Sisällys. Suupohjan Osuuspankki

Transkriptio

1 VUOSIKERTOMUS 2015

2 2 Suupohjan Osuuspankki Sisällys Paprikanviljelijä Carola Sandvik (edessä) ja Suupohjan Osuuspankin palvelupäällikkö Ann-Christine Ingves ovat tehneet yhteistyötä heti tilan ensimmäisestä kasvihuoneinvestoinnista 1997 alkaen Arvoisa lukija Pankin liiketoiminta Tulos Tase Vakavaraisuuden hallinta Vapaaehtoiset ja lakisääteiset rahastot Riskien hallinta Hallinto Henkilöstö Yhteiskuntavastuu Liiketoiminnan kehitys vuonna 2016 Tapahtumia vuoden 2015 varrelta Tilinpäätös Hallintohenkilöt Konttorit

3 Vuosikertomus Arvoisa lukija Tämä pankkimme virallisen toimintakertomuksen lyhennelmä antaa yleiskuvan Suupohjan Osuuspankista ja sen taloudellisesta asemasta. Suupohjan Osuuspankki on Suomen suurin POP Pankki, jonka perinteet ulottuvat 113 vuoden taakse. Nykymuotoinen Suupohjan Osuuspankki muodostettiin kuuden osuuspankin kombinaatiofuusiolla vuonna Suupohjan Osuuspankki on jäsentensä omistama, täysin suomalainen ja vakavarainen pankki. Toiminta-ajatuksemme on tarjota asiakkaillemme kokonaisvaltaista taloudenhallintaa asiantuntevasti, yksilöllisesti ja laadukkaasti. Suupohjan Osuuspankin visio on olla menestyvä ja arvostettu yhteistyökumppani, jonka tavoite on kasvattaa jäsentensä, asiakkaidensa ja henkilöstönsä hyvinvointia. Pankilla on yhteensä 9 konttoria, Suupohjassa viisi (Jurva, Karijoki,, Kristiinankaupunki, ), Torniossa, Oulussa, Oulunsalossa ja Helsingissä kussakin yksi konttori. Pankki on viimeisten vuosien aikana tiivistänyt konttoriverkostoaan. Vuoden 2015 toukokuussa Lapväärtin konttorin toiminnot yhdistettiin Kristiinankaupungin konttoriin. Pankin asiakasmäärä oli tilikauden päättyessä runsaat Asiakaskunta koostuu lähinnä yksityisasiakkaista, pienyrityksistä ja maatila-asiakkaista. Konttoreissa asioinnin lisäksi asiakkaat käyttävät verkkopankki- ja mobiilipankkipalveluja sekä käteisautomaatteja. Itsepalvelun osuus asiakkaiden kaikista peruspalvelutapahtumista vuonna 201 oli 94,8 prosenttia. Vuoden lopussa yli pankin asiakkaalla oli verkkopankkisopimus.

4 4 Suupohjan Osuuspankki Avainluvut ASIAKASMÄÄRÄ TALLETUKSET 652,6 M LUOTONANTO 641,0 M KONTTORIMÄÄRÄ 9 Pankin liiketoiminta Suupohjan Osuuspankki harjoittaa peruspankkitoimintaa ja tarjoaa asiakkailleen monipuolisia pankkipalveluja sekä oman taseensa kautta että välittäen yhteistyökumppaneidensa tuotteita. Välitetyt tuotteet käsittävät luotto-, sijoitus- ja vakuutustuotteita. Suupohjan Osuuspankin liiketoiminnan kasvu oli tilikaudella tavoitteiden mukainen. Tulos jäi vain hieman tavoitteesta, vaikka tulosta heikentäviä kertaluonteisia kirjauksia oli noin 1,8 m. Pankki keskittyi suunnitelmansa mukaisesti parantamaan kannattavuuttaan kustannustehokkuuttaan parantamalla. Haasteellisesta vuodesta huolimatta kulu-/ tuottosuhde pystyttiin pitämään lähes ennallaan. Välitetyt luotot koostuvat mm. Aktia Hypoteekkipankki Oyj:n myöntämistä kiinnitysluotoista, joiden määrä vuoden 2015 lopussa oli 49,7 miljoonaa euroa. Kiinnityspankkiluottojen kanta laski selvästi tilikauden aikana (18,5 m ). Aktia Hypoteekkipankki ei enää katsauskaudella ole myöntänyt uusia asuntoluottoja, vaan uuslainananto tapahtuu pankkien omista taseista. POP Pankit, Aktia Pankki ja säästöpankit ovat sopineet vakuudellisten joukkovelkakirjalainojen jälleenrahoitusta koskevan yhteistyön päättämisestä. Osuuspankilla oli 2014 välitettyjen luottojen määrään sidottu jälleenrahoitusvelvoite, joka toteutettiin pitkäaikaisena vakuudettomana seniorluottona Aktia Hypoteekkipankille. Jälleenrahoitusvelvoitetta ei ole enää Sijoitustuotteina pankin tuotevalikoimaan kuuluvat yhteistyökumppaneiden, mm. Aktia Rahastoyhtiö Oy:n sijoitusrahastot. Arvopaperipalveluissa yhteistyökumppanina on Nordnet Bank Ab:n Suomen sivuliike. Pankin välittämät eläke- ja henkivakuutustuotteet tuottaa Aktia Henkivakuutus Oy. Yhteistyön tarkoituksena on turvata kilpailukykyiset eläke- ja säästövakuutuspalvelut POP Pankkien asiakkaille. Vuoden lopussa asiakkailla oli pankin välittämiä rahasto- ja vakuutussäästöjä 53,6 miljoonaa euroa. POP Pankkien keskusluottolaitoksena toimii POP Pankkiliiton omistama Bonum Pankki Oy. POP Pankkien asiakkaiden maksuliike siirrettiin helmikuussa 2015 Bonum Pankin välitettäväksi ja toukokuussa 2015 POP Pankkien asiakkaiden Visa-korttien liikkeelle lasku ja hallinnointi siirtyi Bonum Pankille. Suupohjan Osuuspankin edustajiston kokous päätti muuttaa Pankin sääntöjä ja liittyä laissa talletuspankkien yhteenliittymästä tarkoitettuun POP Pankkien yhteenliittymään, jonka keskusyhteisön POP Pankkiliiton jäsen osuuspankki on. Finanssivalvonta myönsi POP Pankkiliitto osk:lle talletuspankkien yhteenliittymän keskusyhteisön toimiluvan ja POP Pankkien yhteenliittymä aloitti toimintansa Pankki on edelleen osallistunut POP Holding Oy:n kautta sen omistaman Suomen Vahinkovakuutus Oy:n pääomittamiseen. Vakuutusyhtiön kasvu on jatkunut voimakkaana ja sen myötä pääomitustarve on kasvanut vastaavasti. Pankin tytäryhtiöinä vielä vuoden 2015 alussa toimineet Hemgrund Ab ja Kiinteistö Oy Topeekanranta fuu-sioitiin Pankin taseeseen Pankilla ei ole enää tytäryhtiöitä.

