VUOSIKERTOMUS

Transkriptio

1 VUOSIKERTOMUS

2 1 Sisällys Arvoisa lukija 2 Pankin liiketoiminta 3 Tulos 4 Tase 5 Luotonanto 5 Sijoitukset 6 Johdannaiset 6 Yleisön talletukset 6 Muut velat 7 Oma pääoma ja tilinpäätössiirtojen kertymä 8 Vakavaisuuden hallinta 8 Vakavaraisuuslaskennan pääerät 9 Vapaaehtoiset ja lakisääteiset rahastot 10 Riskienhallinta 10 Riskienhallinnan tavoite 10 Periaatteet ja organisointi 11 Hallinto 11 Henkilöstö 12 Yheitskuntavastuu 13 Tilinpäätöksen jälkeiset tapahtumat 13 Liiketoiminnan kehitysnäkymiä vuonna Tapahtumia vuoden 2014 varrelta 15 Tilinpäätös 16 Suupohjan Osuuspankin tuloslaskelma 16 Suupohjan Osuuspankin tase 17 Hallintohenkilöt 19 Konttorit 22

3 2 Arvoisa lukija Tämä pankkimme virallisen toimintakertomuksen lyhennelmä antaa yleiskuvan Suupohjan Osuuspankista ja sen taloudellisesta asemasta. Suupohjan Osuuspankki on Suomen suurin POP Pankki, jonka perinteet ulottuvat 110 vuoden taakse. Nykymuotoinen Suupohjan Osuuspankki muodostettiin kuuden osuuspankin kombinaatiofuusiolla vuonna Suupohjan Osuuspankki on jäsentensä omistama, täysin suomalainen ja vakavarainen pankki. Toiminta-ajatuksemme on tarjota asiakkaillemme kokonaisvaltaista taloudenhallintaa asiantuntevasti, yksilöllisesti ja laadukkaasti. Suupohjan Osuuspankin visio on olla menestyvä ja arvostettu yhteistyökumppani, jonka tavoite on kasvattaa jäsentensä, asiakkaidensa ja henkilöstönsä hyvinvointia. Pääkonttorimme sijaitsee Etelä-Pohjanmaalla Kauhajoella, jonka lähikunnat - Suupohjan seutu - on päätoimialuettamme. Pankillamme on konttoreita myös Helsingissä, Oulussa ja Torniossa. Pankin asiakasmäärä oli tilikauden päättyessä runsaat Asiakaskunta koostuu lähinnä yksityisasiakkaista, pienyrityksistä ja maatila-asiakkaista. Suupohjan Osuuspankki tiivisti vuonna 2014 konttoriverkostoaan siirtämällä Arpelan ja Kemin konttorien toiminnot Tornion keskustan konttoriin ja Haukiputaan konttorin toiminnot Oulun konttoriin. Samoin Päntäneen konttorin toiminnot siirrettiin Kauhajoen keskustan konttoriin. Pankilla oli vuoden lopussa yhteensä kymmenen konttoria. Konttoreissa asioinnin lisäksi asiakkaat käyttävät verkkopankkia, palvelu- ja käteisautomaatteja. Itsepalvelun osuus asiakkaiden kaikista peruspalvelutapahtumista vuonna 2014 oli 94,4 prosenttia. Vuoden lopussa yli pankin asiakkaalla oli verkkopankkisopimus.

4 3 Pankin liiketoiminta Suupohjan Osuuspankki harjoittaa peruspankkitoimintaa ja tarjoaa asiakkailleen monipuolisia pankkipalveluja sekä oman taseensa kautta että välittää yhteistyökumppaneidensa tuotteita. Välitetyt tuotteet käsittävät luotto-, sijoitus- ja vakuutustuotteita. Suupohjan Osuuspankin kokonaiskasvu (tase) ylitti tavoitteen vuonna Erityisesti varainhankinta kasvoi yli odotusten. Sen sijaan luotonannossa ei ylletty tavoitteeseen. Pankin tulos kasvoi, mutta jäi tavoitteesta. Vuoden volyymilukuihin vaikutti em. konttoriverkoston tiivistäminen ja yleinen talouselämän alavire. Välitetyt luotot koostuvat Aktia Hypoteekkipankki Oyj:n kiinnitysluotoista, joiden määrä vuoden 2014 lopussa oli 68,2 miljoonaa euroa. Aktia Hypoteekkipankki ei enää katsauskaudella ole myöntänyt uusia asuntoluottoja, vaan uuslainananto tapahtuu pankin omasta taseesta. Sijoitustuotteina pankin tuotevalikoimaan kuuluvat yhteistyökumppaneiden, mm. Aktia Rahastoyh-tiö Oy:n sekä SEB Varainhoito Suomi Oy:n sijoitusrahastot. Arvopaperipalveluissa yhteistyö-kumppanina on Nordnet Bank Ab Suomen sivuliike sekä Optium Oy, joka on POP Pankkien yhteisesti omistama Tampereella toimiva sijoituspalveluyritys. Pankin välittämät eläke- ja henkivakuutustuotteet tuottaa Aktia Henkivakuutus Oy. Yhteistyön tarkoituksena on turvata kilpailukykyiset eläke- ja säästövakuutuspalvelut pankin asiakkaille. Vuoden lopussa asiakkailla oli pankin välittämiä rahasto- ja vakuutussäästöjä 44,3 miljoonaa euroa. Maksujenvälityksessä pankki käyttää Bonum Pankki Oy:n maksujenvälitys- ja clearingpalveluja. POP Pankkiliitto osk:n ylimääräinen osuuskunnan kokous päätti muuttaa POP Pankkiliitto osk:n sääntöjä siten, että ne täyttävät laissa talletuspankkien yhteenliittymästä tarkoitetulle keskusyhteisölle asetetut vaatimukset. Suupohjan Osuuspankki on edelleen osallistunut POP Holding Oy:n kautta sen omistaman Suomen Vahinkovakuutus Oy:n pääomittamiseen. Pankki muutti organisaatiotaan vuoden 2014 syksyllä. Perusliiketoiminnot jaettiin kahteen linjaan: henkilöasiakasliiketoiminta ja yritys-/maatalousasiakasliiketoiminta. Organisaatiomuutoksella tavoitellaan syvällisemmän asiakastuntemuksen kautta parempaa asiakaspalvelukokemusta, parempaa ohjattavuutta ja riskienhallintaa sekä mahdollisuutta toimintojen parempaan resursointiin. Pankin konserniin kuulunut Kiinteistö Oy Metsälä fuusioitiin pankin taseeseen Sen lisäksi konserniin kuulunut Kiinteistö Oy Kristiinankaupungin Kehätie myytiin vuoden 2014 loppupuolella. Suupohjan Osuuspankin tytäryhtiöinä jatkavat vielä Hemgrund Ab ja Kiinteistö Oy Topeekanranta.

