Sisällys. V u o s i k e r t o m u s

Transkriptio

1

2 2 Sisällys Arvoisa lukija... 3 Johdon katsaus... 4 Pankin liiketoiminta... 5 Tulos... 7 Tase... 9 Luotonanto... 9 Sijoitukset... 9 Johdannaissopimukset Yleisön talletukset Muut velat Oma pääoma ja tilinpäätössiirtojen kertymä Vakavaraisuuden hallinta Vapaaehtoiset ja lakisääteiset rahastot Hallinto ja henkilöstö Yhteiskuntavastuu Tilinpäätös Suupohjan Osuuspankin tuloslaskelma Suupohjan Osuuspankin tase Hallintohenkilöt Konttorit... 22

3 3 Arvoisa lukija Tämä pankkimme virallisen toimintakertomuksen lyhennelmä antaa yleiskuvan Suupohjan Osuuspankista ja sen taloudellisesta asemasta. Suupohjan Osuuspankki on Suomen suurin POP Pankki, jonka perinteet ulottuvat 110 vuoden taakse. Nykymuotoinen Suupohjan Osuuspankki muodostettiin kuuden osuuspankin kombinaatiofuusiolla vuonna Vuonna 1997 Suupohjan Osuuspankki oli mukana perustamassa Paikallisosuuspankkiryhmää, johon tällä hetkellä kuuluu 35 itsenäistä pankkia. Keväällä 2011 ryhmässä otettiin käyttöön uusi yhteinen markkinointinimi, POP Pankki, ja ryhmän nimeksi tuli POP Pankkiryhmä. Suupohjan Osuuspankki on jäsentensä omistaja, täysin suomalainen, itsenäinen ja vakarainen. Toiminta-ajatuksenamme on tarjota asiakkaillemme kokonaisvaltaista taloudenhallintaa asiantuntevasti, yksilöllisesti ja laadukkaasti. Suupohjan Osuuspankin visio on olla menestyvä ja arvostettu yhteistyökumppani, jonka tavoite on kasvattaa jäsentensä, asiakkaidensa ja henkilöstönsä hyvinvointia. Visiomme on kiteytetty sloganiimme: Hyvä kasvaa. Pääkonttorimme sijaitsee Etelä-Pohjanmaalla Kauhajoella, jonka lähikunnat Suupohjan seutu on päätoimialuettamme. Pankillamme on konttoreita myös Helsingissä, Oulun seudulla ja Meri-Lapissa. Pankin asiakasmäärä oli tilikauden päättyessä yli Asiakaskunta koostuu lähinnä yksityisasiakkaista, pienyrityksistä, maatila-asiakkaista ja yhteisöistä. Pankilla on yhteensä 14 konttoria. Pankki sulki vuoden 2013 keväällä Espoon ja Vantaan konttorit ja siirsi niiden toiminnot Helsingin keskustan konttoriin. Samassa yhteydessä Helsingin konttorin toiminnot siirrettiin entistä suurempiin ja toimivampiin vuokratiloihin Kalevankatu 4:ään. Konttoreissa asioinnin lisäksi asiakkaat käyttävät verkkopankkia, palveluautomaatteja ja käteisautomaatteja. Itsepalvelun osuus asiakkaiden kaikista peruspalvelutapahtumista vuonna 2013 oli 94,7 prosenttia. Vuoden lopussa lähes pankin asiakkaalla oli verkkopankkisopimus.

4 4 Johdon katsaus Suomen kansantalouden hiipuminen jatkui vuonna Teollisuuden tilauskannat heikkenivät ja lisääntynyt epävarmuus työpaikoista vähensi kotitalouksien kulutusta. Talouden epävarmuus myös lykkäsi investointeja. Markkinakorot säilyttivät koko vuoden historiallisen alhaisen tasonsa, mikä painoi pankkien rahoituskatetta alaspäin. Asuntolainojen yleisin viitekorko, 12 kk:n euribor, liikkui läpi vuoden noin puolen prosentin tuntumassa. Pitkien valtiolainojen korot euroalueella lähenivät toisiaan. Esim. Saksan ja Espanjan valtiolainojen korkoero supistui noin kahteen prosenttiin. Näin ollen suurin turbulenssi valtiolainojen koroissa näyttää olevan vähentymässä, mikä on tärkeää rahapolitiikan vakauden kannalta. Euroalueen talous kuitenkin jatkoi heikkenemistään, mikä pakotti Euroopan Keskuspankin laskemaan ohjauskorkoaan marraskuussa 0,25 prosenttiyksikköä. Pankit keskittyivät kuitenkin euroalueella enemmän taseen riskien vähentämiseen kuin yritysten uusien investointien rahoittamiseen. Tuleva uusi sääntely pakottaa pankit tarkastelemaan taseitaan hyvinkin tarkasti, jotta uudet vakavaraisuusvaatimukset pystytään täyttämään. Suupohjan Osuuspankille vuosi 2013 oli myös haasteellinen, mutta siitä selviydyttiin hyvin. Sopeutumista matalaan korkotasoon ja tulevaan sääntelyyn jatkettiin. Pääkaupunkiseudulla tiivistettiin konttoriverkostoa siirtämällä Espoon ja Vantaan konttorien toiminnot Helsingin konttoriin, joka myös siirtyi uusiin ja suurempiin tiloihin Kalevankatu 4:ään. Pohjoisen tulosryhmän konttoriverkoston tiivistämisestä tehtiin päätös ennen vuoden loppua siten, että Arpelan ja Kemin konttorien toiminnot siirretään Tornion konttoriin ja Haukiputaan konttorin toiminnot Oulun keskustaan. Oulun keskustassa konttori saa uudet tilat katutasosta osoitteesta Pakkahuoneenkatu 7. Oulunsalon konttori jatkaa entisellään. Jakeluverkoston tiivistämisellä tavoitellaan entistä parempaa tehokkuutta ja tuottavuutta. Pankin liikevoitto kasvoi vuonna 2013 noin 8 % ollen 3,8 milj. euroa. Tuloksen paranemiseen vaikuttivat sekä tuottojen kasvu että säästöt kuluissa. Talouden epävarmuus ja varovaisuus näkyi luottojen kysynnässä. Luottoja nostettiin ja uudistettiin runsaalla 128 milj. eurolla. Luottokanta kuitenkin laski lähes 13 milj. euroa, mistä suurin osa oli välitettyjä hypoteekkipankin luottoja, koska niitä ei enää uusia välitetä. Yleisön talletukset vähenivät noin 2 %:lla ja suurin osa vähennyksestä tuli käyttely- ja säästötileiltä. Pankin vakavaraisuus parani edelleen ollen vuoden lopussa 17,07 %, missä on nousua 0,21 %-yksikköä. Nousuun vaikutti tuloksen lisäksi riskipainotettujen vastuiden väheneminen. Toiseen suuntaan vaikuttivat POP Pankkiryhmän uuden keskusluottolaitoksen ja vahinkovakuutusyhtiön pääomittaminen, mitkä pääomitukset vähennetään vakavaraisuuslaskennassa omista varoista. Pankin vakavaraisuus täyttää hyvin uuden tulevan sääntelynkin vaatimukset. Vuoden 2014 aikana saadaan jakeluverkoston tiivistäminen valmiiksi. Pankin strategiset toiminta-alueet säilyvät samoina, mutta nyt niissä toimivat konttorit pystyvät paremmin kehittämään toiminnallisuuttaan tuloksellisempaan suuntaan. Pankin organisaatiota tullaan vielä kehittämään, jotta sekin omalta osaltaan tukee paremman asiakaskokemuksen saavuttamista. Pankin tuloksen odotetaan paranevan edelleen, ellei sitten yleinen taloustilanne Suomessa heikkene entisestään ja sitä kautta aiheuta ongelmia sitoumusten hoidossa.

