ylittäville EU/ETA-alueen euromaksuille jo 1.1.2007
SEPAn tavoite
Yritys voi halutessaan hoitaa koko SEPA-alueen maksuliikkeen: - Yhdestä maasta
Yritys voi halutessaan hoitaa koko SEPA-alueen maksuliikkeen: - Yhdestä pankista
Yritys voi halutessaan hoitaa koko SEPA-alueen maksuliikkeen: - Yhdellä standardilla - Samoilla ehdoilla
Valmistautuminen SEPAan
Siirtymävaihe 2008-2010 Pankit tarjoavat yleiseurooppalaisia -maksuliikennepalveluja SEPA Palvelut: SEPA-Tilisiirto SEPA-Suoraveloitus SEPA-Maksukortti SEPA -prosessi edellyttää, että maksupalveluja parannetaan jatkuvasti (Suomessa) pankkien tavoitteena on säilyttää nykyinen palvelutaso SEPA -palvelut otetaan käyttöön vaiheittain ja ne korvaavat asteittain nykyiset kotimaiset palvelut SEPA -maksuliikennepalvelut eroavat suomalaisista ratkaisuista. Pankit pyrkivät täydentämään niitä nykyisen palvelutason säilyttämiseksi Pankit tarjoavat yleiseurooppalaiset palvelut valitsemallaan tavalla (AOS)
SEPA-tilisiirto Kotimaan tilisiirto SEPA-tilisiirto Kansallinen tilinumero esim. 500001-123456 Maksupäivätiedon välittäminen Viitekäytäntö sisältyy Toimitusaika maksimissaan D+1 Toistuvaissuoritukset, kuten palkat mahdollisia IBAN ja BIC tunnisteina esim. FI13 5000 0110 0234 56, BIC: OKOYFIHH Maksupäivätieto välitetään 28.1. 2008 lähtien lisäominaisuutena muille Suomessa toimiville pankeille Viitekäytäntö ei sellaisenaan sisälly, mutta tilisiirrossa on kenttä, jossa on 140 merkkiä. Kotimaisen kaltainen viitekäytäntö tarjotaan lisäpalveluna vuonna 2008. Toimitusaika maksimissaan D+3. Suomen sisällä pankit pyrkivät nopeampaan toimitukseen jo vuonna 2008. PSD: D+1 v. 2012. Toistuvaissuoritukset ja palkat eivät sisälly SEPAtilisiirtoon. Selvitetään vaihtoehtoja lisäpalveluina. Ei summarajaa
2007 2010 loppu Kotimaan maksut (tilisiirrot) Toistuvaissuoritukset (palkat, eläkkeet, etuudet) EU-maksut (alle 50 000, EU/ETA -alueelle) Ulkomaan maksut (yli 50 000, EU/ETA -alueelle) (kaikki maksut EU/ETA - alueen ulkopuolelle) SEPA-tilisiirto Ulkomaan maksut Tony Vepsäläinen/OKO 16.5.2007
AOS Additional Optional Service Lisäpalvelut Suomessa Viitejärjestelmän säilyttäminen Viitenumeron rakenne mahdollisimman yksinkertainen Lisäpalvelut Laskujen niputus maksuiksi menettämättä laskutason tietoa saajalle (140 mrk) Maksupäivän välitys (useat Suomessa toimivat pankit) Toistuvaismaksujen (mm. palkat ja eläkkeet) menettelytavan säilyttäminen Konsernimaksuissa tieto maksajasta Tieto alkuperäisestä ja lopullisesta laskun/maksun saajasta Yhdenmukainen menettely nolla-arvo-, pika- ja normaalimaksuille Nykyinen välitysnopeus Suomessa toimivien pankkien kesken pankkikohtaisesti
SEPA-suoraveloitus (SEPA Direct Debit) Suomalainen suoraveloitus SEPA-suoraveloitus Maksaja antaa pankille suoraveloitusvaltakirjan Maksaja antaa yritykselle suoraveloitusvaltakirjan Pankki voi varmistua tilinkäyttöoikeudesta Pankki ei voi varmistua tilinkäyttöoikeudesta Maksaja ei voi peruuttaa suoraveloitusta Maksaja voi peruuttaa suoraveloituksen 6 vko:n kuluessa Vain toistuvaissuorituksiin Voidaan antaa myös kertaluonteisena Ei poistu vielä 2010 Käyttöön ehkä 2009