5 4 Tulos Suupohjan Osuuspankin liikevoitto oli tuhatta euroa (3 801 tuhatta euroa vuonna 2013). Liikevoitto kasvoi edellisestä vuodesta 15,2 prosenttia. Liikevoittoprosentiksi taseen vuosikeskiarvosta muodostui 0,6 prosenttia (0,5). Liiketuloksen hyvä kehitys johtui erityisesti korkokatteen parantumisesta ja muiden tuottojen kasvusta. Korkokatetta paransi koko vuoden jatkunut markkinkorkojen lasku ja korkosuojauksen tuottojen kasvu. Muiden tuottojen ryhmässä on mukana satunnaisia tuotottoja toimitilojen myynnistä Helsingissä sekä ylimääräisestä osingonmaksusta kiinteistöyhtiöstä, missä pankki on osakkaana, molemmat yhteensä noin 1,1 m. Hallintokuluja pystyttiin vähentämään jo kolmantena vuotena peräkkäin. Tulosta heikensi eniten edellisvuodesta kasvaneet arvonalennuskirjaukset. Arvonalennuskirjaukset kohdistuvat suurimmalta osin yritysluottoihin. Muissa kuluissa kasvu johtuu ryhmän oman keskusluottolaitoksen perustamiskuluista. Pankin kulu-tuotto -suhde parani ja oli 68,3 prosenttia (72,7). Arvopaperikaupan ja valuuttatoiminnan nettotuotoiksi muodostui 78 tuhatta euroa (-21). Myytävissä olevien rahoitusvarojen nettotuotot olivat -36 tuhatta euroa (-17). Tästä myyntivoitot- ja tappiot olivat 262 tuhatta euroa (-17). Erään sisältyy myös käyvän arvon rahastosta tuloslaskelmaan siirrettyjä arvonalentumistappioita -415 tuhatta euroa (0). Muut tuotot sisältävät tuotot oman pääoman ehtoisista sijoituksista, sijoituskiinteistöjen nettotuotot ja liiketoiminnan muut tuotot, yhteismäärältään tuhatta euroa (1 129). Saadut osingot olivat 185 tuhatta euroa (277), jossa vähennystä edellisvuoteen oli 92 tuhatta euroa. Sijoituskiinteistöjen nettotuotoksi muodostui 870 tuhatta euroa (581). Ero, 289 tuhatta euroa johtui kiinteistöyhtiöiden maksamista lisäosingoista. Liiketoiminnan muut tuotot kasvoivat 873 tuhanteen euroon (271). Kasvuun vaikuttivat pankkitilojen myynneistä saadut myyntivoitot. Henkilöstökulut muodostuvat palkkakuluista sekä eläke- ja muista henkilösivukuluista. Näiden kulujen kokonaismäärä oli tuhatta euroa (6 061), mikä oli 3,7 prosenttia pienempi kuin edellisenä vuonna. Henkilöstökulujen vähennys johtui työsuhteiden määrän vähenemisestä vuoden aikana.

6 5 Muut hallintokulut pienenivät 0,9 prosenttia, tuhanteen euroon (4 636). Kulujen pienentyminen johtui pääosin atk-kulujen ja markkinointikulujen pienenemisestä. Muut kulut, tuhatta euroa (3 286), käsittävät poistot ja arvonalentumiset aineellisista ja aineettomista hyödykkeistä sekä liiketoiminnan muut kulut. Suunnitelman mukaisten poistojen määrä oli 746 tuhatta euroa (701). Liiketoiminnan muut kulut kasvoivat 27,0 prosenttia, tuhanteen euroon (2 585). Kuluja kasvatti erityisesti POP Pankkiryhmän oman keskusluottolaitoksen perustamiskulut ja konttoreiden korjauskulut sekä kiinteistöjen ja kiinteistöyhtiöiden luovutustappiot. Luotoista ja takauksista kirjattujen arvonalentumistappioiden nettomäärä tilikauden tuloksessa oli tuhatta euroa (1 449), jossa kasvua edellisvuodesta oli 882 tuhatta euroa. Arvonalentumistappioiden bruttomäärä oli tuhatta euroa (2 123). Arvonalentumisten peruutuksia ja palautuksia aikaisemmin toteutuneiksi luottotappioiksi kirjatuista saamisista kirjattiin 500 tuhatta euroa (674). Tase Pankin tase kasvoi vuoden 2014 aikana 4,0 prosenttia ja oli vuoden lopussa 773,4 miljoonaa euroa (743,5). Taseessa olevien luottojen määrä oli 580,3 miljoonaa euroa. Talletusten määrä oli 649,7 miljoonaa euroa. Luotonanto Suupohjan Osuuspankin luotonannon kokonaismäärä tilikauden lopussa oli 648,5 miljoonaa euroa (666,7). Luotonanto sisältää pankin taseessa olevat luotot 580,3 miljoonaa euroa (588,7) sekä pankin välittämät Aktia Hypoteekkipankin kiinnitysluotot, jotka eivät sisälly pankin taseeseen. Välitettyjen kiinnitysluottojen määrä vuoden lopussa oli 68,2 miljoonaa euroa (77,9). Pankin valtion varoista välittämät luotot sisältyvät pankin taseeseen erään Saamiset yleisöltä ja julkisyhteisöiltä. Niiden määrä vuoden lopussa oli 3,0 miljoonaa euroa (3,5). Mukaan luettuna välitetyt kiinnitysluotot luottoja nostettiin ja uudistettiin vuoden aikana yhteensä 113,8 miljoonaa euroa. Luottokannan (sis. välitetyt luotot) nettovähennys oli 18,2 miljoonaa euroa eli 2,7 prosenttia. Aktia Hypoteekkipankki ei enää välitä kiinnitysluottoja, joten niiden määrä väheni vuonna 2014 noin 9,7 m. Järjestämättömät saamiset olivat 7,3 miljoonaa euroa (8,2) eli 0,9 miljoonaa euroa pienemmät kuin vuotta aiemmin. Järjestämättömien saamisten määrä oli 1,3 prosenttia (1,4) pankin taseessa olevien luottojen ja taseen ulkopuolisiin sitoumuksiin sisältyvien takausten yhteismäärästä. Jos otetaan huomioon pankin kokonaisluotonanto, eli taseluotot, välitetyt luotot ja taseen ulkopuolisiin sitoumuksiin sisältyvien takausten yhteismäärä, järjestämättömien saamisten määrä oli 1,1 pro-senttia (1,2).