5 5 Kiitos kaikille omistajajäsenillemme ja asiakkaillemme luottamuksesta, jota olette meille osoittaneet. Pankin henkilökunnalle suuri kiitos muutokseen sopeutumisesta ja sen eteenpäin viemisestä. Haasteellisina aikoina henkilöstön tuki on korvaamaton yrityksen toiminnan kehittämisessä. Pankin liiketoiminta Suupohjan Osuuspankin liiketoiminnan kehitys ei saavuttanut kaikkia sille asetettua tavoiteita vuonna Volyymitavoitteista jäätiin sekä otto- että antolainauspuolella. Sen sijaan tulostavoite ylitettiin selvästi. Liikevoitto kasvoi noin 8 % edellisvuodesta ja ylitti budjetin noin 17 %:lla. Tuloksen parannukseen vaikuttivat sekä tuottojen kasvu että kulujen väheneminen. Suupohjan Osuuspankki harjoittaa peruspankkitoimintaa ja tarjoaa asiakkailleen monipuolisia pankkipalveluja sekä oman taseensa kautta että välittää yhteistyökumppaneidensa tuotteita. Välitetyt tuotteet käsittävät luotto-, sijoitus- ja vakuutustuotteita. Välitetyt luotot koostuvat Aktia Hypoteekkipankki Oyj:n kiinnitysluotoista, joiden määrä vuoden 2013 lopussa oli 77,9 miljoonaa euroa. Aktia Hypoteekkipankki ei enää katsauskaudella ole myöntänyt uusia asuntoluottoja, vaan uuslainananto tapahtuu pankkien omista taseista. Pankilla on jälleenrahoitusvelvoite välittämiinsä kiinnitysluottoihin. Jälleenrahoitusvelvoite toteutetaan pitkäaikaisena vakuudettomana seniorluottona Aktia Hypoteekkipankille. Luoton määrä on sidoksissa välitettyjen luottojen määrään. Määrä tarkistetaan kaksi kertaa vuodessa. Sijoitustuotteina pankin tuotevalikoimaan kuuluvat yhteistyökumppaneiden, mm. Aktia Rahastoyhtiö Oy:n sekä SEB Varainhoito Suomi Oy:n sijoitusrahastot. Arvopaperipalveluissa yhteistyökumppanina on Nordnet Bank Ab Suomen sivuliike sekä Optium Oy, joka on POP Pankkien yhteisesti omistama Tampereella toimiva sijoituspalveluyritys. Pankin välittämät eläke- ja henkivakuutustuotteet tuottaa Aktia Henkivakuutus Oy. Yhteistyön tarkoituksena on turvata kilpailukykyiset eläke- ja säästövakuutuspalvelut paikallisosuuspankkien asiakkaille. Vuoden lopussa asiakkailla oli pankin välittämiä rahasto- ja vakuutussäästöjä 37,7 miljoonaa euroa. Maksujenvälityksessä pankki käyttää Bonum Pankki Oy:n (entinen ACH Finland Oy) maksujenvälitys- ja clearingpalveluja. Aktia Pankki ilmoitti tammikuussa päättävänsä POP Pankkien keskusluottolaitospalvelut vuoden 2015 alussa. POP Pankkiliitto osk päätti perustaa oman keskusluottolaitoksen ja osti Aktia Pankki Oyj:n, FIM Pankki Oy:n sekä Säästöpankkien Holding Oy:n omistusosuudet ACH Finland Oy:n osakekannasta, yhteensä 75,11 %. POP Pankkiliitto omistaa tämän jälkeen ACH Finland Oy:n koko osakekannan. ACH Finland Oy haki luottolaitoksen toimilupaa keskusluottolaitostoimintaa varten. Toimilupa myönnettiin Yhtiön toiminimi on muutettu Bonum Pankki Oy:ksi. Suupohjan Osuuspankki on osallistunut Bonum Pankki Oy:n pääomittamiseen POP Pankkiliitto osk.:n kautta. POP Holding Oy:n omistamaa Suomen Va-

6 6 hinkovakuutus Oy:tä pankki on pääomittanut POP Holding Oy:n kautta. Molempien pääomitukset näkyvät omien varojen vähennyksinä vakavaraisuuslaskelmassa. Pankissa suunnitellaan jakeluverkoston edelleen kehittämistä tavoitteena tehostaa toimintaa ja optimoida henkilöresurssien käyttöä. Suupohjan Osuuspankilla vuosi 2013 oli juhlavuosi. Pankin vanhimman osan, Alapään Osuuskassan, perustamisesta tuli marraskuussa täyteen 110 vuotta. Pankki juhli merkkivuottaan kahvituksella asiakkaitten kanssa jokaisessa konttorissa ja henkilöstön kanssa vietettiin juhlatilaisuus, missä jaettiin ryhmän ansiomerkit. POP-ryhmän ansiomerkkejä 15 ja 25 vuoden palveluksesta jaettiin henkilökunnalle Hallintohenkilöille ansiomerkit luovutettiin järjestetyssä juhlassa.

