VERTAILUSSA VERKKOPANKIT Nordea Osuuspankki Sampopankki S-pankki Tapiola-pankki Ålandsbanken Mistä hyvä verkkopankki TEKSTI: SARI SAMULI KUVITUS: ERIC LERAILLEZ Pankin tiski on nykyisin useimmiten verkossa. Niinpä verkkopankin käytettävyyteen kannattaa kiinnittää huomiota, kun valitsee pankkiaan. Testasimme kuutta verkkopankkia. Viime vuosina verkkopankkeja on ahkerasti kehitetty ja niiden sisältämiä toimintoja laajennettu. Täysimittaisen verkkopankin kautta voi paitsi maksaa laskuja, myös tarkkailla ja tehdä sijoituksia, pyytää lainatarjousta tai lyhentää lainojaan, tarkkailla luottokorttilaskuaan tai vaikka vaihtaa luottorajaansa. Netin kautta voi myös näppärästi varata käyntiajan pankkiin sekä pyytää yhteydenottoa tai neuvoja. Jos on keskittänyt vakuutuksensa pankkiin, niitäkin voi hoidella verkossa. Vain perin harvoja asioita varten tarvitsee MikroPC 4/2010 29
Verkkopankit Mikä NetPosti? NETPOSTI ON Postin tarjoama maksuton sähköinen postilaatikko. Kirjeen lähettäjänä voi olla viranomaistaho, yritys tai yhteisö, joka on rekisteröitynyt palveluun. NetPostilaatikkoon voi saada kirjeitä vain itse hyväksymiltään lähettäjiltä. NetPostin palveluun kuuluu myös postin arkistointi kuudeksi vuodeksi. Tarjous on erittäin hyvä. Pankit kun tarjoavat vastaavaa palvelua vain kahdeksi vuodeksi. Laskut voi siirtää sähköisesti pankkiin, jonka kanssa NetPosti tekee yhteistyötä. Lisäksi NetPostissa on yli 1000 viranomaislomaketta, joista osan voi lähettää eteenpäin sähköisesti. enää mennä konttoriin asioimaan. Kun verkkopankin käyttö laajenee monelle taholle, sen käytettävyyteen on kiinnitettävä erityistä huomiota. Pankin sivuissa parhainta on elegantti yksinkertaisuus. Harva tulee pankin sivuille niiden visuaalisen ilotulituksen vuoksi. Testaa käytettävyyttä Useimpien pankkien verkkotoimintoja pääsee kokeilemaan verkkopankin sivuilla demoversiossa. Testatuista vain Sampopankki ja Nordea eivät tarjoa tätä mahdollisuutta. Tilalle tarjotut flash-animaatiot tietysti valottavat pankin näkökulmaa omista verkkosivuistaan, mutta eivät todellisuudessa paljasta sivujen intuitiivista helppokäyttöisyyttä. Käytettävyydessä tärkeä asia on myös selkeys. Vähemmän on enemmän, kun nettisivujen käytöstä on kysymys. Kun sivulle on tungettu kaikki mahdollinen asiaan kuuluva ja kuulumaton, muutama näppärä lisävinkki, ajankohtaiset artikkelit ja pari mainosta, niin pääasiasta eksyy varsin helposti. Kaikkeen tottuu kun tarpeeksi kauan käyttää samoja sivuja. Mutta mitä sitten kun pitääkin etsiä joku uusi toiminto, vaikkapa se elämän ensimmäinen rahastosijoitus? Sivukartta ja hyvä hakukone sekä sivukohtaiset ohjeet pelastavat monesta Turvallisuus ennen kaikkea Muista nämä SUOMALAISISSA verkkopankeissa turvallisuus on kehitetty niin korkealle tasolle, että suurimman riskin muodostaa käyttäjä. Omien käyttäjätunnusten, avainlukujen ja salasanojen kanssa kannattaa olla huolellinen. Myös verkkopankeissa on korostettu turvallisuutta, ja kaikilla pankeilla onkin turvallisuusasiat hyvin esillä verkkosivuilla. Suomalaisten pankkien käyttämissä tunnistamisen ja todentamisen tekniikoissa (käyttäjätunnukset ja erilaiset vaihtuvat salasanat) ei ole eroa. Nordean riskienhallintajohtaja Kari Oksanen kertoo, että kulissien takana turvallisuudesta huolehditaan monin tavoin: Verkkopankkipalveluiden on oltava asiakkaiden saatavilla vuorokaudet ympäriinsä, joten palvelujen toimintavarmuus on varmistettava eri tavoin. Palveluissa käytettävien sovellusten turvallisuus varmistetaan esimerkiksi koodia analysoimalla. Asiakkaan ja pankin välillä siirrettävien tietojen luottamuksellisuus varmistetaan ssl-tekniikalla. Varmistetaan