7 6 Sijoitukset Pankin sijoitukset kohdistuivat pääosin talletuksiin muissa luottolaitoksissa, saamistodistuksiin, osakkeisiin ja osuuksiin sekä kiinteistöihin, jotka sisältyvät tase-erään Aineelliset hyödykkeet. Pankin talletukset muissa luottolaitoksissa olivat 109,8 miljoonaa euroa (95,7). Määrä oli 14,1 miljoonaa euroa suurempi kuin vuotta aikaisemmin. Sijoitukset saamistodistuksiin muodostuivat rahamarkkina-arvopapereista ja joukkovelka kirjalainoista. Niiden määrä tilikauden päättyessä oli 12,0 miljoonaa euroa (12,0). Sijoitukset osakkeisiin ja osuuksiin olivat kauden päättyessä 43,9 miljoonaa euroa (18,5). Tästä toiminnalle välttämättömien osakkeiden ja osuuksien osuus oli 14,6 miljoonaa euroa (10,1) ja muiden osakkeiden ja rahasto-osuuksien osuus 29,3 miljoonaa euroa (8,4). Rahasto-osuuksia kasvatti erityisesti sijoitukset LCR-rahastoihin. Pankilla ei ole hallussaan julkisesti noteerattuja osakkeita, joilla se kävisi aktiivisesti kauppaa. Pankin kiinteistöomaisuuden arvo taseessa oli 12,8 miljoonaa euroa (14,2). Tästä omassa käytössä olevien kiinteistöjen arvo oli 7,4 miljoonaa euroa (8,6) ja sijoituskiinteistöjen arvo 5,3 miljoonaa euroa (5,6). Tilikauden aikana aktivoitiin taseeseen 236 tuhannella eurolla kiinteistöihin kohdistuvia perusparannusmenoja. Vuoden 2014 aikana pankki myi omistamiensa kiinteistöyhteisöjen osakkeita ja kiinteistöjä tuhannen euron arvosta. Pankkiin fuusioitiin Metsälä kiinteistö 64 tuhannella eurolla. Kiinteistöomaisuuden myynnistä kertyi 551 tuhannen euron nettomääräistä myyntivoittoa. Johdannaissopimukset Pankki käyttää johdannaissopimuksia korkoriskiensä suojaamiseen. Tilikauden päättyessä johdannaisten positiivinen käypä arvo taseen vastaavaa -puolella, tase-erässä Johdannaissopimukset, oli yhteensä 7,6 miljoonaa euroa (7,3), kaikki käypää arvoa suojaavia johdannaisia. Pankki suojasi käyvän arvon suojauksella avistaehtoista talletussalkkua. Suojausinstrumenttina olivat koronvaihtosopimukset. Yleisön talletukset Pankin varainhankinnasta valtaosa muodostui yleisöltä vastaanotetuista talletuksista.talletusten määrä vuoden lopussa oli 649,7 miljoonaa euroa (626,5). Talletukset kasvoivat vuoden aikana 23,1 miljoonaa euroa eli 3,7 prosenttia.

8 7 Talletukset käyttely- ja säästämistileillä kasvoivat vuoden aikana 3,8 miljoonaa euroa eli 0,9 prosenttia ja niiden määrä vuoden vaihteessa oli 425,8 miljoonaa euroa (422,0). Sijoittamis- ja asuntosäästöpalkkiotilien kasvu oli 19,4 miljoonaa euroa eli 9,5 prosenttia ja niitä oli vuoden vaihteessa 223,9 miljoonaa euroa (204,5). Etelä-Pohjanmaalla toimivat POP Pankit järjestivät yhteistyössä kaksi säästämiskampanjaa. ASP-säästökampanjassa kesäkuun loppuun mennessä POP Pankissa ASP-säätösopimuksen tehneiden kesken arvottiin 1000 euron lisätalletus ASP-tilille, jonka voitti Laura Huttunen Oulusta. Syksyn POP Tavotetili -kampanjassa 1000 euron lisätalletuksen POP Tavoitetililleen voitti Liisa Viitamäki Helsingistä. Muut velat Muut velat muodostuvat pääasiassa veloista luottolaitoksille ja liikkeeseen lasketuista velkakirjoista, joita ovat sijoitustodistukset, joukkovelkakirjalainat sekä debentuurit, joilla on huonompi etuoikeus kuin pankin muilla veloilla. Velat luottolaitoksille olivat 9,0 miljoonaa euroa (4,7). Erä sisältää muiden luottolaitosten tekemät talletukset. Pankki laski liikkeeseen vuoden aikana sijoitustodistuksia 1,9 miljoonaa euroa. Pankki ei laskenut vuoden aikana liikkeeseen uusia velkakirjalainoja. Tilikauden päättyessä liikkeseen laskettujen velkakirjojen määrä pankin taseessa oli yhteensä 10,9 miljoonaa euroa (11,9), josta sijoitustodistuksia oli 1,0 miljoonaa euroa, joukkovelkakirjalainoja 9,1 miljoonaa euroa ja debentuurilainoja 0,7 miljoonaa euroa. Muut vieraan pääoman erät muodostuivat lähinnä lyhytaikaisista maksujenvälityseristä sekä tuottojen ja kulujen jaksotuksiin liittyvistä tilinpäätösvaiheen siirtyvistä eristä.

