Kotivakuutusten hintavertailu

Transkriptio

1 1 Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Porkkalankatu Helsinki Puh. (09) Fax (09) Kotivakuutusten hintavertailu Vakuutus- ja rahoitusneuvonta, Hanna Salo 2011 Tässä vertailussa on mukana yhdeksän kotivakuutuksia tarjoavaa vakuutusyhtiötä. Vertailussa on mukana sekä rakennusten että irtaimiston vakuutuksia. Vertailun hintatiedot on tarkistettu marraskuussa Vakuutus- ja rahoitusneuvonta on julkaissut tämän hintavertailun lisäksi oppaat Perustietoa kotivakuutuksista, Nuorten kotivakuutukset, Asumisen keskeytyminen ja vertailun kotivakuutuskorvauksista tehtävistä ikävähennyksistä. Nämä vertailut ja oppaat eivät ole yksityiskohtainen selvitys kotivakuutusten sisällöstä. Ennen vakuutuksen ottamista on hyvä perehtyä vakuutusyhtiöiden esitteisiin ja vakuutusehtoihin. iden kotisivuilla on myös laskureita, joilla voi laskea kotivakuutuksen hinnan. Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan vertailut ja oppaat löytyvät toimiston kotisivuilta osoitteesta Lisätietoja saa Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta ma to klo numerosta (09) Miten kotivakuutuksen hinta muodostuu? Kotivakuutuksen maksut riippuvat omaisuuden vakuutus- tai stä tai täysarvovakuutuksessa esimerkiksi asunnon pinta-alatiedoista ja talon rakennusmateriaalista (puutalo/kivitalo/sekarakennus). Hintaan vaikuttaa myös valittu vakuutusturvan laajuus ja omavastuu. Vakuutusmaksuun voi vaikuttaa myös rakennuksen varustelutaso, vesipisteet, lämmitystapa, rakennustekniikka, ikä, sijainti jne. Myös vakuutuksenottajan ikä ja samassa taloudessa asuvien henkilöiden lukumäärä tai asuinpaikka voi vaikuttaa maksuun. Kullakin vakuutusyhtiöllä on omat maksuperusteensa. Jos maksu maksetaan useassa erässä, hinta on yleensä korkeampi kuin yhdessä erässä maksettaessa. Hintaan vaikuttavat myös esim. mahdolliset jäsenyys- tai keskittämisalennukset. Muutamalla vakuutusyhtiöllä on käytössä bonusjärjestelmä: Jos vahinkoja ei vakuutuskauden aikana satu, vakuutusmaksusta annetaan bonusalennusta. Vahingon jälkeen bonus laskee seuraavasta vakuutuskaudesta. Bonus koskee yleensä vain kotivakuutusta, ei esim. henkilövakuutuksia. Hintaerot selviävät vain tarjouksia pyytämällä. Alennuksia voi saada jonkin ammattiliiton jäsenenä, vakuutusten keskittämisestä ja erilaisista turvalaitteista (varmuuslukko, murtohälytin, vuotohälytin jne.), joten näistä kannattaa ilmoittaa vakuutusyhtiölle. Myös erilaisia kertaluonteisia kampanja-alennuksia, kuten internet-alennuksia, voi olla tarjolla. Hinnan ohella on verrattava myös turvan sisältöä. iden kotisivuilla on hintojen laskemista varten laskureita.