5 Vuosikertomus LIIKEVOITTO 4,5 M VAKAVARAISUUS 19,01 TASE 776,0 M HENKILÖKUNTA 119 Tulos Suupohjan Osuuspankin liikevoitto oli tuhatta euroa (4 380 tuhatta euroa vuonna 2014). Liikevoitto kasvoi 2,2 %. Liikevoittoprosentiksi taseen vuosikeskiarvosta muodostui 0,6 prosenttia (0,6). Liikevoittoa kasvatti eniten nettopalkkiotuottojen kasvu ja kulujen väheneminen. Liiketoiminnan tuottoja kasvatti talletussuojarahaston kannatusmaksun palautus, joka johtui talletussuojajärjestelmän uudistuksesta. Kulusäästöä saatiin lähes kaikissa luokissa. Erityisesti muita kuluja vähensivät kehittämiskulujen pieneneminen ja pankkiveron poisjäänti, joiden vaikutus yhteensä oli noin 0,9 miljoonaa euroa. Pankin kulu-tuotto -suhde oli 68,8 prosenttia (68,3). Arvopaperikaupan ja valuuttatoiminnan nettotuotoiksi muodostui 75 tuhatta euroa (78). Pankin korkokatteeksi muodostui tuhatta euroa (13 570). Korkokate pieneni 275 tuhannella eurolla/2,0 prosentilla edelliseen tilikauteen verrattuna. Korkokatetta vahvistivat suojaavista korkojohdannaisista saadut korot, joiden määrä korkokatteessa oli nettona tuhatta euroa (2 640). Korkotuottojen määrä oli tuhatta euroa (15 379), jossa kasvua edellisvuodesta oli tuhatta euroa/13,4 prosenttia. Korkotuotoista merkittävimmän osan muodostivat antolainauksen korkotuotot. Korkokulut olivat tuhatta euroa (1 809). Korkokulut kasvoivat edelliseen tilikauteen verrattuna tuhatta euroa/129,3 prosenttia. Korkokulut koostuivat pääasiassa yleisön talletuksille maksetuista koroista. Tilikauden 2015 aikana tehtiin käypää arvoa suojaavien koronvaihtosopimusten korkojen kirjauksiin liittyen kirjauskäytännön muutos. Aikaisemmin käypää arvoa suojaavien koronvaihtosopimusten korot kirjattiin nettona korkokuluihin. Muutoksen jälkeen korkotuotot on kirjattu korko-tuottoihin ja korkokulut korkokuluihin. Kirjauskäytännön muutos ei siis aiheuttanut muutosta korkokatteeseen. Nettopalkkiotuotot olivat tuhatta euroa (5 633). Tästä palkkiotuottojen osuus oli tuhatta euroa (6 234) ja palkkiokulujen 536 tuhatta euroa (601). Palkkiotuottoihin sisältyy välitetyistä tuotteista saatuja palkkioita yhteensä tuhatta euroa (1 011), josta välitetyistä kiinnitysluottopankin luotoista saadut palkkiot olivat -47 tuhatta euroa (-12) ja muista välitetyistä tuotteista tuhatta euroa (1 023). Välitetyistä kiinnitysluotoista saadut palkkiot sisältyvät edellä esitettyihin lukuihin nettomääräisinä. Muista palkkiotuotoista merkittävimpiä olivat palkkiot antolainauksesta tuhatta euroa (1 610), palkkiot maksuliikenteestä tuhatta euroa (2 879), palkkiot omaisuuden hoidosta ja lainopillisista tehtävistä 444 tuhatta euroa (437) ja palkkiot takauksista 113 tuhatta euroa (112). Maksuliikenteestä saatujen palkkioiden kasvuun vaikuttivat uudet sopimukset valtakunnallisten toimijoiden kanssa sen jälkeen kun Aktian, Säästö-pankkien ja POP Pankkien yhteistyö tunnistuspalvelujen ja ns. maksunappien osalta päättyi vuoden 2014 lopulla. Palkkiokulut pienenivät edelliseen vuoteen verrattuna 10,8 prosenttia. Myytävissä olevien rahoitusvarojen nettotuotot olivat tuhatta euroa (-36). Tästä myyntivoitot- ja tappiot olivat 81 tuhatta euroa (379). Erään sisältyy myös käyvän arvon rahastosta tuloslaskelmaan siirrettyjä arvonalentumistappioita tuhatta euroa (-415). Arvonalentumistappio määriteltiin ensimmäisen kerran POP Pankkien yhteenliittymässä käytettävin kriteerein.