9 8 Oma pääoma ja tilinpäätössiirtojen kertymä Pankin oma pääoma tilikauden päättyessä oli 65,2 miljoonaa euroa (59,9). Lisäystä edelliseen tilikauteen verrattuna oli 5,4 miljoonaa euroa. Omaan pääomaan sisältyvän käyvän arvon rahaston määrä laskennallisilla veroilla oikaistuna oli -0,6 miljoonaa euroa (-1,2). Määrä koostui myytävissä olevien rahoitusvarojen käyvän arvon muutoksesta. Tilinpäätössiirtoja ovat poistoerot ja vapaaehtoiset varaukset, joiden yhteismäärä kauden päättyessä oli 18,8 miljoonaa euroa (20,8), josta luottotappiovaraus oli 18,8 miljoonaa euroa (20,8). Vuonna 2014 luottotappiovarausta purettiin -2,1 miljoonaa euroa (purettiin -0,9 miljoonaa euroa), jonka jälkeen varauksen määrä tilinpäätöksessä oli 3,9 prosenttia saamisista. Varauksesta 6,6 miljoonaa euroa on siirretty vararahastoon. Vakavaraisuuden hallinta Suupohjan Osuuspankki on määritellyt vakavaraisuuden hallintaprosessin, jonka tavoitteena on pankin riskinkantokyvyn riittävyyden turvaaminen suhteessa toiminnan kaikkiin olennaisiin riskeihin. Tämän tavoitteen saavuttamiseksi pankki tunnistaa ja arvioi toimintaansa liittyvät riskit kattavasti ja mitoittaa riskinkantokykynsä vastaamaan pankin riskien yhteismäärää. Vakavaraisuutensa turvaamiseksi pankki asettaa riskiperusteiset pääomatavoitteet ja laatii pääomasuunnitelman tavoitteiden saavuttamiseksi. Vakavaraisuuden hallintaprosessin tavoitteena on myös ylläpitää ja kehittää laadukasta riskienhallintaa. Vakavaraisuuden hallintaprosessissaan pankki laatii mm. tulos-, kasvu- ja vakavaraisuusennusteet. Ennusteiden perusteella pankki kartoittaa tarvittavat toimenpiteet, joilla liiketoimintastrategian mukainen vakavaraisuustaso kyetään ylläpitämään. Pankki soveltaa vakavaraisuuslaskennassa luottoriskin laskentaan standardimenetelmää ja operatiivisen riskin osalta perusmenetelmää. Standardimenetelmässä vastuut jaetaan vastuuryhmiin ja vähittäissaamisten ryhmässä on määritelty luotonannon hajautukselle vaadittavat vähimmäisrajat. Suupohjan Osuuspankin omat varat (TC) yhteensä olivat 75,6 miljoonaa euroa (71,3), kun omien varojen vähimmäisvaatimus oli 33,1 miljoonaa euroa (33,4). Ensisijainen pääoma (T1) oli 73,8 miljoonaa euroa, josta ydinpääoman (CET1) osuus oli 73,0 miljoonaa euroa ja ensisijaisten lisäpääomien (AT1) osuus oli 3,1 miljoonaa euroa. Toissijainen pääoma (T2) oli 1,7 miljoonaa euroa. Suupohjan Osuuspankin vakavaraisuussuhde oli vuoden lopussa edelleen hyvällä tasolla 18,28 prosenttia. Ensisijaisen pääoman (T1) suhde riskipainotettuihin eriin oli 17,86 % (17,07 %).

10 9 Vakavaraisuuslaskennan pääerät (tuhatta euroa) Emo Omat varat * Ydinpääoma ennen lakisääteisiä oikaisuja Ydinpääomaan tehtävät lakisääteiset oikaisut Ydinpääoma (CET1) yhteensä Ensisijainen lisäpääoma ennen lakisääteisiä oikaisuja Ensisijaiseen lisäpääomaan tehtävät lakisääteiset oikaisut 0 0 Ensisijainen lisäpääoma (AT1) Ensisijainen pääoma (T1 = CET1 + AT1) Toissijainen pääoma ennen lakisääteisiä oikaisuja Toissijaiseen pääomaan tehtävät lakisääteiset oikaisut Toissijainen pääoma (T2) yhteensä Omat varat yhteensä (TC = T1 + T2) Riskipainotetut erät yhteensä josta luotto- ja vastapuoliriskin osuus josta vastuun arvonoikaisuriski (CVA) josta markkinariskin osuus (valuuttakurssiriski) josta operatiivisen riskin osuus Ydinpääoma (CET1) suhteessa riskipainotettuihin eriin (%) 17,67 % 17,07 % Ensisijainen pääoma (T1) suhteessa riskipainotettuihin erin (%) 17,86 % 17,07 % Omat varat yhteensä (TC) suhteessa riskipainotettuihin eriin (%) 18,28 % 17,07 % *) 2013 luvut eivät ole täysin vertailukelpoisia, vaan ne on esitetty voimassa olleiden lakien, asetusten ja Finanssivalvonnan määräysten ja ohjeiden mukaisina. Suupohjan Osuuspankin vakavaraisuuden myönteiseen kehitykseen vaikuttivat tuloksen lisäksi riskipainotettujen erien väheneminen. Euroopan Unionin uusi vakavaraisuusasetus ja -direktiivi annettiin Uusi sääntely astui voimaan ja pohjautuu Baselin pankkivalvontakomitean vuonna 2010 antamiin suosituksiin, eli niin sanottuun Basel III -kehikkoon. Uusi vakavaraisuusasetus on suoraan jäsenmaita sitovaa lainsäädäntöä ja sen myötä suuri osa Finanssivalvonnan vakavaraisuuslaskentaa käsittelevistä standardeista kumotaan. Euroopan Pankkiviranomainen (EBA) antaa asetusta tarkentavia standardeja, jotka ovat asetuksen lailla sitovia. Uuden sääntelyn mukainen Basel III -vakavaraisuusraportointi alkoi tilanteesta. Sen myötä pankkien pääomavaatimukset tiukentuivat sekä pääomainstrumenteille asetettavien ehtojen että lisäpääomapuskureiden kautta. Likviditeetille asetetaan uusia vaatimuksia ja velkaantuneisuuden seurantaan otetaan käyttöön uusi tunnusluku, vähimmäisomavaraisuusaste.

