Viime vuosien muutokset vakavissa velkaongelmissa Analyysi velkomustuomioista KAROLIINA MAJAMAA & LAURA SARASOJA & KATI RANTALA Johdanto Artikkeli on julkaistu alun perin e-julkaisuna 21.9.217. Velan takaisinmaksu on ongelmallista yhä suuremmalle joukolle suomalaisia. Kun esimerkiksi laskun tai lainan eräpäivä ylittyy, maksamattomasta velasta voi muodostua lisäkuluja erilaisten viivästysseuraamusten ja perintämaksujen muodossa. Jos maksulliset muistutukset ja maksukehotukset eli niin sanotut vapaaehtoiset perintätoimet eivät tuota velkojalle tulosta, hän (tai yritys tai organisaatio) voi siirtää saatavan oikeudelliseen perintään. Tämä analyysi koskee nimenomaan oikeudelliseen perintään edenneitä, velkomustuomioihin perustuvia velkaongelmia. Alun perin niiden taustalla voi olla paitsi rahan riittämättömyyttä myös maksuhaluttomuutta tai eri syistä johtuvia taloudenhallinnan vaikeuksia. Oikeudellisella perinnällä tarkoitetaan tarkemmin määriteltynä yhtäältä sitä, että saadakseen maksamattoman, yksityisoikeudellisen saatavan ulosottoon velkojan täytyy hakea käräjäoikeudelta saatavasta velkomustuomio. Tällaiset saatavat liittyvät etupäässä kuluttamiseen, kuten erityyppisiin luottoihin, etämyyntiin ja telepalveluihin. Mukana on kuitenkin myös asumiseen liittyviä vuokra- ja muita saatavia, kuten kuntien asuntoyhtiöiden saatavia. (Majamaa & al. 216.) Kuvatun kaltaiset yksityisoikeudelliset saatavat muodostavat noin kolmasosan kaikista ulosottoon päätyvistä saatavista (Valtakunnanvoudin virasto 217, 2). Oikeudellisella perinnällä viitataan myös prosessiin, jossa julkisoikeudelliset velat voidaan siirtää suoraan ulosottoon ilman edeltävää käräjäoikeuden käsittelyä. Tällaisia saatavia ovat esimerkiksi liikennevakuutus- ja veromaksut, sakot sekä (julkisen puolen) sosiaali- ja terveyspalvelujen maksut, jotka muodostavat suurimman osan ulosottoon viedyistä asioista euromääräisesti yksityisten velkojien saatavat muodostavat kuitenkin yli puolet ulosottoon tulleiden asioiden rahamääristä (mt., 8). Seuraavassa luvussa tehdään lyhyt katsaus velkaongelmaa ilmentäviin tyypillisiin mittareihin (maksuhäiriömerkinnät, velkomustuomiot ja ulosotto) ja siihen, mitä ne kertovat velkaongelmien viimeaikaisesta kehityksestä. Kyseiset mittarit kertovat siis maksamattomasta velasta, johon yhteiskunnan oikeusjärjestelmä on reagoinut. Saatavan päätyminen oikeudelliseen perintään ei kuitenkaan ole automaattinen seuraus maksamattomasta velasta, vaan se edellyttää perivän tahon (yleensä perintätoimiston) aktiivisuutta. Yleinen syy sille, että saatavaa ei viedä oikeudelliseen perintään, on käsitys prosessin hyödyttömyydestä velallisen maksukyvyttömyyden vuoksi. Tästä syystä velat voivat pysyä niin sanotussa vapaaehtoisessa perinnässä pitkänkin aikaa edellyttäen, että saatavasta muistutetaan määräajoin. Nämä velkaongelmat eivät välttämättä näy julkisissa tilastoissa. Tilastokatsauksen jälkeen käydään lyhyesti läpi viimeaikaisia suomalaisia velkatutkimuksia ja niiden tuloksia. Tätä seuraa velkomustuomioista koostuvien aineistojen ja analyysimenetelmien esittely. Tulososio jakautuu neljään osaan. Kahdessa ensimmäisessä osiossa keskitytään velkomustuomioiden sisältämien pääomien euromääräisiin muutoksiin sukupuoli- ja ikäryhmittäin sekä velallisten ikärakenteessa tapahtuneisiin viimeaikaisiin muutoksiin. Kolmannessa osassa analysoidaan velkatyyppien osuuksissa tapahtuneita muutoksia kahden eri ajanjakson välillä. Neljännessä osassa kes- 676 YHTEISKUNTAPOLITIIKKA 82 (217):6
kitytään vuonna 213 voimaan tulleen korkokattosääntelyn jälkimaininkeihin eli siihen, minkälaisia muutoksia pikavippien ja vastaavien kulutusluottojen sekä muiden kertaluottojen osuuksissa ja keskimääräisissä suuruksissa on tapahtunut viime vuosina. Lopussa esitetään yhteenveto ja johtopäätökset saaduista tuloksista. Velkaongelmien tila ja kehitys Suomessa Yhä useampi suomalainen saa maksuhäiriömerkinnän tai joutuu ulosottoon (kuvio 1). Maksuhäiriömerkinnän voi saada pääasiassa käräjäoikeuden tai ulosoton ilmoittamana. Käräjäoikeuden ilmoittamat maksuhäiriömerkinnät perustuvat aina velkomustuomioon. Ulosoton ilmoittaman maksuhäiriömerkinnän voi saada, jos velallinen todetaan varattomaksi, häntä ei tavoiteta tai velallisen tuloja on ulosmitattu yhtämittaisesti vähintään 18 kuukautta. Lisäksi myös pankeilla, rahoitus- ja pikalainayhtiöillä on erinäisin ehdoin oikeus ilmoittaa maksun laiminlyönti luottotietorekisteriin. 