Oman talouden valmennuspaketti: Oma asuminen

Transkriptio

1 Oman talouden valmennuspaketti: Oma asuminen Terhi Majasalmi

2 Asumismuodolla on väliä Asumismuodon valinta on yksi merkittävimmistä valinnoista, jotka teemme elämämme aikana. Hyvin monella meistä asumisen kulut ovat merkittäviä suhteessa käytettävissä oleviin tuloihin ja siksi päätöksellä on painoarvoa, mihin rahat menevät. Lisäksi sillä on merkitystä, mihin pääoman sitoo. Joissakin kohteissa on huomattavasti parempi sijoitetun pääoman tuotto kuin toisissa. Suomalaiset ovat tällä hetkellä omistusasuntokansaa. Vuonna prosenttia suomalaisista asui omistusasunnosta. Vuonna 1997 osuus oli 63 prosenttia. Tämän perusteella omistusasunto olisi paras asumismuoto, jos vain katsoo tilastoja, miten ihmiset ovat valinneet omansa. Tilastoja katsellessa voi kuitenkin pahasti mennä metsään J On parempi katsoa kaikki vaihtoehdot läpi, miettiä omia arvovalintojaan ja valita itselleen paras vaihtoehto elämäntilanteesta riippuen. Omistusasunto Omistusasunnossa, joka on asunto-osakeyhtiömuotoinen, asukas omistaa hallintaoikeuden osakkeisiin. Moni ajattelee omistavansa itse asunnon, mutta kyseessä on hallintaoikeus. Asunnon omistaja ei voi tehdä asunnossa ihan mitä vaan, vaan asunto-osakeyhtiölaki määrittelee omistajan vastuut ja velvoitteet. Omistusasumisen suosio perustunee ajatukseen, että omistusasunnossa kertyy omaisuutta, kun vuokralla asuessa vuokra on aina pois itseltä. Lisäksi valtio on tukenut omistusasumista myyntivoittoverottomuudella sekä lainankorkojen verovähennyskelpoisuudella. Kuitenkin hyvät aikomukset voivat kääntyä itseään vastaan, koska omistusasuminen ei ole tuonutkaan kaikille taloudellista turvaa. Ihmiset ovat innostuksissaan sijoittaneet liikaa rahaa omistusasuntoon ajatuksella, että sen saa aina kyllä takaisin. Toiseksi omissa tuloissa saattaa tapahtua myös muutoksia, jotka lisäävät liian suuren lainataakan mukanaan tuomia riskejä. Lisäksi tänä päivänä moni on herännyt huomaamaan, että oman asunnon arvo laskee eikä suinkaan nouse, kuten on ajatellut.

3 Omistusasunnon kohdalla kannattaa erityisesti miettiä, kuinka paljon asuntoon kannattaa laittaa kiinni pääomaa ottaen varsinkin huomioon asunnon sijainti ja oma taloudellinen tilanne. Lisäksi kannattaa miettiä, mihin muuhun varallisuuteen sijoittaa. Muuten voi päätyä tilanteeseen, että on taserikas, mutta kassavirtaköyhä. Omistusasunnon omistajana kannattaa huolehtia hyvästä ja pyrkiä vaikuttamaan hyvän hallinnoinnin muodostukseen. Tähän vaikuttaa isännöitsijä, muut osakkaat ja yhtiön hallitus. Suomalaisten varallisuus on suurelta osin kiinni asunnoissa, mutta ammattimainen varallisuuden hoitaminen voi olla kuitenkin vain unelma, jota ei koskaan saavuteta. Pienissä taloyhtiöissä muutama osakas voi hankaloittaa päätöksentekoa sekä osakkaat voivat olla myös taloudellisesti eri tilanteissa, jolloin esimerkiksi remontteja halutaan lykätä, koska ei haluta, että omat kulut nousevat. Omistusasunnon hyvät puolet - Säästämismuoto (positiivisella pakolla) - Voi päättää vapaasti asunnon remontoinnista (ottaen huomioon asuntoosakeyhtiölain) - Oma koti, oma lupa - Mahdollinen arvonnousu - Varallisuuserä, jossa hyvä vakuusarvo - Mahdollisuus vaikuttaa taloyhtiön asioihin Omistusasunnon huonot puolet - Iso varallisuuserä, suuri määrä omaisuutta kiinni yhdessä kohteessa - Asunnon myynti voi viedä aikaa - Oma tyyli ei välttämättä miellytä muita myyntihetkellä sijoitettua pääomaa ei saada myynnin yhteydessä takaisin - Asuntoon kiinnitetyn pääoman saa mahdollisesti käyttöön vasta, kun asunnon myy - Vähentää työvoiman liikkuvuutta