7 7 Tulos Suupohjan Osuuspankin liikevoitto oli tuhatta euroa (3 513 tuhatta euroa vuonna 2012). Liikevoitto kasvoi edellisestä vuodesta 8,2 prosenttia. Liikevoittoprosentiksi taseen vuosikeskiarvosta muodostui 0,5 prosenttia (0,5). Liiketuloksen hyvän kehityksen perustana oli sekä tuottojen kasvu että kulujen väheneminen. Korkokate kasvoi lähes kolme prosenttia. Korkotuotot laskivat selvästi, mutta korkosuojaukset tuottivat taas paremmin, mikä nosti korkokatteen kokonaiskehityksen positiiviseksi. Korkokatetta paransi myös käyttelytilien korkotason lasku vastaamaan matalia markkinakorkoja. Palkkiotuotot kasvoivat lähes 22 %, mikä johtui suurimmalta osin palvelumaksutarkistuksista, joita ei ole tehty tuossa laajuudessa kolmeen vuoteen. Tarkistukset tulivat voimaan toisella vuosikvartaalilla. Hallintokuluja pystyttiin edelleen laskemaan noin 6 %:lla. Eniten vähennystä tuli henkilöstökuluihin runsaat 9 %. Työsuhteet vähenivät vuoden vaihteen tilanteesta laskettuna kolmella vuoden aikana. Pääkaupunkiseudun hallintokuluja pystyttiin laskemaan konttorimuutosten myötä lähes 200 t. Muiden kulujen kohdalla kasvu johtui pääosin viime vuonna maksetusta pankkiverosta. Pankin kulu-tuotto -suhde oli 72,7 prosenttia (76,5). Pankin korkokatteeksi muodostui tuhatta euroa (12 260). Korkokate kasvoi 2,8 prosentilla edelliseen tilikauteen verrattuna. Korkokatetta vahvistivat suojaavista korkojohdannaisista saadut korot, joiden määrä korkokatteessa oli tuhatta euroa (1 289). Korkotuottojen määrä oli tuhatta euroa (18 631), jossa vähennystä edellisvuodesta oli tuhatta euroa. Korkotuotoista suurin osa muodostui antolainauksesta. Vuodesta 2012 voimakkaasti laskeneet markkinakorot vaikuttivat eniten korkotuottojen laskuun. Vuoden 2012 alussa esim. 12 euribor-korko oli vielä noin 1,9 %, kun se sitten vuoden aikana laski runsaaseen 0,5 %:iin. Vuosi 2013 koko vuosi oli sitten tuota matalaa 0,5 %:n tasoa. Korkokulut olivat tuhatta euroa (6 371). Korkokulut vähenivät edelliseen tilikauteen verrattuna tuhatta euroa. Korkokulut koostuivat suurimmalta osin yleisön talletuksille maksetuista koroista. Korkokulujen vähennykseen vaikutti myös koko vuoden jatkunut matala korkotaso, mutta myös korkojohdannaisista saadut tuotot vähensivät korkokuluja edelliseen vuoteen verrattuna tuon aiemmin mainitun lähes 1,3 m. Käyttelytilien korkotasoa laskettiin vastaamaan matalaa markkinakorkotasoa huhtikuun alusta ja lisäksi sijoitustilien koroissa pyrittiin säilyttämään maltillinen linja. Myös yleisön talletusten määrän lasku vähensi korkokuluja. Nettopalkkiotuotot olivat tuhatta euroa (4 549). Tästä palkkiotuottojen osuus oli tuhatta euroa (5 060) ja palkkiokulujen 595 tuhatta euroa (511). Palkkiotuottoihin sisältyy välitetyistä tuotteista saatuja palkkioita yhteensä tuhatta euroa (1 136), josta välitetyistä kiinnitysluottopankin luotoista saadut palkkiot olivat 187 tuhatta euroa (199) ja muista välitetyistä tuotteista tuhatta euroa (937). Välitetyistä kiinnitysluotoista saadut palkkiot sisältyvät edellä esitettyihin lukuihin nettomääräisinä. Muista palkkiotuotoista merkittävimpiä olivat palkkiot antolainauksesta tuhatta euroa (1 448), palkkiot maksuliikenteestä tuhatta euroa (1 879) ja palkkiot omaisuuden hoidosta ja lainopillisista tehtävistä 414 tuhatta euroa (370. Palkkiotuottojen kasvuun eniten vaikuttivat hinnoittelumuutokset. Palkkiokulut kasvoivat edellisvuodesta 16,3 prosenttia. Arvopaperikaupan ja valuuttatoiminnan nettotuotoiksi muodostui -21 tuhatta euroa (45).

8 8 Myytävissä olevien rahoitusvarojen nettotuotot olivat -17 tuhatta euroa (579), kokonaan myyntivoittoja- ja tappioita. Suojauslaskennan nettotulos oli -3 tuhatta euroa (-21). Erä muodostuu käypää arvoa suojaavien korkojohdannaisten ja suojattavien kohteiden käypien arvojen muutosten erotuksesta. Muut tuotot sisältävät tuotot oman pääoman ehtoisista sijoituksista, sijoituskiinteistöjen nettotuotot ja liiketoiminnan muut tuotot, yhteismäärältään tuhatta euroa (1 082). Saadut osingot olivat 277 tuhatta euroa (376), jossa vähennystä edellisvuoteen oli 99 tuhatta euroa. Sijoituskiinteistöjen nettotuotoksi muodostui 581 tuhatta euroa (249). Ero, 332 tuhatta euroa, johtui pääosin toimistojen vuokrausasteen paranemisesta ja kiinteistöjen luovutusvoitoista. Liiketoiminnan muut tuotot vähenivät 40,7 prosentilla 271 tuhanteen euroon (457). Suurimpana tekijänä vähennykseen oli vuonna 2012 tulokseen tulleen fuusiovoiton puuttuminen vuoden 2013 tuloksesta. Henkilöstökulut muodostuvat palkkakuluista sekä eläke- ja muista henkilösivukuluista. Näiden kulujen kokonaismäärä oli tuhatta euroa (6 669), mikä oli 9,1 prosenttia pienempi kuin edellisenä vuonna. Henkilöstökulujen vähennys johtui työsuhteiden määrän vähenemisestä sekä vakituisten että määräaikaisten kohdalla. Muut hallintokulut olivat tuhatta euroa (4 675). Muut kulut, tuhatta euroa (2 796), käsittävät poistot ja arvonalentumiset aineellisista ja aineettomista hyödykkeistä sekä liiketoiminnan muut kulut. Suunnitelman mukaisten poistojen määrä oli 701 tuhatta euroa (652). Liiketoiminnan muut kulut kasvoivat 20,6 prosenttia, tuhanteen euroon (2 144). Liiketoiminnan muiden kulujen kasvun aiheutti alkuvuodesta voimaan astunut väliaikainen pankkivero ja liikehuoneistovuokrien kasvu. Luotoista ja takauksista kirjattujen arvonalentumistappioiden nettomäärä tilikauden tuloksessa oli tuhatta euroa (838), jossa kasvua edellisvuodesta oli 611 tuhatta euroa. Arvonalentumistappioiden bruttomäärä oli tuhatta euroa (1 610). Arvonalentumisten palautuksia aikaisemmin toteutuneiksi luottotappioiksi kirjatuista saamisista saatiin 674 tuhatta euroa (772). Helsingin konttori muutti uusiin toimitiloihin Kalevankatu 4:ään huhtikuussa 2013.

