TALOYHTIÖN VAKUUTUSASIAT & HALLITUKSEN JÄSENTEN VASTUU- JA OIKEUSTURVAVAKUUTUKSET

Transkriptio

1 TALOYHTIÖN VAKUUTUSASIAT & HALLITUKSEN JÄSENTEN VASTUU- JA OIKEUSTURVAVAKUUTUKSET Finib Oy Vattuniemenkuja 4 E, HELSINKI Y-tunnus: Kotipaikka: Helsinki Puhelin: finib@finib.fi, 1

2 ILKKA LARMIO, RI Vakuutusmeklari Vahinkoasiantuntija Finib Oy Vattuniemenkuja 4 E HELSINKI Puh Gsm ilkka.larmio@finib.fi => Kivanet (sähköinen palvelu isännöitsijälle) 2

3 FINIB OY aidosti suomalainen vakuutusmeklaritoimisto kiinteistövakuuttamiseen erikoistunut toiminta aloitettu 1995 toimipaikka Helsingin Lauttasaaressa Finanssivalvonnan rekisteröimä isännöitsijätoimiston yritysvakuutusten kilpailutus ja haluttaessa myös hoito Isännöintiliiton kumppani 3

4 VAKUUTUSMEKLARI vakuutusyhtiöistä riippumaton riskienhallinnan ja vakuuttamisen ammattilainen aina toimeksiantajansa edustaja ja edunvalvoja toimeksiantajansa valtuuttama (valtakirja) asiakaslähtöinen vaihtoehto vakuutusyhtiöiden myyntiorganisaatioille laki vakuutusedustuksesta tuli voimaan Uusi laki syrjäytti aikaisemman

5 HYÖDYT MEKLARIN KÄYTÖSTÄ TALOYHTIÖLLE taloyhtiö saa vakuutusalan ammattilaisen apua vakuutus- ja vahinkoasioissa vakuutusturvan tarkastaa ja sitä hoitaa vakuutusyhtiöistä riippumaton asiantuntija kiinteistön vahinkojen rutiinit hoituvat taloyhtiön etua ajavan kokeneen vahinkokäsittelijän toimesta suorat yhteydet vakuutusyhtiöihin nopeuttavat vahingon käsittelyä korvauspäätöksen valvoo ja oikeellisuuden varmistaa kiinteistövahinkoihin erikoistunut henkilö vakuutusten ja vahinkojen hallintaan meklarilla on erityistietojärjestelmät taloyhtiöiden vakuutukset kilpailutetaan tarvittaessa oikeanlaisen turvan ja hintatason varmistamiseksi Mahdollisuus ryhmävakuutuksiin; Finib Asiakasturva, Finib Hallinnonturva sekä Finib Oikeusturva 5

6 Ajankohtaista (myönteistä) Täysturva-kiinteistövakuutukset - Pohjolalla on ollut pitkään ehdoissa Laaja kiinteistöturva, mutta nyt ehdot on kirjoitettu uudelleen ja hinta sekä omavastuut on saatu kohdalleen. - If julkaisi myös oman Laajan kiinteistöturvansa, joka vastannee ehdoiltaan lähes entistä perus-kiinteistöturvaa, josta poistettiin vesikalustevuotojen korvattavuus ilman rikkoutumista. Laajaa turvaa ei myönnetä vuokrataloille. - Fennian uudisti sekä kiinteistöturvansa että otti käyttöön Kiinteistön All Risks-vakuutuksen loppuvuonna Omavastuissa on tapahtunut tasokorotus ja otettu %-omavastuita käyttöön. - LähiTapiolalla on nyt uusissa ehdoissa Lähivakuutuksen mallin mukainen AR-laajennus, mutta sitä on tarjottu kovin niukasti. - Pohjantähdeltäkin on saatu tarjouksia rakennuksen rikkoutumisturvalla Täysturva-kiinteistövakuutukset toivottavasti korvaavat tulevaisuudessa kokonaan ns. ilmiöpohjaiset kiinteistövakuutukset (palo, luonnonilmiö, rikos, vuoto ja kiinteistön koneiden ja laitteiden rikkoutuminen). Folksam ja Turva eivät ole ainakaan vielä julkaisseet täysturviaan. 6

7 Ajankohtaista (ei hyvä) Rakennusvirheseurannaiset pois kiinteistöturvien korvauspiiristä vakuutusyhtiöt ovat rajanneet kiinteistöturvistaan työ-, materiaali-, suunnittelu- yms. virheiden seurannaiset pois korvauspiiristä näin ollen enää If korvaa kiinteistöturvastaan näitä Urakoitsijan määrääminen / vak.yhtiön sopimuskumppani If llä ollut jo kauan mahdollisuus määrätä urakoitsija yl.sop.ehdoissa erityistapauksiin ja Pohjola otti tämän ehtoihinsa 2011 alusta hyvää palvelua, mutta usein tuo ongelmia toteutukseen, koska urakoitsija ei palvele isännöitsijää vaan vakuutusyhtiötä, joka antaa seuraavan työn huononkin toteutuksen jälkeen. nämä yhtiöt ovat luvanneet pidättäytyä tästä, mutta mallia käytetään siten, että vakuutuskorvaus maksetaan arvioidun sopimushinnan mukaan, jos ei käytä. Tämä ei kuitenkaan perustu vakuutusehtoihin. 7

