Luotonvalvonta ja saatavien perintä Jyrki Lindström TALENTUM Helsinki 2014
4., uudistettu painos Copyright 2014 Talentum Media Oy ja Jyrki Lindström ISBN 978-952-14-2174-7 ISBN 978-952-14-2175-4 (sähkökirja) Taitto: NotePad Kansi: Lauri Karmila Print Best, Viro 2014 Palaute kirjasta: www.talentumshop.fi
Alkusanat... V 1 Johdanto... 1 1.1 Luotonvalvonnan sisältö... 1 1.2 Perinnän sisältö... 2 2 Saatavan ja velkasuhteen synty... 4 2.1 Luottopolitiikka... 4 2.2 Luottopäätökset... 7 2.2.1 Yksilöintitiedot... 8 2.2.2 Luottotiedot... 13 2.2.3 Luottotietorekisteristä annettavat tiedot... 29 2.2.4 Luottotietotoiminnan harjoittaminen... 29 2.2.5 Luottotietojen hankinta... 31 2.2.6 Muut luottotietolähteet... 37 2.2.7 Luottotietojen käyttö ja tulkinta... 39 2.2.8 Luottopäätöksen sisältö... 40 2.3 Luottoraja... 42 2.3.1 Varoittavia merkkejä luottopäätöksen tekijälle... 42 2.4 Sopimuskumppanit... 44 2.4.1 Alaikäisen ja muun vajaavaltaisen velkavastuu ja oikeustoimikelpoisuus... 44 2.4.2 Avio- ja avopuolisoiden velkavastuu... 49 2.4.3 Yksityisliike (toiminimi)... 52 2.4.4 Avoin yhtiö ja kommandiittiyhtiö... 53 2.4.5 Osakeyhtiö... 55 VII
2.4.6 Eurooppayhtiö... 58 2.4.7 Asunto-osakeyhtiö... 59 2.4.8 Osuuskunta... 60 2.4.9 Yhdistys... 61 2.4.10 Verotusyhtymä... 62 2.5 Toimenpiteet ennen saatavan syntymistä... 63 2.5.1 Täsmälliset yksilöintitiedot... 63 2.5.2 Sopimukset ja sopimusehdot... 66 2.5.3 Allekirjoitukset ja kelpoisuus toimia... 72 2.5.4 Vakuuden luovuttaminen tai takauksen antaminen... 75 2.6 Maksuehdot... 76 2.6.1 Pitkät maksuehdot... 76 2.6.2 Yleiset maksuehdot... 77 2.6.3 Kassa-alennus... 77 3 Saatavan perusteita... 78 3.1 Perusteettoman edun palautus... 78 3.1.1 Edellytykset... 79 3.1.2 Vaatimus... 79 3.1.3 Vanhentumisaika... 79 3.2 Vahingonkorvaus... 80 3.2.1 Vahingonkorvausvastuun synty... 80 3.2.2 Sopimusperusteinen vahingonkorvausvastuu... 80 3.2.3 Vahingonkorvauksen vanhentumisaika... 83 3.3 Muut saatavan perusteet... 84 3.3.1 Kauppasopimus... 84 3.3.2 Tilisopimus... 85 3.3.3 Urakkasopimus... 85 3.3.4 Toimeksiantosopimus... 86 3.3.5 Osamaksukauppasopimus... 87 3.3.6 Kuluttajaluottosopimukset... 88 3.3.7 Velkakirja... 98 3.3.8 Vekseli... 100 3.3.9 Sopimuksen uusiminen tai muuttaminen... 100 VIII
3.4 Vakuudet... 101 3.4.1 Käteispantti... 101 3.4.2 Takaus... 104 3.4.3 Yhteisvastuullinen tai pääluvun mukainen vastuu... 114 3.4.4 Päävelallisen vastuu takaajaa kohtaan... 114 3.4.5 Takautumis- eli regressioikeus... 115 3.4.6 Päävelallisen ja takaajan vastuut... 115 3.4.7 Vanhentumisen vaikutus yhteisvelallisen vastuuseen... 117 3.4.8 Päävelallisen ja takaajan vastuu... 118 3.4.9 Vakuusvekselit... 119 3.4.10 Yrityskiinnitys... 122 3.4.11 Kiinteistökiinnitys... 124 4 Tietosuoja... 127 4.1 Tietosuojan sisältö ja käsitteet... 127 4.1.1 Henkilötietolain soveltaminen... 127 4.2 Ilmoitusten tekeminen tietosuojavaltuutetulle... 129 4.2.1 Rekisteri-ilmoitus... 129 4.2.2 Automatisoitu päätöksentekojärjestelmä... 130 4.2.3 Toimintailmoitus... 131 4.2.4 Tietojen luovutus ulkomaille... 131 4.3 Henkilötietojen käsittelyä koskevat periaatteet... 131 4.4 Oikeus tietojen rekisteröintiin... 132 4.4.1 Rekisteriseloste ja rekisterikuvaus... 132 4.4.2 Henkilötunnuksen käsittely... 133 4.4.3 Tietosuojaseloste... 133 4.5 Rekisteröidyn oikeudet... 133 4.5.1 Ilmoitus rekisteröinnistä... 133 4.5.2 Tarkastusoikeus... 133 4.5.3 Velallisen tiedonsaantioikeus perintälain mukaan... 135 4.6 Tietoturvallisuus ja tietojen säilytys... 135 4.7 Tietosuojaviranomaiset... 136 4.7.1 Tietosuojavaltuutettu... 136 4.7.2 Tietosuojalautakunta... 136 IX