9 9 Tase Pankin tase pieneni vuoden 2013 aikana 1,7 prosenttia ja oli vuoden lopussa 743,5 miljoonaa euroa (756,2). Taseessa olevien luottojen määrä oli 588,7 miljoonaa euroa. Talletusten määrä oli 626,5 miljoonaa euroa. Luotonanto Suupohjan Osuuspankin luotonannon kokonaismäärä tilikauden lopussa oli 666,7 miljoonaa euroa (679,4). Luotonanto sisältää pankin taseessa olevat luotot 588,7 miljoonaa euroa (590,0) sekä pankin välittämät Aktia Hypoteekkipankin kiinnitysluotot, jotka eivät sisälly pankin taseeseen. Välitettyjen kiinnitysluottojen määrä vuoden lopussa oli 77,9 miljoonaa euroa (89,4). Pankin valtion varoista välittämät luotot sisältyvät pankin taseeseen erään Saamiset yleisöltä ja julkisyhteisöiltä. Niiden määrä vuoden lopussa oli 3,5 miljoonaa euroa (4,2). Mukaan luettuna välitetyt kiinnitysluotot luottoja nostettiin ja uudistettiin vuoden aikana yhteensä 128,3 miljoonaa euroa. Luotonannon nettovähennys oli 12,7 miljoonaa euroa eli 1,9 prosenttia. Suurin suhteellinen lasku oli nostettujen maatalousluottojen kohdalla ja pienin yritysluottojen kohdalla. Luotonannon vähennykseen vaikutti luotonannon kriteerien tarkistus ja yleisen kysynnän lasku. Järjestämättömät saamiset olivat 8,2 miljoonaa euroa (9,5) eli 1,3 miljoonaa euroa pienemmät kuin vuotta aiemmin. Järjestämättömien saamisten määrä oli 1,4 prosenttia (1,6) pankin taseessa olevien luottojen ja taseen ulkopuolisiin sitoumuksiin sisältyvien takausten yhteismäärästä. Jos otetaan huomioon pankin kokonaisluotonanto, eli taseluotot, välitetyt luotot ja taseen ulkopuolisiin sitoumuksiin sisältyvät takaukset, järjestämättömien saamisten määrä oli 1,2 % (1,4 %). Sijoitukset Pankin sijoitukset kohdistuivat pääosin talletuksiin muissa luottolaitoksissa, saamistodistuksiin, osakkeisiin ja osuuksiin sekä kiinteistöihin, jotka sisältyvät taseerään Aineelliset hyödykkeet. Pankin talletukset muissa luottolaitoksissa olivat 95,7 miljoonaa euroa (106,2). Määrä oli 10,5 miljoonaa euroa pienempi kuin vuotta aikaisemmin. Sijoitukset saamistodistuksiin muodostuivat rahamarkkina-arvopapereista ja joukkovelkakirjalainoista. Niiden määrä tilikauden päättyessä oli 12,0 miljoonaa euroa (12,8), mikä on 5,8 prosenttia vähemmän kuin edellisenä vuonna. Sijoitukset osakkeisiin ja osuuksiin olivat kauden päättyessä 18,5 miljoonaa euroa (14,9). Tästä toiminnalle välttämättömien osakkeiden ja osuuksien osuus oli 10,1 miljoonaa euroa (7,8) ja muiden osakkeiden ja rahasto-osuuksien osuus 8,4 miljoonaa euroa (7,1). Pankilla ei ole hallussaan julkisesti noteerattuja osakkeita, joilla se kävisi aktiivisesti kauppaa. Pankin kiinteistöomaisuuden arvo taseessa oli 14,2 miljoonaa euroa (14,9). Tästä omassa käytössä olevien kiinteistöjen arvo oli 8,6 miljoonaa euroa (8,8), mikä sisältää aineettomiin hyödykkeisiin kirjatut perusparannusmenot 0,2 miljoonaa euroa ja sijoituskiinteistöjen arvo 5,6 miljoonaa euroa (6,1).

