TULVATURVA VAKUUTUKSISSA. Seppo Pekurinen Vahingontorjuntapäällikkö

Koko: px

Aloita esitys sivulta:

Download "TULVATURVA VAKUUTUKSISSA. Seppo Pekurinen Vahingontorjuntapäällikkö"

Liisa Karjalainen
8 vuotta sitten
Katselukertoja:

1 TULVATURVA VAKUUTUKSISSA Seppo Pekurinen Vahingontorjuntapäällikkö 1

2 LAKI 2

3 FK Jäseniä 419: vakuutuslaitoksia 62, vahinkovakuutusyhtiöitä 42 3

4 VAHINKOVAKUUTUKSEN MARKKINAOSUUDET 2013 OP-Pohjola-ryhmä LähiTapiola-ryhmä If-konserni 26,7 % 26,0 % 29,4 % Fennia 9,6 % Pohjantähti Turva Aktia Vahinkovakuutus Alandia-bolagen Muut 2,3 % 2,1 % 1,8 % 1,1 % 1,0 % 4

5 PALO-, MURTO- JA VUOTOKORVAUKSET M palo murto vuoto M

240 220 200 180 160 140 120 100 80 60 40 20 0 1988 1990

6 PALO-, MURTO-, VUOTO- JA MYRSKYVAHINKOKORVAUKSET 2012 milj Palo Murto Vuoto Myrsky-metsävakuutus Tapani, Hannu Tapani, Hannu 60 (2011) Asta, Veera, Lahja, Sylvi

100 Tapani, Hannu 20 80 Tapani, Hannu 60 (2011) Asta, Veera, Lahja,

7 FK TULVAKORVAUKSIA Tulvakorvaukset 2012 olivat

8 vvvvkkpp Rankkasadetulva = 1 Kotitalous = 1 euroina Vesistötulva = 2 AsOy Kiinteistö = 2 Merivesitulva = 3 Tapahtuma-aika Tulvatyyppi Postinumero Vakuutettu Maksetut korvaukset Huomautus 8

9 ILMASTONMUUTOS NÄKYY KORVAUKSISSA 9

10 LAKI 10

11 VALTION TULVAKORVAUSJÄRJESTELMÄN PURKU 11 Euroopassa on ollut mittavia tulvia kautta aikojen 2002 Tonavan tulvimisessa kuoli yli 700 ihmistä ja isot omaisuusvahingot Tulvariskien arviointia ja hallintaa koskeva direktiivi (2007/60/EY) Suomessa laki tulvariskien hallinnasta (2010/620) Suomessa asetus tulvariskien hallinnasta (2010/659) MMM tulvariskien hallinnan koordinointiryhmä (FK mukana) MMM nimesi myös tulvaryhmät merkittäville tulvariskialueille MMM nimesi merkittävät tulvariskialueet (Kuntien hulevesitulvariskikartoituksessa ei löytynyt yhtään riskialuetta) Tulvariskialueiden tulvavaara- ja tulvariskikartat valmiina Tulvavaarakartta esittää veden peittämän alueen eri todennäköisyyksillä Tulvariskikartta esittää tulvista aiheutuvat vahinkoseuraukset Tulvariskialueille laaditaan tulvariskien hallintasuunnitelma Vesilainsäädäntö, Maankäyttö- ja rakennuslainsäädäntö, Pelastuslainsäädäntö, Tulvavahinkojen korvausjärjestelmä, Tulvariskien hankkeiden tukeminen

7.10 (2010/659) MMM tulvariskien hallinnan koordinointiryhmä 17.5.2010 (FK mukana) MMM nimesi myös tulvaryhmät merkittäville tulvariskialueille 20.12.2011 MMM nimesi merkittävät tulvariskialueet 22.

12 VALTION TULVAKORVAUSJÄRJESTELMÄN PURKU Valtion tulvavahinkojen korvausjärjestelmä (Laki 284/1983) Talousarviossa oli vuosittain varattu rahaa Korvattiin vain vesistötulvavahinkoja, ei rankkasateita eikä merivettä Rajoitettu korvauksensaajien piiri Osa vahingosta korvattiin eli 80% arvioidusta vahingosta Omavastuu Valtion korvausjärjestelmä oli kankea ja käsittely hidasta "Pakollinen tulvavakuutus" 2010, palovakuutuspohjainen tuote - määräaikainen järjestelmä, josta luovuttiin samantien Laki tulvakorvauksista luopumisesta astui voimaan

000 Korvattiin vain vesistötulvavahinkoja, ei rankkasateita eikä merivettä Rajoitettu korvauksensaajien piiri Osa vahingosta korvattiin eli

ESIMERKKI LUONNONILMIÖTURVASTA KOTIVAKUUTUKSESSA SISÄLTÄEN TULVATURVAN Lisäksi AR turvasta korvataan; maanjäristykset tuhkapilvivahingot rajallisesti Luonnonilmiöturva Myrsky Rakeet Tulvat