4.8 Vahingonkorvausvelvollisuus... 137 4.9 Rangaistussäännökset... 138 4.10 Kuitintarjoamisvelvollisuus käteiskaupassa... 138 4.11 Kirjanpitovelvollisuus... 139 5 Laskutus ja luotonvalvonta... 141 5.1 Laskutus... 141 5.2 Kuluttajansuojalain soveltaminen... 142 5.3 Laskutuksen ajoitus... 142 5.4 Laskun sisältö... 143 5.4.1 Maksajan (ostajan) nimi ja osoite... 143 5.4.2 Saatavan peruste, määrä, toimitus ja ennakkomaksu... 144 5.4.3 Saatavan määrä... 144 5.4.4 Laskun päiväys ja laskun numero... 145 5.4.5 Eräpäivä... 145 5.4.6 Maksuehdot ja kassa-alennukset... 145 5.4.7 Viivästyskorko... 146 5.4.8 Laskuttajan (myyjän) nimi ja kontaktitiedot... 146 5.4.9 Laskun lähettäjän pankkiyhteydet... 147 5.4.10 Laskun arvonlisävero ja muut tiedot... 147 5.4.11 Laskutuslisän periminen... 147 5.5 Eräpäivä... 148 5.6 Viivästyskorko... 149 5.6.1 Korkolain mukainen viitekorko ja viivästyskorot... 150 5.6.2 Korkosäännökset... 153 5.6.3 Lakisääteisen viivästyskoron alkamisajankohta... 154 5.6.4 Yritysvelalliset... 154 5.6.5 Viivästyskorko maksuehtolain soveltamisalaan kuuluville maksuille... 155 5.6.6 Sopimus viivästyskorosta... 155 5.6.7 Viivästyskoron sovittelu... 155 5.6.8 Viivästyskorko oikeudellisessa perinnässä... 156 5.6.9 Koronkiskonta... 156 X
5.7 Reklamaatioiden käsittely... 157 5.8 Irtaimen kauppaa eli liikekauppaa koskevat säännöt kauppalaissa... 158 5.8.1 Tavaran luovutus... 159 5.8.2 Vaaranvastuu... 159 5.8.3 Huolenpito tavarasta... 159 5.8.4 Kaupan kohteen ominaisuudet... 160 5.8.5 Seuraamukset luovutuksen viivästymisestä ja tavaran virheestä... 160 5.8.6 Ostajan velvollisuudet... 161 5.8.7 Myyjän oikeudet... 161 5.8.8 Maksu ja sopimuksen täyttäminen... 161 5.8.9 Kaupan purku... 162 5.8.10 Vahingonkorvaus... 163 5.8.11 Pysäyttämisoikeus... 163 5.9 Kuluttajansuojalain tavaran virhettä koskevat säännökset... 164 5.10 Elinkeinoharjoittajan oikeus myydä noutamatta jätetty esine... 165 5.10.1 Myyntioikeuden sisältö... 165 5.10.2 Myynti-ilmoitus... 166 5.10.3 Riita-asia... 167 5.10.4 Konkurssi... 167 5.10.5 Vahingonkorvausvelvollisuus... 167 5.10.6 Myyntihinnan jako... 167 5.11 Maksuviivästysdirektiivi... 168 5.11.1 Maksuviivästysdirektiivin tavoite ja soveltamisala... 168 5.11.2 Maksuviivästysdirektiivin täytäntöönpano... 169 5.11.3 Laki kaupallisten sopimusten maksuehdoista (HE 57/2012)... 169 5.12 Luotonvalvonta... 172 5.12.1 Valvontapalvelu... 173 5.12.2 Myyjät luotonvalvonnan apuna... 174 5.13 Maksumuistutus... 175 5.13.1 Kirjeen sisältö... 176 5.13.2 Hyvä perintätapa... 176 XI
