Muutama näkökulma talousosaamisen ja neuvonnan kehittämiseen Takuu-Säätiön ajankohtaispäivä
Täältä tulen: Kilpailu- ja kuluttajaviraston organisaatio Pääjohtaja Markkinatutkimusyksikkö Hallintoyksikkö Viestintäyksikkö Kilpailuasioiden vastuualue Kilpailuvalvonta 1 Kilpailuvalvonta 2 Kilpailunedistäminen Kansainväliset kilpailuasiat Kuluttaja-asioiden vastuualue Kuluttajansuoja 1 Kuluttajansuoja 2 Kuluttajansuoja 3 Verkostot Kansainväliset kuluttaja-asiat 2
Areenat, joilla toimimme eri rooleissa Kaupalliset markkinat Myydään ja ostetaan tavaroita ja palveluja Kuluttaja elinkeinonharjoittaja Hinta Työmarkkinat Tarjotaan työpaikkoja ja ollaan töissä Työntekijä työnantaja Palkka Julkisten palvelujen markkinat Tuotetaan ja käytetään yhteisiä palveluja (esim. tiet, koulut, sairaalat) Kansalainen kunta, valtio Vero Vapaaehtoistoiminnan markkinat Osallistutaan palvelujen tuottamiseen ja käyttämiseen Järjestö jäsen Jäsenmaksu KOTITALOUS 3
Markkinat sekoittuvat ja monipuolistuvat - myös uusia sudenkuoppia taloudenhallintaan Jakamistalous, alustatalous, vertaistalous - Toimijoilla voi olla monenlaisia rooleja ja kaupallisen ja ei-kaupallisen toiminnan raja hämärtyy - Markkinoiden perinteinen työnjako ja sopimussuhteiden osapuolet muuttuvat, kuluttajansuojalainsäädäntö ei välttämättä sovellu Globalisaatio, myyjä voi olla missä tahansa - Lainsäädännöt ja valvonta kuitenkin vielä kansallista - Huijaukset yleistyvät, vastuuketjut monimutkaisia ja tavoittamattomissa Digitalisaatio, mahdollistaa täysin uudenlaisia toimintatapoja - Sopimusehtojen määrä ja merkitys kuluttajan taloudessa kasvavat - Uusia virtuaalisen rahan ja maksamisen muotoja 4
Mitä tämä merkitsee taloudenhallinnan kannalta? Maksaminen muuttuu näkymättömäksi ja vielä abstraktimmaksi uusien palvelujen ja mobiilimaksamisen myötä Kuluttajan oman talouden hallinnan perinteiset käytännöt eivät välttämättä toimi. Taloudenhallintaan voi toki syntyä markkinoilla uusia palveluita. Vaihtoehdot lisääntyvät, joskus liikaakin siten, etteivät ihmiset pysty / halua hyödyntää niitä esimerkiksi HS vertailu 5.12.2015: - lentolipun lisäksi päätettävä, ostaako myös muutospaketin, palvelupaketin, peruutusturvan, konkurssiturvan ja mobiilipalvelun / jokainen on hinnoiteltu erikseen / lisähintojen erot yhtiöiden kesken 54-285 euroa - päätettävä myös, miten maksaa / luottokortilla maksaminen 12-60 euroa Lähes kaikki arjen toimintatavat muuttuvat sellaisiksi, joissa tarvitaan kykyä yhä vaativampaan abstraktiin hahmottamiseen. 5
Mitä tämä merkitsee talousneuvonnan kannalta? Uusien taloudenhallinnan välineiden kehittäminen, tunnistaminen ja käytön opettelu - esim. miten asetetaan estoja mobiilimaksamiseen Talousneuvonnan tarve kasvaa - talousneuvonnan lisääminen kaikkiin mahdollisiin yhteyksiin - palvelumuotoilun keinot Erityisryhmien haasteet kasvavat - oppimisvaikeudet, hahmotusvaikeudet, tarkkaavaisuushäiriöt - mahdollisuus (jatkuvaan) tukeen, vrt. personal trainer, life coach Mistä puhutaan, kun puhutaan talousneuvonnasta? - kaikkien tarvitsema yleistietämys - elämän taitekohdissa tarvittava tieto - korjaava talousneuvonta velkaantuneille tai ylivelkaantuneille 6
Käyttäytymisen taloustiede haastaa tekemään uudenlaista valistusta ja neuvontaa Meillä on vahva perinne ajatella, että valistuksen avulla ihmiset alkavat toimia järkevästi ja rationaalisesti. Käyttäytymisen taloustiede: - tämä ei ole mahdollista, koska se on ihmisen luontaisen toimintatavan vastaista - ihminen tekee valintoja käyttäytymismallien mukaan, joita kannattaa hyödyntää valistuksessa Nudge, tuuppaaminen toivottuun suuntaan - hyödynnetään mm. palveluarkkitehtuureissa Asiasta on tutkimusta, valistuksen vaikuttavuutta testattu: http://ec.europa.eu/consumers/consumer_evidence/behavio ural_research/index_en.htm 7