6 6 Suupohjan Osuuspankki Muut tuotot sisältävät tuotot oman pääoman ehtoisista sijoituksista, sijoituskiinteistöjen nettotuotot ja liiketoiminnan muut tuotot, yhteismäärältään 989 tuhatta euroa (1 928). Saadut osingot olivat 163 tuhatta euroa (185), jossa vähennystä edellisvuoteen oli 22 tuhatta euroa. Sijoituskiinteistöjen nettotuotoksi muodostui 121 tuhatta euroa (870). Ero, 749 tuhatta euroa, johtui suurimmalta osin edellisvuonna saatujen sijoituskiinteistöjen ylimääräisten osinkotuottojen puuttumisesta kuluneella tilikaudella. Sijoituskiinteistöjen arvoihin tehtiin myös arvonalennus 138 tuhatta euroa. Liiketoiminnan muut tuotot vähenivät 19,3 prosentilla 704 tuhanteen euroon (873). Vähenemiseen vaikutti eniten edellisellä tilikaudella saatujen luovutusvoittojen väheneminen kuluneella tilikaudella. Henkilöstökulut muodostuvat palkkakuluista sekä eläke- ja muista henkilösivukuluista. Näiden kulujen kokonaismäärä oli tuhatta euroa (5 838), mikä oli 1,5 prosenttia pienempi kuin edellisenä vuonna. Henkilöstökulujen vähennys johtui edelleen työsuhteiden määrän vähenemisen seurauksena. Muut hallintokulut pienenivät 3,1 prosenttia, tuhanteen euroon (4 596). Kulujen pienentyminen johtui suurimmalta osin atk-kulujen vähenemisestä. Muut kulut, tuhatta euroa (4 028), käsittävät poistot ja arvonalentumiset aineellisista ja aineettomista hyödykkeistä sekä liike-toiminnan muut kulut. Suunnitelman mukaisten poistojen määrä oli 829 tuhatta euroa (746). Liiketoiminnan muut kulut pienenivät 39,0 prosenttia, tuhanteen euroon (3 282). Kulujen vähentyminen johtui suurimmalta osin pankkiveron poistumisesta sekä kehittämismaksujen ja kiinteistökulujen alentumisesta. Luotoista ja takauksista kirjattujen arvonalentumistappioiden nettomäärä tilikauden tuloksessa oli tuhatta euroa (2 331), jossa vähennystä edellisvuodesta oli 887 tuhatta euroa. Arvonalentumistappioiden bruttomäärä oli tuhatta euroa (2 831). Arvonalentumistappiot sisältävät saamiskohtaisia arvonalentumisia tuhatta euroa ja saamisryhmäkohtaisia arvonalentumisia 524 tuhatta eroa. Saamisryhmäkohtaisia arvonalentumisia kirjattiin POP Pankki -ryhmän keskusyhteisön ohjeistuksen mukaisesti yhtenäisin periaattein POP Pankki -ryhmässä. Arvonalentumisten peruutuksia ei kirjattu ja palautuksia aikaisemmin toteutuneiksi luottotappioiksi kirjatuista saamisista saatiin 737 tuhatta euroa (500). Tase Pankin tase kasvoi vuoden 2015 aikana 0,3 prosenttia ja oli vuoden lopussa 776,0 miljoonaa euroa (773,4). Taseessa olevien luottojen määrä oli 591,2 miljoonaa euroa. Luotonanto Suupohjan Osuuspankin luotonannon kokonaismäärä tilikauden lopussa oli 641,0 miljoonaa euroa (648,5). Luotonanto sisältää pankin taseessa olevat luotot 591,2 miljoonaa euroa (580,3) sekä pankin välittämät Aktia Hypoteekkipankin kiinnitysluotot, jotka eivät sisälly pankin taseeseen. Välitettyjen kiinnitysluottojen määrä vuoden lopussa oli 49,7 miljoonaa euroa (68,2). Pankin valtion varoista välittämät luotot sisältyvät pankin taseeseen erään Saamiset yleisöltä ja julkisyhteisöiltä. Niiden määrä vuoden lopussa oli 2,5 miljoonaa euroa (3,0). Mukaan luettuna välitetyt kiinnitysluotot luottoja nostettiin ja uudistettiin vuoden aikana yhteensä 138,7 miljoonaa euroa. Luotonannon nettovähennys oli 7,5 miljoonaa euroa eli 1,2 prosenttia. Taseesta myönnetyissä luotoissa kasvua oli eniten yksityisasiakkaiden luotoissa (+4,0 %). Kasvua tuki Aktia Hypoteekkipankista Pankin taseeseen konvertoidut luotot, mikä lisäsi myös taseesta myönnettyjen asuntoluottojen määrää (+4,4 %), mutta myös kulutusluotot kasvoivat selvästi (+6,1 %). Yritysluotot kasvoivat hieman (+0,2 %) ja maatalouden luotot vähenivät (-2,4 %). Yritysten investoinnit olivat edelleen hyvin vähäisiä koko tilikauden ajan. Myös maatalouden investoinnit olivat erittäin vähäisiä. Järjestämättömät saamiset olivat vuoden lopussa 7,1 miljoonaa euroa (7,3) eli 0,2 miljoonaa euroa pienemmät kuin vuotta aiemmin. Järjestämättömät saamiset olivat 1,2 prosenttia (1,2) taseessa olevien luottojen ja taseen ulkopuolisten sitoumusten yhteismäärästä. Jos otetaan huomioon Pankin kokonaisluotonanto, eli taselainat ja välitetyt lainat ja taseen ulkopuolisiin sitoumuksiin sisältyvien takausten yhteismäärä, järjestämättömien saamisten määrä oli 1,1 % (1,1 %). Lisäksi pankilla oli nollakorkoisia saamisia 2,3 miljoonaa euroa (0,0).

7 Vuosikatsaus Vuonna 1920 Kauhajoelle perustettua Ojalan Pakaria pyörittää nyt Vesa Ojalan johdolla jo neljäs sukupolvi. Perinteiden ohella pysyvää alalla on jatkuva muutos ja hyvänä uusien ajatusten sparrauskumppanina toimii yrittäjän oma pankki.

