Arki eläkkeellä - taloustietoa muuttuvaan arkeen

Arki eläkkeellä - taloustietoa muuttuvaan arkeen

Arki eläkkeellä Oppaan kirjoittaja, Jorma Pesonen kertoo omista kokemuksistaan: Eläkkeellä olemisen arkea eli kolmatta ikää on vietetty jo puolitoista vuotta. Mikä on muuttunut? Ainakin ajankäyttö on tullut toisenlaiseksi. Aikaa on riittänyt läheisille ja ystäville, harrastuksille ja kodinhoidolle. Kirjastosta löytyy vielä kosolti kirjoja, joiden lukeminen oli suunnitelmissa jo ajat sitten. Tuntuu oudolta ajatella, että aamusella parin päivälehden lukemi-seen saattaa vierähtää jopa kolmekin tuntia. Ennen ne selattiin vajaassa puolessa tunnissa ja kuitenkin saatettiin työpaikan kahvipöydässä keskustella varsin asiantuntevasti päivän puheenaiheista. Lehtien lukemisen jälkeen seuraavat aamulenkki, lounas ja päivätorkut. Sitten alkaa olla se aika päivästä, jolloin entiset työtoverit sulkevat tietokoneita ja suunnittelevat kotiin lähtöä. Erilaisia tilaisuuksia ja kokouksia, joihin on mentävä on tarjolla yllin kyllin. Kun päiväohjelmaan lisätään vielä pakollinen TV:n katselu ja mikä tärkeintä, lastenlasten vierailut, niin ei ole ihme ettei aika aina riitä kaikkeen, vaikka kaiken järjen mukaan näin pitäisi olla. Eli ainakin ajankäyttö ja sen sisältö ovat olennaisesti muuttuneet. Miten on sitten taloudenhallinnan ja rahaasioiden hoidon laita? Oli yllättävää verrata kotitalouden tilinpitoa ennen ja jälkeen eläkkeelle jäämisen. Säännölliset nettotulot laskivat noin kolmanneksen, mutta sehän oli hyvin tiedossa jo ennakkoon. On kuitenkin syytä todeta, että kuulumme niihin hyväosaisiin suuriin ikäluokkiin joiden kohdalla työeläkejärjestelmä toimii täysimääräisenä. Hieman yllättävää oli havaita, että myös menot vähentyivät, joskaan eivät aivan samassa suhteessa tulojen kanssa. Matkakulut, ulkona ruokailu ja ne työmatkalla tehdyt suunnittelemattomat ostokset vähentyivät kummasti. Myös kulutuksen ja menojen rakenteessa tapahtui merkittäviä muutoksia. Erityisesti ravintomenoissa syntyi säästöjä paremman suunnittelun ansiosta. Toki me kaikki olemme erilaisia. Tottumuksemme ja mieltymyksemme poikkeavat toisistaan. Kolmannen iän saavuttaminen on joka tapauksessa sen verran suuri olosuhde- ja elämänmuutos, että siihen kannattaa valmentautua hyvin ja huolella! 2

Sisällys Talouden suunnittelu Miksi? 4 Miten? 4 Talouden hallinta Maksaminen 6 Laskujen maksaminen 7 Lainat 7 Takaus 8 Vakuutukset 9 Verotus 9 Varallisuus 9 Lahjat ja testamentti 10 Asuminen Asunnon vaihtaminen 11 Asunnon remontointi 11 Eläkeläinen kuluttajana Tavaran virhe ja takuu 13 Etämyynti 13 Faktaa ja vinkkejä 3

Talouden suunnittelu Miksi? Tulot määräävät kulutuksen rajat. Kun tulot eivät riitä, niin ainahan voi lainata rahaa. Mutta velat on maksettava takaisin ja takaisinmaksut vähentävät tulevaisuuden kulutusmahdollisuuksia. Useat meistä ovat taloudellisesti järkevästi ajattelevia ja toimivia ihmisiä, joista talousoppineet käyttävät hienoa nimitystä homo economicus. Heillä on usein tietokone ja taloudenhallintaohjelma päässään ja he hallitsevat oman taloutensa ilman erityisiä suunnittelu- ja seurantavälineitä. Elämän suurissa olosuhdemuutoksissa, kuten eläkkeelle jäämisen yhteydessä on kuitenkin erinomaisen hyödyllistä ottaa kynä, paperia ja laskukone esiin tai nykyään yhä useammin tietokone. Istutaan perheenjäsenten kanssa alas ja katsotaan missä ollaan ja mihin ollaan taloudenpidon osalta menossa. Tätä kutsutaan talouden suunnitteluksi. Suunnittelun tarkoituksena ei ole tinkiä hyvinvoinnista, vaan auttaa järkevässä taloudenhallinnassa. Vaikka talouden suunnittelu ei ehkäise täysin ennalta arvaamattomia riskejä, niin uskallan omasta ja monien muiden kokemuksesta väittää, että suunnittelu takaa paremmat yöunet ja pelkästään jo se on vaivan arvoista. Miten? Erilaisia kotitalouden tilinpidon välineitä on runsaasti tarjolla sekä paperilla että sähköisenä, esim. kirjakaupoista voi kysyä apua. Monilla pankeilla on kotisivuillaan hyvinkin monipuolisia tilinpito-ohjelmia, mutta ihan tavallinen sinikantinen ruutuvihkokin kelpaa vallan mainiosti ainakin aluksi. Suunnittelu aloitetaan menorakenteen selvittämisestä, toisin sanoen menojen seurannasta. Menot jaetaan yleensä kahteen pääluokkaan: kiinteisiin menoihin (mm. asuminen, vakuutukset, lehtitilaukset, lääkkeet) ja muuttuviin menoihin (mm. ra- 4