1 Tällä perusteella merkitty maksuhäiriömerkintä ei kuitenkaan johda ulosottoon, vaan sitä varten tarvitaan käräjäoikeuden tuomio. Maksuhäiriömerkintä ei siis automaattisesti tarkoita ulosotossa olemista, ja kääntäen, ulosotossa oleminen ei kaikissa tapauksissa synnytä maksuhäiriömerkintää. Maksuhäiriömerkinnän saaneiden henkilöiden lukumäärä on kasvanut tasaisesti vuoden 28 jälkeen (kuvio 1). Vuoden 216 viimeisenä päivänä maksuhäiriömerkintä oli 373 1 suomalaisella (Asiakastieto 217). Maksuhäiriömerkintä löytyi erityisesti 25 34-vuotiailta ja eritoten miehiltä. Ulosoton tai velkomustuomion myötä saatu maksuhäiriömerkintä näkyy rekisterissä periaatteessa kolme vuotta, mutta käytännössä merkinnän lopullinen voimassaoloaika usein joko pitenee neljään vuoteen tai lyhenee kahteen vuoteen riippuen siitä, saako velallinen uusia merkintöjä vai maksaako hän velan pois. Asiakastiedon tilastojen mukaan maksuhäiriöt keskittyvät usein myös samoille henkilöille (mt.). Kuvion 1 ylin viiva kuvaa ulosotossa olevien henkilöiden lukumääriä kunkin tarkasteluvuo- 1 Tällöin maksettavaksi erääntynyt maksu on viivästynyt yli 6 päivää alkuperäisestä eräpäivästä ja on kulunut vähintään kolme viikkoa velalliselle lähetetystä maksukehotuksesta, jossa muistutetaan mahdollisuudesta rekisteröidä maksuhäiriö luottotietorekisteriin. den aikana (Valtakunnanvoudin virasto 217), kun taas alin viiva kuvaa ulosotossa olevien lukumääriä kunkin tarkasteluvuoden viimeisenä päivänä (Tilastokeskus 217a). 2 Henkilöt, jotka ovat ulosotossa kyseisen vuoden aikana, ovat voineet siis vain käydä ulosotossa, eivätkä he välttämättä ole ulosotossa kyseisen tarkasteluvuoden lopussa. Tällöin ulosottovelallinen on saattanut maksaa koko ulosmitattavan velan, velallinen on voitu siirtää passiivirekisteriin 3 tai velan vireillä olo on päättynyt muista syistä. Karkeasti esitettynä vuoden 216 aikana ulosotossa on ollut lähes puoli miljoonaa suomalaista; luku on noin kaksinkertainen verrattaessa lukumäärää vuoden lopun tilanteeseen. Ulosotossa olevilla on keskimäärin 6,8 asiaa ulosotossa vuoden 217 alussa (Valtakunnanvoudin virasto 217, 48). Velkomustuomiolla tarkoitetaan käräjäoikeuden antamaa yksipuolista tuomiota, jossa vastaaja eli velallinen velvoitetaan maksamaan velkasaatava tuomion mukaisesti kantajalle eli velkojalle. Tällaiset riidattomat eli summaariset asiat käsitellään käräjäoikeuksissa pääsääntöisesti täysimittaista oikeudenkäyntiasiaa yksinkertaisemmin, eli käsittely on kirjallista ja ratkaisijana toimivat käräjäsihteerit. Summaariset asiat koostuvat puolestaan lähes kokonaan velka-asioista. Lisäksi ne muodostavat ylivoimaisesti suurimman osan kaikista käräjäoikeuksiin saapuneista asioista (Oikeusministeriö 217a, 33). Ratkaistujen summaaristen asioiden lukumäärä käräjäoikeuksissa on ollut voimakkaassa kasvussa aivan viime vuosiin asti. Vuonna 26 summaarisia asioita ratkaistiin 149 8, kun vuonna 213 ratkaistujen asioiden määrä oli lähes kolminkertaistunut tästä (n = 43 3). Pikavip- 2 Ulosottoa käsittävissä luvuissa on mukana ns. luonnolliset henkilöt eli yksityishenkilöt, kuolinpesät ja ammatinharjoittajat. 3 Jos velalliselta ei löydetä ulosmitattavaa omaisuutta tai tuloa, päättyy ulosoton vireilläolo varattomuustodistuksen antamiseen, ja velkojan niin halutessa saatava merkitään passiivirekisteriin. Velka ei tällöin ole ulosotossa vireillä, eikä siitä tehdä aktiivisia perintätoimia. Jos velalliselle ilmaantuu ulosmitattavaa omaisuutta, se voidaan ulosmitata passiivirekisterissä olevan saatavan hyväksi. YHTEISKUNTAPOLITIIKKA 82 (217):6 677
Lukumäärä 5 45 4 35 3 25 2 15 1 5 27 28 29 21 211 212 213 214 215 216 Ulosotossa (vuoden aikana) Maksuhäiriömerkintä (tilanne vuoden lopussa) Ulosotossa (tilanne vuoden lopussa) Kuvio 1. Ulosotossa olevien henkilöiden lukumäärä vuoden aikana ja vuoden lopussa sekä henkilöiden lukumäärä, joilla on maksuhäiriömerkintä vuoden lopussa, vuosina 27 216. piuudistuksen 4 myötä ratkaistujen asioiden lukumäärä kääntyi laskuun ja vuonna 214 ratkaistuja asioita oli 36 5. Ratkaistujen asioiden lukumäärä on vielä hieman laskenut, ja vuonna 216 käräjäoikeudet ratkaisivat 345 7 summaarista asiaa, tosin niiden määrä oli edelleen yli kaksikertainen verrattuna vuoteen 26. Velkaongelmaa ja ylivelkaantumista voi lähestyä tutkimuksen keinoin eri näkökulmista ja erilaisilla aineistoilla. Kolme ulosottorekistereihin perustuvaa artikkelia (Oksanen & al. 215; 216; 217) antavat kattavan kuvan suomalaisten velkaongelmien viimeaikaisesta kehityksestä. Artikkeleissa tarkastellaan rekisteriaineistojen avulla muun muassa ulosottoon joutuneiden henkilöiden sosiodemografisia taustoja, joidenkin elämänmuutosten yhteyttä ulosottoon joutumiselle sekä ulosottotilanteen kehitystä 2-luvulla. Analyysit painottuivat pitkälti nuoriin ja nuoriin aikuisiin. Saatujen tulosten mukaan riski joutua ulosottoon oli keskimääräistä korkeampi korkeintaan peruskoulun suorittaneilla, pienituloisilla, nuorena kotoa poismuuttaneilla ja lapsen saaneilla nuorilla aikuisilla. 