VERTAILU VUOKRANANTAJIEN VAKUUTUSTURVASTA Pekka Määttä. Finpremium Oy

Transkriptio

1 1(9) LUOTTAMUKSELLINEN VERTAILU VUOKRANANTAJIEN VAKUUTUSTURVASTA Pekka Määttä

2 2(9) Sisällysluettelo sivu 1. Taustaa 3 2. Vertailtavat ominaisuudet 3 3. Vertailussa mukana olevat vakuutusyhtiöt 3 4. Tarkastelu yhtiöittäin 4 a. OP Vakuutus 4 b. LähiTapiola 5 c. If Vahinkovakuutus 5 d. Fennia 6 e. Pohjantähti 6 5. Keskeiset erot ja tasapuolinen analyysi 7 6. Yhteenveto 9 Liitteet 1. Excel: yhtiövertailu 2. Asiakkaille annettava materiaali

3 3(9) 1. Taustaa teki Suomen Vuokranantajat ry:n toimeksiannosta vertailun suomalaisten vakuutusyhtiöiden vuokranantajille tarjottavasta vakuutusturvasta, joka täydentää vuokranantajan turvaa tapauksissa, jossa taloyhtiön kiinteistövakuutus ja vuokralaisen oma kotivakuutus ei kata mahdollisia vahinkoriskejä. Vertailun aineisto kerättiin pyytämällä vastaukset tarjottavan vakuutuksen ominaisuuksista ja oheismateriaalista valituista vakuutusyhtiöistä. Yhtiöihin lähettiin tietopyynnöt samansisältöisinä. 2. Vertailtavat ominaisuudet Vakuutusyhtiöistä pyydettiin seuraavat tiedot: - tarjottavan vakuutustuotteen nimi - esinevakuutuksen vakuutusmäärä- ja omavastuuvaihtoehdot jaettuna kiinteään sisustukseen ja irtaimistoon - esinevakuutuksen turvan tasot, erityisesti AR-ominaisuus - tahallaan aiheutettujen vahinkojen korvattavuus - oikeusturvavakuutuksen vakuutusmäärä- ja omavastuuvaihtoehdot - vastuuvakuutuksen vakuutusmäärä- ja omavastuuvaihtoehdot - keskeytysvakuutuksen vakuutusmäärä- ja omavastuuvaihtoehdot ja tämän turvan saatavuus - edellytetäänkö muuta asiakkuutta samassa yhtiössä - soveltuvuus lyhytaikaiseen vuokraamiseen - raja ammattimaiseen vuokraamiseen ja mahdolliset erot tuoteratkaisussa - hintaesimerkki tyyppitapauksesta (pk-seutu, kerrostalohuoneisto, 40 m2), vakuutusmäärät irtaimistolle ja kiinteälle sisustukselle 10000, omavastuu pienin, laajin turva sisältäen mahdollisen tahalliset vahingot -osan, mutta ilman muita lisämaksullisia osia - asiakasetuohjelman vaikutus vakuutukseen - muut merkittävät seikat, esimerkiksi erot turvatasojen välillä Lisäksi arvioitiin saadun materiaalin pohjalta: - asiakkaan kannalta merkittäviä ehtokohtia ja mahdollista korvattavuutta tiettyjen vahinkotapausten osalta. 3. Vertailussa mukana olevat vakuutusyhtiöt Vertailuun otettiin mukaan kaikki Suomessa toimivat yksityisille vuokranantajille vakuutuksia tarjoavat yhtiöt pois lukien Folksam sekä ns. yksittäisiä turvia rajatusti tarjoavat yhtiöt kuten esimerkiksi AIG tai Chubb. Folksam jätettiin pois vertailusta, sillä yhtiö yhdistyy vuonna 2019 Fenniaan ja tuotteet tullaan yhdenmukaistamaan. Suomen Vahinkovakuutuksella (POP Vakuutus/Säästöpankin vakuutukset) ei ole tuotetta tarjota vuokranantajan tarpeisiin eikä suunnitteilla. Seuraavien yhtiöiden vakuutustuotteet vertailtiin ja tietojen antamisesta vastasivat OP Vakuutus LähiTapiola If Vahinkovakuutus Fennia Pohjantähti Hannu Partanen, vakuutuspäällikkö Anu Paavilainen, kehityspäällikkö Henrik Rantanen, tuotepäällikkö Mika Fagerström, yhteyspäällikkö Kati Kurikka-Lindeman, tuotepäällikkö