vinto, vaatteet, puhelin, harrastukset). Kiinteisiin menoihin ei yleensä voida ainakaan lyhyellä aikavälillä kovin paljon vaikuttaa, kun taas muuttuviin menoihin voidaan jossain määrin vaikuttaa. Pääluokkien alle sijoitetaan menoryhmät. Menot kirjataan esimerkiksi kerran kuukaudessa asianomaisiin menoryhmiin. Pitkävaikutteiset menot kuten vakuutukset ja TV-lupamaksu on syytä jaksottaa kuukausimenoiksi. Suuremmat hankinnat kuten huonekalut ja kodinkoneet jaksotetaan oletetun käyttöiän perusteella (esim. 3-5 v.) kuukausimenoiksi. Tärkeätä on huolehtia siitä, että saa aina kuitin myös pienostoksista ja tallettaa sen. Noin 3-6 kuukauden seurantajakson jälkeen menorakenne on suurin piirtein selvillä ja menoja voi verrata käytettävissä oleviin nettotuloihin. Eläkeläisen nettotulot, jos muita kuin eläketuloja ei ole, on kohtuullisen helppo arvioida pidemmälläkin aikavälillä. Talous on tasapainossa, mikäli menot eivät ylitä tuloja. Eri selvitysten mukaan varsin harvoissa eläkeläistalouksissa menot ylittävät tulot. Mikäli näin on, menoista täytyy tinkiä tai hakea apua sosiaaliturvasta. Varsinkin ne eläkeläiset, joilla ei syystä tai toisesta ole työeläkettä tai se on hyvin pieni ja pääsiallinen eläke tulee takuueläkkeenä, joutuvat usein hakeutumaan perusturvan piiriin. Mikäli menoista joudutaan tinkimään tai halutaan kerryttää säästöjä, mahdolliset säästökohteet löytyvät helpoimmin muuttuvista menoista. Kun säästötavoitteet on asetettu, voidaankin siirtyä talousarvion eli budjetin laadintaan. Talousarvio kannattaa laatia kuukausittain kuluvan kalenterivuoden loppuun, koska useat etuudet kuten eläkkeet ja maksut tarkistetaan kalenterivuosittain. Talousarvion laatimisessa tärkeintä on olla ainakin itselleen rehellinen. Eli realismi mukaan suunnitteluun! Erillisen talousarvion voi laatia myös suuremmille hankkeille kuten esimerkiksi asunnon peruskorjaukselle. Osa tuloista kannattaa käyttää vararahaston kartuttamiseen jo ennen eläkkeelle jäämistä, mikäli taloudellinen tilanne sen suinkin sallii. Vararahasto auttaa selviämään yllättävistä ennalta arvaamattomista menoista kuten esimerkiksi yksityisesti suoritetusta tapaturman aiheuttamasta nilkkaleikkauksesta tai jostain tiedossa olevasta hankkeesta kuten esimerkiksi kesämökin jätevesijärjestelmän rahoittamisesta. Miksipä ei myös sen pitkään haaveena olleen maailmanympäriristeilyn kustannuksista. 5

setaan samalla tavalla. Kuluttajan kannalta suurin muutos on pankkitilien muuttuminen pidemmiksi IBAN-tilinumeroiksi ja sirullisten maksukorttien yleistyminen maksuvälineinä. Toki käteinen raha on edelleen käypä maksuväline. Yllättäviin elämäntilanteisiin tarkoitetun vararahaston olisi hyvä olla ainakin kolmen kuukauden nettotulojen suuruinen. Siinä ajassa ongelmatilanne yleensä voidaan saattaa hallintaan. Talouden hallinta Maksaminen Maksun saaja voi päättää millä maksutavalla maksu otetaan vastaan. Tapa ei saa olla kuluttajan kannalta kohtuuton. Maksun saajan on ilmoitettava selkeästi, mitkä maksutavat ovat käytössä. Suomi kuuluu EU-maiden SEPA-maksualueeseen. Kaikissa EU-maissa maksut mak- Erilaisia maksukortteja on kosolti tarjolla. Ne voivat olla Debit-kortteja, jolloin maksu veloitetaan suoraan pankkitililtä tai sitten Credit-kortteja, jolloin kortti sisältää korollisen luoton, korotonta maksuaikaa tai näiden yhdistelmän. Pankkien lisäksi kortteja markkinoivat myös eri kauppaketjut. Kortin valinta on jokaisen yksilöllisiin tarpeisiin perustuva hankinta, mutta on syytä selvittää pankissa tai kaupassa millaiset ehdot ja kustannukset korttiin liittyvät. Kovin monia kortteja ei kannata mukanansa kuljettaa jo turvallisuudenkin takia. Lähtökohtaisesti maksukortti on maksuvälineenä turvallisempi kuin käteinen raha, mutta on syytä olla varovainen. Lain mukaan maksukorttia ja tunnuslukua ei saa pitää samassa paikassa kuten lompakossa, laukussa tai piirongin laatikossa. Huonomuististen kannattaa keksiä jokin helppo muistisääntö tunnusluvulle. 6