10 10 Vuoden 2013 aikana pankki myi omistamiensa kiinteistöyhteisöjen osakkeita ja kiinteistöjä 661 tuhannen euron arvosta ja lisäsi niitä 388 tuhannella eurolla. Kiinteistöomaisuuden myynnistä kertyi 174 tuhannen euron nettomääräinen myyntivoitto. Johdannaissopimukset Pankki käyttää johdannaissopimuksia korkoriskiensä suojaamiseen. Tilikauden päättyessä suojaavien johdannaisten positiivinen käypä arvo taseen vastaavaa - puolella, tase-erässä Johdannaissopimukset, oli yhteensä 7,3 miljoonaa euroa (9,9). Pankki suojasi käyvän arvon suojauksella avistaehtoista talletussalkkua. Suojausinstrumenttina olivat koronvaihtosopimukset. Yleisön talletukset Pankin varainhankinnasta valtaosa muodostui yleisöltä vastaanotetuista talletuksista. Talletusten määrä vuoden lopussa oli 626,5 miljoonaa euroa (639,9). Talletukset vähenivät vuoden aikana 13,4 miljoonaa euroa eli 2,1 prosenttia. Talletukset käyttely- ja säästämistileillä vähenivät vuoden aikana 8,2 miljoonaa euroa eli 1,9 prosenttia ja niiden määrä vuoden vaihteessa oli 422,0 miljoonaa euroa (430,2). Sijoittamis- ja asuntosäästöpalkkiotilien vähennys oli 5,2 miljoonaa euroa eli 2,5 prosenttia ja niitä oli vuoden vaihteessa 204,5 miljoonaa euroa (209,7). Käyttelytilien korkoa muutettiin vastaamaan paremmin matalaa markkinakorkotasoa huhtikuun alussa. Vanhojen tilien korko muutettiin kiinteäksi 0,1 %:ksi. Uudet käyttelytilit avataan nollakorkoisina. Markkinakorkoon verrattujen korkeakorkoisten sijoitustilien korkoa myös muutettiin vastaamaan paremmin markkinakorkojen matalaa tasoa. Muut velat Muut velat muodostuvat pääasiassa veloista luottolaitoksille ja liikkeeseen lasketuista velkakirjoista, joita ovat sijoitustodistukset, joukkovelkakirjalainat sekä debentuurit, joilla on huonompi etuoikeus kuin pankin muilla veloilla. Velat luottolaitoksille olivat 4,7 miljoonaa euroa (8,9). Erä sisältää muiden luottolaitosten pankkiin tekemät talletukset. Pankki laski liikkeeseen vuoden aikana sijoitustodistuksia 7,3 miljoonaa euroa ja yhdessä seitsemän muun pankin kanssa 35,3 miljoonan euron joukkovelkakirjalainan, josta pankin osuus oli 9,1 miljoonaa euroa. Tilikauden päättyessä liikkeeseen laskettujen velkakirjojen määrä pankin taseessa oli yhteensä 11,9 miljoonaa euroa (4,4), josta sijoitustodistuksia oli 1,0 miljoonaa euroa, joukkovelkakirjalainoja 9,1 miljoonaa euroa ja debentuurilainoja 1,8 miljoonaa euroa. Muut vieraan pääoman erät muodostuivat lähinnä lyhytaikaisista maksujenvälityseristä sekä tuottojen ja kulujen jaksotuksiin liittyvistä tilinpäätösvaiheen siirtyvistä eristä.

11 11 Oma pääoma ja tilinpäätössiirtojen kertymä Pankin oma pääoma tilikauden päättyessä oli 59,9 miljoonaa euroa (56,1). Lisäystä edelliseen tilikauteen verrattuna oli 3,8 miljoonaa euroa. Omaan pääomaan sisältyvän käyvän arvon rahaston määrä laskennallisilla veroilla oikaistuna oli -1,2 miljoonaa euroa (-1,6). Määrä koostui myytävissä olevien rahoitusvarojen käyvän arvon muutoksesta. Tilinpäätössiirtoja ovat vapaaehtoiset varaukset, joiden yhteismäärä kauden päättyessä oli 20,8 miljoonaa euroa (21,7), josta luottotappiovaraus oli 20,8 miljoonaa euroa (21,7). Vuonna 2013 luottotappiovarausta purettiin -0,9 miljoonaa euroa (kasvatettiin 0,2 miljoonaa euroa), jonka jälkeen varauksen määrä tilinpäätöksessä oli 4,1 prosenttia saamisista. Varauksesta 6,6 miljoonaa euroa on siirretty vararahastoon. Vakavaraisuuden hallinta Suupohjan Osuuspankki on määritellyt vakavaraisuuden hallintaprosessin, jonka tavoitteena on pankin riskinkantokyvyn riittävyyden turvaaminen suhteessa toiminnan kaikkiin olennaisiin riskeihin. Tämän tavoitteen saavuttamiseksi pankki tunnistaa ja arvioi toimintaansa liittyvät riskit kattavasti ja mitoittaa riskinkantokykynsä vastaamaan pankin riskien yhteismäärää. Vakavaraisuutensa turvaamiseksi pankki asettaa riskiperusteiset pääomatavoitteet ja laatii pääomasuunnitelman tavoitteiden saavuttamiseksi. Vakavaraisuuden hallintaprosessin tavoitteena on myös ylläpitää ja kehittää laadukasta riskienhallintaa. Pankki toimii strategiansa mukaisesti vähittäispankkitoiminnassa. Toimimalla vain tällä liiketoiminta-alueella pankki kykenee pitämään toimintaansa sisältyvät riskit hallittavina ja toiminnan laatuun nähden pieninä. Osuuspankin vakavaraisuuden hallinnasta vastaa pankin hallitus, joka myös määrittelee toimintaan liittyvät riskirajat. Pankin hallitus käy vuosittain läpi pankin vakavaraisuuden hallintaan liittyvät riskit, pääomasuunnitelman sekä riskeille asetetut rajat. Vakavaraisuuden hallintaprosessissaan pankki laatii mm. tulos-, kasvu- ja vakavaraisuusennusteet. Ennusteiden perusteella pankki kartoittaa tarvittavat toimenpiteet, joilla liiketoimintastrategian mukainen vakavaraisuustaso kyetään saavuttamaan. Pankki soveltaa vakavaraisuuslaskennassa luottoriskin laskentaan standardimenetelmää ja operatiivisen riskin osalta perusmenetelmää. Standardimenetelmässä vastuut jaetaan vastuuryhmiin ja vähittäissaamisten ryhmässä on määritelty luotonannon hajautukselle vaadittavat vähimmäisrajat. Suupohjan Osuuspankki julkistaa vakavaraisuuslaskennan kannalta olennaiset tiedot vuosittain osana toimintakertomustaan ja tilinpäätöksen liitetietoja. Puolivuosittain tehtävässä osavuosikatsauksessa julkistetaan keskeiset vakavaraisuustiedot. Suupohjan Osuuspankin omat varat yhteensä olivat 71,3 miljoonaa euroa (72,2), kun omien varojen vähimmäisvaatimus oli 33,4 miljoonaa euroa (34,3). Ensisijaisten omien varojen määrä oli 71,3 miljoonaa euroa euroa (72,2). Toissijaiset omat varat olivat 0,0 miljoonaa euroa (0,0), josta ylempien toissijaisten omien varojen osuus oli -1,2 miljoonaa euroa (-1,6) ja alempien toissijaisten omien varojen osuus 1,8 miljoonaa euroa (3,3).

