TULVATURVA VAKUUTUKSISSA Seppo Pekurinen Vahingontorjuntapäällikkö 1
LAKI 2
FK Jäseniä 419: vakuutuslaitoksia 62, vahinkovakuutusyhtiöitä 42 3
VAHINKOVAKUUTUKSEN MARKKINAOSUUDET 2013 OP-Pohjola-ryhmä LähiTapiola-ryhmä If-konserni 26,7 % 26,0 % 29,4 % Fennia 9,6 % Pohjantähti Turva Aktia Vahinkovakuutus Alandia-bolagen Muut 2,3 % 2,1 % 1,8 % 1,1 % 1,0 % 4
PALO-, MURTO- JA VUOTOKORVAUKSET 1988 2013 M 240 220 200 180 160 140 120 100 80 60 40 20 palo murto vuoto M 240 220 200 180 160 140 120 100 80 60 40 20 0 1988 1990 1992 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006 2008 2010 2012 0 5
PALO-, MURTO-, VUOTO- JA MYRSKYVAHINKOKORVAUKSET 2012 milj. 240 220 200 180 Palo Murto Vuoto Myrsky-metsävakuutus 160 140 120 100 Tapani, Hannu 20 80 Tapani, Hannu 60 (2011) Asta, Veera, Lahja, Sylvi 2010 40 20 0 1988 1990 1992 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006 2008 2010 6
FK TULVAKORVAUKSIA 2010-2011 Tulvakorvaukset 2012 olivat 760.000 7
vvvvkkpp Rankkasadetulva = 1 Kotitalous = 1 euroina Vesistötulva = 2 AsOy Kiinteistö = 2 Merivesitulva = 3 Tapahtuma-aika Tulvatyyppi Postinumero Vakuutettu Maksetut korvaukset Huomautus 8
ILMASTONMUUTOS NÄKYY KORVAUKSISSA 9
LAKI 10
VALTION TULVAKORVAUSJÄRJESTELMÄN PURKU 11 Euroopassa on ollut mittavia tulvia kautta aikojen 2002 Tonavan tulvimisessa kuoli yli 700 ihmistä ja isot omaisuusvahingot Tulvariskien arviointia ja hallintaa koskeva direktiivi 26.11.07 (2007/60/EY) Suomessa laki tulvariskien hallinnasta 30.6.10 (2010/620) Suomessa asetus tulvariskien hallinnasta 7. 7.10 (2010/659) MMM tulvariskien hallinnan koordinointiryhmä 17.5.2010 (FK mukana) MMM nimesi myös tulvaryhmät merkittäville tulvariskialueille 20.12.2011 MMM nimesi merkittävät tulvariskialueet 22.12.2011 (Kuntien hulevesitulvariskikartoituksessa ei löytynyt yhtään riskialuetta) Tulvariskialueiden tulvavaara- ja tulvariskikartat valmiina 22.12.2013 Tulvavaarakartta esittää veden peittämän alueen eri todennäköisyyksillä Tulvariskikartta esittää tulvista aiheutuvat vahinkoseuraukset Tulvariskialueille laaditaan tulvariskien hallintasuunnitelma 22.12.2015 Vesilainsäädäntö, Maankäyttö- ja rakennuslainsäädäntö, Pelastuslainsäädäntö, Tulvavahinkojen korvausjärjestelmä, Tulvariskien hankkeiden tukeminen
VALTION TULVAKORVAUSJÄRJESTELMÄN PURKU Valtion tulvavahinkojen korvausjärjestelmä (Laki 284/1983) Talousarviossa oli vuosittain varattu rahaa 840.000 Korvattiin vain vesistötulvavahinkoja, ei rankkasateita eikä merivettä Rajoitettu korvauksensaajien piiri Osa vahingosta korvattiin eli 80% arvioidusta vahingosta Omavastuu Valtion korvausjärjestelmä oli kankea ja käsittely hidasta "Pakollinen tulvavakuutus" 2010, palovakuutuspohjainen tuote - määräaikainen järjestelmä, josta luovuttiin samantien Laki tulvakorvauksista luopumisesta astui voimaan 1.1.2014 12