Käteisautomaatilla asioidessa tai liikkeen kortinlukijalla maksettaessa tulee olla varovainen, ettei kukaan ulkopuolinen pysty näkemään tunnusluvun näppäilyä. Eli toinen käsi näkösuojaksi kun näppäilet! On useita tapauksia, jolloin kortti on anastettu pankkiautomaatin, kaupan tai ravintolan ulkopuolella ja tili on ehditty tyhjentää jo muutamien kymmenien minuuttien sisällä. Pankki tai rahoitusyhtiö ei korvaa vahinkoa, jos kuluttaja on toiminut huolimattomasti. Liikkeellä ollessa on aina hyvä silloin tällöin katsoa, että kortti tai kortit ovat hallussa. Anastus- tai katoamistapauksissa ota välittömästi yhteys sulkupalveluun! Laskujen maksaminen Lasku on maksettava viimeistään laskuun merkittynä eräpäivänä. Maksupäiväksi katsotaan päivä, jolloin lasku on asianmukaisesti maksettu. Maksun saapuminen laskuttajalle saattaa viipyä, mutta sillä ei ole merkitystä. Jos maksaminen viivästyy, laskuttajalla on oikeus vaatia viivästyskorkoa sekä maksua mahdollisesta muistutuskirjeestä. Edullisin tapa maksaa laskuja on verkkopankki. Selvitysten mukaan noin hieman yli puolet eläkeläisistä maksaa laskunsa verkkopankissa ja vajaa toinen puoli käyttää suoraveloitusta. Pieni vähemmistö asioi edelleen pankin palvelutiskillä, mikä on kallein tapa hoitaa laskuja. Verkkopankin käyttö on nopeasti yleistynyt. Eikä ihme, koska se on edullista ja yhä useammat kolmannen iän saavuttaneet ovat jo työuransa aikana perehtyneet internetin käyttöön. Verkkopankissa on mahdollisuus valita siirtyminen e- eli sähköisiin laskuihin, jolloin paperista laskua ei enää lähetetä postitse. Tällöin lasku siirtyy sähköisesti pankkiin, joka veloittaa maksun tililtä eräpäivänä. Näin vältytään pitkien viitenumeroiden kirjoittamiselta ja tulevat ja maksetut veloitukset näkyvät verkkopankissa. Lainat Isompien hankintojen ja kertamenojen rahoitus on syytä aina miettiä erikseen. Usein kysymyksessä saattaa olla yllättävä välttämätön käteismeno kuten esimerkiksi auton rikkoontumisesta johtuva korjaus. Mikäli säästöt eivät riitä, täytyy lainata. Lainarahan hinta on viitekorko, luoton antajan oma osuus eli marginaali ja muut luottokustannukset, jotka yhdessä muodostavat todellisen 7

vuosikoron. Todellinen vuosikorko on esitettävä lainan hakijalle. Lainaehdot vaihtelevat riippuen laina-ajasta, viitekoron valinnasta, lainanottajan maksukyvyn arvioinnista, vakuuksista jne. Eli luotonantaja määrittelee oman riskinsä, jonka perusteella marginaali ja todellinen vuosikorko määräytyvät. Edullisimmin lainaa saa pankeista. Isompiin hankkeisiin lainatarjouksia kannattaa pyytää useammasta pankista ja vertailla marginaaleja ja lainaehtoja. Pankkilaina maksetaan takaisin yleensä maksuerittäin kuten kuukausittain. Lyhennysvapaista maksueristä voidaan sopia, mutta korot pitää yleensä maksaa ajallaan. Erilaisia vakuudettomia kuluttajaluottoja on runsaasti tarjolla. Niille on tyypillistä saamisen helppous, nopeus ja korkeat luottokustannukset. Varsinkin kovasti yleistyneet niin sanotut pikaluotot ovat saattaneet monet todellisiin taloudellisiin ongelmiin. Näiden lyhytaikaisten luottojen todellinen vuosikorko saattaa nousta useisiin satoihin prosentteihin ja kokonaiskustannukset ovat erittäin korkeat. Takaus Joku lähipiirissä oleva voi pyytää vakuutta lainaan. Se voi olla omaisuuden panttaus tai omavelkainen takaus. Pankin on ennen takaussitoumuksen allekirjoittamista selvitettävä ymmärrettävällä tavalla takausvelvollisuuden sisältö ja myös jatkossa tiedotettava velallisen mahdollisista maksuviiveistä. Velkasopimuksen ehtojen muutokset edellyttävät myös takaajan hyväksymistä. 8

