Sosiaalinen luotto 2017

Sosiaalinen luotto 2017 Vuosikertomus

Sosiaalinen luotto 2017

Carolina Mikkonen sosiaaliohjaaja, sosiaalinen luototus Aikuissosiaalityö, Osmonkatu 3, 87100 Kajaani (käyntiosoite) PL 400, 87070 Kainuu (postiosoite) p. 044 7615 433 carolina.mikkonen@kainuu.fi Kajaani 2018

Sisällysluettelo Johdanto... 1 Työn ydin... 2 Tilastoja ja tuloksia 2017... 5 Muu työ sosiaalisessa luototuksessa... 7

Johdanto Tämä on vuosikatsaus Kainuun sosiaalisen luototuksen toiminnasta vuoden 2017 aikana. Sosiaalinen luototus on lakiin perustuva sosiaalipalvelu ja se on aloitettu Kainuussa 20.4.2015. Sosiaalinen luotto on pankkilainaan verrattava matalakorkoinen laina, joka maksetaan takaisin. -kunnissa (Hyrynsalmi, Kajaani, Kuhmo, Paltamo, Ristijärvi, Sotkamo ja Suomussalmi) vakinaisesti asuvalle henkilölle voidaan myöntää sosiaalinen luotto perustellusta syystä. Sosiaalinen luotto voidaan myöntää henkilölle, jolla ei ole pienituloisuutensa ja vähävaraisuutensa vuoksi mahdollisuutta saada kohtuuehtoista luottoa muulla tavoin, mutta jolla on kyky suoriutua luoton takaisinmaksusta. Sosiaalisen luoton käyttötarkoitus voi olla esimerkiksi - velkakierteen katkaiseminen - terveysperusteiset kulut - kohtuulliset kodin hankinnat ja muutostyöt - muu hakijan itsenäiseen selviytymiseen vaikuttava meno Luottoa voidaan myöntää tarpeen mukaan enintään 10 000 euroa viiden vuoden takaisinmaksuajalla. Lainan määrä, maksuaika sekä kuukausittaisen lyhennyksen määrä lasketaan tulojen mukaan yhdessä työntekijän kanssa. Kainuussa sosiaalinen luototus on järjestetty aikuissosiaalityön yhteyteen. 1

