SEPAn vaikutukset yrityksen maksupalveluihin
SEPA SEPA on Euroopan yhteinen maksualue, jota eurooppalaiset pankit (European Payment Council = EPC), Euroopan keskuspankki sekä Euroopan komissio ovat luomassa. Se kattaa laajimmillaan 31 maata, joihin kuuluvat EU- ja ETA-maat sekä Sveitsi¹). Tavoitteena muuttaa euroalue täysin integroiduksi, paikalliseksi maksualueeksi. Visio: SEPA will be the area where citizens, companies and other economic actors will be able to make and receive payments in euro, within Europe, whether between or within national boundaries under the same basic conditions, rights and obligations, regardless of their location SEPA-alueella yksityishenkilöitä (n. 300 milj.) pankkeja, keskuspankkeja, clearing-yhteisöjä (n. 8000 ) yrityksiä (n. 15 milj.) ¹) EU-maat : Alankomaat, Belgia, Espanja, Irlanti, Iso-Britannia, Italia, Itävalta, Kreikka, Kypros, Latvia, Liettua, Luxemburg, Malta, Portugali, Puola, Ranska, Ruotsi, Saksa, Slovakia, Slovenia, Suomi, Tanska, Tšekki, Unkari, Viro, Romania ja Bulgaria. Muut ETA-maat: Islanti, Lichtenstein, Norja 2
Kohti yhtenäistä euromaksualuetta Euroopan yhtenäisasiakirja 1987 Single Market 1993 Tilisiirto direktiivi 1997 Euro tilivaluuttana, TARGET ja EURO 1 1999 SEPA White Paper 2001 Maksupalvelu direktiiviesitys 2005 kansalaisen SEPA 2008 1990 EMU I vaihe 1995 Suomen EU-jäsenyys 1998 Settlement finality direktiivi EKP:n seurantaraportit 1999 2006 Lähde: Suomen Pankki 2001 Euromaksu asetus 2002 Euro käteisvaluutta EPC 2006 Komission insentiivi kysely ja kortti selvitys EPC:n maksuvälinemääritykset 2010 SEPA 3
Eri maksutavat suhteessa asukaslukuun EU-maissa vuonna 2004 Kpl 120 100 80 60 40 20 0 BE DK DE GR ES FR IE IT LU NL AT PT FI SE UK Tilisiirrot Suoraveloitukset Korttimaksut Sekkimaksut Datalähde: EKP:n Blue Book -julkaisut. 4
Eri maksutavat suhteessa asukaslukuun uusissa EU-maissa vuonna 2004 Kpl 80 60 Tilisiirrot Suoraveloitukset 40 20 0 CY CZ EE HU LV LT MT PL SK SI Datalähde: EKP:n Blue Book -julkaisut. Korttimaksut Sekkimaksut 5
SEPA palveluiden aikataulu Pankit tarjoavat asiakkailleen euromääräisiä yleiseurooppalaisia maksuliikennepalveluja vuoden 2008 alusta lähtien Tilisiirto (SEPA Credit Transfer) 28.1.2008 Maksukortti (SEPA Debit Card) vuonna 2009 palveluvalikoimaan myös Suoraveloitus (SEPA Direct Debit) Siirtymäaikana (2008-2010?) kotimaassa on käytössä rinnakkain sekä nykyisiä että SEPA palveluita Siirtymäajan jälkeen vain SEPA palvelut ovat käytössä SEPA palveluiden käyttöönotto aiheuttaa muutoksia asiakkaiden ja pankkien käyttämiin järjestelmiin ja standardeihin sekä maksujen clearing - järjestelyihin 6
Mikä on SEPA tilisiirto? yhteisesti sovittu, rajattu tietosisältö koko SEPA alueella Sääntöjen mukaiset tiedot välitettävä maksajalta saajalle IBAN +BIC saajan pankkiyhteystietona Sampo Pankki tarjoaa IBAN laskentapalvelua kansallisille tilinumeroille Muita tietoja voidaan maksulla välittää vain erikseen sovittuina esim. maakohtaisina lisäpalveluna Uusi XML sanomastandardi ISO20022 Pakollinen pankkien välillä Suositeltava asiakkaan ja pankin välillä nykyisissä kotimaanmaksustandardeissa ei ole tilaa IBAN + BIC tiedoille -> uusi xml sanomastandardi ISO 20022 otetaan käyttöön syksyllä 2008 toimitusaika saajalle 3 pankkipäivää, 2012 lähtien 1 pv 7
SEPA muutokset : Laskujen maksupalvelu SEPA tilisiirtostandardin mukaan IBAN + BIC maksuliikenteessä aina asiakkaan tunnistetietoina ->muutokset reskontriin ei standardoitua viitekäytäntöä, mutta XML sanomalla strukturoitu paikka 35 merkkiä; saajan infokenttä 140 merkkiä, joka sisältää viestin nykykäytännön mukainen viiteen esittämistapa maksusanomalla on sovittu suomalaisten pankkien kesken suomalaisena lisäpalveluna maksupäivän käsittelyn alkaen 28.1.2008 varsinaisen maksajan ja saajan ilmoittaminen maksulla syksyllä 2008 laskujen niputtamismahdollisuus suunnitteilla - aikataulu vielä avoin SEPA muutokset tilisiirtolomakkeelle -> muutokset laskutusjärjestelmiin 8