4 Osaomistusasunto Kun asut osaomistusasunnossa, olet lunastanut asunnon käyttöösi suoraan rakennuttajalta tietyllä osuudella asunnon hankintahinnasta (= osaomistussopimus). Tyypillisesti osuus on prosenttia asunnon hankintahinnasta. Hankintahinta on rakennuttajan päättämä. Tämän jälkeen asunnossa asutaan vuokralla, mutta asukkaalla on mahdollisuus lunastaa asunto myöhemmin omaksi tietyn määräajan jälkeen. Joissakin tapauksissa, vaikka lopullista lunastusta ei tapahtuisi, voi asunnossa jatkaa vuokralla. Tämän järjestelmän mielenkiintoisin komponentti on se, että asukkaalla on mahdollisuus lunastaa asunto itselleen. Jos asuntojen hinnat nousevat merkittävästi määräaikaisen vuokraajan aikana, asukas saattaa saada merkittävän hyödyn, koska kauppa tehdään sillä hinnalla, joka on ollut alkuperäinen hankintahinta. Asuntoja voidaan rakentaa valtion korkotuella ja silloin tietyt reunaehdot tulevat suoraan laista. Jos rakennuttaja ei ole käyttänyt valtion korkotukilainaa, silloin rakennuttaja ja asukas tekevät sopimuksen keskenään. Siksi sopimukset voivat erota toisistaan paljonkin. Sopimuksessa määritellään esimerkiksi kunnossapidon vastuurajat. On tärkeää huomioida milloin rakennuttajan vastuu loppuu ja asukkaan alkaa. Kun asukas lunastaa asunnon kokonaan itselleen, silloin vastuut ja velvoitteet menevät asukkaan kohdalla asuntoosakeyhtiölain mukaan. Osaomistusasunnon hyvät puolet Määräaikainen vuokrasopimusta, jota ei voi irtisanoa vuokranantajan puolelta ilman vuokralaisen sopimusrikkomusta Mahdollisuus lunastaa asunto itselleen Osaomistussopimus käy lainan vakuudeksi eli voit hakea sitä vasten lainaa Osaomistusasunnon huonot puolet

5 Maksetut vuokrarahat eivät välttämättä kasvata varallisuutta riippuen sopimusehdoista Asumisoikeusasunto Asumisoikeusasunnossa maksetaan asumisoikeusmaksu ja kuukausittaista käyttövastiketta. Asumisoikeusmaksu maksetaan, kun asuntoon muutetaan. Tällöin asukas omistaa asumisoikeuden rakennuttajayhtiön omistamaan asuntoon. Kiinteistön voisi omistaa myös asukasyhdistys, mutta näitä on Suomessa vähän. Asunto ei voi lunastaa itselleen kuten osaomistusasunnossa. Poismuuton yhteydessä asukkaalle palautetaan asumisoikeusmaksu rakennusindeksin muutoksella korjattuna. Asumisoikeusjärjestelmän takana on laki. Käyttövastikkeen määrää rakennuttaja. Käyttövastikkeen suuruuteen saattaa vaikuttaa esimerkiksi hallinnointikulut ja rakennuttajan saaman rahoituksen kustannus. Asukkaalla ei oikeastaan ole mahdollisuutta vaikuttaa näihin kuluihin ja käyttövastike saattaakin olla isompi kuin samankokoisesta asunnosta maksettu vuokra muualta vuokrattuna. Asumisoikeusasunnon hyvät puolet Asumisoikeuden omistaminen Asumisoikeusasunnon huonot puolet Maksetut vuokrarahat eivät kasvata varallisuutta Käyttövastikkeen suuruuteen ei voi vaikuttaa Vuokra-asunto Vuokra-asuntoja on tarjolla sekä kunnilla, yhteisöillä että yksityisillä vuokramarkkinoilla. Minun mutu-tuntuma on, että vuokra-asumisen suosio on kasvussa ja myös asenne vuokra-