12 12 Pankin vakavaraisuussuhde nousi vuoden aikana 0,21 prosenttiyksikköä 17,07 prosenttiin. Ensisijaisten omien varojen suhde riskipainotettuihin eriin oli 17,07 % (16,86 %). VAKAVARAISUUSLASKELMA Emo Omat varat Ensisijaiset omat varat ennen vähennyksiä Vähennykset ensisijaisista omista varoista Ensisijaiset omat varat yhteensä Toissijaiset omat varat ennen vähennyksiä Ylemmät toissijaiset omat varat Alemmat toissijaiset omat varat Vähennykset toissijaisista omista varoista Toissijaiset omat varat yhteensä 0 0 Omat varat yhteensä Kokonaisvastuut yhteensä Riskipainotetut vastuut Luotto- ja vastapuoliriski Taseessa olevat erät Taseen ulkopuoliset sitoumukset Johdannaiset Operatiivinen riski Markkinariski Valuuttariski Riskipainotetut vastuut yhteensä Omien varojen vähimmäisvaatimus Omien varojen vähimmäisvaatimuksen ylittävä määrä Vakavaraisuussuhde (%) 17,07 % 16,86 % Ensisijaisten omien varojen suhde (%) 17,07 % 16,86 % Suupohjan Osuuspankin vakavaraisuuden kehitykseen vaikuttivat tuloksen lisäksi riskipainotettujen vastuiden väheneminen lähes 11 miljoonalla eurolla. Toiseen suuntaan vaikuttivat ryhmän uuden keskusluottolaitoksen ja vahinkovakuutusyhtiön pääomittaminen, mitkä pääomitukset vähennetään omista varoista. Pankin liikkeelle laskemat debentuurilainat vähenivät myös noin 1,5 miljoonalla eurolla, koska pankki ei laskenut liikkeelle uusia debentuurilainoja. Euroopan Unionin uusi varavaraisuusasetus ja -direktiivi annettiin Uusi sääntely astuu voimaan ja pohjautuu Baselin pankkivalvontakomitean vuonna 2010 antamiin suosituksiin, eli niin sanottuun Basel III -kehikkoon. Uusi vakavaraisuusasetus on suoraan jäsenmaita sitovaa lainsäädäntöä, ja sen myötä suuri osa Finanssivalvonnan vakavaraisuuslaskentaa käsittelevistä standardeista

13 13 kumotaan. Euroopan Pankkiviranomainen (EBA) antaa asetusta tarkentavia standardeja, jotka ovat asetuksen lailla sitovia. Uuden sääntelyn mukainen Basel III -vakavaraisuusraportointi alkaa tilanteesta. Sen myötä pankkien pääomavaatimukset tiukentuvat sekä pääomainstrumenteille asetettavien ehtojen että lisäpääomapuskureiden kautta. Likviditeetille asetetaan uusia vaatimuksia ja velkaantuneisuuden seurantaan otetaan käyttöön uusi tunnusluku, vähimmäisomavaraisuusaste. POP Pankkien vakavaraisuuden odotetaan tulevaisuudessakin täyttävän vaaditun 8 %:n vähimmäistason. Vähimmäisvakavaraisuusvaatimuksen lisäksi otetaan käyttöön kiinteä lisäpääomavaatimus 2,5 % sekä muuttuva lisäpääomavaatimus, jonka viranomaiset voivat tarvittaessa asettaa 0-2,5 %:n tasolle. Uusien likviditeettivaatimusten osalta vuonna 2014 toteutetaan seurantaraportointia ja vaatimukset tulevat sitovaksi vasta myöhemmässä vaiheessa. Maksuvalmiusvaatimus LCR:n sitova soveltaminen alkaa 60 %:n tasolla , josta se nousee asteittain 100 %:n tasolle mennessä. EU päättää pysyvän varainhankinnan vaatimuksen NSFR:n ja vähimmäisomavaraisuusasteen sitovuudesta ja sisällöstä seurantajakson jälkeen. Tämänhetkisen tiedon perusteella ne tulevat sitoviksi vaatimuksiksi aikaisintaan vuonna Vapaaehtoiset ja lakisääteiset rahastot Suupohjan Osuuspankki kuuluu jäsenenä POP Pankkien Vakuusrahastoon. Vakuusrahaston tehtävänä on POP Pankkien vakaan toiminnan turvaaminen. Rahasto on velaton. Rahasto ei ole tehnyt vuoden aikana uusia tukipäätöksiä. Rahastolla on varoja 12 milj. euroa (12). Vapaaehtoisessa vakuusrahastossa pankki ei kuulu sellaiseen yhteisvastuujärjestelyyn, jossa se vastaisi toisen pankin veloista tai sitoumuksista. Lisäksi pankki kuuluu talletussuojarahastoon, joka turvaa tallettajan saamiset pankilta 100 tuhanteen euroon saakka. Pankin kannatusmaksu rahastolle oli 414 tuhatta euroa. Suupohjan Osuuspankki kuuluu myös sijoittajien korvausrahastoon, jonka suojan piiriin kuuluvat kaikki ei-ammattimaiset sijoittajat. Hallinto ja henkilöstö Pankin jäsenmäärä oli jäsentä ( vuonna 2012). Edustajiston kokouksia pidettiin kaksi. Edustajiston kokouksessa vahvistettiin vuoden 2012 tilinpäätös ja myönnettiin vastuuvapaus pankin hallituksen jäsenille ja toimitusjohtajalle. Pankin voitonjakokelpoisista varoista ,58 euroa päätettiin siirtää rahastokorotuksena varsinaiseen osuusmaksuun 20 euroa / jäsen eli yhteensä ,00 euroa ja osuuspääoman korkoa päätettiin maksaa vain lisäosuuspääomalle ,45 euroa (1,40 %). Pankin vapaan oman pääoman rahastoon siirrettiin ,32 euroa.