13 ESIMERKKI LUONNONILMIÖTURVASTA KOTIVAKUUTUKSESSA SISÄLTÄEN TULVATURVAN Lisäksi AR turvasta korvataan; maanjäristykset tuhkapilvivahingot rajallisesti Luonnonilmiöturva Myrsky Rakeet Tulvat POIKKEUKSELLISUUS? Vesistötulva Merivesitulva Rankkasade Mitä ilmiöitä tyypillisesti ei korvata? lumen painon aiheuttamat vahingot (rakennusvirhe, kunnossapidon laiminlyönti) lumen ja jään liikkumisen aiheuttamat vahingot kattorakenteille jäiden liikkuminen tavanomainen sade maanvyörymä, kun ei kytköstä luonnonilmiöön maan liikkuminen, esim. routiminen tai kuivuus satovahinkoja ei korvata AIHEEMME TÄNÄÄN 13

lumen painon aiheuttamat vahingot (rakennusvirhe, kunnossapidon laiminlyönti) lumen ja jään liikkumisen aiheuttamat vahingot kattorakenteille jäiden

14 TULVATYYPIT FK:N MALLIEHDON MUKAISESTI Rankkasadetulvalla tarkoitetaan tilannetta, jossa poikkeuksellisen voimakas sade aiheuttaa maanpinnalla veden tulvimisen. Vesistötulvalla tarkoitetaan joessa, järvessä, ojassa tai purossa aiheutunutta poikkeuksellista vedenpinnan nousua, joka johtuu poikkeuksellisista sateista tai lumen sulamisesta taikka jää- tai hyydepadosta. Merivesitulvalla tarkoitetaan poikkeuksellista merenpinnan nousua, joka johtuu myrskytuulesta, ilmanpaineen vaihtelusta tai virtauksesta Tanskan salmissa. Tulvavahinkona korvataan myös poikkeuksellisen vesistö- ja merivesitulvan seurauksena jään liikkumisesta aiheutuneet vahingot. 14

Vesistötulvalla tarkoitetaan joessa, järvessä, ojassa tai purossa aiheutunutta poikkeuksellista vedenpinnan nousua, joka johtuu poikkeuksellisista sateista tai lumen

15 VESISTÖTULVAVAHINKOJEN KORVAAMINEN KOTIVAKUUTUKSISTA Määritelmä korvattavalle vesistötulvavahingolle Kaikki vertailun vakuutusyhtiöt määrittelevät korvattavan tulvavahingon samalla tavalla eli kotivakuutukset korvaavat poikkeuksellisen vesistötulvan aiheuttamia vahinkoja. Usein toistuvia tai jokavuotisia tulvia ei korvata jatkossakaan. Kaikki yhtiöt pitävät poikkeuksellisena vedenpinnan nousuna vedenkorkeutta, jonka esiintymistodennäköisyys on 50 vuotta tai harvemmin. Mihin tulvaturva sisältyy Vertailussa tulvaturva sisältyi If:n, LähiTapiolan ja Pohjolan laajoihin kotivakuutuksiin. Perus- ja suppeissa kotivakuutuksissa on eroja. If:llä tulvaturva kuuluu sekä perus- että suppeaan kotivakuutukseen. LähiTapiolalla se kuuluu peruskotivakuutukseen, mutta ei suppeaan. Pohjolan perus- ja suppeaan kotivakuutukseen (kotivakuutus ja palovakuutus) tulvaturva ei sisälly. Poikkeuksena edellä todetusta ovat eräät LähiTapiolan vanhemmat vakuutuskannat, joihin tulvaturva ei sisälly missään turvatasossa. 15

Kaikki yhtiöt pitävät poikkeuksellisena vedenpinnan nousuna vedenkorkeutta, jonka esiintymistodennäköisyys on 50 vuotta tai harvemmin.

16 VESISTÖTULVAVAHINKOJEN KORVAAMINEN KOTIVAKUUTUKSISTA KORVAUSPIIRIN LAAJUUS Yhtiökohtaisia eroja löytyy korvauspiirin laajuudesta. Kaikki yhtiöt korvaavat vakuutettujen rakennusten ja siellä olevan irtaimiston vahinkoja. Piha-alueella ja ulkona olevan omaisuuden osalta vakuutuksen kohteen ja korvauspiirin määrittelyssä on eroja, jotka voivat olla tapauskohtaisesti merkittäviä. Omavastuu Omavastuun suuruus vaihtelee yhtiöittäin. VAKUUTUSTUOTTEET Tulvaturva on myös kiinteistö- ja maatilavakuutuksessa FINE Vesistötulvavahinkojen korvaaminen kotivakuutuksista 16

Piha-alueella ja ulkona olevan omaisuuden osalta vakuutuksen kohteen ja korvauspiirin määrittelyssä on eroja, jotka voivat olla