verkkopankkitoimeksiantojen autenttisuus esimerkiksi erillisillä vahvistuskoodeilla sekä poikkeuksellisten maksujen lisävahvistuksilla, joka Nordealla on käytössä. Asiakkaille annetaan ohjeet käytettävän tietokoneen suojaamisesta ja verkkopankkitunnusten säilyttämisestä. Suoraveloitus muuttuu Oksanen kertoo lisäksi, että perinteinen suoraveloitus on poistumassa. Sen korvaavat ensi sijassa e-lasku ja toissijaisesti eurooppalainen suoraveloitus, joka mahdollistaa myös muissa Euroopan maissa maksettaviksi tulevat maksut, vaikkapa Nizzassa olevan loma-asunnon vuokrat tai vastikkeet. Suoraveloituksen poistumiselle ei ole vielä aikataulua. Päivitä käyttöjärjestelmäsi, selaimesi, virustorjuntaohjelmasi ja palomuurisi. Muista pitää myös puhelimesi tietoturva ajan tasalla. Varo tunnistamattomia sähköposteja ja liitetiedostoja, äläkä lähetä nettipankkitunnuksiasi sähköpostitse kenellekään. Säilytä salasanasi, käyttäjätunnuksesi ja vaihtuvat tunnuslukusi erillään toisistaan äläkä tallenna niitä mihinkään helposti varastettavaan paikkaan. Tyhjennä selaimen välimuisti, jos käytät nettipankkia muualla kuin kotonasi. Jos pankin sivut näyttävät oudoilta, älä kirjaudu sinne ennen kuin olet tarkistanut osoitteen oikeellisuuden. Ja lopuksi: ilmoita heti pankille, jos tililläsi näkyy outoja tilisiirtoja. Lisätietoa: www.pankkiturvallisuus.fi ja www.tietoturvaopas.fi. 30 MikroPC 4/2010
pulasta ja vähentävät yhteydenottoja pankin helpdeskiin. Välillä pankkiin täytyy kuitenkin ottaa yhteyttä, ja hyvillä sivustoilla viestittely onkin helppoa. Asialliset ohjeet löytyivät kaikista testatuista pankeista. Hakumahdollisuus sen sijaan katosi lähes kaikista pankeista, kun niihin oli kirjauduttu sisään. Tämä kummastuttaa tavallista käyttäjää. Muodostaako haku pankille tai kirjautuneelle käyttäjälle turvallisuusriskin? Pankki mielen mukaan Oman verkkopankkisivun muokattavuus helpottaa pitkän päälle käyttöä. Tilien nimeämiset näppäröittävät asioiden toimittamista, ja muutamat omat avaintoiminnot on mukava poimia oikopolkuihin. Hetkisen vaivannäkö palkitaan hiirikäden helpottamisella, etenkin jos pankin sivuilla liikkuminen on toteutettu kömpelösti. Mahdollisimman monien toimintojen käyttömahdollisuus netitse vähentää palvelukonttorien tarvetta ja toisaalta antaa asiakkaalle aikaa tutkia vaihtoehtoja rauhassa. Myös asialliset kirjalliset selvitykset uusista piirteistä pankeissa ovat molemminpuolinen etu. Sijoituksien tutkailu pankeissa on toteutettu pääosin mallikkaasti. Kaikissa sijoitusmahdollisuuden tarjoavissa pankeissa pääsi tutustumaan rahastoihin ja niiden viimeaikaiseen kehitykseen suoraan klikkaamalla rahaston nimeä. Matkapankki Vaikka verkkopankkia käytetään yleensä oman koti- tai työkoneen äärestä, välillä on tarpeen käydä pankissa myös puhelimen tai kaverin koneen kautta. Matkoilla saattaa tulla tarpeeseen maksaa laskuja myös nettikahviloissa. Mobiilisovellus onkin jo käytettävissä kaikilla testatuilla pankeilla S-pankkia lukuun ottamatta. Turvallisuuden vuoksi mobiilisovellusta täytyy aina käyttää https-yhteyden kautta. Jotta pankki olisi käytettävissä mahdollisimman laajasti, sen pitää toimia pelkällä nettiselaimella. Aurinkoisen hiekkarannan nettikahvilassa asiakas saa tuskin asentaa koneeseen javaa saadakseen pankkinsa toimimaan. Sampopankin taas saa toimimaan parhaiten, jos sen ilmoittaa Internet Explorerille Trusted Siteksi. Sekään ei internetkahvilassa helpolla onnistu. Mahdollisimman laaja yhteensopivuus erilaisten koneiden ja nettiselainten kanssa on tärkeää etäkäytön kannalta. Käyttöä helpottaa myös sivujen ulkonäön säilyminen mahdollisimman samanlaisena selaimesta ja koneesta riippumatta. Testatuilla