KENEN VELKA ONGELMA? Analyysi velkomustuomioista VTT, tutkijatohtori Karoliina Majamaa Karoliina.majamaa@helsinki.fi Talouden ajankohtaispäivä 13.12.2017, Helsinki 1
Majamaa, Karoliina; Sarasoja, Laura & Rantala, Kati (2017). Viime vuosien muutokset vakavissa velkaongelmissa. Analyysi velkomustuomioista. Yhteiskuntapolitiikka, E-julkaisu 21.9.2017. Majamaa, Karoliina; Rantala, Kati & Sarasoja, Laura (2016). Velkaongelmien luonne ja pikavippiuudistuksen vaikutukset velkomustuomioiden valossa. HY, Kriminologian ja oikeuspolitiikan instituutin Katsauksia 9/2016. 2
Miksi velkomustuomioita kannattaa tutkia? Päästään käsiksi konkreettisiin velkaongelmiin: Keitä ovat velkomustuomioiden velalliset? Minkälaisista veloista velkomustuomioita saadaan? Miten velkaongelmat muuttuvat ajassa? Alkuperäisvelkoja ei näy sähköisissä tietokannoissa Käytössä Asiakastiedon luokittelu, joka perustuu käräjäoikeuden antamaan asianimikkeeseen: ei täysin luotettava Ulosotossa yleiskategoria muu yksityisoikeudellinen saatava Tiedonpuute konkretisoitui pikavippiuudistuksen valmistelussa (HE 78/2012) Tieto saatavissa käymällä läpi velkomustuomioita manuaalisesti; raskas prosessi - Työlästä ylipäänsä + epäyhtenäiset kirjaamiskäytännöt 3
Aineistot ja analyysi Mukana kaksi aineistoa, jotka on poimittu satunnaisotannalla (analyyseissä mukana) 1.7.2012 30.6.2014 (n = 1 868) 1.1.2014 30.6.2016 (n = 4 795) Yksipuolisia, yksityishenkilöitä koskevia velkomustuomiota Eri käräjäoikeuksista ympäri Suomea Oikeusrekisterikeskus toimitti molemmat aineistot Ajallisen muutoksen tarkastelua %-osuuksia ja 95 %:n luottamusvälit keskiarvoja ( ) 5
Velkatyypit (alkuperäisvelkojien mukaan) 1) Asuminen (sähkö, vuokra/vastikkeet, muu asuminen) 2) Telepalvelut (operaattori, tv-palvelut) 3) Sanoma- ja aikakauslehdet 4) Etämyynti ja tililuotot 5) Luotonantoyritys (Pikavipit ym. kulutusluotot & Muut kertaluotot) 6) Luottokunta/luottokorttivelka 7) Pankki luotonantajana 8) Velkakirja 9) Muu pankkiasia 10) Vertaislaina 11) Terveyspalvelut 12) Muu (esim. vakuutukset) 6
Tutkimustehtävät 1. Velkomustuomioissa tapahtunut ajallinen muutos; ketkä velkaantuvat (ikä ja sukupuoli) ja mistä velkaannutaan (velkatyypit)? - Kahden aineiston vertailu (v. 2012 2014 & v. 2014 2016) & muutokset vuositasolla (v. 2013 2016) 2. Miten korkokattosääntely vaikutti luotonantoyrityksiin liittyviin velkapääomiin? - Pikavipit ym. kulutusluotot ja Muut kertaluotot (v. 2013 2016) - Ikäryhmät (%) - Keskiarvot ( ) 7
Velkomustuomion saaneiden ikäryhmittäiset ja sukupuolittaiset jakaumat (%) vuosina 2013 2016 18-24-v. 25-34-v. 35-44-v. 45-54-v. +55-v. 8