1 Työn ydin Sosiaalisen luoton työn ytimen muodostaa asiakkaiden neuvonta, ohjaus ja sosiaalisen luoton myöntämisen edellytysten selvittäminen. Asiakkaan tilanne selvitetään laajasti, mikä voi viedä verrattain paljon aikaa. Tavallisesti selvittely kestää viikkoja. Sosiaalisessa luototuksessa tehdään luottopäätöksiä, luottosopimuksia, annetaan taloudellista neuvontaa ja ohjausta puhelimitse, tapaamisella, tapahtumissa ja selvitellään velkoja. Olennaista ei ole vain luottopäätöksen saaminen vaan myös rahankäytön tarkastelu ja sen osalta muutostyöskentely, jotta velkaantuminen katkaistaan ja tulot/menot saadaan tasapainoon. Luototuksen työntekijää työllistivät myös myönteisen luottopäätöksen saaneet ja heidän yhteydenotot. Näitä ovat mm. lyhennysvapaiden kuukausien hakemiset ja maksuohjelmien rästiin jääneiden lyhennyserien maksamisen suunnittelutyö yhdessä asiakkaiden kanssa. Mikäli asiakkaalta on jäänyt luoton lyhennyseriä rästiin, sosiaalisen luoton työntekijä pyrkii tavoittamaan luotonsaajan ja tekemään suunnitelman maksuohjelman rästiin jääneistä eristä, jotta vältyttäisiin irtisanomiselta ja ulosottoperinnältä. Sosiaalista luototusta käytetään enimmäkseen velkojen järjestelemiseen. Asiakkaita ohjataan ja motivoidaan ennen sosiaalisen luoton palveluun tuloa kartoittamaan oma velkatilanne. Tavoitteena on selvitellä velkatilanne ja saada yksi järjestelylaina sosiaalisena luototuksena. Näin olisi mahdollista katkaista velkaantumiskierre ja saada talous kuntoon. Talousneuvonta on olennainen osa sosiaalisen luototuksen palvelua. Asiakkaat voivat tarvita pelkästään velkatilanteensa selvittämistä tai talousneuvontaa. Velkamäärää halutaan selvittää mm. työttömyyden jälkeisen työllistymisen vuoksi, kun mietitään mahdollista palkan ulosmittausta. Neuvontaa annetaan kunkin asiakkaan tarpeen mukaan. Kun asiakkaan taloudellinen tilanne on selvitetty, käydään se läpi asiakkaan kanssa. Selvityksen perusteella asiakas voi tehdä hakemuksen sosiaalisesta luototuksesta. Tarpeen mukaan asiakas ohjataan talous- ja velkaneuvontaan hakemaan Takuu-Säätiön takausta järjestelylainalle tai muuta velkajärjestelyä. Joskus asiakkaan kanssa voidaan sopia, että ennen lainahakemuksen tekemistä odotellaan muutaman kuukauden velkatilanteen selkiytymistä, velkojen lyhentämistä tai tulotilanteen vakiintumista. Asiakkaan velkatilanne ja sosiaalisen luoton mahdollisuus voidaan tutkia aina tilanteen muuttuessa uudelleen. Sosiaalisen luototuksen hakemus tehdään pääsääntöisesti vain silloin, kun selvitys osoittaa edellytykset luoton saamiselle. Sosiaalisen luoton takaisinmaksu on korkeintaan viisi vuotta. Joissain tilanteissa, kuten työttömyyden tai sairastumisen vuoksi, asiakas voi hakea lyhennysten maksuvapaata tai maksuajan pidentämistä. Lainan takaisinmaksua seurataan aktiivisesti ja jos lyhennyserät rästiintyvät, ollaan asiakkaaseen yhteydessä, jotta tilannetta voidaan selvittää ja estää tilanteen pahenemista. Jos asiakas jättää luoton lyhennysten maksut hoitamatta, voidaan luotto joutua irtisanomaan ja siirtämään se oikeudelliseen perintään ja ulosottoon. Tämä on aina viimesijainen keino ensisijaisesti asiakasta pyritään aina tukemaan luoton maksamiseen. 2

#velkaselvitys #talous #maksuvara #velkamäärä #luottopäätös #pikavippi #sosiaalityö #budjetti #taloussuunnitelma #maksuhäiriömerkintä #ohjaus #neuvonta 3

Sosiaalinen luototus on vaikuttavaa Sosiaalinen luototus on toimintaa, jolla voidaan ehkäistä sosiaalihuollon ja varsinaisen sosiaalityön tarvetta. Palvelu on siis luonteeltaan ehkäisevää. Sosiaalisella luotolla voidaan auttaa henkilöitä, joiden velkatilanteelle on vielä tehtävissä jotain. Velkaongelmat ja niiden hoitaminen aiheuttavat yhteiskunnalle ja kuluttajille aina taloudellisia menetyksiä sekä kuluttajille lisäksi henkistä kuormitusta. Pitkään jatkuessaan velkaongelmat lisäävät uupumisen, sairastumisen sekä syrjäytymisen riskiä ja johtavat yhteiskunnan tukien kasvavaan tarpeeseen. Velkaongelmien ratkaiseminen on yhteiskunnalle hyödyllistä. Hyvin usein ulosottovelkojen määrä ei lyhene maksusuorituksista huolimatta. Velkasumman jatkuva kasvaminen on lohdutonta. Sosiaalisen luoton avulla on voitu nostaa asiakkaita pois toimeentulotuen asiakkuudesta, kun ulosotossa olevat velat on saatu järjesteltyä. Jos sosiaalinen luototus puuttuu palveluvalikoimasta, on monen asiakkaan kohtalona joutua vuosia kestävään velkakierteeseen ja toimeentulotuen asiakkaaksi. On olemassa paljon ihmisiä, jotka eivät kykene saamaan lainaa tavanomaisilta luottomarkkinoilta, ja joiden ongelmia ei ole voitu ratkaista sosiaalityön ja velkajärjestelyn avulla. Sosiaalinen luototus on yksi sosiaalityön menetelmistä ja se tarjoaa mahdollisuuden edistää kuntalaisten omatoimista taloudellista selviytymistä ja itsenäistä suoriutumista. 4