SEPA-maksukortti (SEPA Debit Card) EMV-siru Visa- ja MasterCard-luottokortit sekä Visa Electron ovat jo nyt SEPA-kortteja Näiden tilalle ei tarvita uutta korttia Kilpailuviranomaiset nyreissään 2010 vain SEPA-maksukortteja Maksupäätteiden uusiminen Kauppojen, ravintoloiden ja muiden myyntipisteiden osalta erityisenä haasteena on maksupäätteiden uusiminen koko euromaksualueella käyvien korttien mukaisiksi
Miten SEPAan tulisi valmistautua? Yhteys pankkeihin Kysy SEPAan liittyvistä järjestelyistä Millaisia tilijärjestelmävaihtoehtoja, palveluita ym. pankki tarjoaa? Mitkä asiat halutaan pitää omassa järjestelmässä? Selvitä järjestelmätoimittajan kanssa heidän valmiutensa SEPAtoiminnallisuuksiin (ts. maksuaineistojen muoto) Asiakkaiden IBAN- ja BIC -tiedot EU/ETA-alueelta + omat tiedot kauppakumppaneille Harkita sähköistä laskutusta vaihtoehtona suoraveloitukselle, jos laskutettavat asiakkaat ovat pääsääntöisesti suomalaisia kuluttajia
Muutostarpeita ISO 20022 XML aineistot korvaavat vanhat formaatit Pois jäävät LMP (LM02/LM03), LUM2, TS, SVEL ja SVVAL Direct Debt myös ISO 20022 XML aineistot korvaavat SEPA siirtymäkautena 2008 2010 suomalaiset perusrahaliikenteen formaatit Tietoturva FTP ja PATU korvautuvat Web Services + PKI yhdistelmällä (Public Key Infrastructure) Web Service sopii paremmin XML aineistojen siirtoon kuin PATU Kansainvälinen
Tämän hetkinen tilanne Any given ERP LUM2, LM MT101 etc. & ISO 20022 XML (SEPA) payment file
Aikataulu ja resurssipaineet 2005 01 02 03 04 2006 01 02 03 04 2007 01 02 03 04 2008 01 02 03 04 2009 01 02 03 04 2010 01 02 03 04 Suunnittelu & valmistelu Suunnittelu Määrittely Implementointi Kaikille paras tapa: tasaisen tahdin siirtyminen Implementointi & julkistus Testaus Julkaisu Siirtymäaika ja vaiheittainen käyttöönotto Ensimmäisten palvelujen käyttöönotto Huonoin vaihtoehto: kaikki jättävät siirtymisen viime tinkaan Kansalliset käyttöönotot 1 2 1. Kansalaisten SEPA 2. Nykyiset standardit poistuvat käytöstä
Maksatuksen harmonisoituminen on vasta alussa Online-maksut Tiliotteet XML:ski KV viitestandardi Mobiilitilinumero Uudet toimijat Google, paypal. esepa
Yhteenveto SEPA projektin myötä yrityksen Maksamien on keskitetty Tili-informaatio on keskitetty Sisäiset maksut välitetään tehokkaasti Sisäinen tilirakenne on otettu käyttöön Luotonanto yksinkertaistuu Kassavaroja vapautuu Säästöjä analysoikaa SEPA:n tuomat hyödyt
Tietolähteitä http://www.opuscapita.fi => sepainfo.eu www.fkl.fi => (ent. Suomen Pankkiyhdistys) http://www.iso20022.org/index.cfm?item_id=59950#paymentsinitiation Maksuaineiston tuorein versiokuvaus http://www.europeanpaymentscouncil.eu/index.cfm EPC:n sivusto http://www.ecb.int/paym/pol/sepa/html/index.en.html = www.sepa.eu ECB:n SEPA-sivusto http://www.ec.europa.eu/internal_market/payments/index_en.htm EU-komission sivusto http://www.ecbs.org/ European Committee of Banking Standards http://www.gtnews.com/sepa/ Vaatii rekisteröitymisen http://www.eact-group.com/ European Association of Corporate Treasurers Pankit Suomessa ja ulkomailla
Kiitos! Juha.Keski-Nisula@opuscapita.fi sepa@opuscapita.fi www.sepainfo.eu