ESIMERKKI LUONNONILMIÖTURVASTA KOTIVAKUUTUKSESSA SISÄLTÄEN TULVATURVAN Lisäksi AR turvasta korvataan; maanjäristykset tuhkapilvivahingot rajallisesti Luonnonilmiöturva Myrsky Rakeet Tulvat POIKKEUKSELLISUUS? Vesistötulva Merivesitulva Rankkasade Mitä ilmiöitä tyypillisesti ei korvata? lumen painon aiheuttamat vahingot (rakennusvirhe, kunnossapidon laiminlyönti) lumen ja jään liikkumisen aiheuttamat vahingot kattorakenteille jäiden liikkuminen tavanomainen sade maanvyörymä, kun ei kytköstä luonnonilmiöön maan liikkuminen, esim. routiminen tai kuivuus satovahinkoja ei korvata AIHEEMME TÄNÄÄN 13
TULVATYYPIT FK:N MALLIEHDON MUKAISESTI www.vahingontorjunta.fi Rankkasadetulvalla tarkoitetaan tilannetta, jossa poikkeuksellisen voimakas sade aiheuttaa maanpinnalla veden tulvimisen. Vesistötulvalla tarkoitetaan joessa, järvessä, ojassa tai purossa aiheutunutta poikkeuksellista vedenpinnan nousua, joka johtuu poikkeuksellisista sateista tai lumen sulamisesta taikka jää- tai hyydepadosta. Merivesitulvalla tarkoitetaan poikkeuksellista merenpinnan nousua, joka johtuu myrskytuulesta, ilmanpaineen vaihtelusta tai virtauksesta Tanskan salmissa. Tulvavahinkona korvataan myös poikkeuksellisen vesistö- ja merivesitulvan seurauksena jään liikkumisesta aiheutuneet vahingot. 14
VESISTÖTULVAVAHINKOJEN KORVAAMINEN KOTIVAKUUTUKSISTA Määritelmä korvattavalle vesistötulvavahingolle Kaikki vertailun vakuutusyhtiöt määrittelevät korvattavan tulvavahingon samalla tavalla eli kotivakuutukset korvaavat poikkeuksellisen vesistötulvan aiheuttamia vahinkoja. Usein toistuvia tai jokavuotisia tulvia ei korvata jatkossakaan. Kaikki yhtiöt pitävät poikkeuksellisena vedenpinnan nousuna vedenkorkeutta, jonka esiintymistodennäköisyys on 50 vuotta tai harvemmin. Mihin tulvaturva sisältyy Vertailussa tulvaturva sisältyi If:n, LähiTapiolan ja Pohjolan laajoihin kotivakuutuksiin. Perus- ja suppeissa kotivakuutuksissa on eroja. If:llä tulvaturva kuuluu sekä perus- että suppeaan kotivakuutukseen. LähiTapiolalla se kuuluu peruskotivakuutukseen, mutta ei suppeaan. Pohjolan perus- ja suppeaan kotivakuutukseen (kotivakuutus ja palovakuutus) tulvaturva ei sisälly. Poikkeuksena edellä todetusta ovat eräät LähiTapiolan vanhemmat vakuutuskannat, joihin tulvaturva ei sisälly missään turvatasossa. 15
VESISTÖTULVAVAHINKOJEN KORVAAMINEN KOTIVAKUUTUKSISTA KORVAUSPIIRIN LAAJUUS Yhtiökohtaisia eroja löytyy korvauspiirin laajuudesta. Kaikki yhtiöt korvaavat vakuutettujen rakennusten ja siellä olevan irtaimiston vahinkoja. Piha-alueella ja ulkona olevan omaisuuden osalta vakuutuksen kohteen ja korvauspiirin määrittelyssä on eroja, jotka voivat olla tapauskohtaisesti merkittäviä. Omavastuu Omavastuun suuruus vaihtelee yhtiöittäin. VAKUUTUSTUOTTEET Tulvaturva on myös kiinteistö- ja maatilavakuutuksessa FINE Vesistötulvavahinkojen korvaaminen kotivakuutuksista 16