4 Kuluttajansuojalain ja korkolain uudistus (pikavippiuudistus) tuli voimaan 1.6.213. Sen myötä alle 2 euron vakuudettomille kuluttajalainoille asetettiin korkokatto (korkolain mukainen viitekorko +5 %). Korkokaton ohella kuluttajaluottojen kielteisiä vaikutuksia oli aiemmilla lakimuutoksilla pyritty hillitsemään muun muassa kieltämällä luottoihin liittyvät lisämaksulliset tekstiviestipalvelut. Lisäksi luotonantajan velvollisuutta selvittää asiakkaan luottokelpoisuus aiempaa tarkemmin tiukennettiin. Eriasteisia velkaongelmia on viime vuosina tutkittu myös esimerkiksi haastattelujen, internetissä käytyjen velka-aiheisiin liittyvien kansalaiskeskustelujen, internet-kyselyn, luottorekisteritietojen ja velkomustuomioaineiston avulla. Saatujen tulosten mukaan velkaongelmat ovat monisyisiä ja kietoutuvat pienien tulojen, aikuistumisen alkuvaiheiden 5 ja matalan koulutuksen lisäksi taloudenhallinnan haasteisiin, kokemattomuuteen taloudenhallinnassa ja moniin elämänmuutoksiin (Lehtinen & Leskinen 25; Lehtinen 211; Rantala 212; Majamaa & Rantala 216; Majamaa & al. 216; Majamaa & Rantala 217). Lisäksi Jenni Blomgren ja kumppanit tarkastelivat (214) velan ja sairastavuuden yhteyttä laajalla Asiakastieto Oy:n luottorekisteritiedoilla ja havaitsivat velkaongelmien sairastuttavan etenkin naisia. Pitkäaikaiset maksuvaikeudet olivat myös yhteydessä sekä miehillä että naisilla psykooseihin ja diabetekseen. Velkaongelmat näyttäisivät liittyvän myös nuorten aikuisten opintojen keskeyttämiseen (Majamaa & Rantala 217). Aineistot ja analyysimenetelmät Velkomustuomioita koskevissa tietokannoissa näkyy vain haastehakemuksen kantaja, joka on käy- 5 Vasta täysi-ikäisyys mahdollistaa erilaisten sopimusten solmimisen ja laajamittaisemman kuluttamisen velkarahalla. 678 YHTEISKUNTAPOLITIIKKA 82 (217):6
tännössä aina perintätoimisto. Jos tutkimuksessa halutaan tarkastella sitä, minkälaisista veloista velkomustuomiot koostuvat, ne täytyy käydä läpi yksitellen ja kirjata tiedot manuaalisesti aineistoksi. Velkomustuomioita tarkastelemalla on siis mahdollista päästä käsiksi yksityisoikeudellisten velkasaatavien alkuperään ja suuruuteen. Analyysit perustuvat kahteen itsenäiseen mutta samoilla perusteilla muodostettuun aineistoon. 6 Ensimmäinen aineisto käsittää 1 954 satunnaisotannalla kerättyä yksipuolista, yksityishenkilöä koskevaa velkomustuomiota ajanjaksolta 1.7.212 3.6.214 (ks. Majamaa & al. 216) ja toinen 4 962 velkomustuomiota ajanjaksolta 1.1.214 3.6.216. Analyysien ulkopuolelle rajattiin ne velkomustuomiot, joissa ei ollut tietoa vastaajan iästä ja joissa pääoma oli maksettu pois oikeusprosessin aikana tai jotka liittyivät yritystoimintaan. Rajausten jälkeen ensimmäiseen aineistoon jäi 1 868 ja toiseen aineistoon 4 795 velkomustuomiota. Aineistoja tarkastellaan analyyseissa sekä kahtena erillisenä aineistokokonaisuutena että yhtenäisenä aikasarjana. Jälkimmäisessä tapauksessa ensimmäisestä, vuosien 212 214 aineistosta rajataan mukaan vuoden 213 velkomustuomiot, ja niitä tarkastellaan uudemman, vuosien 214 216 aineiston yhteydessä. Näin muodostettuna yhtenäinen aikasarja käsittää ajanjakson 213 215 ja vuoden 216 ensimmäisen vuosipuolikkaan. Velkomustuomioista koodattiin velallista koskevia tietoja (ikä, sukupuoli ja asuinpaikka), velkaan liittyviä tietoja (velkapääomat ja niihin liittyvät kulut) sekä alkuperäistä velkojaa ja kantajaa koskevia tietoja. 7 Pääoman alkuperäisvelkojat eli velkatyypit luokiteltiin seuraavan ryhmittelyn mukaisesti: asuminen (vuokrakulut, sähkökulut ja muut asumiseen liittyvät kulut); telepalvelut (TVja operaattoripalvelut); sanoma- ja aikakausilehdet; etämyynti ja tililuotto (etämyynti, etämyynnin tililuotto ja muu tililuotto); luotonantoyritys (vakuudettomat pikavipit ym. kulutusluotot ja muut kertaluotot); luottokunta/luottokorttivelka; pankki luotonantajana; velkakirja; muu pankkiasia; vertaislainat; terveyspalvelut sekä muu. 6 Velkomustuomioaineistoihin liittyviä alustavia tuloksia on esitetty Nuoret ja velka -akatemiahankkeen tutkimuskoosteita -julkaisussa (ks. Majamaa & Rantala 217). 7 Ajanjakson 212 214 velkomustuomioaineiston koodasivat Laura Sarasoja ja Mira Keränen ja ajanjakson 214 216 Noora Alasuutari ja Laura Sarasoja. Luokkaan tuntematon sijoitettiin ne alkuperäisvelkojat, joita ei tuomioiden perusteella pystynyt selvittämään. Yllä esitetty lista kertoo, minkä tyyppisistä velkasaatavista velkomustuomiot pääsääntöisesti koostuvat. Osa tuomioista sisälsi useamman kuin yhden velkapääoman ja/tai alkuperäisvelkojan. 8 Velkapääomien keskiarvoja ja mediaaneja tarkasteltaessa yksittäisten velkomustuomioiden pääomat laskettiin yhteen ja jaettiin tuomion sisältämien pääomien lukumäärällä. Osassa velkomustuomioista pääomien lukumäärästä ei ollut tarkkaa tietoa, jolloin ne rajautuivat pois näistä analyyseista. 9 Velkatyyppeihin liittyvissä analyyseissa velallinen luokiteltiin useampaan luokkaan, jos velkomustuomioissa oli usean tyyppisiä velkoja. Taulukoinnissa tämän näkyy siten, että ns. sarakeprosenttien yhteenlaskettu summa ylittää 1 prosenttia. Vuosien 212 214 aineistossa 22,5 prosentilla ja vuosien 214 216 aineistossa 31,3 prosentilla oli usea velkapääoma. Osassa näitä alkuperäisvelkoja oli sama taho, esimerkiksi operaattori- tai sähköyritys, jolloin asetelma ei näy kyseisten velkatyyppien osuuden kasvuna yleisissä analyyseissa. Luotonantoyrityksiin liittyvissä analyysissa huomioitiin kaikki yksittäiset velkapääomat. Sama henkilö on myös voitu poimia aineistoihin kaksi tai kolmekin kertaa, jos hän oli saanut useamman kuin yhden velkomustuomion tarkastelujaksoilla. 