Takaus voi myös koskea osaa lainasta ja voidaan sopia, missä järjestyksessä laina maksetaan takaisin eli miten takaajat ja vakuudet vapautuvat. Myös takaus voidaan rahamäärältään rajoittaa. Kannattaa harkita ennen takaukseen lähtemistä takauksen suuruutta verrattuna omaan varallisuuteen ja tuloihin. Ainahan sitä haluaisi auttaa! Vakuutukset Henkilövakuutusten pääteiät, kun niiden voimassaoloaika päättyy, ovat vakuutussopimuksesta riippuen 60 65 ikävuoden paikkeilla. Joissakin tapauksissa työnantaja ja/tai ammattiliitto on vastannut joistakin vapaaehtoisista vakuutuksista. Työsuhteen ja jäsenyyden päätyttyä myös etuudet päättyvät. Vakuutusturva on syytä saattaa elämäntilannetta vastaavaan järjestykseen. Verotus Eläkkeelle siirtyminen riippumatta muista tuloista merkitsee aina ennakkopidätysprosentin muutosta. Verotoimistossa voi pyytää veroprosentin muutosta. Jos muutosta ei haeta, liika ennakonpidätys palautetaan veronpalautuksena. Varallisuus Monille eläkeläisille on vuosien mittaan saattanut kertyä runsaastikin erilaista varallisuutta kuten omistusasunto, kesämökki, sijoituksia ja säästöjä. Seniorikansalaisilla on velkoja muuhun väestöön verrattuna varsin vähän. Toki poikkeuksiakin on. Varsin tyypillistä eläkeläisille on, että käteiset varat pidetään visusti tavallisilla käyttötileillä ja riskisijoittamiseen suhtaudutaan hyvin varauksellisesti. Tämä on varmasti viisasta ja turvallista ajattelua, mutta toisaalta tuottokorko on lähes olematon. Mikäli käyttötilille on kertynyt suurempikin summa, kannattaa keskustella pankin asiakasneuvojan kanssa miten ylimääräiset varat voisi saada paremmin tuottamaan. 9

Sijoitusvaihtoehtoja on markkinoilla tarjolla useita. Määräaikaistalletus on riskitön ja sen tuotto voidaan luotettavasti ennalta arvioida. Kannattaa kysyä pankeista neuvoa. Lähes kaikki muut sijoitusvaihtoehdot ovat enemmän tai vähemmän markkinasidonnaisia. Rahastosijoitukset ovat helppohoitoisia. Vähäriskisimpiä ovat korkorahastot ja suurempi riski on osakerahastoissa. On myös välimuotoja. Osakesijoittamisessa tuotot voivat olla hyvinkin muhkeita, mutta riskit ovat sen mukaisia. Lisäksi menestyksekäs osakesijoittaminen edellyttää jatkuvaa osakekurssien seurantaa ja kaupantekoa, mutta siinähän saattaa olla mielenkiintoinen harrastus eläkepäiville! Eli sijoittamisen periaate on: mitä suuremmat tuottoodotukset sitä suurempi riski. Toki on hyvä muistaa, että varallisuus ja sen tuotto saattavat vaikuttaa vanhuuspalveluiden hinnoitteluun. Lahjat ja testamentti Kannattaa suunnitella jo hyvissä ajoin, minkä osan varallisuudesta haluaa käyttää itse ja minkä jättää perillisille. Elinaikanaan voi verovapaasti antaa samalle henkilölle kolmen vuoden eli 36 kuukauden aikana lahjana 3.999 euroa (2011). Mikäli summa on suurempi, lahjan saajan on maksettava veroa. Kiinteätä omaisuutta kuten omistusasunnon tai kesämökin voi luovuttaa ennakkoperintönä esimerkiksi siten, että säilyttää itsellään elinikäisen hallinta- ja käyttöoikeuden. Tällöin perintövero on normaalia pienempi. Testamentin tekeminen on järkevää erityisesti silloin, kun ei ole rintaperillisiä eli omia tai adoptoituja lapsia. Tavallisesti rintaperilliset perivät kaiken. Testamentilla voidaan rajoittaa rintaperillisten perintöoikeutta, mutta heillä on kuitenkin oikeus niin sanottuun lakiosaan, joka on puolet luonnollisesta perinnöstä. Testamentilla voi myös rajoittaa perillisen puolison oikeutta perintöön. Niin halutessaan puolisot voivat tehdä hallintatestamentin, jolla voi esimerkiksi säätää, että toisen puolison kuoltua toiselle jää hallintaoikeus kuolinpesän varallisuuteen. Testamentin voi laatia täysin itse, mutta mutkikkaammissa tapauksissa kannattaa laatia se lakimiehen avustuksella. Myös omasta pankista löytyy asiantuntemusta. Testamentista tulee ilmetä varallisuus ja edunsaajat. Lisäksi siihen tarvitaan kahden samanaikaisesti läsnä olleen todistajan allekirjoitukset. Heidän ei tarvitse tietää muuta kuin, että kyseessä on testamentin todistaminen. Allekirjoittamisen ajaksi varsinainen 10

