Kasvata eurosta. isompi sijoittamalla

Transkriptio

1 Kasvata eurosta isompi sijoittamalla TEKSTI Minna Lyhty KUVAT Minna Lyhty, Fotolia Onko sinulla iso palkka? Jos on, siitä on helppo ottaa osa syrjään ja sijoittaa se. Vai onko palkkasi pieni? Silloin sijoittaminen vasta tärkeää onkin, väittää sijoittaja, sarjayrittäjä Terhi Majasalmi. S ijoittaminen ei ole vain varakkaiden keski-ikäisten miesten harrastus. Se sopii kaikille, joilla on talous plussan puolella. Jos on ottanut kulutusluottoja, ne pitää maksaa ensin pois. Niiden korot ovat yleensä niin korkeita, että sijoitusten tuotto jää niitä alhaisemmaksi, Terhi Majasalmi neuvoo. Majasalmi korostaa, ettei vaurastumiseen tarvita välttämättä suuria tuloja. Olennaisempaa on hallita menonsa. Tosiasia on, että toiset pärjäävät kuukauden eurolla, toisille ei riitä edes euroa. Tulojen suuruudesta riippumatta tärkeintä olisi säästää ja sijoittaa osa tuloista. Mitä nuorempi olet, sitä paremmassa asemassa olet. Sinulla on aikaa sijoittaa. Aika on aina sijoittajan puolella. Pitkä sijoitusaika tasoittaa markkinoiden jatkuvaa liikettä ylös ja alas. Pitkän aikavälin sijoituksissa voit ottaa korkeamman riskin. Se puolestaan tarkoittaa isompia tuottoja. Ennen kuin alat sijoittajaksi, kannattaa kerätä vararahasto. Laske, paljonko sinulla on kuukaudessa kiinteitä kuluja: vuokra, sähkö, vakuutukset, liikkuminen ja ruoka. Vararahastossa pitää olla 6 24 kuukauden kiinteitä kuluja vastaava summa. Yleensä kuuden kuukauden summa riittää, mutta jos työtilanteesi on epävarma tai olet yrittäjä, summan pitää olla suurempi. Majasalmi tietää, että säästäminen voi tuntua suolaiselta, mutta se kannattaa. Jos tulot tyrehtyvät, selviydyt peruskuluista ilman unettomia öitä. Jos taloudessasi ei ole likviditeettiä eli maksuvalmiutta, joudut tiukassa paikassa turvautumaan velkarahaan. Kun tarvitset rahaa nopeasti, LUUKKUBLUES 43

2 yleensä ratkaisu on kallis. Vararahasto pitää olla helposti saatavilla, mieluiten tilillä. Kun vararahasto on kerätty, sen ylittäviä säästöjä ei kannata tilillä makuuttaa. Tällä hetkellä tilien korot ovat niin alhaiset, että inflaatio syö osan säästöistä. Rahastosijoittamisella alkuun Sijoittajaksi ei kannata kuitenkaan lähteä henkseleitä paukutellen. Sijoittaminen vaatii tietoa ja taitoa. Jos sinulla ei ole vararahastoa valmiina, ehdit hankkia tietoa samalla kun säästät. Sijoittamisesta saa tietoa kirjoista, lehdistä, netistä ja erilaisista valmennuksista. Tiedon avulla muodostat mielipiteitä siitä, mihin kannattaisi sijoittaa. Sijoittaminen on yksinkertaisesti sanottuna sitä, että hankit tuottavaa omaisuutta. Omaisuuslajeja ovat arvopaperit, asunnot ja kiinteistöt, hyödykkeet sekä yritystoiminta. Valitset, mikä sinua kiinnostaa ja panostat siihen, Majasalmi kehottaa. Useimmat aloittavat sijoittamisen rahastoilla. Suomessa on arviolta noin rahastosijoittajaa. Sijoitusrahastojen päätyypit ovat korkorahastot, osakerahastot ja yhdistelmärahastot. Korkorahastojen sijoituskohteena ovat joukkolainat, joita liikkeelle laskevat kunnat, valtiot ja yritykset. Kun sijoitat korkorahastoon, lainaat rahasi muiden käyttöön ja sinulle maksetaan siitä korkoa. Osakerahastot sijoittavat yritysten osakkeisiin. Kun rahasi ovat osakerahastossa, omistat pieniä paloja useista yrityksistä. Yhdistelmärahasto on korko- ja osakerahastojen yhdistelmä, jossa korko- ja osakesijoitusten painoarvoa muutetaan markkinoiden vaihtelun mukaan. Korkorahastot ovat osakerahastoja riskittömämpiä, mutta niiden tuotto on yleensä pienempi. Viisasta voikin olla sijoittaa osa rahoista korkorahastoon ja osa osakerahastoon. Rahastosijoittamisen etu on hajautus. Yhden osakkeen huono kehitys ei pilaa koko rahaston tuottoa. Rahastosijoittaminen kannattaa, jos et halua seurata yksittäisiä osakkeita. Muutamat kympit tai sataset kannattaa laittaa rahastoon, jotta pääset johonkin markkinaan kiinni. Mutta miten voi valita itselle sopivan rahaston? Pankkien sijoitusneuvojat esittelevät mielellään erilaisia rahastoja. Voiko heidän sanaansa luottaa? Pitää muistaa, että pankin sijoitusneuvojat ovat myyjiä, jotka myyvät sijoitustuotteita. Heihin kannattaa suhtautua kuin myyjiin. Pankin tavoitteena on tehdä tulosta. Ennen kuin teet sijoituspäätöksen, selvitä, mitä olet ostamassa. Majasalmen mukaan tietoa sijoittamisesta pitää olla, vaikka haluaisit sijoittaa vain rahastoihin. Saat sijoitusneuvojalta tietoa, jos osaat tehdä oikeanlaisia kysymyksiä. Se, miten hyviä Sijoittaja ja yrittäjä Terhi Majasalmi vinkkaa, että jos sijoitat onnistuneesti pienen summan kuu kausittain parikymmentä vuotta, varallisuutta ehtii kertyä mukavasti. Aika on aina sijoittajan puolella. kysymyksiä osaat tehdä, riippuu kokemuksestasi ja taustastasi. Sijoitusneuvojalta kannattaa aina myös kysyä, mihin hän itse on sijoittanut. Kokeneemmat sijoittajat eivät suosi rahastosijoittamista siksi, että joidenkin rahastojen kulut ovat kohtuuttoman suuret. Siksi rahastosijoittajan kannattaa vertailla eri rahastojen kuluja. Indeksirahastot ovat yksi hyvä vaihtoehto. Ne ovat kuluiltaan pienet, koska niitä hallinnoidaan passiivisesti. Ne sijoittavat rahat vertailuindeksin mukaiseen osakekoriin. Sijoittaminen ei ole mystiikkaa Sijoittamiseen liittyvä termistö on vaikeaa alaa tuntemattomalle. Majasalmen mukaan sijoitusyhtiöt ovat tehneet sijoittamisesta tarkoituksella mystiikkaa. Sijoitusneuvojan on helppo myydä sijoitustuote vetoamalla siihen, että tämä on vaivaton ratkaisu. Kun valitset tämän tuotteen, sinun ei tarvitse miettiä sijoittamista enempää. Tosiasiassa esimerkiksi osakesijoittamisessa ei ole mitään ihmeellistä. Sijoitat rahojasi firmaan, joka menestyessään maksaa osan tuloksesta sinulle. 44 LUUKKUBLUES

3 Vinkki sinkulle: PERUSTA KOMMUUNI! Haaveiletko omistusasunnosta, mutta lainan maksaminen yksin ei houkuta? Osta isompi asunto, ota siihen pari kaveria vuokralle tai etsi sopivat kämppikset. Heidän vuokratuloillaan ja omalla lainanlyhennykselläsi selviydyt lainasta. Jos myöhemmin perustat perheen, sinulla on perheasunto jo valmiina. Tai jos kyllästyt kommuunielämään, asunnon voi aina myydä. Noin suomalaista on sijoittanut osakkeisiin. Sijoittamisen tulos selviää vasta jälkikäteen, joten osakesijoittamiseen kuuluu aina rahojen menettämisen riski. Voit päättää, milloin ostat ja myyt osakkeita. Jos tuntuu siltä, että varat olisi parempi olla käteisessä, sitten myyt osakkeet pois. Osakesijoittaminen vaatii sitä, että seuraat maailman taloudellista tilannetta ja yritysten menestymistä. Mitä enemmän sinulla on tietoa ja taitoa, sitä paremmin pärjäät osakemarkkinoilla. Mutta niin kuin elämässä muutenkin, aina ei voi voittaa. Se pätee myös sijoittamisessa. Jokainen sijoittaja menettää joskus rahaa, mutta kuinka paljon, se riippuu omista päätöksistä. Viisas sijoittaja ymmärtää myydä siinä vaiheessa, kun ei ole vielä menettänyt paljon. Sanon aina, että sijoittajana saat joko tuottoa tai oppikokemuksen. Jos menetät rahaa, opit siitä varmasti. Jokainen sijoittaja joutuu maksamaan oppirahansa. Majasalmen mukaan kukaan ei voi antaa selkeitä neuvoja siitä, mihin juuri sinun kannattaa sijoittaa. Samat neuvot eivät toimi kaikilla. Ymmärryksesi määrää sen, mitä pystyt oikeasti tekemään. Kun valmennan, opetan ihmistä tekemään parempia päätöksiä itsenäisesti. Vaurastuminen on psykologiaa Majasalmen mukaan vaurastuminen on vain 20-prosenttisesti tietoa ja taitoa ja 80-prosenttisesti psykologiaa. Useimmiten vaurastumisen esteenä ovat omat ajatukset. Majasalmi pyytää usein valmennettaviaan kirjoittamaan kaksikymmentä ajatusta rahasta. Tehtävä tuo esiin uskomuksia, joita ihminen on kantanut mukanaan lapsuudesta asti tai jotka ovat syntyneet elämän varrella. Suomalaiseen kulttuuriin kuuluu paljon kielteisiä uskomuksia rahasta. Olet voinut oppia, ettei pidä olla kiinnostunut rahasta. Tai että raha on pahasta, ja se aiheuttaa vain ongelmia. Tai sinulle on sanottu, että rikkaat ihmiset ovat riistäjiä. Jos on näin, hankkiudut todennäköisesti eroon ansaitsemastasi rahasta, jottet olisi yksi heistä. Jos haluat vaurastua, sinun täytyy muuttaa päässäsi soivat kielteiset lauseet myönteisiksi. LUUKKUBLUES 45

4 Kun hoet riittävän pitkään oikeanlaista lausetta, alat toimia sen mukaan. Positiivisia uskomuksia ovat esimerkiksi: Omalla osaamisellani pystyn saamaan vaurautta. Raha tuo vapautta ja mahdollisuuksia. Rahalla voin toteuttaa unelmiani ja auttaa muita. Majasalmi kehottaa pohtimaan, millaisen elintason haluat saavuttaa. Jotkut haluavat korkeamman elintason, joillekin riittää vähempi. Se, mitä tavoittelet, on päätösvallassasi. Jotkut tuhoavat mahdollisuudet vaurastua omalla toiminnallaan. He hankkivat itselle mieluisan elintason velkaantumalla. Jos velkarahalla hankittu omaisuus ei tuota mitään, se ei kasvata varallisuutta. Jos velkataakka on liian suuri, eikä lainanlyhennyksistä enää selviydy, siitä seuraa usein masennusta, unettomuutta ja sosiaalisia ongelmia. Kasvata siis varallisuuttasi ensin. Nosta elintasosi vasta sitten ylöspäin. Omalla osaamisellasi pystyt saamaan vaurautta. Ostaisinko asunnon vai sijoittaisinko? Moni ajattelee, että ensin pitää hankkia omistusasunto. Kun se on maksettu, voi aloittaa sijoittamisen. Näin useat keski-ikäiset suomalaiset ovat tehneet. Kun vanhempani ikäiset ihmiset ostivat asunnon, yleensä laina maksettiin viidessätoista vuodessa pois. Nyt asuntolainojen tavallinen pituus on vuotta. Jos sijoittamisen aloittaa vasta viimeisen lainaerän jälkeen, aikaa varallisuuden kasvattamiseen on liian vähän. Majasalmi asuu perheineen vuokralla, vaikka he omistavat useita pieniä sijoitusasuntoja. Minulla ei ole mitään hinkua siihen, että asuisin omistusasunnossa. Se ei tuo minulle lisäarvoa. Perustelen valintaamme sillä, että ison asunnon vuokra suhteessa asunnon kauppahintaan on huomattavan alhainen. Vuokra-asuminen tuo myös vapautta. Kun maisemat alkavat kyllästyttää, asunnon vaihtaminen käy helposti. Mutta on jokaisen henkilökohtainen päätös, haluaako omistusasunnon vai ei. Olennaista on se, että jos päättää ostaa oman, ei ota tuloihin nähden liian suurta lainaa. Suomessa omistusasunto on kuin pyhä lehmä. Yleinen ilmapiiri on se, että on järkevää laittaa asuntoon huomattavia summia. Vaikka päättäisit hankkia omistusasunnon, tärkeää olisi sijoittaa lainanmaksun ohessa. Jos sijoitat onnistuneesti pienen summan kuukausittain parikymmentä vuotta, varallisuutta ehtii kertyä mukavasti. LÄHTEET: Terhi Majasaari Totuus taloudestasi. Sijoitusneuvoja Tapio Haavisto antoi artikkelia varten kirjoittamiaan tekstejä, joissa kerrotaan lyhyesti sijoittamisen aloittamisesta. 46 LUUKKUBLUES