2 2 Vertailun sisältö: Vertailuun on koottu viisi hintaesimerkkiä: o pienemmän asunnon irtaimisto, laajin vakuutus o suuremman asunnon irtaimisto, laajin vakuutus o omakotitalon ja irtaimiston laajin vakuutus o omakotitalon ja irtaimiston perusvakuutus o vapaa-ajan asunto ja irtaimisto, laajimmat vakuutukset Vertailun esimerkeissä on yhtä lukuun ottamatta valittu laajimmat vakuutusyhtiöstä saatavissa olevat turvatasot. Yleensä vakuutus korvaa tällöin kaikki äkilliset ja ennalta arvaamattomat vahingot. Laajan vakuutuksen korvauspiirin laajuutta rajoittavat vakuutusehtojen rajoitusehdot. Yhdessä esimerkissä rakennuksella ja irtaimistolla on perustason vakuutus, jolloin vakuutus korvaa vakuutusehdoissa luetellut vahinkotapahtumat, esimerkiksi palo-, myrsky-, murto-, varkaus-, salamanisku-, sähköilmiö- ja vuotovahingot. Perustason vakuutus ei tyypillisesti korvaa rikkoutumisvahinkoja eikä muita tapahtumia kuin vakuutusehdoissa luetellut. Myös perustason vakuutuksessa on erilaisia korvausrajoituksia. Suppeamman tason vakuutukset ovat edullisempia, mutta myös korvauspiiriltään rajoitetumpia. Vertailun kaikissa esimerkeissä vakuutus on otettu täysarvovakuutuksena asunnon pintaalan ja muiden asuntoon liittyvien tietojen, esimerkiksi rakennuksen materiaalin, perusteella. Täysarvovakuutuksessa ei ole tiettyä vakuutusmäärää, josta omaisuus olisi vakuutettu, mutta mahdollinen löytyy taulukosta. Esimerkeissä omaisuus on tavanomaista, keskitasoista koti-irtaimistoa. Esimerkkitalouksissa ei ole erityistä arvo-omaisuutta eikä erityisiä turvalaitteita. Arvokkaan omaisuuden osalta on hyvä tarkistaa vakuutusehtojen rajoitukset ja t ja tarvittaessa sopia vakuutusyhtiön kanssa erikseen tällaisen omaisuuden vakuuttamisesta. Vertailun esimerkeissä hinta maksetaan yhdessä erässä. Yhdessä erässä maksettaessa hinta voi olla edullisempi kuin useammassa erässä maksettaessa. Esimerkkeihin valitut omavastuut on ilmoitettu esimerkeissä. Omavastuun nostaminen alentaa hintaa. Esimerkkien hinnat on ilmoitettu ilman asiakkuudesta tai jäsenyydestä annettuja alennuksia. Esimerkiksi keskittämisalennukset eivät siis näy esimerkkien hinnoissa. Huomaa, että jossakin toisessa esimerkkitapauksessa hintaerot voivat olla kokonaan toiset. Kunkin asiakkaan oman omaisuuden vakuuttamisen hinta selviää vain pyytämällä yksilöllisiä tarjouksia vakuutusyhtiöstä. Nuorten kotivakuutusten hinnoista löytyy esimerkkejä Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan vertailusta Nuorten kotivakuutukset ( Tiedot vakuutusyhtiöissä tarkisti: Aktia Vahinkovakuutus: Veronica Grönberg Keskinäinen Fennia: Antti Näreaho If Vahinkovakuutusyhtiö Oy: Anna-Leena Tiihonen Keskinäinen Yhtiö: Timo Ekholm Keskinäinen : Kati Kurikka Pohjola Vakuutus Oy: Hannu Partanen Keskinäinen Tapiola: Matias Ruponen Tryg: Thomas Hacklin Keskinäinen Turva: Teija Leppänen

3 3 Hintaesimerkki 1: Irtaimisto kerrostaloasunnossa (pienempi asunto), laajin vakuutus Yksi 38-vuotias asukas (nainen, synt ), 28 neliön yksiö kivirakenteisessa kerrostalossa Helsingissä (postinumeroalue 00970). Talo on valmistunut vuonna Irtaimisto keskitasoista, ei erityistä arvo-omaisuutta. Irtaimiston vakuutuksen omavastuu 150 euroa tai lähin vastaava. Aktia 74,85 15,68 13,85 125,89 (sis. perusmaksu 21,51 ) ( ) Fennia 93,25 13,60 27,45 157,80 (sis. perusmaksu 23,50 ) If Laaja: 70, ,31 ( ) Vastuu: 11,06 vastuu: 33,62 hinta yhteensä 25,30 Laaja + perustason vastuu ja 106,88 LaajaPlus + laajennetut vastuu ja 193,43 Paloturva 10 % Murtoturva 10 % (molemmat 15 %) If Keskittäjäalennus 8 14 % If Järjestöasiakkaan Keskittäjäalennus % Palon-, rikoksen- ja vuotovahingon torjunta, turvakohtainen alennus % Laajaan ja LaajaPlus -kotivakuutuksiin yhdistettävissä sekä perustason että laajennetut vastuu- ja oikeusturvavakuutukset. Tässä esimerkissä yhdistetty laajan tason kotivakuutus perustason vastuu- ja oikeusturvaan ja LaajaPlus -tason kotivakuutus laajennettuun vastuu- ja oikeusturvavakuutukseen. 11,00 22,00 102,31 Lähi-etu 5 % yhdistystyksillä paikalliset asiakasedut. 67,18 16,24 42,09 125,51 Uudelle asiakkaalle aina aloitusbonus vähintään 12 %. Bonusalennus enintään 30 %. Suojausalennukset % kunkin riskin maksusta. Keskittämisalennus 5 %. Omaisuusvakuutuksiin valittavissa myös ehdollinen omavastuu (omavastuuta ei vähennetä lainkaan, jos vahingon määrä ylittää omavastuurajan). Pohjola 69,85 13,72 28,60 112,17 Keskittämisalennus 7 %, OP-bonusasiakkaan lisäalennus 3 %. Vakuutusmaksuista kertyy ( ) OP-bonusta Tapiola 76,73 11,00 20,00 107,73 Omaetu 17 % (32 729) Tryg 44,67 14,44 23,58 82,69 Sopimusalennus Turva 76,21 ( ) ov ,10 19,16 107,47 Omistaja-asiakasalennus 5, 7 tai 10 % Liittoalennus 9 %

4 4 Hintaesimerkki 2: Irtaimisto rivitaloasunnossa (suurempi asunto), laajin vakuutus Perheessä on 3 henkeä. Vakuutuksenottaja on 44-vuotias mies (synt. 1967). Asunto on 110 m 2 suuruinen rivitaloasunto Jyväskylässä (postinumeroalue 40200). Talo on valmistunut vuonna Irtaimisto on keskitasoista, ei erityistä arvo-omaisuutta. Irtaimiston vakuutuksen omavastuu 150 euroa tai lähin vastaava. Aktia 155,58 ( ) hinta yhteensä 15,68 13,85 206,52 Paloturva 10 % Murtoturva 10 % (molemmat 15 %) Fennia 192,68 13,60 27,45 257,23 (sis. 23,50 ) If Laaja: 149,12 If Keskittäjäalennus 8 14 % If Järjestöasiakkaan Keskittäjäalennus % Palon-, rikoksen- ja vuotovahingon torjunta, turvakohtainen alennus % Laajaan ja LaajaPlus -kotivakuutuksiin yhdistettävissä sekä perustason että laajennetut vastuu- ja oikeusturvavakuutukset. Tässä esimerkissä yhdistetty laajan tason kotivakuutus perustason vastuu- ja oikeusturvaan ja LaajaPlus -tason kotivakuutus laajennettuun vastuu- ja oikeusturvavakuutukseen. 203,27 149,18 ( ) Pohjola 126,13 Tapiola 148,27 Vastuu: 11,06 vastuu: 33,62 25,30 Laaja + vastuu ja 185,48 LaajaPlus + laajennetut vastuu ja 296,70 11,00 22,00 182,18 Lähi-etu 5 %. yhdistystyksillä paikalliset asiakasedut. 135,38 21,13 42,09 198,60 Uudelle asiakkaalle aina aloitusbonus vähintään 12 %. Bonusalennus enintään 30 %. Suojausalennukset % kunkin riskin maksusta. Keskittämisalennus 5 %. Omaisuusvakuutuksiin valittavissa myös ehdollinen omavastuu (omavastuuta ei vähennetä lainkaan, jos vahingon määrä ylittää omavastuurajan). 13,72 28,60 168,45 Keskittämisalennus 7 % OP-bonusasiakkaan lisäalennus 3 % Vakuutusmaksuista kertyy OP-bonusta ( ) 11,00 20,00 179,27 Omaetu 17 % ( ) Tryg 126,73 14,44 23,58 164,75 Sopimusalennus Turva 134,74 ( ) ov ,10 19,16 166,00 Omistaja-asiakasalennus 5, 7 tai 10 % Liittoalennus 9 %

