SISÄLTÖ: Esittäytyminen Puhutaan rahasta Yleinen tilanne Rahan hallinnasta ja elämästä. Tietopaketti. Tauko

Transkriptio

1 PUHUTAAN RAHASTA

2 SISÄLTÖ: Esittäytyminen Puhutaan rahasta Yleinen tilanne Rahan hallinnasta ja elämästä Penno Takuusäätiön pienlaina Tauko Tietopaketti Velkojen synty Velkojen selvittäminen Apukeinoja Takuusäätiön takaus Sosiaalinen luotto Velkajärjestely Mistä apua?

3 PUHUTAAN RAHASTA Onko rahasta puhuminen helppoa? Miettikää, miksi rahahuoliin ei haeta apua?

4 ,2%

5

6 KENELLÄ TAHANSA VOI OLLA TALOUSONGELMIA

7 Kolme vuotta sitten huomasin, että vointini on jo parempi ja alan olla sairauteni kanssa tasapainossa. Tässä vaiheessa en edelleenkään maksanut kuin välttämättömät menot ja velkaa kertyi kertymistään. Uutta velkaa ei kuitenkaan tullut kuin veromätkyistä. Seuraavana vuonna aloitin kuntouttavan työtoiminnan uudelleen ja elämänhallinta oli jo hyvällä mallilla. Tässä vaiheessa ulosotto oli alkanut ottaa mun tililtä yli 200 euroa kuussa ja vaikka soitin asiasta, sille ei saanut helpotusta.

8 Samoihin aikoihin mielenterveystyöntekijä ehdotti, että ottaisin uudelleen velkaneuvojaa yhteyttä ja sopisin raha-asioita. Näin teinkin ja velkaneuvoja ei nähnyt enää estettä velkajärjestelyyn hakemiseen. Prosessi oli henkisesti tosi raskasta aikaa ja uuvuttavaa. Mulla on kaikki mitä tarvitsen ja tulen pienellä toimeen. Muutama vuosi sitten sain työkyvyttömyyseläkkeen

9 Kun pääsin velkajärjestelyyn, maksuvarani arvioitiin ja se oli 65 euroa kuussa ja ulosotto keskeytyi. Meni noin reilu puoli vuotta ja sain päätöksen, joka oli myönteinen. Maksusuunnitelma on tehty kolmelle vuodelle ja maksuvarani on 65 euroa ja maksan noin 40 euroa kuussa. Nyt siitä on kulunut jo vuosi ja olen saanut pidettyä talouteni kurissa, eikä uutta velkaa ole enää syntynyt.

10 YLIVELKAANTUMISEN SYITÄ MM. Yksilölliset riskit Parisuhde-ero, muut muutokset Sairaus, muut yllättävät kriisit Työttömyys, eläköityminen Erilaiset riippuvuudet Toisen puolesta velkaantuminen Pienituloisuus, huono-osaisuus Kulutuskäyttäytyminen Rakenteelliset tekijät Asumisen kalleus Talouden suhdanteet Työmarkkinatilanne Sosiaaliturvan riittämättömyys Kulutuskeskeinen kulttuuri Luottojen markkinointi, saatavuus Digitalisaatio Osaamattomuus

11

12 ARJEN VINKIT EDULLISEEN ELÄMÄÄN Mitä ajatuksia teillä tulee mieleen, kuinka arjessa voi säästää tai mitä ilmaisia keinoja olette keksineet?

13 MISTÄ VOISI NIPISTÄÄ? Kotiin tulevista laskuista Kilpailuttaminen Muista menoista Omat toiveet ja tarpeet Sähkö Netti Puhelin Vakuutukset Sopimusten kilpailutus aika ajoin Ruoka Vaatteet Liikkuminen Harrastukset Lehti-, kanavapaketti- ja muut tilaukset Osamaksuja harkiten Mitä oikeasti tarvitsen? Mihin haluan rahani käyttää? Omat arvoni

14 Hahmota mielessäsi 1-3 omaan talouteen liittyvää asiaa, jotka haluat saavuttaa. Millä aikataululla se voisi olla mahdollista? Mitä pitäisi tehdä ja tapahtua? Tarvitseeko alkaa säästämään? 2 euroa viikossa on 104 euroa. 5 euroa kuussa on vuodessa 60 euroa. Mitä vuoden päästä haluat? Mitä kahden vuoden päästä haluat? Entä kymmenen?