6 asumista kohtaan on muuttunut myönteisemmäksi. Monet harkitsevat sitä, vaikka päätyisivätkin muuhun ratkaisuun. Suurin virhe, mitä vuokralainen voi tehdä, on se, ettei kerrytä muuta omaisuutta samalla. Vuokralla kun ei kerry mitään varallisuutta. Eli tässä asumismuodossa täytyy ehdottomasti kiinnittää huomiota, että raha tekee työtä. Vuokra-asunnon hyvät puolet - Voi vaihtaa asuntoa yhden kuukauden irtisanomisajalla - Pääomaa ei sitoudu asuntoon, jossa asuu - Asumisen joustavuus Vuokra-asunnon huonot puolet - Omaan elämäntilanteeseen sopivaa vuokra-asuntoa voi olla vaikea löytyä - Varallisuuden kertyminen - Vuokra-asuntotarjonta ei vastaa omia mieltymyksiä - Vuokranantaja voi irtisanoa vuokrasopimuksen 3 kuukauden tai 6 kuukauden kohdalla Jos koet, että maksat liian alhaista vuokraa asunnosta, katso paljon markkinavuokra on ja laita erotus säästöön ja sijoituksiin. Vuokranantaja voi tietyin ehdoin tehdä maksimissaan 15 prosentin kertaluonteisen vuokrankorotuksen vuokrasopimukseen. Tähän kannattaa varautua omassa rahankäytössään. Niin kauan kuin vuokrankorotusta ei tule, niin kauan olet saanut säästettyä itsellesi pääomia. Ja jos vuokrankorotus tulisi, olet suhteuttanut oman kulutuksen sen mukaisesti. Kuinka raha virtaa? Monesti ihmiset ajattelevat, että ostavat ensin omistusasunnon, sitten kesämökin ja viimeisenä aloittavat sijoittamisen. Kuitenkin sillä on valtavasti merkitystä missä järjestyksessä raha virtaa omassa taloudessa. Suosittelen, että aina kannattaa aina ensin

7 pyrkiä hankkimaan lisätuloja. Miksi näin? Koska se tuottaa tuloja. Muiden asioiden hankkiminen helpottuu huomattavasti. Asumismuodon valinta on yksi valinta kokonaisuudessa. Ensin on hyvä lähteä miettimään, mitä asioita haluaa saada taloudellisesti aikaiseksi ja kuinka nopeasti. Sitten sen jälkeen katsoo, mitkä olisivat mahdolliset reittivalinnat tähän. Perheemme asui ensin omistusasunnossa, jonka jälkeen muutimme vuokralle. Ostamalla sijoitusasuntoja kasvatamme asuntovarallisuutta ja saamme tuloja. Hyödymme myös mahdollisesta arvonnoususta. Asumme työsuhdeasunnossa, jolloin yrityksemme maksaa vuokran bruttorahasta ja me maksamme verotusarvon. Voi olla, että jossain vaiheessa muutamme taas omistusasuntoon. Veikkaan tosin, että oman asunnon hankinta on todennäköisempää Amerikasta kuin täältä. Näin tällä viikolla unta, että olimme ostaneet omistusasunnon. Ensin olin innoissani, mutta mitä pidemmälle uni meni, sitä enemmän se tuntui painajaiselta. Taidan olla todella onnellinen vuokralla asuja J Energistä marraskuuta Terhi