teksti voidaan peittää. Testamentti on säilytettävä turvallisessa paikassa esimerkiksi pankin tallelokerossa, josta se tarvittaessa voidaan löytää. Asuminen Asunnon vaihtaminen Eläkkeelle jääminen voi usein merkitä myös asunnon vaihtamista. Syynä voi olla korkeat asumiskustannukset tai yksinkertaisesti se, että asunto on liian suuri ja sen ylläpito työllistää kohtuuttomasti. Vääjäämätöntä on myös se, että ikääntymisen myötä toimintakyky heikkenee. Toisaalta omaan kotiin liittyy muitakin arvoja kuin taloudellisia ja toiminnallisia. Asunnon vaihtaminen, muutto toiselle paikkakunnalle tai jopa toiseen maahan on syytä harkita huolella ja pitkällä tähtäimellä. Erityisesti pitää ottaa huomioon palveluiden tavoitettavuus ja liikenneyhteydet. Ja mikä tärkeintä - miten tavoittaa läheiset ja ystävät. Eri paikkakunnilla on pystytetty niin sanottuja senioritaloja, jotka tarjoavat kodinomaisen asumisen lisäksi myös erilaisia palveluita. Asumiskustannusten arvioinnissa on otettava huomioon myös palveluiden käytön kustannukset. Asunnon remontointi Olipa sitten kysymys omasta tai vuokra-asunnosta, niin mahdolliset remontointitarpeet on syytä selvittää hyvissä ajoin. Tulevaisuutta silmällä pitäen tulee ottaa huomioon asunnon mahdolliset toiminta- ja liikuntarajoitteet. Tapaturmavakuutustilastojen mukaan kylpyhuone on ikääntyneille vaarallinen paikka, samoin korkealla olevat kaapit. 11

Taloyhtiöissä asuvien kannattaa selvittää yhtiön ja asukkaan kunnossapitovastuunjako sekä myös yhtiön pidemmän aikavälin peruskorjaussuunnitelmat. Monissa taloyhtiöissä kaavaillaan esimerkiksi hissien asentamista asukkaiden ikääntymistä silmällä pitäen. Kannattaa olla aktiivinen! Ennen omiin remonttitöihin ryhtymistä tulee laatia yksilöityyn ja mielellään kilpailutettuun tarjoukseen perustuva kustannusarvio rahoituslaskelmineen. Työn osuus voidaan säädösten puitteissa vähentää verotuksessa kotitalousvähennyksenä. Käänteinen asuntolaina saattaa olla hyvä vaihtoehto hankkeen rahoittamiseksi. Taloyhtiöissä on aina remonttiasioissa käännyttävä isännöitsijän puoleen. Häneltä saa neuvoja ja ohjeita. Remonteista aiheutuvat pahimmat riidat joudutaan käymään silloin, kun ennakkosuunnittelu ja valvonta ovat olleet puutteellisia ja tekijöiden ammattitaito ja huolellisuus sinne päin. Varsinkin märkätilojen remontointi edellyttää korkeaa ammattitaitoa ja huolellisuutta. Halvin tarjous ei välttämättä ole se paras tarjous! Eläkeläinen kuluttajana Markkinat ovat kovin kiinnostuneita eläkeläisten ostovoimasta ja rahoista. Vaikka eläkkeelle jääminen yleensä merkitsee olennaista tulojen vähentymistä, tulot pysyvät kuitenkin varsin vakiona ja monet kolmannen iän saavuttaneet ovat jo perineet vanhempansa. Jotkut ovat säästäneet pankkitilille, hankkineet vapaaehtoisen eläkevakuutuksen tai sijoittaneet muutoin tuottavasti varojaan. Velkoja on suhteellisesti vähän. Lapsetkin tulevat jo toimeen omillaan. Toki tämä on vain osa totuudesta. Maassamme on vielä kymmeniä tuhansia seniorikansalaisia, jotka elävät alle yhteiskunnassamme hyväksy- 12

tyn toimeentulorajan, vaikkakin takuueläke on jonkin verran parantanut heidän toimeentuloaan. Eläkkeensaajien osuus väestöstä on jo yli neljännes ja lisääntyy merkittävästi suurten ikäluokkien eläköitymisen ja eliniänodotuksen pidentymisen myötä. Ei siis ihme, että erilaiset kaupalliset toimijat lähestyvät meitä joka taholta. Erityisesti suoramarkkinointi puhelimen ja postin välityksellä on hyvin vilkasta. Tunne omat oikeutesi kuluttajana ja opi myös käyttämään tarvittaessa ei-sanaa! Tavaran virhe ja takuu Yleisin riidanaihe kuluttajakaupassa on tavaran tai palvelun virhe. Tavarassa tai palvelussa on virhe, jos se ei vastaa sitä, mitä voidaan katsoa sovitun. Pääsääntöisesti myyjä vastaa kulutustavaran virheestä. Myyjän virhevastuun kestolle ei ole säädetty aikarajaa, vaan virhevastuu määrittyy tavaran oletetun kestoiän perusteella. Esimerkiksi pesukoneen pitäisi toimia moitteettomasti niin pitkään, kuin pesukoneet yleensä toimivat. Mikäli kulutustavara rikkoutuu kuuden kuukauden sisällä hankinnasta voidaan olettaa, että virhe on ollut tavarassa jo ostohetkellä. Myyjä on tällöin velvollinen näyttämään toteen mahdollisen käyttövirheen. Nyrkkisääntönä voidaan kodinkoneiden osalta sanoa, että kestoiän tulisi olla vähintään kaksi vuotta. Virhevastuutapauksissa myyjä on ensisijaisesti velvollinen hyvittämään kuluttajaa. Ensisijainen virheen hyvitystapa on tuotteen korjaaminen tai vaihtaminen virheettömään. Joissakin tapauksissa kuluttaja voi vaatia hinnanalennusta tai kaupan purkua. Virheestä tulee ilmoittaa myyjälle kohtuullisessa ajassa siitä, kun virhe havaitaan. Kuluttajakaupan virhevastuuperiaatteet pätevät riippumatta siitä, onko tavaralla takuuta tai ei. Vaikka tavaralla olisi takuu, kuluttaja voi aina vedota virhevastuuseen myös takuuajan päätyttyä. Takuu on myyjän, valmistajan tai maahantuojan antama vapaaehtoinen lisäetu, jossa takuunantaja vastaa tuotteen toiminnasta määräajan. Etämyynti Etämyynnillä tarkoitetaan kaupankäyntiä, jossa markkinointiin ja kaupan sopimiseen käytetään puhelinta, postia, internetiä tai televisiota. Toisin sanoen siten, etteivät myyjä ja asiakas kohtaa toisiaan samanaikaisesti kuten kauppaliikkeessä on tapana. Ostajalla ei yleensä ole mahdollisuutta sormituntumalla 13