11 10 Pankin vakavaraisuuden odotetaan tulevaisuudessakin täyttävän hyvin vaaditun 8 %:n vähimmäistason. Vähimmäisvakavaraisuusvaatimuksen lisäksi otetaan käyttöön kiinteä lisäpääomavaatimus 2,5 % sekä muuttuva lisäpääomavaatimus, jonka viranomaiset voivat tarvittaessa asettaa 0-2,5 %:n tasolle. Uusien likviditeettivaatimusten osalta vuonna 2014 toteutettiin seurantaraportointia ja vaatimukset tulevat sitovaksi vasta myöhemmässä vaiheessa. Maksuvalmiusvaatimus LCR:n sitova soveltaminen alkaa 60 %:n tasolla , josta se nousee asteittain 100 %:n tasolle mennessä. EU päättää pysyvän varainhankinnan vaatimuksen NSFR:n ja vähimmäisomavarai-suusasteen sitovuudesta ja sisällöstä seurantajakson jälkeen. Tämänhetkisen tiedon perusteella ne tulevat sitoviksi vaatimuksiksi aikaisintaan vuonna Vapaaehtoiset ja lakisääteiset rahastot Suupohjan Osuuspankki kuuluu jäsenenä POP Pankkien Vakuusrahastoon. Vakuusrahaston tehtävänä on POP Pankkien vakaan toiminnan turvaaminen. Rahasto on velaton. Rahasto ei ole tehnyt vuoden aikana uusia tukipäätöksiä. Rahastolla on varoja 13 milj. euroa (12). Vapaaehtoisessa vakuusrahastossa pankki ei kuulu sellaiseen yhteisvastuujärjestelyyn, jossa se vastaisi toisen pankin veloista tai sitoumuksista. Vakuusrahaston jäsenpankit ovat sopineet vakuusrahaston mahdollisesta purkamisesta ja varojen palauttamisesta jäsenille vakuusrahaston säännöistä ilmenevää periaatetta noudattaen, kun POP Pankkiliitto on saanut toimiluvan toimia laissa talletuspankkien yhteenliittymästä tarkoitettuna keskusyhteisönä. Lisäksi pankki kuuluu talletussuojarahastoon, joka turvaa tallettajan saamiset pankilta 100 tuhanteen euroon saakka. Pankin kannatusmaksu rahastolle oli 404 tuhatta euroa. Suupohjan Osuuspankki kuuluu myös sijoittajien korvausrahastoon, jonka suojan piiriin kuuluvat kaikki ei-ammattimaiset sijoittajat. Riskienhallinta Riskienhallinnan tavoite Riskienhallinnan tavoitteena on varmistaa, että pankin liiketoiminnasta aiheutuvat riskit on tunnis-tettu, arvioitu ja mitoitettu hyväksytylle tasolle ja että riskejä valvotaan ja ne ovat oikeassa suhteessa pankin riskinkantokykyyn. Riskienhallinnan keskeiset osa-alueet ovat luottoriskit, markkinariskit sisältäen korko- ja hintariskit, rahoitusriskit, kiinteistöriskit, strategiset ja operatiiviset riskit sekä likviditeettiriski.

12 11 Periaatteet ja organisointi Suupohjan Osuuspankin riskienhallintastrategia perustuu hallituksen pankille vahvistamaan päämäärään ja liiketoimintastrategiaan, riskienhallintaohjeisiin, valtuusjärjestelmään sekä keskeisimmistä liiketoiminnan osa-alueista tuotettavaan riski- ja poikkeamaraportointiin. Pankki pitää vakavaraisuutensa turvallisella tasolla. Pankin vakavaraisuutta ja riskienkantokykyä vahvistetaan kannattavalla liiketoiminnalla. Luotto- ja muiden riskien muodostaman tappiouhan pankki huomioi tilinpäätöksessään riittävillä arvonalentumiskirjauksilla ja muilla tappiokirjauksilla. Hallitukselle annetaan säännöllisesti tietoa pankin eri riskeistä ja niiden tasoista. Hallitus myös hyväksyy valtuudet ja puitteet riskinotolle määrittelemällä sallitut riskirajat luotto- ja markkinariskeille. Hallinto Pankin jäsenmäärä oli jäsentä ( vuonna 2013). Edustajiston kokouksia pidettiin tarkasteluvuonna kaksi. Edustajiston kokouksessa vahvistettiin vuoden 2013 tilinpäätös ja myönnettiin vastuuvapaus pankin hallituksen jäsenille ja toimitusjohtajalle. Pankin voitonjakokelpoisista varoista ,40 euroa päätettiin siirtää rahastokorotuksena varsinaiseen osuusmaksuun 20 euroa / jäsen eli yhteensä ,00 euroa ja osuuspääoman korkoa päätettiin maksaa lisäosuuspääomalle ,15 euroa, pankin vapaaseen omaan pääomaan edellisten tilikausien voittovaroihin siirrettiin ,18 euroa. Edustajiston kokous valitsi hallintoneuvoston uusiksi jäseniksi tietojärjestelmäasiantuntija Piia Ylikosken ja maanviljelijä Juha Rannan. Erovuoroisista hallintoneuvoston jäsenistä valittiin uudelleen Marjatta Hautala, Harri Kaari, Minna Koivisto, Marjatta Leppinen, Mikko Mäkitalo, Erkki Niemi, Arto Soini, Markku Toratti, Sari Uusi-Kokko ja Jouko Viertola. Pankin tilintarkastajaksi valittiin Kristian Berg, KHT (Ernst & Young Oy, KHT yhteisö). Pankin hallintoneuvoston puheenjohtajana toimi Erkki Niemi ja varapuheenjohtajina Marjatta Leppinen ja Juha Haikonen. Hallintoneuvosto kokoontui kaksi kertaa. Kokouksessaan hallintoneuvosto valitsi uudelleen erovuoroiset hallituksen jäsenet Antti Leskisen ja Christer Granskogin. Suupohjan Osuuspankin hallitukseen kuuluu kuusi jäsentä. Hallituksen puheenjohtajana on toiminut Heikki Purtanen ja varapuheenjohtajana Aaro Koljonen. Toimitusjohtajana Hannu Tuominiemi. Toimitusjohtajan sijaisena on toiminut Mikael Zilliacus. Hallitus kokoontui vuoden aikana 20 kertaa.