2 Tilastoja ja tuloksia 2017 Sosiaalisen luoton pääoma ei ole sidottu vuotuiseen budjetointiin vaan uusia luottoja voidaan myöntää tämän pääoman puitteissa sen mukaisesti, kuinka myönnettyjä luottoja maksetaan takaisin. Sosiaalisen luoton pääoman määrä on nyt 250 000 euroa. Vuoden 2017 aikana pääoman määrää nostettiin kaksi kertaa 50 000 euroa. Sosiaalisen luototuksen käynnistämisen yhteydessä arviointiin, että alkuperäistä lainapääomaa korotetaan asteittain, kunnes lainapääoma on riittävän suuri sosiaalisen luototuksen järjestämiseksi. Riittävän pääoman suuruudeksi n alueella arvioitiin 200 000 300 000 euroa. Yhteydenottojen ja asiakastapaamisten määrät Sosiaalisen luoton työntekijä oli vuoden 2017 aikana 50% virka-ajalla 1.3-30.7.2017. Resurssointi vaikuttaa myös yhteydenottojen sekä päätösten määriin, sillä näihin pystytään vastaamaan yhtälailla kuin työntekijä on paikalla. Syksystä lähtien resurssoitiin sihteerin työpanosta 50%, jolloin asiakkaiden vastaanotto nopeutui paljon. Yhteydenottoja tulee sen verran kuin puhelinaikoihin mahtuu sekä luototuksen resurssointi vaikuttaa asiakastapaamisten määrään. Ajanvaraus- ja neuvontapuhelin on toiminut arkisin klo 13-14. Sosiaalisen luoton työntekijä on ollut 50% ajalla 1.3-30.7.2017, jolloin työntekijä on ollut tavoitettavissa vain osan viikkoa (tiistaista torstaihin). Heinäkuussa palvelua ei ole ollut ollenkaan. Sosiaalisen luototuksen puhelinpäivystyksessä otettiin vuoden 2017 aikana asiakaspuheluita vastaan yhteensä 331. Lisäksi yhteydenottoja oli 46 yhteistyökumppaneilta. Keskimääräinen jonotusaika henkilökohtaiselle tapaamiselle on ollut vuoden 2017 aikana vaihtelevasti 2 viikkoa 4 kuukautta, sillä vuoden aikana resurssointi vaihteli. Vuoden 2017 aikana sosiaalisen luoton työntekijä on tehnyt työtä yhteensä 109 uuden asiakkaan kanssa. Näiden kaikkien osalta on täytetty perustietolomakkeet. Vuoden aikana myönnettiin useita lyhennysvapaita kuukausia ja/tai luottosopimuksia on muokattu kokonaan uusiksi muuttuneen elämäntilanteen takia. Vuoden 2017 loppuun mennessä on irtisanottu vain yksi luottosopimus. Ajanvaraus- ja neuvontapuhelimeen yhteydenottoja: 377 kpl Uudet asiakkaat: 109 kpl Asiakastapaamisia: 133 kpl Jonotusaika tapaamiselle vaihtelevasti 2 vko 4 kk Luottosopimuksia irtisanottu 1 kpl 5