SEPA muutokset: Palkat ja eläkkeet = toistuvaissuoritukset palkkojen ja eläkkeiden välittäminen SEPA tilisiirtoina C2B XML aineistona mahdollista lokakuusta 2008 alkaen BIC + IBAN saajan tietoina palkanlaskennassa SEPA tilisiirtostandardi ei tunne palkan maksupäivä käsitettä asiakasaineistossa annetaan veloituspäivä palkka- ja eläketapahtumille annetaan asiakasaineistossa uusi koodi ( SALA ) niiden erottamiseksi muista maksutapahtumista toimitusaikoihin vaikuttaa uusi maksupalveludirektiivi sekä SEPA tilisiirtojen clearing ja pankkien välinen katteensiirto cut off ajat, tilin veloitus pankkien välinen katteensiirto palkanmaksupäivänä aamuyöllä hyvitys eläkkeen/palkansaajan tilille katteensiirron jälkeen 9
SEPA muutokset: Viitepalvelu laskutusjärjestelmiin IBAN+ BIC tiedot viitettä ei olla standardoimassa SEPA-alueella viitteen välitys mahdollinen ns. remittance information kentässä viesti 140 merkkiä strukturoitu osuus 35 merkkiä sisältäen viitteen suomalaiset pankit ovat sopineet viitteen välittämisestä SEPA tilisiirtoina saapuvat kotimaisen viitteen sisältävät maksut välittyvät Saapuvat viitemaksut luetteloon Finanssialan keskusliitossa mietitään erillisen viiteaineiston välittämistapaa uudella B2C XML -tiliotteella 10
SEPA muutokset: Tiliote Konekieliselle tiliotteelle on määritelty SEPA muutokset FKL:ssa Päivitetty kuvaus saatavissa FKL:n www-sivuilta B2C XML tiliote on hyväksytty ISO 20022 standardiksi EPC laatii sovellusohjeen vuoden 2008 aikana SEPA tilisiirroille FK:ssa laaditaan tarvittavat kansalliset lisäyksen sovellusohjeeseen käyttöön vuoden 2008 jälkeen 11
SEPA muutokset: suoraveloitus SEPA suoraveloitus poikkeaa merkittävästi suomalaisesta suoraveloituksesta Valtakirja maksajan ja laskuttajan välillä maksaja antaa valtakirjan laskuttajalle, laskuttajan velvollisuutena on säilyttää valtakirjat maksajan pankilla ei ole velvollisuutta tarkistaa valtakirjan tietoja tai olemassaoloa, mutta voi tarjota esim. valtakirjan tarkistusta lisäpalveluna maksajalla on oikeus jo toteutuneen suoraveloituksen palautukseen suoraveloitus voi olla myös kertaluonteinen myös suoraveloituksessa käyttöön xml-sanomastandardi ISO 20022 palvelu tulee kaikkien maksaja-asiakkaiden käyttöön Euroopassa, kun maksupalveludirektiivi on astunut voimaan kansallisena lakin viimeistään 1.11.2009 e-laskun hyödyt kannattataa punnita kotimaisen suoraveloituksen korvaavana vaihtoehtona 12
SEPA tuotteet: Kortit SEPA-kortin haltijan tulee voida käyttää korttiaan koko SEPAalueella SEPA koskee sekä korteilla maksamista että korteilla tehtäviä käteisnostoja ns. yleismaksukorteilla (tiliin sidottu) Kansainväliset SEPA pankkikortit varustettu EMV-sirulla Suomessa pankit turvautuvat kv. korttiohjelmiin (Visa, MasterCard) toimivat kuten pankkikortit eli ostot veloitetaan suoraan tililtä hyväksytään maksuvälineinä kaikissa Visa-/MasterCardostopaikoissa kaikkialla maailmassa eivät ole enää automaattisesti maksuaika- tai luottokortteja 13
SEPA: Kortit ja kauppiaat Kauppias valitsee vapaasti kortit, jotka hyväksyy maksuvälineeksi minkä tahansa hyväksymänsä SEPA-kortin voi hyväksyä samoin ehdoin kuin vastaavan kotimaisen SEPA-kortin Kauppias voi SEPA-alueen sisällä valita palveluntarjoajan, jolta hankkii korttitapahtumien vastaanotto- ja tilityspalvelut maksupalvelun tarjoajia mahdollista kilpailuttaa koko SEPA-alueella Pankeilla on oltava valmius ottaa kauppiasasiakkailtaan korttimaksuja vastaan vuoden 2008 alusta alkaen Sirumaksupäätteet otettava käyttöön vuoden 2010 loppuun mennessä, magneettijuovatapahtumat vain poikkeustapauksissa (esim. SEPA-alueen ulkopuolella myönnetyt kortit). Vastuunjakoperiaate: jos asiakkaalla kortissa siru, mutta kaupalla ei ole sirukortinlukijaa, väärinkäyttötilanteessa kauppa maksaa jos asiakkaalla ei ole kortissa sirua, mutta kaupalla on sirukortinlukija, väärinkäyttötilanteessa kortinmyöntäjä maksaa jos asiakkaalla on kortissa siru ja kaupalla on sirukortinlukija, väärinkäyttötilanteessa kortinmyöntäjä maksaa sirumaksupääte on paras tapa suojautua väärinkäyttöriskiltä 14
SEPA muutokset: maksupalveludirektiivi Maksupalveludirektiivi (Payment Services Directive) astuu voimaan kansallisena lakina viimeistään 1.11.2009 maksun kestoaika rajataan aluksi 1+ 3 pv:ään (2012 1+1 pv). palvelumaksujen periaate SHA SEPA-alueen maksuilla, jotka eivät edellytä valuutanvaihtoa maksujen täysimääräisyys läpinäkyvät ehdot suoraveloituksen peruutusoikeus tietyin ehdoin 8 viikkoa tasa-arvoisuus markkinoilla -> myös muut maksupalveluja tarjoavat toimijat saavat pääsyoikeuden maksujärjestelmiin nykyistä palkkojenmaksukäytäntöä joudutaan muuttamaan Suomessa joiltakin osin tilaa kansalliselle soveltamiselle 15
SEPA palveluiden jatkokehityssuunnitelmia EPC:ssä EPC: SEPA tilisiirto ja suoraveloitus Uusi kehityspaketti SEPA tilisiirroille ja SEPA suoraveloitukselle käyttöön vuosittain Sovellusohjeet C2B ja B2C XML -sanomiin SEPA Online Payments reaaliaikainen maksajan tunnistus ja maksun takauspalvelu SEPA Direct Debit e-mandate reaaliaikainen sähköisen SEPA suoraveloitusvaltakirjan muodostaminen, validointi ja välityspalvelu SEPA Direct Debit B2B Yritysasiakkaiden välinen suoraveloitus EU-komissio asiantuntijaryhmä laatimaan einvoice kehikon Eurooppaan vuoden 2009 loppuun mennessä 16
SEPA: Mitä yritysten kannattaa tehdä? Kaikkien yritysten kannattaa varautua IBAN ja BIC koodin käyttöön kaikessa maksamisessa EU/ETA alueella, myös Suomessa, ja selvittää, mihin yrityksen järjestelmiin IBAN BIC muutos vaikuttaa aloittaa keskustelut ohjelmistotoimittajien kanssa SEPA:n vaikutuksista punnita omaa aikataulua, millä SEPA-palvelut kannattaa implementoida omaan prosessiin huomioida uusi tilisiirtolomakestandardi laskutuksessa harkita sähköistä laskua vaihtoehtona suoraveloitukselle, jos laskutettavat asiakkaat ovat lähinnä suomalaisia. 1. Etupäässä kotimarkkinoilla toimivan yrityksen kannattaa seurata tilannetta, eikä olla ensimmäisten implementoijien joukossa, ellei yrityksen maksuliikennejärjestelmiin muutoin ole suunnitteilla muutoksia lähitulevaisuudessa SEPA ei pakota välittömiin muutoksiin vuonna 2008 nykyiet maksupalvelut säilyvät käytössä toistaiseksi 17
SEPA: Mitä yritysten kannattaa tehdä? 2. Euro-alueella useassa maassa toimivan yrityksen kannattaa selvittää perusteellisesti, mitä hyötyjä/investointeja uudet SEPAmaksuliiketuotteet aiheuttavat -> business case! hankkia sekä ohjelmistotoimittajilta että pankeista aktiivisesti SEPAtietoa ja apua oman tilanteen pohdintaan 3. Palvelukeskusta ja/tai sisäistä pankkia rakentavan yrityksen y kannattaa tehdä tarkempi selvitysprojekti siitä, kuinka yrityksen suunnittelema tekninen ratkaisu istuu tulevaan SEPA-maailmaan ja ennakoida tulevia muutostarpeita huomioida C2BXML-standardit keskittämisprojektissa ja harkita myös sähköisen laskutuksen ottamista mukaan projektiin 18
Linkkivinkit http://www.sampopankki.fi/sepa Sammon SEPA-sivustot asiakkaille http://www.europeanpaymentscouncil.org/ EPC:n sivusto http://www.ecb.int/paym/pol/sepa/html/index.en.html ECB:n SEPA-sivusto http://www.ec.europa.eu/internal europa eu/internal market/payments/sepa/index en.htm EU-komission sivustot http://www.iso20022.org/ Maksuaineiston versiokuvaukset www.fkl.fi Finanssialan keskusliiton SEPA-sivustot, ml. Suomen siirtymäsuunnitelma http://eact-group.com/ European Association of Corporate Treasurers 19