1 Analyyseissa tätä ei kuitenkaan huomioida, eli tällaisia henkilöitä voi olla tarkasteluissa muutamaan otteeseen. Analyysi aloitetaan laskemalla velkomustuomioaineistoille ikäryhmittäiset ja sukupuolittaiset velkapääomien keskiarvot (ka) ja mediaanit (md). Tämän jälkeen tarkastelun kohteena ovat velallisten ikäryhmittäiset ja sukupuolittaisten muutokset ja velkatyypeissä tapahtuneet viimeaikaiset yleiset muutokset. Pikavippiuudistuksen vaikutusten arvioinnissa keskitytään luotonantoyrityksiin liittyvän velkaantumisen tarkasteluun sekä pika- 8 Vuosien 212 214 aineistossa yhdessä velkomustuomiossa oli enimmillään 52 velkapääomaa ja vuosien 214 216 aineistossa 53. Ensimmäisessä aineistossa velkomustuomioissa oli keskimäärin 1,8 velkapääomaa, kun uudemmassa aineistossa niitä oli 2,1. 9 Ensimmäisestä aineistosta ei rajautunut pois yhtään tuomiota, mutta toisesta aineistosta niitä oli rajautunut 71. 1 Koska vain jälkimmäisessä aineistossa vastaajat oli yksilöity henkilötunnuksen mukaan, tämä oli mahdollista selvittää vain kyseisen jakson osalta. Vuosien 214 216 aineistossa tapauksia oli kaikkiaan 256, joista 122 henkilöllä oli kaksi ja neljällä henkilöllä kolme velkomustuomiota. YHTEISKUNTAPOLITIIKKA 82 (217):6 679
vippien ym. kulutusluottojen että muiden kertaluottojen osalta. Ensin huomio kiinnitetään vuosina 213 216 luotonantoyrityksille velkaantuneiden ikäryhmittäisiin muutoksiin (%-osuus) ja tämän jälkeen näihin liittyvien velkapääomien euromääräisiin muutoksiin (ka). Laskemme myös joillekin keskiarvoille ja prosenttiosuuksille luottamusvälit 95 prosentin luottamustasolla. Tulokset Muutokset velkapääomien suuruuksissa: kahden ajanjakson vertailu Vuosien 212 214 aineiston velkomustuomioissa pääomien suuruudet vaihtelivat alle eurosta aina 117 25 euroon, kun vuosien 214 216 aineistossa suurin yksittäinen pääoma oli 268 324 euroa. Velkomustuomioiden sisältämien velkapääomien keskimääräinen suuruus kasvoi myös keskiarvoilla ja mediaaneilla mitattuina kahden ajanjakson välillä: vuosina 212 214 yksittäisen pääoman keskiarvo oli 932 euroa ja mediaani 257 euroa, kun vuosina 214 216 vastaavat luvut olivat 1 435 ja 317 euroa. 11 Keskiarvoiltaan suurimmat velkapääomat löytyivät molemmissa ajanjaksoissa 45 54-vuotiailta (212 214: 1 53 ; 214 216: 2 129 ). 11 Tarkemmat kaikkia ikäluokkia koskevat luvut saa pyydettäessä kirjoittajilta. Ajanjakson 212 214 mediaaneja tarkasteltaessa suurimmat pääomat kuuluivat myös 45 54-vuotiaille (365 ), mutta uudemmassa aineistoissa ne löytyivät 55 vuotta täyttäneiltä (479 ). Molempina ajanjaksoina pienimmät velkapääomat löytyivät keskiarvolla ja mediaanilla mitattuna nuorimmasta ikäryhmästä eli 18 24-vuotiailta. Kuviossa 2 esitetään ikäryhmittäiset ja sukupuolittaiset pääomien keskiarvot. Etenkin 35 44- ja 45 54-vuotiaiden miesten mutta myös yli 35-vuotiaiden naisten velkasummat vaihtelivat paljon. Se näkyy kuviossa suurina keskiarvojen luottamusväleinä. Sen sijaan kahden nuorimman ikäryhmän velkomustuomiot koostuvat pitkälti keskenään samankaltaisista, luotonantoyrityksiin ja televelkoihin liittyvistä, euromääriltään pienemmistä velkapääomista (Majamaa & al. 216), mikä näkyy keskiarvojen kapeina luottamusväleinä. Molempina ajanjaksoina miehet (54 %) saivat naisia (46 %) useammin velkomustuomioita, eivätkä osuudet muuttuneet kahden eri ajanjakson välillä. Lisäksi miesvelallisilla oli naisvelallisia keskimäärin suuremmat velkapääomat molempina ajanjaksoina sekä keskiarvolla että mediaanilla mitattuna. Tosin tulokset hieman muuttuvat huomioitaessa sukupuolen lisäksi velallisen ikäryhmä: näin tarkasteltuna suurimmat pääomat löytyivät vuoden 212 214 ajanjaksona 45 54-vuotiailta miehiltä (ka: 1 86 ) ja vuoden 214 216 18 24-v. 25 34-v. 35 44-v. 45 54-v. +55-v. KAIKKI euroa 4 Miehet Naiset euroa 4 3 5 3 5 3 3 2 5 2 5 2 2 1 5 1 5 1 1 5 5 212 214 214 216 212 214 214 216 Kuvio 2. Velkomustuomioiden sisältämien pääomien ikäryhmittäiset ja sukupuolittaiset keskiarvot ( ) ja keskiarvojen 95 %:n luottamusvälit ajanjaksoina 212 214 (n = 1 868) ja 214 216 (n = 4 724). 68 YHTEISKUNTAPOLITIIKKA 82 (217):6