Asiakkaita tavattiin yhteensä 133 vuoden aikana. Asiakastapaamisiin on kuulunut uusien asiakkaiden tapaamiset, luoton saaneiden seurantatapaamiset, luottosopimusten tekoon liittyvät tapaamiset jne. Uusien asiakkaiden kanssa sosiaalisen luoton myöntämisen edellytyksiä arvioidaan yhdessä. Asiakkaita tavataan myös omalla paikkakunnalla. Velkaantuminen ja siihen johtaneet syyt saavat usein aikaan häpeää. Joskus asiakas soittaa selvitelläkseen sosiaalisen luoton käytäntentä yleisesti ja haluaa toimia nimettömästi. Tällöin kysymys yleisesti on ollut, miten toimia tilanteessaan ja onko heillä mahdollisuutta saada tilanteeseensa järjestelyä sosiaalisella luotolla. Mikäli arvioidaan, että luoton myöntäminen voisi mahdollistua, on otettu perustiedot ylös ja varattu tapaamisaika. Paltamossa, Vuolijoella ja Ristijärvellä ei tavattu yhtään asiakasta vuoden 2017 aikana, mutta muissa kunnissa on käyty asiakkaita tapaamassa useaan otteeseen. Kotikäyntejä tehtiin kaksi Kajaanissa. Luottopäätökset Vuonna 2017 päätöksiä tehtiin yhteensä 39 kpl, joista 11 kielteisiä. Kielteisten luottopäätösten yleisin syy on maksuvaran puuttuminen. Toiseksi yleisin syy kielteisille päätöksille ovat sosiaalisen luototuksen enimmäislainamäärän 10.000 euroa ylittävä kokonaisvelkamäärä tai hakijalla ei ollut näyttöä kyvystä hoitaa luotto. Liian velkaantuneet asiakkaat ohjattiin talous- ja velkaneuvontaan hakemaan muita ratkaisuja velkaongelmiinsa. Myönteiset luottopäätökset Myönteisiä luottopäätöksiä tehtiin vuonna 2017 yhteensä 28 kpl. Sosiaalista luottoa myönnettiin yhteensä 150 146,03 eurolla. Näistä 18 kpl on naisille ja 10 kpl miehille. Näistä 4 kpl hankintaan, 23 kpl velkojen järjestelyyn ja 1 kpl sekä velkojen järjestelyyn että hankintaan. Luottopäätökset ovat jakautuneet vuonna 2017: Hyrynsalmi 1, Kajaani 19, Kuhmo 1, Paltamo 0, Ristijärvi 0, Sotkamo 5, Suomussalmi 2. Sosiaalisen luoton tilastoja vuodesta 2015 yhteensä 2015 2016 2017 Sosiaalisten luottojen kokonaissumma (pääoma, ) 50 000 150 000 250 000 Myönnettyjä luottoja ( ) 35673,61 109096,59 150146,03 Hylättyjä hakemuksia (kpl) 2 13 11 Takaisin perittyjä luottoja (kpl) 0 0 1 Sosiaalisen luoton enimmäismäärä ( ) 10 000* 10 000* 10 000 Luottotappiot ( ) 0 0 0 Kuinka monelle henkilölle (lkm) 11 25 28 joista miehiä 5 8 10 joista naisia 6 17 18 joista 18-24 -vuotiaita 2 2 1 joista 25-34 -vuotiaita 3 5 4 joista 35-44 -vuotiaita 1 4 5 joista 45-54 -vuotiaita 0 8 6 joista 55-vuotta täyttäneitä 5 12 12 * sosiaalisen luoton enimmäismäärä oli 9.12.2015 asti 5 000 e. 6

3 Muu työ sosiaalisessa luototuksessa Yhteistyötä eri toimijoiden kanssa Monet velkaantuneet eivät tiedä, mistä voisivat saada apua velkaantumisen katkaisemiseksi ja siten sinnittelevät itsekseen niin pitkään kuin mahdollista. Eri tukimuodot ovat osalle tuntemattomia. Ylivelkaantumisen ennalta ehkäisyyn tarvitaan monien toimijoiden panosta ja velkaantumiskierre olisi tärkeää saada katkaistua mahdollisimman aikaisessa vaiheessa. Sosiaalisessa luototuksessa on tehty yhteistyötä talous- ja velkaneuvonnan sekä ulosottoviraston kanssa. Järjestimme yhteistyössä vuoden 2017 puolelle kokeiluna kaksi avointa tilaisuutta, jossa käsitellään talous- ja velka-asioita. Ulosottoviraston edustaja oli kertomassa ulosoton toiminnasta, talous- ja velkaneuvonta sekä sosiaalisen luototus kertoivat palveluistaan. Kiinnostuksena oli nähdä, kuinka paljon tällaiselle toimintamuodolle voisi olla kysyntää. Tavoitteeksi tilaisuudelle oli tarjota matala kynnys lähteä selvittelemään velkatilannetta mahdollisimman ajoissa. Tilaisuutta suunniteltiin niin, että sinne voisi tulla nimettömänä yleisesti kuuntelemaan talousasioista ja velkojen hoidosta. Pohdimme ja arvioimme edustajien kanssa sitä, että tilaisuuteen saapui paikalle enimmäkseen muita ammattilaisia ja opiskelijoita keräämään tietoa palveluista oman työnsä/opintojen tueksi, miten ulosotto toimii, eri talous- ja velkaneuvonnan palveluista sekä ratkaisuvaihtoehdoista, minne asiakkaita voi ohjata missäkin tilanteessa. Pohdimme yhdessä tapahtuman järjestäjien kanssa, että varsinaista tavoittelemaamme asiakaskuntaa ei ollut tilaisuudessa. Arvioimme, että velkaantumiseen ja siihen johtaneet syyt saavat aikaan häpeää eikä tilannetta halua selvitellä edes nimettömästi yleisötilaisuudessa. Päätimme, että emme jatka tällaista toimintamuotoa. Sosiaalisen luoton työntekijä on käynyt ja verkostoitunut erilaisissa koulutuksissa ja tapahtumissa mm. Takuu-Säätiön vuosittaisessa valtakunnallisessa talousalan ammattilaisten ajankohtaispäivässä sekä useissa paikallisissa tilaisuuksissa. Yhteistyöpalavereita on pidetty esimerkiksi Kelan ja talous- ja velkaneuvonnan kanssa. Vuoden 2017 aikana käytiin työn kehittämiseksi tutustumassa Oulun sosiaaliseen luototukseen, millainen prosessi ja millaisia käytänteitä on Oulussa. Luototuksen työntekijä suunnitteli 2017 aikana myös isompaa verkostotapahtumaa kaikkien Suomen sosiaalisen luototuksen työntekijöiden kesken. Ideana tapahtumalle oli luototuksen kehittäminen, verkostoituminen ja yhteistyö, hyvät ideat ja käytänteet laittaa jakoon sekä käyttöön, tiedon jakamista yleisesti työalueelta, toisilta oppimista, ihmettelyä, uuden luomista, tutkimista, benchmarking, kollegiaanista tukea yksin työtä tekeville jne. Tapahtuma suunniteltiin seuraavan vuoden 2018 puolelle. Sosiaalisessa luototuksessa on kehitetty työprosessia ja arkistointia sekä niihin liittyviä ohjeistuksia. Lisäksi sosiaalisessa luototuksessa on käynyt useita sosionomiopiskelijoita työharjoittelussa sekä järjestetty eri toimijoille koulutusta sosiaalisesta luototuksesta. 7

Asiakaspalautetta on kerätty järjestelmällisesti vuoden 2017 aikana kaikilta niiltä asiakkailta, jotka ovat saaneet myönteisen päätöksen sosiaalisesta luotosta vuodesta 2015 lähtien. Palaute oli hyvin positiivista ja suurin kehittämisen tarve koetaan siinä, että sosiaalisesta luototuksesta tiedotettaisiin enemmän. Asiakaspalautteen keruuta ja lomakkeistoa jatkotyöstetään vuoden 2018 puolella. 8

Kainuun sosiaali- ja terveydenhuollon kuntayhtymä PL 400, 87070 Kainuu Puh. vaihde 08 61 561 S-posti kirjaamo@kainuu.fi sote.kainuu.fi 9