13 12 Henkilöstö Pankin palveluksessa oli vuoden lopussa 121 henkilöä, joista kokoaikaisia oli 105 (110), osa-aikaisia 8 (11) ja määräaikaisia 8 (9) henkilöä. Henkilömäärä laski vuoden aikana 9 henkilöllä. Henkilökunnan keski-ikä oli tilinpäätöshetkellä 45 vuotta. Vuoden 2014 aikana Suupohjan Osuuspankki on jatkanut henkilöstön osaamisen kehittämistä aktiivisella monimuotoisella koulutuksella. Tavanomaisen tuote- ja palvelukoulutuksen lisäksi henkilöstöä on edelleen säännöllisesti osallistunut mm. finanssialan ammattitutkinnon (entinen rahoitus- ja vakuutusalan ammattitutkinto) sekä johtamisen erikoisammattitutkinnon suorittamiseen. Koko asiakaspalveluhenkilöstön osalta on tavoitteena finanssivalvontaviranomaisen suosituksen mukaan, että jokainen pitkällä aikavälillä suorittaa auktorisoidun sijoituspalvelututkinnon (APV1). Merkittävä osa henkilöstöstä (58 henkilöä) oli suorittanut tutkinnon mennessä. Vuoden 2014 aikana pankissa käytiin ja saatettiin loppuun yksi yhteistoimintaneuvottelu, joka ei johtanut rahoitusalan tehtävissä työskentelevän henkilöstön määrän vähentämiseen. Pankin varsinaisena tilintarkastajana on toiminut Tatu Huhtala, KHT (Ernst & Young Oy, KHT-yhteisö). Pankilla on oma kokoaikainen sisäinen tarkastaja ja sisäisenä tarkastajana on toiminut ajalla Mia Haapala ja ajalla Antti Heikkilä. Koko pankin yritys- ja maatalouspalvelut on toiminut syyskuun 2014 alusta lukien omana yksikkönään, jonka esimiehenä toimii pankinjohtaja Kyösti Kuusinen (edessä oikealla). Kuvassa lisäksi osa Kauhajoen konttorilla työskentelevistä asiantuntijoista: rahoitusneuvoja Paula Mäki-Rahkola, maksuliikeasiantuntija Eija Varamäki, rahoituspäällikkö Jarmo Peräkorpi, rahoitusneuvoja Sannamaija Toppari ja edessä vasemmalla rahoituspäällikkö Mika Ollonqvist.

14 13 Yhteiskuntavastuu Suupohjan Osuuspankin yhteiskuntavastuulla tarkoitetaan pankin vastuuta yritystoimintansa vaikutuksista ympäröivään yhteiskuntaan ja yrityksen sidosryhmiin. Paikallispankkina Suupohjan Osuuspankille on tärkeää kantaa omalta ostaan vastuunsa ympäröivästä yhteiskunnasta. Suupohjan Osuuspankki huolehtii työnantajavelvoitteiden noudattamisesta. Pankin tuloksesta maksettiin vuonna 2014 yhteisöjen tuloveroa tuhatta euroa. Omalla toiminnallaan pankki edisti toimialueensa aktiivisuutta tukemalla alueen yhteisöjä ja yhdistyksiä noin 20 tuhannella eurolla vuoden 2014 aikana. Tuki painottui erityisesti lapsi- ja nuorisotoimintaan. Suupohjan Nuorkauppakamari järjesti heinäkuussa lla Muumi-tapahtuman, jossa konsertoi Muumilaulujen tekijä Benny Törnroos Muumi-hahmoineen. Suupohjan Osuuspankki oli tapahtuman yhteistyökumppani. Tilaisuuteen osallistui yli 600 Muumien ystävää. Tilinpäätöksen jälkeiset tapahtumat Suupohjan Osuuspankin hallitus on päättänyt esittää, että pankki liittyy laissa talletuspankkien yhteenliittymästä tarkoitettuun POP Pankki -ryhmän muodostamaan yhteenliittymään sekä jäseneksi kyseisen yhteenliittymän keskusyhteisöön, jona toimii POP Pankkiliitto osk. Lisäksi hallitus on päättänyt esittää, että pankin sääntöjä muutetaan siten, että ne täyttävät laissa talletuspankkien yhteenliittymästä tarkoitetulle jäsenluottolaitokselle asetetut vaatimukset.