pankeilla ja koneilla tämä toteutuikin hyvin. Testissä kokeiltiin pankkeja sekä windows-pc:llä että Applella, kummassakin kahdella eri selaimella. Ainoa huomattava ero eri konetyypeillä ja selaimilla oli Firefoxin hitaus Applea käytettäessä. Käyttäjän pikku apulaisia Nordea MELKO SEKAVA ja mainoksia täynnä oleva esittelysivu ei ilahduta silmää. Kirjautumisen jälkeen sivusto on selkeä ja asiallisen hyvä. Muokattavat oikopolut ylävalikossa helpottavat käyttöä entisestään. Kokonaisuutena sivut ovat perustoimivia ja asiallisia. Sivusto toimii selvästi nopeammin kuin muut pankkien sivustot. Nordeassa on turvallisuustekijänä poikkeuksellisten maksujen kontrolli. Lisäksi pankista voi lunastaa sähköisen lahjakortin. Lisäpalveluna on mahdollisuus matkavaluutan tilaamiseen lentokentälle ennakkoon. Nordeankin verkkopankkiin tutustuminen on tehty flash-animaationa. Käyttöä aloittaessa on hyväksyttävä Scripted windows -sisältö. Viivakoodia luettaessa javascript avaa koodin lukua varten oman erillisen ikkunan selaimen ulkopuolelle. Sivukarttaan ja melko hyvin toimivaan hakuun pääsee käsiksi vain ennen sisäänkirjautumista. + selkeä käyttösivusto, nopein, hyvät lisäpalvelut - demopankki puuttuu Oma viivakoodinlukija, halpakin, helpottaa huomattavasti laskujen maksamista. Huolellinen täytyy silti olla, vastaan on viime vuosien aikana tullut useita koodinluvussa tapahtuvia häiriöitä. Joskus on maksettava summa ollut eri kuin paperilaskussa, toisinaan taas viitenumero on ollut virheellinen. Käyttäjän on vaikeaa tietää, onko vikaa koodissa, sen lukemisessa vai pankissa, mutta tulos on joka tapauksessa sama. Viivakoodin lukeminen avaa valitettavasti windowsissa Internet Exploreria käytettäessä Feedspalkin ja vastaavasti Firefoxilla uuden tyhjän ikkunan. Applella tätä häiriötä ei esiinny. S-pankki on liittänyt verkkopankkiinsa NetPosti-palvelun, ja Tapiola-pankissa liitos on tekeillä. Monissa ylemmissä oppilaitoksissa on jo tehty päätös, että opiskelijoiden henkilöllisyyden varmentamisessa sisäisessä verkossa tullaan siirtymään verkkopankkitunnusten käyttöön. Valtiovalta pohtii mahdollisuutta käyttää verkkopankkien tunnuksia henkilöllisyyden varmentamisessa vaikkapa asioinnissa Kelan kanssa tai äänestyksessä. Varttuneemmalle vakiintuneelle väelle. MikroPC 4/2010 31
Verkkopankit Osuuspankki Sampopankki Perheelliselle peruskäyttäjälle. Nuorille kaupunkilaisille. OSUUSPANKIN SIVUILLA on aivan liian paljon asiaa, liian monta linkkiä ja mainosta. Sivun suunnittelijoihin on iskenyt ahneus myös sivun koossa, isollakaan näytöllä koko sivua ei näe kerralla, vaan alareunan nähdäkseen joutuu rullaamaan näyttöä ylöspäin. Varsinaiset toimintasivut ovat selkeämpiä ja yksinkertaisempia. Plussana sivuilla on looginen sivujärjestys ja sivukartta. Tiedostopuussa pääsee liikkumaan sujuvasti ja vähillä klikkauksilla. Tämä näkyy jo etusivulla, josta pääsee kirjautumaan suoraan sisään. Hakutoiminto on melko huono, haun tulokset ovat satunnaisjärjestyksessä ja niitä on liian monta. Hyvänä puolena kuitenkin on, että hakumahdollisuus säilyy myös sisäänkirjautumisen jälkeen. Ainoana pankeista OP:lla oli valittavana paitsi kieliversiot, myös helppokäyttöversio. Nettiin tottumatonkin pärjää, kun jokaisella sivulla annetaan selviä ohjeita ja selityksiä. Tämä käyttötapa tosin täytyy valita jo sisäänkirjautuessa, sen jälkeen se on vaikeampi löytää. ETUSIVU ON MELKO selkeä. Mainoksia on turhan paljon, mutta ne on ryhmitelty asiallisesti. Varsinaiset verkkopankin sivut sen sijaan ovat miellyttävän rauhallisia ja yksinkertaisia, tosin niillekin on väkisin syötetty mainoksia. Suurimpana ongelmana on sivulta toiselle siirtyminen. Yläpalkissa