8 8 Suupohjan Osuuspankki Sijoitukset Pankin sijoitukset kohdistuivat pääosin talletuksiin muissa luottolaitoksissa, saamistodistuksiin, osakkeisiin ja osuuksiin sekä kiinteistöihin, jotka sisältyvät tase-erään Aineelliset hyödykkeet. Aineelliset hyödykkeet on eritelty liitetiedossa 2.7. Pankin talletukset muissa luottolaitoksissa olivat 98,9 miljoonaa euroa (109,8). Määrä oli 10,9 miljoonaa euroa pienempi kuin vuotta aikaisemmin. Sijoitukset saamistodistuksiin muodostuivat rahamarkkina-arvopapereista ja joukkovelkakirjalainoista. Niiden määrä tilikauden päättyessä oli 11,9 miljoonaa euroa (12,0), mikä on 1,2 prosenttia vähemmän kuin edellisenä vuonna. Sijoitukset osakkeisiin ja osuuksiin olivat kauden päättyessä 49,5 miljoonaa euroa (43,9). Tästä toiminnalle välttämättömien osakkeiden ja osuuksien osuus oli 14,3 miljoonaa euroa (14,6) ja muiden osakkeiden ja rahasto-osuuksien osuus 35,2 miljoonaa euroa (29,3). Rahasto-osuuksia kasvatti edelleen sijoitukset LCR-rahastoihin, joilla varauduttiin voimaan tulleen LCR-vaateen kattamiseen. Pankilla ei ole hallussaan julkisesti noteerattuja osakkeita, joilla se kävisi aktiivisesti kauppaa. Pankin kiinteistöomaisuuden arvo taseessa oli 11,9 miljoonaa euroa (12,8). Tästä omassa käytössä olevien kiinteistöjen arvo oli 6,5 miljoonaa euroa (7,4) ja sijoituskiinteistöjen arvo 5,4 miljoonaa euroa (5,3). Pankki on aktiivisesti pyrkinyt vähentämään omassa käytössä olevia toiminnalle ei-välttämättömiä kiinteistöjä. Vuoden 2015 aikana pankki myi omistamiensa kiinteistöyhteisöjen osakkeita ja/tai kiinteistöjä 339 tuhannen euron arvosta ja osti 227 tuhannella eurolla. Kiinteistöomaisuuden myynnistä kertyi 96 tuhannen euron nettomääräinen myyntivoitto. Pankki kasvatti tilikaudella arvonkorotuksia 0 tuhannella eurolla (kasvatettiin 4 tuhatta euroa) ja kirjasi arvonalennuksia kiinteistöomaisuudesta yhteensä -138 tuhatta euroa (0). Johdannaissopimukset Pankki käyttää johdannaissopimuksia korkoriskiensä suojaamiseen. Tilikauden päättyessä johdannaisten positiivinen käypä arvo taseen vastaavaa -puolella, tase-erässä Johdannaissopimukset, oli yhteensä 5,3 miljoonaa euroa (7,6), kaikki käypää arvoa suojaavia johdannaisia. Pankki suojasi käyvän arvon suojauksella avistaehtoista talletussalkkua. Suojausinstrumenttina olivat koronvaihtosopimukset. Vakavaraisuuslaskennassa johdannaiset sisältyvät luotto- ja vastapuoliriskin vakavaraisuusvaatimukseen. Yleisön talletukset Pankin varainhankinnasta valtaosa muodostui yleisöltä vastaanotetuista talletuksista. Talletusten määrä vuoden lopussa oli 652,6 miljoonaa euroa (649,7). Talletukset kasvoivat vuoden aikana 3,0 miljoonaa euroa eli 0,5 prosenttia. Talletukset käyttely- ja säästämistileillä kasvoivat vuoden aikana 3,0 miljoonaa euroa eli 0,7 prosenttia ja niiden määrä vuoden vaihteessa oli 428,8 miljoonaa euroa (425,8). Sijoittamis- ja asuntosäästöpalkkiotilien määrä oli vuoden vaihteessa 223,9 miljoonaa euroa (223,9). Markkinakorkojen erittäin alhainen taso ei houkutellut pankkisäästämiseen. Heikko luotonkysyntä osaltaan vaikutti myös siihen, että talletushinnoittelu voitiin pitää maltillisena ja sitä kautta myös talletusten kasvu jäi pieneksi. Muut velat Muut velat muodostuvat pääasiassa veloista luottolaitoksille ja liikkeeseen lasketuista velkakirjoista, joita ovat sijoitustodistukset ja joukkovelkakirjalainat. Kuluneen tilikauden aikana debentuurilainat maksettiin pois. Velat luottolaitoksille olivat 8,3 miljoonaa euroa (9,0). Erä sisältää muiden luottolaitosten pankkiin tekemät talletukset. Pankki laski liikkeeseen vuoden aikana sijoitustodistuksia 1,9 miljoonaa euroa. Pankki ei laskenut vuoden aikana liikkeeseen uusia velkakirjalainoja. Tilikauden päättyessä liikkeeseen laskettujen velkakirjojen määrä pankin taseessa oli yhteensä 10,0 miljoonaa euroa (10,9), josta sijoitustodistuksia oli 0,8 miljoonaa euroa, joukkovelkakirjalainoja 9,2 miljoonaa euroa. Muut vieraan pääoman erät muodostuivat lähinnä lyhytaikaisista maksujenvälityseristä sekä tuottojen ja kulujen jaksotuksiin liittyvistä tilinpäätösvaiheen siirtyvistä eristä.

9 Vuosikertomus Oma pääoma ja tilinpäätössiirtojen kertymä Pankin oma pääoma tilikauden päättyessä oli 67,5 miljoonaa euroa (65,2). Lisäystä edelliseen tilikauteen verrattuna oli 2,2 miljoonaa euroa. Omaan pääomaan sisältyvän käyvän arvon rahaston määrä laskennallisilla veroilla oikaistuna oli 0,8 miljoonaa euroa (-0,6). Määrä koostui myytävissä olevien rahoitusvarojen käyvän arvon muutoksesta 0,8 miljoonaa euroa (-0,6). Tilinpäätössiirtoja ovat poistoerot ja vapaaehtoiset varaukset, joiden yhteismäärä kauden päättyessä oli 20,7 miljoonaa euroa (18,8), josta luottotappiovaraus oli 20,7 miljoonaa euroa (18,8). Vuonna 2015 luottotappiovarausta kasvatettiin 2,0 miljoonaa euroa (purettiin -2,1 miljoonaa euroa), jonka jälkeen varauksen määrä tilinpäätöksessä oli 4,0 prosenttia saamisista. Varauksesta 6,6 miljoonaa euroa on siirretty vararahastoon. Vakavaraisuuden hallinta Suupohjan Osuuspankki on määritellyt vakavaraisuuden hallintaprosessin, jonka tavoitteena on Pankin riskinkantokyvyn riittävyyden turvaaminen suhteessa toiminnan kaikkiin olennaisiin riskeihin. Tämän tavoitteen saavuttamiseksi Pankki tunnistaa ja arvioi toimintaansa liittyvät riskit kattavasti ja mitoittaa riskinkanto-kykynsä vastaamaan Pankin riskien yhteismäärää. Vakavaraisuutensa turvaamiseksi Pankki asettaa riski-perusteiset pääomatavoitteet ja laatii pääomasuunnitelman tavoitteiden saavuttamiseksi. Vakavaraisuuden hallintaprosessin tavoitteena on myös ylläpitää ja kehittää laadukasta riskienhallintaa. Pankki toimii strategiansa mukaisesti vähittäispankkitoiminnassa. Toimimalla vain tällä liiketoiminta-alueella Pankki kykenee pitämään toimintaansa sisältyvät riskit hallittavina ja toiminnan laatuun nähden pieninä. Pankin vakavaraisuuden hallinnasta vastaa Pankin hallitus, joka myös määrittelee toimintaan liittyvät riski-rajat. Pankin hallitus käy vuosittain läpi Pankin vakavaraisuuden hallintaan liittyvät riskit, pääomasuunnitelman sekä riskeille asetetut rajat. Vakavaraisuuden hallintaprosessissaan Pankki laatii mm. tulos-, kasvu- ja vakavaraisuusennusteet. Ennusteiden perusteella Pankki kartoittaa tarvittavat toimenpiteet, joilla liiketoimintastrategian mukainen vakavaraisuustaso kyetään ylläpitämään. Pankki soveltaa vakavaraisuuslaskennassa luottoriskin laskentaan standardimenetelmää ja operatiivisen riskin osalta perusmenetelmää. Standardimenetelmässä vastuut jaetaan vastuuryhmiin ja vähittäissaamisten ryhmässä on määritelty luotonannon hajautukselle vaadittavat vähimmäisrajat. Suupohjan Osuuspankin omat varat (TC) yhteensä olivat 78,3 miljoonaa euroa (75,6), kun omien varojen vähimmäisvaatimus oli 33,0 miljoonaa euroa (33,1). Ensisijainen pääoma (T1) oli 78,0 miljoonaa euroa, josta ydinpääoman (CET1) osuus oli 77,0 miljoonaa euroa ja ensisijaisten lisäpääomien (AT1) osuus oli 1,0 miljoonaa euroa. Toissijainen pääoma (T2) oli 0,3 miljoonaa euroa. EU:n vakavaraisuusasetus N:o 575/2013 ei tunnista Suupohjan Osuuspankin liikkeeseen laskemia lisäosuuksia säätelyn määrittelemiksi pääomainstrumentiksi, joten lisäosuus ei ole sääntelyn mukaan jäsenluottolaitoksen omien varojen erä. Vakavaraisuusasetusta sovelletaan alkaen, mutta lisäosuuksia koskevien siirtymäsäännösten osalta soveltaminen muuttuu asteittain niin, että lisäosuudet vähenevät asteittain ja poistuvat kokonaisuudessaan pankin omista varoista vuonna Suupohjan Osuuspankin omiin varoihin sisältyi siirtymäsäädöksen piirissä käsiteltäviä lisäosuuksia on 4,9 milj. euroa. Suupohjan Osuuspankki voi laskea liikkeelle korvaavia pääomainstrumentteja POP Osuuksia. Suupohjan Osuuspankin vakavaraisuussuhde säilyi edelleen hyvällä tasolla, pankin vakavaraisuussuhde oli vuoden lopussa 19,01 prosenttia. Ensisijaisen pääoman (T1) suhde riskipainotettuihin eriin oli 18,94% (17,86 %).