tutustua itse tuotteeseen muutoin, kuin myyntipuheen, kuvien tai esittelytekstien välityksellä. Etämyynnissä kuluttajalla on oikeus peruuttaa tilaus 14 päivän katumisajan sisällä siitä, kun kuluttaja on saanut myyjältä tavaran tai palvelun tilausvahvistuksen. Peruutuksen syytä ei tarvitse ilmoittaa, mutta tavara tulee palauttaa käyttämättömänä. Sama aika pätee myös kotimyyntiin. Verkkokaupan ja erityisesti rajat ylittävän kaupan suosio on lisääntynyt viime aikoina. Verkkokaupassa maksu tapahtuu yleensä tilausta tehtäessä luottokortilla tai suorana veloituksena pankkitililtä. Tällöin on aina olemassa riski siitä, että tavaraa ei toimitetakaan. Lisäksi on aina olemassa vaara, että luottokortin tai pankkitilin tiedot joutuvat vääriin käsiin. Verkkokaupassa on viisasta aina arvioida myyjän tunnettuus ja luotettavuus huolella. Parhaiten se käy päinsä laittamalla myyjän nimen johonkin hakuohjelmaan ja katsoa mikä on tulos. Myös myyjän itsestään antamat tiedot kannattaa tutkia tarkalla silmällä. Postimyynnistä tilatut tuotteet maksetaan pääsääntöisesti jälkikäteen. Puhelinmyynnissä tarjotaan ja tehdään määräaikaisia tai kestosopimuksia. Kysymys on usein lehtitilaus-, teleliittymä-, sähköntoimitus-, luontaistuote- yms. sopimuksista. Jopa alushousujen ja partakoneenterien määräaikaistoimitussopimukset puhelinmyynnissä ovat tulleet tutuiksi. Puhelinmyynnin sopimusvaihe monesti nauhoitetaan. Riitatilanteissa kuluttajat eivät ole useinkaan ymmärtäneet, mihin ovat sitoutuneet - vai ovatko mihinkään? Postissa kotiin tulee tarjouksia erilaisista luontaistuotteista siten, että jos osoittaa kiinnostusta niin saa aloitus- 14

paketin ilmaiseksi ja ilman jatkotoimitussopimusta. On tapauksia, että pakettien toimituksen laskun kera jatkuvat automaattisesti ilman sopimusta. Yhteys toimittajaan on ainoastaan yksipuoleista, eikä puhelin tai sähköposti myyjän päässä enää vastaa. Internetissä esiintyy runsaasti myös varsinaisia huijauksia. Nopeaan rikastumiseen, helppoon laihtumiseen, ikuiseen nuoruuteen ja terveyteen vetoaminen näyttää aina toimivan. On kumma, että yksi maailmanhistorian vanhimmista huijauksista eli pyramidipelit edelleenkin saavat mukaan ainakin lehtitietojen perusteella myös hyvin arvostelukykyisinä pidettyjä henkilöitä. Pidetään mielessä vanha viisaus: se mikä näyttää liian hyvältä, ei voi olla totta! Suoramarkkinoinnin voi kieltää. Hankalinta on päästä eroon sähköpostiin tulevista suoramarkkinointitarjouksista. Pahimmillaan ne tukkivat postilaatikon muutamassa päivässä. Roskapostin suodatusohjelmat eivät aina niitä tunnista. Joskus ei ole muuta vaihtoehtoa kuin sähköpostiosoitteen muuttaminen. Faktaa ja vinkkejä 1 Kolmas ikä Kolmas ikä on brittiläisen sosiaalihistorioitsijan Peter Laslettin kehittämä käsite, jolla tarkoitetaan elämänvaihetta, joka ajoittuu työiän ja vanhuuden väliin. Kolmatta ikää kuvataan henkilökohtaisen hyvinvoinnin ajaksi, jolle on tyypillistä riippumattomuus muista ja omien tekemisten korostuminen. Taloudellinen tilanne on kohtuullisen turvattu. 2 Lista selvitettävistä asioista Valmentaudu hyvissä ajoin eläkkeelle jäämiseen. Alla joitakin asioita, joita sinun kannattaa selvittää ennen eläkkeelle jäämistä. Näin siirtyminen elämäntilanteesta toiseen käy joustavammin. Käy läpi työsuhteesi ja tarkista eläkkeesi suuruus kotiin postitetusta työeläkeotteestasi. 15