14 14 Edustajiston kokous valitsi hallintoneuvoston uusiksi jäseniksi yrittäjä Esa Jormanaisen, emäntä Leena Ristiluoman ja pieneläinten hoitaja Tarja Tapanaisen. Erovuoroisista hallintoneuvoston jäsenistä valittiin uudelleen Juha Haikonen, Tarja Hautaviita, Annikki Majasaari, Heikki Marttila, Asko Ojala, Jussi Salomaa, Kari Uusitalo, Kaisu Viljanmaa ja Raimo Östergård. Pankin tilintarkastajaksi valittiin edelleen Tatu Huhtala, KHT (Ernst & Young Oy KHT yhteisö). Pankin hallintoneuvoston puheenjohtajana toimi Erkki Niemi ja varapuheenjohtajina Marjatta Leppinen ja Juha Haikonen. Hallintoneuvosto kokoontui kolme kertaa. Kokouksessaan hallintoneuvosto valitsi uudelleen erovuoroiset hallituksen jäsenet Kalevi Haaramon ja Janne Vilénin. Suupohjan Osuuspankin hallitukseen kuuluu kuusi jäsentä. Hallituksen puheenjohtajana on toiminut Heikki Purtanen ja varapuheenjohtajana Aaro Koljonen. Toimitusjohtajana on toiminut Hannu Tuominiemi ja toimitusjohtajan sijaisena lakiasiainjohtaja Mikael Zilliacus. Hallitus kokoontui vuoden aikana 21 kertaa. Pankin palveluksessa oli vuoden lopussa 130 henkilöä, joista kokoaikaisia oli 110 (107), osa-aikaisia 11 (12) henkilöä ja määräaikaisia 9 (14). Henkilömäärä laski vuoden aikana 3 henkilöllä. Henkilökunnan keski-ikä oli tilinpäätöshetkellä 44 vuotta. Vuoden 2013 aikana Suupohjan Osuuspankki on kehittänyt henkilöstönsä osaamista tavoitteenaan tarjota jäsenilleen ja asiakkailleen ammattitaitoista ja monipuolista asiakaspalvelua. Asiakaspalvelun ja osaamisen kehittämisen ohella pankki on varautunut tiedossa oleviin ja lähivuosina tapahtuviin eläköitymisiin. Koulutuksella ja lisäperehdytyksellä varmistetaan asiakaspalvelun hyvä laatu myös tulevaisuudessa. Vuoden 2013 aikana pankissa käytiin ja saatettiin loppuun kahdet yhteistoimintaneuvottelut, jotka eivät johtaneet rahoitusalan tehtävissä työskentelevän henkilöstön määrän vähentämiseen. Keskeisenä osa-alueena henkilöstösektorilla on ollut myös työnantajan ja toimihenkilöiden välisen yhteistoiminnan organisointi ja kehittäminen sekä liiketoimintaan että työsuojeluun liittyvissä asioissa. Pankin varsinaisena tilintarkastajana on toiminut Tatu Huhtala, KHT (Ernst & Young Oy, KHTyhteisö). Sisäisenä tarkastajana on toiminut Mia Haapala. Oulun seudun konttoreiden henkilökunta.

15 15 Yhteiskuntavastuu Suupohjan Osuuspankin yhteiskuntavastuulla tarkoitetaan pankin vastuuta yritystoimintansa vaikutuksista ympäröivään yhteiskuntaan ja yrityksen sidosryhmiin. Paikallispankkina Suupohjan Osuuspankille on tärkeää kantaa omalta osaltaan vastuunsa ympäröivästä yhteiskunnasta. Pankki edistää toimialueensa vaurautta ja hyvinvointia työnantajana, yhteistyökumppanina ja rahoittajana sekä tarjoamalla säästämis- ja sijoituspalveluja. Suupohjan Osuuspankki huolehtii työnantajavelvoitteiden noudattamisesta. Pankin tuloksesta maksettiin vuonna 2013 yhteisöjen tuloveroa tuhatta euroa. Omalla toiminnallaan pankki edisti toimialueensa aktiivisuutta tukemalla alueen yhteisöjä ja yhdistyksiä noin 25 tuhannella eurolla vuoden 2013 aikana. Tuki painottui erityisesti lapsi- ja nuorisotoimintaan. Suupohjan Osuuspankissa kiinnitetään huomiota ympäristökysymyksiin niin erilaisia hankintoja tehtäessä kuin jokapäiväisessä toiminnassakin. Kannustamme myös asiakkaita käyttämään ekologisempia pankkipalveluja, kuten e-laskua ja verkkotiliotetta. Pankin jäsenmatka suuntautui kesällä 2013 Saimaan kanavan kautta Viipuriin.

16 16 Tilinpäätös Suupohjan Osuuspankin tuloslaskelma eur eur Korkotuotot (1.1) , ,30 Korkokulut (1.1) , ,46 KORKOKATE , ,84 Tuotot oman pääoman ehtoisista sijoituksista (1.2) , ,03 Palkkiotuotot (1.3) , ,87 Palkkiokulut (1.3) , ,12 Arvopaperikaupan ja valuuttatoiminnan nettotuotot (1.4) , ,73 Myytävissä olevien rahoitusvarojen nettotuotot (1.5) , ,83 Suojauslaskennan nettotulos (1.6) , ,65 Sijoituskiinteistöjen nettotuotot (1.7) , ,29 Liiketoiminnan muut tuotot (1.8) , ,90 Hallintokulut , ,02 Henkilöstökulut (1.9) , ,11 Muut hallintokulut (1.10) , ,91 Poistot ja arvonalentumiset aineellisista ja (1.11) aineettomista hyödykkeistä , ,25 Liiketoiminnan muut kulut (1.8) , ,26 Arvonalentumistappiot luotoista ja muista saamisista (1.12) , ,78 LIIKEVOITTO , ,41 Tilinpäätössiirrot , ,28 Tuloverot , ,36 VARSINAISEN TOIMINNAN VOITTO(TAPPIO) VEROJEN JÄLKEEN , ,77 TILIKAUDEN VOITTO (TAPPIO) , ,77

17 17 Suupohjan Osuuspankin tase VASTAAVAA eur eur Käteiset varat , ,04 Keskuspankkirahoitukseen oikeuttavat saamistodistukset , ,00 Saamiset luottolaitoksilta (2.1) , ,40 Saamiset yleisöltä ja julkisyhteisöiltä (2.2) , ,33 Saamistodistukset (2.3) , ,00 Muilta , ,00 Osakkeet ja osuudet (2.4) , ,54 Johdannaissopimukset (2.5) , ,09 Aineettomat hyödykkeet (2.7) , ,77 Aineelliset hyödykkeet , ,36 Sijoituskiinteistöt ja sijoituskiinteistöosakkeet ja -osuudet (2.8) , ,73 Muut kiinteistöt ja kiinteistöyhteisöjen osakkeet ja osuudet (2.8) , ,06 Muut aineelliset hyödykkeet , ,57 Muut varat (2.10) , ,63 Siirtosaamiset ja maksetut ennakot (2.11) , ,46 Laskennalliset verosaamiset (2.18) , ,47 VASTAAVAA YHTEENSÄ , ,09