10 10 Suupohjan Osuuspankki Vakavaraisuuslaskennan pääerät, tuhatta euroa Omat varat Emo Ydinpääoma ennen lakisääteisiä oikaisuja Ydinpääomaan tehtävät lakisääteiset oikaisut Ydinpääoma (CET1) yhteensä Ensisijainen lisäpääoma ennen lakisääteisiä oikaisuja Ensisijaiseen lisäpääomaan tehtävät lakisääteiset oikaisut 0 0 Ensisijainen lisäpääoma (AT1) Ensisijainen pääoma (T1 = CET1 + AT1) Toissijainen pääoma ennen lakisääteisiä oikaisuja Toissijaiseen pääomaan tehtävät lakisääteiset oikaisut Toissijainen pääoma (T2) yhteensä Omat varat yhteensä (TC = T1 + T2) Riskipainotetut erät yhteensä josta luotto- ja vastapuoliriskin osuus josta vastuun arvonoikaisuriski (CVA) josta markkinariskin osuus (valuuttakurssiriski) josta operatiivisen riskin osuus Ydinpääoma (CET1) suhteessa riskipainotettuihin eriin (%) 18,68 % 17,67 % Ensisijainen pääoma (T1) suhteessa riskipainotettuihin erin (%) 18,94 % 17,86 % Omat varat yhteensä (TC) suhteessa riskipainotettuihin eriin (%) 19,01 % 18,28 % Vähimmäisomavaraisuusaste Ensijainen pääoma (T1) Vastuut yhteensä Vähimmäisomavaraisuusaste, % 9,69 % 9,30 % Tilikaudelta kertynyttä voittoa ei ole luettu ensisijaisiin omiin varoihin vakavaraisuussuhdetta laskettaessa. Suupohjan Osuuspankin vakavaraisuuden kehitykseen vaikuttivat eniten luottotappiovarauksen lisäys ja käyvänarvon rahaston muutos. Tilikauden voittoa ei ole sisällytetty omiin varoihin. Osuuspankin vakavaraisuuden odotetaan tulevaisuudessakin täyttävän vaaditun 8 %:n vähimmäistason. Vähimmäisvakavaraisuusvaatimuksen lisäksi otetaan käyttöön kiinteä lisä-pääomavaatimus 2,5 % sekä muuttuva lisäpääomavaatimus, jonka viranomaiset voivat tarvittaessa asettaa 0 2,5 %:n tasolle. Maksuvalmiusvaatimus LCR:n sitova soveltaminen alkaa 60 %:n tasolla , josta se nousee asteittain 100 %:n tasolle mennessä. EU päättää pysyvän varainhankinnan vaatimuksen NSFR:n ja vähimmäisomavaraisuusasteen sitovuudesta ja sisällöstä seurantajakson jälkeen. Tämänhetkisen tiedon perusteella ne tulevat sitoviksi vaatimuksiksi aikaisintaan vuonna 2018.

11 Vuosikertomus 2015 Suupohjan Osuuspankki oli tuttu JT-Motors Oy:n omistaja Jani Julkulle (vas.) jo asuntolainan kautta ja siten luonteva valinta myös yrityksen kumppaniksi. Rahoituspäällikkö Topi Partanen ihailee komeita kotkateippauksia, joiden ansiosta JJ-Trailerit erottuvat maanteillä liikkuessaan massasta. Vapaaehtoiset ja lakisääteiset rahastot Suupohjan Osuuspankki kuuluu jäsenenä POP Pankkien vakuusrahastoon. Vakuusrahaston tehtävänä on POP Pankkien vakaan toiminnan turvaaminen. Rahasto on velaton, eikä se ole tehnyt toimintansa aikana tukipäätöksiä. Rahastolla on varoja 12,9 milj. euroa (13,0). Vapaaehtoisessa vakuusrahastossa Pankki ei kuulu sellaiseen yhteisvastuujärjestelyyn, jossa se vastaisi toisen pankin veloista tai sitoumuksista. Rahaston hallitus on päättänyt ryhtyä valmistelemaan vakuusrahaston purkamista perustuen vakuusrahaston ja sen jäsenpankkien tekemään sopimukseen. POP Pankkien yhteenliittymän aloitettua toimintansa jäsenpankeilla ei ole tarvetta erilliselle vakuusrahastolle. Vakuusrahaston valtuuskunta ei ole vielä tehnyt päätöstä rahaston purkamisesta. Suupohjan Osuuspankki on talletussuojarahaston jäsen. Uusi luottolaitosten ja sijoituspalveluyritysten kriisinratkaisua koskeva lainsäädäntö tuli voimaan Samalla Suomeen perustettiin uusi Rahoitusvakausvirasto hoitamaan sekä kriisinratkaisutehtäviä että talletussuojaa. Virastolla on laajat toimivaltuudet taloudellisiin vaikeuksiin ajautuneiden pankkien kriisinratkaisussa. Viraston tehtävänä on lisäksi hallinnoida perustettavaa rahoitusvakausrahastoa. Rahoitusvakausrahasto muodostuu vakausmaksuin kartutettavasta kriisinratkaisurahastosta ja talletussuojamaksuin kartutettavasta uudesta talletussuojarahastosta. Virasto kerää suomalaisilta pankeilta sekä talletussuojamaksuja että vakausmaksuja. Vanha talletussuojarahasto, jonka jäsen Pankki on, huolehtii jäsenpankeilleen määrättävistä talletussuojamaksuista siinä suhteessa kuin kukin jäsenpankki on vuosien kuluessa kartuttanut vanhaa talletussuojarahastoa. Pankin kannatusmaksu rahastolle oli 359 tuhatta euroa. POP Pankki -ryhmään kuuluvia pankkeja pidetään jatkossa talletussuojan osalta yhtenä pankkina. POP Pankki -ryhmän talletuspankkeja ovat POP Pankit ja Bonum Pankki Oy. Suupohjan Osuuspankki kuuluu myös sijoittajien korvausrahastoon, jonka suojan piiriin kuuluvat kaikki ei-ammattimaiset sijoittajat. Myös sijoittajien korvausrahaston osalta POP Pankki -ryhmään kuuluvia pankkeja pidetään jatkossa yhtenä pankkina. 11