4 4(9) 4. Tarkastelu yhtiöittäin OP Vakuutus Tarjottavan vakuutustuotteen nimi on Omakoti-vakuutus / Vuokranantajan vakuutus. Esinevakuutuksen vakuutusmäärä- ja omavastuuvaihtoehdot jaoteltuna kiinteään sisustukseen ja irtaimistoon ovat seuraavat: - Kiinteän sisustuksen vakuutusmäärä valittavissa välillä Irtaimiston vakuutusmäärä valittavissa välillä omavastuutasot valittavissa väliltä Esinevakuutuksen All Risks -ominaisuus on saatavilla. Tahallaan aiheutettujen vahinkojen korvattavuus kattaa vain suuret palo- ja vuotovahingot, joka on käytännössä rajattu korvauspiiri. Oikeusturvavakuutuksen vakuutusmäärä- ja omavastuuvaihtoehtoja on yksi eli vakuutusmäärä on ja omavastuu 15% vahingonmäärästä kuitenkin vähintään 200. Keskeisin rajoitus on, että OP:n vuokranantajan oman, henkilökohtaisen asunnon kotivakuutuksen yhteydessä olevat vastuuja oikeusturvavakuutukset ovat vakuutettujen hyväksi voimassa vain silloin, jos vakuutetuilla on omistuksessaan tai hallinnassaan yhteensä vain yksi sijoitusasunto. Vastuuvakuutuksen vakuutusmäärä- ja omavastuuvaihtoehtoja on yksi eli vakuutusmäärä on ja omavastuu 150. Huomioitava edellä oleva oikeusturvan rajoitus, joka koskee myös vastuuta. Keskeytysvakuutuksen turvaa ei ole saatavilla. OP Vakuutus ei edellytä muuta asiakkuutta samassa yhtiössä, mutta em. keskeisiltä osilta vakuutus perustuu yhtiössä olevaan vuokranantajan omaan kotivakuutukseen. Soveltuu lyhytaikaiseen vuokraamiseen, mikäli asuntoja on yksi. Raja ammattimaiseen vuokraamiseen on alhainen johtuen vastuun ja oikeusturvan rajaamiseen vain yhdelle asunnolle. Muutoin Vuokranantajan vakuutuksia voi ottaa asuntokohteisesti rajoittamattoman määrän irtaimistolle ja huoneiston osille. Vakuutus myönnetään vain yksityishenkilölle. Hintaesimerkki tyyppitapauksesta on AR-turvalla 79 /v, mutta vakuutuksen hintaan vaikuttaa myös rakennuksen rakennusvuosi ja vakuutuksenottajan ikä (OP käytti oletusarvoina vuotta 1990 ja 49 vuoden ikää). Hinnoittelu perustuu siis perinteiseen kotivakuutuksen hinnoitteluun. Ilman AR-osaa hinta on esimerkissä vain 40 /v. Asiakasetuohjelman vaikutus vakuutukseen vaikuttaa siten, että vakuutus kerryttää OP-bonusta, keskittämisalennus on 7%, omistaja-asiakkaan lisäalennus on 3% ja omistaja-asiakkaalla on myös omavastuuetu. Omistaja-asiakkuus edellyttää OP -pankkiryhmän asiakkuutta. Varsinaisia eri turvatasoja OP ei tarjoa, mutta eri elementit ovat omavastuita myöden valittavissa vapaasti siten, että palo- ja luonnonilmiö- (myrsky) osat ovat pakollisia. Lisäksi huoneiston osat (kiinteät sisustukset) korvaavat myös yhtiöjärjestyksessä mainittuja tai yhtiökokouksessa päätettyjä osakkaan kunnossapitovastuun laajennuksia.

5 5(9) LähiTapiola Tarjottavan vakuutustuotteen nimi on Huoneistoturva / Vuokranantajan laaja vakuutus. Esinevakuutuksen vakuutusmäärä- ja omavastuuvaihtoehdot jaoteltuna kiinteään sisustukseen ja irtaimistoon ovat seuraavat: - Kiinteän sisustuksen vakuutusmäärä valittavissa välillä ; tässä on huomattava se, että asunnon koneet sisällytetään kiinteään sisustukseen ja se, että korvauksen yläraja on yhdessä vahingossa ja vakuutuskauden aikana merkitty vakuutusmäärä - Irtaimiston vakuutusmäärä on korkeintaan 2000, sisältyen kiinteän sisustuksen vakuutusmäärään. - omavastuutasot valittavissa väliltä Esinevakuutuksen turvan tasoja on yksi eli All Risks -taso. Tahallaan aiheutettujen vahinkojen korvattavuus sisältyy yksittäisestä ja yksilöidystä vahingosta. Vahingosta on tehtävä tällöin rikosilmoitus. Oikeusturvavakuutuksen vakuutusmäärä- ja omavastuuvaihtoehtoja on yksi eli vakuutusmäärä on ja omavastuu 15% vahingonmäärästä. Vastuuvakuutuksen vakuutusmäärä- ja omavastuuvaihtoehtoja on yksi eli vakuutusmäärä on ja omavastuu on valittavissa Keskeytysvakuutuksen vakuutusmääränä käytetään yhden vuoden todellista vuokratuloa ja omavastuuna käytetään esinevakuutuksen suurempaa omavastuuta. Keskeytysvakuutuskorvaus edellyttää aina esinevakuutuksesta korvattavaa vahinkoa. Vakuutus ei edellytä muuta asiakkuutta samassa yhtiössä. Vakuutus soveltuu lyhytaikaiseen vuokraamiseen vain rajoitetusti, sillä irtaimiston vakuutusmäärä sisältyy kiinteän kalustuksen vakuutusmäärään ollen maksimissaan Keskeytysvakuutuksessa korvaus perustuu edellisten vuosien saman ajanjakson vuokratuloon. Lisäksi hinnoittelussa on eroja pitkäaikaisiin vuokrasuhteisiin verrattuna. Vakuutusta ei ole tarkoitettu eikä sitä myönnetä ammattimaiseen vuokraamiseen eikä y- tunnukselliseen toimintaan. Näihin on LähiTapiolalla tarjolla toisentyyppisiä ratkaisuja. Hintaesimerkki tyyppitapauksesta on 111 /v sisältäen esine-, vastuu- ja oikeusturvaosat. Lisähintaa tulee keskeytysvakuutuksesta 35 /v olettaen, että vuokratulo /v. Vakuutus ei kuulu LähiTapiolan asiakasetuohjelman piiriin. Vakuutuksesta on tarjolla yksi turvan taso eli Laaja (All Risks). If Vahinkovakuutus Tarjottavan vakuutustuotteen nimi on Vuokranantajan vakuutus. Esinevakuutuksen vakuutusmäärä- ja omavastuuvaihtoehdot jaoteltuna kiinteään sisustukseen ja irtaimistoon ovat seuraavat: - Kiinteän sisustuksen vakuutusmäärä valittavissa välillä 5000 ei ylärajaa - Irtaimiston vakuutusmäärä valittavissa välillä ei ylärajaa - omavastuutasot valittavissa väliltä

6 6(9) Esinevakuutuksen turvan tasoja on kolme: suppea, perus ja laaja, joista AR-ominaisuus on laajassa. Tahallaan aiheutettujen vahinkojen korvattavuus sisältyy valinnaisena lisämaksusta ja omavastuut ovat valittavissa korotettuina 450, 850 tai Oikeusturvavakuutuksen vakuutusmäärä- ja omavastuuvaihtoehtoja on yksi eli vakuutusmäärä on ja omavastuu 20% vahingonmäärästä. Oikeusturvavakuutus on laajennettavissa lisämaksusta (n. 35,- ) korvaamaan myös vastapuolen kulut. Vastuuvakuutusta vakuutuksessa ei ole. Keskeytysvakuutusta ei ole saatavissa. Yhtiö ei edellytä muuta asiakkuutta. Soveltuu lyhytaikaiseen vuokraamiseen, mutta silloin ei ole saatavissa laajennusta tahallaan aiheutettuihin vahinkoihin. Ammattimaisessa vuokraamisessa (y-tunnus) käytetään If Yritysvakuutuksen tuotetta, jossa suurimmat erot ovat omavastuissa ja enimmäiskorvauksissa. Hintaesimerkki tyyppitapauksesta on 115 /v sisältäen tahallaan aiheutetut vahingot. Vakuutus on If:n asiakasetuohjelman piirissä. Asiakasetuohjelman vaikutus vakuutukseen on suurimmillaan -15% ja on myös If:n Omavastuurahan piirissä. Turvatasojen on valittavissa suppea, perus ja laaja. Laaja sisältää All Risks -osan. Suppean korvauspiiri käsittää vain palon ja luonnonilmiöt. Fennia Fennialla ei ole tällä hetkellä sopivaa tuotetta tarjolla. Yhtiöllä on tuotekehityksessä tuote, joka saadun tiedon mukaan tulee tarjolle keväällä Tuote tulee olemaan sidottu Fennian asiakkaan kotivakuutukseen, joten se ei ole ns. stand alone -ratkaisu kuten If:ssä tai LähiTapiolassa vaan ratkaisu tullee olemaan sama kuin Pohjantähdellä (kts. alla). Ratkaisussa Fennia pyrkii asiakkaan kokonaisasiakkuuteen ja täydentää Fennian tarjoamaa. Tuotteen ominaisuudet ovat vielä auki, mutta olettavasti se on AR-pohjainen ja ominaisuuksiltaan lähellä OP:n vastaavaa, mutta vakuutuksella voisi vakuuttaa useamman kuin yhden kohteen. Fennian kehitteillä oleva tuote on tarkoitettu yksityishenkilöille. Pohjantähti Tarjottavan vakuutustuotteen nimi on Pohjantähtiturva, joka on sama kuin yhtiön normaalinkin kotivakuutuksen nimi. Esinevakuutuksen vakuutusmäärä- ja omavastuuvaihtoehdot jaoteltuna kiinteään sisustukseen ja irtaimistoon ovat seuraavat: - Kiinteän sisustuksen vakuutusmäärä valittavissa välillä Irtaimiston vakuutusmäärä valittavissa välillä omavastuutasot valittavissa väliltä Esinevakuutuksen turvan tasoja on yksi, johon aina sisältyy All Risks-ominaisuus.

7 7(9) Tahallaan aiheutettujen vahinkojen korvattavuus ei sisälly vakuutusturvaan. Oikeusturvavakuutuksen vakuutusmäärävaihtoehdot voi valita väliltä ja omavastuut väliltä Vastuuvakuutuksen vakuutusmäärävaihtoehdot voi valita väliltä ja omavastuut väliltä Keskeytysvakuutusta ei ole saatavilla. Pohjantähti edellyttää muun vakuutusturvan keskittämistä yhtiöön. Soveltuu lyhytaikaiseen vuokraamiseen, jos asiakas on kokonaisasiakas ja asiakas saanut vastuuvalinnan (underwriterin) hyväksynnän. Ammattimaisessa vuokraamisessa (y-tunnus) käytetään Yritysvakuutusta ja tällöin on mahdollista kokonaisasiakkaalla räätälöidä ratkaisu. Hintaesimerkki tyyppitapauksesta on 189 /v (jossa vastuun vakuutusmäärä ja oikeusturvan 8500 ). Vakuutus on yhtiön asiakasetuohjelman piirissä, keskittämisalennus 5% ja uuden asiakkaan lähtöbonus -12%. Yhtiössä kotivakuutukset ovat myös bonusjärjestelmän piirissä. Vakuutuksesta on tarjolla yksi turvan taso eli Laaja (All Risks), mutta muuten turvia voi ottaa tai jättää ottamatta, joka vaikuttaa hintaan. 5. Keskeiset erot ja tasapuolinen analyysi OP:n vakuutus sopii erityisesti asiakkaalle (vuokranantajalle), jonka oma kotivakuutus on jo OP Vakuutuksessa ja jolla on vain yksi vuokra-asunto. Tähän viittaa erityisesti se, että vastuu- ja oikeusturvaosat korvaustapauksessa otetaan tästä kotivakuutuksesta. Hinta on myös kilpailukykyinen ja esineosat ovat laajasti räätälöitävissä. Laaja räätälöitävyys ja mahdollisuus isoihin esinevakuutuksen vakuutusmääriin mahdollistavat poikkeuksellistenkin kohteiden vakuuttamisen. Lisäksi jos asiakas on myös OP-ryhmän pankin asiakas, niin jo kohtuullisesti lainoitetun asunnon tuottamilla bonuksilla voi maksaa vakuutuksen. OP:n vakuutus sopii rajoitetusti useamman asunnon vuokranantajalle, mikäli vakuutusturvaksi riittää vain esinevakuutusosat ja mikäli vuokranantajalla on riittävästi taloudellista puskuria kantaa turvan ulkopuolelle jäävät riskit. Keskeisin puute vakuutuksessa on, että keskeytysvakuutusturvaa ei saa ja asuntoja voi olla vain yksi, jos haluaa vastuu- ja oikeusturvan. LähiTapiolan vakuutus sopii erityisesti asiakkaalle, jolla on yksi tai useampi vuokra-asunto, joka harjoittaa tavanomaista kalustamattomien asuntojen vuokraamista yksityishenkilönä. Turvan tasot ovat riittävät esinevakuutuksesta pienissä tai keskisuurissa vuokra-asunnoissa ja mitään merkittävää riskiä ei varsinaisesti jää vakuutuksen ulkopuolelle. Lisämaksusta saatavilla lisäksi keskeytysvakuutus. Turvan taso on aina laaja. Hinnoittelultaan vakuutus on kohtuuhintainen, mutta toisaalta omavastuun minimitasoltaan kilpailijoihin verrattuna melko korkea. Vakuutuksessa ei ole mitään keskeistä puutetta, mikäli vakuutettava kohde on vakuutusmääriin nähden sopiva. Puutteena on pienehköt vakuutusmäärät sekä erityisesti irtaimiston pieni vakuutusmäärä, joka rajaa kalustettujen asuntojen vuokraamista ja ns. Airbnb-käyttöä. If:n vakuutus sopii asiakkaalle, jolla yksi tai useampi vuokra-asunto. Turvien tasot ovat valittavissa ja riittävät. Hinta on kilpailukykyinen. Lisämaksusta on saatavissa laajennettu oikeusturvavakuutus. Keskeisin puute on keskeytysvakuutuksen puuttuminen. Vakuutuksesta puuttuu myös vastuuosa, mutta vastuuriskin toteutuminen asunnon vuokraamisessa on rajallinen. Vakuutus sopii myös vain rajoituksin Airbnb -käyttöön sillä tällöin on rajataan pois tahalliset vahingot.

8 8(9) Fennian tulevaa vakuutusta ei voida tässä yhteydessä vielä arvioida. Pohjantähden vakuutus sopii vain asiakkaalle (vuokranantajalle), jonka oma kotivakuutus on yhtiössä ja vuokra-asuntoja voi olla useampia. Hinta on lähtökohtaisesti vertailun kallein, mutta vakuutus on bonusjärjestelmän piirissä, joka voi pudottaa hinnan lähelle muita. Vakuutusturvan osat ovat laajasti räätälöitävissä, joten räätälöitävyys ja mahdollisuus isoihin esinevakuutuksen vakuutusmääriin mahdollistavat poikkeuksellistenkin kohteiden vakuuttamisen. Keskeisimmät puutteet vakuutuksessa on, että keskeytysvakuutusturvaa eikä turvaa vuokralaisen aiheuttamalle vahingolle saa. Asiakkaan kannalta merkittäviä ehtokohtia ja mahdollista korvattavuutta tiettyjen vahinkotapausten osalta on arvioitu seuraavasti: Vuokralaisen tahallisesti aiheuttamat vahingot sisältyvät OP:n, If:n ja LähiTapiolan vakuutusturvaan mutta If:ssä lisämaksusta. OP:ssa tahallisuus on sisällytetty erittäin rajoitetusti ja sisältäen vain suuret palo- ja vuotovahingot. Lisäksi If:ssä ja LähiTapiolassa edellytetään yksilöitävää vahinkoa ja selvitystä vahingosta, LähiTapiolassa lisäksi rikosilmoitusta. If:ssä tämä turva ei ole voimassa lyhytaikaisessa vuokraamisessa. Vuokralaisen elämänhallinnan pettäminen ja asunnon pilaantuminen, esimerkiksi jätteiden kerääntyminen asuntoon tms. ei kuulu vakuutusturvan piiriin, vaikka se olisi kuinka tahallista. Myös vastaavista syistä kuluminen ja kuluminen yleensäkin on rajattu pois. Kunnossapitovastuun laajennukset sisältyvät OP:ssa lähtökohtaisesti turvan piiriin, mutta tällöin tulee olla vakuutusmäärä riittävä. Avainten katoamisesta (hukkaaminen) aiheutuvat kulut sisältyvät LähiTapiolassa turvaan, muissa vain tapauksissa, jos se yksilöity tarkkaan (OP) tai on tapahtunut rikollisen teon johdosta (If ja Pohjantähti). Lemmikkieläinten aiheuttamia vahinkoja ei korvata yleisesti missään muodossa, paitsi Pohjantähdessä ensimmäisen kerran, jos eläin on yli yksi vuotta vanha. Kodinkoneiden ikävähennyksissä on eri käytäntö yhtiöiden välillä. Ikävähennystaulukkoa käyttävät muut yhtiöt paitsi LähiTapiola, joka maksaa jälleenhankintakorvauksen, mikäli koneen päivänarvo on yli 50%. Ikävähennystaulukoista paras asiakkaan kannalta on Pohjantähti. Esimerkiksi neljä vuotta vanhan 1000,- jh-arvoisen koneen korvausmääräksi ennen omavastuuta tulisi Pohjantähdessä 1000,-, If:ssä 730,- ja OP:ssa 700,-. LähiTapiolassa korvausmäärä olisi ennen omavastuuta 1000,- olettaen, että päivänarvo on yli 50%. Keskeytysvakuutus on saatavissa vain LähiTapiolan vakuutukseen, lisämaksusta. Keskeytys edellyttää korvauksen saamiseksi aina esinevahinkoa, joten tämä ei kata esimerkiksi tapauksia, joissa vuokra jää maksamatta tai asuntoa ei saa vuokratuksi. Oikeusturvavakuutus sisältyy perusmuodossaan kaikki vakuutuksiin, mutta vain If.ssä on mahdollista laajentaa lisämaksusta kattamaan myös vastapuolen kulut. Lähtökohtaisesti vakuutusten oikeusturvaosien kattavuus on vakuutusmäärältään melko matala, mutta riittää pienimuotoiseen riitelyyn. OP:ssa vakuutus on lisäksi voimassa vain, jos asuntoja on yksi. Vastuuvakuutus kattaa vuokralaiselle tai kiinteistölle aiheutuneita esine- ja henkilövahinkoja, joista vuokranantaja on voimassaolevan oikeuden mukaan vastuussa. Lähtökohtaisesti vakuutus ei kata esimerkiksi tilannetta, jossa vuokralainen on nukahtanut suihkussa viemärikaivon päälle ja tästä on aiheutunut vesivahinko. Vertailluissa vakuutuksista tämän (taloyhtiöön ensisijaisti kohdistuvan) riskin saattaa kattaa vain yksi eli OP:n vakuutus ja vain silloin, jos asuntoja on yksi. Asiakkaalle annettavasta materiaaleista vain LähiTapiolalla on tuotteesta oma vakuutusehto.

9 9(9) 6. Yhteenveto Vuokranantajan arvioidessa vakuutusten sopivuutta omaan tarpeeseensa valintaan vaikuttaa se, että onko asuntoja yksi tai useampi, minkälaisia asuntoja vuokrataan. kuinka kattavan turvan vuokranantaja haluaa, mikä on hänen riskinkantokykynsä ja miten hän vuokraa kohteitaan. Käytännössä vaikuttaa myös vuokranantajan jo käyttämä vakuutusyhtiö. Lisäksi on todettava, että täysin kattavaa ratkaisua markkinoilla ei ole kaikkiin riskeihin vaan vuokranantajan vuokralaisen valinnalla on edelleen suuri merkitys. OP:n ja Pohjantähden vakuutukset sopivat vuokranantajille, jos asiakkuus on jo kyseisessä yhtiössä. OP erityisesti silloin, jos asuntoja on yksi ja vuokranantaja on jo OP:n pankin asiakas. Keskeytysvakuutusta ei kummankaan yhtiön vakuutukseen saa, mutta vakuutukset ovat laajasti räätälöitävissä. Vertailluista vuokranantajan vakuutuksista parhaiten sopivat tarkoitukseensa yleisesti If:n ja LähiTapiolan vakuutusratkaisut. Kumpikaan vakuutusturva ei edellytä muuta asiakkuutta yhtiöissä. Näistä kahdesta vaihtoehdosta LähiTapiola on asiakkaalle turvallinen ratkaisu: se on vakiomuodossaan All Risks -tyyppinen, sisältää vastuuvakuutuksen, on laajennettavissa keskeytysvakuutuksella, mutta omavastuutaso on korkeahko. If:n ratkaisussa vastuuosa puuttuu ja keskeytystä ei ole saatavissa, mutta toisaalta oikeusturvaa voi laajentaa ja omavastuutaso on alempi pl. tahalliset vahingot. Kumpikin sopii rajoitetusti lyhytaikaiseen vuokraamiseen, mutta rajoituksia on: LähiTapiolan irtaimiston vakuutusmäärä on pieni ja If:n vakuutusturva tällöin ei ole tahallaan aiheutettujen vahinkojen osalta voimassa. Alla olevassa liikennevalotaulukossa on arvioitu tarjotun vakuutustuotteen soveltumista vuokranantajille tyyppiesimerkin valossa edellä mainittujen kriteerien ja ominaisuuksien suhteen. Värisymboleilla on kuvattu eri ominaisuuksien soveltumista ja vertautumista toisiinsa. Kuvio 1: Vuokranantajan vakuutuksen vertailu; yhteenveto kiinteät kalusteet irtaimisto omavastuu räätälöitävyys tahallisuus oikeusturva vastuu keskeytys keskittämispakko airbnb sopivuus kattavuus yleisesti muut edut hinta suhteellisesti hyvä riittävä välttävä tai huono