15 14 Liiketoiminnan kehitysnäkymiä vuonna 2015 Suupohjan Osuuspankki on edelleen jatkanut jakeluverkostonsa tiivistämistä vuonna Vuoden 2015 aikana on tarkoitus saada jakeluverkostotarkastelu loppuun suoritetuksi tässä vaiheessa. Jakeluverkoston tiivistäminen on selvästi auttanut pankkia parempaan tulokseen. Kolmen vuoden aikana hallintokuluja on pystytty vähentämään runsaat 12 %. Lisäksi paremmin resursoidut yksiköt pystyvät paremmin tuottamaan sellaiset asiakaspalvelukokemukset, joita pankki tavoittelee. Pankin kasvu on ollut viimeisten vuosien aikana maltillista johtuen yleisestä taloudellisesta tilanteesta ja pankin tekemistä uudelleenlinjauksista niin jakeluverkoston osalta kuin myös luotonantokriteerien osalta. Pankin strategisen linjauksen mukaisesti pankin toiminta keskittyy vähäriskiseen peruspankkitoimintaan, missä riskit ovat mahdollisimman hyvin hajautettuina. Tämä linjaus rajaa esim. suurten luottokokonaisuuksien aktiivista hankintaa. Vuoden 2015 aikana haetaan edelleen kasvua, mutta sille uhkana on edelleen jatkuva talouselämän alavireisyys. Lisäksi suunniteltujen jakeluverkostomuutosten loppuun vienti voi laimentaa mahdollista volyymikasvua vielä kuluvana vuonna. Jakeluverkoston saaminen suunniteltuun muotoon auttaa kuitenkin pidemmällä aikavälillä pankin toiminnan kehittämistä suunnitellulla tavalla. Pankin hyvä vakavaraisuus ja maksuvalmius eivät ole esteenä volyymikasvulle. Pankki on pystynyt kompensoimaan kohtuullisen hyvin markkinakorkojen laskua uusluotonannon hinnoittelulla käyttäen sekä marginaalia että vähimmäiskorkoa. Korkoero on vakiintunut lähelle tavoitetasoa, eikä sen uskota oleellisesti siitä muuttuvan. Palvelumaksuja tarkastellaan pankissa kolmen vuoden sykleissä ja seuraavan kerran tarkastelu tapahtuu vuonna Hallintokuluja on saatu vähennettyä merkittävästi viimeisten kolmen vuoden aikana ja tavoitteena on edelleen pyrkiä vähennykseen vuonna Tähän pyritään mm. kehittämällä henkilöresursointia ja toimintatapoja. Sen lisäksi osa vuonna 2014 tapahtuneesta jakeluverkoston tiivistämisestä aiheutuvista säästöistä realisoituu vasta vuoden 2015 alusta alkaen. Pankin kulu/tuotto-suhde pyritään pitämään alle 0,70:ssä. Kaiken kaikkiaan pankin talouden odotetaan kehittyvän suotuisasti vuonna 2015 ja liikevoiton odotetaan kasvavan. POP Pankkiryhmän rakenteen mahdollinen muuttaminen yhteenliittymäksi voi lisätä kustannuksia vuonna Lisäkustannusten ei kuitenkaan arvioida olevan tuloksen teon kannalta oleellisia ja niitä kompensoi esim. pankkiveron päättyminen. Pankin vakavaraisuus nousi vuonna 2014 ja on hyvällä tasolla uusiin säännöksiinkin suhteutettuna. Tavoitteena on parantaa vakavaraisuutta edelleen tuloksenteon kautta. Lisäksi pankissa on tekeillä sääntömuutos, mikä mahdollistaa uuden pääomainstrumentin, POP Osuuden, käyttöönoton.

16 15 Tapahtumia vuoden 2014 varrelta POP Pankkien Sijoitusilta Kauhajoella Suupohjan Osuuspankki järjesti yhdessä Kurikan ja Isojoen Osuuspankkien kanssa keväällä säästämisen ja sijoittamisen te lan Kauhajoella. Suupohja-sali täyttyi asiasta kiinnostuneista kuulijoista, jotka saivat ajankohtaista tietoa niin Suomen kuin koko maailmankin talousnäkymistä. Kansantaloustieteilijä, Aktian pääekonomisti Timo Tyrväinen luennoi aiheesta Myrskyisä maailmantalous ja pieni Suomi. Sijoittamisesta vakuutuskuoressa ja täyden valtakirjan varainhoidostata kertoi toimitusjohtaja Harri Lietosalmi Optium Oy:stä ja rahastosäästämiseen liittyvän katsauksen antoi myyntipäällikkö Hanna Peltomaa Aktia Rahastoyhtiö Oyj:stä. Timo Tyrväinen Sijoitusillassa Oulun konttri muutti Pakkahuoneen kadulle Oulun konttori muutti uusiin tiloihin Pakkahuoneenkadulle samalla, kun Haukiputaan konttorin toiminnot yhdistettiin Oulun konttoriin. Suupohjan Osuuspankin Oulun konttori, Pakkahuoneenkatu 7

17 16 Tilinpäätös Suupohjan Osuuspankin tuloslaskelma eur eur Korkotuotot (1.1) , ,99 Korkokulut (1.1) , ,92 KORKOKATE , ,07 Tuotot oman pääoman ehtoisista sijoituksista (1.2) , ,88 Palkkiotuotot (1.3) , ,64 Palkkiokulut (1.3) , ,10 Arvopaperikaupan ja valuuttatoiminnan nettotuotot (1.4) , ,02 Myytävissä olevien rahoitusvarojen nettotuotot (1.5) , ,97 Suojauslaskennan nettotulos (1.6) 512, ,84 Sijoituskiinteistöjen nettotuotot (1.7) , ,96 Liiketoiminnan muut tuotot (1.8) , ,84 Hallintokulut , ,35 Henkilöstökulut (1.9) , ,26 Muut hallintokulut (1.10) , ,09 Poistot ja arvonalentumiset aineellisista ja (1.11) aineettomista hyödykkeistä , ,02 Liiketoiminnan muut kulut (1.8) , ,91 Arvonalentumistappiot luotoista ja muista saamisista (1.12) , ,12 LIIKEVOITTO , ,06 Tilinpäätössiirrot , ,80 Tuloverot , ,59 VARSINAISEN TOIMINNAN VOITTO(TAPPIO) VEROJEN JÄLKEEN , ,27 TILIKAUDEN VOITTO (TAPPIO) , ,27

18 17 Suupohjan Osuuspankin tase VASTAAVAA eur eur Käteiset varat , ,28 Keskuspankkirahoitukseen oikeuttavat saamistodistukset , ,00 Saamiset luottolaitoksilta (2.1) , ,91 Saamiset yleisöltä ja julkisyhteisöiltä (2.2) , ,10 Saamistodistukset (2.3) , ,00 Muilta , ,00 Osakkeet ja osuudet (2.4) , ,76 Johdannaissopimukset (2.5) , ,63 Aineettomat hyödykkeet (2.7) , ,86 Aineelliset hyödykkeet , ,04 Sijoituskiinteistöt ja sijoituskiinteistöosakkeet ja -osuudet (2.8) , ,34 Muut kiinteistöt ja kiinteistöyhteisöjen osakkeet ja osuudet (2.8) , ,52 Muut aineelliset hyödykkeet , ,18 Muut varat (2.10) , ,67 Siirtosaamiset ja maksetut ennakot (2.11) , ,67 Laskennalliset verosaamiset (2.18) , ,20 VASTAAVAA YHTEENSÄ , ,12