ajanjaksona 35 44-vuotiailta miehiltä (ka: 2 475 ) (kuvio 2). Mediaaneja tarkasteltaessa korkeimmat velkapääomat löytyivät molempina ajanjaksoina kuitenkin 55 vuotta täyttäneiltä naisilta (212 214: 382 ja 214 216: 538 ). Muutokset velallisten osuuksissa 213 216 Vuosina 213 216 velkomustuomioita saivat yleisimmin 25 34-vuotiaat ja eritoten kyseisen ikäryhmän miehet (kuvio 3). Velkomustuomion saaneiden ikärakenteessa on tapahtunut lyhyessä ajassa kuitenkin selvä muutos: vuonna 213 velkaantuneista 21 prosenttia kuului nuorimpaan ja 13 prosenttia vanhimpaan ikäryhmään, mutta vuoden 216 alkupuolella 18 24-vuotiaiden osuus oli laskenut 14 prosenttiin ja 55 vuotta täyttäneiden osuus oli noussut 17 prosenttiin. Myös 45 54-vuotiaiden osuus velkomustuomioiden saaneissa kasvoi tarkasteluvuosina. Velkomustuomion saaneiden osuus laski etenkin alle 25-vuotialla naisilla; vuonna 213 velkomustuomion saaneiden 18 24-vuotiaiden naisten osuus kaikista kyseisen vuoden naisvelallisisista oli 2 prosenttia, kun vuonna 216 heidän osuutensa oli laskenut 12 prosenttiin. Samana ajankohtana etenkin vähintään 55 vuotta täyttäneiden naisten (14 % vs. 19 %) kuten myös 45 54-vuotiaiden miesten (17 % vs. 22 %) osuudet kasvoivat (kuvio 3). Velallisten painottuminen vanhempiin ikäryhmiin näkyy myös verrattaessa velallisten keskimääräistä ikää kahden aineiston välillä. Ajanjaksolla 212 214 velalliset olivat keskimäärin 37,8 vuotiaita (miehet: 37,3 v ja naiset: 38,3 v), kun taas ajanjaksolla 214 216 velalliset olivat keskimäärin 39,4 vuotiaita (miehet: 38,6 v ja naiset: 4,4 v) Viime vuosina velkaongelmat ovat siis lisääntyneet etenkin vanhimmassa ikäryhmässä. Yleiset muutokset velkatyypeissä: kahden ajanjakson vertailu Velkomustuomioiden sisältämien alkuperäisvelkojien (velkatyyppien) osuuksien vertailu ajanjaksoissa 212 214 ja 214 216 tuo esille muutaman selkeän kehityslinjan. Etenkin asumiseen, etämyyntiin ja tililuottoon sekä muihin velkatyyppeihin liittyvien velkojen osuus oli suurempi jälkimmäisenä ajanjaksona; kyseisten alkuperäisvelkojien osuudet kasvoivat kussakin hieman yli kolme prosenttiyksikköä. Etämyyntiin ja tililuottoihin liittyvien velkojen osuudet kasvoivat etenkin kahdessa vanhimmassa ikäryhmässä (tuloksia ei näytetä). Suhteelliset osuudet sen sijaan kasvoivat etenkin etämyynnin muiden tililuottojen (232 %) ja vertaislainan (212 %) kohdalla. Tarkasteluajanjaksojen välillä luotonanoyrityksiin liittyvien velkapääomien osuudet laskivat eniten (47 % vs. 36 %). Tosin muutos oli kahtalainen: pikavippien ym. kulutusluottojen (jatkossa pikavipit) osuus velkomustuomioiden aiheuttajana laski (44 % vs. 31 %), kun taas muiden kertaluottojen (jatkossa kertaluotot) osuus kasvoi (2,8 % vs. 5,1 %). Nämä muutokset ovat oletettavasti seu- 35 18 24-v. 25 34-v. 35 44-v. Mies Nainen Yhteensä 45 54-v. +55-v. 3 25 2 15 1 5 21 18 15 14 26 27 27 25 21 22 21 21 19 19 21 23 13 14 16 17 213 214 215 1 6 213 214 215 1 6 213 214 215 1 6 213 214 215 1 6 213 214 215 1 6 216 216 216 216 216 n=21 n=362 n=28 n=131 n=244 n=537 n=488 n=246 n=2 n=43 n=384 n=25 n=184 n=378 n=379 n=22 n=124 n=288 n=31 n=166 Kuvio 3. Velkomustuomion saaneiden ikäryhmittäiset ja sukupuolittaiset jakaumat (%) vuosina 213 216 ja 95 %:n luottamusvälit %-osuuksille. YHTEISKUNTAPOLITIIKKA 82 (217):6 681
Taulukko 1. Velkomustuomioiden sisältämien pääomien alkuperäisvelkojien osuudet (%) sukupuolen mukaan ajanjaksoina 212 214 ja 214 216 sekä vuosina 213 216 212 214 214 216 Vuodet 213 216 (kaikki) Alkuperäisvelkoja Mies Nainen Kaikki Mies Nainen Kaikki 213 214 215 216 Asuminen 11,9 6,6 9,5 14,1 11,8 13, 9,1 13,8 11,8 13,7 sähkö 4,2 2,5 3,4 5,2 4, 4,6 3,4 4,5 3,9 6,4 vuokra, vastikkeet ym. 6,3 3,5 5, 7,7 6,8 7,3 4,7 7,9 6,9 6,7 muu asuminen 2,9 1,5 2,3 2,7 2,2 2,5 2,1 3,1 2,2 1,8 Telepalvelut 11,7 1,1 11, 16,1 1,9 13,7 9,2 13,2 14, 14,2 operaattori 9,2 9,3 9,3 14,2 1, 12,3 7,7 11,9 12,6 12,4 tv-palvelut 2,7,9 1,9 2,1 1, 1,6 1,7 1,6 1,5 2, Sanoma-/aikakausilehdet 3,4 2,5 2,9 4,9 5,9 5,3 2,9 3,3 5,6 9, Etämyynti ja tililuotto 9,7 2,1 14,5 13,2 22,1 17,3 15,2 14,8 17,9 21,4 etämyynti 5,3 11,7 8,2 7, 11,7 9,1 7,6 6,8 9,8 12,6 etämyynnin tililuotto 4,1 7,8 5,8 5, 8,2 6,5 7,4 6,9 6,4 5,9 muu tililuotto,4,7,5 1,3 2,3 1,7,4 1,2 1,8 2,9 Luotonantoyritys 47, 45,9 46,5 35,1 36,6 35,8 45,8 4,4 33,4 31, pikavipit ym. kulutusluotot 44,7 42,5 43,7 31,1 3,5 3,8 42,5 36, 27,6 26,1 muut kertaluotot 2,4 3,4 2,8 4,1 6,4 5,1 3,3 4,5 5,9 5, Luottokunta/luottokorttivelka 5,4 5, 5,2 8,3 6,4 7,4 5,9 7,4 7,7 6,9 Pankki luotonantajana 4,1 4, 4, 3,4 3,4 3,4 4, 3,1 3,4 4,1 Velkakirja 1,1,7,9,9,7,8 1,1,9,8,7 Muu pankkiasia,4,5,4,6,5,6,5,5,8,3 Vertaislaina,5,4,4 1,3 1,4 1,4,5 1, 1,4 2,1 Terve yspalvelut 1,2,9 1,1 1,7 1,2 1,5 1,2 1,5 1,4 1,6 Muu (esim. vakuutukset) 7,2 7,7 7,4 1,6 11,8 11,2 7,2 9, 12,3 13,5 Tuntematon 3,2 2,5 2,8 1,8 1, 1,4 3,4 1, 1,6 2, n 1 1 858 1 868 2 59 2 25 4 795 953 1 995 1 832 968 rausta kesällä 213 voimaan tulleesta pikavippiuudistuksesta. Oikeusministeriön arviomuistion (217b) mukaan luotonantoyritykset ovat alkaneet myöntää yhä enemmän korkokaton ulkopuolelle jääviä euromäärältään suurempia luottoja. Aineiston muut kertaluotot ovat juuri näitä yli 2 euron korkokaton ulkopuolelle jääviä, pikavippejä suurempia luottoja. Lisäksi pienlainojen keskimääräiset laina-ajat ja suuruudet kasvoivat kesäkuun 213 uudistuksen myötä (Tilastokeskus 217b). Tuoreempana kehityksenä mainittakoon, että luottolaitoksilta nostettujen kulutusluottojen kasvuvauhti on kiihtynyt merkittävästi vuosien 216 217 välillä (Suomen Pankki 217). Kahta ajanjaksoa vertailtaessa miehillä velkomustuomioon johtavia velkaongelmia aiheuttivat lisääntyvästi operaattorimaksut (9 % vs. 14 %), kun taas naisilla kasvoivat etenkin asumiseen liittyvien velkatyyppien osuudet (7 % vs. 12 %). Suhteellista muutosta tarkasteltaessa esiin nousi molemmilla sukupuolilla etenkin muiden tililuottovelkojen ja vertaislainojen osuuksien kasvu. Vertaislainojen osuus velkomustuomioiden aiheuttajina oli kuitenkin edelleen hyvin matala vuosien 214 216 aineistossa (taulukko 1). Luotonantoyritysten osuudet ja pääomien keskiarvot vuosina 213 216 Taulukosta 1 voi havaita, että kolmen ja puolen vuoden tarkastelujaksolla luotonantoyrityksiin liittyvien pääomien osuus laski 46 prosentista 31 prosenttiin. Lasku oli hyvin samansuuntaista tarkas- 682 YHTEISKUNTAPOLITIIKKA 82 (217):6