5.13.3 Eräpäivä... 177 5.13.4 Kuluttajavelallisen maksumuistutuskulut... 177 5.13.5 Perinnän aikarajat... 178 5.14 Maksusuunnitelma... 179 5.14.1 Velallinen... 179 5.14.2 Velkoja... 179 5.14.3 Maksusuunnitelman sisältö... 180 5.14.4 Maksusuunnitelman perintäkulut kuluttajavelalliselta... 181 5.14.5 Maksun kohdentaminen eräpäivän jälkeen ennen saatavan ulosottoperintää... 183 5.15 Saatavan vanhentuminen... 184 5.15.1 Vanhentumislain soveltaminen... 184 5.15.2 Velan vanhentumisajat... 185 5.15.3 Velan vanhentumisajan katkaisu... 195 5.15.4 Vanhentumisajan keskeytyminen ja pidentäminen... 197 5.15.5 Liitännäis- ja osasuoritusten vanhentuminen... 197 5.15.6 Vanhentumisen katkaisemisen vaikutukset... 198 5.16 Vanhentumisen vaikutukset velan perintään... 198 5.16.1 Vanhentuneen velan suorittaminen ja palauttaminen... 198 5.16.2 Poikkeussäännös... 199 5.16.3 Kuittaus... 199 5.16.4 Vakuusoikeus... 200 5.16.5 Omistuksenpidätysehto... 200 5.16.6 Konkurssi, yksityishenkilön velkajärjestely ja yrityksen saneeraus... 201 5.16.7 Lakannut yhteisö tai varaton kuolinpesä velallisena... 202 5.16.8 Vanhentumisen huomioon ottaminen... 202 5.16.9 Yhteisvastuulliset velalliset... 202 5.16.10 Kohdistamaton suoritus... 203 5.16.11 Takaus ja vierasvelkapanttaus... 203 5.16.12 Avoimen ja kommandiittiyhtiön velka... 203 XII
5.16.13 Yhteisvelallisten vastuut... 204 5.16.14 Takautumis- eli regressioikeuden vanhentuminen... 205 5.16.15 Ennen vanhentumista tehdyn suorituksen palauttaminen... 205 5.16.16 Ulosotossa vireillä olevat asiat... 206 5.16.17 Saatavan lopullinen vanhentuminen... 207 5.16.18 Hallituksen esitys vanhentumislain muutokseksi... 208 5.17 Kuittaus... 210 5.17.1 Vanhentuneen saatavan kuittaus... 211 5.17.2 Selvitys kuittaukseen käytettävästä saatavasta konkurssissa... 211 5.17.3 Kuittausilmoitus... 211 5.18 Luotonvalvonta ja perintä velallisen kuoleman jälkeen... 212 5.18.1 Luotonvalvojan tehtävät... 212 5.18.2 Yleistä kuolinpesän selvityksestä... 212 5.18.3 Kuolinpesän osakkaat... 213 5.18.4 Perunkirjoitus... 214 5.18.5 Pesänselvittäjän tehtävät... 215 5.18.6 Julkinen haaste... 215 5.18.7 Pesänselvitysvelat... 215 5.18.8 Kuolinpesän osakkaan velkavastuu... 215 5.18.9 Kuolinpesän velka... 218 6 Vapaaehtoinen perintä... 220 6.1 Yleistä... 220 6.2 Laki saatavien perinnästä... 221 6.2.1 Tilanne Norjassa ja Ruotsissa... 222 6.2.2 Ketä ja mitä perintälaki koskee?... 222 6.2.3 Haastemenettely ja ulosotto eivät ole perintää... 223 6.2.4 Soveltamisala... 223 6.2.5 Velallisen oikeus saada tietoja velkatilanteestaan... 224 6.2.6 Lain toissijaisuus... 225 XIII
6.2.7 Pakottavuus... 225 6.2.8 Määritelmiä... 225 6.2.9 Hyvä perintätapa... 226 6.2.10 Kuluttajasaatavan perintä... 234 6.2.11 Maksuvaatimuksen sisältö... 237 6.2.12 Suoraan ulosottokelpoisen saatavan perintä. 241 6.2.13 Perintäkulut... 242 6.2.14 Perintäkulujen suora ulosottokelpoisuus... 254 6.2.15 Perintätoimien aikarajat kuluttajasaatavien perinnässä... 256 6.2.16 Arvonlisävero... 258 6.2.17 Yritysperinnän perintäkulut perintälain muutoksen jälkeen... 259 6.2.18 Tratan viranomaisprotestointi... 261 6.2.19 Maksusuoja ja asiakasvarat... 263 6.2.20 Muut perintälain säännökset... 264 7 Vapaaehtoisen perinnän keinot... 271 7.1 Milloin vapaaehtoiseen perintään siirrytään?... 271 7.1.1 Perintäkirje... 271 7.1.2 Faksi... 