15 RAHA-ASIOIDEN SUUNNITTELEMINEN JA SEURAAMINEN Mitä keinoja olette käyttäneet raha-asioiden suunnitteluun? Ruutuvihkoa, pankin ohjelmia, Penno.fi -sivustoa?

16 VARAUTUMINEN Kaikille tulee joskus yllättäviä menoja esimerkiksi pesukone hajoaa Osa laskuista tulee harvemmin kuin kerran kuukaudessa Varautuminen/säästäminen on aina halvempaa kuin luotolla maksaminen Kuinka paljon sinun on realistista säästää?

17 PENNO SUUNNITTELUN TUEKSI Youtubessa Takuusäätiön kanavalla Näin käytät Pennoa. watch?v=fmx0s8s5xom Maksuton väline, jolla voi seurata rahankäyttöä Auttaa tarkastelemaan kulutustottumuksia Kannustaa säästämään Ammattilaisille väline, jonka avulla rahaasiat on helppo ottaa puheeksi Ota käyttöön verkossa penno.fi tai tilaa työkirja Takuusäätiöstä Kehitetty yhteistyössä: Takuusäätiö, Martat, NAL, Nuorisosäätiö, Ehyt ry, Taloustaito-hanke

18 Turvallinen lainamahdollisuus Tietoa Takuusäätiön Pienlainasta Vähintään 200 Korkeintaan 2000 Maksuohjelma max. 2 vuotta Korko 4,25% Vuonna 2018 Kiinteä korko koko maksuohjelman ajan. Ei muita kuluja. Muutokset joustavasti. Tarkka tilannearvio ennen lainapäätöstä. Neuvontaa ja ohjausta kaikille asiakkaille. Maksuhäiriömerkintä ei estä pienlainan saamista.

19 Ihan onnellinen mää oon. Ei mulla oo sellaista masennusta tai surua. Ei se köyhyys ole elämäniloa vienyt, mutta arjen se tekee raskaaksi. Takuusäätiön pienlaina-asiakas

20 TAUKO

21 JOS ET SAA MAKSETTUA LASKUA Ota yhteys velkojaan, vuokranantajaan tai laskun lähettäjään Kerro tilanteesi Neuvottele eräpäivän siirrosta. Kerro, milloin voit maksaa laskun, kun saat seuraavan kerran rahaa Jos laskuja on paljon, maksa aina ensin Vuokra ja sähkö Lääkkeet Laskut, joita ilman et pärjää (Kunnalta voi pyytää maksuhelpotusta tai vapautusta) Pienimmät laskut

22 Moni alkaa maksaa velkaa velalla. Tarkista, mitä sinun pitää oikeasti maksaa takaisin ja saatko sitä ikinä maksettua.

23 Laskun eteneminen perinnässä Alkuperäinen puhelinlasku maksumuistutus maksumuistutus maksuvaatimus perintätoimistolta maksuvaatimus perintätoimistolta + 7 Haaste käräjäoikeuteen: oikeudenkäyntikulut 50 käräjäoikeuden oikeudenkäyntimaksu Lue lisää Kilpailu- ja kuluttajaviraston sivuilta: = 171 Maksuhäiriömerkintä luottotietoihin Käräjäoikeus antaa velkomustuomion Ulosottomaksu (jos summa maksetaan yhdellä kertaa) + 27 Yhteensä: = 198 Lisäksi viivästyskorko koko ajalta 7%

24 Velka etenee perinnässä näin VELKOJA tai PERIMISTOIMISTO MUISTUTTAA 1. maksumuistutus 2. maksumuistutus PERINTÄTOIMISTO PERII 1. maksuvaatimus j 2. maksuvaatimus PERIMISTOIMISTO HAKEE VELALLE MAKSUTUOMION - haastehakemus käräjäoikeuteen - oikeuden päätös = maksutuomio = ulosottoperuste Suoraan ulosottokelpoinen lasku ULOSOTTO PERII - vireilletuloilmoitus - vapaaehtoinen maksu - tulojen tai omaisuuden ulosmittaus - todetaan varattomaksi

25 Veloista ei ole olemassa yhtä rekisteriä, joten velkatietoja voi joutua selvittämään useasta eri paikasta. Samoja velkoja voi myös löytyä useammasta eri paikasta, esimerkiksi perintätoimistosta ja ulosotosta. Lue lisää:

26 Maksutonta kerran 12 kuukaudessa huom. omatieto palvelu maksaa OMIEN LUOTTOTIETOJEN TARKISTAMINEN Tiedustele kirjallisesti tai käy paikan päällä ohjeet Etusivu/Tietoa ja ratkaisuja/maksuhäiriömerkintä/luottotietojen tarkistaminen Luottotietorekisteriotteesta näet mm. mikä velka ja velkoja milloin merkintä on tullut (oikeuden päätöspäivän) milloin merkintä poistuu kuka tietoja on viime aikoina tiedustellut

27 Mitä hyötyä ja haittaa on maksuhäiriömerkinnästä? Keskustellaan pareittain tai pienissä ryhmissä. Jaetaan yhdessä

28 MISTÄ MAKSUHÄIRIÖMERKINTÄ TULEE? Yksittäinen velka Perimistoimisto (velkoja) hakenut maksutuomion velalle ulosottoa varten, 2-4 v Velka maksamatta 60 pv eräpäivästä, 2 v Tietty tilanne Oma pyyntö Jokin velkajärjestely, 2-5 v. Pitkäkestoinen ulosmittaus Varaton ulosotossa Edunvalvonta Haluaa rajoittaa itseään, esim. rahapelaamistaan Pelkää väärinkäytöstä (lompakko kadonnut)

29 HUOLISTA SAA PUHUA

30 TARKISTA, OVATKO ETUUTESI KUNNOSSA?

31 MITÄ TEHDÄ VELOILLE?

32 Paljonko tuloista jää välttämättömien menojen jälkeen rahaa velkojen lyhentämiseen? MAKSUKYVYN ELI MAKSUVARAN SELVITTÄMINEN Yksi tapa arvioida maksuvaraa on käyttää Maksuvaralaskuria: Tämän laskurin mukaisesti lasketaan maksuvara yksityishenkilön velkajärjestelyssä sekä Takuusäätiön takauksessa Toimeentulotuen määrä = ehdoton minimi, joka on jäätävä elämiseen, muuten velkaantuu lisää

33 TALOUS- JA VELKANEUVONTA TURUSSA Otamme uudet asiakkaat puhelinpäivystyksen kautta. Puhelinpäivystys palvelee maanantaista perjantaihin kello 10 11, puh Velkaneuvontaa erityisesti uusille asiakkaille ilman ajanvarausta perjantaisin klo Skanssissa

34 TALOUS- JA VELKANEUVONTA AUTTAA Takuusäätiön takaus Maksuhäiriömerkintä Pankin myöntämä laina, jonka Takuusäätiön takaa. Kunnan sosiaalinen luototus Uusiin hankintoihin, velkojen yhdistämisiin Maksuhäiriömerkintä, jos yhdistetään vanhoja velkoja Tuomioistuimen vahvistama velkajärjestely Pysyvästi maksukyvytön suhteessa velkoihin Maksu oman maksukyvyn mukaan, takaaja maksaa Velan määrällä ei ole väliä Kesto 3-5 vuotta, loput saa anteeksi Lisäsuoritusvelvollisuus

35 P a n k k i l a i n a n t a k a u s v a k u u d e t t o m i i n v e l k o i h i n j a r ä s t i l a s k u i h i n Vähintään 2000 pariskunnalle - Korkeintaan Korko 4,25% Vuonna 2018 Maksuohjelma max. 8 vuotta Kiinteä korko koko maksuohjelman ajan. Ei muita kuluja. Muutokset joustavasti. Tarkka tilannearvio ennen takauspäätöstä. Neuvontaa ja ohjausta kaikille asiakkaille. Maksuhäiriömerkintä ei estä pienlainan saamista.