teltaessa pelkästään pikavippejä (43 % vs. 26 %). Pikavippien osuudet laskivat etenkin 18 24-vuotiailla ja 35 44-vuotiailla (kuvio 4, vasen puoli). 18 24-vuotiaiden ikäryhmässä näihin liittyvien velkojen osuus oli pikavippiuudistuksen ajankohtana 63 prosenttia, josta osuus lähes puolittui seuraavan kahden vuoden aikana (33 %) kääntyen vuonna 216 jälleen nousuun (38 %). 35 44-vuotiailla pikavippeihin liittyvien velkapääomien osuus puolittui tarkasteluajanjaksolla (36 % vs. 18 %). Kertaluottojen osuudet taas nousivat velkomustuomion perustana vuodesta 214 lähtien ja etenkin 45 54-vuotiaiden ja 55 vuotta täyttäneiden ikäryhmissä (tuloksia ei näytetä). Oikeusministeriön arviomuistiossa (217b) todetaan, että kesän 213 sääntely ei ole toiminut toivotusti liittyen luotonantajan velvollisuuteen arvioida kuluttajan luottokelpoisuutta. Pikavippien osuudet ovat kuitenkin jatkaneet laskuaan velkomustuomion perustana vuoden 213 pikavippiuudistuksen jälkeen etenkin 18 24-vuotiailla (kuvio 4). Tulosta selittänee ainakin osittain se, että yhä harvempi luotonantoyritys antaa pikavippiä alle 2-vuotiaille, mutta muutosta voi selittää myös velan takaisinmaksukykyyn kytkeytyvän luottokelpoisuuden arvioinnin tiukentuminen nuorilla. Mahdollisesta arvioinnin tiukentumisesta ei kuitenkaan löydy tutkimusta, eikä sitä pysty tämänkään analyysin perusteella todentamaan. Entä miten pikavippeihin liittyvien velkomustuomioiden pääomien euromäärät ovat kehittyneet vuosien 213 216 aikana? Kuvion 4 oikea puoli osoittaa, että kyseisten velkapääomien keskiarvot nousivat tarkasteluajanjaksona 326 eurosta 768 euroon. Myös kertaluottoihin liittyvien pääomien suuruudet kasvoivat voimakkaasti vuosien 213 216 välisenä aikana: vuonna 213 kertaluottoihin liittyvien maksamattomien velkapääomien keskiarvo oli noin 2 euroa, kun vuosina 214 216 niiden keskiarvo oli yli 3 euroa (tuloksia ei näytetä). Ikäryhmittäin tarkasteltuna pääomien kasvu oli pikavippeihin liittyen voimakkainta 55 vuotta täyttäneillä (379 vs. 1 295 ) ja vähäisintä 18 24-vuotiailla (216 vs. 438 ). Sama ilmiö näkyi kertaluottoihin liittyvien velkapääomien ikäryhmittäisissä keskiarvoissa (tuloksia ei näytetä). Tulokset osoittavat, että lainsäädännöllä on mahdollista vaikuttaa kuluttajakäyttäytymiseen. Jo aiemmin todennetut (Majamaa & al. 216), vuoden 213 voimaan tulleen korkokattosääntelyn (ns. pikavippiuudistus), vaikutukset näyttäisivät jatkuneen kuitenkin kahtalaisena. Pikavipeistä johtuvat saatavat ovat vähentyneet velkomustuomioissa ja etenkin 18 24-vuotiailla, mutta velkapääomien keskimääräinen suuruus on kasvanut myös heillä. Kuitenkin korkosääntelyn ulkopuolelle jääneet kertaluotot ovat viime vuosina kasvattaneet osuuttaan velkomustuomioiden perustana, ja niihin liittyvien velkomustuomioiden velkapääomat ovat kasvaneet euromääräisesti, etenkin vanhemmissa ikäryhmissä. Lakimuutoksilla voi siis olla arvaamattomia sivuvaikutuksia, tai ne eivät välttämättä toimi täysin kuten on tarkoitettu. % 7 6 5 4 3 213 (n=45) 214 (n=719) 215 (n=55) 1 6/216 (n=253) euroa 1 8 1 6 1 4 1 2 1 2 6 4 1 2 18 24 25 34 35 44 45 54 +55 18 24 25 34 35 44 45 54 +55 KAIKKI ikäryhmä ikäryhmä Kuvio 4. Pikavippeihin ym. kulutusluottoihin liittyvien velkapääomien osuudet (%) ja keskiarvot ( ) ikäryhmittäin vuosina 213 216. 8 YHTEISKUNTAPOLITIIKKA 82 (217):6 683
Yhteenveto Ajanjaksoina 212 214 ja 214 216 velkomustuomiota saaneet velalliset olivat useammin miehiä kuin naisia, ja miehillä oli myös keskimäärin suuremmat velkapääomat kuin naisilla sekä keskiarvolla että mediaanilla mitattuna. Tulosten mukaan velkomustuomioiden pääomien suuruus oli keskiarvolla ja mediaanilla mitattuna suurempaa vanhemmissa kuin nuoremmissa ikäryhmissä. Keskiarvoltaan suurimmat velkapääomat löytyivät molemmissa ajanjaksoissa 45 54-vuotiailta. Mediaaneja tarkasteltaessa suurimmat pääomat löytyivät ajanjaksolla 212 214 edelleen 45 54-vuotiailta, mutta ajanjaksolla 214 216 korkein mediaani oli vähintään 55 vuotta täyttäneiden ikäryhmässä. Huomioitaessa iän lisäksi velallisen sukupuoli korkeimmat velkapääomien mediaanit löytyivät molemmissa ajanjaksoissa 55 vuotta täyttäneiltä naisilta. Ajanjaksolla 212 214 velkapääomat olivat keskiarvoiltaan suurimmat 45 54-vuotiailla