Alkuperäisvelkojien osuudet (%) vuosina 2012 2014 ja 2014 2016, sekä ajanjaksona 2013 2016 Ajanjakso 2013-2016 2012-2014 2014-2016 Alkuperäisvelkoja 2013 2014 2015 2016 Asuminen 9,5 13,0 9,1 13,8 11,8 13,7 Telepalvelut 11,0 13,7 9,2 13,2 14,0 14,2 Sanoma-/aikakausilehdet 2,9 5,3 2,9 3,3 5,6 9,0 Etämyynti ja tililuotto 14,5 17,3 15,2 14,8 17,9 21,4 Luotonantoyritys 46,5 35,8 45,8 40,4 33,4 31,0 Luottokunta/luottokorttivelka 5,2 7,4 5,9 7,4 7,7 6,9 Pankki luotonantajana 4,0 3,4 4,0 3,1 3,4 4,1 Velkakirja 0,9 0,8 1,1 0,9 0,8 0,7 Muu pankkiasia 0,4 0,6 0,5 0,5 0,8 0,3 Vertaislaina 0,4 1,4 0,5 1,0 1,4 2,1 Terveyspalvelut 1,1 1,5 1,2 1,5 1,4 1,6 Muu (esim. vakuutukset) 7,4 11,2 7,2 9,0 12,3 13,5 Tuntematon 2,8 1,4 3,4 1,0 1,6 2,0 n 1868 4795 953 1995 1832 968 9
Luotonantoyrityksiin liittyvien velkapääomien osuudet (%) 2012-2014 2014-2016 Ajanjakso 2013-2016 Kaikki Kaikki 2013 2014 2015 2016 Luotonantoyritys 46,5 35,8 45,8 40,4 33,4 31,0 Pikavipit ym. kulutusluotot 43,7 30,8 42,5 36,0 27,6 26,1 Muut kertaluotot 2,8 5,1 3,3 4,5 5,9 5,0 10
Pikavippien ym. kulutusluottoihin liittyvien velkapääomien osuudet (%) ikäryhmittäin vuosina 2013 2016 11
Pikavippien ym. kulutusluottoihin liittyvien velkapääomien keskiarvot ( ) ikäryhmittäin vuosina 2013 2016 12
Kenen velka on ongelma? Kenen tahansa velka on ongelma, jos sitä ei pysty maksamaa, mutta velkaongelmia on erityisesti: 25 34-vuotiaille miehillä Velkomustuomion saaneiden suhteellinen osuus väheni nuorimmassa, 18 24-vuotiaiden ikäryhmässä (etenkin naiset), kun taas niitä saaneiden osuus kasvoi vanhimmassa, 55 vuotta täyttäneiden ikäryhmässä (etenkin naiset) 13
Minkälaiset velat ovat ongelma? Asumiseen, telepalveluihin, etämyyntiin ja tililuottoihin liittyvä velkaantuminen on viime vuosina kasvanut eniten Luotonantoyrityksiin liittyvä velkaantuminen on vähentynyt eniten Pikavippien ym. kulutusluottojen osuus väheni (44 % 31 %), kun taas muiden kertaluottojen osuus kasvoi (2,8 % 5,1 %) Pikavippien ym. kulutusluottojen osuus laski etenkin 18 24- vuotiaiden ja 35 44-vuotiaiden ikäryhmissä Pikavippeihin liittyvien velkapääomien keskiarvot ( ) jatkoivat kasvuaan kaikissa ikäryhmissä (etenkin 55 vuotta täyttäneillä) Vertaislainat kasvava ongelma (vielä pieni osuus) 14
Johtopäätökset Lainsäädännöllä on mahdollista joiltain osin vaikuttaa velkaongelman syntymiseen ja kuluttajakäyttäytymiseen, mutta ongelmien painopiste saattaa siirtyä toisaalle: nuorista (pikavipit) vanhempiin (kertaluotot) ikäryhmiin tosin edelleen luotonantoyritykset pitävät kärkisijaa velkomustuomioiden velkapääomissa Varhainen tarttuminen velkaongelmaan maksukyvyttömälle kuluttajalle ei tulisi myöntää (lisä)lainaa Tarvitaan yhä enemmän tietoa ja taitoa toimia luottoyhteiskunnassa 15