8 Kiinteistövakuutukset - täysarvovakuutuksia - vakuutettu täydestä arvostaan - maksuperusteena m 3 (talotyyppi ja palonkestoluokka) - vakuutuksen kohteena - rakennukset (joillakin alkuperäisyys- ja/tai samantasoisuusvaatimuksia) - putket ja johdot yleiseen liittymään saakka - kiinteät rakenteet tontilla (katos, varasto tms.; kokorajauksia) - kiinteistönhoitotyökalut ja koneet, polttoaineet, yhteiskäyttökalusto - taloyhtiön vuokratulot (taloyhtiön omat; poikkeuksia sekä rajauksia) - ei vakuutuksen kohteena - liiketoimintaa palvelevat rakenteet, putkistot, johdot yms. - usein alkuperäisyys ja/tai samantasoisuusvaatimus - moottoriajoneuvot yli tietyn tehon tai nopeuden taikka liikennevakuuttamiskelpoiset 8

9 Kiinteistövakuutukset - esinevakuutusturvat yhtiökohtaisia eroja ja rajauksia - palo, noki, savu - myrsky, salama, tms. - rikos (murto, ryöstö, ilkivalta, varkaus) - putki- ja vesikattovuoto - LVISA- ja konetekniikan rikkoutuminen tai täysturva eli AR Vuokratulon menetys (esim. 2 /m 3 /kk, max. 1 vuosi) - omavastuu - yleensä erityisomavastuita - vuotovahinkojen korotettu omavastuu ( tai %) - tulityöomavastuu, esim. 10 x valittu omavastuu, enintään suojeluohjeiden noudattamattomuus (IF: jätteiden säilytys, yms.) 9

10 Kiinteistövakuutukset Ikävähennykset (esimerkkinä Pohjola) - koneen tai laitteen rikkoutumisvahingot - korjaus- tai jälleenhankintakustannuksista 5% vähennys jokaista alkanutta käyttövuotta kohti (% x vuosien lukumäärä) - alkaen 5. käyttövuodesta (kalenterivuodet, ei käyttöönottovuotta) - vuotovahingot (rakennevahingot) - korjaus- tai jälleenhankintakustannuksista tehdään aiheuttaneen johdon, putkiston, laitteen tms. ikään perustuva vähennys: v 10% v 20% v 40% v 50% yli 50 v 60% Kuitenkin enintään / vahinko (kalenterivuodet, ei käyttöönottovuotta) Vaihtelevat vakuutusyhtiöittäin! 10

11 Kiinteistövakuutukset - vastuuvakuutus - korvaa toiselle aiheutetun henkilö- tai esinevahingon, josta vakuutuksenottaja on oikeuden (lain) mukaan korvausvastuussa - lukuisia rajoituksia, koska lähtökohta on kattava - itselle aiheutunut - hallussa, käsiteltävänä tai huolehdittavana oleva omaisuus - pelkästään sopimukseen perustuva vastuu - tahallisuus tai törkeä tuottamus - jne. - vakuutusmäärät omavastuut tai valittu 11

12 Kiinteistövakuutukset - tj:n ja hallituksen vastuuvakuutus - vakuutettuina ovat asuntoyhtiön hallituksen jäsenet ja varajäsenet, yhtiökokouksen puheenjohtaja sekä toimitusjohtaja eli isännöitsijä (usein ei kuitenkaan ammatti-isännöitsijä) - korvaa kiinteistön hallinnossa vakuutuksenottajalle, osakkeenomistajalle tai muulle henkilölle sellaisen taloudellisen vahingon; - joka ei ole yhteydessä henkilö- tai esinevahinkoon - josta vakuutettu on asunto-osakeyhtiölain (mm) mukaan korvausvastuussa - lukuisia rajoituksia - vakuutusmäärät , voi korottaa lisämaksusta (max , If ylikin) - omavastuut tai valittu 12

13 Kiinteistövakuutukset - oikeusturvavakuutus - vakuutettuna on asuntoyhtiö työntekijöineen yms. - korvaa vakuutetun välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulut, jotka ovat aiheutuneet lakimiesavun käyttämisestä kiinteistön ja rakennuksen omistukseen, hallintaan, hoitoon tai käyttöön liittyvissä riita-, rikos- ja hakemusasioissa - pyydettävä aina ennakkopäätös - vakuutusmäärät , vain If korottaa lisämaksusta - omavastuut 15%, vähintään / valittu 13

14 Kotivakuutukset - täysarvovakuutuksia - vakuutettu täydestä arvostaan - joukossa usein enimmäiskorvausmääriä [ ] - maksuperusteena hm 2 - vakuutuksen kohde - irtaimisto - kunnossapitovastuulla oleva omaisuus - parannustyöt, lisärakenteet, arvoesineet ja -kokoelmat tms. -vakuutettava usein erikseen [ ] - asumisen keskeytyminen - ylimääräiset vuokrat - muutto- yms. kulut - vastuu- ja oikeusturva - muuta - ota täysturva eli laajin turvataso; yleensä tarkoituksenmukaisin - ehdot vaihtelevat yhtiöittäin - Kuluttajien Vakuutustoimisto neuvoo - omakotitaloissa vakuuta myös rakennus - valitse sopiva turvataso ja omavastuu 14

15 Keinot vuotovahinkojen vähentämiseksi Vesi- ja viemäriputkiremontit Vettä käyttävien käyttölaitteiden huolto ja uusiminen Vuotovahinkoselvitys , Finanssialan Keskusliitto

16 Kiitos mielenkiinnosta! p.s. muistakaa pitää myös omat vakuutusturvanne ajan tasalla Finib Oy Vattuniemenkuja 4 E, HELSINKI Y-tunnus: Kotipaikka: Helsinki Puhelin: Faksi: