PERINTÄASIAKKAAT IKÄRYHMITTÄIN Millaisia maksuvaikeudet ovat eri-ikäisillä suomalaisilla? 1. TILASTOSELVITYS Tilastotarkastelun tarkoituksena on selvittää, miten perintään päätyneet laskut jakautuvat eri-ikäisille suomalaisille ja eroavatko maksuongelmat luonteeltaan eri ikäryhmissä. Perustutkimusaineistossa ovat mukana kaikki henkilöt, joilla yksi tai useampi maksu on siirtynyt Lindorffin perintään vuonna 2014 (vertailuvuosina vuodet 2008 2013). Perusaineisto kattaa 390 000 yli 15-vuotiasta suomalaista. Taustatietoina on käytetty Lindorffin tietokannan tietoja asiakkaan iästä, erääntyneestä velasta sekä asiakkaan perintähistoriasta. Lisätietoja Yhteyshenkilöltäsi myynnissä ja avainasiakaspalvelussa Seppo Lahtinen, varatoimitusjohtaja, Lindorff Oy Puh. 010 2700 173 seppo.lahtinen@lindorff.com Silja Sarkamo, viestintäpäällikkö, Lindorff Oy Puh. 010 2700 10 silja.sarkamo@lindorff.com Lindorff Oy Postiosoite: PL 20, 20101 Turku Puhelin: 010 2700 00 Rekisteröity kotipaikka: Helsinki www.lindorff.fi Käyntiosoite: Joukahaisenkatu, Faksi: 010 2700 350 Y-tunnus: 0140351-4 20520 Turku
2. PERINTÄASIAKKAAT IKÄRYHMITTÄIN Henkilöt, joilla maksuja perintään (%-jakauma) 5+ -vuotiaat 7,1 % 4,8 % 12,4 % 55-4 -vuotiaat 10,9 % 21,4 % 45-54 -vuotiaat 35-44 -vuotiaat 25-34 -vuotiaat 20,0 % 23,0 % 24,0 % 23,9 % 2014 2013 2012 2011 2010 2009 2008 25,5 % 9,8 % 20-24 -vuotiaat 2,4 % 11,5 % 15-19 -vuotiaat 3,4 % 5% 1 15% 25% 3 Tyypillisesti maksujen kanssa vaikeuksiin joutuu 25 44 -vuotias suomalainen. Samat aktiivi-ikäryhmät ovat muodostaneet valtaosan perinnän asiakkaista koko 2000-luvun. Yli 45-vuotiaiden osuus maksuongelmia kohdanneista on kuitenkin kasvanut selvästi, samalla kun nuorten ja nuorten aikuisten osuus on pienentynyt. Suhteellisesti suurin muutos on tapahtunut yli 5- vuotiaiden joukossa, joiden osuus kaikista perintään joutuneista oli viime vuonna kolmanneksen suurempi kuin vuonna 2008. Väestön ikääntyminen ja ikäluokan kasvu yleensä ei riitä selittämään kehitystä. Suhteellinen muutos 2008-2014 Perintäasiakkaat Väestö 15-19 -vuotiaat -22 % -8 % 20-24 -vuotiaat -9 % 2 % 25-34 -vuotiaat -4 % 0 % 35-44 -vuotiaat -4 % - % 45-54 -vuotiaat % -5 % 55-4 -vuotiaat 10 % -5 % 5+ -vuotiaat 31 % 15 % Vastaava erojen kaventuminen eri ikäryhmien välillä havaittiin jo vuonna 2010 tehdyssä tarkastelussa, jonka Lindorff toteutti yhteistyössä Tilastokeskuksen kanssa. Muutos on merkinnyt myös perintään joutuneen suomalaisen keski-iän nousua: vuonna 2014 keski-ikä oli 42 vuotta, vuonna 2008 40 vuotta ja vuonna 2001 37 vuotta. 2/8
3. SENIORIT Ehkä merkittävin 2000-luvun muutos on maksuongelmien muita ikäryhmiä nopeampi yleistyminen eläkeiän ylittäneiden suomalaisten joukossa. Vuonna 2014 Lindorffin perinnän asiakkaista 7 prosenttia oli täyttänyt 5 vuotta. Yleisesti ottaen miehillä on maksuongelmia hieman naisia useammin. Tämä korostuu erityisesti eläkeiän ylittäneiden tai sitä lähestyvien ikäryhmissä. 55-9 - vuotiaista perintäasiakkaista miehiä on 58 %, kun miesten osuus yleensä on 53 %. 70-ikävuoden jälkeen tilanne kääntyy päinvastaiseksi. Yli 70- vuotiaat ovat ainoa ikäryhmä, jossa perintään joutuneista naisia on enemmän kuin miehiä. Kaikki Ikä 70+ Ikä 5-9 SENIORIT Maksuja perintään - sukupuolen mukaan 4 % 41 % 53 % 59 % 47 % Naiset Miehet SENIORIT Maksuja perintään - laskun luonteen mukaan 5 39 38 39 3 21 13 30 18 18 18 19 17 19 1 2 2 Vakuutus- ja rahoitusala Sote-ja muut kuntamaksut Sähkö-, ICT- ja kiinteistönhoitomaksut Vähittäiskauppa ja - palvelut Muut Ikä 5-9 Ikä 70+ Kaikki Eläke-ikäisten maksuongelmat jakautuvat varsin tasaisesti eri toimialoilla, eli ne aiheutuvat samoista laskuista kuin muissakin ikäryhmissä. Yksi merkittävä ero löytyy kuitenkin yli 70-vuotiaiden ikäryhmästä. Heillä perintään siirtyneistä laskuista 30 % on terveydenhoito- tai muita kunnallisia palvelumaksuja, kun niiden osuus kaikkiaan on alle viidennes. Toisaalta pankki- tai t rahoitusluotot aiheuttavat 70 vuotta täyttäneille senioreille muita ikäryhmiä vähemmän ongelmia. 3/8
10 9 8 7 5 3 1 SENIORIT Maksuja perintään - laskun suuruus euroina (%-jakaumat ikäryhmissä) 13 % 25 % 19 % 23 % 20 % 9 % 10 % 23 % 19 % 25 % 25 % 28 % 21 % 24 % 18 % Ikä 5-9 Ikä 70+ Kaikki 500+ 101-500 51-100 2-50 <25 Suuret yli 500 euron laskut aiheuttavat hieman muita useammin ongelmia eläkeiän ylittäneiden ja eläkeikää lähestyvien ikäryhmissä (55-9 -vuotiaat). Yli 70-vuotiailla senioreilla korostuvat puolestaan pienet alle 50 euron maksut: niitä on peräti joka toinen vanhusten perintälaskuista. Tämä näkyy myös perintään edenneiden laskujen keskimääräisessä summassa, mikä 5-9 -vuotiailla on 402 euroa ja 70 vuotta täyttäneillä 335 euroa. Yli 70-vuotiailla vanhuksilla on vain harvoin perittävänä muitakin laskua kyse on selvästi muita ikäryhmiä useammin yksittäisestä maksuviivästymästä kuin maksuongelmien kasautumisesta. SENIORIT Aikaisempia maksuja perinnässä, kpl 8 7 73 5 44 4 3 1 20 17 18 18 15 7 9 8 9 2 1 0 1 2-5 -10 10 > Ikä 5-9 Ikä 70+ Kaikki 13 4/8
4. NUORET JA NUORET AIKUISET Siinä missä maksuongelmat ovat yleistyneet muita ikäryhmiä nopeammin vanhemmissa ikäryhmissä, nuorten ja nuorten aikuisten osuus perintään joutuneista on tasaisesti pienentynyt 2000-luvulla. Vuonna 2014 Lindorffin perinnän asiakkaista 3 prosenttia oli alle 35-vuotiaita. NUORET JA NUORET AIKUISET Maksuja perintään - sukupuolen mukaan Nuoret naiset ja nuoret miehet ovat laskujen maksajina muita ikäryhmiä tasa-arvoisempia. Alle 25- vuotiaiden joukossa maksuongelmat ovat lähes yhtä yleisiä naisilla kuin miehillä. 25 ikävuoden jälkeen perintään ajautuu useammin mies. Kaikki Ikä 25-34 Ikä 20-24 Ikä 15-19 4 % 4 % 49 % 49 % 51 % 51 % Naiset Miehet NUORET JA NUORET AIKUISET Maksuja perintää - laskun luonteen mukaan 5 35 37 39 37 3 18 14 24 20 18 18 18 14 28 20 19 1 7 7 Vakuutus- ja rahoitusala Sote-ja muut kuntamaksut Sähkö-, ICT- ja kiinteistönhoitomaksut Vähittäiskauppa ja - palvelut Muut Ikä 15-19 Ikä 20-24 Ikä 25-34 Kaikki Alle 25-vuotiailla nuorilla jää muita useammin maksamatta vähittäisostoksia ja -palveluja. Ne muodostavat kolmanneksen nuorten aikuisten perintään siirtyneistä laskuista, kun niiden osuus kaikkiaan on alle viidennes. Iän myötä erot tasoittuvat ja tilalle tulevat sähkö-, puhelin- ja muut arkielämään liittyvät, kuukausittain toistuvat maksut. 15-19 -vuotiaiden ikäryhmässä perintään siirtyy maksuja, joita voidaan laskuttaa yli 15-vuotiailta alaikäisiltä (liikennevakuutusmaksut, terveydenhoito- tai muut kunnalliset maksut). 5/8
10 8 NUORET AIKUISET Maksuja perintään - laskun suuruus euroina (%-jakaumat ikäryhmissä) 3 % 5 % 8 % 10 % % 20 % 38 % 19 % 22 % 31 % 22 % 22 % 2 % 23 % 28 % 21 % 2 % 24 % 17 % 18 % Ikä 15-19 Ikä 20-24 Ikä 25-34 Kaikki 500+ 101-500 51-100 2-50 <25 Alle 25-vuotiailla perintään siirtyvät laskut ovat pieniä: kolme neljästä laskusta on alle 100 euron suuruinen (80 % 15-19 -vuotiailla ja 75 % 20-24 -vuotiailla). Iän myötä laskujen euromäärät kasvavat. Vastaavasti perintälaskujen keskimääräiset summat ovat nuorilla ja nuorilla aikuisilla muita ikäryhmiä pienemmät: 15-19 -vuotiailla 110 euroa, 20-24 -vuotiailla 5 euroa ja 25-34 -vuotiailla 271 euroa. Vaikka velkaa on vähän, joka toisella perintään joutuneesta 20-24 -vuotiaasta on perinnässä muitakin laskuja. 9 prosentilla laskuja on rästissä kymmenen tai enemmän. Niillä, joilla maksuongelmia on, ongelmat alkavat kasautua erityisesti 25 ikävuoden jälkeen. NUORET JA NUORET AIKUISET Aikaisempia maksuja perinnässä, kpl 9 8 78 7 5 50 42 4 3 1 20 18 18 14 14 15 15 9 8 8 1 0 0 1 2-5 -10 10 > 13 Ikä 15-19 Ikä 20-24 Ikä 25-34 Kaikki /8
5. KESKI-IKÄISET Vuonna 2014 Lindorffin perinnän asiakkaista 57 prosenttia oli 35-4 -vuotiaita. Erot keski-ikää edustavien ikäryhmien välillä ovat tasoittuneet sitä mukaan kun maksuongelmat ovat lisääntyneet muita ikäryhmiä nopeammin yli 45- vuotiailla. Miehet ajautuvat maksuongelmiin hieman naisia useammin. Miesten osuus korostuu sitä enemmän mitä vanhemmasta ikäpolvesta on kyse ja huipentuu 55-9 -vuotiaiden kohdalla. Tämän ikäisistä perinnän asiakkaista kuusi kymmenestä on miehiä. Kaikki Ikä 55-4 Ikä 45-54 Ikä 35-44 KESKI-IKÄISET Maksuja perintään - sukupuolen mukaan 4 % 42 % 45 % 4 % 58 % 55 % Naiset Miehet KESKI-IKÄISET Maksuja perintään - laskun luonteen mukaan 5 40 43 43 39 3 22 23 19 18 18 18 15 15 17 19 1 7 5 3 Vakuutus- ja rahoitusala Sote-ja muut kuntamaksut Sähkö-, ICT- ja kiinteistönhoitomaksut Vähittäiskauppa ja - palvelut Muut Ikä 35-44 Ikä 45-54 Ikä 55-4 Kaikki Keski-ikäisten maksuongelmat jakautuvat tasaisesti eri toimialoilla. Keski-ikäisillä perintään siirtyy hieman muita ikäryhmiä useammin sähkö-, puhelin- ja muita arjen palveluihin liittyviä laskuja, jotka toistuvat kuukausittain. Myös pankkilainoja, luottoja ja vakuutusmaksuja jää maksamatta enemmän kuin muilla ikäryhmillä. Kolmannen suuren laskuryhmän muodostavat päivähoito-, terveyspalvelu- ja muut kunnalliset maksut. 7/8
10 9 8 7 5 3 1 KESKI-IKÄISET Maksuja perintään - laskun suuruu euroissa (%-jakaumat ikäryhmissä) 10 % 12 % 13 % 10 % 31 % 31 % 29 % 20 % 20 % 19 % 28 % 21 % 22 % 21 % 22 % 24 % % % 17 % 18 % Ikä 35-44 Ikä 45-54 Ikä 55-4 Kaikki 500+ 101-500 51-100 2-50 <25 Keski-ikäisillä perintään siirtyneet laskut ovat euromäärältään suurempia kuin muilla ikäryhmillä. Noin 40 prosenttia 35-4 -vuotiaiden perintälaskuista on yli 100 euron suuruinen. Useampi kuin joka kymmenes lasku on yli 500 euroa. Erot keski-ikäisten välillä ovat pieniä, ja jakaumat vastaavat kokonaiskuvaa perintälaskuista. Perintälaskujen keskimääräiset summat ovat 35-44 -vuotiailla 345 euroa, 45-54 -vuotiailla 39 euroa ja 55-4 -vuotiailla 418 euroa. Monella niistä, joilta siirtyy joku maksu perintään, maksuongelmat kasautuvat tai ovat jo kasautuneet. 35-4 -vuotiaista perintäasiakkaista kuudella kymmenestä on jo perinnässä muita laskuja. Ongelmat kasautuvat samalla tavoin kaikissa keski-ikäisten ikäryhmissä. Niistä, joilla ongelmia on, noin 40 prosentilla laskuja on jo rästissä kaksi tai enemmän. Yli 20 prosentilla laskuja on perinnässä kuusi tai enemmän. KESKI-IKÄISET Aikaisempia laskuja perinnässä, kpl 5 4 40 38 40 3 1 18 19 19 18 18 19 15 15 9 10 10 8 17 12 13 0 1 2-5 -10 10 > Ikä 35-44 Ikä 45-54 Ikä 55-4 Kaikki 8/8