POIKKEUKSELLISUUS Vakuutuksesta korvataan ehtojen mukaisesti poikkeukselliset tulvavahingot Poikkeuksellisena pidetään vedenkorkeutta, jonka esiintymistodennäköisyys on kerran 50 vuodessa tai harvemmin Poikkeuksellinen sade on ollut silloin kun sademäärä on mittausten mukaan 30 mm tunnissa tai 75 mm vuorokaudessa Poikkeuksellinen merenpinnan nousu johtuu myrskytuulesta (keskituulennopeus yli 15 m/s, ilmanpaineen vaihtelusta tai virtauksesta Tanskan salmissa. 17
YLEISTÄ Markkinaehtoisten ratkaisut toimivat - riskien kasvaessakin Hinnat riskin mukaisemmiksi tuotesisältö elää korvausmenon mukaan Jälleenvakuutus, riskinhallinta, UW keskeistä kantokyvyn mukaan. Turva saatavilla kaikille, liitetty lähes kaikkiin vakuutuksiin Poikkeuksellisuuden määrittely kehittyy kokemuksen kautta (1/50v., 30mm/75mm) Viranomaisten määrittelyt lähtökohtana yhteistyö keskeistä Kuluttajien yhdenvertaisuus korvaustilanteissa varmistettava Vääriin paikkoihin rakennetut rakennukset? Toistuvien vahinkojen korvaaminen? 18
ONGELMALLISET HULEVESITULVAT Kuntien infra vastuut ja roolit selkeiksi Sekaviemäröinnit ja putkistojen mitoitukset, hulevesien hallinta ja imeytys Aiheuttiko vahingon runsas sade vai alimitoitettu hulevesikapasiteetti? Pelastusalueet/kunnat/jvt-liikkeet Säästöpaineiden vaikutus tulvasuojeluun Lisää suojausvaatimuksia omistajille omistajien tiedostettava riskin mahdollisuus (suojeluohjeita) Omistajan hulevesien hallinta, järjestelmien kunnossapito, ennalta varautuminen Mahdollisuus laaja-alaiseen vahinkoon on olemassa taajamissa 19
POIKKEUKSELLISTEN TULVAVAHINKOJEN KORVAAMINEN Arvion tulvatyypin poikkeuksellisuudesta antaa VESISTÖTULVA SYKEn kirjaamo (kirjaamo.syke@ymparisto.fi) Jarkko.j.Koskela@ymparisto.fi (p. 0295251307) RANKKASADE ilmastopalvelu@fmi.fi Ilmastopalvelunumero p. 060010601 (klo 9-15, maksullinen) MERIVEDENKORKEUS vedenkorkeus@fmi.fi Vedenkorkeus selvitys p. 0295396436 (virka-aikana) 20
VAKUUTUKSENOTTAJAN VARAUTUMINEN Rakennusmääräysten noudattaminen Alimmat sallitut rakentamiskorkeudet Pihan kallistukset oikein, ajoluiskat kuntoon Hulevesien hallinta Salaojat, avo-ojat, luonnon uomat Lumien poisto tontilla Kunnan verkkoon liittyminen Viemärien huolto ja kunnossapito takaiskuventtiilien käyttö Kellari-irtaimiston säilytys Tulvantorjuntakalusto riskialueilla Pumpukalusto, hiekkasäkit, rakennusmuovia 21
TAAJAMATULVIA SUOMESSA Vaasa 2003 (24 kiinteistöä vaurioitui) Riihimäki 2004 (55 kiinteistöä vaurioitui) Kouvola 2004 (50 kiinteistöä vaurioitui) Helsinki 2005 (meriveden nousu) Kotka 2005 (meriveden nousu) Pirkkala 2005 (40 kiinteistöä vaurioitui) Pori 2007 (yli 1000 vahinkoilmoitusta) Taajamatulva esiintyy lähes vuosittain jossain osassa Suomea! 22
KIITOS MIELENKIINNOSTANNE SEPPO PEKURINEN 23