on vain muutama valinta, ja sivupalkin pääotsikot katoavat näkyvistä valittua otsikkoa lukuun ottamatta. Sivuilla siis joutuu klikkailemaan moninkertaisesti muihin testin pankkeihin verrattuna. Sampopankissa ei voi myöskään muokata omaa sivuaan, paitsi käytettäessä Internet Exploreria. Silloinkin muokattavuus rajoittuu valikkotyypin vaihtoon. Verkkopankin käyttö vaatii javaa, ja pankkiin tutustuminen on tehty flash- animaationa. Sivu kannattaa Explorerissa ilmoittaa Trusted Siteksi, jotta se toimii ilman jatkuvaa varoittelua yläpalkissa. Silti tässä pankissa oli kaikkein eniten ongelmia käytön aikana. Pc-Explorer-yhdistelmässä pankin sivu kaatui testin aikana useamman kerran antaen varoituksen Mixed Zone. Sampopankin hakukone on ylivoimaisen hyvä, joskin myös hitain. + monipuolinen, sivuilla hyvä logiikka - etusivut sekavia, heikko hakutoiminto + selkeät sivut, hyvä hakutoiminto - navigointi sivuilla hankalaa, - sivut eivät ole muokattavissa, käyttö vaatii javaa Näillä testattiin Testi-pc:ssä oli Windows XP (sp3) -käyttöjärjestelmä, ja selaimena olivat Internet Explorer 8 sekä Mozilla Firefox 3.6. Testi-Applen käyttöjärjestelmä oli Mac OS X 10.5.8, ja selaimina olivat Safari 4.0.4 ja Mozilla Firefox 3.0.18. 32 MikroPC 4/2010
S-pankki Tapiola-pankki Ålandsbanken Havittelee kiireisen kakkospankiksi. Vastakulttuuripankki nuorille aikuisille. Varakkaammalle, vakiintuneelle väelle. SUPPEAVALIKOIMAINEN PANKKI, joka ei palveluiltaan vielä yllä muiden joukkoon. Olemassa oleville palveluille on kuitenkin asialliset verkkosivut, joihin on yhdistetty NetPosti. Sivujen ulkoasu on melko selkeä ja verkkosivut asialliset. Ohjeet ovat hyvät, mutta hakutoiminto heikko. Mobiilisovellusta ei ainoana testatuista pankeista tueta. + NetPosti yhdistetty pankin palveluun - ei mobiilipankkia, - suppea palveluvalikoima ETUSIVU ON POIKKEUKSELLISEN selkeä ja hyvin suunniteltu. Varsinaiset sivustot ovat loogiset ja rauhalliset, kullakin sivulla on vain tarpeelliset asiat. Vaikka sivukarttaa ei löydy, valikoissa on helppo suunnistaa. Haun tulokset olivat vaihtelevia, yleisesti haku kuitenkin tuotti melko hyviä tuloksia. Sivustoilla on myös demopankki, mutta sen toimintaa on rajoitettu. Englanninkielistä versiota Tapiolan sivuista ei ole tarjolla. Tapiola on ilmoittanut NetPostin liittämisestä verkkopalveluunsa lähitulevaisuudessa. ÅLANDSBANKENIN SIVUSTOT ovat kauttaaltaan selkeät, loogiset ja rauhalliset. Aivan kaikkea ei sivuilla voi tehdä, esimerkiksi lainatarjousta ei voi verkon kautta pyytää. Lisäpalveluna sivuilla on linkki valuuttalaskuriin. Hakukokeet tuottavat asiallisen, joskin melko suppean tuloksen. Tapiola ja Ålandsbanken näyttävät käyttävän saman ohjelmistovalmistajan tai ainakin saman web-suunnittelijan tuotetta palveluissaan. + loogiset, selkeät sivut, + NetPosti tulossa - ei englanninkielistä versiota + loogiset ja selkeät sivut + paras käytettävyys Verkkopankit Nordea Osuuspankki Sampopankki S-pankki Tapiola Ålandsbanken Www nordea.fi op.fi sampopankki.fi s-pankki.fi tapiola.fi alandsbanken.fi Demopankki ei on ei on on on Muokattavuus hyvä hyvä huono (vain IE) hyvä erinomainen erinomainen Monipuolisuus hyvä erinomainen tyydyttävä heikko hyvä hyvä Selkeys hyvä tyydyttävä heikko hyvä hyvä erinomainen Hakuominaisuus tyydyttävä tyydyttävä erinomainen heikko hyvä hyvä Lisäominaisuuksia Poikkeuksellisten helppokäyttöversio - NetPosti NetPosti tulossa valuuttalaskuri maksujen kontrolli Mobiilisovellus on on on ei on on Kielet suomen ruotsi, englanti ruotsi, englanti ruotsi, englanti ruotsi ruotsi ruotsi, englanti lisäksi Lisävaatimuksia Scripted windows - java - - - MikroPC 4/2010 33