5 5 Hintaesimerkki 3: Omakotitalon ja irtaimiston vakuutus (rakennus ja irtaimisto), laajin vakuutus Perheessä on 4 henkeä. Vakuutuksenottaja on 42-vuotias nainen (synt ). Perhe asuu yksikerroksisessa puurakenteisessa omakotitalossa, jossa asuinpinta-ala (sisämittojen mukaan) on 130 m² ja talon kokonaispinta-ala avonaiset terassit huomioiden (terassit katon alla, ei seiniä) on 155 m². Talon lämmitysjärjestelmänä on maalämmöllä lämpiävä vesikiertoinen lattialämmitys. Talo on valmistunut vuonna 2006 ja sijaitsee Uudessakaupungissa (postinumeroalue 23500). Irtaimisto on keskitasoista, ei erityistä arvo-omaisuutta. Irtaimiston vakuutuksen omavastuu 150 euroa tai lähin vastaava. Rakennuksen omavastuu 450 e tai lähin vastaava. Tässä esimerkissä rakennuksella ja irtaimistolla on laajin turvavaihtoehto. rakennukselle 260,95 Aktia 173,80 15,68 13,85 485,79 (sis. ( ) ov ,51 ) Fennia 265,53 259,86 13,60 27,45 566,44 (sis 23,50 ) If *) If Keskittäjäalennus 8 14 %. If Järjestöasiakkaan Keskittäjäalennus %. Palon-, rikoksen- ja vuotovahingon torjunta, turvakohtainen alennus %. Laajaan ja LaajaPlus -kotivakuutuksiin yhdistettävissä sekä perustason että laajennetut vastuu- ja oikeusturvavakuutukset. Tässä esimerkissä yhdistetty laajan tason kotivakuutus perustason vastuu- ja oikeusturvaan ja Laaja- Plus -tason kotivakuutus laajennettuun vastuu- ja oikeusturvavakuutukseen. Pohjola *) Laaja: 146,03 191,86 157,13 Laaja: 281,94 354,54 Vastuu: 11,06 vastuu: 33,62 hinta yhteensä 25,30 Laaja + vastuu ja 464,33 LaajaPlus + laajennetut vastuu ja 639,83 Paloturva 10 % (rak.& irt.) Murtoturva 10 % (irt.) Vuototurva 10 % (rak.) Enintään 15 % 263,77 11,00 22,00 453,90 Lähi-etu 5 %. yhdistyksillä paikalliset asiakasedut. ( ) 138,73 219,61 26,44 42,09 426,87 Uudelle asiakkaalle aina aloitusbonus vähintään 12 %. Bonusalennus enintään 30 %. Suojausalennukset % kunkin riskin maksusta. Keskittämisalennus 5 %. Omaisuusvakuutuksiin valittavissa myös ehdollinen omavastuu (omavastuuta ei vähennetä lainkaan, jos vahingon määrä ylittää omavastuurajan). Rakennus ja irtaimisto yhteensä 363,29, ov 400 (enimmäiskorvaus irtaimistosta ) 279,40 Tapiola 172,02 ( ) ov ,72 28,60 405,61 Keskittämisalennus 7 % OP-bonusasiakkaan lisäalennus 3 %. Vakuutusmaksuista kertyy OPbonusta. 11,00 20,00 482,42 Omaetu 17 % Erillinen vuotohälytin 5 % Tryg 88,14 178,25 14,44 23,58 304,41 Sopimusalennus Turva 162,14 294,15 **) ov ,10 19,16 487,55 Omistaja-asiakas-alennus 5, 7 tai 10 %, Liittoalennus 9 %, Vuotohälytin 5 %,, Turvalukko 5 %, ( ) ov. 130 *) If ja Pohjola: Rakennuksen pinta-alaksi merkitään kokonaisala ilman avoimia tiloja kuten terasseja. Tässä tapauksessa on oletettu, että terassi on 10 m² ja näin ollen rakennuksen kokonaispinta-ala 145 m². **) Turva: Rakennuksen maksu laskettu 155 m² mukaan vaikka Turvassa rakennuksen avoimia osia, kuten avokatoksia ja -kuisteja ei lasketa bruttopinta-alaan, ellei niiden yhteenlaskettu pinta-ala ylitä rakennuksen muun osan pinta-alaa.

6 6 Hintaesimerkki 4: Omakotitalon ja irtaimiston vakuutus (rakennus ja irtaimisto), perusvakuutus Perheessä on 4 henkeä. Vakuutuksenottaja on 42-vuotias nainen (synt ). Perhe asuu yksikerroksisessa puurakenteisessa omakotitalossa, jossa asuinpinta-ala (sisämittojen mukaan) on 130 m² ja talon kokonaispinta-ala avonaiset terassit huomioiden (terassit katon alla, ei seiniä) on 155 m². Talon lämmitysjärjestelmänä on maalämmöllä lämpiävä vesikiertoinen lattialämmitys. Talo on valmistunut vuonna 2006 ja sijaitsee Uudessakaupungissa (postinumeroalue 23500). Irtaimisto on keskitasoista, ei erityistä arvo-omaisuutta. Irtaimiston vakuutuksen omavastuu 150 euroa tai lähin vastaava. Rakennuksen omavastuu 450 e tai lähin vastaava. Tässä esimerkissä rakennuksella ja irtaimistolla on perusturvavaihtoehto. Vakuu- Täysarvovakuututusyhtiö Aktia 108,99 rakennukselle 252,77 hinta yhteensä 15,68 13,85 412,80 (sis. 21,51 ) ( ) ov 600 Fennia 170,75 171,86 13,60 27,45 383,66 (sis. 23,50 ) If *) 106,65 228,51 Vastuu: 11,06 If Keskittäjäalennus 8 14 %. If Järjestöasiakkaan Keskittäjäalennus %. Palon-, rikoksen- ja vuotovahingon torjunta, turvakohtainen alennus %. Perusturvatason vakuutukseen yhdistettävissä sekä perustason että laajennetut vastuu- ja oikeusturvavakuutukset. Tässä esimerkissä yhdistetty perustason kotivakuutukseen perustason vastuu- ja oikeusturvavakuutus ja perustason kotivakuutukseen laajennetut vastuu- ja oikeusturvavakuutukset. Pohjola *) vastuu: 33,62 25,30 Perusturvavakuutus + vastuu ja oikeusturva 371,52 Perusturva + laajennetut vastuu ja Paloturva 10 % (rak.&irt.) Murtoturva 10 % (irt.) Vuototurva 10 % (rak.) Enintään 15 % 428,59 107,24 191,52 11,00 22,00 331,76 Lähi-etu 5 %. yhdistyksillä paikalliset asiakasedut. 82,55 179,92 26,44 42,09 331,00 Uudelle asiakkaalle aina aloitusbonus vähintään 12 %. Bonusalennus enintään 30 %. Suojausalennukset % kunkin riskin maksusta. Keskittämisalennus 5 %. Omaisuusvakuutuksiin valittavissa myös ehdollinen omavastuu (omavastuuta ei vähennetä lainkaan, jos vahingon määrä ylittää omavastuurajan). Rakennus ja irtaimisto yhteensä 337,06 ov 400 (enimmäiskorvaus ) 213,91 Tapiola 101,67 Tryg **) Turva ***) ( ) 96,05 ov ,20 13,72 28,60 379,38 Keskittämisalennus 7 % OPbonusasiakkaan lisäalennus 3 % Vakuutusmaksuista kertyy OP-bonusta 11,00 20,00 346,58 Omaetu 17 %, Erillinen vuotohälytin 5 % 12,10 19,16 352,51 Omistaja-asiakasalennus 5, 7 tai 10 % Liittoalennus 9 %, Vuotohälytin 5 %,,, ( ) ov 390 ov 130 *) If ja Pohjola: Rakennuksen pinta-alaksi merkitään kokonaisala ilman avoimia tiloja kuten terasseja. Tässä tapauksessa on oletettu, että terassi on 10 m² ja näin ollen rakennuksen kokonaispinta-ala 145 m². **) Tryg: Trygillä tarjolla vain laaja turvavaihtoehto ja suppea turvavaihtoehto, ei ns. perusturvavaihtoehtoa. ***) Turva: Rakennuksen maksu laskettu 155 m² mukaan vaikka Turvassa rakennuksen avoimia osia, kuten avokatoksia ja -kuisteja ei lasketa bruttopinta-alaan, ellei niiden yhteenlaskettu pinta-ala ylitä rakennuksen muun osan pinta-alaa.

7 7 Hintaesimerkki 5: Vapaa-ajan asunnon vakuutus, laajin vakuutus (jollei toisin mainittu) Vakuutettava kohde on vapaa-ajan asunto, joka sijaitsee Rantasalmella (postinumeroalue 58900). Vakuutuksenottaja on 67-vuotias mies (synt ). Pihapiirissä on puurakenteinen mökki, jonne on asennettu sähköt sekä vesi ja viemäröinti. Mökki ei ole talvikäytössä. Huvilarakennus on valmistunut vuonna 1970 ja on kooltaan 48 m 2. Asuinneliöitä on 43 m². Pihamaalla on lautarakenteinen 18 m 2 :n vaja, jossa säilytetään mm. puutarhakalusteita ja ruohonleikkuria. Vaja on sähköistetty, mutta vesipisteitä siellä ei ole. Mökille otetaan myös oma huvilairtaimiston vakuutus. Vakuutusten omavastuu 150 euroa tai lähin vastaava. huvila Aktia 56,50 (Vakuutusmäärä , ei täysarvovakuutusta huvila) huvilarakennukselle vajalle hinta yhteensä 133,37 22,45 266,36 (sis. oikeusturva- ja vastuuvakuutuksen ja 54,04 ) Fennia 66,46 110,27 20,73 (perusvakuutus) If 40,32 73,75 Pohjola 54,26 Tapiola 53,22 ov ,77 (ei vuoto ja lviturvaa) 220,96 (sis. 23,50 ) 63,21 13,68 134,15 Paloturva 10 % (rak.&irt.) Murtoturva 10 % (irt.) Vuototurva 10 % (rak.) Enintään 15 % 126,84 If Keskittäjäalennus 8 14 %. If Järjestöasiakkaan Keskittäjäalennus %. Palon-, rikoksen- ja vuotovahingon torjunta, turvakohtainen alennus %. ( ) 23,68 81,68 19,72 125,08 Uudelle asiakkaalle aina aloitusbonus vähintään 12 %. Bonusalennus enintään 30 %. Suojausalennukset % kunkin riskin maksusta. Keskittämisalennus 5 %. Omaisuusvakuutuksiin valittavissa myös ehdollinen omavastuu (omavastuuta ei vähennetä lainkaan, jos vahingon määrä ylittää omavastuurajan). Rakennus ja irtaimisto yhteensä 67,55, ov 400 (enimmäiskorvaus ) 51,62 ( ) (asuinneliöt 43 m2) ov 150 (rajoitettu perusturva - ei vuotovakuutusta) 6,85 74,40 Keskittämisalennus 7 % OP-bonusasiakkaan lisäalennus 3 %. Vakuutusmaksuista kertyy OP-bonusta. 14,76 128,01 Omaetu 17 % Rikosilmoitinlaitteisto 5 % Tryg 27,46 77,04 5,70 110,20 Sopimusalennus Turva 48,62 ( ) ov ,74 ov 260 (perusvakuutus, koska käyttövesiputkiston ikä yli 40 rakennukselle ei tarjota laajan tason vak.) 13,93 ov ,55 (sis. vastuu- ja oikeusturvavakuutukset) Omistaja-asiakasalennus 5, 7 tai 10 % Liittoalennus 9 % Vuotohälytin 5 %