12 12 Suupohjan Osuuspankki Riskienhallinta Riskienhallinnan tavoite Riskienhallinnan tavoitteena on varmistaa, että pankin liiketoiminnasta aiheutuvat riskit on tunnistettu, arvioitu ja mitoitettu hyväksytylle tasolle ja että riskejä valvotaan ja ne ovat oikeassa suhteessa pankin riskinkantokykyyn. Riskienhallinnan keskeiset osa-alueet ovat luottoriskit, markkinariskit sisältäen korko- ja hinta-riskit, rahoitusriskit, likviditeettiriskit, kiinteistöriskit sekä strategiset ja operatiiviset riskit. Periaatteet ja organisointi Suupohjan Osuuspankin riskienhallintastrategia perustuu hallituksen pankille vahvistamaan päämäärään ja liiketoimintastrategiaan, riskienhallintaohjeisiin, valtuusjärjestelmään sekä keskeisimmistä liiketoiminnan osa-alueista tuotettavaan riski- ja poikkeamaraportointiin. Pankki kohdistaa strategiansa mukaisesti liiketoimintansa vähittäispankkitoiminnan vähäriskiseen osaan. Pankilla ei ole taloudelliseen kantokykyynsä nähden ylisuuria asiakas- tai sijoitusriskikeskittymiä eikä pankki niitä strategiansa mukaisesti myöskään ota. Pankki pitää vakavaraisuutensa turvallisella tasolla. Pankin vakavaraisuutta ja riskienkantokykyä vahvistetaan kannattavalla liiketoiminnalla. Luotto- ja muiden riskien muodostaman tappiouhan pankki huomioi tilinpäätöksessään riittävillä arvonalentumiskirjauksilla ja muilla tappiokirjauksilla. Hallitukselle annetaan säännöllisesti tietoa pankin eri riskeistä ja niiden tasoista. Hallitus myös hyväksyy valtuudet ja puitteet riskinotolle määrittelemällä sallitut riskirajat luotto- ja markkinariskeille. Valtuuksien puitteissa vastuu päivittäisestä riskienseurannasta ja valvonnasta kuuluu toimivalle johdolle. Toimiva johto hyödyntää seurannassaan järjestelmien tuottamia raportteja eri riskien osa-alueilta. Riskien raportointiin ja seurantaan tarkoitetut järjestelmät sekä käytännöt täyttävät riskienhallinnalle asetetut edellytykset ottaen huomioon pankin toiminnan luonteen ja laajuuden. Hallinto Pankin jäsenmäärä oli jäsentä (vuonna 2014 sama määrä ). Vuoden 2015 aikana pankin edustajisto kokoontui kolme kertaa. Ylimääräisessä kokouksessaan edustajisto hyväksyi pankin hallituksen esityksen sääntöjen muuttamisesta ja liittymisestä POP Pankkiryhmän muodostamaan yhteenliittymään sekä yhteenliittymän keskusyhteisöön jona toimii POP Pankkiliitto osuuskunta. Edustajiston kokouksessa vahvistettiin vuoden 2014 tilinpäätös ja myönnettiin vastuuvapaus pankin hallituksen jäsenille ja toimitusjohtajalle. Pankin voitonjakokelpoisista varoista ,90 euroa osuuspääoman korkoa päätettiin maksaa lisäosuuspääomalle ,41 euroa ja pankin vapaaseen omaan pääomaan edellisten tilikausien voittovaroihin siirrettiin ,49 euroa. Kokouksessaan edustajisto hyväksyi pankin hallituksen esityksen edustajiston ja hallintoneuvoston jäsenmäärien pienentämisestä sekä vaalijärjestyksen muuttamisesta. Edustajiston kokous valitsi erovuoroisista hallintoneuvoston jäsenistä uudelleen Vesa Hietalahden, Sarita Keski-Mattilan, Ann-Kristin Kuja-Kyynyn, Pauli Koskelan, Tommi Laurin, Ari Ollikkalan, Ulla-Maija Paloniemen, Markku Pääkkösen ja Eija Saarela-Mäkysen. Pankin tilintarkastajaksi valittiin Kristian Berg, KHT (Ernst & Young Oy, KHT yhteisö). Pankin hallintoneuvoston puheenjohtajana toimi Erkki Niemi ja varapuheenjohtajina Marjatta Leppinen ja Juha Haikonen. Hallintoneuvosto kokoontui kaksi kertaa. Kokouksessaan hallintoneuvosto valitsi uudelleen erovuoroiset hallituksen jäsenet Heikki Purtasen ja Aaro Koljosen. Suupohjan Osuuspankin hallitukseen kuuluu kuusi jäsentä. Hallituksen puheenjohtajana on toiminut Heikki Purtanen ja varapuheenjohtajana Aaro Koljonen sekä toimitusjohtajana Hannu Tuominiemi. Toimitusjohtajan sijaisena on toiminut Mikael Zilliacus. Hallitus kokoontui vuoden aikana 19 kertaa.

13 Vuosikertomus Henkilöstö Pankin palveluksessa oli vuoden lopussa 119 henkilöä, joista vakinaisia kokoaikaisia oli 99 (105) ja osa-aikaisia 9 (8) henkilöä sekä määräaikaisia oli 11 (8) henkilöä. Henkilömäärä laski vuoden aikana 2 henkilöllä. Henkilökunnan keski-ikä oli tilinpäätöshetkellä 46 vuotta. Vuonna 2015 henkilöstön osaamisen laajentamista jatkettiin rahoitusalalle soveltuvien oppisopimustutkintojen, tuote- ja palvelukoulutuksen sekä työnkierron avulla. Koulutuksen tavoitteena on tarjota pankin asiakkaille entistä monipuolisemman ammattitaidon omaavan henkilöstön asiakaspalvelua. Kouluttautumisella varaudutaan myös pankin tulevaisuuden toiminnan kehittämiseen. Vuonna 2015 panostimme edelleen myös esimiestyön jatkuvaan kehittämiseen. Koulutukseen käytettiin vuonna 2015 varoja euroa. Loppuvuodesta 2015 Suupohjan Osuuspankki osallistui Vaasan yliopiston ja Lappeenrannan yliopiston yhteiseen HERMES tutkimusohjelmaan, jossa selvitetään kohdeyritysten henkilöstöjohtamisen tilaa, tarvetta ja tulosvaikutuksia pienissä ja keskisuurissa yrityksissä. Tämän tutkimuksen tulokset saadaan pankin hyödynnettäväksi keväällä Pankin varsinaisena tilintarkastajana on toiminut Kristian Berg, KHT (Ernst & Young Oy, KHT-yhteisö). Finanssivalvonta suoritti pankissa luotettavaan hallintoon liittyvän tarkastuksen Sisäisenä tarkastajana on toiminut Antti Heikkilä ja Mia Haapala. Yhteiskuntavastuu Suupohjan Osuuspankin yhteiskuntavastuulla tarkoitetaan pankin vastuuta yritystoimintansa vaikutuksista ympäröivään yhteiskuntaan ja yrityksen sidosryhmiin. Paikallispankkina Suupohjan Osuuspankille on tärkeää kantaa omalta osaltaan vastuunsa ympäröivästä yhteiskunnasta. Suupohjan Osuuspankki huolehtii työnantajavelvoitteiden noudattamisesta. Pankin tuloksesta maksettiin vuonna 2015 yhteisöjen tuloveroa 733 tuhatta euroa. Pankki edisti toimialueensa aktiivisuutta tukemalla alueen yhteisöjä ja yhdistyksiä noin eurolla. Liiketoiminnan kehitys vuonna 2016 Vuoden 2016 aikana liiketoiminnan odotetaan kehittyvän Suupohjan Osuuspankissa edelleen suotuisasti. Vuoden tuloksen odotetaan olevan edellisen vuoden tasolla, kun vuoden 2015 tilinpäätöksessä olevia kertaluonteisia eriä ei oteta huomioon. Suunnitellut muutokset Pankin rakenteessa ja organisaatiossa on saatu päätökseen vuonna Muutosvaiheessa Pankki ei juurikaan ole kasvanut, mutta ei myöskään oleellisesti pienentynyt. Muutosten jälkeen Pankin keskeinen tavoite on päästä maltilliselle kasvu-uralle. Jakeluverkoston muutosten vaikutusten asiakasmenetyksiin odotetaan selvästi vähenevän, mikä tukee osaltaan kasvu-uran saavuttamista. Suupohjan Osuuspankki on kuluvalla vuosikymmenellä tiivistänyt rakennettaan. Muutoksia on tehty sekä jakeluverkostoon että organisaatioon. Tehtyjen rakennemuutosten odotetaan näkyvän tulevina vuosina kustannusten nousupaineen vähenemisenä. Kulu-/tuottosuhteen odotetaan pysyvän alle tavoitetason (0,70), mutta paineet tuottojen vähenemiselle on olemassa. Markkinakorkojen lasku negatiiviselle tasolle vaikuttaa negatiivisesti myös Pankin korkokatteeseen. Pankkitoimiala on kokonaisuudessaan voimakkaan muutoksen edessä. Digitaalisuus tulee lisääntymään voimakkaasti tulevina vuosina. Se muuttaa toimintatapoja huomattavasti. Suupohjan Osuuspankissa tiedostetaan muutoksen tarve ja Pankki on aktiivisesti mukana viemässä muutosta eteenpäin yhdessä muiden POP Pankkien kanssa.

14 14 Suupohjan Osuuspankki Tapahtumia vuoden varrelta Tammikuussa Karijoen konttorin väki luovutti liikennesääntöjen opetteluun liikennetyökirjat Karijoen koulun ekaluokkalaisille. POP Pankit olivat Vain elämää -ohjelman yhteistyökumppanina. Helsingin konttorimme jakoi syyskuisena perjantaina popcorn-pusseja illan kotikatsomoihin. Helmikuussa Suupohjan Osuuspankki tarjosi lasketteluillan kolmella alueen rinteellä. Innokkaita laskettelijoita oli mukana useita satoja. Pankki järjesti kesällä 2015 kaksi jäsenmatkaa Pielisen Karjalaan. Kolmas jäsenmatka suuntautui Lahteen, Orilammelle, Sysmään ja Jyväskylään. Kuvassa matkalaiset Paaterissa, kuvanveistäjä Eva Ryynäsen kotitilalla.

15 Vuosikertomus Tilinpäätös Suupohjan Osuuspankin tuloslaskelma eur eur Korkotuotot (1.1) , ,99 Korkokulut (1.1) , ,77 KORKOKATE , ,22 Tuotot oman pääoman ehtoisista sijoituksista (1.2) , ,12 Palkkiotuotot (1.3) , ,48 Palkkiokulut (1.3) , ,29 Arvopaperikaupan ja valuuttatoiminnan nettotuotot (1.4) , ,65 Myytävissä olevien rahoitusvarojen nettotuotot (1.5) , ,53 Suojauslaskennan nettotulos (1.6) 1 122,26 512,36 Sijoituskiinteistöjen nettotuotot (1.7) , ,62 Liiketoiminnan muut tuotot (1.8) , ,78 Hallintokulut , ,65 Henkilöstökulut (1.9) , ,55 Muut hallintokulut (1.10) , ,10 Poistot ja arvonalentumiset aineellisista ja aineettomista hyödykkeistä (1.11) , ,07 Liiketoiminnan muut kulut (1.8) , ,19 Arvonalentumistappiot luotoista ja muista saamisista (1.12) , ,08 LIIKEVOITTO , ,42 Tilinpäätössiirrot , ,28 Tuloverot , ,80 VARSINAISEN TOIMINNAN VOITTO(TAPPIO) VEROJEN JÄLKEEN , ,90 TILIKAUDEN VOITTO (TAPPIO) , ,90

16 16 Suupohjan Osuuspankki Tase Vastaavaa eur eur Käteiset varat , ,93 Keskuspankkirahoitukseen oikeuttavat saamistodistukset , ,00 Saamiset luottolaitoksilta (2.1) , ,97 Saamiset yleisöltä ja julkisyhteisöiltä (2.2) , ,28 Saamistodistukset (2.3) , ,50 Muilta , ,50 Osakkeet ja osuudet (2.4) , ,75 Johdannaissopimukset (2.5) , ,88 Aineettomat hyödykkeet (2.7) , ,70 Aineelliset hyödykkeet , ,30 Sijoituskiinteistöt ja sijoituskiinteistöosakkeet ja -osuudet (2.8) , ,86 Muut kiinteistöt ja kiinteistöyhteisöjen osakkeet ja osuudet (2.8) , ,60 Muut aineelliset hyödykkeet , ,84 Muut varat (2.10) , ,74 Siirtosaamiset ja maksetut ennakot (2.11) , ,35 Laskennalliset verosaamiset (2.17) , ,88 VASTAAVAA YHTEENSÄ , ,28

17 Vuosikertomus Vastattavaa VIERAS PÄÄOMA eur eur Velat luottolaitoksille (2.12) , ,87 Velat yleisölle ja julkisyhteisöille (2.13) , ,27 Talletukset , ,64 Muut velat , ,63 Yleiseen liikkeeseen lasketut velkakirjat (2.14) , ,49 Muut velat (2.15) , ,31 Siirtovelat ja saadut ennakot (2.16) , ,12 Velat, joilla on huonompi etuoikeus kuin muilla veloilla 0, ,00 Laskennalliset verovelat (2.17) , ,35 VIERAS PÄÄOMA YHTEENSÄ , ,41 TILINPÄÄTÖSSIIRTOJEN KERTYMÄ Vapaaehtoiset varaukset , ,14 TILINPÄÄTÖSSIIRTOJEN KERTYMÄ YHTEENSÄ , ,14 OMA PÄÄOMA (2.21) Osuuspääoma , ,00 Muut sidotut rahastot , ,52 Vararahasto , ,66 Käyvän arvon rahasto , ,14 Vapaat rahastot , ,12 Muut rahastot , ,12 Edellisten tilikausien voitto (tappio) , ,19 Tilikauden voitto (tappio) , ,90 OMA PÄÄOMA YHTEENSÄ , ,73 VASTATTAVAA YHTEENSÄ , ,28 Taseen ulkopuoliset sitoumukset eur eur Asiakkaan puolesta kolmannen hyväksi annetut sitoumukset , ,15 Takaukset ja pantit , ,15 Asiakkaan hyväksi annetut peruuttamattomat sitoumukset , ,53 Muut , ,53

18 18 Suupohjan Osuuspankki Hallintohenkilöt Hallituksen varsinaiset jäsenet: Purtanen Heikki Koljonen Aaro Granskog Christer Haaramo Kalevi Leskinen Antti Vilèn Janne Hallintoneuvoston jäsenet Haikonen Juha Hautala Marjatta Hautaviita Tarja Hietalahti Vesa Jormanainen Esa Kaappola Mauri Kaari Harri Keski-Mattila Sarita Koivisto Minna Koskela Pauli Kuja-Kyyny Ann-Kristin Lauri Tommi Leppinen Marjatta Majasaari Annikki Marttila Heikki Mäkitalo Mikko Niemi Erkki Ojala Asko Ollikkala Ari Paloniemi Ulla-Maija Pääkkönen Markku Ranta Juha Ristiluoma Leena Saarela-Mäkynen Eija Salomaa Jussi Soini Arto Tapanainen Tarja Toratti Markku Uusi-Kokko Sari Uusitalo Hannu Uusitalo Kari Viertola Jouko Viljanmaa Kaisu Ylikoski Piia Östergård Raimo Suupohjan Osuuspankin edustajisto Varsinaiset jäsenet Aalto Marja Ala-Risku Henna Ala-Ikkelä Risto Anttila Markku Arola Soili Eloranta Harri Grankull Patricia Granlund Michael Hangasluoma Ossi Hautamäki Eila Hautamäki Sami Hautaniemi Veli Kristiinankaupunki Kristiinankaupunki Jurva Karijoki

19 Vuosikertomus Hautaviita Petri Mäki-Kala Jukka-Pekka Hirvelä Juha Malm Jari Karijoki Hoxell Nina Kristiinankaupunki Metsäranta Tarja Kristiinankaupunki Huhta Osmo Tornio Mustajärvi Niina Häggman Petri Kristiinankaupunki Niemi Mikko Jurva Järvi-Laturi Heikki Nyysti Kaija Jurva Kauhajärvi Jarkko Ojanperä Marja-Leena Kauhajärvi Paavo Palonen Juha Kauppila Jari Tornio Peltomäki Arto Jurva Kaura Ville Espoo Perälä Mika Keränen Esa Tornio Puikko Markku Tornio Ketola Keijo Karijoki Pukkila Hilkka Jurva Kiili Ulla Pääkkönen Tuomo Koivisto Tanja Rajala Timo Jurva Koivula Antero Karijoki Rantala Heikki Koivumäki Raimo Rantala Matti Koivuniemi Ari Rinne Ahti Karijoki Korkeamäki Jaana Rintakomsi Matti Korpela Arto Rintala Jarmo Korpela Urpo Rinta-Valkama Heikki Kronlöf Eivor Kristiinankaupunki Ristiluoma Jukka Jurva Kuusinen Merja Rosenback Kent Kristiinankaupunki Kärr Kaj Kristiinankaupunki Saari Matti Lager Susanna Tamsi Esa Lammi-Talvitie Anita Tamssi Kari Jurva Lassila Jaakko Tervahauta Pertti Tornio Latva-Välkkilä Mauri Tuokkola Ari Luoma Jukka Törmä Sirpa Luoma-Pukkila Asmo Uitto Satu Mäki Jani Jurva Konttorit Jurva Kauppatie Jurva Karijoki Kauhajoentie Karijoki Topeeka Kristiinankaupunki Raatihuoneenkatu Kristiinankaupunki Porvarintie Helsinki Kalevankatu Helsinki Tornio Kauppakatu Tornio Oulu Pakkahuoneenkatu Oulu Oulunsalo Karhuojantie Oulunsalo Liiketoiminnan tuki Topeeka Yritys- ja yhteisötunnus:

20 Pop pankilla on suomen TyytyväIsimmäT AsiakKaat Kiitos että olemme saaneet palvella. POP Pankkien palvelut ja tuotteet ovat lähellä ihmistä, siksi nousimme Suomen pankkien tyytyväisyystutkimuksessa yksityisasiakkaiden ykköseksi.* Elämä on POP tervetuloa meille! *EPSI Rating: Suomen pankit 2015 Lähellä ihmistä