TIEKE Brieffit SEPA tehostaa kansainvälistä ja kotimaista maksamista euro-alueella 28 lokakuu 2008 Harry Leinonen SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 1
SEPA on prosessi kohti yhteisiä sääntöjä ja maksutapoja - nopeampia toimituksia - alhaisemmat kustannukset - enemmän automatisointia - hyvää turvallisuutta Maksut Helsingistä Roomaan yhtä helposti ja tehokkaasti kuin Helsingistä Turkuun SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 2
EMU toi - yhteisen valuutan - yhteisen rahapolitiikan - yhteisen käteisen mutta yhteisen maksuliikealueen rakentaminen käynnistyi vasta EU komission asetuksella, joka poisti ulkomaan maksulisän euro-alueella. SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 3
SEPA = Single Euro Payment Area Yhteinen maksuliikealue SEPAn vaikutus on suurin Euro-alueella mutta muu EU, EEA-alue ja Sveitsi ovat osittain osallisina SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 4
Tarvittavat toimenpiteet Pankkienvälisen maksuliikkeen standardointi ja infrastruktuurin yhtenäistäminen Asiakaspalvelujen ja asiakasstandardien harmonisointi Kilpailun esteiden poistaminen Tehokkaiden hallintorakenteiden käyttöönotto Kansallisista ratkaisuista siirrytään yhteen yhtenäiseen eurooppalaiseen ratkaisuun. SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 5
Tavoitteena maksutapojen harmonisointi Maksuja per asukas Korttimaksuja Shekkejä Tilisiirtoja Suoraveloituksia SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 6
Elektronisten maksujen lukumäärä per asukas 2002-2006 Kehitystasojen harmonisointitarve Automatisointiaste 2002-2006 SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 7
EU komissio sääntely Keskeiset toimijat Erojärjestelmä katalysointi EPC = European Payment Council määrittely Pankit toimitus Yhtenäiset maksupalvelut asiakkaille SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 8
SEPA Tilisiirto SEPA peruspalvelut Pankkienväliset uudet säännöt ja standardit (ISO 20022 XML) Toimitusaika 28.1.2008 3pv, 1.11.2009 1pv (3 pv sovittaessa), 1.1.2012 1pv pankkien välillä 1.11.2009 sama päivä saman pankin sisällä (paperilla yksi lisäpäivä 1.11.2009 eteenpäin) Asiakasstandardit myös ISO 20022 XML pohjaisiksi lähtevät maksut pankkikohtaisen aikataulun mukaan ja saapuvat maksut (tiliotteet) vasta keskustelun alla SEPA Suoraveloitus Velkojapohjainen valtakirjaratkaisu marraskuusta 2009 e-valtakirjaratkaisu luultavasti vasta 2010 Suoraveloitus kangertelee mm siirtohintakeskusteluista johtuen SEPA Korttimaksukehikko Visa ja MasterCard kortit käyvät kuten aikaisemmin Mahdolliset uudet tulokkaat (EAPS, PayFair, Monnet) hitaita Kilpailuviranomaiset poistavat siirtohinnat(?) ja lisäävät avoimuutta Yhteiset sanomastandardit ehkä 2011 eteenpäin SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 9
Asiakasliittymien standardointi Yhtenäinen tilinumerorakenne = IBAN International Bank Account Number BIC pankkitunnus (toivottavasti vain ylimenovaiheessa) Yhtenäinen viiteratkaisu (ISO RF viitestandardi 2010+)? ISO XML 20022 maksusanomastandardi (pankkitarjonta) XML suoraveloitusvaltakirjat (2009+)? XML tiliotteet ja tapahtumaluettelot (2010+)? Tilisiirtolomakkeita ei olla yhtenäistämässä, mutta mahdollisesti standardoitujen e-laskujen style sheet:it? Asiakastunnistamisen standardit (2010+)? Pankit ovat nähneet asiakasliittymät kilpailu- eikä yhteistyöalueena ja vasta asiakas- ja viranomaisvaatimukset edistivät asiaa SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 10
Uudet kehityshankkeet: esepa e-laskut Euroopan komission tuki EBA (Euro Banking Association) projekti Keskustelua myös EPC:n e-maksuryhmässä Suoraveloituksen e-valtakirja Asiakkaat antavat e-valtakirjat internetissä pankkinsa kautta e-maksut (reaaliaikainen internet-maksu) EPC työryhmä määrittelemässä internet-nappi-maksamista matkapuhelinmaksaminen EPC työryhmä standardoimassa matkapuhelinmaksamista, mutta vasta alustavia selvityksiä Asiakkaiden verkko-(e-)tunnistaminen Perusvaihtoehtoja selvitetään Lisääntyvää mutta vaihtelevaa esepa kiinnostusta pankeissa, mutta edistykselliset pankit voivat tuottaa jo aikaisemmin 2010+. finanssikriisi lisää luultavasti kustannussäästökiinnostusta SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 11
Asetus EU 2560/2001 SEPA-alueen euromaksuissa ei saa olla hintadiskriminaatiota (=sama hinta samanlaisille ulkomaanmaksuille ja kotimaan maksuille) Asiakkaille tulee kertoa heidän IBAN (=kansainvälinen tilinumero) ja BIC (=kansainvälinen pankkitunnus) tunnuksensa SEPA-maksuja varten Maksutapahtumakohtaisten maksutasetietojen raportointiraja on 12.500 euroa (ei koske Suomea) Asetusta ollaan päivittämässä ja ehdotuksessa raportointiraja nousee 50.000 euroon 1.1.2010 ja raportointi pankkien kautta lakkautetaan 1.1.2012 Tämä nopeasti säädetty asetus käynnisti varsinaisen SEPA prosessin ja alensi välittömästi SEPA-maksujen tariffeja SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 12