5 Näin minusta tuli sijoittaja Isäni joutui työttömäksi 90-luvun laman aikaan. Perheemme elintaso romahti, vaikka asuntolainakin oli jo maksettu. Silloin tajusin, ettei taloutta pidä rakentaa yhden tulonlähteen varaan. Vuonna 1995 olin 17-vuotias. En halunnut rasittaa perheeni taloutta, joten hankin kesätöillä rahat menoihini. Ensimmäinen kesätyöpaikkani oli leikkipuistossa ohjaajana. Sieltä saamillani rahoilla maksoin mallikurssin ja pääsin tekemään mallin töitä. Myöhemmin työskentelin myös ravintola-alalla. Ostin ensimmäiset pörssiosakkeeni vuonna 2000, jolloin opiskelin kauppakorkeakoulussa. Jo opiskeluaikana säästin rahaa omaan asuntoon yhdessä mieheni kanssa. Kun valmistuin keväällä 2002, yleinen taloudellinen tilanne oli huono. Olimme juuri ostaneet asunnon, töistä ei ollut tietoakaan ja tililläni oli vain kahdeksan euroa. Koska isäni oli ollut viisi vuotta työttömänä, en nähnyt työttömyyttä vaihtoehtona. En vieläkään tiedä, miten työttömäksi ilmoittaudutaan tai miten haetaan toimeentulotukea. Mieheni myi sijoitustuotteita, joten ajattelin, että se voisi sopia minullekin. Kun aloitin työt, se vaati toiminimen perustamista. Minusta tuli siis yrittäjä. Sain tuloja vain, kun sain sijoitustuotteita myydyksi. Ostin sijoitustuotteita myös itse, sillä eihän myyjä voi olla uskottava, jos ei syö omia lääkkeitään. Sijoitin eläkevakuutukseen, rahastoihin ja kultaan. Kun perehdyin asuntosijoittamiseen, se vei minut mennessään. Tajusin, että velkarahalla voin kasvattaa ison varallisuuden. Olen halunnut jakaa kokemukseni muiden kanssa. Olen valmentanut ryhmiä ja yksittäisiä henkilöitä, kirjoittanut lehtiin ja blogeihin, pitänyt esitelmiä rahasta ja varallisuuden kasvattamista. Perustin Vauras nainen -verkkoyhteisön vuonna Tavoitteenani on saada mukaan naista, joiden kanssa kuljen yhteisen matkan kohti vaurautta." Terhi Majasalmen teesit elämää varten 1. Pidä raha-asiat kunnossa! Tee pieniä tekoja varallisuutesi kasvattamiseksi koko ajan. Se toimii paremmin kuin yksittäiset isot teot. 2. Huolehti terveydestäsi! Siitä ponnistat, jotta jaksat innostua ja tehdä asioita. Tee kaikkesi sen eteen, että olisit mahdollisimman terve. 3. Hoida ihmissuhteitasi! Pidä huolta sinulle tärkeistä ihmisistä. He huolehtivat sinusta silloin, kun sinulla menee huonosti. Älä polta siltoja takanasi! Mitä laajempi suhdeverkosto ja mitä erilaisempia ihmisiä tunnet, sitä enemmän kykenet tuntemaan empatiaa, pystyt kunnioittamaan muita ja ottamaan heidät huomioon. TAVANOMAISIA RAHASTOTYYPPEJÄ Rahastosijoittaminen on helpoin tapa pistää rahat poikimaan, jos et halua käyttää aikaasi yritysten ja markkinoiden seuraamiseen. Rahastoihin voit tehdä kertamerkinnän tai sijoittaa ennalta sovitun summan kuukausittain. Voit aloittaa sijoittamisen jo muutamalla kymmenellä eurolla. Rahastosijoitusten arvo voi joko nousta tai laskea. INDEKSIRAHASTOT: Kuluiltaan edullisin rahasto, sillä rahastoa hallinnoidaan passiivisesti. KORKORAHASTOT: Sijoituskohteena ovat joukkolainat, joita kunnat, valtiot ja yritykset laskevat liikkeelle. Kun sijoitat korkorahastoon, lainaat rahasi muiden käyttöön ja sinulle maksetaan siitä korkoa. Korkorahastoon sijoittaminen on riskittömämpää ja tuotto pienempää kuin osakerahastoihin sijoittaessa, mutta tuotto on vakaampaa. Nordnet-sivuston mukaan korkorahastot ovat tyypillisiä paikkoja parkkeerata pääoma siksi aikaa, kun sijoittaja etsii varsinaista kohdetta pääomalleen. OSAKERAHASTOT: Sijoituskohteena ovat yritysten pörssiosakkeet. Kun rahasi ovat osakerahastossa, omistat pieniä paloja useista yrityksistä. Osakerahastot soveltuvat pitkäjänteiseen sijoittamiseen. Osakerahaston tuotto-odotus on korkea, mutta sisältää myös riskejä. YHDISTELMÄRAHASTOT: Korko- ja osakerahastojen yhdistelmä, jotka ovat riskittömämpiä kuin osakerahastot, mutta tuottavat yleensä enemmän kuin korkorahastot. LUUKKUBLUES 47