19 18 VASTATTAVAA VIERAS PÄÄOMA eur eur Velat luottolaitoksille (2.12) , ,72 Velat yleisölle ja julkisyhteisöille (2.13) , ,00 Talletukset , ,08 Muut velat , ,92 Yleiseen liikkeeseen lasketut velkakirjat (2.14) , ,40 Muut velat (2.15) , ,55 Siirtovelat ja saadut ennakot (2.16) , ,73 Velat, joilla on huonompi etuoikeus kuin muilla veloilla (2.17) , ,88 Laskennalliset verovelat (2.18) , ,03 VIERAS PÄÄOMA YHTEENSÄ , ,31 TILINPÄÄTÖSSIIRTOJEN KERTYMÄ Vapaaehtoiset varaukset , ,42 TILINPÄÄTÖSSIIRTOJEN KERTYMÄ YHTEENSÄ , ,42 OMA PÄÄOMA (2.22) Osuuspääoma , ,00 Muut sidotut rahastot , ,99 Vararahasto , ,66 Käyvän arvon rahasto , ,67 Vapaat rahastot , ,12 Muut rahastot , ,12 Edellisten tilikausien voitto (tappio) , ,01 Tilikauden voitto (tappio) , ,27 OMA PÄÄOMA YHTEENSÄ , ,39 VASTATTAVAA YHTEENSÄ , ,12 TASEEN ULKOPUOLISET SITOUMUKSET eur eur Asiakkaan puolesta kolmannen hyväksi annetut sitoumukset , ,14 Takaukset ja pantit , ,14 Muut 0, ,00 Asiakkaan hyväksi annetut peruuttamattomat sitoumukset , ,59 Muut , ,59

20 19 Hallintohenkilöt Hallituksen varsinaiset jäsenet Purtanen Heikki Koljonen Aaro Granskog Christer Haaramo Kalevi Leskinen Antti Vilèn Janne puheenjohtaja varapuheenjohtaja Hallintoneuvoston jäsenet Haikonen Juha Hautala Marjatta Hautaviita Tarja Hietalahti Vesa Jormanainen Esa Kaappola Mauri Kaari Harri Keski-Mattila Sarita Koivisto Minna Koskela Pauli Kuja-Kyyny Ann-Kristin Lauri Tommi Leppinen Marjatta Majasaari Annikki Marttila Heikki Mäkitalo Mikko Niemi Erkki Ojala Asko Ollikkala Ari Paloniemi Ulla-Maija Panula-Lehto Elina Pääkkönen Markku Ristiluoma Leena Saarela-Mäkynen Eija Salomaa Jussi Soini Arto Tapanainen Tarja Toratti Markku Uusi-Kokko Sari Uusitalo Hannu Uusitalo Kari Vainionpää Arto Viertola Jouko Viljanmaa Kaisu Östergård Raimo, varapj. Karijoki Kristiinankaupunki Jurva Kristiinankaupunki Karijoki, varapj. Jurva Jurva Jurva, puheenjohtaja Jurva Tornio Tornio Kristiinankaupunki

21 20 Edustajiston jäsenet Aalto Marja Ala-Ikkelä Risto Ala-Risku Henna Anttila Markku Arola Soili Eloranta Harri Grankull Patricia Kristiinankaupunki Granlund Michael Kristiinankaupunki Hangasluoma Ossi Hautamäki Eila Hautamäki Sami Jurva Hautaniemi Veli Karijoki Heikkilä Arto Hirvelä Juha Hoxell Nina Kristiinankaupunki Huhta Osmo Tornio Häggman Petri Kristiinankaupunki Järvi-Laturi Heikki Kauhajärvi Jarkko Kauhajärvi Paavo Kauppila Jari Tornio Kaura Ville Espoo Keränen Esa Tornio Ketola Keijo Karijoki Kiili Ulla Koivisto Tanja Koivula Antero Karijoki Koivumäki Raimo Koivuniemi Ari Korkeamäki Jaana Korpela Arto Korpela Urpo Kronlöf Eivor Kristiinankaupunki Kuusinen Merja Kärr Kaj Kristiinankaupunki Lammi-Talvitie Anita Lassila Jaakko Latva-Välkkilä Mauri Luoma Jukka Luoma-Pukkila Asmo Malm Jari Karijoki Metsäranta Tarja Kristiinankaupunki Mustajärvi Niina Mäki Jani Jurva Mäki-Kala Jukka Pekka Niemi Mikko Jurva Nyysti Kaija Jurva Ojanperä Marja-Leena Palonen Juha Peltomäki Arto Jurva

22 21 Perälä Mika Puikko Markku Pukkila Hilkka Pääkkönen Tuomo Rajala Timo Ranta Juha Rantala Heikki Rantala Matti Rinne Ahti Rintakomsi Matti Rintala Jarmo Rinta-Valkama Heikki Ristiluoma Jukka Rosenback Kent Saari Matti Tamsi Esa Tamssi Kari Tervahauta Pertti Tuokkola Ari Törmä Sirpa Uitto Satu Tornio Jurva Jurva Karijoki Jurva Kristiinankaupunki Jurva Tornio

23 22 Konttorit Jurva Kauppatie JURVA Karijoki Kauhajoentie KARIJOKI Topeeka KAUHAJOKI Kristiinankaupunki Raatihuoneenkatu KRISTIINANKAUPUNKI Lapväärtti Uudensillantie LAPVÄÄRTTI Porvarintie TEUVA Helsinki Kalevankatu HELSINKI Tornio Kauppakatu TORNIO Oulu Pakkahuoneenkatu OULU Olunsalo Karhuojantie OULUNSALO Liiketoiminnan tuki Topeeka KAUHAJOKI Yritys- ja yhteisötunnus: Kalevankatu 4, Helsinki

24 lähellä ihmistä