274 7.1.3 Puhelin... 275 7.1.4 Sähköposti... 277 7.1.5 Henkilökohtainen perintä... 278 7.1.6 Yksityisoikeudellinen tratta... 279 7.1.7 Vaihtoehdot itse toteutetulle vapaaehtoiselle perinnälle... 282 7.2 Perintätoiminnan luvanvaraisuus... 284 7.2.1 Toimiluvan tarpeellisuus... 284 7.2.2 Toimiluvan myöntämisen edellytykset... 285 8 Oikeudellinen perintä... 291 8.1 Oikeudellisen perinnän käynnistäminen... 291 8.2 Luotonvalvojan tehtävät... 291 8.2.1 Oikeudellisen perintätavan valintaan vaikuttavia tekijöitä... 292 8.2.2 Perinnän suorittaja... 294 XIV
8.2.3 Oikeudellisen perinnän kustannukset... 294 8.2.4 Saatavan vahvistaminen... 294 8.2.5 Käräjäoikeudet, niiden kokoonpanot ja tuomiopiirit... 296 8.2.6 Oikeudenkäyntimenettely... 297 8.3 Haastemenettely... 298 8.3.1 Käräjäoikeuden ratkaisemat riita-asiat vuonna 2013... 299 8.3.2 Toimivaltainen käräjäoikeus... 301 8.3.3 Haastehakemuksen sisältö... 303 8.3.4 Haastehakemuksen liitteet... 306 8.3.5 Suppea haastehakemus... 307 8.3.6 Laaja haastehakemus... 311 8.3.7 Haasteasian vireilletulo... 313 8.3.8 Haastehakemuksen täydennyskehotus... 316 8.3.9 Haaste... 316 8.3.10 Haasteen tiedoksianto... 316 8.3.11 Tiedoksiantotoimintaa suorittava henkilöstö... 320 8.3.12 Osakeyhtiön hallituksen jäsenen omien luottotietojen merkitys yhtiön haastamisessa... 320 8.3.13 Vastaajan vastaus... 320 8.3.14 Kanteen peruuttaminen... 321 8.3.15 Kirjallinen ja suullinen valmistelu... 322 8.3.16 Videokuuleminen oikeudenkäynnissä... 324 8.3.17 Käräjäoikeuden ratkaisut valmistelussa... 324 8.3.18 Valmistelun yhteydessä pidettävä pääkäsittely... 325 8.3.19 Pääkäsittely... 326 8.3.20 Käräjäoikeuden ratkaisut pääkäsittelyssä... 328 8.3.21 Tuomitut kulut... 329 8.4 Tuomittavien oikeudenkäyntikulujen määrät... 331 8.4.1 Perustaksan sisältö... 332 8.4.2 Korkean taksan sisältö... 333 8.4.3 Poikkeukset taksoista... 333 XV
8.4.4 Erityiset kulut... 333 8.4.5 Perintäkulut... 334 8.4.6 Laaja haastehakemus... 334 8.4.7 Riita-asiat... 334 8.4.8 Tuomittujen kulujen korko... 335 8.5 Haastemenettelyn kustannukset velkojalle... 335 8.6 Juoksevaan sitoumukseen perustuva vaatimus... 336 8.7 Kiinteistövakuudellinen saatava... 337 8.7.1 Oikeuspaikka... 337 8.7.2 Vaatimukset kiinteistöstä... 338 8.7.3 Haastehakemuksen liitteet... 338 8.7.4 Kiinteistön ulosmittaus... 338 8.7.5 Yksipuolisen tuomion tiedoksianto... 339 8.8 Huoneenvuokrasaatavan oikeudellinen perintä... 339 8.9 Luotonvalvojan tehtävät huoneenvuokraasioisssa... 339 8.9.1 Oikeuspaikka... 340 8.9.2 Vuokrasopimuksen purkaminen ja häätö... 340 8.9.3 Haastehakemus... 340 8.10 Muutoksenhaku käräjäoikeuden ratkaisuihin... 342 8.10.1 Tyytymättömyyden ilmoitus... 342 8.10.2 Hovioikeuksien yhdistyminen ja tuomiopiirien muutokset 1.4.2014... 342 8.10.3 Valitus hovioikeuteen... 343 8.10.4 Vastavalitus... 344 8.10.5 Jatkokäsittelylupa hovioikeuksissa... 344 8.10.6 Valituksen käsittely hovioikeudessa... 345 8.10.7 Määräajan pidentäminen... 345 8.10.8 Muutoksenhakulupa ja valitus korkeimpaan oikeuteen... 346 8.10.9 Ennakkopäätösvalitus korkeimmalle oikeudelle... 347 8.10.10 Takaisinsaanti... 348 8.10.11 Menetetyn määräajan palauttaminen... 348 8.10.12 Kirjoitus- ja laskuvirheen korjaaminen... 348 8.10.13 Valitukseen liittyvän määräajan laskeminen. 348 XVI
9 Riidan sovittelu käräjäoikeudessa... 350 9.1 Sovittelun hakeminen... 350 9.2 Sovinnon vaikutukset... 351 9.3 Sovittelun kustannukset... 351 9.3.1 Oikeudenkäyntimaksut riita-asioiden sovittelussa... 352 9.4 Muutoksenhaku sovinnon vahvistamispäätökseen... 352 9.5 Eurooppalainen maksamismääräysmenettely... 352 9.6 Eurooppalainen vähäisiin vaatimuksiin sovellettava menettely... 353 10 Turvaamistoimet... 355 10.1 Takavarikko... 355 10.2 Luotonvalvojan tehtävät... 356 10.3 Takavarikon täytäntöönpano... 356 10.3.1 Täytäntöönpanossa tarvittava vakuus... 357 10.3.2 Toimivaltainen käräjäoikeus... 357 10.3.3 Ulosottoperusteen hankkiminen... 358 10.3.4 Takavarikkopäätöksen täytäntöönpano... 359 10.3.5 Pakoileva velallinen... 359 10.3.6 Velallisen korvausvaatimus... 359 10.3.7 Muutoksenhaku... 360 10.4 Takavarikon täytäntöönpanosta aiheutuvat kustannukset velkojalle... 360 11 Osamaksukauppaan perustuvan saatavan oikeudellinen perintä... 362 11.1 Osamaksukauppaan sovellettava laki... 363 11.2 Osamaksukauppalaissa olevat käsitteet... 363 11.3 Kuluttajansuojalaissa olevat käsitteet... 363 11.4 Luotonvalvojan tehtävät... 364 11.5 Vapaaehtoinen perintä... 364 11.6 Osamaksukaupan purku... 365 11.6.1 Oikea viranomainen... 365 11.6.2 Tilityspaikkakunta... 366 11.6.3 Valmistautuminen tilitykseen... 366 XVII
11.6.4 Tilitys... 370 11.6.5 Tilityserotus... 371 11.6.6 Ostajan lunastusoikeus... 372 11.6.7 Vapaaehtoinen tilitys... 372 11.6.8 Osamaksukauppasaatavan vanhentuminen... 372 11.7 Muutoksenhaku tilityspäätökseen... 373 11.8 Tilitysmenettelyn kustannukset velkojalle... 374 12 Asianomistajavaatimus rikosoikeudenkäynnissä... 376 12.1 Luotonvalvojan tehtävät... 376 12.2 Tutkintapyyntö luottokaupasta... 377 12.3 Esitutkinta... 378 12.4 Syyte... 378 12.4.1 Rikosten vanhentumisajat... 379 12.4.2 Asianomistajan vahingonkorvausvaatimuksen vanhentuminen... 380 12.5 Oikeudenkäyntimenettely rikosasioissa... 380 12.5.1 Julkisuusperiaate oikeudenkäynnissä... 380 12.5.2 Oikeudenkäyntimenettely... 380 12.5.3 Asianomistajan yksityisoikeudellinen vaatimus... 381 12.6 Tuomioistuimen ratkaisu... 383 12.6.1 Tuomion täytäntöönpano... 383 12.6.2 Muutoksenhaku... 383 12.6.3 Jatkokäsittelylupa hovioikeudessa... 383 12.7 Kustannukset velkojalle... 384 13 Ulosotto... 386 13.1 Luotonvalvojan tehtävät... 387 13.2 Ulosottoviranomaiset... 387 13.3 Ulosottoasioiden määrät vuonna 2013... 388 13.4 Ulosmittausperusteet... 389 13.4.1 Ulosottoperusteen määräaikaisuus... 390 13.4.2 Ulosottoperusteen määräajan pituudet... 390 XVIII
13.4.3 Ulosoton valtakunnallisuus... 392 13.5 Ulosottohakemus... 393 13.6 Ulosottohakemuksen sisältö... 393 13.6.1 Ulosottohakemuksen täydentäminen... 395 13.6.2 Ulosottohakemuksen liitteet... 395 13.6.3 Valtakirjat... 396 13.6.4 Sähköinen valtakirja... 396 13.6.5 Väliaikaistoimi... 397 13.7 Ulosmittauskelpoisen omaisuuden etsiminen... 398 13.7.1 Etsimisvelvollisuuden laajuus... 398 13.7.2 Etsintä velallisen ja sivullisen asunnossa... 398 13.7.3 Henkilöön kohdistuva etsiminen... 399 13.8 Tietojen hankkiminen ulosmittauskelpoisesta omaisuudesta... 399 13.8.1 Velallisen tietojenantovelvollisuus... 399 13.8.2 Tietojenantovelvollinen yhteisön puolesta... 400 13.8.3 Sivullisen tietojenantovelvollisuus... 401 13.8.4 Viranomaisen ja julkista tehtävää hoitavan tietojenantovelvollisuus... 402 13.8.5 Ulosottomiehen rekisteritiedustelut... 402 13.9 Ulosottoselvitys... 402 13.9.1 Ulosottoselvityksen toimittaminen... 403 13.9.2 Kirjanpitoaineiston luovuttaminen... 404 13.10 Suppea ulosotto... 404 13.10.1 Suppean ulosoton sisältö... 404 13.10.2 Suppean ulosoton käyttö... 405 13.10.3 Suppean ulosoton esteet... 405 13.11 Passiivirekisteröinti... 406 13.11.1 Passiivirekisteröintiaika... 406 13.11.2 Passiivisaatavan ulosmittaus... 407 13.11.3 Passiivisaatavan vanhentuminen... 407 13.12 Vanhentuminen ulosotossa... 408 13.12.1 Vanhentumisaika ulosotossa... 408 13.12.2 Yhteisvastuullisten velkojen vanhentuminen... 409 13.12.3 Takausvelkojen vanhentuminen... 410 XIX
13.12.4 Ulosoton asiamieskielto... 410 13.12.5 Ulosoton tekninen välittäminen ja perintäyhtiön käyttö kunnallisten maksujen ulosottoperinnässä... 411 13.12.6 Julkisten maksujen ulosotto... 412 13.13 Ulosottomiesten toimenpiteet... 413 13.13.1 Alaikäinen velallinen... 413 13.13.2 Vireilletuloilmoitus... 413 13.13.3 Maksukehotus... 414 13.13.4 Maksusuunnitelma... 415 13.13.5 Ulosmittaus... 415 13.13.6 Kiinteistön ulosmittaus ja realisointi... 421 13.13.7 Häätöpäätöksen täytäntöönpano... 423 13.14 Varattomuus- ja tuntemattomuuseste... 425 13.15 Ulosoton todistukset... 426 13.15.1 Todistus velallisen ulosottotiedoista... 426 13.15.2 Varattomuustodistus ilman ulosottoperustetta... 427 13.16 Muutoksenhaku... 428 13.16.1 Valitus... 428 13.16.2 Muutoksenhaku käräjäoikeuden ratkaisuun... 429 13.16.3 Itseoikaisu... 429 13.16.4 Täytäntöönpanoriita... 429 13.17 Ulosotosta aiheutuvat kustannukset... 430 13.17.1 Taulukkomaksut... 431 13.17.2 Käsittelymaksu... 431 13.17.3 Tilitysmaksu... 432 13.17.4 Myyntimaksu... 432 13.17.5 Täytäntöönpanomaksut... 432 13.17.6 Ulosoton kesto... 433 14 Konkurssi... 435 14.1 KOSTI... 435 14.2 Luotonvalvojan tehtävät... 436 14.3 Konkurssisaatava, konkurssikelpoisuus ja maksukyvyttömyys... 437 XX
14.3.1 Konkurssisaatava... 437 14.3.2 Konkurssikelpoisuus... 437 14.3.3 Maksukyvyttömyys... 438 14.3.4 Selvä saatava konkurssiin asettamisen edellytyksenä... 438 14.4 Konkurssiin asettamisen esteet... 439 14.4.1 Ylivelkaisuus... 439 14.4.2 Vakuus... 440 14.5 Konkurssimenettely tuomioistuimessa... 440 14.5.1 Konkurssiasian oikeuspaikka... 440 14.5.2 Konkurssihakemuksen sisältö... 441 14.5.3 Konkurssihakemuksen käsittely... 441 14.6 Konkurssiperintä... 442 14.6.1 Konkurssihakemus perintäkeinona... 442 14.6.2 Pesänhoitaja... 442 14.6.3 Pesänhoitajan tehtävät... 443 14.7 Konkurssipesän selvitys... 444 14.7.1 Pesäluettelo... 444 14.7.2 Velallisselvitys... 444 14.8 Konkurssivalvonta... 445 14.8.1 Ilmoitukset konkurssivalvonnasta... 445 14.8.2 Valvontapäivä... 445 14.9 Konkurssin alkamisen vaikutukset... 450 14.9.1 Määräysvallan menetys... 450 14.9.2 Saatavan erääntyminen... 450 14.9.3 Velkavastuu konkurssin jälkeen... 451 14.10 Velallisen asema konkurssissa... 451 14.10.1 Velallisen myötävaikutus- ja tietojenantovelvollisuus... 451 14.10.2 Pesäluettelon vahvistaminen... 452 14.10.3 Pakkokeinot velallista vastaan... 452 14.10.4 Velallisen toimimiskelpoisuuden rajoitukset... 452 14.11 Konkurssin oikeusvaikutuksia... 452 14.11.1 Päätöksen hankkiminen... 452 14.11.2 Vireillä oleva oikeudenkäynti... 453 14.11.3 Ulosotto... 453 XXI