17 POIKKEUKSELLISUUS Vakuutuksesta korvataan ehtojen mukaisesti poikkeukselliset tulvavahingot Poikkeuksellisena pidetään vedenkorkeutta, jonka esiintymistodennäköisyys on kerran 50 vuodessa tai harvemmin Poikkeuksellinen sade on ollut silloin kun sademäärä on mittausten mukaan 30 mm tunnissa tai 75 mm vuorokaudessa Poikkeuksellinen merenpinnan nousu johtuu myrskytuulesta (keskituulennopeus yli 15 m/s, ilmanpaineen vaihtelusta tai virtauksesta Tanskan salmissa. 17

ollut silloin kun sademäärä on mittausten mukaan 30 mm tunnissa tai 75 mm vuorokaudessa Poikkeuksellinen merenpinnan

18 YLEISTÄ Markkinaehtoisten ratkaisut toimivat - riskien kasvaessakin Hinnat riskin mukaisemmiksi tuotesisältö elää korvausmenon mukaan Jälleenvakuutus, riskinhallinta, UW keskeistä kantokyvyn mukaan. Turva saatavilla kaikille, liitetty lähes kaikkiin vakuutuksiin Poikkeuksellisuuden määrittely kehittyy kokemuksen kautta (1/50v., 30mm/75mm) Viranomaisten määrittelyt lähtökohtana yhteistyö keskeistä Kuluttajien yhdenvertaisuus korvaustilanteissa varmistettava Vääriin paikkoihin rakennetut rakennukset? Toistuvien vahinkojen korvaaminen? 18

Turva saatavilla kaikille, liitetty lähes kaikkiin vakuutuksiin Poikkeuksellisuuden määrittely kehittyy kokemuksen kautta (1/50v.

19 ONGELMALLISET HULEVESITULVAT Kuntien infra vastuut ja roolit selkeiksi Sekaviemäröinnit ja putkistojen mitoitukset, hulevesien hallinta ja imeytys Aiheuttiko vahingon runsas sade vai alimitoitettu hulevesikapasiteetti? Pelastusalueet/kunnat/jvt-liikkeet Säästöpaineiden vaikutus tulvasuojeluun Lisää suojausvaatimuksia omistajille omistajien tiedostettava riskin mahdollisuus (suojeluohjeita) Omistajan hulevesien hallinta, järjestelmien kunnossapito, ennalta varautuminen Mahdollisuus laaja-alaiseen vahinkoon on olemassa taajamissa 19

Pelastusalueet/kunnat/jvt-liikkeet Säästöpaineiden vaikutus tulvasuojeluun Lisää suojausvaatimuksia omistajille omistajien

20 POIKKEUKSELLISTEN TULVAVAHINKOJEN KORVAAMINEN Arvion tulvatyypin poikkeuksellisuudesta antaa VESISTÖTULVA SYKEn kirjaamo (p ) RANKKASADE Ilmastopalvelunumero p (klo 9-15, maksullinen) MERIVEDENKORKEUS Vedenkorkeus selvitys p (virka-aikana) 20

0295251307) RANKKASADE ilmastopalvelu@fmi.fi Ilmastopalvelunumero p.

21 VAKUUTUKSENOTTAJAN VARAUTUMINEN Rakennusmääräysten noudattaminen Alimmat sallitut rakentamiskorkeudet Pihan kallistukset oikein, ajoluiskat kuntoon Hulevesien hallinta Salaojat, avo-ojat, luonnon uomat Lumien poisto tontilla Kunnan verkkoon liittyminen Viemärien huolto ja kunnossapito takaiskuventtiilien käyttö Kellari-irtaimiston säilytys Tulvantorjuntakalusto riskialueilla Pumpukalusto, hiekkasäkit, rakennusmuovia 21

22 TAAJAMATULVIA SUOMESSA Vaasa 2003 (24 kiinteistöä vaurioitui) Riihimäki 2004 (55 kiinteistöä vaurioitui) Kouvola 2004 (50 kiinteistöä vaurioitui) Helsinki 2005 (meriveden nousu) Kotka 2005 (meriveden nousu) Pirkkala 2005 (40 kiinteistöä vaurioitui) Pori 2007 (yli 1000 vahinkoilmoitusta) Taajamatulva esiintyy lähes vuosittain jossain osassa Suomea! 22

23 KIITOS MIELENKIINNOSTANNE SEPPO PEKURINEN 23

Samankaltaiset tiedostot

VAKUUTUSALAN ROOLI. Riskien identifiointi Riskitietoisuuden lisääminen vakuutettujen keskuudessa Riskien analysointi Vahingontorjunta Riskinkanto

VAKUUTUSALAN ROOLI. Riskien identifiointi Riskitietoisuuden lisääminen vakuutettujen keskuudessa Riskien analysointi Vahingontorjunta Riskinkanto VAKUUTUSYHTIÖIDEN VARAUTUMINEN ILMASTONMUUTOKSEEN Risto Joppe Karhunen Johtaja Turvallisuus & Infra 1 VAKUUTUSALAN ROOLI Riskien identifiointi Riskitietoisuuden lisääminen vakuutettujen keskuudessa Riskien