Jos joku työsuhde puuttuu, ota yhteyttä eläkevakuutusyhtiöön tai Eläketurvakeskukseen. Eläkettä ei myönnetä automaattisesti, vaan sitä haetaan. Kerro työnantajallesi eläkkeelle jäämisesi ajankohta heti, kun olet asian päättänyt. Lähetä eläkehakemus eläkevakuuttajallesi hyvissä ajoin ainakin kolmea kuukautta ennen siirtymistä, sillä käsittely saattaa kestää. Päätöksen saat aikanaan postitse. Arvioi nettotulosi. Verotuksen voi laskea verottajan nettilaskurilla tai verotoimistossa. Seuraa menojasi. Arvioi mitkä menot vähentyvät ja mitkä taas lisääntyvät eläkkeelle jäätyäsi. Eläkevakuuttajasi lähettää Sinulle työeläkekortin, joka oikeuttaa erilaisiin eläkeläisalennuksiin. Ota selvää mahdollisista alennuksista. Käy läpi vapaaehtoiset vakuutuksesi ja arvioi millaista vakuutusturvaa jatkossa tarvitset. Ota huomioon, että työnantajasi ja/ tai ammattiliitto ovat voineet hoitaa osan vakuutusturvastasi. Ne päättyvät. Lisäksi henkilövakuutusten pääteiät asettuvat yleensä eläköitymisikään. Vakuutukset kannattaa kilpailuttaa ja monasti keskittää. Eläkkeelle siirryttäessä maksuton työterveyshoito päättyy ja edessä on siirtyminen maksullisiin julkisiin tai yksityisiin terveyspalveluihin. Tutustu jo ennakolta vaihtoehtoihin ja kustannuksiin. Pohdi missä ja miten haluaisit asua eläkkeelle siirryttyäsi. Jotkut vaihtavat asuntoa ja jopa paikkakuntaa. Myös asunnon mahdolliset remontointitarpeet kannattaa selvittää tulevaisuutta silmällä pitäen. Valmentaudu myös siihen, että ajankäyttösi tulee olennaisesti muuttumaan. Tutustu lähiympäristöösi sillä silmällä. Mitä palveluita tulet jatkossa tarvitsemaan ja käyttämään? 3 Taitettu indeksi Lakisääteiset eläkkeet ovat sidottuja sekä elinkustannusten että yleisen ansiotason kehitykseen siten, että edellisen vaikutus eläkkeiden vuosittaiseen tarkistukseen on 80 % ja jälkimmäisen 20 %. Tätä kutsutaan taitetuksi indeksiksi. Järjestelmää on arvosteltu siitä, että vaikka se säilyttää kohtuullisen hyvin eläkkeiden ostovoiman, niin se ei riittävästi ota huomioon yleistä ansiotason nousua. Näin etenkin, jos ansiot nousevat ripeämmin kuin hinnat. Näin ollen eläkeläiset eivät pääse ajan mittaan täysimääräi-sesti nauttimaan yleisestä elintason noususta. 16

4 5 6 Varatili Yllättäviä tai suunniteltuja suurehkoja menoja varten tarkoitetulle vararahastolle voit avata pankissa oman tilin, jota voi sitten kerryttää mahdollisuuksien mukaan. Siellä varat pysyvät paremmin tallessa ja eivät sekaannu päivittäisten raha-asioiden hoitamiseen. Luottokortin turvallisuus Huolellisesti käytettynä luottokortti on varsin turvallinen maksuväline. Kun maksat luottokortilla, niin sopimus syntyy Sinun ja rahoitusyhtiön välillä. Jos ostamassasi tavarassa tai palvelussa on virhe tai et saa sitä lainkaan, on rahoitusyhtiö velvollinen hyvittämään sen. Virhetilanteissa esimerkiksi silloin, kun tavaran toimitus viivästyy sovitusta ilman ilmoitettua syytä, ota yhteyttä rahoitusyhtiöön. Kortin sulkupalvelu Kortin sulkupalvelun puhelinnumero Suomessa on 020 333 ja ulkomailla +358 20333. Säilytä numero sekä puhelimesi muistissa että paperille kirjoitettuna. 7 Käänteinen asuntolaina Viime vuosina meilläkin yleistynyt käänteinen asuntolaina on aivan tavallisen asuntolainan kaltainen. Asunnon omistaja panttaa asuntonsa luotonantajalle ja saa käyttöönsä rahaa enintään puolet asunnon arvosta joko kertasummana tai vähitellen. Laina-aika voi olla jopa 20 vuotta ja siitä maksetaan ainoastaan korot. Perikunta sitten aikanaan hoitaa lainan pääoman maksun. 8 Kuitin säilyttäminen Tavaran virhevastuun selvittämisessä ostokuitti on tärkeä asiakirja varsinkin, kun kuitti toimii usein myös takuutodistuksena. Kauppojen kassakoneet tulostavat kuitin usein lämpöpaperille, josta teksti voi etenkin valossa säilytettynä hävitä hyvinkin nopeasti. Säilytä kuitit huolella ja mieluummin pimeässä. Kuitista voit myös ottaa valokopion. 9 Määräaikaiset sopimukset Määräaikaiset sopimukset ovat yleistyneet kuluttajakaupassa. Niitä tarjoavat esimerkiksi teleoperaattorit, sähkön myyjät, luontaistuotteiden postimyyntiyritykset ja jopa alusvaatekauppiaat. Usein sopimuksia tehdään puhelinmyynnissä. 17