14.11.4 Velallisen tekemä oikeustoimi... 453 14.11.5 Sopimukset... 454 14.11.6 Saatavan vanhentuminen konkurssissa... 454 14.12 Konkurssipesään kuuluva omaisuus... 455 14.12.1 Konkurssipesän sijaantulo ehdolliseen luovutussopimukseen... 455 14.12.2 Takaisinotto ja tilitys... 456 14.12.3 Rahoitusyhtiön ja muun siirronsaajan asema... 456 14.12.4 Keinotekoisen varallisuusjärjestelyn syrjäytyminen... 456 14.13 Kuittaus konkurssissa... 457 14.14 Velkojien päätösvallan käyttäminen... 457 14.14.1 Päätöksentekotavat... 458 14.14.2 Velkojien äänimäärä ja päätös... 458 14.15 Konkurssipesän velat... 458 14.16 Konkurssipesään kuuluvan omaisuuden myynti... 459 14.16.1 Panttivelkojan myyntioikeus... 459 14.16.2 Panttiomaisuuden myynnin kieltäminen... 460 14.16.3 Panttiomaisuuden myynti tuomioistuimen luvalla... 460 14.16.4 Panttiomaisuuden myynti ulosoton kautta. 460 14.17 Saatavien riitauttaminen... 461 14.18 Riitautusten käsittely... 461 14.19 Jakoluettelon vahvistaminen ja jako-osuuksien maksaminen... 462 14.20 Lopputilitys ja jälkiselvitys... 462 14.20.1 Konkurssin päättyminen... 463 14.20.2 Jälkiselvitys... 463 14.21 Sovinto... 463 14.21.1 Laaja konkurssipesä... 464 14.22 Pesänhoitajan vahingonkorvausvelvollisuus... 464 14.23 Konkurssin raukeaminen... 465 14.24 Julkisselvitys... 465 14.25 Konkurssiasiamies konkurssipesien valvojana... 465 14.26 Konkurssiasiain neuvottelukunta... 466 14.27 Käräjäoikeuden perimät maksut konkurssiasioissa XXII
1.1.2014 lukien... 467 15 Takaisinsaannit konkurssipesään... 468 15.1 Takaisinsaanti... 468 15.2 Takaisinsaantiperusteet ja takaisinsaantiajat... 469 15.3 Takaisinsaantikanteen nostamisen määräaika... 471 16 Etuoikeudet eli velkojien keskinäinen maksunsaantijärjestys... 472 16.1 Etuoikeussäännökset ulosotossa ja konkurssissa... 472 16.2 Luotonvalvojan tehtävät... 473 16.3 Maksunsaantijärjestys... 473 17 Yksityishenkilön velkajärjestely... 476 17.1 Velkajärjestelylain tarkoitus ja sovintoratkaisut... 476 17.2 Yksityishenkilöiden velkajärjestelyasiat tuomioistuimissa... 477 17.3 Luotonvalvojan tehtävät... 477 17.4 Velkajärjestelyyn liittyvät käsitteet... 478 17.5 Sovintoratkaisu... 478 17.6 Velkajärjestelyn hakeminen... 479 17.6.1 Velkajärjestelyn hakija... 479 17.6.2 Vireilletulo... 480 17.6.3 Hakemus... 480 17.6.4 Hakijan tulot ja menot... 480 17.6.5 Hakijan varallisuus... 481 17.6.6 Hakijan velat... 481 17.6.7 Velkajärjestelyhakemuksen liitteet... 482 17.6.8 Velkojien kuuleminen... 483 17.6.9 Ulosottomiehen selvitys... 484 17.6.10 Velkajärjestelyn edellytykset... 484 17.6.11 Velkajärjestelyn estyminen väliaikaisesta syystä... 484 17.6.12 Velallisen myötävaikutusvelvollisuus... 485 17.6.13 Velkajärjestelyn esteet... 486 17.6.14 Velkajärjestelyn myöntäminen esteestä huolimatta... 487 XXIII
17.6.15 Velkajärjestelyn aloittamispäätös... 487 17.6.16 Aloittamispäätöksen vaikutukset... 488 17.7 Vanhentumisajat velkajärjestelyssä... 491 17.8 Velkajärjestelyn ja konkurssin suhde... 491 17.9 Väliaikaisten ja varsinaisten kieltojen kesto... 492 17.10 Velkajärjestelyn piiriin kuuluvat velat... 492 17.11 Maksuvara... 493 17.12 Selvittäjä... 495 17.13 Velkajärjestelyn keinot... 495 17.14 Vakuusveloille ja tavallisille veloille laskettavat korot... 496 17.15 Velkajärjestelyhakemuksen hylkääminen... 496 17.16 Maksuohjelma... 497 17.16.1 Pienvelkojien asema velkajärjestelyssä... 498 17.16.2 Tavoittamattomien velkojien asema... 498 17.16.3 Tuntematon velka... 498 17.16.4 Tavallisten velkojen maksuohjelman kesto.. 499 17.16.5 Vakuusvelkojen maksuohjelman kesto... 499 17.16.6 Maksuohjelman keston jatkaminen... 500 17.16.7 Maksuohjelman valvonta... 500 17.16.8 Maksuohjelman muuttaminen... 501 17.16.9 Lisäsuoritusvelvollisuus... 502 17.16.10 Maksuohjelman raukeaminen... 503 17.17 Muut maksuohjelman laiminlyönnin seuraukset... 505 17.17.1 Velallisen oikeus lykätä maksuohjelman maksuja... 506 17.17.2 Velallisen kuolema maksuohjelman aikana... 506 17.18 Maksuohjelman vaikutus velkojen perintään... 506 17.19 Vanhentumisajat velkajärjestelyssä... 507 17.20 Ulosottoperusteen määräajan päättymisen vaikutukset velkajärjestelyssä... 507 17.21 Velkojan oikeus periä saatava takaajalta tai vakuuden asettajalta... 508 17.22 Takaus- ja vakuusvastuun järjestely... 508 17.23 Muutoksenhaku... 509 XXIV
17.24 Velkajärjestelystä aiheutuvat kustannukset velkojalle... 509 17.25 Hallituksen esitys velkajärjestelylain muuttamiseksi... 510 18 Yrityssaneeraus... 515 18.1 Luotonvalvojan tehtävät... 516 18.2 Toimivaltainen tuomioistuin... 516 18.3 Yrityksen saneeraukseen liittyviä käsitteitä... 517 18.4 Päätöksenteko hakemuksen jättämisestä... 517 18.5 Saneerauksen aloittaminen... 518 18.6 Saneerauksen aloittamisen esteet... 518 18.7 Hakemuksen vireilletulo ja väliaikaiset kiellot... 519 18.8 Yrityksen saneerausmenettelyn aloittamispäätöksen vaikutukset... 520 18.8.1 Tuntemattomien velkojien asema ja yrityksen pienvelat... 521 18.8.2 Velkojen määrien ilmoittaminen... 522 18.8.3 Maksu- ja vakuudenasettamiskielto... 522 18.8.4 Tärkeimmät poikkeukset maksukieltoon... 522 18.8.5 Perintäkielto... 523 18.8.6 Selvittäjä... 524 18.8.7 Velkojatoimikunta... 525 18.8.8 Saneerausyrityksen liiketoiminta... 526 18.8.9 Saneerausohjelma... 526 18.8.10 Yrityksen velkojen järjestely... 528 18.8.11 Saneerausohjelman vahvistaminen... 528 18.8.12 Yksinkertaistettu saneerausmenettely... 529 18.8.13 Saneerausohjelman vahvistamisen esteet... 530 18.8.14 Saneerausohjelman vahvistamisen vaikutukset... 530 18.8.15 Saneerausohjelman raukeaminen... 530 18.8.16 Vanhentuminen... 531 18.9 Saneerausmenettelyn suhde konkurssiin... 531 18.10 Velan periminen takaajalta ja vakuudenasettajalta... 532 18.11 Käräjäoikeuden maksut 1.1.2014... 532 XXV
18.12 Muutoksenhaku... 533 Liitteet... 534 Liite 1 Lyhenteet... 534 Liite 2 Asiakirjamallit... 536 Oikeustapaushakemisto... 570 Asiahakemisto... 571 XXVI