miehillä, kun taas ajanjaksolla 214 216 suurimmat velkapääomat löytyivät 35 44-vuotiailta miehiltä. Tulosten mukaan yleisimmin velkatuomion saaneet olivat 25 34-vuotiaita. Viime vuosina velkomustuomioiden ikäryhmittäisissä jakaumissa on tapahtunut kuitenkin selkeä muutos: velkomustuomioita saaneiden suhteellinen osuus kasvoi vanhemmissa ikäryhmissä ja vähentyi nuorimmassa, 18 24-vuotiaiden ikäryhmässä. Etenkin 55 vuotta täyttäneiden naisten osuus velkomustuomion saaneista kasvoi, ja heidän velkaantumisensa on velkomustuomioiden valossa nuoria ikäryhmiä keskimääräisesti syvempää. Kahden ajanjakson vertailu osoitti myös, että asumiseen, operaattoriyrityksiin, etämyyntiin ja tililuottoihin sekä vertaislainoihin liittyvä velkaantuminen on viime vuosina kasvanut. Prosenttiyksiköllisesti eniten yksityisoikeudellisia velkaongelmia ajanjaksolla 214 216 aiheuttivat kuitenkin edelleen luotonantoyritykset (36 %), vaikka niiden osuus on vähentynyt huomattavasti tarkasteluajanjaksojen välillä. Tarkemmin ilmaistuna pikavippien osuus väheni, kun taas kertaluottojen osuus kasvoi. Näiden edellisen korkokattosääntelyn ulkopuolelle jääneiden, euromäärältään suurempien ja suhteellisen pienikorkoisten vakuudettomien kertaluottojen osuus kasvoi kahden aineiston välillä 2,8 prosentista 5,1 prosenttiin. Kasvu oli suurinta vanhemmissa ikäryhmissä. Sen sijaan pikavippeihin liittyvien velkaongelmien osuudet laskivat etenkin nuorimmassa, 18 24-vuotiaiden ja 35 44-vuotiaiden ikäryhmissä. Pikavippien euromääräiset velkapääomien keskiarvot jatkoivat kuitenkin kasvuaan kaikissa ikäryhmissä. Kasvu oli voimakkainta 55 vuotta täyttäneillä. Tulokset osoittavat, että lainsäädännöllä on joiltain osin mahdollista vaikuttaa velkaongelmien syntymiseen ja kuluttajakäyttäytymiseen, mutta ongelmien painopiste saattaa siirtyä toisaalle, tässä vanhempiin ikäryhmiin. Luotonantoyrityksiltä otetut vakuudettomat lainat mahdollistavat maksuvaikeuksien näennäisen hallitsemisen entistä kauemmin, mutta tämä johtaa helposti velkaongelman syvenemiseen ja pitkittymiseen entisestään (Rantala & Tarkkala 21). Kuluttajaluottojen ottaja saattaa esimerkiksi olla taloudellisesti pakotettu ottamaan luottoa ilman, että hänellä olisi edes lähtökohtaisesti mahdollisuutta maksaa sitä takaisin, ja toisaalta hänellä saattaa olla vaikeuksia ymmärtää ottamansa lainan takaisinmaksuehtoja. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että maksukyvyttömälle kuluttajalle ei tulisi myöntää lainaa, eikä vakuudettomien pienlainojen kulut saisi olla kohtuuttoman suuret. On siis tärkeää pyrkiä jatkossakin rajoittamaan kohtuuttomia lainaehtoja lainsäädännön keinoin ja lisätä pikavippiyritysten vastuuta luotonantajana. Velkaongelmat koskettavat nykyään yhä suurempaa joukkoa suomalaisista joko suoraan tai välillisesti. Koska velkaongelmien ratkaiseminen on sitä vaikeampaa mitä kauemmin ne ovat kestäneet ja mitä suuremmasta velkataakasta on kyse, velkaongelmiin pitäisi pystyä tarttumaan mahdollisimman varhaisessa vaiheessa. Toisin sanoen hälytyskellojen pitäisi soida jo silloin, kun velallinen kokee, että rahat eivät riitä otettujen velkojen takaisinmaksuun. Velkaongelmien ehkäisyn painopiste olisi hyvä jatkossakin olla nuorten ja nuorten aikuisten taloudenhallintataidoissa aikuistuminen tuo mukanaan rahankäyttöön liittyviä uusia oikeuksia, velvoitteita, elämäntilanteita, kuten myös uusia kulutusmahdollisuuksia, jotka altistavat nopeasti velkaongelmille (Majamaa & Rantala 217). Toisaalta saadut tulokset osoittivat, että maksamattomista veloista on muodostunut yhä useammin myös eläkeikää lähestyvien ja eläkkeelle jääneiden ongelma. Tämän ilmiön taustan ja syiden selvittäminen vaatii jatkotutkimusta. 684 YHTEISKUNTAPOLITIIKKA 82 (217):6
KIRJALLISUUS Asiakastieto: Maksuhäiriöt keskittyvät yhä useammin samoille henkilöille. Asiakastieto, 217. https:// www.asiakastieto.fi/web/fi/uutiset/maksuhairiotkeskittyvat-yha-useammin-samoille-henkiloille.html (luettu 12.3.217) Blomgren, Jenni & Maunula, Nico & Hiilamo, Heikki: Sairastuttaako velka? 15 vuoden seurantatutkimus pitkäaikaisesti ylivelkaantuneista. Yhteiskuntapolitiikka 79 (214): 3, 245 263. Lehtinen, Anna-Riitta: Onko Nuorten talous hallinnassa? S. 12 2. Teoksessa Ritvos, Pekka (toim.): Luottokierteestä elämänhallintaan. Näkökulmia talous- ja yrittäjyyskasvatukseen. Suomen talouskasvatusseura, 211. Lehtinen, Anna-Riitta & Leskinen, Johanna: Young Consumers Credit Based Lifestyles and Payment Problems. TemaNord 25:512. Nordic Council of Ministers. Copenhagen, 25. http://norden. diva-portal.org/smash/get/diva2:72388/full- TEXT1.pdf (luettu 27.3.217) Majamaa, Karoliina & Rantala, Kati: Nuorten aikuisten velat, velkaongelmat ja keinot talouden tasapainottamiseksi. Katsauksia 16/216. Kriminologian ja oikeuspolitiikan instituutti: Helsingin yliopisto, 216. Majamaa, Karoliina & Rantala, Kati: Nuorten velkaongelmat 2-luvun Suomessa: empiiristä tarkastelua. S. 19 32. Teoksessa Niemi, Marja-Leena (toim.): Nuorten velkaongelmat velkatyypit, selviytyminen ja vastuukysymykset. Nuoret ja velka -akatemiahankkeen tutkimuskoosteita, 217. Majamaa, Karoliina & Rantala Kati & Sarasoja, Laura: Velkaongelmien luonne ja pikavippiuudistuksen vaikutukset velkomustuomioiden valossa. Katsauksia 9/216. Kriminologian ja oikeuspolitiikan instituutti: Helsingin yliopisto, 216. Oikeusministeriö: Tuomioistuinten työtilastoja vuodelta 216. Oikeusministeriö 19/217, 217a. Oikeusministeriö: Arviomuistio pikaluottosääntelyn kehittämisvaihtoehdoista. OM 16/41/216. Oikeusministeriön lainvalmisteluosasto (Aspelund, Kummoinen, Leppänen). Helsinki, 217b. Oksanen, Atte & Aaltonen, Mikko & Rantala, Kati: Determinants of Debt Problems in a Nordic Welfare State: a Finnish Register-Based Study. Journal of Consumer Policy 38 (215): 3, 229 246. Oksanen, Atte & Aaltonen, Mikko & Rantala, Kati: Debt problems and life transitions: a register-based panel study of Finnish young people. Journal of Youth Studies 19 (216): 9, 1183 123. Oksanen, Atte & Aaltonen, Mikko & Majamaa, Karoliina & Rantala, Kati: Debt problems, home-leaving, and boomeranging: a register-based perspective on economic consequences of moving away from parental home. International Journal of Consumer Studies 41 (217): 3, 34 352. Rantala, Kati: Vippikierteen muotokuva. Verkkokatsauksia 24/212. Helsinki: Oikeuspoliittinen tutkimuslaitos, 212. Rantala, Kati & Tarkkala, Heta: Luotosta luottoon. Velkaongelmien dynamiikka ja uudet riskiryhmät yhteiskunnan markkinalogiikan peilinä. Yhteiskuntapolitiikka 75 (21): 1, 19 33. Suomen Pankki: Vakuudettomien kulutusluottojen määrä kasvanut nopeasti, 217. https://www.suomenpankki.fi/fi/tilastot/rahalaitosten-tase-lainatja-talletukset-ja-korot/tiedotehistoria/217/vakuudettomien-kulutusluottojen-maara-kasvanut-nopeasti/ (luettu 16.5.217) Tilastokeskus: PX-web StatFin -tietokanta (Ulosottovelalliset ulosottopiireittäin 28-216). Tilastokeskus, 217a. http://pxnet2.stat.fi/pxweb/pxweb/ fi/statfin/statfin oik uloa/?tablelist=true&rxi d=e788f3ce-946c-4f48-99ed-ea51df6b5bf8 (luettu 1.3.217) Tilastokeskus: Tietokantataulukot (Luottokanta). Tilastokeskus, 217b. http://www.stat.fi/til/lkan/tau.html (luettu 16.5.217) Valtakunnanvoudin virasto: Ulosotto Suomessa. Ulosottolaitoksen tilastoja vuodelta 216. Julkaisu 217:1, 217. http://www.valtakunnanvoudinvirasto.fi/material/attachments/vvv2/vvvliitteet/ dsg5qgpjj/ulosotto_suomessa_216.pdf (luettu 16.3.217) YHTEISKUNTAPOLITIIKKA 82 (217):6 685
TIIVISTELMÄ Karoliina Majamaa & Laura Sarasoja & Kati Rantala: Viime vuosien muutokset vakavissa velkaongelmissa. Analyysi velkomustuomioista Vakavia velkaongelmia kokevien suomalaisten lukumäärä on kasvanut viimeisen 1 vuoden aikana. Yksi syy lisääntyneisiin velkaongelmiin on vakuudettomien luottojen saamisen helppous. Artikkelissa tarkasteltiin kahden satunnaisotannalla kerätyn, yksityishenkilöitä koskevan velkomustuomioaineiston avulla velkaongelmia ja niissä viime aikoina tapahtuneita yleisiä muutoksia. Velkomustuomiot olivat ensimmäisessä aineistossa vuosilta 212 214 ja toisessa aineistossa vuosilta 214 216. Alkuperäiset velkojat luokiteltiin 19 eri velkojaryhmään eli velkatyyppiin, joista osa yhdistettiin laajemmiksi velkatyypeiksi. Saatujen tulosten mukaan velkomustuomion saaja oli molempina ajankohtina tyypillisimmin 25 34-vuotias mies. Velkomustuomioiden velkapääomat olivat nuoremmissa ikäryhmissä (18 24- ja 25 34-vuotiaat) keskimäärin pienempiä kuin vanhemmissa ikäryhmissä. Velkaongelmien osuudet olivat kasvaneet ja syventyneet euromääräisesti etenkin vanhimmassa, yli 55 vuotta täyttäneiden ikäryhmässä. Vuoden 213 pikavippiuudistuksen vaikutukset näkyivät velkomustuomioissa pääasiassa kahdella eri tavalla. Ensinnäkin luotonantoyrityksiin ja erityisesti pikavippeihin ym. kulutusluottoihin liittyvä velkaantuminen jatkoi vähenemistään velkomustuomion perustana. Toiseksi niihin liittyvät velkapääomat jatkoivat kasvuaan. Tulosten kahtiajakoisuus oli ainakin osittain seurausta korkokaton ulkopuolelle jäävien, pikavippejä suurempien muiden kertaluottojen yleistymisestä. Vaikka suhteellisen helposti otettavat luotot ja lainat mahdollistavat maksuvaikeuksien näennäisen hallitsemisen entistä kauemmin, käytännössä velkaongelma syvenee ja pitkittyy entisestään. Kohtuuttomien lainaehtojen rajoittaminen sääntelyn keinoin onkin tärkeää. Ensiarvoisen tärkeää on myös velkaongelmissa olevien auttaminen mahdollisimman aikaisessa vaiheessa, sillä velkaongelmien ratkaiseminen on sitä vaikeampaa mitä pidemmälle ne kehittyvät ja mitä enemmän ne kasautuvat. Aikuisiän kynnyksellä olevien parissa tehtävä työ, eritoten taloudenhallintaan ja asenteisiin vaikuttaminen, on oleellista maksuvaikeuksien ja vakavien velkaongelmien ehkäisemiseksi. Jatkossa erityishuomiota vaativat myös tässä artikkelissa esiin nousseet eläkeikää lähestyvien ja eläkkeelle jääneiden lisääntyneet velkaongelmat. 686 YHTEISKUNTAPOLITIIKKA 82 (217):6