Määräaikaisessa sopimuksessa myyjä sitoutuu toimittamaan sovittuja palveluita tai tavaroita määrätyn ajan tiettyyn hintaan. Kuluttaja puolestaan sitoutuu maksamaan määräajan sovitun hinnan. Sopimukset voivat olla jopa useiden vuosien pituisia. Kuluttajan kannalta ongelma on se, että sopimuksesta ei juurikaan pääse eroon määräajan keston puitteissa. Sopimuksen purkaminen edellyttää myyjän puolelta sopimusrikkomusta ja kuluttajan puolelta niin sanottua sosiaalista suoritusestettä kuten esimerkiksi vakavaa sairautta. Useissa riitatilanteissa kuluttaja ei itsekään ole tiennyt, mihin on sitoutunut. Eli ole tarkkana ja tutustu huolella sopimusehtoihin. 10 Suoramarkkinoinnin kieltäminen Postissa voit täyttää ilmoituksen, joka kieltää mainospostin sekä osoitteettoman että osoitteellisen. Lisäksi oveen vielä lappu Ei mainoksia, kiitos!. Puhelinmyynnin voit kieltää soittamalla numeroon 0600 13404 11 Säästövinkkejä Suunnittele viikon ruokalista, katso tarjouksia, tee ostoslista ja vertaile hintoja Huolehdi vaatteistasi yhtä hyvin kuin itsestäsi. Hyödynnä julkisia palveluita, olethan niistä jo maksanut ja maksat edelleen. Suunnittele auton käyttö siten, että samalla matkalla voit hoitaa useita asioita. Auton voit ottaa määräajaksi pois käytöstä. Säästät vakuutuksissa, käyttömaksussa ja käyttökuluissa. Harkitse jo ennakkoon, mitä aiot puhelimessa puhua. Opettele tunnistamaan maksulliset numerot ja vältä niitä. Kilpailuta sähkön toimitus. Sulje kodinkoneet kokonaan, kun et käytä niitä. Valmiustila kuluttaa koko ajan sähköä. Huolla kodinkoneita ja huonekaluja ohjeiden mukaan niin, että niiden käyttöikä pitenee. Vertaile hintoja, kun olet hankkimassa kodinkoneita. Se kannattaa, koska saman tuotteen hinnassa saattaa olla melkoisiakin eroja. 18

Lisää tietoa muun muassa Eläketurvakeskus www.etk.fi KEVA www.keva.fi TELA työeläketurva www.tela.fi Kuluttajaliitto - Konsumentförbundet ry on riippumaton ja kaikille avoin kansalaisjärjestö, joka neuvoo kuluttajia ja jakaa tietoa. Tutustu Kuluttajaliittoon osoitteessa: www.kuluttajaliitto.fi Kela www.kela.fi eläkeläisten keskusjärjestöt paikalliset eläkejärjestöt Kuluttajavirasto www.kuluttajavirasto.fi Tilastokeskus www.stat.fi Kuluttajatutkimuskeskus www.kuluttajatutkimuskeskus.fi Finanssialan Keskusliitto www.fkl.fi 19

Arki eläkkeellä - Talousaiheisia vinkkejä 60+/- ikään ehtineille! Eläkkeelle jääminen on iso muutos elämässä. Mitä vaikutuksia se tuo ajankäyttöön ja taloudenpitoon? Talouspainotteisessa Arki eläkkeellä -oppaassa käydään läpi mitä kaikkea eläkkeelle siirtyminen käytännössä merkitsee, mitä kaikkea kannattaa ottaa huomioon ja miten siihen voi varautua etukäteen. Käsiteltäviä aiheita ovat muun muassa talouden suunnittelu, asunnon vaihtaminen tai remontointi, ennakkoperintö, lahjaveroasiat ja eläkeläisen oikeudet kuluttajana. Lopussa on lisäksi vinkkejä ja neuvoja käytännön asioiden suunnitteluun. Oppaan on kirjoittanut talous- ja velkaneuvonnan asiantuntija Jorma Pesonen, joka on itse juuri siirtynyt eläkkeelle. Kuluttajaliitto Konsumentförbundet ry 2011 ISBN 978-952-9787-44-9 (nid.) ISBN 978-952-9787-45-6 (pdf) 1. painos