36 KUKA VOI SAADA TAKAUKSEN? Suomessa vakituisesti asuva Ennalta-arvaamaton syy velkaantumiseen Elämäntilanne on vakiintunut Hakijalla on riittävästi maksuvaraa kykyä hoitaa velkoja velkaantumatta maksukykyä koko laina-ajaksi Koko velkatilanne järjestellään Ei muita kohtuullisia järjestelykeinoja

37 Loistava mahdollisuus saada oikeasti apua tilanteessa, jolloin muut keinot ovat mahdottomia ja itsellä kuitenkin halu saada asiat hallintaan ja järjestykseen. - Takuusäätiön takausasiakas

38 Luotto on tarkoitettu pienituloisille ja vähävaraisille turkulaisille, joilla ei ole: Tarkoitettu: - talouden hallintaan saattamiseen - velkakierteen katkaisemiseen - kodin hankintoihin - kuntoutumisen ja työllistymisen edistämiseen - asumisen turvaamiseen tai - sosiaalisen kriisin ylittämiseen. -mahdollisuutta saada muuta kohtuuhintaista luottoa esim. puuttuvien vakuuksien tai luottohäiriömerkinnän vuoksi -riittävästi tuloja ja varallisuutta menojen kattamiseen käteisellä tai säästämällä kohtuuajassa -perusteita saada avustusta tai muuta rahoitusta -mahdollisuutta selviytyä nykyisten lainojen hoitomenoista ilman syvempää velkaantumista euroa, max. 5 vuotta Lähde: Turun kaupungin nettisivut

39 TURUN SOSIAALINEN LUOTOTUS Neuvonta ja ajanvaraus henkilökohtaiselle käynnille ma ja pe klo p Neuvonta sosiaalisesta luototuksesta yleisesti Asiakasneuvonta ja etuuskäsittely, infopiste Linnankatu 23 ma-ke ja pe klo 9-15, to klo 9-14 Asiakasneuvonta ja etuuskäsittely, puhelinpalvelu p ma-ke ja pe kello , to kello 9-14 Lähde: Turun kaupungin nettisivut Sosiaalipalvelujen asiakasneuvonnan chat ma-pe klo 9-11

40 Edellytykset: velkajärjestelyn voi saada, jos ei ole muita keinoja veloista selviytymiseksi maksukyvyttömyys jatkunut pitkään eikä tiedossa parannusta Pysyvästi maksukyvytön suhteessa velkoihin Maksu oman maksukyvyn mukaan Esteet: velkajärjestelyä ei voi saada, jos opiskelu, sairausloma, lyhytaikainen työttömyys tms. väliaikainen este maksukyvyttömyydelle VJL 10 :n mukainen este: mm. rikosperusteiset velat, piittaamattomuus ja vastuuttomuus Takaaja maksaa Velan määrällä ei ole väliä Kesto 3-5 vuotta, loput saa anteeksi Lisäsuoritusvelvollisuus Lue lisää Kilpailu- ja kuluttajaviraston sivuilta: Velkajärjestelyn myöntäminen esteestä huolimatta, järjestely voidaan myöntää Jos painavia syitä, esimerkiksi velkaantumisesta on pitkä aika ja on yrittänyt maksaa velkojaan vaikkapa ulosoton kautta.

41 VELKOJEN VANHENTUMINEN Kaikki velat vanhentuvat joskus Monimutkainen, monen lain säätelemä kokonaisuus Väärinkäsitysten mahdollisuus suuri Vanhenemisperusteita on erilaisia Kysy lisätietoja: talous- ja velkaneuvojalta, ulosottomieheltä, rahoitusalan lakimieheltä tai Takuusäätiöstä Lue lisää

42 Häpeäni tilanteestani on ollut melkoinen, mutta nyt koen, että minuun uskotaan ja luotetaan, että selviän tästä. - Takuusäätiön takausasiakas

43

44 Toivoa, rohkaisua ja helpottavaa tietoa Selvitä tilanne. Usein velkaongelmista on vääriä uskomuksia tai kuulopuheita Jokaisen tilanne on yksilöllinen Mahdollisuus velkojen järjestelyyn voi muuttua ajan myötä Velkajärjestelyn voi saada vaikka velat ajautuisivat perintään tai ulosottoon Realismia Ratkaisujen löytymiseen kuluu aikaa Konkreettiset, pienet saavutettavissa olevat tavoitteet ensin Ratkaisut eivät yleensä ole helppoja valmistaudu luopumaan Oma aktiivisuus ja jaksaminen ovat ratkaisevia

45 Lisää tietoa voit hakea Takuusäätiön nettisivuilta takuusaatio.fi

46 Takuusäätiön velkalinja ja Chat Yrittäjille Yrittäjän tukiverkko Seurakuntayhtymän Raharenkitoiminta Vapaaehtoistyön toiminnan ohjaaja AUTTAVIA TAHOJA TALOUSKRIISEISSÄ Mitä muita tahoja Turussa tiedätte?