Asumisneuvonnan koulutus Velkaantuminen asunnottomuuden taustalla /Minna Mattila Ympäristöministeriö, Helsinki

Transkriptio

1 Asumisneuvonnan koulutus Velkaantuminen asunnottomuuden taustalla / Ympäristöministeriö, Helsinki

2 Takuu-Säätiö Valtakunnallinen sosiaalialan toimija Takuu-Säätiö edistää ennalta-arvaamattomasta syystä taloudelliseen kriisiin joutuneiden ihmisten itsenäistä selviytymistä. Neuvontaa ja koulutusta taloudenhallinnasta ja velka-asioista mm. valtakunnallinen neuvontanumero Velkalinja Takuu-Säätiön takaus järjestelylainaan Omille jaloille -tukitoiminta Kokeilu- ja kehittämistoimintaa esim. Takuu-Säätiön pienlaina-kokeilu 2013 alkaen Kiinnittää huomiota velallisen asemaan eri osapuolten näkökulmista

3 Elämäntapahtumat ovat rahaa tärkeämpiä. Raha tulee tärkeäksi vasta kun siitä tulee jarru arjen sujumiseen. todettiin Stakesin sosiaalisen luototuksen väliraportissa

4 Numeroita nuorten velkaantumisesta 11 prosentilla vuotiaista on nykyisin vähintään yksi maksuhäiriömerkintä Kulutusluotoista, verkko-ostoksista, puhelinlaskuista ja vuokrarästeistä Lisääntyneet noin kolme prosenttia vuonna 2013 viime vuodesta (Yli 30vuotiaiden on lisääntynyt 6 prosenttia) Nuorilla takauksen hakijoilla on Ka euron velat Ka. puolet on pikavippiä ja puolet kulutusluottoa/autolainaa/opintolainaa Alle 25-vuotiailla pikavippiä oli v noin e ja vuotiailla on e Vuonna 2008 kaikilla alle 30-vuotiailla noin euroa Ongelmana sekä euro- että kappalemäärät

5 14 Eri ikäisten hakijoiden vippivelkojen kappalemäärät keskimäärin/hakemus vuosittain (tyhjä) (tyhjä)

6 Numeroita nuorten velkaantumisesta Alle 6 prosenttia hakijoista oli alle 25 vuotiaita vuonna Miespuolisia vähän naispuolisia enemmän Nuorten takauksen hakijoiden velkaantumisen syyt Alle 25-vuotiailla hakijoilla voittopuolisesti pienet tulot, työttömyyden, sairaus, kriisi vuotiailla selvästi useammin kulutuksen hallitsemattomuus, mutta myös em. Itsestä riippumattomia syitä.

7 Mikä johtaa velkaantumiseen Ylioptimismi kulutusstandardit talousosaaminen Itsepärjäämisen eetos häpeä tuen puute Luotonotto- ja käyttö tavanomaista huomaamatonta helppoa Monimutkaiset markkinat ja järjestelmät. Palvelut ja lainsäädäntö ei pysy perässä

8 Luottomarkkinat ja perintä velkaannuttavat Helppo luoton saanti jatkossa? Korkokatto lopettanee pienet alle euron pikavipit kesäkuusta 2013 Mitä tilalle? uudet keksinnöt?, maksu puhelimella, hämärät luottomarkkinat velkojien vastuuttaminen -> ei velkaa maksukyvyttömälle positiivinen luottotietorekisteri -lakialoite hyllylle Suomen Asiakastiedolla kaupallinen vastine Velat kasvavanevat perinnässä jatkossa vähemmän kuin ennen Perintäkuluja alennettu lakimuutoksilla perintä nopeutunee ja velat ajautuvat nopeammin ulosottoon neuvottelumahdollisuudet vähenevät Oikeudenkäyntikuluja vähennetty Tietoa veloista» Perintä» Maksamattoman laskun kulu...

9 Nuoruuden tyhmyyksissäni Ylioptimismi / piittaamattomuus = kypsymättömyyttä, ajattelemattomuutta, tiedon ja kokemuksen puutetta Taloudellinen osaamattomuus 1. ei tietoa omasta rahankäytöstä laskujen maksujärjestys pitäisi olla takaraivossa jatkuva luotonkäyttö arjen kuluttamiseen Edes pienimuotoinen seuranta ja suunnittelu voisi auttaa seurataan kulutusstandardeja esim. älypuhelin vaihdetaan usein -> suuret kuukausikulut 2. ei tietoa maksukyvystä pienet/vaihtelevat tulot + luotonkäyttö vaikeuttavat hahmotusta yhtä aikaa useita pääomaltaan tai kk-erältään pieniä luottoja ei varauduta yllätyksiin, kriiseihin 3. ei keinoja ongelmatilanteisiin velkoja/laskurästejä maksetaan velalla Kyllä nämä jotenkin sitten

10 Pilko ja konkretisoi raha-asiat Tulot verojen jälkeen Asumismenot Vuokra ja sähkölasku Muut pakolliset laskut Puhelinlasku Matkalippu Muihin juokseviin menoihin 900 e/kk e - 30 e - 50 e e 300 e/kk on 75 e/vko on noin 11 e/pv Paljonko tästä varaisit ruokarahaa?

11 Esimerkki vippikierteestä huhti touko kesä heinä elo syys Tulot Muu velka pikavippi 135 pikavippi pikavippi 375 pikavippi 100 pikavippi 605 pikavippi 365 pikavippi 485 pikavippi pikavippi 82 pikavippi pikavippi 312,5 250 pikavippi 186 pikavippi perimistoimisto pikavippi 156 Maksut yhteensä Uutta velkaa

12 Raha-asioista ei puhuta häpeä, pärjättävä itse Talousongelmat ovat häpeällisiä <-> moralisointi -> lannistuminen salataan puolisolta, läheisiltä, ystäviltä pienet asiat paisuvat suuriksi, velkaannuttavat ratkaisukeinot raha-asioista ei kanneta yhteistä vastuuta parisuhteessa Kodin malli Tuen puute Taloudellinen hyväksikäyttö Velkalinja Maksuton, valtakunnallinen neuvontanumero puh , arkisin

13 Velkaantuminen asuminen Yksikin vuokrarästi voi olla liikaa, jos muita velkoja Puolison/kämppiksen vuokranmaksun kontrollointi tärkeää Maksuhäiriömerkintä Sen pelossa maksetaan velkoja vuokran kustannuksella (!?) Kotivakuutus kannattaa maksaa ja pitää voimassa Vapaaehtoista vakuutusta, kuten kotivakuutuksia ei tarvitse myöntää jos asiakkaalla on erittäin vakava maksuhäiriömerkintä / laskuja on jäänyt toistuvasti maksamatta. FINE neuvoo: / Maksuhäiriömerkintä ja työssäkäynti voi vaikuttaa työn saantiin, ei uhkaa olemassa olevaa työpaikkaa liikennevakuutus annettava mutta vuoksimaksu voidaan periä kerralla etukäteen ( e) Velan maksusta saa tiedon reksiteriin vuokravelka kannattaa maksaa pois vaikka muita ei pystyisi

14 Mitä tehdä kun on vuokrarästiä? (1) Takuu-Säätiön takaus tai sosiaalinen luotto ei ole ratkaisu akuuttiin vuokrarästiongelmaan. Kunnan talous- ja velkaneuvojalle tai sosiaaliseen luototukseen voi päästä nopeammin, jos on häätöuhka. Suuret asumiskulut tai epämääräiset asumisolot vaikeuttavat velkojen järjestelyä.

15 Mitä tehdä kun on vuokrarästiä? (2) 1. Velkalista Talous- ja velka-aineisto» Välineitä velkojen selvittelyyn Listan tekeminen saattaa viedä aikaa Suuntaa-antava listakin riittää Vaikeuksia löytää kaikki velat -> neuvojalle 2. Budjetti Talous- ja velka-aineisto» Talouden suunnitteluvälineitä Jääkö rahaa velkojen maksuun lainkaan? Maksusuunnitelma vuokrasta, jos suinkin onnistuu Vuokran maksu uudella velalla saattaa heikentää tulevaa vuokranmaksua!

16 Mitä tehdä kun on vuokrarästiä? (3) Muut velat? Maksusuunnitelma muista veloista, jos jää rahaa vuokravelan jälkeen Läheinen tai ystävä maksamaan velat/takaamaan lainan?! Keskitytään vuokrien maksuun ja muita päästetään perintään o Etenkin jos on jo mennyt perintään/ulosottoon o Pikkuvelkoja kannattaa maksaa ensisijaisesti o Helpointa yksi velka kerrallaan o Maksusuunnitelman hinta euroa, huom. ehkä vain yksi maksusuunnitelmamahdollisuus Perintä -> ulosotto Selkiyttää tilannetta Velkoja voidaan järjestellä myöhemmin ajan kanssa, vaikka on maksuhäiriömerkintä ja perintä/ulosotto Velkalinja ja/tai kunnan talous- ja velkaneuvonta/sosiaalinen luotto

17 Takuu-Säätiön takaus tai sosiaalinen luotto velkojen maksuun säätiö takaa pankkilainan e velkaneuvoja avustaa takauksen hakemisessa kunta myöntää lainan Yl e haetaan omasta kunnasta Vaaditaan maksukykyä nyt ja jatkossa maksukyky lasketaan tietyllä tavalla kk-erää ei voi päättää itse takausta ei saa, jos tulona Kelan perusetuudet tai / toimeentulotuen varassa Asumisolosuhteet kunnossa, maksukykyä vuokran maksuun järjestelyn ajan Koko velkatilanne selvitetään kaikki velat selvitettävä, myös puolison Velkaantumisen pitää olla päättynyt ( hakukenttään sana perusedellytykset)

18 Esimerkki, nainen 25v. Muutti kotoa kesällä 2008 Sen jälkeen työssä, työttömänä ja opiskelemassa Velat kodinhankinnoista, laskurästeistä ja myös velkojen yhdistelystä. Myönnettiin takaus vuonna Ei nostanut lainaa elämänmuutoksen vuoksi. Haki uudelleen takausta loppuvuonna 2012 Nyt avoliitossa ja maksanut ulosottoon 250 euroa/kk. Hakijan tulot 1352 e ja työttömän puolison tulot 574 e Hakijan maksuvara e ja puolison -172 e (ei velkoja) Järjestelylainan maksuohjelman kuukausierä on 407 e laina-aika noin 3,5 v Velat vuonna 2012 noin e Kaksi vuotta aiemmin noin e (ero e)

19 Ulosotto luo polkua velkojen järjestelyyn Ulosotto selkiyttää tilannetta kokoaa velat ja toimii maksuohjelmana ulosotto huomioidaan ttt-laskelmassa, vuokranmaksun turvaaminen Velat voidaan järjestellä ulosotosta pois vapaaehtoisjärjestelyin/tuomioistuinratkaisulla -> maksukyvyllä/velkamäärällä jatkossa ei ole peruttamatonta merkitystä Lakimuutoksilla pyritty/pyritään suojaamaan ja helpottamaan velallista perinnän ja oikeudenkäyntikulujen alentuminen perimistoimistot eivät tee turhia maksusopimuksia velallinen voi pyytää, että velka siirretään oikeudelliseen perintään -> velattomaksi ulosoton kautta eli maksukeino -> ulosotto -> velan vanhentuminen alkaa

20 Velkajärjestely tuomioistuimesta = velasta saa osan tai jopa kaikki anteeksi Maksuohjelma on 3-5 vuotta. Velan määrä ei vaikuta, vaan maksetaan maksukyvyn mukaan. Ei kannata uskoa kuulopuheita. Lain muutos valmisteilla. Kunnan talous- ja velkaneuvojalle Edellytykset lyhyesti ei ole muita keinoilla veloista selviytymiseksi maksukyvyttömyys jatkunut pitkään eikä tiedossa parannusta Esteet lyhyesti opiskelu, sairausloma, lyhytaikainen työttömyys monia lähiaikana otettuja kulutusluottoja, kevytmielinen velkaantuminen muu laissa mainittu este, kuten talouspetos tai henkirikos Voi saada esteestä huolimatta jos velkaantumisesta pitkä aika ja on yrittänyt maksaa velkojaan esimerkiksi ulosoton kautta.

21 KIITOS! Velkalinja velallisille puh , klo Ammattilaiset voivat soittaa vaihteen numeroon valitse 1 ohjautuu käsittelijälle - valitse 2 ohjautuu vaihteeseen - pyydä käsittelijälle tai takausjohtajalle tai viestintäpäällikölle Tukihenkilöiden yhteystiedot löytyvät Omille jaloille» Tuen tarvitsijoille» Tukihenkilöiden yhteystie...