EU Maksupalveludirektiivi Astuu voimaan marraskuussa 2009, mutta siirtymäaikasääntöjä vuoteen 2012 asti Yhtenäistää merkittävä määrän maksupalvelusääntöjä euro-alueella Säätää varmuuden vuoksi paljon yleisiä käytäntöjä yhtenäisyyden varmistamiseksi Direktiivi on tulos pitkistä neuvotteluista ja sisältää sen vuoksi erilaisia kompromisseja, mutta on nk. maksimidirektiivi, joka tulisi toteuttaa kansallisissa lainsäädännöissä tarkasti samalla tavalla. SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 13
Maksupalveludirektiivin perustoimitussääntöjä Maksun pisin toteutusaika pankkien välillä tapahtumapäivä +1 pankin sisällä samana päivänä paperitoimeksiannoille korkeintaan tapahtumapäivä +2 siirtymäkautena, 1.1.2012 asti, voi tapahtumakohtaisesti sopia maksimissaan tapahtumapäivä +3 Arvopäivien käyttö on kielletty = korkovaikutus kirjattaessa Maksut kirjattava täyteen arvoon = palvelumaksut kirjattava erikseen eikä saa vähentää päältä pois Maksut välitetään tilinumeron, korttinumeron tai vastaavan tilitunnisteen perustelle = nimi yms ei ole määräävä tekijä Ulkomaan maksut nopeutuvat ja piilohinnoittelu vähenee (Suomessa ollaan jo nyt käytännössä tällä nopeustasolla) SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 14
Maksupalveludirektiivin velvollisuuksia palvelun toimittajille Määrittää maksujen ja sopimuksien minimitiedot Tilaamattomien maksuvälineiden lähettäminen on kielletty Maksuvälineen käyttörajoista ja sulkemisesta mahdollista sopia Auktorisoimaton tapahtuma hyvitettävä asiakkaalle välittömästi asiakkaan reklamoinnin jälkeen Väärin toteutetun tai hävinneen maksutapahtuman hyvitys välittömästi maksajalle Kortti- ja suoraveloitusmaksujen palautus maksajan pyynnöstä jos summa alunperin määrittelemättä ja toteutunut summa on merkittävästi odotusten vastainen Suoraveloituksien peruutusmahdollisuus 6 viikon sisällä Kiistatilanteissa todistustaakka ensisijaisesti toimittajalla Tiukentaa jonkin verran suomalaisia käytäntöjä asiakkaan eduksi SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 15
Suomen Pankin toiminta Suomen Pankki on erityisesti pyrkinyt nostamaan esiin modernien maksupalvelujen asiakastarpeet ja hyödyt mm nopeat toimitusajat ja tehokkaat palvelut selkeät ja toimivat maksuviitteet sähköisten asiakasstandardien tarve (XML, viitteet, automaattinen käsittely, e-lasku, matkapuhelinmaksaminen) läpinäkyvän hinnoittelun hyödyt Suomen Pankki on toiminut aktiivisesti kotimaisessa ja kansainvälisessä yhteistyössä viranomaisten, pankkien ja asiakastahojen kanssa. SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 16
Yhteisen maksualueen hyödyt (edellyttää tehokasta esepaa) Kuluttajille edulliset ja nopeat maksut koko Eurooppaan helpompaa ostaa ulkomailta näkyvät hinnat ja valintamahdollisuudet paremmat mahdollisuudet kilpailuttaa pankkeja Yrityksille/kaupoille nopeampi maksuliike sitoo vähemmän pääomaa helpompaa harrastaa vientiä ja tuontia yhteiset sähköiset standardit luovat suurtuotannon etuja sähköisen laskutuksen standardi (suurin hyödyn aikaansaaja) paremmat mahdollisuudet kilpailuttaa pankkeja Yhteiskunnalle läpinäkyvä hinnoittelu ja kilpailu tehostavat maksamista kasvu nopeutuu kilpailua ylläpitävät rakenteet takaavat jatkuvan kehityksen Sähköisen laskutuksen säästöt olisivat luokkaa 50-100 mrd/vv ja muiden säästökohteiden vähintään 25-50 mrd/vv euro-alueella SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 17
Yhteinen maksualue tarvitsee - pankkien palvelukehitystä - asiakkaiden kiinnostusta - viranomaisten tukea SEPA on yhteinen ja pitkäjänteinen hanke SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 18
SEPA-linkkejä: Suomen Pankin Euro ja Taloudessa julkaistu artikkeli siirtymisestä kohti yhtenäistä euromaksualuetta http://www.bof.fi/fin/6_julkaisut/6.1_spn_julkaisut/index.stm Euroopan Keskuspankin raportti kohti yhtenäistä maksualuetta tavoitteet ja määräajat (5. seurantaraportti) http://www.ecb.int/pub/pdf/other/singleeuropaymentsarea200707fi.pdf Kansallinen SEPA-suunnitelma http://www.fkl.fi/asp/ida/download.asp?pgid=2854&pgmain=fklwww&prm1=wwwuser_fkl&docid=12047&sec=&ext=.pdf Komission konsultaatiopyyntö http://europa.eu.int/comm/internal_market/payments/docs/sepa/sepa- 2006_02_13.pdf Maksupalveludirektiivi http://ec.europa.eu/internal_market/payments/framework/index_en.htm European Payments Coucil (EPC) http:/www.europeanpaymentscoucil.eu GT-news (Global Treasury) verkkolehti http:/www.gtnews.com SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 19
esepa on maksamisen tulevaisuus Kiitos SUOMEN PANKKI FINLANDS BANK BANK OF FINLAND 20