18 18 VASTATTAVAA VIERAS PÄÄOMA eur eur Velat luottolaitoksille (2.12) , ,53 Velat yleisölle ja julkisyhteisöille (2.13) , ,20 Talletukset , ,93 Muut velat , ,27 Yleiseen liikkeeseen lasketut velkakirjat (2.14) , ,35 Muut velat (2.15) , ,85 Siirtovelat ja saadut ennakot (2.16) , ,16 Velat, joilla on huonompi etuoikeus kuin muilla veloilla (2.17) , ,36 Laskennalliset verovelat (2.18) , ,29 VIERAS PÄÄOMA YHTEENSÄ , ,74 TILINPÄÄTÖSSIIRTOJEN KERTYMÄ Vapaaehtoiset varaukset , ,22 TILINPÄÄTÖSSIIRTOJEN KERTYMÄ YHTEENSÄ , ,22 OMA PÄÄOMA (2.22) Osuuspääoma , ,00 Muut sidotut rahastot , ,55 Vararahasto , ,66 Käyvän arvon rahasto , ,11 Vapaat rahastot , ,12 Muut rahastot , ,12 Edellisten tilikausien voitto (tappio) , ,69 Tilikauden voitto (tappio) , ,77 OMA PÄÄOMA YHTEENSÄ , ,13 VASTATTAVAA YHTEENSÄ , ,09 TASEEN ULKOPUOLISET SITOUMUKSET eur eur Asiakkaan puolesta kolmannen hyväksi annetut sitoumukset , ,17 Takaukset ja pantit , ,17 Muut 6 000, ,00 Asiakkaan hyväksi annetut peruuttamattomat sitoumukset , ,51 Muut , ,51

19 19 Hallintohenkilöt Hallituksen varsinaiset jäsenet Purtanen Heikki, puheenjohtaja Granskog Christer Haaramo Kalevi Koljonen Aaro, varapuheenjohtaja Leskinen Antti Vilén Janne Hallintoneuvoston jäsenet Haikonen Juha Hannuksela Mari Hautala Marjatta Hautaviita Tarja Hietalahti Vesa Kaappola Mauri Kaari Harri Keski-Mattila Sarita Koivisto Minna Koskela Pauli Kuja-Kyyny Ann-Kristin Latva-Käyrä Kaija Lauri Tommi Leppinen Marjatta Majasaari Annikki Marttila Heikki Mäkitalo Mikko Niemi Erkki Ojala Asko Ollikkala Ari Paloniemi Ulla-Maija Panula-Lehto Elina Pääkkönen Markku Saarela-Mäkynen Eija Salomaa Jussi Sjöqvist Kerstin Soini Arto Toratti Markku Uusi-Kokko Sari Uusitalo Hannu Uusitalo Kari Vainionpää Arto Viertola Jouko Viljanmaa Kaisu Östergård Raimo, II varapj. Vantaa Karijoki Päntäne Päntäne Kristiinankaupunki Karijoki, I varapj. Päntäne, puheenjoht. Kristiinankaupunki Arpela Arpela Kristiinankaupunki

20 20 Edustajiston jäsenet Aalto Marja Ala-Risku Henna Anttila Markku Arola Soili Eloranta Harri Grankull Patricia Hangasluoma Ossi Hautamäki Eila Hautamäki Sami Hautaniemi Veli Heikkilä Arto Hirvelä Juha Hoxell Nina Huhta Osmo Häggman Petri Jormanainen Esa Järvi-Laturi Heikki Kauhajärvi Jarkko Kauhajärvi Paavo Kauppila Jari Kaura Ville Keränen Esa Ketola Keijo Kiili Ulla Koivisto Tanja Koivula Antero Koivumäki Raimo Koivuniemi Ari Korkeamäki Jaana Korpela Arto Korpela Urpo Kronlöf Eivor Kuusinen Merja Kärr Kaj Lammi-Talvitie Anita Lassila Jaakko Latva-Välkkilä Mauri Luoma Jukka Luoma-Pukkila Asmo Mäki-Kala Jukka-Pekka Malm Jari Metsäranta Tarja Mustajärvi Niina Niemi Mikko Nyysti Kaija Ojanperä Marja-Leena Kristiinankaupunki Karijoki Kristiinankaupunki Tornio Kristiinankaupunki Kristiinankaupunki Tornio Espoo Tornio Karijoki Karijoki Kristiinankaupunki Kristiinankaupunki Karijoki Kristiinankaupunki

21 21 Palonen Juha Peltomäki Arto Perälä Mika Puikko Markku Pukkila Hilkka Pääkkönen Tuomo Rajala Timo Ranta Juha Rantala Heikki Rantala Matti Rinne Ahti Rintakomsi Matti Rintala Jarmo Rinta-Valkama Heikki Ristiluoma Jukka Ristiluoma Leena Rosenback Kent Saari Matti Tamsi Esa Tamssi Kari Tapanainen Tarja Tervahauta Pertti Tuokkola Ari Törmä Sirpa Uitto Satu Tornio Karijoki Kristiinankaupunki Tornio

22 22 Konttorit Kauppatie JURVA Karijoki Kauhajoentie KARIJOKI Topeeka KAUHAJOKI Kristiinankaupunki Raatihuoneenkatu KRISTIINANKAUPUNKI Lapväärtti Uudensillantie LAPVÄÄRTTI Päntäne Päntäneen paikallistie PÄNTÄNE Porvarintie TEUVA Helsinki Kalevankatu HELSINKI Tornio Kauppakatu TORNIO Arpela Sihtuunantie TORNIO Kemi Kauppakatu KEMI Oulu Isokatu 19 B OULU Oulunsalo Karhuojantie OULUNSALO Haukipudas Kirkkotie HAUKIPUDAS Liiketoiminnan tuki Topeeka KAUHAJOKI Yritys- ja yhteisötunnus: